Financiële meevaller; waar aan uitgeven?

[MagniArtistique]

Oorspronkelijke vraag
Ik verwacht binnenkort een financiële meevaller van 15.000 euro. Kan ik deze het beste:
1. Aflossen op de hypotheek
2. Sparen (huidig spaarvermogen ligt nu op 20k)
3. Aflossen op de studieschuld
4. Investeren in indexfondsen
5. Huis oversluiten (nu 2.9% rente)
6. Huis upgraden / meerwaarde toevoegen.

Conclusie en toegift

Allen bedankt voor de grote hoeveelheden tips en overwegingen. Alsmede ook diegenen die het onderliggende probleem zagen; het ontbreken van voldoende concrete plannen en een gezamenlijk doel. Ik ben met mijn partner in overleg gegaan en als afsluiting van dit draadje misschien mooi om uiteen te zetten waar we op uit gekomen zijn en waarom.

Zoals een aantal van jullie al benoemden is deze discussie breder dan de 15.000 euro financiële meevaller. Het gaat er uiteindelijk ook (misschien wel meer) om wat de komende jaren te doen met het jaarlijkse spaargeld van 25.000 euro (waar dus vakanties e.d. al vanaf zijn voor de goede orde). Wat voor doelen hebben we, naast dat droomhuis, willen we toekomst bestendig zijn (recessie, arbeidsongeschiktheid, overlijden, nog minder werken), willen we een wereldreis maken, etc. We zijn uitgekomen op een plan voor 10 jaar (jaja, kan van alles mis gaan). De 15.000 euro gaan we gebruiken om de hypotheek over te sluiten.

Als uitgangspunt hebben we genomen dat we eerst willen zorgen dat we financieel 'vrij' zijn. Niet alleen voor onszelf in geval van recessie of plotselinge arbeidsongeschiktheid, maar ook om te kunnen garanderen dat onze kinderen, mochten we onverhoopt overlijden, financieel een vliegende start hebben. Concreet betekent het dat we:

1. De komende 3 jaar een 33% verdeling toepassen op de 25.000 spaargeld. 8,3 naar aflossing studieschulden 8,3 Sparen, 8,3 Aflossen huis. Op die manier pak je een beperkt rendement over 3 jaar (alleen de hypotheekrente) maar over 3 jaar ontdoen we onszelf (inc de oversluiting) van +550 euro aan maandlasten. Het spaarvermogen stijgt naar 50.000.

2. Na 3 jaar is de studieschuld weg, huis deels afgelost en hebben we 5000 euro per jaar extra 'spaargeld' te besteden. Daarnaast stijgen we allebei nog in salaris. Jaarlijks spaargeld wordt (meer) dan 30k per jaar. Vanaf dat moment maken we een 50/50% verdeling op 15 en maakt de aflossing studieschulden plaats voor indexfondsen. Spaargeld wordt aangevuld met de 'restanten' (voor de slimme rekenaar; we missen nog een paar 1000 euro per jaar). Over 7 jaar stoppen we dan 105.000 in passieve fondsen en lossen we ons huis (bijna) volledig af.

We zijn dan allebei 40, werken 32 & 28 uur. Hebben 'slechts' 1000 euro aan maandlasten (inclusief boodschappen), 4000+ aan inkomsten. Huis is vrij. 75k achter de hand, 100k in aandelen (wat nog tot aan pensioen kan renderen). Kinderen zijn dan 10 en 12 en garant van een mooi start kapitaal mochten we overlijden. En dan gaan we kijken hoe de markt erbij staat, of we nog willen verhuizen (of dat we onze huidige 2-onder-1-kap laten verbouwen) of dat we iedere maand op vakantie gaan.

Voor de oplettende kijker: het verloop van dat spaarbedrag/aandelen/maandelijkse lasten ligt natuurlijk ieder jaar structureel wat hoger dan ik hier voorreken na dat 1e jaar maar ik ben liever conservatief in mijn schattingen (onvoorziene uitgaven, er moet wel een keer een nieuwe keuken o.i.d. komen, negatief rendement, etc).

[Voor 103% gewijzigd door MagniArtistique op 13-02-2021 19:15]

[99ruud99]

Ik zou gaan voor huis upgraden, maar ALLEEN alsj e het ook daadwerkelijk gaat gebruiken. Als je het doet voro de waardevermeerdering tijdens verkoop ozu ik schulden verminderen (1 tm 3 )

[Zenix]

Voor het meeste potentiële rendement, optie vier.

[President]

Tja, hoeveel staat er nu op je rekening en hoeve verwacht je in de komende 5 tot 10 jaar bij te kunnen sparen voor als je een nieuw huis wilt laten bouwen?

Oftewel: heb je dit geld 'op termijn' nodig of niet?

[Sibylle]

#1. Rendement is de effectieve rente die je betaalt, dus 2.9% minus HRA. Als je 30% HRA krijgt dan dus ~2%.
#2. Of dit een goede beslissing is moet je eerste uitrekenen onafhankelijk van die 15K. Als het voordelig is om te doen dan zou je het sowieso moeten doen, onafhankelijk van die 15K. Als je het doet dan moet je #1 weer opnieuw bekijken.
#3. Rendement is je huidige rente, waarschijnlijk heel erg laag of 0%
#4. Waarschijnlijk het hoogste rendement, maar ook het hoogste risico. Als je het geld gewoon wegzet en vergeet voor 10-20 jaar dan is dit waarschijnlijk de beste investering. Als je het geld binnen 1-10 jaar wilt gebruiken dan kun je altijd pech hebben dat de beurs net laag staat.
#5. Hoeveel je terugziet van je investering is niet afhankelijk van of je 15K krijgt of niet. Puur financieel rendement kan tegenvallen aangezien een groot deel van je kosten in het betalen van een aannemer gaat zitten (die daar weer belasting over betaalt). Als je veel zelf doet en vooral materiaalkosten hebt dan kun je hier inderdaad goed rendement halen, mits wat je upgrade ook echt waarde heeft voor verkoop (of je eigen woongenot natuurlijk).

