Lijfrentepremieaftrek i.c.m. FO, advies gevraagd.

[Bonenstaak92]

Hallo allemaal,

Al enige tijd lees ik mee in de FO reeks en post ik zo nu en dan iets als ik iets bij te dragen heb.

Nu zit ik zelf met een vraagstuk waar ik vast loop in een beslissing en graag jullie expertise bij zou willen hebben.
Het volgende is de situatie:

Ik heb nu +-80k in aandelen op een brandnewday rekening, bedoelt voor pensioen en ingelegd vanuit Box 1.
Ik heb door de verkoop van mijn bedrijf ruimte om eenmalig nog +- 120k in te leggen vanuit Box 1. Dit is circa 10% van de verkoopsom.

Daarnaast wat overige informatie:
Ik ontvang op dit moment ongeveer 4k uit box 3 rendement. (Vastgoed,leningen en crowdfunding).
Ik heb een hypotheek van 2500 euro netto tot aan 2057, daarna is alles afgelost.
Ik ben 30 zal voorlopig niet stoppen met werken & partner moet nog beginnen met werken en zal ook prima gaan verdienen.

Kort samengevat zijn wij, denk ik, FO als ik de nog inkomende bedragen van de koopsom meereken.
Ik zeg denk ik omdat ik werkelijk waar geen idee heb wat een gezin kost en hoe wij op dat moment over levensstijl gaan denken.

Nu terug naar de vraag.. Is het voor mij verstandig om de 120k uit box 1 in te leggen bij de Giro of BND?
Ik heb een aantal voordelen, nadelen en risico's opgesomd maar ben benieuwd hoe jullie hier naar kijken.

Voordelen:
-Geen vermogensbelasting.
-Waarschijnlijk een lager belastingtarief, verschil is kleiner dan voor werknemers omdat ik nog een MKB winstvrijstelling heb. Ik zit nu op +-45% als toptarief.
-Geld kan nog minimaal 30 jaar renderen.

Nadelen:
-Geld staat vast, toch eerder opnemen geeft een boete.
-Geld eerder opnemen mag, maar de uitbetaling moet dan lopen tot mijn 87e (met huidige AOW leeftijd).
-Overlijdensrisico?? Hier heb ik nog weinig over kunnen vinden.

Risico's:
-Veranderende pensioenwetgeving.
-Veranderende belastingtarieven.
-Op het moment van omzetten naar lijfrente krijg je met een lage rente een laag uitkeringsbedrag. Klopt dit?

Ik hoop dat enkele van jullie meer weten van deze materie en mij hier meer over kunnen vertellen. Ik heb uiteraard een fiscalist maar ben niet heel happy met hem tot op heden. Ik wil mij dus goed voorbereiden en gezien de inleg in december moet plaats vinden is er geen tijd om over te stappen.
Kan mij daarnaast voorstellen dat een aantal van jullie zich afvragen waar ik mij zorgen om maak, maar ik let graag op de kleintjes...

Bedankt alvast!

[Herman]

Je kunt sowieso in een jaar niet méér lijfrente storten (box I) dan dat je aan jaarruimte hebt. Dat lijkt me een belangrijk aspect

edit:
Bij verkoop van je bedrijf (EZ/VOF) kan in sommige gevallen de winst (gedeeltelijk) worden omgezet in een extra lijfrente. Wellicht dat TS hier ook op doelt?

Verder: gelet op deze bedragen, zou een adviseur toch wel uit kunnen? Met dergelijke bedragen zou ik mij professioneel laten adviseren

[ Voor 32% gewijzigd door Herman op 06-12-2021 11:40 ]

[Bonenstaak92]

Herman schreef op maandag 6 december 2021 @ 11:35:
Je kunt sowieso in een jaar niet méér lijfrente storten (box I) dan dat je aan jaarruimte hebt. Dat lijkt me een belangrijk aspect

edit:
Bij verkoop van je bedrijf (EZ/VOF) kan in sommige gevallen de winst (gedeeltelijk) worden omgezet in een extra lijfrente. Wellicht dat TS hier ook op doelt?

