Geen pensioen opbouw bij nieuwe werkgever, doen?

[Humma Kavula]

Ik heb een aanbod gekregen bij een nieuwe werkgever echter doet deze niet aan een pensioenregeling mee.

Aldus het bedrijf; vanwege huidige pensioenmarkt als reden, je kan ook daar je geld verliezen.

Maar ik heb dit nog niet eerder meegemaakt. De voorwaarden verder zijn wel ok ( lost in principe met gemak de pensioenopbouw op ) maar vraag mij toch af of er meer mensen zijn in loondienst zonder pensioen opbouw?

[RaZ]

Gewoon een aanvullend pensioen nemen als de werkgever het niet aanbiedt. Opzich maakt het niks uit, Ipv dat je niet bruto inlegd, maar een netto bedrag, krijg je dat op je belastingaangifte daar je inkomstenbelasting over terug.

De werkgever stopt daar dus geen deel in zoals bij een pensioen van de zaak waar dat meestal wel het geval is.

[Rukapul]

Zolang je 15-20% reserveert en ergst tegen een redelijk rendement komt het goed. Desgewenst een deel fiscaal vriendelijk (tegen minder flexibiliteit).

[Barrycade]

Heb het omgekeerde mijn werkgever betaald voor mij de pensioeninleg volledig en ik betaal een hele kleine bijdrage die in een aanvullend pensioen gaat (voor het deel boven de pensioenopbouw drempel).

Als ik zie wat mijn werkgever per jaar inlegt in dat pensioen (20% ongeveer van bruto salaris) mag je nieuwe werkgever royaal meer betalen om het gat te dichten.

[alaintje]

Er zijn inderdaad wat bedrijven die er van af zien, dus hebben dan vaak geen cao.
Ik geloof dat zowat elk cao ook een pensioenfonds heeft.
Hierbij betalen de werkgevers zelf minimaal 50% (dit zal wat variëren per cao).
Mijn wg legde eerst 25% in en dit staffelde tot 450% tov mijn eigen inleg afhankelijk van leeftijd (waardeloze regeling).
En nu dus bij een cao flat 50%, (en een veel hogere premie).
Ik ben er eerlijk gezegd zwaar op tegen, maar met een cao kom je er niet onderuit, tenzij de WG dan de volledige premie betaalt.

Houd er rekening mee dat je dan inderdaad voor jezelf spaart en het bruto salaris nu verstandig investeert, wellicht een gedeelte bruto in een pensioenregeling stoppen.
Zie bij sommige posts dat dit inderdaad 5-25% van je bruto salaris is.
Verwacht een minimaal 10-15% bruto hoger salaris.

[Humma Kavula]

Oh wauw, dank voor jullie antwoorden!

Ik dacht dat het redelijk compenseerde maar dat lijkt dus maar krap aan te zijn.

Is die 20% ook inclusief de verwachte eventuele drop in pensioenfonds door hun rendement? Ik bedoel, de pensioenfondsen zijn ook gewoon beleggers dus mijn geld kan theoretisch gewoon ploffen, ongeacht welk pensioenfonds.

En wat is nu daadwerkelijk een goede investering tegenwoordig? Alles lijkt maar tijdelijk, sparen, beleggen, crypto, etc..

-edit-
Sorry als dit als noob overkomt, dat ben ik ook gewoon

[ Voor 8% gewijzigd door Humma Kavula op 17-11-2021 21:56 ]

[_eLMo_]

Er zijn nog maar weinig pensioenfondsen met een garantieregeling (eindloon / middelloon regeling bijvoorbeeld), meesten zijn premie overeenkomsten, dus loop je net zoveel risico als zelf beleggen.
Lees je eens goed in over zelf een pensioenrekening openen.
Je moet erop rekenen dat een pensioen wel €150 tot €300 kost in de maand (bruto), op basis van fulltime. Dus ik neem aan dat je salaris aanbod ook wel flink hoger is.

Zelf beleggen we voor ons pensioen bij BND. Maar er zijn ook andere opties, van volledig zelf doen (en risicovol!) via een pensioenrekening van DeGiro, tot niks zelf doen via een pensioen product van de oude bekende namen.

[ Voor 3% gewijzigd door _eLMo_ op 17-11-2021 22:01 ]

[Rukapul]

Die 20% is het percentage van het bruto loon dat naar pensioen gaat. Typisch de helft daarvan betaalt de werkgever. Let wel dit is bij een pensioenfonds (doorsneepremie). Tevens zijn genoemde bedragen een indicatie omdat er forse bandbreedte verschillen bestaan.

Bij pensioenverzekeraars verschilt de premie afhankelijk van de leeftijd (jong=laag, oud=hoog).