[MagniArtistique]

President schreef op maandag 8 februari 2021 @ 22:21:
Tja, hoeveel staat er nu op je rekening en hoeve verwacht je in de komende 5 tot 10 jaar bij te kunnen sparen voor als je een nieuw huis wilt laten bouwen?
Oftewel: heb je dit geld 'op termijn' nodig of niet?

We sparen zo'n 25k per jaar. 20 op de spaarrekening, 10 zit in een vorm van beleggen op dit moment. Grote uitgaven na nieuwbouw (tuin, carport, nieuwe meubels) zijn nu allemaal gedaan en verwachten we komende jaren niet.

[MagniArtistique]

Sibylle schreef op maandag 8 februari 2021 @ 22:24:
#2. Of dit een goede beslissing is moet je eerste uitrekenen onafhankelijk van die 15K. Als het voordelig is om te doen dan zou je het sowieso moeten doen, onafhankelijk van die 15K. Als je het doet dan moet je #1 weer opnieuw bekijken.

Vorig jaar was het 14k / 160 euro op de maandlasten (we wonen hier relatief kort dus de overschrijfkosten zijn relatief hoog). Rente staat nu lager en er is weer een jaar verstreken. Het irritante hieraan vind ik dat het geld 'weg' is voor een korting op de maandlasten die ik er effectief na 7 jaar pas weer uit heb. Dan kan ik voor mijn gevoel beter in aandelen investeren en iedere maand 200 euro aan rendement terugboeken om de kosten te verlagen so to speak.

[Anoniem: 567735]

Je moet doen waar je je het lekkerste bij voelt. Bij mij zou dat in jouw situatie het wegspelen van mijn studieschuld zijn. Weg = weg, ook al is dat rationeel misschien niet de beste optie. Maar ik heb er gewoon een hekel aan als ik anderen geld schuldig ben, en als je met geld meer rust kunt kopen zou ik het niet nalaten.

In ieder geval zou ik nooit in 1x een grote som ineens in de beurs stoppen, ook al is het een indexfonds. Als er dan een dip komt van 10-20% in de zomer bijvoorbeeld (de beurs gaat nooit in één rechte lijn omhoog) is relatief het aflossen van die studieschuld een topinvestering geweest.

[skai21]

Waarschijnlijk niet het meest populaire antwoord, en financiëel ook niet geweldig te verantwoorden. Maar ik zou met die 15K de studieschuld aflossen, weg is weg en dan hangt die nooit meer boven je hoofd. Wat ze ook veranderen bij de overheid m.b.t. Het aflossen.

Je zou uiteraard ook het 15K in optie 4 kunnen stoppen, en de winst daarvan ieder jaar gebruiken om je studieschuld af te lossen.

[pirke]

Als je het binnenkort (lees: over 10 jaar) nodig hebt zou ik het niet in aandelen stoppen. Dat moet je echt alleen met geld doen dat je over hebt. Er is een reële kans dat het over 10 jaar de helft waard is van nu.

Deposito's leveren niks op, zijn wel veilig, en je hebt het geld weer ter beschikking als je het wel nodig hebt.

Dat is het nadeel vd maatregelen sinds de crisis van 12,5 jaar geleden: je moet momenteel extreem veel risico lopen om nog een beetje kans te maken op een aardig rendement.

[Sibylle]

Anoniem: 567735 schreef op maandag 8 februari 2021 @ 22:40:
Je moet doen waar je je het lekkerste bij voelt. Bij mij zou dat in jouw situatie het wegspelen van mijn studieschuld zijn. Weg = weg, ook al is dat rationeel misschien niet de beste optie. Maar ik heb er gewoon een hekel aan als ik anderen geld schuldig ben, en als je met geld meer rust kunt kopen zou ik het niet nalaten.

In ieder geval zou ik nooit in 1x een grote som ineens in de beurs stoppen, ook al is het een indexfonds. Als er dan een dip komt van 10-20% in de zomer bijvoorbeeld (de beurs gaat nooit in één rechte lijn omhoog) is relatief het aflossen van die studieschuld een topinvestering geweest.

Dit is heel erg afhankelijk van hoe je er emotioneel in staat.
Een hekel hebben aan schulden is een mindset die je niet veel rendement gaat opleveren, goedkope en veilige schulden (studieschuld, hypotheek etc.) zijn vaak juist financieel voordelig vergeleken bij geen schulden hebben maar ook minder cash om te investeren.

Zo snel mogelijk instappen in de beurs is statistisch gezien het beste, je kunt natuurlijk pech of geluk hebben maar als je het geld niet gelijk nodig hebt dan zou je je daar niet zoveel zorgen over hoeven maken.

[aljooge]

Beleggen in aandelen om het op zo'n korte termijn 5-10 jaar te verzilveren zou ik niet doen. De Buffett indicator staat op het hoogste punt in 13 jaar, wat betekent dat aandelen zijn overgewaardeerd. Het risico is te groot.

https://markets.businessi...crisis-02021-1-1029956617

[SjoerdV nl]

Investeren in een indexfonds, eventueel een 10 a 20% in crypto.

[bwerg]

Anoniem: 567735 schreef op maandag 8 februari 2021 @ 22:40:
Je moet doen waar je je het lekkerste bij voelt. Bij mij zou dat in jouw situatie het wegspelen van mijn studieschuld zijn. Weg = weg, ook al is dat rationeel misschien niet de beste optie.

skai21 schreef op maandag 8 februari 2021 @ 22:40:
Waarschijnlijk niet het meest populaire antwoord, en financiëel ook niet geweldig te verantwoorden. Maar ik zou met die 15K de studieschuld aflossen, weg is weg en dan hangt die nooit meer boven je hoofd. Wat ze ook veranderen bij de overheid m.b.t. Het aflossen.

Hypotheek is toch ook gewoon een schuld? Enige verschil tussen die twee schulden is dat de ene rentevrij is, en de andere niet... Of je 200K aan hypotheekschuld hebt of 185K aan hypotheek+15K aan studieschuld. 200K schuld heb je toch.

