Hypotheek grote aflossing

[PHPResource]

Tweakers!

De ´winst´van de vorige woning is vandaag overgemaakt en deze dien ik fiscaal gezien natuurlijk weer in het nieuwe huis te stoppen. Dit wordt dan in de vorm van een extra aflossing.
De hypotheek bestaat uit drie delen:
- 1 fors deel met 1,85% rente tot 2050
- 1 deel met 1,80% rente tot 2045
- 1 relatief klein deel met 1,85% tot 2050

Mijn eerste gedachte was, ik pak het leningdeel met het hoogste rentepercentage.
Als ik bij rabo selecteer extra aflossen dan krijg je meteen te zien wat het nieuwe bruto bedrag wordt indien je de aflossing verricht. Als ik ze vervolgens vergelijk dan komt er een veel lager bedrag uit als ik de aflossing doe op het hypotheekdeel 1 met de hoogste rente (scheelt 43 euro bruto).. Komt dat, omdat leningdeel 1 een kortere looptijd heeft dan leningdeel 2? Zo ja, wat is dan het meest gunstigs om te doen?

Additionele vraag, op het leningdeel met de hoogste rente kan ik tot een bepaald bedrag boetevrij aflossen. Erboven kost het mij volgens de app 210 euro (eenmalig neem ik aan). Loont het om dit boetebedrag voor lief te nemen, daar ik natuurlijk op dat leningdeel het meeste rente betaal indien ik het niet aflos.

Bedankt alvast!

[StecaGrid]

Daar heb je een adviseur voor toch? Ik had daarom een aflossingsvrije hypotheek met variabele rente afgesloten ter hoogte van de overwaarde. Apart leningdeel. Geen boeterente

[Dido]

De drie leningdelen die je schets zijn in tegenspraak met de vragen in je tekst... er is helemaal niet 1 leningdeel met "de hoogste rente", wel eentje met de laagste rente. En die met de laagste rente heeft de kortste looptijd.

Maar het effect van aflossen hangt van veel meer af dan wat je hier neerzet, met name van de leningsvorm.

Wat het gunstigste is hangt dus af van meer dan wat je nu post (en hangt sowieso af van duidelijke en correcte informatie)

[YakuzA]

Zonder vermelding van de types valt hier niet veel over te zeggen, welke delen zijn lineair/annuïtair/aflossingsvrij/spaar ?

[PHPResource]

Excuus, ik begrijp dat ik niet alle benodigde info heb gegeven.
Het betreft drie leningdelen die annuïtair zijn. Even voor de volledigheid:
- 1 fors deel met 1,85% rente tot 2050 / annuitair
- 1 deel met 1,80% rente tot 2045 / annuitair
- 1 relatief klein deel met 1,85% tot 2050 / annuitair

Evt bedragen kan ik wel benoemen maar geen idee of dit relevant is? Qua LTV verandert er wellicht wel veel alleen maakt dat daarvoor natuurlijk niet uit op welk leningdeel ik aflos.

[Cocytus]

Wat bedoel je met de hoogste rentes? Twee percentages zijn gelijk en de andere is niet echt veel lager. Sterker je geeft aan dat het 'forse' deel en het 'kleine' deel in feite hetzelfde zijn, want zelfde percentage, looptijd en aflossingsvorm

Hoe dan ook, voor het rentepercentage maakt het met deze kleine verschillen niet zoveel uit. Voor de totale rente die je betaalt, geldt dat hoe langer de boel loopt hoe meer rente je uiteindelijk betaalt. Dus vervroegde aflossing bij voorkeur op het langstlopende deel. Je maandlasten zijn op dat deel wel lager, omdat de afbetaling over een langere periode is uitgesmeerd. Dus het kan kloppen dat eerder aflossen op dat deel per maand minder scheelt. Maar uiteindelijk heb je er meer aan, omdat je langer die maandlasten moet betalen.

