Overlijdensrisicoverzekering aanhouden?

[Valorian]

Weet niet helemaal of de vraag hier op de juiste plek is, maar is wel gekoppeld aan huizenkoop/bezit dus probeer het toch even

Ik heb 10+ jaar terug een huis gekocht icm starterslening en NHG. Een vereiste van de bank en/of SVN (startersleningen) was dat ik een overlijdensrisico-verzekering nam. Inmiddels starterslening al jaren afbetaald en loan-to-value hypotheek vs huis is denk ik < 60%.

Vraag is nu: is er nog één reden te noemen waarom ik de ORV zou handhaven, of kan ik die gewoon opzeggen? Ik ben/woon overigens alleen en heb geen kinderen.

[amboly]

Valorian schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 11:12:
Weet niet helemaal of de vraag hier op de juiste plek is, maar is wel gekoppeld aan huizenkoop/bezit dus probeer het toch even

Ik heb 10+ jaar terug een huis gekocht icm starterslening en NHG. Een vereiste van de bank en/of SVN (startersleningen) was dat ik een overlijdensrisico-verzekering nam. Inmiddels starterslening al jaren afbetaald en loan-to-value hypotheek vs huis is denk ik < 60%.

Vraag is nu: is er nog één reden te noemen waarom ik de ORV zou handhaven, of kan ik die gewoon opzeggen? Ik ben/woon overigens alleen en heb geen kinderen.

Mag je gewoon opzeggen als je wat geld wilt besparen.

[JanHenk]

Valorian schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 11:12:
Weet niet helemaal of de vraag hier op de juiste plek is, maar is wel gekoppeld aan huizenkoop/bezit dus probeer het toch even

Ik heb 10+ jaar terug een huis gekocht icm starterslening en NHG. Een vereiste van de bank en/of SVN (startersleningen) was dat ik een overlijdensrisico-verzekering nam. Inmiddels starterslening al jaren afbetaald en loan-to-value hypotheek vs huis is denk ik < 60%.

Vraag is nu: is er nog één reden te noemen waarom ik de ORV zou handhaven, of kan ik die gewoon opzeggen? Ik ben/woon overigens alleen en heb geen kinderen.

De ORV is vaak verplicht om het risico voor de bank af te dekken dat jij overlijdt, met een tophypotheek (vordering van bank op jou) en de waarde van het onderpand in de executieveilig lager is. De ORV is dus, wanneer verplicht, voor het stukje "80 tot 100% van de waarde vrije verkoop" zodat de bank voor dat risico is ingedekt. Meestal is de uitkering ook "verpand" aan de bank, dus krijgen je nabestaanden deze niet rechtstreeks maar ontvangt de bank de uitkering.

Ik denk dat je de voorwaarden er even op na moet slaan en anders met de hypotheekverstrekker in overleg moet over het opzeggen, vooral als de uitkering is verpand.

Op zichzelf is er geen reden meer om hem aan te houden in ieder geval.

[Valorian]

amboly schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 11:24:
[...]


Mag je gewoon opzeggen als je wat geld wilt besparen.

Dat denk ik ook, en ga ik sowieso even nakijken. Maar wat ik mij afvroeg: zijn er dan überhaupt nog voordelen aan het aanhouden van dit verzekeringsproduct in mijn situatie? Of is het nu gewoon een compleet loze kostenpost?

@JanHenk Ja klopt, de dekking van mijn ORV was ook alleen voor de ruimte tussen executieverkoop-waarde en hypotheek bij aanvang. Ik ga maar eens bellen met adviseur om te checken of het gewoon opgezegd mag. Beetje zonde van het geld als er geen enkele meerwaarde meer tegenover staat nu de huizenprijs bija verdubbeld is en de hypotheek juist omlaaag gegaan is.

[LordSinclair]

Valorian schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 12:51:
[...]


Dat denk ik ook, en ga ik sowieso even nakijken. Maar wat ik mij afvroeg: zijn er dan überhaupt nog voordelen aan het aanhouden van dit verzekeringsproduct in mijn situatie? Of is het nu gewoon een compleet loze kostenpost?

Ligt er aan wat je er voor betaald per jaar. Tijdens je verzekerde periode wordt je gezondheid en daarmee je premie nooit onder de loep genomen. Maar mocht je het opnieuw moeten afsluiten wel.
De mijne kost maar een paar euro per jaar. Dus die houd ik mooi aan.

[Marzman]

Valorian schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 12:51:
[...]