Daarnaast, leuk dat rood staan niet fijn is (is ook niet zo) maar de maatschappij is er op ingericht op dat je voor een huis en een studie leent, tenzij je ouders het voor je betalen. Uit principe daar tegenin roeien kost best wat geld. Volgens dat principe is het het meest logisch om te huren tot je genoeg gespaard hebt om te kopen, wat mij op zich ook heel redelijk lijkt, maar totaal onverstandig is.

MagniArtistique schreef op maandag 8 februari 2021 @ 22:39:
Vorig jaar was het 14k / 160 euro op de maandlasten (we wonen hier relatief kort dus de overschrijfkosten zijn relatief hoog). Rente staat nu lager en er is weer een jaar verstreken. Het irritante hieraan vind ik dat het geld 'weg' is voor een korting op de maandlasten die ik er effectief na 7 jaar pas weer uit heb.

Bij die 180 euro heb je het over een brutobedrag, zonder HRA, neem ik aan? Dus na HRA blijft daar nog iets meer dan de helft van over? Dan heb je het over minder dan 100 euro per maand aan korting, zonder het precies uit te rekenen heb je dat er pas na 10-12 jaar uit, en pas daarna kan die 15K echt beginnen met renderen. Klinkt als een slecht plan.

Ook nog iets om op te letten: als je aflost kan je risico-opslag misschien omlaag, en daarmee ook je hypotheekrente. Vast minder dan bij oversluiten, maar je hebt dan die 15K ten minste wel afgelost in plaats van dat het het putje in is.

Los daarvan, je hypotheekrente is hoger dan je nu zou krijgen maar waarschijnlijk lager dan het rendement op indexen, enkel wel voorspelbaarder.

SjoerdV nl schreef op maandag 8 februari 2021 @ 23:25:
eventueel een 10 a 20% in crypto.

Als je echt van gokken houdt.

[Voor 12% gewijzigd door bwerg op 08-02-2021 23:32]

[chielsen]

Grappig ik zit in een vergelijkbare situatie.
Hoewel je studieschuld aflossen financieel niet zo slim is, kan het wel lekker zijn om daar gewoon vanaf te zijn. Met de lage rente en wellicht opgeblazen aandelenmarkt, kan dat best een optie zijn.
Dat de rente zo laag is komt natuurlijk door de hoeveelheid geld dat er beschikbaar is. Als je kijkt naar de rente van 20/30 jarige hypotheken is dat zo bizar laag dat het ook niet zo is dat je als je 20 jaar in een indexfonds gaat zitten per definitie een veel beter rendement maakt (en dan dus ook risicoloos). De markt is namelijk niet gek, en anders hadden ze daar het geld wel in gestopt.

Is er niet de optie om zonnepanel op je huis te leggen? Dat is een veilige optie met een rendement van ~7% en doet ook nog wat goeds voor de wereld.
Je huis verbouwen is zeker een optie, maar als je daar in de toekomst ook al geld voor hebt en het nu nog niet echt nodig is, is dat toch een beetje een slechte investering.

[Lapa]

Voor wat betreft hypotheek oversluiten moet je goed kijken wat de voorwaarden zijn. Vaak moet je ook weer een nieuwe rentevaste periode afspreken die later afloopt dan je huidige, tegen een hogere rente dan de huidige marktrente voor die periode. Dus ondanks dat je rente omlaag gaat blijf je voor nog langere tijd een meer dan marktconforme rente betalen.

[Lapa]

Overigens begrijp ik niet helemaal dat als je al 25k per jaar spaart er voor deze 15k ineens een speciaal plan moet komen.

[MainframeX]

Niet toevallig iets leuks hebben? Ik vind je opties erg pragmatisch en nogal saai.

[MagniArtistique]

Lapa schreef op maandag 8 februari 2021 @ 23:54:
Overigens begrijp ik niet helemaal dat als je al 25k per jaar spaart er voor deze 15k ineens een speciaal plan moet komen.

We sparen sinds 2 jaar 25k maar alles ging vorig jaar op aan nieuwe dingen (carport, tuin, baby en ga zo maar door). Dit jaar wordt het eerste jaar dat we boven het ‘achter de hand’ bedrag komen.

[mcsluis]

Zonnepanelen? Aangezien het een meevaller is kan je de terugverdientijd als niet relevant zien.

Of je koopt iets leuks voor jezelf...

[Voor 17% gewijzigd door mcsluis op 09-02-2021 07:58]

[nineball]

Een Lyngdorf MP-60

[MagniArtistique]

mcsluis schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 07:57:
Zonnepanelen? Aangezien het een meevaller is kan je de terugverdientijd als niet relevant zien.

Of je koopt iets leuks voor jezelf...

Zonnepanelen kwamen bij het huis.
Wat nog te kopen, ik heb zo’n beetje alles wat ik wil. Vorig jaar een MTB en een Kamado aangeschaft, nieuwe auto voor mijn vriendin. Schoenen heb ik op ‘voorraad’. Ik hoor graag suggesties (ps5 komt er op enig moment 😉) Het is echt een luxe probleem.

[cytherea]

Ik begrijp nooit zo goed waarom een meevaller een speciale bestemming moet krijgen net zoals @Lapa . Je probeert 25k te sparen elk jaar, dan heb je het nu al bijna helemaal gehaald

Ik zou altijd aflossen, maar dat ben ik. Spullen gaan alleen maar weer kapot en zijn altijd een slechte investering.

[gysman11]

Ik vind het een merkwaardig topic. "ik heb 15000 wat moet ik er mee doen". Doe wat je er zelf mee wil, het is jouw geld. Als ik zeg: "ik zou aflossen" zegt een ander "ik zou het investeren". En dan?

[MagniArtistique]

nineball schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 08:03:
Een Lyngdorf MP-60

Grappig dat je die noemt. We hadden t er laatst nog met vrienden over (die hebben echt zo’n cinema wand met beamer). Zoiets zou kunnen maar dat doe ik pas in het nieuwe huis. Daarvoor zou ik nu alle bekabeling opnieuw moeten doen.

[MagniArtistique]

gysman11 schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 08:06:
Ik vind het een merkwaardig topic. "ik heb 15000 wat moet ik er mee doen". Doe wat je er zelf mee wil, het is jou geld. Als ik zeg: "ik zou aflossen" zegt een ander "ik zou het investeren". En dan?

