Tweede hypotheek voor aflossen van aflvrij deel 1e hypotheek

[Phusebox]

Situatieschets:

Hypotheek aangegaan in 2007, ter hoogte van 210k, rente 4,7%
Daarvan wordt 160k bij elkaar gespaard middels een bankspaarrekening, 50k is aflossingsvrij.

Nu heeft de bank (Rabobank) een constructie gemaakt waarbij dit aflossingsvrij deel niet echt een deel is maar gewoon een restschuld. Deze kan ik dus niet oversluiten zonder de hele hypotheek over te sluiten, en de daarbij behorende boete te betalen.

Mijn idee nu is, om én af te kunnen lossen én van die hoge rente af te komen op dat stuk, om een tweede hypotheek te nemen waarmee ik die 50k aflos (in 2x zodat het boetevrij is).

Heeft er iemand ervaring met zo'n constructie en is dit überhaupt mogelijk?

[ocn]

Of je spaart die 50k apart bij elkaar en betaald die aan het einde van de looptijd af? Betaal je ook geen rente.

[Phusebox]

ocn schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 10:07:
Of je spaart die 50k apart bij elkaar en betaald die aan het einde van de looptijd af? Betaal je ook geen rente.

Ondertussen betaal je wel over die 50k 4,7% rente nog 15 jaar.
Spaargeld neemt af qua waarde en komt straks ook nog een negatieve rente op.

[ Voor 12% gewijzigd door Phusebox op 07-05-2021 10:10 ]

[Anoniem: 677216]

Je huidige bank zal je geen nieuwe hypotheek geven omdat ze ook wel snappen dat je daarmee je oude hypotheek gaat aflossen.
Een nieuwe bank zal van je huidige bank geen toestemming krijgen om een hypotheek op je huis te vestigen.

Ik denk daarom dat je opties zijn:
1. Looptijd uitzitten
2. Oversluiten met boete
3. Verhuizen
4. (edit): Boetevrij aflossen binnen de grenzen

[ Voor 6% gewijzigd door Anoniem: 677216 op 07-05-2021 13:31 ]

[Bensjero]

Heb je al eens berekend wat het scheelt als je de hele hypotheek oversluit?
Het voordeel kan wel eens hoger zijn dan de boete.

Als je 50k overwaarde hebt en je kan de lasten dragen mag je lijkt me sowieso de overwaarde 'opeten' en ermee doen wat je wil.

Edit: zie reactie hierboven

[ Voor 6% gewijzigd door Bensjero op 07-05-2021 10:14 ]

[Phusebox]

De boete is rond de 40k, dus dat loont zich niet helaas.

[Lordy79]

Je mag niet jaarlijks een deel boetevrij aflossen?

[Phusebox]

Lordy79 schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 10:54:
Je mag niet jaarlijks een deel boetevrij aflossen?

Jawel 20%, maar ze berekenen de boete over het hele bedrag en niet enkel het aflossingsvrij deel. Genoeg zaken over geweest bij Kifid, maar helaas heeft Rabo dus een constructie verzonnen die waterdicht is.

[gron74]

Deze constructie gaat niet direct werken. Een hypotheek heeft onderpand nodig en de hypotheek gebruik je voor aankoop of aanpassing van een huis. Vroeger kon je nog wel extra lenen voor consumptiegoederen, maar dat is niet meer zo. Je kunt nog wel eventuele overwaarde opnemen met een hypotheek, dat geld kun je dan gebruiken om af te lossen. Let wel, je moet wel naar de notaris en dat kost ook geld. https://www.rabobank.nl/p...rden/keuzeplus-hypotheek/

Ik lees 2007, grote kans dat je nu overwaarde hebt. Banken kennen een risico opslag, kijk of deze naar beneden kan.

Hoelang is je looptijd? Ik vind 40.000 boete wel heel veel.

[redfoxert]

Belangrijk om te weten hoe lang de rentevaste periode is vastgesteld.

Toen mijn rentevaste periode afliep heb ik mijn hypotheek bij ING verlengd met 10 jaar en het aflossingsvrije deel, toen 50%, omgezet naar annuitair. Ook het spaardeel is toen omgezet naar annuitair. De rente ging namelijk ook op het spaardeel hard omlaag waardoor het spaardoel niet meer behaald ging worden. Annuitair bleek veel interessanter, met lagere maandlasten en ook voor onze gevoel beter om te weten dat we na 30 jaar aflossen er van af zouden zijn.

[Gé Brander]

Wat is de waarde van het huis nu? Als de verhouding waarde huis versus hypotheek onder een bepaald percentage komt dan hebben banken veelal de optie om het rente percentage te verlagen omdat ze minder risico lopen. Vraag ook dat eens na.
Verder proberen zoveel mogelijk per jaar af te lossen lijkt mij de meest simpele optie voor nu.

[rob_erwt]

Wij hadden een vergelijkbare constructie. Maar toen we een paar jaar geleden voor een verbouwing een nieuwe hypotheek erbij wilden afsluiten, kwam de Rabobank er zelf mee om het restschuld gedeelte van de bestaande bankspaarhypotheek om te zetten naar een losse aflossingsvrije hypotheek. Zonder boetebedrag oid.

Die aflossingvrije hypotheken kunnen we nu eventueel gewoon tegen de geldende voorwaarden aflossen.

Dus nu hebben we 2x een aflossingsvrije hypotheek (een bestaande en de nieuwe van de restschuld), 1x bankspaarhypotheek (dus dus volledig gespaard is op einde looptijd) en een annuïtaire hypotheek (nieuwe voor die verbouwing).

[timovd]

Gé Brander schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 11:15:
Wat is de waarde van het huis nu? Als de verhouding waarde huis versus hypotheek onder een bepaald percentage komt dan hebben banken veelal de optie om het rente percentage te verlagen omdat ze minder risico lopen. Vraag ook dat eens na.

Als de hypotheek in 2007 is afgesloten en waarschijnlijk met NHG (enorme aanname), is dat vrijwel zeker niet mogelijk.

Verder proberen zoveel mogelijk per jaar af te lossen lijkt mij de meest simpele optie voor nu.

Inderdaad. Hier het zelfde gedaan. Ik heb nu geen aflossingsvrij deel meer, omdat ik 20% per jaar heb afgelost.

[Phusebox]

timovd schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 11:29:
[...]

Als de hypotheek in 2007 is afgesloten en waarschijnlijk met NHG (enorme aanname), is dat vrijwel zeker niet mogelijk.

Jep, NHG.

[emnich]

Als de hypotheek al sinds 2007 loopt, heb je al aardig wat gespaard denk ik en zou de hogere hypotheekrente geen probleem moeten zijn (in tegendeel!). Als je nu 50k aflost dan spaar je de rest toch gewoon bijelkaar?

[timovd]

Phusebox schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 11:36:
[...]

Jep, NHG.

Dan heb je al voordeel (door meer zekerheid voor de bank). In een lagere renteklasse, omdat je huis meer waard is geworden gaan ze dan natuurlijk niet doen.

[Phusebox]

rob_erwt schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 11:25:
Wij hadden een vergelijkbare constructie. Maar toen we een paar jaar geleden voor een verbouwing een nieuwe hypotheek erbij wilden afsluiten, kwam de Rabobank er zelf mee om het restschuld gedeelte van de bestaande bankspaarhypotheek om te zetten naar een losse aflossingsvrije hypotheek. Zonder boetebedrag oid.

Die aflossingvrije hypotheken kunnen we nu eventueel gewoon tegen de geldende voorwaarden aflossen.

Dus nu hebben we 2x een aflossingsvrije hypotheek (een bestaande en de nieuwe van de restschuld), 1x bankspaarhypotheek (dus dus volledig gespaard is op einde looptijd) en een annuïtaire hypotheek (nieuwe voor die verbouwing).

We hebben in 2017 de 'woekerpolis' Spaarzeker omgezet naar Opbouwhypotheek. Toen heb ik gevraagd naar oversluiten maar dat was niet gunstig door de hoge boete.

Toen hebben ze dus verzwegen dat ik het kon opsplitsen. Willens en wetens.

[Phusebox]

emnich schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 11:37:
Als de hypotheek al sinds 2007 loopt, heb je al aardig wat gespaard denk ik en zou de hogere hypotheekrente geen probleem moeten zijn (in tegendeel!). Als je nu 50k aflost dan spaar je de rest toch gewoon bijelkaar?

Als ik 50k had liggen naast mijn buffer dan zou ik dat doen.

[Valorian]

gron74 schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 11:08:
Deze constructie gaat niet direct werken. Een hypotheek heeft onderpand nodig en de hypotheek gebruik je voor aankoop of aanpassing van een huis. Vroeger kon je nog wel extra lenen voor consumptiegoederen, maar dat is niet meer zo

Dit is niet juist. Je kan nog steeds gewoon je hypotheek ophogen en daar een BMW van kopen als je dat een zalig plan vindt. Enige wat verandert is is dat je (naast het feit dat je de verhoogde hypotheek moet kunnen dragen qua inkomenseis) geen HRA ontvangt op dat verhoogde deel als dat niet in je huis gaat zitten. Maar gezien de huidige rentestand loop je daar nu niet enorm veel mee mis moet ik zeggen

Maar dat gezegd hebbende neem ik aan dat de bank het wel zo geregeld heeft dat TS niet zijn huidige hypotheek kan ophogen en daarmee de aflossingsvrije hypotheek met hoge rente kan afbetalen.