Dat denk ik ook, en ga ik sowieso even nakijken. Maar wat ik mij afvroeg: zijn er dan überhaupt nog voordelen aan het aanhouden van dit verzekeringsproduct in mijn situatie? Of is het nu gewoon een compleet loze kostenpost?

Ben je alleen? Dan is er geen voordeel denk ik, als je een partner hebt dan is het huis afbetaald bij overlijden (zo werkt het bij mij tenminste, ook verplicht de eerste 10 jaar).

LordSinclair schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 12:54:
[...]

Ligt er aan wat je er voor betaald per jaar. Tijdens je verzekerde periode wordt je gezondheid en daarmee je premie nooit onder de loep genomen. Maar mocht je het opnieuw moeten afsluiten wel.
De mijne kost maar een paar euro per jaar. Dus die houd ik mooi aan.

Bij mij is het wel meer dan een paar euro, het hangt af van hoe oud je was bij afsluiten. Voor mijn vrouw is het ook een stuk goedkoper (ze is 10 jaar jonger).

[ Voor 34% gewijzigd door Marzman op 12-10-2021 13:37 ]

[SmurfLink]

LordSinclair schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 12:54:
[...]

Ligt er aan wat je er voor betaald per jaar. Tijdens je verzekerde periode wordt je gezondheid en daarmee je premie nooit onder de loep genomen. Maar mocht je het opnieuw moeten afsluiten wel.
De mijne kost maar een paar euro per jaar. Dus die houd ik mooi aan.

Ja de mijne is 18 euro per jaar ofzo, ze willen ook niet per maand incasseren want dat is te duur. Nou, ze mogen die 18 euro van me hebben elk jaar.

[Hackus]

Valorian schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 11:12:
Weet niet helemaal of de vraag hier op de juiste plek is, maar is wel gekoppeld aan huizenkoop/bezit dus probeer het toch even

Ik heb 10+ jaar terug een huis gekocht icm starterslening en NHG. Een vereiste van de bank en/of SVN (startersleningen) was dat ik een overlijdensrisico-verzekering nam. Inmiddels starterslening al jaren afbetaald en loan-to-value hypotheek vs huis is denk ik < 60%.

Vraag is nu: is er nog één reden te noemen waarom ik de ORV zou handhaven, of kan ik die gewoon opzeggen? Ik ben/woon overigens alleen en heb geen kinderen.

Wat is de reden dat je het wilt opzeggen ?
Wat zijn de kosten ervan ?
Heb je een uitvaartverzekering ?

Denk er wel aan dat je misschien niet altijd alleen blijft, en dat je waarschijnlijk ook niet tot je dood hier blijft wonen.....

[Morty]

LordSinclair schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 12:54:
[...]

Ligt er aan wat je er voor betaald per jaar. Tijdens je verzekerde periode wordt je gezondheid en daarmee je premie nooit onder de loep genomen. Maar mocht je het opnieuw moeten afsluiten wel.
De mijne kost maar een paar euro per jaar. Dus die houd ik mooi aan.

Dit dus.

Ik heb inmiddels een vrouw en kinderen en zou graag een ORV afsluiten. Dit gaat echter niet meer vanwege mijn ziekte verleden.

Het afsluiten van een ORV wordt steeds duurder en lastiger naar mate je ouder wordt. Of dat eventueel een probleem kan worden, en of je dat risico wilt nemen is natuurlijk geheel aan jezelf.

[euchromatic]

Als de ORV verpand is aan de hypotheekbank kan je deze niet eens opzeggen zonder toestemming van die bank - de bank is dan de begunstigde van de verzekering. Als het goed is staat ergens in de polis of dat het geval is.

[Valorian]

Hackus schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 13:42:
[...]


Wat is de reden dat je het wilt opzeggen ?
Wat zijn de kosten ervan ?
Heb je een uitvaartverzekering ?

Denk er wel aan dat je misschien niet altijd alleen blijft, en dat je waarschijnlijk ook niet tot je dood hier blijft wonen.....

Reden van opzeggen: enerzijds besparing. Maar die is gering, dus als er toch nog voordelen zitten aan de OVR houden dan laat ik hem waarschijnlijk doorlopen. Die voordelen probeer ik dus in kaart te brengen. Tot nu toe was het enige voordeel wat ik gehoord heb "als je later opnieuw een OVR wilt afsluiten is dat mogelijk duurder of zelfs onmogelijk (afhankelijk van gezondheid/leeftijd/risicoprofiel)" .. Daar zit dus al een afweging te maken... Anderzijds: principieel. Ik betaal nu voor een product wat letterlijk geen toegevoegde waarde meer heeft en nooit een cent zal uitkeren, dat voelt een beetje krom. Tenzij 'meenemen' naar een volgende woning een optie is inderdaad, dan zou het nuttig kunnen worden als ik én weer een hypotheek krijg die dicht op de huizenwaarde zit én een partner én er volgt een marktcrash waardoor ik onderwater ga én ik kom te overlijden. Dat zijn wel een hoop "if's" overigens

Kosten: 9 euro per maand geloof ik.