Als iedereen aflossen zegt of iedereen zegt investeren? 😉 of misschien komen er briljante suggesties waar ik nog helemaal niet aan gedacht had.

[Jasphur]

25K sparen. wauw Daar kan ik alleen maar van dromen haha

Maar ik zou het geld besteden aan iets wat je al een hele tijd had willen doen. Maak van je meevaller een leuke ervaring welke je nog jaren met je partner naar terug kan kijken. (wel even wachten tot alles weer mag natuurlijk). een optie 6 misshien

[Wailing_Banshee]

Het laatste wat ik zou doen is die studieschuld afbetalen. Zelfs je geld op een spaarrekening zetten is slimmer, want daar krijg je nog steeds rente op (ok, het is niet veel, maar wel meer dan die 0%!)

Ik ben ook voor die optie 6: waarom zou je het alleen gebruiken om de vaste lasten te verlagen? Je spaart al best veel, dus die vaste lasten zijn niet echt een grote druk. Je mag jezelf (en je vriendin!) ook best wel eens verwennen!

[Slarno]

Ik zou de hypotheek oversluiten naar een lagere rente en de rest gebruiken om je studieschuld grotendeels af te lossen. De lagere maandlasten heb je altijd plezier van en je zult er blij mee zijn als één van de twee minder wil gaan werken.

[Ramon]

Ik had laatst eenzelfde meevaller van 20k en heb toen gekozen om m'n maandlasten te verlagen door m'n studieschuld af te lossen (12k) en hypotheek extra af te lossen (7k).

Omdat je zegt dat jullie een huis willen laten bouwen is studieschuld aflossen misschien wel een idee? Want ook een kleine studieschuld heeft (wat mij betreft disproportioneel) invloed op de hoogte van je hypotheek. (Bij mij scheelt het zo'n 60k op het max te lenen bedrag, en dat is voor mij het verschil tussen een garage in de grote stad of een flatje in een gehucht). En als je maandlasten lager zijn kan je weer meer sparen om dat nieuw te bouwen huis helemaal tiptop in orde te brengen.

[kpg]

MagniArtistique schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 07:51:
[...]

We sparen sinds 2 jaar 25k maar alles ging vorig jaar op aan nieuwe dingen (carport, tuin, baby en ga zo maar door). Dit jaar wordt het eerste jaar dat we boven het ‘achter de hand’ bedrag komen.

Als je het meteen weer hebt uitgegeven, dan heb je toch geen 25k gespaard?

Overigens zou ik 5 doen als je dat toch al op korte termijn van plan was, maar dan niet voor waardevermeerdering (die is er wel, naar niet gegarandeerd net zo veel als wat het kost) maar alleen als je de ruimte echt nodig hebt binnen een paar jaar. Heb je de upgrade niet echt nodig, dan alles boven een bufferbedrag aflossen. Met 2,9% rente levert dat nog best wat op.

[Lapa]

MagniArtistique schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 07:51:
[...]

We sparen sinds 2 jaar 25k maar alles ging vorig jaar op aan nieuwe dingen (carport, tuin, baby en ga zo maar door). Dit jaar wordt het eerste jaar dat we boven het ‘achter de hand’ bedrag komen.

Dan heb je vorig jaar dus niet gespaard, maar juist de 25k spaargeld van het jaar daarvoor uitgegeven. Waar overigens niks mis mee is en het verklaart het topic wel iets beter.

[mcsluis]

MagniArtistique schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 08:04:
[...]

Zonnepanelen kwamen bij het huis.
Wat nog te kopen, ik heb zo’n beetje alles wat ik wil. Vorig jaar een MTB en een Kamado aangeschaft, nieuwe auto voor mijn vriendin. Schoenen heb ik op ‘voorraad’. Ik hoor graag suggesties (ps5 komt er op enig moment 😉) Het is echt een luxe probleem.

Ik heb mezelf deze week een nieuwe audioset cadeau gedaan. Kost je de helft van je meevaller. Is wellicht een suggestie. 🌈🦄

[Barrycade]

Idd vond het al vreemd dat als je 25k per jaar spaart je een plan moet hebben voor 15k.

Maar dit is dus niet sparen, want dan "spaar" ik ook alles wat ik qua salaris krijg per maand, geeft het alleen daarna direct voor een gedeelte weer uit.

Maar dan is het meest logische om die 15k gewoon op de bank te zetten, je hebt een baby, een koophuis en blijkbaar 2 auto's dan moet je grofweg wel 15k als reserve op de bank hebben staan en dat heb je blijkbaar niet.

[Valorian]

Barrycade schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 08:34:
Idd vond het al vreemd dat als je 25k per jaar spaart je een plan moet hebben voor 15k.

Maar dit is dus niet sparen, want dan "spaar" ik ook alles wat ik qua salaris krijg per maand, geeft het alleen daarna direct voor een gedeelte weer uit.

Maar dan is het meest logische om die 15k gewoon op de bank te zetten, je hebt een baby, een koophuis en blijkbaar 2 auto's dan moet je grofweg wel 15k als reserve op de bank hebben staan en dat heb je blijkbaar niet.

Zijn posts waren niet allemaal (meteen) even duidelijk, maar hij geeft aan dat hij naast de 25k per jaar (die afgelopen jaren meteen weer verdampte) wel degelijk een 20K “achter de hand” potje heeft en daarnaast nog 10K in aandelen.

[BastaRhymez]

Het is maar net wat je wilt nastreven... En wat de verwachtingen voor de toekomst zijn.
Uit je verhaal denk ik op te maken, dat er geen kinderen in het spel zijn. Willen jullie daar wel aan gaan beginnen? Dan is dat ook iets om rekening mee te houden.

Zelf in een soortgelijke situatie (echter meer geld beschikbaar en kinderen in het spel).
Wij hebben bewust gekozen voor de hypotheek extra af te lossen (vorig jaar 15% en vorige maand 15% extra afgelost). Hypotheek oversluiten hebben we niet gedaan (rente loopt tot 2024) en we denken de komende jaren iedere keer weer 15% af te lossen. Tegen de tijd dat de rente afloopt, zijn we (zo goed als) hypotheek vrij. Oversluiten biedt imho dan weinig / geen meerwaarde.

