Oorspronkelijke vraag
Ik verwacht binnenkort een financiële meevaller van 15.000 euro. Kan ik deze het beste:
1. Aflossen op de hypotheek
2. Sparen (huidig spaarvermogen ligt nu op 20k)
3. Aflossen op de studieschuld
4. Investeren in indexfondsen
5. Huis oversluiten (nu 2.9% rente)
6. Huis upgraden / meerwaarde toevoegen.
Conclusie en toegift
Allen bedankt voor de grote hoeveelheden tips en overwegingen. Alsmede ook diegenen die het onderliggende probleem zagen; het ontbreken van voldoende concrete plannen en een gezamenlijk doel. Ik ben met mijn partner in overleg gegaan en als afsluiting van dit draadje misschien mooi om uiteen te zetten waar we op uit gekomen zijn en waarom.
Zoals een aantal van jullie al benoemden is deze discussie breder dan de 15.000 euro financiële meevaller. Het gaat er uiteindelijk ook (misschien wel meer) om wat de komende jaren te doen met het jaarlijkse spaargeld van 25.000 euro (waar dus vakanties e.d. al vanaf zijn voor de goede orde). Wat voor doelen hebben we, naast dat droomhuis, willen we toekomst bestendig zijn (recessie, arbeidsongeschiktheid, overlijden, nog minder werken), willen we een wereldreis maken, etc. We zijn uitgekomen op een plan voor 10 jaar (jaja, kan van alles mis gaan). De 15.000 euro gaan we gebruiken om de hypotheek over te sluiten.
Als uitgangspunt hebben we genomen dat we eerst willen zorgen dat we financieel 'vrij' zijn. Niet alleen voor onszelf in geval van recessie of plotselinge arbeidsongeschiktheid, maar ook om te kunnen garanderen dat onze kinderen, mochten we onverhoopt overlijden, financieel een vliegende start hebben. Concreet betekent het dat we:
1. De komende 3 jaar een 33% verdeling toepassen op de 25.000 spaargeld. 8,3 naar aflossing studieschulden 8,3 Sparen, 8,3 Aflossen huis. Op die manier pak je een beperkt rendement over 3 jaar (alleen de hypotheekrente) maar over 3 jaar ontdoen we onszelf (inc de oversluiting) van +550 euro aan maandlasten. Het spaarvermogen stijgt naar 50.000.
2. Na 3 jaar is de studieschuld weg, huis deels afgelost en hebben we 5000 euro per jaar extra 'spaargeld' te besteden. Daarnaast stijgen we allebei nog in salaris. Jaarlijks spaargeld wordt (meer) dan 30k per jaar. Vanaf dat moment maken we een 50/50% verdeling op 15 en maakt de aflossing studieschulden plaats voor indexfondsen. Spaargeld wordt aangevuld met de 'restanten' (voor de slimme rekenaar; we missen nog een paar 1000 euro per jaar). Over 7 jaar stoppen we dan 105.000 in passieve fondsen en lossen we ons huis (bijna) volledig af.
We zijn dan allebei 40, werken 32 & 28 uur. Hebben 'slechts' 1000 euro aan maandlasten (inclusief boodschappen), 4000+ aan inkomsten. Huis is vrij. 75k achter de hand, 100k in aandelen (wat nog tot aan pensioen kan renderen). Kinderen zijn dan 10 en 12 en garant van een mooi start kapitaal mochten we overlijden. En dan gaan we kijken hoe de markt erbij staat, of we nog willen verhuizen (of dat we onze huidige 2-onder-1-kap laten verbouwen) of dat we iedere maand op vakantie gaan.
Voor de oplettende kijker: het verloop van dat spaarbedrag/aandelen/maandelijkse lasten ligt natuurlijk ieder jaar structureel wat hoger dan ik hier voorreken na dat 1e jaar maar ik ben liever conservatief in mijn schattingen (onvoorziene uitgaven, er moet wel een keer een nieuwe keuken o.i.d. komen, negatief rendement, etc).