[ Voor 5% gewijzigd door Valorian op 07-05-2021 12:54 ]

[Peekay]

Ik vraag me af hoe de constructie van de bank uitziet. Juridisch gezien is een hypotheek een bijzondere lening. Ook is een hypotheek voor iedereen maatwerk en is vanuit je info (speciale constructie van de bank) niet helemaal duidelijk waarom dit gedaan is. Ik mag geen reclame maken maar vraag eens naar de meesters in geld (andersom dus...) die zijn top.

[millerman_sf]

Voor de bank zelf is het overigens ook interessant om het aflosvrije deel af te splitsen zodat je deze apart kan aflossen. Verkapt aflosvrije delen zijn lastig inzichtelijk te maken, waardoor ze de portefeuille als geheel lastig kan beoordelen. Bovendien wegen aflosvrije delen zwaar op de balans.

Het enige nadeel is dat op het hoofdkantoor men dit wel snapt, maar op de lokale bankkantoren volgen ze de strenge regeltjes. Ik zou proberen een paar keer opnieuw te vragen en indien nodig te escaleren of een klacht in te dienen om dit voor elkaar te krijgen.

[DCV191283]

Phusebox schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 10:55:
[...]

Jawel 20%, maar ze berekenen de boete over het hele bedrag en niet enkel het aflossingsvrij deel. Genoeg zaken over geweest bij Kifid, maar helaas heeft Rabo dus een constructie verzonnen die waterdicht is.

20% van de totale hoofdsom is bijna die € 50.000, dit jaar max 20% aflossen (of het bedrag dat er is) en volgend jaar het restant? Of Jaarlijks gewoon wat er beschikbaar is? Dat lijkt mij naast de makkelijkste optie waarschijnlijk ook de goedkoopste.

Mocht je dit eventueel via een familielid of kennissen kunnen lenen zonder dat je daadwerkelijk hypotheek hoeft te vestigen dan is dat natuurlijk ook een oplossing als je het zelf niet hebt liggen.

[ Voor 14% gewijzigd door DCV191283 op 07-05-2021 13:31 ]

[Phusebox]

DCV191283 schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 13:30:
[...]


20% van de totale hoofdsom is bijna die € 50.000, dit jaar max 20% aflossen (of het bedrag dat er is) en volgend jaar het restant? Of Jaarlijks gewoon wat er beschikbaar is? Dat lijkt mij naast de makkelijkste optie waarschijnlijk ook de goedkoopste.

Mocht je dit eventueel via een familielid of kennissen kunnen lenen zonder dat je daadwerkelijk hypotheek hoeft te vestigen dan is dat natuurlijk ook een oplossing als je het zelf niet hebt liggen.

Ik heb geen 50k over en verder ook niemand die ik ken.

[Valorian]

Phusebox schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 13:52:
[...]

Ik heb geen 50k over en verder ook niemand die ik ken.

Je zit nog 15 jaar met deze constructie toch (tenzij je verhuisd)? In dat geval is het nu gewoon even iets minder fortuinlijk ik mdat je weinig spaargeld hebt.’aar als jenover enkele jaren misschien meer weg kan zetten (bovenop je bedtaande buffer) dan kan dat een op een door als “bijsparen” op je bankspaarrekening en ben je in deze tijden waarin niemand rente krijgt op spaargeld de spekkoper. Kortom, hoe dan ook geen slecht uitgangspunt nu, dus niet teveel wakker van liggen.

[Plucky]

Alternatief is het opnemen van (een deel) van je overwaarde, bijvoorbeeld voor "een verbouwing".
Je kunt dan ook blijven profiteren van je hoge rente op het spaardeel.

In ons geval hebben we daadwerkelijk een deel van de overwaarde opgenomen tegen iets van 0,9 á 1% rente (10jaar vast). De geldverstrekker heeft totaal geen vragen over gesteld over de reden, geen verbouw-offertes willen zien ofzo. Na de verbouw blijft er een significant bedrag over, dat willen we gebruiken om ons openstaande lineaire deel met de hogere rentelasten versneld weer af te lossen.
Wel opletten dat je het niet in een bouwdepot laat zetten, dan kun je het niet vrij opnemen en besteden.

Enige nadeel van deze oplossing is dat je extra kosten moet maken voor een adviseur en eventueel een notaris.

[ Voor 13% gewijzigd door Plucky op 07-05-2021 15:26 ]

[nklaver234]

Een spaarhypotheek met een hoge rente is heel aantrekkelijk en zou ik zomaar niet opgeven!

Even heel grof, een adviseur kan het je vast op de euro voorrekenen.

Stel je hypotheek jaar gaat in op 1 sep. Je betaald nu 220 eurospaarpremie (plus misschien nog wat overlijdensrisicoverzekering) en 800 euro rente per maand.
Je mag een extra inleg doen in de spaarhypotheek als je zorgt dat de inleg in het hoogste jaar max 10x de inleg van het laagste jaar is. Als je nu zorgt dat je nieuwe inleg straks rond de 85 euro pm word, dus 1000 per jaar dan mag de hoogste inleg 10000 euro zijn. Nu leg je dit jaar regulier dus 2500 euro per jaar in. Dan heb je nog ruim 7.000 euro per jaar ruimte voor extra inleg.

Als je nu ergens in aug een nieuwe aflossingsvrije-hypotheek afsluit tegen 1,5% voor zo'n 62.000 euro dan kan je voor 1 sept 20% van de hoofdsom aflossen en na 1 sept weer meteen 20%. Zo los je twee maal 25.000 euro af.
Verder doe je voor 1 sep en na 1 sep een extra inleg in je spaarhypotheek van 2x6.000 euro. Die gaan vanaf dat moment nog 15 jaar 4,7% rendement opleveren en zorgen ervoor dat je maandelijkse (niet aftrekbare) spaarpremie met 130 euro daalt naar 90 euro ipv 220.

Oude situatie:
4,7% over 210.000 = ongeveer 800 euro bruto per maand (ongeveer 500 netto)
spaarpremie 220 euro netto.

Nieuwe situatie:
4,7% over 160.000 = 625 euro bruto = 390 euro netto.
spaarpremie 90 euro netto
1,5% over 64000 (62000 plus afsluitkosten etc) = 80 netto (ik reken nu even met niet aftrekbaar, misschien valt het wel mee)
Totaal netto 560 euro per maand. (daarmee ben je 160 euro netto goedkoper uit dan nu)

Als je die 160 euro 15 jaar inzet om af te lossen op je nieuwe hypotheek gaat er nog bijna 29.000 euro af en bespaar je ook weer 20 euro gemiddeld op de rente van die hypotheek die je dan ook weer kunt aflossen wat ook weer zo'n 3000 euro extra oplevert.

Zonder extra lasten of investeringen tov nu kan je dus 32000 restschuld overhouden ipv de huidige 50000.
Ik heb heel conservatief geteld en alle afrondingen en onzekerheden (is nieuwe hypotheek aftrekbaar?) in je nadeel laten uitkomen dus alleen maar beter worden.
Enige onzekerheid is of je die tweede hypotheek kan afsluiten voor 1,5% En het punt waarop de hypotheek is ingegaan omdat je in twee hypotheek jaren moet aflossen en extra inleggen.

Mijn advies: Lekker die spaarhypotheek houden en laat je voorlichten door een adviseur. Een spaarhypotheek van 4,7% die nog 15 jaar loopt is waardevoller dan je denkt!

[Michael_OsGroot]

Plucky schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 15:14:
Alternatief is het opnemen van (een deel) van je overwaarde, bijvoorbeeld voor "een verbouwing".
Je kunt dan ook blijven profiteren van je hoge rente op het spaardeel.

In ons geval hebben we daadwerkelijk een deel van de overwaarde opgenomen tegen iets van 0,9 á 1% rente (10jaar vast). De geldverstrekker heeft totaal geen vragen over gesteld over de reden, geen verbouw-offertes willen zien ofzo. Na de verbouw blijft er een significant bedrag over, dat willen we gebruiken om ons openstaande lineaire deel met de hogere rentelasten versneld weer af te lossen.
Wel opletten dat je het niet in een bouwdepot laat zetten, dan kun je het niet vrij opnemen en besteden.

Enige nadeel van deze oplossing is dat je extra kosten moet maken voor een adviseur en eventueel een notaris.

In het verlengde hier van, kan je bijvoorbeeld lenen om gigantisch overdimensioneren met zonnepanelen en de volledige opbrengst daarvan gebruiken om versneld je aflossingsvrije deel af te lossen? Dat zou niet zo snel rendabel zijn, maar als je er 4.7% rente mee bespaart wellicht wel. Ik weet alleen niet of dat onder aan de streep lagere maandlasten oplevert maar je zou het kunnen uitrekenen / navragen

[T-MOB]

Phusebox schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 10:04:
Situatieschets:

Hypotheek aangegaan in 2007, ter hoogte van 210k, rente 4,7%
Daarvan wordt 160k bij elkaar gespaard middels een bankspaarrekening, 50k is aflossingsvrij.

Nu heeft de bank (Rabobank) een constructie gemaakt waarbij dit aflossingsvrij deel niet echt een deel is maar gewoon een restschuld. Deze kan ik dus niet oversluiten zonder de hele hypotheek over te sluiten, en de daarbij behorende boete te betalen.

Dat is geen rare constructie. Een bankspaarhypotheek is niets anders dan een aflossingsvrije hypotheek met een gekoppelde spaarverzekering. In jouw geval is de spaarverzekering voor een bedrag dat 50k lager was dan de hypotheek.

Ik zie niet helemaal in wat het voordeel zou zijn als dit gesplitst zou zijn. Boeterente is normaal gesproken gewoon het verschil tussen de oude en de nieuwe rente, met inachtname van het vrij aflosbare deel. Bij een hypotheek van 50k betaal je dan 15 * 3.5% over 45.000 euro ~23.5k. Als je dat meefinancieert gaan je maandlasten voor dit stukje door de helft, maar je schuld aan het eind van de rit is wel 23.500 euro hoger. Je schiet er onder de streep niet zoveel mee op.