[PHPResource]

Cocytus schreef op woensdag 6 oktober 2021 @ 18:14:
Wat bedoel je met de hoogste rentes? Twee percentages zijn gelijk en de andere is niet echt veel lager. Sterker je geeft aan dat het 'forse' deel en het 'kleine' deel in feite hetzelfde zijn, want zelfde percentage, looptijd en aflossingsvorm

Hoe dan ook, voor het rentepercentage maakt het met deze kleine verschillen niet zoveel uit. Voor de totale rente die je betaalt, geldt dat hoe langer de boel loopt hoe meer rente je uiteindelijk betaalt. Dus vervroegde aflossing bij voorkeur op het langstlopende deel. Je maandlasten zijn op dat deel wel lager, omdat de afbetaling over een langere periode is uitgesmeerd. Dus het kan kloppen dat eerder aflossen op dat deel per maand minder scheelt. Maar uiteindelijk heb je er meer aan, omdat je langer die maandlasten moet betalen.

Helder! Dankjewel.

[Smobbo]

Je kan wellicht ook aflossen om de looptijd daarmee te verkorten.
Dan blijft je maandbedrag gelijk, maar ben je een paar maanden/jaren eerder klaar met aflossen.

Overigens vermoed ik dat onder de boetevrije drempel blijven sowieso handig is.

Maar ik zou zeggen, bel morgen je hypotheekadviseur of gewoon de hypotheekverstrekker en vraag naar de opties. Die doen dit de hele dag en kunnen binnen een minuutje de opties voor je bekijken. Dat kost (in ieder geval toen ik het vroeg) niets

[Sammy_tukker]

Je hebt ook nog de optie om dit jaar maximaal af te lossen tot de boetegrens en dan volgend jaar de rest. Als je maar binnen de voorwaarden van de BD aflost (ik dacht 2 of 3 jaar) blijft je hypotheek renteaftrek houdbaar. Moet je nog wel ff kijken of het stukje wat op de bank staat op 31 dec/ 1 jan niet boven de vermogensgrens gaat want dan mag je daarover nog ff aftikken naar de bd.

[dyrc]

StecaGrid schreef op woensdag 6 oktober 2021 @ 17:17:
Daar heb je een adviseur voor toch? Ik had daarom een aflossingsvrije hypotheek met variabele rente afgesloten ter hoogte van de overwaarde. Apart leningdeel. Geen boeterente

dit was de nette oplossing inderdaad. dan had je meteen alles kunnen aflossen.
nu max boetevrije deel aftikken, en komend jaar/jaren weer.
eventueel een deel beleggen ipv aflossen, als het een rendementsvraagstuk wordt(?)

bereid je dan ook meteen voor op een kleine hoeveelheid huiswerk. onder de antiterrorisme wetgeving zal de bank je een keer gedwongen lastig vallen met de vraag waar je dat geld plotseling vandaan hebt..

[Barrycade]

Wat is hier qua advies verkeerd gegaan?

Waarom inderdaad niet een overbruggingskrediet?
Nu zit je aan mogelijke boetes vast die helemaal niet nodig waren geweest.

Weet niet of de overwaarde >20%of 10% wat je mag aflossen dan zit je met gebakken peren.

Of heb je de boel afgesloten zonder de overwaarde in te zetten / te melden?

Als je hier niet tijdens het afsluiten over hebt gesproken moet je die lui van de Rabo / je adviseur even flink de waarheid vertellen. Want dat is niet echt zorgvuldig geweest.

Maar als je zelf wellicht gehint hebt dat je van de overwaarde leuke dingen wilde gaan doen en je dus de hypotheekverstrekker niet zo veel kan kwalijk nemen zou ik zo veel mogelijk inzetten op je langstlopende hypotheken. Ben je voor 2050 klaar.

[perspectivebass]

Bij sommige banken mag je altijd boetevrij aflossen als het met een opbrengst van verkoop oude woning wordt gedaan. Je moet dan we een notarisafrekening meesturen. Dit zou je kunnen navragen bij de Rabobank. Bij ABN kan dit namelijk niet direct online, maar wordt dit handmatig in gang gezet.