Uitvaartverzekering: nee. Wel genoeg spaargeld om een uitvaart te dekken en genoeg overwaarde om nabestaanden een positief resultaat te bieden als erfenis. Beide zijn natuurlijk momentopnames, maar dat terzijde.

NB: Met oog op door laten lopen van zo'n OVR: kan je zo'n polis dan gewoon aanhouden terwijl je situatie (huis, partner) ondertussen verandert?

[Woy]

Valorian schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 14:18:
[...]
Anderzijds: principieel. Ik betaal nu voor een product wat letterlijk geen toegevoegde waarde meer heeft en nooit een cent zal uitkeren, dat voelt een beetje krom.

Het lijkt mij dat hij nog steeds uitkeert toch? Het is niet meer nodig om de bank schadeloos te stellen, maar zal nog steeds het verzekerde bedrag uitkeren, want meestal niet afhankelijk van de waarde van je huis.

Of is het een spaarhypotheek waar het uit te keren bedrag minimaal een x bedrag is? Daar vervalt het risico component inderdaad op het moment dat de afkoopwaarde boven het verzekerde bedrag uitkomt.

[Valorian]

Woy schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 15:58:
[...]

Het lijkt mij dat hij nog steeds uitkeert toch? Het is niet meer nodig om de bank schadeloos te stellen, maar zal nog steeds het verzekerde bedrag uitkeren, want meestal niet afhankelijk van de waarde van je huis.

Of is het een spaarhypotheek waar het uit te keren bedrag minimaal een x bedrag is? Daar vervalt het risico component inderdaad op het moment dat de afkoopwaarde boven het verzekerde bedrag uitkomt.

Voor zover ik begrijp (maar kan het verkeerd hebben) keert de verzekering alleen uit als er een restschuld ontstaat. De situatie is volgens mij als volgt:
- persoon met verzekering overlijdt
- bank (of nabestaanden) moet huis verkopen
- geen restschuld? Geen probleem.
- wel restschuld? OVR dekt “het gat” zodat nabestaanden op dat punt geen schuld erven.

Met een hypo van 190k waarvan 30k in spaardepot en een huis met waarde 350K+ gaat dit verzekeringsproduct zolang ik hier woon dus nooit iets uitkeren lijkt mij. Maar nogmaals, could be wrong…

NB: maar als ik een partner vindt en die gaat hier inwonen dan verandert de situatie natuurlijk. Wat er dan wordt uitgekeerd en aan wie zou ik niet weten…

[ Voor 6% gewijzigd door Valorian op 12-10-2021 16:14 ]

[Woy]

Valorian schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 16:12:
[...]
Voor zover ik begrijp (maar kan het verkeerd hebben) keert de verzekering alleen uit als er een restschuld ontstaat. De situatie is volgens mij als volgt:
- persoon met verzekering overlijdt
- bank (of nabestaanden) moet huis verkopen
- geen restschuld? Geen probleem.
- wel restschuld? OVR dekt “het gat” zodat nabestaanden op dat punt geen schuld erven.

Met een hypo van 190k waarvan 30k in spaardepot en een huis met waarde 350K+ gaat dit verzekeringsproduct zolang ik hier woon dus nooit iets uitkeren lijkt mij. Maar nogmaals, could be wrong…

Dat zou ik eerst eens uitzoeken. Een verzekering voor een restschuld zou voor mij een nieuwe zijn ( Zou mij niet verbazen als het bestaat overigens ), maar je hebt het ook over een spaardepot, dan zou het mij niets vebazen als het om iets van een kapitaalverzekering gaat ( KEW ), die heeft meestal zowel een uitkering bij leven als bij overlijden, en dan is er een dus een verzekerd deel dat bij overlijden uitgekeerd wordt als je dat bedrag op dat moment nog niet gespaard hebt. Als de gespaarde waarde boven dat verzekerde deel uitkomt dan is er dus geen risico meer voor de verzekering. Maar dat is dan ook geen losstaande ORV, en ook niet afhankelijk van het feit of je wel/geen restschuld hebt. Maar het risico van de bank op een restschuld wordt er wel flink mee ingeperkt.