Creatieve oplossing kan zijn om met je buffer af te lossen en daarna een nieuwe hypotheek af te sluiten om de buffer aan te vullen. Kost je HRA, maar je kunt hem in box3 onderbrengen om VRH te besparen.

[Phusebox]

T-MOB schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 16:26:
[...]

Dat is geen rare constructie. Een bankspaarhypotheek is niets anders dan een aflossingsvrije hypotheek met een gekoppelde spaarverzekering. In jouw geval is de spaarverzekering voor een bedrag dat 50k lager was dan de hypotheek.

Ik zie niet helemaal in wat het voordeel zou zijn als dit gesplitst zou zijn. Boeterente is normaal gesproken gewoon het verschil tussen de oude en de nieuwe rente, met inachtname van het vrij aflosbare deel. Bij een hypotheek van 50k betaal je dan 15 * 3.5% over 45.000 euro ~23.5k. Als je dat meefinancieert gaan je maandlasten voor dit stukje door de helft, maar je schuld aan het eind van de rit is wel 23.500 euro hoger. Je schiet er onder de streep niet zoveel mee op.


Creatieve oplossing kan zijn om met je buffer af te lossen en daarna een nieuwe hypotheek af te sluiten om de buffer aan te vullen. Kost je HRA, maar je kunt hem in box3 onderbrengen om VRH te besparen.

Als het gesplitst is mag je het aflossingsvrij deel oversluiten en betaal je enkel de boete over het aflossingsvrij deel min je boetevrij aflosbaar bedrag van de hoofdsom. Ken mensen die dit zo gedaan hebben bij andere hypotheekverstrekkers.

In mijn geval zou ik dan boeterente moeten betalen over 50k - 42k... Dat is zeer goed te doen.

[Rukapul]

Simpele casus dit.

Verhoog je bestaande hypotheek door overwaarde contant te maken. Als naar de reden gevraagd wordt zeg je gewoon nieuwe auto enzo. Dat kan tot 90% van de woningwaarde bij de Rabo op basis van modelmatige waardering. Het opgebouwde saldo in de bankspaar kun je zelfs weer opnemen op deze manier.

Met wat mazzel hoef je zelfs niet naar de notaris.

Als je het geld binnen hebt dan los je af op je oude leningdeel. In dit geval is het juist gunstig dat het aflossingsvrij deel niet los is want dan kun je 20% (plusvoorwaarden) van het totaal per jaar aflossen.

Let op dat aflossingen die verder in de toekomst liggen niet meer als herfinanciering gezien kunnen worden en HRA dus niet meer mogelijk is voor dat deel. Maakt met lage rente vaak niet uit.

Naast aflossing kun je ook nog bijstorten in de spaarpolis. Let op dat bijstorten en extra aflossen samen boetevrij mag tot 20%.

[Phusebox]

nklaver234 schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 15:23:
Een spaarhypotheek met een hoge rente is heel aantrekkelijk en zou ik zomaar niet opgeven!

Even heel grof, een adviseur kan het je vast op de euro voorrekenen.

Stel je hypotheek jaar gaat in op 1 sep. Je betaald nu 220 eurospaarpremie (plus misschien nog wat overlijdensrisicoverzekering) en 800 euro rente per maand.
Je mag een extra inleg doen in de spaarhypotheek als je zorgt dat de inleg in het hoogste jaar max 10x de inleg van het laagste jaar is. Als je nu zorgt dat je nieuwe inleg straks rond de 85 euro pm word, dus 1000 per jaar dan mag de hoogste inleg 10000 euro zijn. Nu leg je dit jaar regulier dus 2500 euro per jaar in. Dan heb je nog ruim 7.000 euro per jaar ruimte voor extra inleg.

Als je nu ergens in aug een nieuwe aflossingsvrije-hypotheek afsluit tegen 1,5% voor zo'n 62.000 euro dan kan je voor 1 sept 20% van de hoofdsom aflossen en na 1 sept weer meteen 20%. Zo los je twee maal 25.000 euro af.
Verder doe je voor 1 sep en na 1 sep een extra inleg in je spaarhypotheek van 2x6.000 euro. Die gaan vanaf dat moment nog 15 jaar 4,7% rendement opleveren en zorgen ervoor dat je maandelijkse (niet aftrekbare) spaarpremie met 130 euro daalt naar 90 euro ipv 220.

Oude situatie:
4,7% over 210.000 = ongeveer 800 euro bruto per maand (ongeveer 500 netto)
spaarpremie 220 euro netto.

Nieuwe situatie:
4,7% over 160.000 = 625 euro bruto = 390 euro netto.
spaarpremie 90 euro netto
1,5% over 64000 (62000 plus afsluitkosten etc) = 80 netto (ik reken nu even met niet aftrekbaar, misschien valt het wel mee)
Totaal netto 560 euro per maand. (daarmee ben je 160 euro netto goedkoper uit dan nu)

Als je die 160 euro 15 jaar inzet om af te lossen op je nieuwe hypotheek gaat er nog bijna 29.000 euro af en bespaar je ook weer 20 euro gemiddeld op de rente van die hypotheek die je dan ook weer kunt aflossen wat ook weer zo'n 3000 euro extra oplevert.

Zonder extra lasten of investeringen tov nu kan je dus 32000 restschuld overhouden ipv de huidige 50000.
Ik heb heel conservatief geteld en alle afrondingen en onzekerheden (is nieuwe hypotheek aftrekbaar?) in je nadeel laten uitkomen dus alleen maar beter worden.
Enige onzekerheid is of je die tweede hypotheek kan afsluiten voor 1,5% En het punt waarop de hypotheek is ingegaan omdat je in twee hypotheek jaren moet aflossen en extra inleggen.

Mijn advies: Lekker die spaarhypotheek houden en laat je voorlichten door een adviseur. Een spaarhypotheek van 4,7% die nog 15 jaar loopt is waardevoller dan je denkt!

Dat was ook mijn idee. Maar heb al begrepen dat Rabobank klanten geen tweede hypotheek geeft voor dit soort constructies. En als je naar een andere hypotheekverstrekker gaat moet de Rabobank goedkeuring geven voor die tweede hypotheek en dat doen ze ook niet.

Maar goed heb over 2 weken een gesprek met de hypotheekadviseur van de Rabobank. Eens kijken wat ze willen doen om een vaste klant te behouden.

[Phusebox]

Rukapul schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 16:55:
Simpele casus dit.

Verhoog je bestaande hypotheek door overwaarde contant te maken. Als naar de reden gevraagd wordt zeg je gewoon nieuwe auto enzo. Dat kan tot 90% van de woningwaarde bij de Rabo op basis van modelmatige waardering. Het opgebouwde saldo in de bankspaar kun je zelfs weer opnemen op deze manier.

Met wat mazzel hoef je zelfs niet naar de notaris.

Als je het geld binnen hebt dan los je af op je oude leningdeel. In dit geval is het juist gunstig dat het aflossingsvrij deel niet los is want dan kun je 20% (plusvoorwaarden) van het totaal per jaar aflossen.

Let op dat aflossingen die verder in de toekomst liggen niet meer als herfinanciering gezien kunnen worden en HRA dus niet meer mogelijk is voor dat deel. Maakt met lage rente vaak niet uit.

Naast aflossing kun je ook nog bijstorten in de spaarpolis. Let op dat bijstorten en extra aflossen samen boetevrij mag tot 20%.

Heb ik ook aangedacht maar de overwaarde opnemen (binnen de hypothecaire akte) kan alleen tegen dezelfde voorwaarden, dus 4,7%.

En een tweede hypotheek zie hierboven, doen ze dus niet omdat ze weten wat je van plan bent.

[Rukapul]

Phusebox schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 16:57:
[...]

Heb ik ook aangedacht maar de overwaarde opnemen (binnen de hypothecaire akte) kan alleen tegen dezelfde voorwaarden, dus 4,7%.

En een tweede hypotheek zie hierboven, doen ze dus niet omdat ze weten wat je van plan bent.

Hoezo, ze weten helemaal niets.

Gewoon lening verhogen onder verwijzing naar een consumptieve uitgave of desnoods woningverbetering. Ik heb het zelf opgenomen op grond van vermogen liquide maken voor investeringen. (Ik kon het restant aflossingsvrij overigens wel uit eigen middelen aflossen.)

Opnemen tegen 4.7% mist elke grond.

[ Voor 13% gewijzigd door Rukapul op 07-05-2021 17:01 ]

[T-MOB]

Phusebox schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 16:52:
[...]
In mijn geval zou ik dan boeterente moeten betalen over 50k - 42k... Dat is zeer goed te doen.

Nee als het gesplitst was mocht je op dat deel maar 5K boetevrij aflossen. Je betaalt de boete dan dus over 45k.

[Phusebox]

T-MOB schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 18:16:
[...]

Nee als het gesplitst was mocht je op dat deel maar 5K boetevrij aflossen. Je betaalt de boete dan dus over 45k.

Nee hoor, genoeg voorbeelden van mensen waarbij dat niet zo is.

[JivZ]

Je kunt ook de bank bellen en vragen om rentemiddeling. Dat gaat je waarschijnlijk veel schelen tegen lage kosten (bij ING is dat 225 euro).

[YakuzA]

Phusebox schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 11:52:
[...]

We hebben in 2017 de 'woekerpolis' Spaarzeker omgezet naar Opbouwhypotheek. Toen heb ik gevraagd naar oversluiten maar dat was niet gunstig door de hoge boete.