Nu weet ik niet de Rabo voorwaarden, maar nee heb je, ja kun je krijgen.

[PHPResource]

Barrycade schreef op woensdag 6 oktober 2021 @ 19:54:
Wat is hier qua advies verkeerd gegaan?

Waarom inderdaad niet een overbruggingskrediet?
Nu zit je aan mogelijke boetes vast die helemaal niet nodig waren geweest.

Weet niet of de overwaarde >20%of 10% wat je mag aflossen dan zit je met gebakken peren.

Of heb je de boel afgesloten zonder de overwaarde in te zetten / te melden?

Als je hier niet tijdens het afsluiten over hebt gesproken moet je die lui van de Rabo / je adviseur even flink de waarheid vertellen. Want dat is niet echt zorgvuldig geweest.

Maar als je zelf wellicht gehint hebt dat je van de overwaarde leuke dingen wilde gaan doen en je dus de hypotheekverstrekker niet zo veel kan kwalijk nemen zou ik zo veel mogelijk inzetten op je langstlopende hypotheken. Ben je voor 2050 klaar.

Ah nee, geen verkeerde bedoelingen vanuit de hypotheekadviseur.
Ten tijde van het afsluiten van de hypotheek was er nog geen zicht op hoeveel de oude woning zou opleveren. Dit heeft te maken met het feit dat er een nieuwbouwhuis werd gebouwd.
We hebben een overbruggingskrediet gehad, deze is sowieso reeds afgelost door verrekening met de overwaarde. Het restant is nu dus in mijn bezit en wil ik netjes aflossen. Alleen was even de vraag wat voor mij het voordeligst zou zijn, dit is inmiddels duidelijk geworden dankzij het immer behulpzame Tweakers .

[Verwijderd]

Ik zou het kortst lopende leningdeel pakken. Dat scheelt het meest in de maandlasten. Ik doe precies hetzelfde, alleen hebben wij nieuwbouw en laat ik de overwaarde even staan tot alles klaar is. Als een soort verbouwbuffer. Kost wel wat meer rente, maar soit, wel een "veilig" gevoel.

En er is hier helemaal niks mis gegaan met het advies, een aantal hypotheekverstrekkers bieden tegenwoordig onbeperkt boetevrij aflossen met eigen geld aan. Obvion bijvoorbeeld.

[iamcj]

Als je de maandlasten makkelijk kan dragen en je nu ook al overwaarde hebt, kun je ook overwegen om wat anders te doen met het geld:

1. risico buffer
2. de reis maken die je altijd al wilde in het kader van je leeft nu.
3. investeren in vastgoed
4. beleggen waarbij je dividend de hypotheekrente dekt.
4. onverwachte uitgaven, misschien willen je kinderen wel een bedrijf beginnen, misschien wil je later wel een vakantiehuis kopen of een studentenwoning.
5. etc.

Aflossen staat onderaan mijn lijstje iig. het kost me wat geld, maar ik krijg er een hoop flexibiliteit en vrijheid voor terug. En als het zo door gaat met de inflatie en de rente stijgt, kun je straks delen in doposito zetten die meer opbrengen dan dat het kost aan hypotheekrente b.v.

[ Voor 4% gewijzigd door iamcj op 06-10-2021 20:55 ]

[Eagle Creek]

PHPResource schreef op woensdag 6 oktober 2021 @ 17:14:

De ´winst´van de vorige woning is vandaag overgemaakt en deze dien ik fiscaal gezien natuurlijk weer in het nieuwe huis te stoppen.

Waarom?

[StecaGrid]

iamcj schreef op woensdag 6 oktober 2021 @ 20:53:
Als je de maandlasten makkelijk kan dragen en je nu ook al overwaarde hebt, kun je ook overwegen om wat anders te doen met het geld:

1. risico buffer
2. de reis maken die je altijd al wilde in het kader van je leeft nu.
3. investeren in vastgoed
4. beleggen waarbij je dividend de hypotheekrente dekt.
4. onverwachte uitgaven, misschien willen je kinderen wel een bedrijf beginnen, misschien wil je later wel een vakantiehuis kopen of een studentenwoning.
5. etc.