Studieschuld hebben wij allebei niet. Dus die hoefde ook niet afgelost te worden. Dit zou overigens een lage prio hebben gehad als we die wel hadden. De rente staat op 0% en je hebt al een huis. De studieschuld drukt dus niet zodanig op jullie hypotheekbedrag dat je geen woning kon kopen.

Wegzetten op NT indexen is een goede optie. Maar besef dat de lijn niet altijd stijgend zal zijn, maar dat er vroeg of laat ook een correctie kan optreden. Ja, op de lange termijn is de trend positief, maar het is vervelend dat als er een dalende trend is, jullie het geld nodig hebben. Dan heb je niks aan het feit dat als je het nog x jaar laat staan, wel weer positief zal zijn.

Huis upgraden is een optie. Dat hebben wij de jaren voor het aflossen ook gedaan. Groot dakkapel op de zolder, twee kamers en een washok gemaakt. Jaar later op alle slaapkamers, de werkkamer en de woonkamer airco laten plaatsen. Afgelopen jaar het meubilair vernieuwd, etc.
De vraag is alleen of je zelf ook wat hebt aan je huis upgraden. Wij hebben dakkapel gekozen, omdat er een derde BastaRhymez junior op komst was. Een extra kamer was toen wel gewenst.
Maar als BastaRhymez junior de derde niet op de planning stond, weet ik niet of we het dakkapel hadden gedaan. We hadden immers kamers genoeg.

Dus dan weer terug naar de vraag: Wat zijn jullie plannen voor de komende jaren?
Wij kiezen er nu bewust voor om versneld af te lossen (ieder jaar 15%), om zodoende het geld dat we minder kwijt zijn extra kunnen sparen. Niet om straks meer (spaar)geld te hebben, maar wel wetende dat drie kinderen ook willen gaan studeren (als het lukt natuurlijk). Wij zouden het fijn vinden om daar dan geld voor vrij te hebben. En als we in 2024 hypotheekvrij zijn, dan kan dat ineens hard gaan!
We kwamen van zo'n 1.100 euro bruto / maand en zitten nu nog maar op de helft door de extra aflossingen. Hierdoor sparen we zo'n 500 extra per maand. Die steken we nu dus weer extra in de aflossing (in ons geval: we zetten het op de spaarrekening om volgend jaar weer extra af te lossen).

Maar heb je nog kinderen op de planning staan, dan is het aflossen wellicht niet het meest verstandige. Waarom? De betaalde hypotheekrente mag van je verzamelinkomen aftrekken. Dat kan zo een paar procent verschil maken in de KDV toeslag. Aflossen is dus een complexe berekening als je hem echt netto wilt maken.

[Barrycade]

Ah ik had zijn posts wel even nagelezen, maar ja idd wat gefragmenteerd.

Tja dus dan van 20 op de bank naar 35 op de bank zou ik zeggen. Kan je altijd nog beslissen wat je er mee gaat doen.

Ts geeft blijkbaar 25k per jaar uit aan niet leefkosten dus een spaarrekening achter de hand en wachten op de volgende dip op de aandelenmarkt kan geen kwaad.

[Yaldair]

Studieschuld aflossen en de 200 p/m die je dan niet meer voor je studie hoeft af te lossen, gebruiken om je hypotheek extra af te lossen (of extra te beleggen).

[GNML]

Totaal afhankelijk van wat je wilt nastreven natuurlijk.
Ik wist het wel en zou lekker een reis gaan zodra het weer kan, ipv 3 weken Japan zouden het er 5 worden

[GroteVoet459]

Kijk eens naar risico-dekking: wat geef je nu uit elke maand? Wat komt er via jou en/of je partner binnen? Wat gebeurd er als één van jullie moet stoppen en dat inkomen weg valt? Wat als je beide zonder werk komt?
20K is een mooi potje, maar zou dat tot de fiscale limiet aanvullen.

MagniArtistique schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 07:51:
[...]

We sparen sinds 2 jaar 25k maar alles ging vorig jaar op aan nieuwe dingen (..., baby ...).

Ik denk dat je je financiële planning voor de komende 15 jaar moet gaan bekijken en dat geld "reserveren" voor die nieuwe wereldburger. Kinderkamers verbouwen, kleding, scholing, goeie (financiéle) start meegeven.

[MijnAccount]

Wat is rendementstechnisch het meest interessant? We spelen met de gedachte om binnen 5-10 jaar ons 'definitieve huis' te laten bouwen. We willen dus eigenlijk ook niet te veel aan onze huidige woning opsoeperen. Wat zouden jullie doen?

Dan is het simpel.
1: Zit de studie schuld in de weg om de benodigde hypotheek te krijgen? Zo ja, dan die schuld weg werken.
2: Zit er geen huidige schuld in de weg voor de hypotheek? Dan zorgen dat je bij het geld kan wanneer je gaat verhuizen. Nu bijvoorbeeld 5 tot 10 jaar het geld in een index fonds proppen. Tijdelijk bij je cash kunnen is heel handig als je van huis gaat wisselen of gaat bouwen. Als je LTV <=90% is gaat je dit stress en geld schelen bij de aanvraag.

[Jasphur]

MijnAccount schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 09:18:
[...]


Dan is het simpel.
1: Zit de studie schuld in de weg om de benodigde hypotheek te krijgen? Zo ja, dan die schuld weg werken.
2: Zit er geen huidige schuld in de weg voor de hypotheek? Dan zorgen dat je bij het geld kan wanneer je gaat verhuizen. Nu bijvoorbeeld 5 tot 10 jaar het geld in een index fonds proppen. Tijdelijk bij je cash kunnen is heel handig als je van huis gaat wisselen of gaat bouwen. Als je LTV <=90% is gaat je dit stress en geld schelen bij de aanvraag.

offtopic:
Ik denk dat je LTI bedoelt?

[sayang1991]

Misschien een domme vraag, maar hoe zit het met je pensioen? En specifiek je jaarruimte/reserveringsruimte?