Toen hebben ze dus verzwegen dat ik het kon opsplitsen. Willens en wetens.

Jammer dat je toen dat niet gezien hebt, op die manier ben je deze half/half constructie ingerold.

Met even zoeken is het ook duidelijk dat je nieuwe hypotheekvorm ook alweer is opgeheven, het is wel een kunstig gebeuren

De Opbouwhypotheek is dus een hypotheek die kon worden afgesloten, maar niet nieuw in 2020 kan worden afgesloten.

[ Voor 21% gewijzigd door YakuzA op 07-05-2021 19:36 ]

[Morpheusk]

Anoniem: 677216 schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 10:12:

Een nieuwe bank zal van je huidige bank geen toestemming krijgen om een hypotheek op je huis te vestigen.

Dat hoeven zij ook helemaal niet. Ze kunnen gewoon als tweede belanghebbende een hypotheek vestigen. Echter zullen ze dit zelf niet zin zitten omdat altijd diegene die de eerste hypotheek heeft gevestigd als eerste recht heeft op geld, de vraag is of er dan nog wat over blijft voor de 2e.

[HereIsTom]

Phusebox schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 11:52:
[...]

We hebben in 2017 de 'woekerpolis' Spaarzeker omgezet naar Opbouwhypotheek. Toen heb ik gevraagd naar oversluiten maar dat was niet gunstig door de hoge boete.

Toen hebben ze dus verzwegen dat ik het kon opsplitsen. Willens en wetens.

Rabo is en blijft een k#t bank! In de jaren 90 er ook bijna ingetrapt, maar gelukkig alle kleine lettertjes gelezen.
Ik zou toch eens proberen goed te praten met de juiste personen bij de bank.
Lukt dat niet zou ik eens een financieel jurist raadplegen.
En ja anders toch maar proberen om zoveel als mogelijk ieder jaar af te lossen.
Wij zaten bij Florius, daar is alles mogelijk zelfs 100% in één keer aflossen zonder boete.

[Freakertje]

gron74 schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 11:08:
Hoelang is je looptijd? Ik vind 40.000 boete wel heel veel.

Deze hypotheek is een constructie waar je voor de resterende 15 jaar het volle pond aan rente moet rekenen, immers je lost pas op de einddatum af.
40K over 15 jaar is 2666 per jaar aan 'misgelopen rente'.
15 jaars is nu 1,3%, 4,7%-1,3%=3,4%.
50K-20%=40K*3,4%=€1360 aan rente per jaar.
Blijft er nog 1300 boeterente over voor het spaardeel, ik weet zo niet hoe de boeterente daar over berekend wordt, maar als die aflopend is, dan staat er nog een tonnetje open, wat wel goed kan kloppen na 14 jaar. Het gespaarde bedrag loopt immers het snelst op in het laatste deel van de hypotheek door het rente over rente effect.

Ik schrik dus niet eens van dit bedrag, zeker als je het uitsmeert over de resterende 15 jaar.

Dit is nu eenmaal het nadeel van lang je rente vast zetten. Je koopt zekerheid, maar die zekerheid blijft nu eenmaal ook bestaan als het gras bij de buren toch groener is geworden (de rente is gezakt). Het werkt namelijk twee kanten op: ook de bank krijgt hiermee zekerheid en vergeet niet: de bank heeft t.z.t. het geld ook tegen deze rente geleend en moet ook tegen die rente de vergoeding erover betalen.

Volgens mij je enige oplossing: zuiniger gaan leven en het geld wat je over houdt gaan aflossen op die 50K aflosvrij (vergeet niet dat het 'aflosvrij' is: over 15 jaar moet je dit bedrag sowieso ophoesten, tenzij je dan nog een nieuwe hypotheek kunt afsluiten, wat niet meer over 30 jaar zal gaan, want je pensioen zit er dan ook al aan te komen en een hypotheek met je pensioen... dat gaat ook niet zo makkelijk, aldus de gemiddelde bank.

[Rukapul]

HereIsTom schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 20:13:
[...]
Wij zaten bij Florius, daar is alles mogelijk zelfs 100% in één keer aflossen zonder boete.

Ook daar geldt: uit eigen middelen.

[Gé Brander]

Er is een reden waarom ik nooit praat met een financieel/hypotheek adviseur bij een bank. Die zitten er niet voor mij maar voor de bank. Neem contact op met een onafhankelijk financieel specialist en laat die persoon uitzoeken wat de mogelijkheden zijn. Die weten meer (of zeggen meer) dan de zogenaamde specialisten bij de bank zelf.

Ja dat kost geld maar je wordt er echt beter van.

[gron74]

Valorian schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 12:54:
[...]


Dit is niet juist. Je kan nog steeds gewoon je hypotheek ophogen en daar een BMW van kopen als je dat een zalig plan vindt. Enige wat verandert is is dat je (naast het feit dat je de verhoogde hypotheek moet kunnen dragen qua inkomenseis) geen HRA ontvangt op dat verhoogde deel als dat niet in je huis gaat zitten. Maar gezien de huidige rentestand loop je daar nu niet enorm veel mee mis moet ik zeggen

Maar dat gezegd hebbende neem ik aan dat de bank het wel zo geregeld heeft dat TS niet zijn huidige hypotheek kan ophogen en daarmee de aflossingsvrije hypotheek met hoge rente kan afbetalen.

Consumptieve hypotheek. Het kan inderdaad nog steeds. Goede correctie.

[ Voor 4% gewijzigd door gron74 op 08-05-2021 17:31 ]

[Phusebox]

Deze week het gesprek met de bank maar heb al de nodige zaken gelezen bij het Kifid met de Rabobank en vergelijkbare kwesties. Lijkt een verloren zaak met geen mogelijkheden om iets open te breken en te besparen op de kosten.

Het zou me niet verbazen als de bank me weer leugens gaat verkopen en iets verzonnen heeft waar zij nog meer geld mee kunnen verdienen.

[Rukapul]

Phusebox schreef op zondag 16 mei 2021 @ 10:28:
Deze week het gesprek met de bank maar heb al de nodige zaken gelezen bij het Kifid met de Rabobank en vergelijkbare kwesties. Lijkt een verloren zaak met geen mogelijkheden om iets open te breken en te besparen op de kosten.

Het zou me niet verbazen als de bank me weer leugens gaat verkopen en iets verzonnen heeft waar zij nog meer geld mee kunnen verdienen.

Karige informatie. Uit welke kifid uitspraken bleek dat de bank geen consumptieve hypotheek zou geven?

De kern daarvan is juist dat je niets openbreekt.

Moet je wel voldoende financieringscapaciteit (overwaarde en inkomen) hebben.

[ Voor 10% gewijzigd door Rukapul op 16-05-2021 10:45 ]

[Phusebox]

Rukapul schreef op zondag 16 mei 2021 @ 10:37:
[...]

Karige informatie. Uit welke kifid uitspraken bleek dat de bank geen consumptieve hypotheek zou geven?

De kern daarvan is juist dat je niets openbreekt.

Moet je wel voldoende financieringscapaciteit (overwaarde en inkomen) hebben.

Sorry ik doelde meer op de algehele situatie en opties die er zijn. Opsplitsen schijnen ze nog te willen doen echter mag je dan niet meer 20% van de hoofdsom aflossen maar van het gesplitste deel. En als het opgesplitst is hou je dezelfde rente en om over te sluiten moet je alsnog een flinke boete betalen die het niet waard is.

Aflossen met een tweede hypotheek (bij dezelfde bank) mag niet of doen ze niet. Ligt eraan welke voorwaarden je hebt.

Een tweede hypotheek bij een andere bank geven ze geen goedkeuring voor.

[TWeaKLeGeND]

Een riskante ABA of AB-jaartjehuren-A met allerlei haken en ogen. Geen advies, wel een optie voor sommige mensen/gevallen.

[ Voor 190% gewijzigd door TWeaKLeGeND op 16-05-2021 11:47 ]

[YakuzA]

Phusebox schreef op zondag 16 mei 2021 @ 10:28:
Deze week het gesprek met de bank maar heb al de nodige zaken gelezen bij het Kifid met de Rabobank en vergelijkbare kwesties. Lijkt een verloren zaak met geen mogelijkheden om iets open te breken en te besparen op de kosten.

Het zou me niet verbazen als de bank me weer leugens gaat verkopen en iets verzonnen heeft waar zij nog meer geld mee kunnen verdienen.

Je zit er zelf bij, dus het lijkt me zaak om deze keer goed op te letten wat ze je willen aansmeren.
Die vorige oversluiting uit je bankspaar rommel ‘woekerpolis’ hypotheek constructie heb je ze zo om laten zetten naar een andere bankspaar rommel hypotheek constructie die inmiddels ook al opgeheven is.

[ Voor 3% gewijzigd door YakuzA op 16-05-2021 13:19 ]

[ZeRoC00L]

Snap dat het vervelend is, maar het is eigenlijk alleen maar vervelend omdat de rente laag staat, je hebt hier bewust voor gekozen toch ?

Heb zelf ook nog een spaarhypotheek, á 5%, dus ik weet wel (deels) waar het over gaat.


Zou gewoon proberen langzaam die 50 aflossingsvrij af te gaan lossen. Al is het 100euro per maand, betaal je meteen ook minder rente -> die besparing ook weer aflossen en zo langzaam doorgaan.

Houdt ook in de gaten hoe lang je rentevastperiode nog is, als deze binnenkort afloopt kun je ook voor een 'leuke' verrassing komen te staan, je betaald nu 4,7% dus je krijgt op je spaardeel ook 4,7%. Stel dat het dadelijk 2% wordt, betaal je maar 2%, maar ook op je spaardeel krijg je dan maar 2%.... mag je ineens flink extra gaan inleggen....