Aflossen staat onderaan mijn lijstje iig. het kost me wat geld, maar ik krijg er een hoop flexibiliteit en vrijheid voor terug. En als het zo door gaat met de inflatie en de rente stijgt, kun je straks delen in doposito zetten die meer opbrengen dan dat het kost aan hypotheekrente b.v.

Dan ben je wel je HRA kwijt. Als je onder de regelgeving na 2013 valt.

[iamcj]

StecaGrid schreef op woensdag 6 oktober 2021 @ 21:06:
[...]


Dan ben je wel je HRA kwijt. Als je onder de regelgeving na 2013 valt.

Klopt maar alleen over dat deel wat je niet gebruikt voor je huis.

[PHPResource]

Inmiddels de eerste aflossing van 50k gedaan op het leningdeel met 1,8% tot 2045.
Volgens de app scheelt het qua maandbedrag 63 euro bruto. Een stuk minder dan ze voorspiegelde bij de berekening die je kunt doen in de Rabo/app om te zien wat het effect is op de maandlasten..

[mwa]

PHPResource schreef op zaterdag 9 oktober 2021 @ 10:22:
Inmiddels de eerste aflossing van 50k gedaan op het leningdeel met 1,8% tot 2045.
Volgens de app scheelt het qua maandbedrag 63 euro bruto. Een stuk minder dan ze voorspiegelde bij de berekening die je kunt doen in de Rabo/app om te zien wat het effect is op de maandlasten..

Zo dat zou ik wel een domper vinden. 50k overmaken en dan p/m 63euro bruto minder betalen. Beleggen in indexfondsen was geen optie?

[PHPResource]

mwa schreef op zaterdag 9 oktober 2021 @ 10:39:
[...]

Zo dat zou ik wel een domper vinden. 50k overmaken en dan p/m 63euro bruto minder betalen. Beleggen in indexfondsen was geen optie?

I know right?! Ga bijna twijfelen om het resterend deel niet inderdaad 2 jaar in een ETF te stoppen en dan pas aflossen. Maar goed wel risico natuurlijk
Ik snap gewoon niet zo goed dat het maandbedrag zo weinig scheelt. Ik zal maandag eens bellen

[W1LL3M]

Heb je een boete moeten betalen die automatisch meegefinancieerd wordt ofzo? Dat zou zoiets kunnen verklaren...
Zelf pas 40k afgelost in 2 delen en dat scheelt hier €175,- in de bruto maandlasten (2,3% rente, looptijd tot 2045)

[ Voor 11% gewijzigd door W1LL3M op 09-10-2021 11:13 ]

[PHPResource]

W1LL3M schreef op zaterdag 9 oktober 2021 @ 11:10:
Heb je een boete moeten betalen die automatisch meegefinancieerd wordt ofzo? Dat zou zoiets kunnen verklaren...
Zelf pas 40k afgelost in 2 delen en dat scheelt hier €175,- in de bruto maandlasten (2,3% rente, looptijd tot 2045)

Nee.. was boete vrij.
Het is inmiddels week 2 van deze maand, wellicht dat de 1e week waarbij de aflossing nog niet was gedaan, mee verrekend wordt?

[W1LL3M]

Ja halverwege een maand aflossen zorgt wel voor een maand met een afwijkend afschrift, omdat je een deel van de maand rente betaalt over de hogere som, en een deel over de lagere som.
En de verwerking van je aflossing kan ook nog een week hebben geduurd.

Erg vervelend ook voor mijn eigen excel overzicht van mijn hypotheek die alles per maand doet

[Barrycade]

1,8% van 50k is toch 900 per jaar, dus per maand 75 euro. Deze maand heb je een maand 3/4e dus die wordt waarschijnlijk later verrekend. Welk bedrag had jij verwacht dan?

Of is die 68 euro inclusief aflossing? Dat is dan wel vreemd.