Al met al zou ik eerst eens uitzoeken wat je exact voor verzekering hebt, want dat haalt nogal wat uit voor het advies of je het wel/niet wil aanhouden.

[ Voor 8% gewijzigd door Woy op 12-10-2021 16:23 ]

[YakuzA]

Valorian schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 16:12:
[...]


Voor zover ik begrijp (maar kan het verkeerd hebben) keert de verzekering alleen uit als er een restschuld ontstaat. De situatie is volgens mij als volgt:
- persoon met verzekering overlijdt
- bank (of nabestaanden) moet huis verkopen
- geen restschuld? Geen probleem.
- wel restschuld? OVR dekt “het gat” zodat nabestaanden op dat punt geen schuld erven.

Met een hypo van 190k waarvan 30k in spaardepot en een huis met waarde 350K+ gaat dit verzekeringsproduct zolang ik hier woon dus nooit iets uitkeren lijkt mij. Maar nogmaals, could be wrong…

NB: maar als ik een partner vindt en die gaat hier inwonen dan verandert de situatie natuurlijk. Wat er dan wordt uitgekeerd en aan wie zou ik niet weten…

afhankelijk van het type keert een ORV iets anders uit:
https://www.overlijdensrisicoverzekering.nl/

normaal gesproken laat je een ORV aansluiten op de hypotheekvorm die je hebt, zodat deze exact het restbedrag dekt (van een hypotheek van 300k waar al 100k is afgelost laat je die dan 200k dekken, 1 jaar later is 105k afgelost en zou deze 195k uitkeren etc)

[Woy]

YakuzA schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 16:24:
[...]
normaal gesproken laat je een ORV aansluiten op de hypotheekvorm die je hebt, zodat deze exact het restbedrag dekt (van een hypotheek van 300k waar al 100k is afgelost laat je die dan 200k dekken, 1 jaar later is 105k afgelost en zou deze 195k uitkeren etc)

Op zich wel, maar lang niet altijd is 100% van de hypotheek gedekt. Toen ik mijn hypotheek afsloot moest voor de NHG iets van 50% van de waarde gedekt zijn door een ORV.

[Dennis1812]

Zodat je eventuele partner een mooie bak geld krijgt als jij morgen overlijdt.
Voor een hypotheek zijn ze zelden nog verplicht.
Ik heb wel een ORV afgesloten voor de hypotheekwaarde + 90k extra.
Kan mijn vrouw hier gewoon blijven wonen en heeft ze een mooie buffer als werken even niet meer lukt of voor studie van de kinderen o.i.d.
Mag ze zelf weten tegen die tijd 😅.

Heb je geen partner zou ik sowieso kijken wie de verzekeraar dan zou uitkeren. Jammer als daar nog een eventuele ex staat bijvoorbeeld.

[migchiell]

Dennis1812 schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 16:28:
Zodat je eventuele partner een mooie bak geld krijgt als jij morgen overlijdt.
Voor een hypotheek zijn ze zelden nog verplicht.
Ik heb wel een ORV afgesloten voor de hypotheekwaarde + 90k extra.
Kan mijn vrouw hier gewoon blijven wonen en heeft ze een mooie buffer als werken even niet meer lukt of voor studie van de kinderen o.i.d.
Mag ze zelf weten tegen die tijd 😅.

Heb je geen partner zou ik sowieso kijken wie de verzekeraar dan zou uitkeren. Jammer als daar nog een eventuele ex staat bijvoorbeeld.

Waarschijnlijk aan je erfgenaam, en als je die niet hebt dan aan de staat.

Maar kijk het even goed na in je polis cq. vraag het aan je verzekeraar!

[Dennis1812]

migchiell schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 16:59:
[...]


Waarschijnlijk aan je erfgenaam, en als je die niet hebt dan aan de staat.

Maar kijk het even goed na in je polis cq. vraag het aan je verzekeraar!

Bij mijn polis staat heel duidelijk mijn vrouw. En in de voorwaarden dat als ik uit elkaar ga/mijn vrouw eerder overlijdt ik dit zelf moet wijzigen naar een ander persoon/de verzekering moet opzeggen.

[migchiell]

Dennis1812 schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 17:02:
[...]

Bij mijn polis staat heel duidelijk mijn vrouw. En in de voorwaarden dat als ik uit elkaar ga/mijn vrouw eerder overlijdt ik dit zelf moet wijzigen naar een ander persoon/de verzekering moet opzeggen.