[Koppensneller]

Jasphur schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 09:28:
[...]

offtopic:
Ik denk dat je LTI bedoelt?

offtopic:
Die 90% past beter bij LTV dan LTI

[Voor 11% gewijzigd door Koppensneller op 09-02-2021 09:32]

[pruiter]

Kijk ook even naar de verschillende LTV-categorieën die je hypotheekverstrekker hanteert. Mogelijk kom je met een aflossing in een gunstiger LTV-klasse terecht; dit levert je dan naast de lagere schuld ook een lager rentepercentage op.
Bij mijn hypotheekverstrekker (ASR) kan ik eenvoudig in de online omgeving zien bij welke schuld ik in een lagere klasse zal vallen.

Overigens kan de verbouwing (en dus verhoging van woningwaarde) natuurlijk ook leiden tot een lagere LTV en daarmee een lager rentepercentage opleveren; hiervoor is dan echter wel een taxatie van de verbouwde woning nodig.

[Sniffels]

Vind vrij uitgeefbaar spaargeld ook voor een hoop rust zorgen, zeker niet dat je het vrij moet uitgeven maar dat je het achter de hand hebt mocht er iets gebeuren. of je moet natuurlijk al 50k hebben staan

[Jeroenneman]

Jasphur schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 08:08:
25K sparen. wauw Daar kan ik alleen maar van dromen haha

Maar ik zou het geld besteden aan iets wat je al een hele tijd had willen doen. Maak van je meevaller een leuke ervaring welke je nog jaren met je partner naar terug kan kijken. (wel even wachten tot alles weer mag natuurlijk). een optie 6 misshien

Iets vertelt me dat juist die denkwijze de reden is dat er niet gespaard wordt

Sparen doe je voor grote (onverwachte) uitgaven. Een "leuke ervaring" als een vakantie of een uitje, dat budgetteer je gewoon.

[MarcoC]

Jasphur schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 08:08:
25K sparen. wauw Daar kan ik alleen maar van dromen haha

Maar ik zou het geld besteden aan iets wat je al een hele tijd had willen doen. Maak van je meevaller een leuke ervaring welke je nog jaren met je partner naar terug kan kijken. (wel even wachten tot alles weer mag natuurlijk). een optie 6 misshien

Is volgens mij wel een gezamenlijk spaarbedrag. Alsnog veel .

[Jasphur]

Jeroenneman schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 09:44:
[...]


Iets vertelt me dat juist die denkwijze de reden is dat er niet gespaard wordt

Sparen doe je voor grote (onverwachte) uitgaven. Een "leuke ervaring" als een vakantie of een uitje, dat budgetteer je gewoon.

Nou ik las het over die 25K verkeerd. Ik las dat de TS al 25K per jaar kon sparen, en dat ook echt als spaargeld wegzette. Dan is 15K er ineens bij natuurlijk leuk om te gebruiken voor het maken van een herinnering. Maar ik had het dus verkeerd gelezen en dan is die 15K wel handig om weg te zetten of om schulden af te lossen om zo de maandelijkse uitgaven te verminderen.

[Agent47]

Ik zou gaan voor het " upgraden " van je huis --> Overal HR++ glas. Spouwmuurisolatie, dakisolatie, vloerisolatie. Warmte pomp. Keus zat.

Mocht je dit allemaal al hebben, dan je studieschuld.

[Jeroenneman]

Agent47 schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 09:50:
Ik zou gaan voor het " upgraden " van je huis --> Overal HR++ glas. Spouwmuurisolatie, dakisolatie, vloerisolatie. Warmte pomp. Keus zat.

Mocht je dit allemaal al hebben, dan je studieschuld.

Je vergeet de makkelijkste/meest renderende optie: zonnepanelen leggen. Leg 1/3e van het bedrag op je dak, en je hebt je jaarverbruik prima gedekt.

[com2,1ghz]

Bovenstaande 2 reacties zijn ook een goede overweging, zeker omdat je in aanmerking komt voor allerlei subsidies.

[Anoniem: 162126]

Hypotheek aflossen of Bitcoins/crytocoins kopen
Bij cryptocoins stap je in de achtbaan met kans op grote winsten/verliezen terwijl je op je hypotheek garantie hebt op het percentage van je hypotheekrente. Sommige fiscale tijgers zullen dan roepen ja maar de hypotheekrente aftrek enzo. Ja nou dat kan je meenemen in je rekensom, of je kan denken dat je straks in een huis woont dat van jou is ipv eigendom van de bank.

com2,1ghz schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 10:11:
Bovenstaande 2 reacties zijn ook een goede overweging, zeker omdat je in aanmerking komt voor allerlei subsidies.

Jammer dat ik niet NET voor jou had gepost

[Voor 25% gewijzigd door Anoniem: 162126 op 09-02-2021 10:13]

[Anoniem: 567735]

Jeroenneman schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 09:52:
[...]
Je vergeet de makkelijkste/meest renderende optie: zonnepanelen leggen.

MagniArtistique schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 08:04:
[...]
Zonnepanelen kwamen bij het huis.

Sibylle schreef op maandag 8 februari 2021 @ 22:48:
Een hekel hebben aan schulden is een mindset die je niet veel rendement gaat opleveren, goedkope en veilige schulden (studieschuld, hypotheek etc.) zijn vaak juist financieel voordelig vergeleken bij geen schulden hebben maar ook minder cash om te investeren.

Een gezonde mix van aflossen en (passief) beleggen is na 30 jaar in de markt voor mij de beste mix gebleken.

Nu iedereen weer hosanna is over de beurs en je beleggen ook weer terug hoort komen in reclamespotjes en consumentenprogramma's lijkt het weer tijd voor een correctie. Daarmee zeg ik niet dat de beurs gaat crashen, maar nu lijkt mij zeker niet de tijd om een groot bedrag ineens te beleggen. Altijd gestaffeld inkopen dus.

FOMO als je niet voor aandelen gekozen hebt is één ding, maar tegen een cumulatief verlies van 30-40% aankijken is wat anders. Het blijkt voor velen vaak toch moeilijk om dat te handelen, zeker als er ook nog een partner in het spel is.