[PHPResource]

Barrycade schreef op zaterdag 9 oktober 2021 @ 13:26:
1,8% van 50k is toch 900 per jaar, dus per maand 75 euro. Deze maand heb je een maand 3/4e dus die wordt waarschijnlijk later verrekend. Welk bedrag had jij verwacht dan?

Of is die 68 euro inclusief aflossing? Dat is dan wel vreemd.

Ja lijkt inclusief aflossing te zijn. Het gaat om het volgend incassobedrag op 1 november, en die is slechts 68 euro minder dan bijvoorbeeld vorige maand..

[DukeBox]

Een beetje laat aangezien je al hebt afgelost, maar als er een deel is waar geen (levens)verzekering tegenover staat, is dat soms de veiligste keuze als het bruto niet veel uitmaakt.

[Barrycade]

PHPResource schreef op zaterdag 9 oktober 2021 @ 14:34:
[...]


Ja lijkt inclusief aflossing te zijn. Het gaat om het volgend incassobedrag op 1 november, en die is slechts 68 euro minder dan bijvoorbeeld vorige maand..

Maar wat was er dan voorberekend in de app?
Want het doesn't add up lijkt het.
Of heb je voor looptijd verkorten gekozen?

Maar volgens mij heb je net voor het weekend de overschrijving gedaan en mijn ervaring is dat het meestal even duurt voordat het klopt.

Maar dat was in mijn geval bij mijn extra stortingen in het spaardeel.

[YakuzA]

PHPResource schreef op zaterdag 9 oktober 2021 @ 14:34:
[...]


Ja lijkt inclusief aflossing te zijn. Het gaat om het volgend incassobedrag op 1 november, en die is slechts 68 euro minder dan bijvoorbeeld vorige maand..

De bierviltjes berekening komt idd eerder op 170/maand alleen als aan minder hoeven betalen aan restsom.
50k / 24jr*12mnd

[Mektheb]

StecaGrid schreef op woensdag 6 oktober 2021 @ 21:06:
[...]


Dan ben je wel je HRA kwijt. Als je onder de regelgeving na 2013 valt.

Ja want dat is echt bijzonder veel, tenzij het 4 ton was.

Maar HRA op 100.000 is echt niet bijzonder volgens mij?

[PHPResource]

Barrycade schreef op zaterdag 9 oktober 2021 @ 16:50:
[...]


Maar wat was er dan voorberekend in de app?
Want het doesn't add up lijkt het.
Of heb je voor looptijd verkorten gekozen?

Maar volgens mij heb je net voor het weekend de overschrijving gedaan en mijn ervaring is dat het meestal even duurt voordat het klopt.

Maar dat was in mijn geval bij mijn extra stortingen in het spaardeel.

In de app kun je kiezen tussen lagere maandlasten of verkorte looptijd, heb toen voor lagere maandlasten gekozen en zag toen het berekende verschil van circa 200 euro bruto. Daarom ben ik zo verbaasd om het verschil te zien. Er was geen boete-rente. Tevens is in de app het nieuwe hypotheekbedrag al verwerkt en kan ik weer nieuwe aflossingen doen.

Enige theorie die nog rest is dan het feit dat ik over de eerste week van deze maand nog 'de volle pond' aan rente+aflossing betaal.

[F!sher]

Ik zou even advies inwinnen bij de bank.
Normaliter mag je een hogere opbrengst uit verkoop boetevrij aflossen (weet ik uit ervaring). Vaak vraagt de bank dan even je nota van afrekening op.

Verder kun je de overwaarde gerealiseerd uit de verkoop niet zomaar op iedere lening aflossen (fiscaal).
Dit heeft te maken de HRA en met je fiscale verleden. De adviseur heeft je fiscale verleden in kaart gebracht en kan je vertellen op welke lening je zou moeten aflossen om fiscaal niet in de knel te komen.

[Verwijderd]

mwa schreef op zaterdag 9 oktober 2021 @ 10:39:
[...]

Zo dat zou ik wel een domper vinden. 50k overmaken en dan p/m 63euro bruto minder betalen. Beleggen in indexfondsen was geen optie?