Staat je vrouw echt met naam genoemd? In mijn polis staat gewoon

1. bank
2. verzekeringnemer
3. erfgenaam

Dus als ik ga trouwen of scheiden of whatever dan hoef ik dat niet door te geven.

[Dennis1812]

migchiell schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 17:06:
[...]


Staat je vrouw echt met naam genoemd? In mijn polis staat gewoon

1. bank
2. verzekeringnemer
3. erfgenaam

Dus als ik ga trouwen of scheiden of whatever dan hoef ik dat niet door te geven.

Met naam en zelfs bsn nummer.
Als ik het goed heb wordt mijn vrouw gezien als de verzekeringnemer en ik wordt gezien als het verzekerde "object". Of wat voor kekke naam ze er ook voor hebben.
We staan beiden in elk geval 100% met naam en toenaam genoemd.
Dit jaar afgesloten bij Reaal. Die van mijn vrouw vorig jaar bij TAV (ik later ivm medische keuring problemen en meerdere afwijzingen)

[Woy]

Normaal wordt er inderdaad kruislings verzekerd, want je hebt liever niet dat je het erft, want dan ben je belasting verschuldigd. Je wil dus dat je partner jouw leven verzekerd, en andersom.

[Lordy79]

Valorian schreef op dinsdag 12 oktober 2021 @ 11:12:

Vraag is nu: is er nog één reden te noemen waarom ik de ORV zou handhaven, of kan ik die gewoon opzeggen?

Als je weet dat je binnenkort overlijdt zou het voor je erfgenamen een ahum... Gemiste kans zijn als je de ORV nu opzegt.
En ja, soms weten mensen dat ze niet lang meer te leven hebben.

Buiten dat: opzeggen die hap!

[Valorian]

Dank allen. Als ik iets leer van deze antwoorden dan is dat het goed is om eerst eens goed te kijken wát mijn ovr eigenlijk precies dekt. Destijds heb ik het minimale genomen wat verplicht was en mij er ook niet echt in verdiept, maar nu wel goed ok voorafgaand aan eventuele wijzigingen of opzegggjng er weer eens in te duiken

[Valorian]

Ok, gecheckt… Polis is als volgt:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Lordy79]

Wat betaal je er jaarlijks eigenlijk voor?

[Valorian]

Lordy79 schreef op woensdag 13 oktober 2021 @ 20:58:
Wat betaal je er jaarlijks eigenlijk voor?

8,87 euro. Dus inmiddels zo'n 1170 euro (11 jaar) betaald en nog zo'n 2022 (19 jaar) te gaan bij geen wijziging. Die eerste 10 jaar kon ik sowieso niet onderuit geloof ik want was verplicht icm mijn hypotheekaanvraag (want NHG + Starterslening). Maar op dit moment kan ik er denk ik theoretisch wel vanaf. Als de uitkering annuïtair dalend is dan wordt het natuurlijk ook steeds minder interessant omdat het restantbedrag voor mijn erfgenamen dan steeds kleiner wordt, en dat bedrag door inflatie natuurlijk ook nog eens steeds minder voorstelt. Gezien het gegeven dat als ik nu overlijd mijn erfgenamen toch al een riant bedrag aan overwaarde cashen lijkt de meerwaarde van zo'n uitkering dan ook bescheiden. Anderzijds: ook niet alsof ik nou krom lig voor die maandelijkse 9 euro

[Lordy79]

Wat je hebt betaald heb je betaald en dat de verzekering niet uitkeert betekent niet dat het weggegooid geld was. Net zoals een brandverzekering geen weggegooid geld is als je achteraf geen brand had.

Dus nu 100 euro per jaar waarmee je je erfgenamen een groot plezier doet. Tja, dan hangt het dus écht af of dat dat nodig is en daar kunnen wij niet over oordelen. Moreel gezien vind ik dat je een zorgplicht hebt naar partner en minderjarige kinderen maar die zijn er niet. Jij weet het beste of daar ooit verandering in komt.
Verder weet ik niet of dat je bij verhuizing naar een andere (duurdere) woning iets hebt aan de verzekering maar nu stopzetten en over 5 jaar een nieuwe is duurder en niet vanzelfsprekend ivm gezondheid.
100 euro per jaar is niet veel maar als je het apart zet, 11 jaar lang, met wat rendement, kun je er over 11 jaar wel een mooie laptop, smartphone of vakantie van betalen. En wat je zegt: de uitkering neemt ook steeds meer af.

Succes met de weging!