[Anoniem: 162126]

Anoniem: 567735 schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 10:14:
[...]


[...]


[...]


Een gezonde mix van aflossen en (passief) beleggen is na 30 jaar in de markt voor mij de beste mix gebleken.

Nu iedereen weer hosanna is over de beurs en je beleggen ook weer terug hoort komen in reclamespotjes en consumentenprogramma's lijkt het weer tijd voor een correctie. Daarmee zeg ik niet dat de beurs gaat crashen, maar nu lijkt mij zeker niet de tijd om een groot bedrag ineens te beleggen. Altijd gestaffeld inkopen dus.

FOMO als je niet voor aandelen gekozen hebt is één ding, maar tegen een cumulatief verlies van 30-40% aankijken is wat anders. Het blijkt voor velen vaak toch moeilijk om dat te handelen, zeker als er ook nog een partner in het spel is.

Waar kan je tegenwoordig nog normaal beleggen? Ik kom nergens door het registratie proces omdat ik veel van die xxx vragen niet wil beantwoorden. Behalve bij crypto brokers dan...

[gielie]

Wat ik mis in je verhaal wat je huidige liquide middellen zijn, maw hoe groot is je spaarrekening. Want als daar minder dan half jaar salaris op staat zou ik het lekker op de bank laten staan.

[Blue-eagle]

In dit topic: Heel veel mensen met geen cent te makken en alleen maar schulden die toch advies geven

Eerlijk, met €25k + €15k te sparen dit jaar zou ik eens gaan praten met een financieel adviseur om je te laten voorlichten. Die €40k die je dit jaar kan sparen zou ik eigenlijk vooral erg rationeel bekijken op korte termijn:

• Je hoeft er de komende 10 maanden nog niks mee te doen, je vermogensbelasting over bedragen boven de grofweg €30k wordt pas op 1 januari vastgesteld.
• Dus laat het geld lekker staan en zit eventjes op dat ei. Overweeg je opties goed, en dat doe je al door feedback te vragen hier Maar zoek het ook bij een specialist, niet alleen bij een lading vreemden.
• Weet ook dat bouwpersoneel enorm duur is momenteel, dus het plaatsen van een dakkapel waarschijnlijk veel duurder is (op dit moment) dan als je het over een jaar of twee gaat doen (of tijdens een mogelijk aankomende crisis).
• Sluit ook niet uit dat je een deel van het geld gaat of gaat willen gebruiken om eens een enorm fijne, lange, en verre reis van te boeken. Vlieg eens een keertje first-class naar Nieuw Zeeland bijvoorbeeld

Misschien is een dakkapel wel de meest interessante optie. Misschien kan je het beter uitgeven aan vloerverwarming, zonnepanelen, en een airconditioning voor als we weer in een hittegolf zitten.

Woongemak is natuurlijk ook veel waard, al is dat niet altijd in geld uit te drukken.

Succes

[Jeroenneman]

Blue-eagle schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 10:25:
In dit topic: Heel veel mensen met geen cent te makken en alleen maar schulden die toch advies geven

Eerlijk, met €25k + €15k te sparen dit jaar zou ik eens gaan praten met een financieel adviseur om je te laten voorlichten. Die €40k die je dit jaar kan sparen zou ik eigenlijk vooral erg rationeel bekijken op korte termijn:

• Je hoeft er de komende 10 maanden nog niks mee te doen, je vermogensbelasting over bedragen boven de grofweg €30k wordt pas op 1 januari vastgesteld.
• Dus laat het geld lekker staan en zit eventjes op dat ei. Overweeg je opties goed, en dat doe je al door feedback te vragen hier Maar zoek het ook bij een specialist, niet alleen bij een lading vreemden.
• Weet ook dat bouwpersoneel enorm duur is momenteel, dus het plaatsen van een dakkapel waarschijnlijk veel duurder is (op dit moment) dan als je het over een jaar of twee gaat doen (of tijdens een mogelijk aankomende crisis).
• Sluit ook niet uit dat je een deel van het geld gaat of gaat willen gebruiken om eens een enorm fijne, lange, en verre reis van te boeken. Vlieg eens een keertje first-class naar Nieuw Zeeland bijvoorbeeld

Misschien is een dakkapel wel de meest interessante optie. Misschien kan je het beter uitgeven aan vloerverwarming, zonnepanelen, en een airconditioning voor als we weer in een hittegolf zitten.

Woongemak is natuurlijk ook veel waard, al is dat niet altijd in geld uit te drukken.

Succes

Een financieel adviseur hakt natuurlijk wel gelijk in je rendement
En wat zou die kunnen adviseren wat hier op GoT niet de revue passeert?

Passief beleggen (DeGiro of Meesman bijv), investeren in wooncomfort/verminderen GWL kosten, of de woonlasten verlagen. Het zijn gewoon overwegingen die TS moet maken, en waar verschillende kostenplaatjes tegenover staan. Een financieel adviseur maakt eenzelfde overzicht, maar vraagt daar een forse vergoeding voor. Uiteindelijk gaat een adviseur je ook niet vertellen wat je moet doen, alleen wat je opties zijn, en wat de consequenties zijn. Dingen die je prima zelf op papier (in Excel) kunt zetten.

Oh, en first class naar Nieuw-Zeeland is leuk, maar eigenlijk natuurlijk gewoon geld verbranden.

[GNML]

Jeroenneman schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 10:38:
[...]

first class naar Nieuw-Zeeland is leuk, maar eigenlijk natuurlijk gewoon geld verbranden.

offtopic:
Jacks flight club.. als je het een beetje slim vooruit kunt plannen hoeft een BC of FC niet de wereld te kosten, wellicht een paar tientjes meer per ticket maar zoveel meer reisplezier.

World of Crypto is inderdaad ook een interessante gedachte, groot risico potentieel hoge winsten/verliezen.

[pagani]

TS schrijft dat er een ander huis op de planning staat in de komende jaren, dan zou ik voor een variant kiezen die dáár aan bij kan dragen (ofwel een relatief veilige spaarvorm, ofwel een vermindering van de studieschuld die meetelt voor hypotheken)

Áls je al iets aan het huidige huis doet moet het dus ook iets zijn wat waarde vermeerderend werkt bij verkoop, liefst met een zo hoog mogelijk percentage (lees: een dakkapel bijvoorbeeld of een uitbouw, want vierkante meters).