Exact mijn gevoel hierbij, ik wist eerlijk gezegd niet dat aflossen eigenlijk zo weinig opleverde. En buiten dat je maar 63 euro minder hoeft te betalen, is de HRA uiteraard ook minder, zodat je onder de streep NOG minder profijt hebt.

[Herman]

PHPResource schreef op zaterdag 9 oktober 2021 @ 14:34:
[...]


Ja lijkt inclusief aflossing te zijn. Het gaat om het volgend incassobedrag op 1 november, en die is slechts 68 euro minder dan bijvoorbeeld vorige maand..

Alleen al aan minder maandelijkse aflossing zou ik een besparing van ong. EUR 170 p/m verwachten. Daar komt het rentevoordeel nog bij.

Misscien toch eerst even langs de adviseur voordat je grote bedragen overmaakt? Zoals gezegd, wellicht is het mogelijk om een boete te voorkomen. Daarnaast, als je het geld deels prive wilt houden, kan dat fiscale gevolgen hebben.

[Trubo]

Je betaalt voor de afgelopen maand. Oftewel in december zie je pas het volledige effect van je aflossing. Nu is dat maar deels omdat je in een lopende maand hebt afgelost.

[Barrycade]

Verwijderd schreef op zondag 10 oktober 2021 @ 06:51:
[...]


Exact mijn gevoel hierbij, ik wist eerlijk gezegd niet dat aflossen eigenlijk zo weinig opleverde. En buiten dat je maar 63 euro minder hoeft te betalen, is de HRA uiteraard ook minder, zodat je onder de streep NOG minder profijt hebt.

Let wel dat dit bedrag waarschijnlijk niet klopt.

Daarnaast je argument van de HRA gaat alleen op als je deze overwaarde ook gebruikt voor je nieuwe woning anders moet je het aftrekken van je HRA bedrag + en als je het op je rekening laat staan krijgt je ook nog VRH wat met deze lage rente standen hoger is dan je HRA (even aan genomen dat TS meer dan het belastingvrije bedrag heeft staan)

[BastaRhymez]

Pfoeh! 50k aflossen en dan "maar" 68 euro lagere maandlast...

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Verwijderd]

BastaRhymez schreef op zondag 10 oktober 2021 @ 20:38:
Pfoeh! 50k aflossen en dan "maar" 68 euro lagere maandlast...


***members only***

Juiste antwoord is al gegeven:

Trubo schreef op zondag 10 oktober 2021 @ 07:58:
Je betaalt voor de afgelopen maand. Oftewel in december zie je pas het volledige effect van je aflossing. Nu is dat maar deels omdat je in een lopende maand hebt afgelost.

[PhilipsFan]

Ik heb ook lang getwijfeld over aflossen op de hypotheek (had vorig jaar een bedragje over). Uiteindelijk wel gedaan en inderdaad teleurstellend lagere maandlasten. Het was minder dan jij over hebt, maar ik had er bijvoorbeeld beter zonnepanelen van kunnen kopen, dat had een hoger rendement opgeleverd.

Aan de andere kant, je wilt toch ook een keer van je hypotheek af? Er is meer dan maandlasten. Als je hypotheek is afgelost is je huis ook echt van jezelf, dus ben je niet meer afhankelijk van banken en hun rentes. Die nu laag zijn, maar dat kan veranderen. Dus ik ben er toch wel blij om dat ik het heb afgelost, scheelt later weer.

[Sebastiaan]

PHPResource schreef op zaterdag 9 oktober 2021 @ 14:34:
[...]


Ja lijkt inclusief aflossing te zijn. Het gaat om het volgend incassobedrag op 1 november, en die is slechts 68 euro minder dan bijvoorbeeld vorige maand..

Ik heb eerder bij een aflossing ook gehad dat het bedrag van de volgende incasso in de app op (deels) de oude bedragen blijft hangen, maar bij de incasso zelf ging het daarna wel goed. Je hebt dus best kans dat het bedrag dat afgeschreven wordt op 1 november toch ineens lager is.