[JanHenk]

Even voor de volledigheid; je hebt dus één leningdeel en niét twee delen? Dit ene leningdeel is aflossingsvrij gedurende de looptijd a 30 jaar en heeft een rentevastperiode van X?

Daarnaast heb je een "spaarrekening eigen woning", gekoppeld aan dat ene leningdeel? Echter met een doelbedrag van 50K lager dan de aflossingsvrije hypotheek?


Je probleem is eigenlijk dat de Rabobank je aflossingsvrije lening niét administratief wil splitsen in twee verschillende delen, klopt dat? Immers komt daar de wens vandaan, om het "deel" dat boven de spaarrekening eigen woning uitgaat op een andere manier af te lossen.

Ter aanvulling, je hebt zelf dit "rentetermijncontract" afgesloten, een administratieve splitsing gaat daarbij niet echt helpen. Maar, zo kun je wellicht wel over dat deel de boeterente betalen en/of rentemiddelen bij opnieuw (langer) vastzetten van de rente. Er zijn geen andere trucjes om van de rente af te komen behalve die reeds genoemd zijn, het is inherent aan het vastzetten..

[ Voor 23% gewijzigd door JanHenk op 16-05-2021 14:10 ]

[Rukapul]

ZeRoC00L schreef op zondag 16 mei 2021 @ 13:44:
Snap dat het vervelend is, maar het is eigenlijk alleen maar vervelend omdat de rente laag staat, je hebt hier bewust voor gekozen toch ?

Heb zelf ook nog een spaarhypotheek, á 5%, dus ik weet wel (deels) waar het over gaat.

Idem. Hier een Spaarzeker uit 2008 met 30jr rentevast. Denk dat topicstarter dezelfde had maar mogelijk met beleggingscomponent aangezien hij het over woekerpolis had. (Spaarzeker hoeft op zich geen woekerpolis te zijn zoals Opmaat). Opbouw klinkt als de bankspaar variant. Werden in die tijd vaak met 20/30 jaar rentevast verkocht icm plusvoorwaarden (20% boetevrij aflossen).

Zou gewoon proberen langzaam die 50 aflossingsvrij af te gaan lossen. Al is het 100euro per maand, betaal je meteen ook minder rente -> die besparing ook weer aflossen en zo langzaam doorgaan.

Daar had topicstarter natuurlijk al lang mee kunnen starten. 50k aflossen over 30jr / 360maanden is 138euro/maand. Geld dat hij zonder probleem weer had kunnen bijlenen nu tegen minder dan 2%.

Houdt ook in de gaten hoe lang je rentevastperiode nog is, als deze binnenkort afloopt kun je ook voor een 'leuke' verrassing komen te staan, je betaald nu 4,7% dus je krijgt op je spaardeel ook 4,7%. Stel dat het dadelijk 2% wordt, betaal je maar 2%, maar ook op je spaardeel krijg je dan maar 2%.... mag je ineens flink extra gaan inleggen....

Deze hypotheken werden meestal met een rentevasteperiode van 20 of 30 jaar verkocht. En anders kan er altijd nog aan gesleuteld worden met doelbedrag etc.

JanHenk schreef op zondag 16 mei 2021 @ 14:06:
Even voor de volledigheid; je hebt dus één leningdeel en niét twee delen? Dit ene leningdeel is aflossingsvrij gedurende de looptijd a 30 jaar en heeft een rentevastperiode van X?

Daarnaast heb je een "spaarrekening eigen woning", gekoppeld aan dat ene leningdeel? Echter met een doelbedrag van 50K lager dan de aflossingsvrije hypotheek?


Je probleem is eigenlijk dat de Rabobank je aflossingsvrije lening niét administratief wil splitsen in twee verschillende delen, klopt dat? Immers komt daar de wens vandaan, om het "deel" dat boven de spaarrekening eigen woning uitgaat op een andere manier af te lossen.

Die splitsing is helemaal geen probleem. Sterker nog, ongesplitst is vooralsnog een potentieel voordeel.

En topicstarter heeft niet als probleem dat hij wil aflossen. Niets houdt hem tegen dat te doen.

Het probleem van topicstarter is spijt en FOMO omdat hij anderen van een lage rente ziet profiteren over zijn aflossingsvrije deel van 50k.

Ter aanvulling, je hebt zelf dit "rentetermijncontract" afgesloten, een administratieve splitsing gaat daarbij niet echt helpen. Maar, zo kun je wellicht wel over dat deel de boeterente betalen en/of rentemiddelen bij opnieuw (langer) vastzetten van de rente. Er zijn geen andere trucjes om van de rente af te komen behalve die reeds genoemd zijn, het is inherent aan het vastzetten..

Precies. En je moet ook niet denken dat een bank dit 'zomaar' opgeeft. Daar keer op keer over ranten helpt ook niet.

Ja, er zijn trucjes om de bank te outsmarten, maar gezien de reacties tot nu toe betwijfel ik of topicstarter dat op eigen kracht redt (tenzij hij een hele meegaande Rabo adviseur treft) gezien het falende scenariodenken.

[Phusebox]

JanHenk schreef op zondag 16 mei 2021 @ 14:06:
Even voor de volledigheid; je hebt dus één leningdeel en niét twee delen? Dit ene leningdeel is aflossingsvrij gedurende de looptijd a 30 jaar en heeft een rentevastperiode van X?

Daarnaast heb je een "spaarrekening eigen woning", gekoppeld aan dat ene leningdeel? Echter met een doelbedrag van 50K lager dan de aflossingsvrije hypotheek?


Je probleem is eigenlijk dat de Rabobank je aflossingsvrije lening niét administratief wil splitsen in twee verschillende delen, klopt dat? Immers komt daar de wens vandaan, om het "deel" dat boven de spaarrekening eigen woning uitgaat op een andere manier af te lossen.

Ter aanvulling, je hebt zelf dit "rentetermijncontract" afgesloten, een administratieve splitsing gaat daarbij niet echt helpen. Maar, zo kun je wellicht wel over dat deel de boeterente betalen en/of rentemiddelen bij opnieuw (langer) vastzetten van de rente. Er zijn geen andere trucjes om van de rente af te komen behalve die reeds genoemd zijn, het is inherent aan het vastzetten..

Klopt helemaal.

[Phusebox]

Rukapul schreef op zondag 16 mei 2021 @ 15:16:
[...]

Idem. Hier een Spaarzeker uit 2008 met 30jr rentevast. Denk dat topicstarter dezelfde had maar mogelijk met beleggingscomponent aangezien hij het over woekerpolis had. (Spaarzeker hoeft op zich geen woekerpolis te zijn zoals Opmaat). Opbouw klinkt als de bankspaar variant. Werden in die tijd vaak met 20/30 jaar rentevast verkocht icm plusvoorwaarden (20% boetevrij aflossen).

[...]

Daar had topicstarter natuurlijk al lang mee kunnen starten. 50k aflossen over 30jr / 360maanden is 138euro/maand. Geld dat hij zonder probleem weer had kunnen bijlenen nu tegen minder dan 2%.

[...]

Deze hypotheken werden meestal met een rentevasteperiode van 20 of 30 jaar verkocht. En anders kan er altijd nog aan gesleuteld worden met doelbedrag etc.

[...]

Die splitsing is helemaal geen probleem. Sterker nog, ongesplitst is vooralsnog een potentieel voordeel.

En topicstarter heeft niet als probleem dat hij wil aflossen. Niets houdt hem tegen dat te doen.

Het probleem van topicstarter is spijt en FOMO omdat hij anderen van een lage rente ziet profiteren over zijn aflossingsvrije deel van 50k.

[...]

Precies. En je moet ook niet denken dat een bank dit 'zomaar' opgeeft. Daar keer op keer over ranten helpt ook niet.

Ja, er zijn trucjes om de bank te outsmarten, maar gezien de reacties tot nu toe betwijfel ik of topicstarter dat op eigen kracht redt (tenzij hij een hele meegaande Rabo adviseur treft) gezien het falende scenariodenken.

Bij andere banken liggen er wel genoeg mogelijkheden maar de Rabobank heeft willens en wetens gezwegen over die opties toen ze mijn product hebben omgezet naar een ander product. Dit terwijl de wens was om deels over te sluiten bekend was.

De vlieger "je kon tussentijds het spaarbedrag verhogen" gaat niet meer op sinds 2013 en kan dus ook geen reden meer zijn geweest voor deze constructie in 2017. De enige reden is voorkomen dat de klant het product openbreekt en de bank zo geld misloopt.

[darth.75]

Ik geef toe dat ik niet alles gelezen heb, maar heb een vergelijkbare constructie en zou het volgende doen:

1) vraag je adviseur wat je binnen de fiscale grenzen extra mag inleggen in de spaarpot. Voordeel: schuld blijft hoog, rente ook, maar is fiscaal aantrekkelijk want aftrek. Tegelijk gaat je extra inleg renderen tegen 4,7% . Dat vind je nergens risicoloos.

2) met de inleg kun je óf je toekomstige stortingen verlagen, zodat je direct lastenverlichting hebt, óf je looptijd verkorten, zodat je eerder van je schuld af bent. Ik heb laatste gedaan, maar zou voor eerste kiezen.

3) met wat je dan nog overhoudt, kun je extra aflossen. Dat kan bij Rabo meestal tot 20% van de originele hoofdsom, maar let op dat je schuld niet lager wordt dan het bedrag wat je overhoudt.
Óf, je herhaalt deze truc volgend jaar nog een keer.