[Napo]

Humma Kavula schreef op woensdag 17 november 2021 @ 21:53:
Is die 20% ook inclusief de verwachte eventuele drop in pensioenfonds door hun rendement? Ik bedoel, de pensioenfondsen zijn ook gewoon beleggers dus mijn geld kan theoretisch gewoon ploffen, ongeacht welk pensioenfonds.

Alles kan maar dat is afhankelijk van het risicoprofiel wat je neemt. De percentages zijn overigens geen gemiddelde en is bij een PPI puur de inleg van je pensioengevend salaris (salaris - franchise).

En wat is nu daadwerkelijk een goede investering tegenwoordig? Alles lijkt maar tijdelijk, sparen, beleggen, crypto, etc..

Hiervoor zijn andere topics zoals Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 11 wellicht beter geschikt

Rukapul schreef op woensdag 17 november 2021 @ 22:01:
Die 20% is het percentage van het bruto loon dat naar pensioen gaat. Typisch de helft daarvan betaalt de werkgever.

Vele vormen zijn er. Heb ze gezien waar de werknemer een absoluut percentage betaald (.e.g 2% van het pensioengevend salaris), een relatief percentage (50% van de pensioeninleg) maar ook waar de werknemer premievrij is (wat eigenlijk niets zegt maar enkel dat een deel niet zichtbaar is op de salarisstrook). Genoeg werkgevers die de tweede optie communiceren wat effectief niets zegt

[ Voor 27% gewijzigd door Napo op 17-11-2021 22:11 ]

[Humma Kavula]

Napo schreef op woensdag 17 november 2021 @ 22:08:
[...]

Vele vormen zijn er. Heb ze gezien waar de werknemer een absoluut percentage betaald (.e.g 2% van het pensioengevend salaris), een relatief percentage (50% van de pensioeninleg) maar ook waar de werknemer premievrij is (wat eigenlijk niets zegt maar enkel dat een deel niet zichtbaar is op de salarisstrook). Genoeg werkgevers die de tweede optie communiceren wat effectief niets zegt

Ah, vandaar mijn hogere belasting zonder dat het op de strook stond, was idd pensioenpremie waardoor ik nu in een andere schaal val

Dank iedereen voor het verhelderen, ik had mij nooit zo verdiept in deze materie gezien ik altijd in loondienst was en dacht dat het wel goed zat.. niet dus, ik moet mij meer verdiepen. Dank NL staat voor deze makkelijke samenwerking..

[Napo]

Humma Kavula schreef op woensdag 17 november 2021 @ 22:18:
[...]

Ah, vandaar mijn hogere belasting zonder dat het op de strook stond, was idd pensioenpremie waardoor ik nu in een andere schaal val

Niet helemaal, je hebt een fiscale ruimte voor pensioenopbouw, dan betaal je pas bij het opnemen van je pensieon daar inkomenstenbelasting over. Als je over de bandbreedte gaat voldoe je daar niet meer aan maar dan zou je nu al bijzonder gunstig zitten (fiscaal bovenmatig is het zoekwoord).

Humma Kavula schreef op woensdag 17 november 2021 @ 22:18:
[...]

Dank NL staat voor deze makkelijke samenwerking..

Deze sneer jegens de overheid lijkt me enigszins overbodig. Het pensioen is niet het meest sexy onderdeel van de verloning maar zo complex is het nou ook weer niet, zeker niet met PPI's ipv Pensioenfonds. Welke beter/slechter is is een andere discussie.

[ Voor 31% gewijzigd door Napo op 17-11-2021 22:28 ]

[Napo]

alaintje schreef op woensdag 17 november 2021 @ 19:22:
Hierbij betalen de werkgevers zelf minimaal 50% (dit zal wat variëren per cao).
Mijn wg legde eerst 25% in en dit staffelde tot 450% tov mijn eigen inleg afhankelijk van leeftijd (waardeloze regeling).
En nu dus bij een cao flat 50%, (en een veel hogere premie).

[...]

Zie bij sommige posts dat dit inderdaad 5-25% van je bruto salaris is.
Verwacht een minimaal 10-15% bruto hoger salaris.

Een set aan percentages die je niet zondermeer door elkaar moet willen gebruiken

Een voorbeeld

Bruto Salaris 50.000,00 €
Franchise 14.500,00 €
Pensioengevend salaris 35.500,00 €
Pensioenopbouw 15,00%
premie per jaar 5.325,00 €

De pensioenopbouw lijkt te slaan op je tweede groepering aan percentages
De eerste set lijkt voornamelijk gerelateerd aan hoe de premie verdeeld wordt (e.g. 50/50 - en dan betaald de werkgever en de werknemer 2.662,50 € per jaar)

[Ilmar]

Humma Kavula schreef op woensdag 17 november 2021 @ 22:18:
[...]