[Rubbergrover1]

PHPResource schreef op zaterdag 9 oktober 2021 @ 10:22:
Inmiddels de eerste aflossing van 50k gedaan op het leningdeel met 1,8% tot 2045.
Volgens de app scheelt het qua maandbedrag 63 euro bruto. Een stuk minder dan ze voorspiegelde bij de berekening die je kunt doen in de Rabo/app om te zien wat het effect is op de maandlasten..

Heb je hierover ook overleg gehad met je adviseur? (Misschien een retorische vraag...)

Deze aflossing levert in bruto maandlasten waarschijnlijk de grootste besparing op (grofweg 214 euro in plaats van 186 euro). Maar in de totale lasten over de hele looptijd is de besparing juist kleiner: ongeveer 61.600 in plaats van 64.600.

Maar belangrijker is dat ik vermoed dat dit het leningdeel is van de 'vorige' hypotheek (afgesloten in 2015?). En als dit de eerste hypotheek was en je niet al voor 2012 een hypotheek had, dan is de rente over een stuk van je hypotheek alleen aftrekbaar als die annuitair voor 2045 afgelost is. Beter gezegd, de 'nieuwe' hypotheek is alleen aftrekbaar voor het deel dat hoger is dan de vorige woningwaarde.

Rekenvoorbeeld:
vorige woning gekocht in 2015, hypotheek 250k, opbrengst 300k, nieuwe woning 500k kosten.
Je mag dan, na de verkoop van de oude woning, 200k voor 30 jaar looptijd aftrekbaar afsluiten en 250k voor 24 jaar aftrekbaar afsluiten.
Je had een hypotheek in delen: 250k voor 30 jaar en 250k voor 24 jaar.
Los je die 50k af op het deel voor 30 jaar, dan heb je 200k aftrekbaar voor 30 jaar plus 250k aftrekbaar voor 24 jaar.
Los je die 50k af op het deel voor 24 jaar, dan heb je 200k aftrekbaar voor 24 jaar plus 200k aftrekbaar voor 30 jaar (want dat was het maximale aftrekbare deel) plus 50k niet-aftrekbaar voor 30 jaar.

Het lijkt er nu dus op dat je met je keus in bruto maandlasten de voordeligste keus hebt gemaakt, maar met die keus wel de renteaftrek over dat deel bent kwijtgeraakt. Wat je netto op dit moment 30 euro per maand kost. De komende tijd zijn vanwege de verloren renteaftrek je netto lasten dus hoger dan als je op het langere deel had afgelost. Bovendien zijn de totale lasten over de hele looptijd ook een stuk hoger.

[PHPResource]

Rubbergrover1 schreef op maandag 11 oktober 2021 @ 08:47:
[...]

Heb je hierover ook overleg gehad met je adviseur? (Misschien een retorische vraag...)

Deze aflossing levert in bruto maandlasten waarschijnlijk de grootste besparing op (grofweg 214 euro in plaats van 186 euro). Maar in de totale lasten over de hele looptijd is de besparing juist kleiner: ongeveer 61.600 in plaats van 64.600.

Maar belangrijker is dat ik vermoed dat dit het leningdeel is van de 'vorige' hypotheek (afgesloten in 2015?). En als dit de eerste hypotheek was en je niet al voor 2012 een hypotheek had, dan is de rente over een stuk van je hypotheek alleen aftrekbaar als die annuitair voor 2045 afgelost is. Beter gezegd, de 'nieuwe' hypotheek is alleen aftrekbaar voor het deel dat hoger is dan de vorige woningwaarde.