[Barrycade]

Phusebox schreef op zondag 16 mei 2021 @ 16:31:
[...]

Bij andere banken liggen er wel genoeg mogelijkheden maar de Rabobank heeft willens en wetens gezwegen over die opties toen ze mijn product hebben omgezet naar een ander product. Dit terwijl de wens was om deels over te sluiten bekend was.

De vlieger "je kon tussentijds het spaarbedrag verhogen" gaat niet meer op sinds 2013 en kan dus ook geen reden meer zijn geweest voor deze constructie in 2017. De enige reden is voorkomen dat de klant het product openbreekt en de bank zo geld misloopt.

Je schiet wel erg in de slachtofferrol moet ik zeggen. Je geeft nu aan dat je in 2017 iets hebt aangegeven maar dat de bank je willens en wetens en dus met jouw goedvinden in een constructie gezet die je niet wilde.

Uhu...

Weet niet hoe dit corrigeren is verlopen in 2017, maar denk dat je zelf vrijwillig bij het kruisje hebt getekend.

Je hebt over 2 weken een gesprek blijkbaar, wat wil je daar bereiken? Lagere rente? Andere soort hypotheek?

Lagere rente kan, maar kan wellicht zelfs nadelig uitpakken omdat je inleg hoger moet zijn dan en je geen HRA over hebt. Andere hypotheeksoort met hogere aflossing zal ook wellicht niet zo gunstig kunnen zijn. Je HRA zorgt namelijk ook voor gunstigere regelingen in bv kinderopvangtoeslag.

Maar kan je niet in de Rabo app een paar scenario's aan tikken? Want die zullen ook waarschijnlijk in het gesprek met je besproken worden. Dan weet je een beetje wat je kan verwachten.

[Phusebox]

Barrycade schreef op zondag 16 mei 2021 @ 18:06:
[...]


Je schiet wel erg in de slachtofferrol moet ik zeggen. Je geeft nu aan dat je in 2017 iets hebt aangegeven maar dat de bank je willens en wetens en dus met jouw goedvinden in een constructie gezet die je niet wilde.

Uhu...

Weet niet hoe dit corrigeren is verlopen in 2017, maar denk dat je zelf vrijwillig bij het kruisje hebt getekend.

Je hebt over 2 weken een gesprek blijkbaar, wat wil je daar bereiken? Lagere rente? Andere soort hypotheek?

Lagere rente kan, maar kan wellicht zelfs nadelig uitpakken omdat je inleg hoger moet zijn dan en je geen HRA over hebt. Andere hypotheeksoort met hogere aflossing zal ook wellicht niet zo gunstig kunnen zijn. Je HRA zorgt namelijk ook voor gunstigere regelingen in bv kinderopvangtoeslag.

Maar kan je niet in de Rabo app een paar scenario's aan tikken? Want die zullen ook waarschijnlijk in het gesprek met je besproken worden. Dan weet je een beetje wat je kan verwachten.

Om in herhaling te vallen, naïef geweest en ik kreeg ook weinig keus. Het was dit of ... Tja niks anders en doorgaan met teveel betalen.

Ik ging er dus domweg vanuit dat wanneer je iets vraagt en de bank zegt "dat gaat niet", dat dit ook zo is. En niet dat men gewoon liegt tegen je.

En nee je kunt nergens zelf iets uitproberen met je hypotheek bij de Rabo.
Grappige is dat dochter Obvion veel meer mogelijkheden biedt met vergelijkbare hypotheken.

[Phusebox]

Zelfs het aflossingsvrij deel aflossen met eigen geld en vervolgens een nieuwe hypotheek nemen voor dat bedrag schijnt vrij moeilijk te zijn bij de Rabobank.

Het is een beetje vaag allemaal en ik kan er vrij weinig over vinden.

[Barrycade]

Ik kan in de Rabo app wel een aantal scenario's aantikken, meeste wel met als resultaat maak een afspraak, maar ik kan bv mijn aflossingsvrije hypotheek met 2 klikken omzetten naar een lineaire of annuïteitenhypotheek.

Voor de spaarhypotheek heb ik een adviseur nodig volgens de app, maar staan zeker een aantal scenario's genoemd (o.a. middelen/oversluiten, extra in de spaarpot storten) die ik je aanraad om eens door te nemen en voor te bereiden. Anders kom je in je gesprek ook niet veel verder ben ik bang.

En zou helpen als je bv een spaarpotje hebt om ook die spaarpot een slinger te kunnen geven natuurlijk.

[Phusebox]

Barrycade schreef op zondag 16 mei 2021 @ 20:33:
Ik kan in de Rabo app wel een aantal scenario's aantikken, meeste wel met als resultaat maak een afspraak, maar ik kan bv mijn aflossingsvrije hypotheek met 2 klikken omzetten naar een lineaire of annuïteitenhypotheek.

Voor de spaarhypotheek heb ik een adviseur nodig volgens de app, maar staan zeker een aantal scenario's genoemd (o.a. middelen/oversluiten, extra in de spaarpot storten) die ik je aanraad om eens door te nemen en voor te bereiden. Anders kom je in je gesprek ook niet veel verder ben ik bang.

En zou helpen als je bv een spaarpotje hebt om ook die spaarpot een slinger te kunnen geven natuurlijk.

Ik weet niet waar je dat vindt maar ik vind alleen links naar de website en extra aflossen of extra storten. Opties om iets aan te passen of uit te rekenen zijn er niet.

[MijnAccount]

Phusebox schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 10:04:
Situatieschets:
Hypotheek aangegaan in 2007, ter hoogte van 210k, rente 4,7%
Daarvan wordt 160k bij elkaar gespaard middels een bankspaarrekening, 50k is aflossingsvrij.

Als je toch ooit nog eens wilt verhuizen, dan is dit het moment. Bankspaar mag je meenemen naar een nieuwe bank. Bankspaar loopt nu +=14 jaar. Over 6 jaar restant laten overzetten naar annuitair. Dat kan dan zonder dat de belangdienst een gedeelte wilt en je inschrijving van de hypotheek genoeg is (wat het geval is).

Ná de verhuizing heb je alles boven de 160k tegen nieuw tarief. Over paar jaar alles naar het nieuwe tarief.
Mocht je nog onder de 35 zijn, dan betaal je dit jaar geen overdrachtselasting onder de 400k. Kosten zijn dan je eigen makelaar, notaris en verhuizing. +-4 of 5 k? Met als voordeel dat je ergens anders kan wonen.

[Phusebox]

MijnAccount schreef op maandag 17 mei 2021 @ 10:17:
[...]


Als je toch ooit nog eens wilt verhuizen, dan is dit het moment. Bankspaar mag je meenemen naar een nieuwe bank. Bankspaar loopt nu +=14 jaar. Over 6 jaar restant laten overzetten naar annuitair. Dat kan dan zonder dat de belangdienst een gedeelte wilt en je inschrijving van de hypotheek genoeg is (wat het geval is).

Ná de verhuizing heb je alles boven de 160k tegen nieuw tarief. Over paar jaar alles naar het nieuwe tarief.
Mocht je nog onder de 35 zijn, dan betaal je dit jaar geen overdrachtselasting onder de 400k. Kosten zijn dan je eigen makelaar, notaris en verhuizing. +-4 of 5 k? Met als voordeel dat je ergens anders kan wonen.

Dit is juist niet het moment om te verhuizen, overpriced huizen die straks allemaal onder water staan als de bubbel weer klapt.

[anc]

Phusebox schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 16:55:
[...]

Dat was ook mijn idee. Maar heb al begrepen dat Rabobank klanten geen tweede hypotheek geeft voor dit soort constructies. En als je naar een andere hypotheekverstrekker gaat moet de Rabobank goedkeuring geven voor die tweede hypotheek en dat doen ze ook niet.

Maar goed heb over 2 weken een gesprek met de hypotheekadviseur van de Rabobank. Eens kijken wat ze willen doen om een vaste klant te behouden.

Misschien moet je niet een gesprek hebben bij de adviseur van de bank waar je hypotheek loopt, maar juist bij een onafhankelijke die buiten de Rabo kaders kijkt wat de mogelijkheden zijn.

[Anoniem: 677216]

anc schreef op maandag 17 mei 2021 @ 10:40:
[...]


Misschien moet je niet een gesprek hebben bij de adviseur van de bank waar je hypotheek loopt, maar juist bij een onafhankelijke die buiten de Rabo kaders kijkt wat de mogelijkheden zijn.

Je komt waarschijnlijk in de knel met het hypotheekrecht van de Rabo. Dit is meestal ingeschreven op 140% van de originele hypotheek - 294k in dit geval.
Een tweede hypotheekrecht kan alleen boven deze waarde (tenzij toestemming van de Rabo maar die geven ze dus niet). Dan ligt het aan de huidige waarde van het huis of je met nog 50k erbij niet boven de 100% komt. En of een andere bank überhaupt genoegen neemt met tweede recht van hypotheek. Daarnaast krijg je sowieso te maken met notaris- en advieskosten.

Dus ja - ergens anders shoppen kan interessant zijn. Maar als de waarde van de woning van TS nu bijvoorbeeld 300k is, is het eigenlijk een kansloze missie en zou ik dus de tijd, moeite en kosten besparen.

[MijnAccount]

Phusebox schreef op maandag 17 mei 2021 @ 10:25:
[...]

Dit is juist niet het moment om te verhuizen, overpriced huizen die straks allemaal onder water staan als de bubbel weer klapt.