Ah, vandaar mijn hogere belasting zonder dat het op de strook stond, was idd pensioenpremie waardoor ik nu in een andere schaal val

Dank iedereen voor het verhelderen, ik had mij nooit zo verdiept in deze materie gezien ik altijd in loondienst was en dacht dat het wel goed zat.. niet dus, ik moet mij meer verdiepen. Dank NL staat voor deze makkelijke samenwerking..

Let ook op de mogelijkheid voor aftrek (https://www.belastingdien...ftrekken-lijfrentepremies) wanneer je zelf opbouwt. Kan aardig centje belasting schelen.

[Barrycade]

Humma Kavula schreef op woensdag 17 november 2021 @ 21:53:
Oh wauw, dank voor jullie antwoorden!

Ik dacht dat het redelijk compenseerde maar dat lijkt dus maar krap aan te zijn.

Is die 20% ook inclusief de verwachte eventuele drop in pensioenfonds door hun rendement? Ik bedoel, de pensioenfondsen zijn ook gewoon beleggers dus mijn geld kan theoretisch gewoon ploffen, ongeacht welk pensioenfonds.

En wat is nu daadwerkelijk een goede investering tegenwoordig? Alles lijkt maar tijdelijk, sparen, beleggen, crypto, etc..

-edit-
Sorry als dit als noob overkomt, dat ben ik ook gewoon

Nou pensioenfondsen hebben toch een iets andere status dan crypto, of een willekeurig beleggingsfonds/aanbieder.

Als er een groter pensioenfonds op omvallen staat is dat iets anders dan als een willekeurig beleggingsproduct aanbieder omvalt.

Daarnaast als je zelf je beleggingen wil gaan doen mag je ook VRH aftikken en moet je wel de zelfbeheersing hebben om het niet vroegtijdig aan te gaan breken. En belangrijker nog ook iedere maand /jaar de inleg te doen.

Tenzij je salaris in de 100k plus groep valt vind ik werkgevers die dit niet regelen, al is het maar iets basics redelijke onbeschofte werkgevers.

Want hoewel het wellicht makkelijk lijkt een pot van een paar ton bij elkaar sparen door consequent 20% van je salaris af te romen en m niet op te snoepen is dat in de praktijk voor veel mensen niet evident.

[Johnny]

Humma Kavula schreef op woensdag 17 november 2021 @ 18:56:
Aldus het bedrijf; vanwege huidige pensioenmarkt als reden, je kan ook daar je geld verliezen.

Deze redenatie slaat nergens op. Omdat er een theoretische kans is dat iets niet goed gaat doen we maar niks. Dan weet je zeker dat je uiteindelijk ook niks hebt.

De kans dat je al je ingelegde geld verliest is nihil. Het is ook ongehoord dat iemand over zijn hele carrière een negatief rendement haalt bij een pensioenfonds of standaardpakket bij een pensioenverzekeraar.

Ik zou persoonlijk erg huiverig zijn bij een werkgever die zo krom redeneert. Dit soort rare gedachtenkronkels staat vaak niet op zichzelf.

[Zeewolf]

Voor premieregeling kan de benodigde inleg (of eerder maximaal belasting aftrekbare) flink afhangen van o.a. je leeftijd, van 4.7% tot 31.5% (link)

Ik heb mij er laatst een beetje in verdiept, maar ben er nog steeds niet helemaal uit.

Mijn werkgever geeft overigens sinds een paar jaar ook een minimaal pensioen, maar meer loon. Dit is het gevolg van dat werknemers zo een eigen keus hebben, en daarnaast ook voordeel hebben met bv. een hypotheek aanvragen (hoger bruto loon)

[ Voor 26% gewijzigd door Zeewolf op 17-11-2021 22:35 ]

[Hielko]

Johnny schreef op woensdag 17 november 2021 @ 22:31:
[...]

Deze redenatie slaat nergens op. Omdat er een theoretische kans is dat iets niet goed gaat doen we maar niks. Dan weet je zeker dat je uiteindelijk ook niks hebt.

De kans dat je al je ingelegde geld verliest is nihil. Het is ook ongehoord dat iemand over zijn hele carrière een negatief rendement haalt bij een pensioenfonds of standaardpakket bij een pensioenverzekeraar.

Ik zou persoonlijk erg huiverig zijn bij een werkgever die zo krom redeneert. Dit soort rare gedachtenkronkels staat vaak niet op zichzelf.

Ze willen gewoon lekker goedkoop bezig zijn, en hopen dat ze werknemers hebben die niet door hebben hoe groot deel van de kosten die een werkgever normaalgesproken maakt richting de pensioenopbouw gaat.