Rekenvoorbeeld:
vorige woning gekocht in 2015, hypotheek 250k, opbrengst 300k, nieuwe woning 500k kosten.
Je mag dan, na de verkoop van de oude woning, 200k voor 30 jaar looptijd aftrekbaar afsluiten en 250k voor 24 jaar aftrekbaar afsluiten.
Je had een hypotheek in delen: 250k voor 30 jaar en 250k voor 24 jaar.
Los je die 50k af op het deel voor 30 jaar, dan heb je 200k aftrekbaar voor 30 jaar plus 250k aftrekbaar voor 24 jaar.
Los je die 50k af op het deel voor 24 jaar, dan heb je 200k aftrekbaar voor 24 jaar plus 200k aftrekbaar voor 30 jaar (want dat was het maximale aftrekbare deel) plus 50k niet-aftrekbaar voor 30 jaar.

Het lijkt er nu dus op dat je met je keus in bruto maandlasten de voordeligste keus hebt gemaakt, maar met die keus wel de renteaftrek over dat deel bent kwijtgeraakt. Wat je netto op dit moment 30 euro per maand kost. De komende tijd zijn vanwege de verloren renteaftrek je netto lasten dus hoger dan als je op het langere deel had afgelost. Bovendien zijn de totale lasten over de hele looptijd ook een stuk hoger.

Hmm nou om eerlijk te zijn, geen contact gehad met een adviseur
Maar goed, was toch al voornemens om jaarlijks extra af te lossen. Jouw verhaal komt overigens aardig in de buurt bij onze situatie. Wat zou ik dan uiteindelijk het beste kunnen doen (naast voortaan contact opnemen met een adviseur ); voortaan aflossen op de langlopende leningdelen?

Kleine sidenode; het doel van de aflossing is met name het verlagen van de bruto maandlasten geweest. De HRA krijgen wij jaarlijks en zullen we herinvesteren. De zekerheid van de lagere maandlasten is op dit moment dus belangrijker dan onder aan de streep het meeste (netto) rendement eruit te halen.

[ Voor 6% gewijzigd door PHPResource op 11-10-2021 09:32 ]

[Rubbergrover1]

Als de prioriteit bij lagere bruto maandlasten ligt en je daarbij het verlies aan hypotheekrenteaftrek van ondergeschikt belang vindt, dan wat het veel logischer geweest om niet volledig annuiteiten te nemen, maar om in plaats daarvan ook een stuk aflossingsvrij te nemen. Elke 10k aflossingsvrij in plaats van annuïtair had je ook zo'n 20 euro per maand in de maandlasten gescheeld...

Maar dat is achteraf praten natuurlijk. Zelf zou ik in jouw situatie minder vasthouden aan lagere bruto maandlasten, maar meer naar het grote plaatje kijken. Dus toch op dat langere deel aflossen. Als dat iets minder in de maanlasten scheelt, dan zou je volgend jaar die extra paar tientjes van je belastingteruggave apart kunnen houden en niet herinvesteren, om te gebruiken voor een klein deel van je maandlasten.

[PHPResource]

Rubbergrover1 schreef op maandag 11 oktober 2021 @ 11:07:
Als de prioriteit bij lagere bruto maandlasten ligt en je daarbij het verlies aan hypotheekrenteaftrek van ondergeschikt belang vindt, dan wat het veel logischer geweest om niet volledig annuiteiten te nemen, maar om in plaats daarvan ook een stuk aflossingsvrij te nemen. Elke 10k aflossingsvrij in plaats van annuïtair had je ook zo'n 20 euro per maand in de maandlasten gescheeld...

Maar dat is achteraf praten natuurlijk. Zelf zou ik in jouw situatie minder vasthouden aan lagere bruto maandlasten, maar meer naar het grote plaatje kijken. Dus toch op dat langere deel aflossen. Als dat iets minder in de maanlasten scheelt, dan zou je volgend jaar die extra paar tientjes van je belastingteruggave apart kunnen houden en niet herinvesteren, om te gebruiken voor een klein deel van je maandlasten.

Helder, dank!
Het is niet per se dat we de lagere maandlasten nódig hebben, dan zouden we immers de lening niet aan gegaan zijn. Maar in het kader van FIRE ben ik daar wel mee bezig. In retrospectie had ik dan wellicht toch jouw raad moeten opvolgen, immers meer rendement. Enfin, weer een leer voor de volgende keer.