Ik verwacht binnenkort een financiële meevaller van 15.000 euro. Kan ik deze het beste:
1. Aflossen op de hypotheek
2. Sparen (huidig spaarvermogen ligt nu op 20k)
3. Aflossen op de studieschuld
4. Investeren in indexfondsen
5. Huis oversluiten (nu 2.9% rente)
6. Huis upgraden / meerwaarde toevoegen.
Conclusie en toegift
Allen bedankt voor de grote hoeveelheden tips en overwegingen. Alsmede ook diegenen die het onderliggende probleem zagen; het ontbreken van voldoende concrete plannen en een gezamenlijk doel. Ik ben met mijn partner in overleg gegaan en als afsluiting van dit draadje misschien mooi om uiteen te zetten waar we op uit gekomen zijn en waarom.
Zoals een aantal van jullie al benoemden is deze discussie breder dan de 15.000 euro financiële meevaller. Het gaat er uiteindelijk ook (misschien wel meer) om wat de komende jaren te doen met het jaarlijkse spaargeld van 25.000 euro (waar dus vakanties e.d. al vanaf zijn voor de goede orde). Wat voor doelen hebben we, naast dat droomhuis, willen we toekomst bestendig zijn (recessie, arbeidsongeschiktheid, overlijden, nog minder werken), willen we een wereldreis maken, etc. We zijn uitgekomen op een plan voor 10 jaar (jaja, kan van alles mis gaan). De 15.000 euro gaan we gebruiken om de hypotheek over te sluiten.
Als uitgangspunt hebben we genomen dat we eerst willen zorgen dat we financieel 'vrij' zijn. Niet alleen voor onszelf in geval van recessie of plotselinge arbeidsongeschiktheid, maar ook om te kunnen garanderen dat onze kinderen, mochten we onverhoopt overlijden, financieel een vliegende start hebben. Concreet betekent het dat we:
1. De komende 3 jaar een 33% verdeling toepassen op de 25.000 spaargeld. 8,3 naar aflossing studieschulden 8,3 Sparen, 8,3 Aflossen huis. Op die manier pak je een beperkt rendement over 3 jaar (alleen de hypotheekrente) maar over 3 jaar ontdoen we onszelf (inc de oversluiting) van +550 euro aan maandlasten. Het spaarvermogen stijgt naar 50.000.
2. Na 3 jaar is de studieschuld weg, huis deels afgelost en hebben we 5000 euro per jaar extra 'spaargeld' te besteden. Daarnaast stijgen we allebei nog in salaris. Jaarlijks spaargeld wordt (meer) dan 30k per jaar. Vanaf dat moment maken we een 50/50% verdeling op 15 en maakt de aflossing studieschulden plaats voor indexfondsen. Spaargeld wordt aangevuld met de 'restanten' (voor de slimme rekenaar; we missen nog een paar 1000 euro per jaar). Over 7 jaar stoppen we dan 105.000 in passieve fondsen en lossen we ons huis (bijna) volledig af.
We zijn dan allebei 40, werken 32 & 28 uur. Hebben 'slechts' 1000 euro aan maandlasten (inclusief boodschappen), 4000+ aan inkomsten. Huis is vrij. 75k achter de hand, 100k in aandelen (wat nog tot aan pensioen kan renderen). Kinderen zijn dan 10 en 12 en garant van een mooi start kapitaal mochten we overlijden. En dan gaan we kijken hoe de markt erbij staat, of we nog willen verhuizen (of dat we onze huidige 2-onder-1-kap laten verbouwen) of dat we iedere maand op vakantie gaan.
Voor de oplettende kijker: het verloop van dat spaarbedrag/aandelen/maandelijkse lasten ligt natuurlijk ieder jaar structureel wat hoger dan ik hier voorreken na dat 1e jaar maar ik ben liever conservatief in mijn schattingen (onvoorziene uitgaven, er moet wel een keer een nieuwe keuken o.i.d. komen, negatief rendement, etc).
[Voor 103% gewijzigd door MagniArtistique op 13-02-2021 19:15]