Verder: gelet op deze bedragen, zou een adviseur toch wel uit kunnen? Met dergelijke bedragen zou ik mij professioneel laten adviseren

Hi Herman, dank voor je reactie. Adviseur heb ik, maar die blijft heel feitelijk.. Ben juist even opzoek naar meningen en mensen die het van meerdere kanten bekijken

[Hielko]

Ik zou gewoon zonder veel nadenken maximaal gebruik maken van de ruimte die je hebt om geld te stallen op een lijfrente rekening. Het belastingvoordeel is gewoon heel groot over de gehele looptijd. Daarnaast, gezien de werking van het systeem, is de hoeveelheid geld die je kan inleggen toch aardig beperkt tov de rest van je inkomen/vermogen. Dus je houdt altijd meer dan genoeg over dat gewoon in box3 blijft zitten en als het nodig is min of meer direct beschikbaar is (enigszins afhankelijk natuurlijk wat je er precies mee doet).

[OttiglioM]

Bonenstaak92 schreef op maandag 6 december 2021 @ 11:05:
Ik zit nu op +-45% als toptarief.

45% ? Ik neem aan dat je de ZVW bijdrage erbij heb geteld. Daar leid ik dan weer uit af dat je inkomen onder het ZVW plafond zit. Nu ga ik je mogelijk waarschuwen voor het feit dat water nat is, maar niet iedereen beseft dat je in dit geval niet één maar twee keer die bijdrage verschuldigd bent. Zelf kwam ik daar pas achter nadat ik mijn stakingswinst in een pensioenspaarregeling had gestort. En me daarbij iets te rijk had gerekend...

[Bonenstaak92]

Dank voor jullie reacties.

Hielko schreef op maandag 6 december 2021 @ 12:15:
Ik zou gewoon zonder veel nadenken maximaal gebruik maken van de ruimte die je hebt om geld te stallen op een lijfrente rekening. Het belastingvoordeel is gewoon heel groot over de gehele looptijd. Daarnaast, gezien de werking van het systeem, is de hoeveelheid geld die je kan inleggen toch aardig beperkt tov de rest van je inkomen/vermogen. Dus je houdt altijd meer dan genoeg over dat gewoon in box3 blijft zitten en als het nodig is min of meer direct beschikbaar is (enigszins afhankelijk natuurlijk wat je er precies mee doet).

Dit is zeker waar, ik ben alleen een beetje bang voor het overlijdensrisico (dan is het geld geheel weg toch?) En het ontvangen van een gigantisch maandbedrag straks, terwijl je er misschien eerder over had willen beschikken. Met ''verwachte'' markt van Brandnewday kom ik op 25 jaar lang 4600 bruto per maand uit.

OttiglioM schreef op maandag 6 december 2021 @ 12:44:
[...]

45% ? Ik neem aan dat je de ZVW bijdrage erbij heb geteld. Daar leid ik dan weer uit af dat je inkomen onder het ZVW plafond zit. Nu ga ik je mogelijk waarschuwen voor het feit dat water nat is, maar niet iedereen beseft dat je in dit geval niet één maar twee keer die bijdrage verschuldigd bent. Zelf kwam ik daar pas achter nadat ik mijn stakingswinst in een pensioenspaarregeling had gestort. En me daarbij iets te rijk had gerekend...

Zonder ZVW, +-52% maar wel nog 14% MKB winst vrijstelling.. Ik zit op dit moment nog op +- 400k bruto per jaar. Dus ook ruim boven de maximale ZVW bijdrage. Die ligt ergens rond de 60 geloof ik. Dus die bijdrage zou ik nu niet betalen, maar in de toekomst zeer waarschijnlijk wel. Dat is wel een goede om mee te nemen in de overweging.

[Hielko]

Bonenstaak92 schreef op maandag 6 december 2021 @ 13:04:
Dank voor jullie reacties.


[...]


Dit is zeker waar, ik ben alleen een beetje bang voor het overlijdensrisico (dan is het geld geheel weg toch?) En het ontvangen van een gigantisch maandbedrag straks, terwijl je er misschien eerder over had willen beschikken. Met ''verwachte'' markt van Brandnewday kom ik op 25 jaar lang 4600 bruto per maand uit.

Nee, dat geld op een lijfrenterekening blijft juist wel van jou. Wel zullen eventuele erfgenamen een nabestaanstenlijfrente moeten kopen als ze niet een flinke fiscale heffing over dat vermogen willen.