Ik denk dat alles nu wel gezegd is in het topic. zo laten staan, oversluiten, verhuizen of overlijden.
Je wilt vooral het deel aanpassen van de 50k. Dit kost je nu met rente aftrek 1080 per jaar. Oversluiten van alles gaat je een veelvoud kosten en heeft ook inpact op het bankspaar gedeelte. Een 2de hypotheek zou kunnen aan het einde van de rentevast periode (of boete). Ook dit is geen goedkope optie met afsluit en advies kosten. Dit kost je dan +-2500. Als de adviseur de hele hypotheek onder de loep neemt zal het me niet verbazen dat alles oversluiten goedkoper gaat zijn tegen het einde van je rentevast periode.

Als je denk dat huizen onder water komen te staan is het natuurlijk in jouw voordeel om er van te profiteren. Je moet nu alle kosten dragen voor een extra hypotheek en eventuele boete rente als je voor je eigende rentevast periode gaat oversluiten. Wachten en niks doen is dan goedkoper.

[Gé Brander]

anc schreef op maandag 17 mei 2021 @ 10:40:
[...]


Misschien moet je niet een gesprek hebben bij de adviseur van de bank waar je hypotheek loopt, maar juist bij een onafhankelijke die buiten de Rabo kaders kijkt wat de mogelijkheden zijn.

Vooral dit dus. Ga eens buiten de Rabo met een echt onafhankelijk financieel adviseur praten. Denk je werkelijk dat de Rabo adviseur niet voor eigen parochie staat te preken?

Wij van wc eend adviseren wc eend. Nooit voor dit soort dingen de bank laten adviseren. Stel dat de Rabo duurder is voor de hypotheek dan de ING dan zal de Rabo adviseur je altijd richting Rabo sturen. Die adviseur heeft namelijk ook zijn targets te halen.

[Barrycade]

Mijn ervaring met de Rabo is dat als je zelf beslagen ter ijs komt er gewoon meegedacht wordt.

Maar nog eens laten kijken van een adviseur kan natuurlijk, maar kost ook gewoon knaken.

Dus TS inlezen en je gewenste scenario duidelijk kunnen delen met de Rabo adviseur is stap 1.

En dan wellicht met een aantal voorstellen onder je arm naar een 3rd party adviseur.

[Phusebox]

Barrycade schreef op dinsdag 18 mei 2021 @ 13:04:
Mijn ervaring met de Rabo is dat als je zelf beslagen ter ijs komt er gewoon meegedacht wordt.

Maar nog eens laten kijken van een adviseur kan natuurlijk, maar kost ook gewoon knaken.

Dus TS inlezen en je gewenste scenario duidelijk kunnen delen met de Rabo adviseur is stap 1.

En dan wellicht met een aantal voorstellen onder je arm naar een 3rd party adviseur.

Er is gewoon weinig info te vinden over deze specifieke situatie. Ik had gehoopt meer te weten te zijn gekomen maar goed, ik ben er bang voor dat het op niks gaat uitdraaien.

[Rukapul]

Barrycade schreef op dinsdag 18 mei 2021 @ 13:04:
Mijn ervaring met de Rabo is dat als je zelf beslagen ter ijs komt er gewoon meegedacht wordt.

Die ervaring heb ik ook wel. Hier kwam de Rabo adviseur bijvoorbeeld zelf ermee dat het opgebouwde spaartegoed volledig meetelde bij het onderpand. En bij een opmerking over aflossen op een duur stuk aflossingsvrij kwam een neutraal 'daar kan ik niet actief aan meewerken' wat redelijk is.

[trangelang]

We moeten denk ik goed het verhaal lezen. Wel heb ik wat vragen en onduidelijkheden.

Onze topicstarter heeft een Bankspaarhypptheek (Opbouwhypotheek) van 210.000 waarvan 160.000 gespaard wordt. Na het behalen van het spaardoel blijft er een hypotheek over van 50.000. Dit wordt dan een aflossingsvrije lening, maar nog steeds als productnaam Opbouwhypotheek. Rabo heeft destijds dit gevoerd, omdat de mogelijkheid bestaat op jouw doelbedrag te gaan ophogen. Destijds werd de KEW/SEW doelbedragen jaarlijks door de belastingdienst geïndexeerd. Destijds slim bedacht. Sinds 2013 kan je de spaardoelbedragen niet meer ophogen. Wel kan je extra bijstorten, maar mag spaardoel niet verhogen. Dit betekent dat je maandelijks spaarpremie ging verlagen of je looptijd werd verkort zodat je eerder doelbedrag kwam. Dit mag overigens niet zomaar. Fiscaal vindt de bandbreedte toets van 1:10 plaats.

Van Rabo mag je geen nieuwe lening afsluiten en op oude lening af te lossen zodat je geen boeterente hoeft te betalen. Je mag tenslotte 20% boetevrij af lossen.

Ik ga van uit dat dit je slimme gedachte is, maar een bank gaat hier niet aan meewerken.

Wil je het echt slim doen dan moet je eerst zelf het bedrag aflossen met je eigen geld. Ga van mij part een paar maanden later een nieuwe lening afsluiten. Dat kan wel. Let wel op. Als je dit doet dan bestaat een grote kans dat deze nieuwe lening niet meer aftrekbaar is.

Oversluiten nr een andere bank vind ik persoonlijk niet handig. Althans het ligt er maar net aan hoeveel je al gespaard hebt. Je hebt immers een bankspaarrekening met een hoge rente vergoeding.

Persoonlijk zou ik het volgde doen.
Lening laten splitsen in 160k bankspaar en 50k aflossingsvrij.
De 50k eventueel je rente contract openbreken. Bank gaat jou niet beoordelen alsof je een nieuwe hypotheekaanvraag doet. De boete is als het goed is fors lager dan als je 210k volledig openbreekt.

Tussentijds zou ik extra stortingen doen op jouw bankspaarrekening. Op een gegeven moment ga je per maand meer rendement maken dan je daadwerkelijke hypotheekrente betaling.

[Phusebox]

trangelang schreef op dinsdag 18 mei 2021 @ 21:36:
We moeten denk ik goed het verhaal lezen. Wel heb ik wat vragen en onduidelijkheden.

Onze topicstarter heeft een Bankspaarhypptheek (Opbouwhypotheek) van 210.000 waarvan 160.000 gespaard wordt. Na het behalen van het spaardoel blijft er een hypotheek over van 50.000. Dit wordt dan een aflossingsvrije lening, maar nog steeds als productnaam Opbouwhypotheek. Rabo heeft destijds dit gevoerd, omdat de mogelijkheid bestaat op jouw doelbedrag te gaan ophogen. Destijds werd de KEW/SEW doelbedragen jaarlijks door de belastingdienst geïndexeerd. Destijds slim bedacht. Sinds 2013 kan je de spaardoelbedragen niet meer ophogen. Wel kan je extra bijstorten, maar mag spaardoel niet verhogen. Dit betekent dat je maandelijks spaarpremie ging verlagen of je looptijd werd verkort zodat je eerder doelbedrag kwam. Dit mag overigens niet zomaar. Fiscaal vindt de bandbreedte toets van 1:10 plaats.

Van Rabo mag je geen nieuwe lening afsluiten en op oude lening af te lossen zodat je geen boeterente hoeft te betalen. Je mag tenslotte 20% boetevrij af lossen.

Ik ga van uit dat dit je slimme gedachte is, maar een bank gaat hier niet aan meewerken.

Wil je het echt slim doen dan moet je eerst zelf het bedrag aflossen met je eigen geld. Ga van mij part een paar maanden later een nieuwe lening afsluiten. Dat kan wel. Let wel op. Als je dit doet dan bestaat een grote kans dat deze nieuwe lening niet meer aftrekbaar is.

Oversluiten nr een andere bank vind ik persoonlijk niet handig. Althans het ligt er maar net aan hoeveel je al gespaard hebt. Je hebt immers een bankspaarrekening met een hoge rente vergoeding.

Persoonlijk zou ik het volgde doen.
Lening laten splitsen in 160k bankspaar en 50k aflossingsvrij.
De 50k eventueel je rente contract openbreken. Bank gaat jou niet beoordelen alsof je een nieuwe hypotheekaanvraag doet. De boete is als het goed is fors lager dan als je 210k volledig openbreekt.

Tussentijds zou ik extra stortingen doen op jouw bankspaarrekening. Op een gegeven moment ga je per maand meer rendement maken dan je daadwerkelijke hypotheekrente betaling.

Dat zijn ook de twee opties die ik nog zie.

Opsplitsen en de 50k oversluiten. Maar die boete is wellicht nog te hoog om rendabel te zijn. Nadeel is ook dat je dan niet meer 20% van 210k boetevrij mag aflossen maar van die 50k...

Tweede optie is dus 50k aflossen met spaargeld en een nieuwe hypotheek afsluiten als consumptief krediet. Geen HRA meer en kosten voor notaris etc maar nog altijd een leuke besparing. Risico? Geen nieuwe hypotheek krijgen en je spaargeld 'kwijt' zijn.

[ Voor 4% gewijzigd door Phusebox op 18-05-2021 22:25 ]

[JRR]

Rabo vindt het niet leuk als je met een nieuwe hypotheek een oude hypotheek gaat aflossen.

Paar jaar geleden het volgende meegemaakt: Ik was bezig met een verbouwing en had daarvoor een tweede hypotheek aangevraagd. Alles netjes volgens de regels en procedures. Eigenlijk had ik die tweede hypotheek helemaal niet nodig en had ik de verbouwing uit eigen middelen kunnen betalen. Ik zat echter nog met een dure opbouw hypotheek uit 2011 met 4,9% rente. Toen de 30K van de tweede hypotheek met 1,6% binnen was en in het bouwdepot stond, heb ik 30K vanaf de spaarrekening afgelost op de dure hypotheek uit 2011.