[Sissors]

Johnny schreef op woensdag 17 november 2021 @ 22:31:
[...]

Deze redenatie slaat nergens op. Omdat er een theoretische kans is dat iets niet goed gaat doen we maar niks. Dan weet je zeker dat je uiteindelijk ook niks hebt.

De kans dat je al je ingelegde geld verliest is nihil. Het is ook ongehoord dat iemand over zijn hele carrière een negatief rendement haalt bij een pensioenfonds of standaardpakket bij een pensioenverzekeraar.

Ik zou persoonlijk erg huiverig zijn bij een werkgever die zo krom redeneert. Dit soort rare gedachtenkronkels staat vaak niet op zichzelf.

Daarnaast als je geen enkel 'risico' wil lopen en puur op je spaarrekening wil inleggen: Dan moet je ruwweg 2x zoveel inleggen om op hetzelfde bedrag uit te komen. Uiteraard afhankelijk hoe de beurs het doet, en we kunnen niet in de toekomst kijken, maar dat is nog een redelijk voorzichtige schatting.

[Barrycade]

Zeewolf schreef op woensdag 17 november 2021 @ 22:32:
Voor premieregeling kan de benodigde inleg (of eerder maximaal belasting aftrekbare) flink afhangen van o.a. je leeftijd, van 4.7% tot 31.5% (link)

Ik heb mij er laatst een beetje in verdiept, maar ben er nog steeds niet helemaal uit.

Mijn werkgever geeft overigens sinds een paar jaar ook een minimaal pensioen, maar meer loon. Dit is het gevolg van dat werknemers zo een eigen keus hebben, en daarnaast ook voordeel hebben met bv. een hypotheek aanvragen (hoger bruto loon)

Dan ben ik wel benieuwd wat jij en je collega's dan dan gedaan hebben sinds het uitgeknepen pensioen is ingegaan. Ik ga er niet vanuit dat er massaal lijfrentes aangekocht zijn. En het extra salaris zal bij de meeste niet braaf naar een spaarrekening zijn afgeroomd. Dus nu al een paar jaar een pensioengat aan het opbouwen?

[Zeewolf]

Barrycade schreef op woensdag 17 november 2021 @ 23:05:
[...]


Dan ben ik wel benieuwd wat jij en je collega's dan dan gedaan hebben sinds het uitgeknepen pensioen is ingegaan. Ik ga er niet vanuit dat er massaal lijfrentes aangekocht zijn. En het extra salaris zal bij de meeste niet braaf naar een spaarrekening zijn afgeroomd. Dus nu al een paar jaar een pensioengat aan het opbouwen?

Ik leg persoonlijk mijn maximaal toelaatbare bedrag in, die factor A geloof ik. Maar ik denk/weet dat 99% van mijn collega's denken "daar kijk ik later wel naar".

[Sethro]

Humma Kavula schreef op woensdag 17 november 2021 @ 18:56:
Ik heb een aanbod gekregen bij een nieuwe werkgever echter doet deze niet aan een pensioenregeling mee.

Aldus het bedrijf; vanwege huidige pensioenmarkt als reden, je kan ook daar je geld verliezen.

Dit is natuurlijk onzin. Pensioenfondsen moeten aan strenge regels voldoen en je kunt vaak zelf kiezen wat er met je inleg gebeurd. Van sparen tot offensief beleggen.

Het klinkt mij in de oren als een krenterige werkgever die niet het beste met z’n medewerkers voort heeft. Zou er daarom 2x over nadenken of je daar wel wilt werken.

[alaintje]

Napo schreef op woensdag 17 november 2021 @ 22:24:
[...]


Een set aan percentages die je niet zondermeer door elkaar moet willen gebruiken

Een voorbeeld

Bruto Salaris 50.000,00 €
Franchise 14.500,00 €
Pensioengevend salaris 35.500,00 €
Pensioenopbouw 15,00%
premie per jaar 5.325,00 €

De pensioenopbouw lijkt te slaan op je tweede groepering aan percentages
De eerste set lijkt voornamelijk gerelateerd aan hoe de premie verdeeld wordt (e.g. 50/50 - en dan betaald de werkgever en de werknemer 2.662,50 € per jaar)

Klopt, heb het een beetje slordig geschreven.
Jij hebt het netter omschreven.

Het werknemersdeel zat bij mij dus eerst op 4,7% en nu op 11%.
Eerst betaalde de wg nog eens 1% werkgeversdeel.
Nu betaald de wg nog eens 16%(!).

Absoluut absurd dat er 27% van het bruto loon naar de pensioenfondsen gaat.
Geef mij maar 25% bruto meer loon dan een regeling waar ik over 50 jaar pas gebruik van kan maken.