Kreeg daarna wel een belletje van de bank dat dit niet helemaal de bedoeling was van een extra hypotheek, maar daarmee was de kous toen ook af en daarna nooit meer iets ervan gehoord.

[ Voor 3% gewijzigd door JRR op 19-05-2021 01:04 ]

[trangelang]

Phusebox schreef op dinsdag 18 mei 2021 @ 22:17:
[...]

Dat zijn ook de twee opties die ik nog zie.

Opsplitsen en de 50k oversluiten. Maar die boete is wellicht nog te hoog om rendabel te zijn. Nadeel is ook dat je dan niet meer 20% van 210k boetevrij mag aflossen maar van die 50k...

Tweede optie is dus 50k aflossen met spaargeld en een nieuwe hypotheek afsluiten als consumptief krediet. Geen HRA meer en kosten voor notaris etc maar nog altijd een leuke besparing. Risico? Geen nieuwe hypotheek krijgen en je spaargeld 'kwijt' zijn.

Een consumptief krediet zou ik zelf niet doen. Dit zijn fors hogere rentes en aflossingsvrij is vaak niet mogelijk.

Een hypothecaire lening is vaak goedkoper. Je hoeft toch niet naar de notaris en je hebt al een bestaande hypotheekinschrijving. Lening wordt toch als box 3 aangemerkt.
Als je het geld heb dan zou ik gewoon op de opbouwhypotheek 20% boetevrij aflossen. Oftewel 42k en dan de 42k opnieuw financieren en aangeven dat je spijt hebt dat je het afgelost hebt. Wegens Corona had je liever liquide willen zijn. Wel dient de bank jou opnieuw te toetsen of je het mag lenen. Het wordt tenslotte als een hypotheekverhoging gezien.

[Phusebox]

trangelang schreef op woensdag 19 mei 2021 @ 09:12:
[...]


Een consumptief krediet zou ik zelf niet doen. Dit zijn fors hogere rentes en aflossingsvrij is vaak niet mogelijk.

Een hypothecaire lening is vaak goedkoper. Je hoeft toch niet naar de notaris en je hebt al een bestaande hypotheekinschrijving. Lening wordt toch als box 3 aangemerkt.
Als je het geld heb dan zou ik gewoon op de opbouwhypotheek 20% boetevrij aflossen. Oftewel 42k en dan de 42k opnieuw financieren en aangeven dat je spijt hebt dat je het afgelost hebt. Wegens Corona had je liever liquide willen zijn. Wel dient de bank jou opnieuw te toetsen of je het mag lenen. Het wordt tenslotte als een hypotheekverhoging gezien.

Betreffende die bestaande inschrijving, dan gaat dat tegen hetzelfde tarief helaas en niet tegen de huidige rentes.

[trangelang]

Phusebox schreef op woensdag 19 mei 2021 @ 09:15:
[...]

Betreffende die bestaande inschrijving, dan gaat dat tegen hetzelfde tarief helaas en niet tegen de huidige rentes.

Kijk goed in je inschrijving of je een vaste hypotheek hebt of bankhypotheekinschrijving
Ik denk dat je zelf een bankhypotheekinschrijving.

Als dat het geval is dan maakt het uit. De inschrijving blijft bestaan. Zorg natuurlijk we
Eerst dat je de hypotheek aflost voordat je de hypotheekaanvraag doet.

Inschrijving of tarief staat los van elkaar. Inschrijving betekent hoeveel hypotheek mAg je maximaal hebben bij de desbetreffende bank.

[ Voor 11% gewijzigd door trangelang op 19-05-2021 09:20 ]

[Phusebox]

trangelang schreef op woensdag 19 mei 2021 @ 09:18:
[...]


Kijk goed in je inschrijving of je een vaste hypotheek hebt of bankhypotheekinschrijving
Ik denk dat je zelf een bankhypotheekinschrijving.

Als dat het geval is dan maakt het uit. De inschrijving blijft bestaan. Zorg natuurlijk we
Eerst dat je de hypotheek aflost voordat je de hypotheekaanvraag doet.

Zou je het iets kunnen verduidelijken? Ik ga even zoeken waar ik dat kan vinden wat ik heb.

[trangelang]

Kijk in je hypotheekakte of je een bankhypotheekinschrijving hebt of niet.

Een bankhypotheek blijft de hoogte van de hypotheek bestaan. Wel zo handig als je aflost en later een extra hypotheek wilt voor een verbouwing. Een vaste hypotheek daalt mee met je bestaande hypotheek. Bij een verhoging moet je opnieuw naar de Notaris. Vaste hypotheken worden tegenwoordig niet meer gedaan.

[Phusebox]

trangelang schreef op woensdag 19 mei 2021 @ 09:23:
Kijk in je hypotheekakte of je een bankhypotheekinschrijving hebt of niet.

Een bankhypotheek blijft de hoogte van de hypotheek bestaan. Wel zo handig als je aflost en later een extra hypotheek wilt voor een verbouwing. Een vaste hypotheek daalt mee met je bestaande hypotheek. Bij een verhoging moet je opnieuw naar de Notaris. Vaste hypotheken worden tegenwoordig niet meer gedaan.

Ik zie beide termen niet terugkomen in de hypotheekakte. Er staat enkel "hypotheek is verleend tot een bedrag van".

[trangelang]

Phusebox schreef op woensdag 19 mei 2021 @ 09:28:
[...]

Ik zie beide termen niet terugkomen in de hypotheekakte. Er staat enkel "hypotheek is verleend tot een bedrag van".

Moet ergens in de aktes staan. Vaak worden er percentages in de aktes benoemd of dat de inschrijving daalt gedurende de periode. Moet goed worden omschreven. Ik weet niet van welk jaartal jouw hypotheek is. Standaard worden vaak Bankhypotheken verstrekt tenzij jij het zelf niet wilt.

Weet je het echt niet. Bel je notaris van de hypotheekakte op.

[ Voor 10% gewijzigd door trangelang op 19-05-2021 09:35 ]

[Phusebox]

trangelang schreef op woensdag 19 mei 2021 @ 09:34:
[...]


Moet ergens in de aktes staan. Vaak worden er percentages in de aktes benoemd. Moet goed worden omschreven. Ik weet niet van welk jaartal jouw hypotheek is. Standaard worden vaak Bankhypotheken verstrekt tenzij jij het zelf niet wilt.

Geen percentages, enkel een bedrag. Zo lang is de akte niet.

[trangelang]

Dan heb je een bankhypotheek

[Devian]

Rukapul schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 16:59:
[...]

Hoezo, ze weten helemaal niets.

Gewoon lening verhogen onder verwijzing naar een consumptieve uitgave of desnoods woningverbetering. Ik heb het zelf opgenomen op grond van vermogen liquide maken voor investeringen. (Ik kon het restant aflossingsvrij overigens wel uit eigen middelen aflossen.)

Opnemen tegen 4.7% mist elke grond.

Ik heb zelf ook interesse in zoiets, zit bij Aegon. Maar als ik bvb de hypotheek wil ophogen voor een "verbouwing" krijg ik dat dan niet gewoon in een verbouwingsdepot gestort?

Heb zelf namelijk ook flink overwaarde, en 2 hypotheekdelen waarvan 1 een spaarhypotheek met 4.9% rente. Het is dus super interessant om mijn bestaande annuiteitendeel te kunnen ophogen en vervolgens te kunnen gebruiken om bij te storten op mijn gekoppelde rekening van het spaardeel.

Volgens de adviseur gaat dit echter niet zo simpel .

[Phusebox]

De Rabobank wil in ieder geval niks voor me doen. Ze wilden me zelfs extra storten uit mijn hoofd praten, want het leverde niks op. Nadat ik mijn Excel sheet waarbij je met bedragen kunt spelen had gedeeld was ie stil... Oplichters zijn het.

[Maasluip]

Even terug naar je originele probleem: nee, geen enkele hypotheekverstrekker zal je een tweede hypotheek geven als er nog een hypotheek op je huis rust. Die tweede hypotheekverstrekker is achtergesteld en zal als je failliet gaat als laatste geld krijgen. Dat risico nemen ze niet.
De constructie met je hypotheek is exact dezelfde als die van mij. Ik heb ook één hypotheek waarvan een deel wordt opgebouwd door een spaarverzekering en het andere deel aflossingsvrij is. Ik heb dat nooit als een vreemde constructie gezien, ik heb dit product gewoon afgesloten in het begin. Het zal waarschijnlijk minder gunstig zijn voor de hypotheekverstrekker om dit in twee afzonderlijke producten aan te bieden en ze zullen daar waarschijnlijk meer voor vragen. Dus ook bij jou denk ik dat als je toen wel door had wat je kreeg en dat niet wilde, je een ander (duurder) aanbod had gekregen.

Ik merk ook dat verschillende kantoren van de Rabobank anders werken, ik heb met mijn kantoor nooit (grote) problemen, extra inleg is nooit een probleem, ik moet ze soms wel wijzen op een optie die iets gunstiger is voor mij (ja, dat mogen ze zelf ook wel zien). Het is vervelend dat jouw kantoor wat minder meewerkend is maar ze kunnen je niet verbieden om extra in te leggen.

De mogelijkheden die ik zie:
1) extra inleggen
2) aflossen
3) oversluiten
4) bij een derde partij een consumptief krediet afsluiten (waarop je uiteraard geen renteaftrek hebt) en dat gebruiken om je hypotheek mee af te lossen. Maar met 4,7% bruto rente (2,96% netto) zal dat weinig verschil maken.

Je hebt een hypotheekproduct, daar zit je aan vast, like it or not.