Overigens krijg ik de kriebels van "mijn geld" binnen een gelijkwaardige relatie, maar daar is hier al een heel topic over te vinden

[Voor 10% gewijzigd door pagani op 09-02-2021 10:49]

[Arjan90]

Ik begrijp de adviezen voor beleggen hier niet. Sterker nog, toen ik de openingspost las dacht ik: 20K spaargeld en 10K beleggingen, ofwel 20K achter de hand, die 10K is voor later en is kennelijk "over". Beleggen zou je niet moeten doen voor zo'n korte tijd tenzij je wil speculeren met bijv. cryptocoins (wat, kijkend naar bijv. de koers van bitcoin, risicovol is maar ook veel kan opleveren). Beleggingen worden geadviseerd voor een horizon van 10+ jaar.

Al je opties zijn over het algemeen redelijk "defensief" en aan de voorzichtige kant, dus ik neem aan dat je daar prettig bij voelt. Ik zou de studieschuld aflossen zodat je in de toekomst meer ruimte creëert bij een hypotheek én je tegelijkertijd je maandlasten met 200 euro vermindert. Met die 200 euro kun je bijv. meer gaan sparen voor een vakantie (dat is toch al 2.400 euro per jaar extra wat je dan zou sparen), zodat je meer rust creëert op je schulden en tegelijkertijd de besparing gebruikt voor extra luxe :-)
Qua rendement is dat natuurlijk niet de beste keuze, maar vanuit je openingspost kan ik niet helemaal afleiden wat jullie financiële plannen zijn. Bovendien geldt "rust" en "plezier" op korte termijn mogelijk ook als criterium. Het kan mogelijk wel uit om naar je financiële plannen te kijken. Zoals al gezegd: het hoeft niet gelijk op. Je kan het hele jaar nog nadenken. Zolang het bedrag op jullie rekeningen aan het einde van het jaar - uitgaande dat je een fiscaal partner hebt, als jullie samen een kind hebben en onder één dak wonen voldoe je volgens mij al aan dat criterium - niet boven de 61.692 euro komt (inclusief beleggingen en saldo lopende rekening) hoef je ook geen belasting te betalen. Anders kun je altijd nog last-minute besluiten om bijv. je studieschuld af te lossen.

[kpg]

Blue-eagle schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 10:25:
In dit topic: Heel veel mensen met geen cent te makken en alleen maar schulden die toch advies geven

Eerlijk, met €25k + €15k te sparen dit jaar zou ik eens gaan praten met een financieel adviseur om je te laten voorlichten. Die €40k die je dit jaar kan sparen zou ik eigenlijk vooral erg rationeel bekijken op korte termijn:

• Je hoeft er de komende 10 maanden nog niks mee te doen, je vermogensbelasting over bedragen boven de grofweg €30k wordt pas op 1 januari vastgesteld.
• Dus laat het geld lekker staan en zit eventjes op dat ei. Overweeg je opties goed, en dat doe je al door feedback te vragen hier Maar zoek het ook bij een specialist, niet alleen bij een lading vreemden.
• Weet ook dat bouwpersoneel enorm duur is momenteel, dus het plaatsen van een dakkapel waarschijnlijk veel duurder is (op dit moment) dan als je het over een jaar of twee gaat doen (of tijdens een mogelijk aankomende crisis).
• Sluit ook niet uit dat je een deel van het geld gaat of gaat willen gebruiken om eens een enorm fijne, lange, en verre reis van te boeken. Vlieg eens een keertje first-class naar Nieuw Zeeland bijvoorbeeld

Misschien is een dakkapel wel de meest interessante optie. Misschien kan je het beter uitgeven aan vloerverwarming, zonnepanelen, en een airconditioning voor als we weer in een hittegolf zitten.

Woongemak is natuurlijk ook veel waard, al is dat niet altijd in geld uit te drukken.

Succes

Een financieel adviseur is wel een beetje overdreven bij zo'n bedrag, denk je niet? Tenzij je het vanuit het oogpunt van de adviseur bekijkt natuurlijk...

De drempel voor vermogensrendementsheffing ligt trouwens op 50k per persoon tegenwoordig.

[Wailing_Banshee]

Blue-eagle schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 10:25:
In dit topic: Heel veel mensen met geen cent te makken en alleen maar schulden die toch advies geven

Eerlijk, met €25k + €15k te sparen dit jaar zou ik eens gaan praten met een financieel adviseur om je te laten voorlichten. Die €40k die je dit jaar kan sparen zou ik eigenlijk vooral erg rationeel bekijken op korte termijn:

[list]
• Je hoeft er de komende 10 maanden nog niks mee te doen, je vermogensbelasting over bedragen boven de grofweg €30k 50K wordt pas op 1 januari vastgesteld.

Hij is per 1 januari weer verhoogd...

[GZFan]

Ik zou gaan voor optie 3.
Als je die schuld aflost, hoef je niet meer maandelijks 200 euro af te lossen.
Met andere woorden: Je koopkracht stijgt met 200 euro.

De volgende vraag is dan natuurlijk: Wat ga je doen met je toegenomen koopkracht?

[dyrc]

my 2 cents: hypotheek extra aflossen (maandbedrag naar beneden).
dit valt daarna in de vrij opneembare ruimte, dus mocht je er toch weer bij moeten dan ben je worst case "terug bij af". en anders 'gegarandeerd rendement' van je rentepercentage (bla bla HRA als nuance).

flexibel genoeg, meer rendement dan spaarrekening en minder risico dan (te) kort beleggen.
edit: en geen 'timing the market' probleem, gewoon meteen regelen en niet meer omkijken.

[Voor 11% gewijzigd door dyrc op 09-02-2021 11:13]

[RM-rf]

MagniArtistique schreef op maandag 8 februari 2021 @ 21:59:

We spelen met de gedachte om binnen 5-10 jaar ons 'definitieve huis' te laten bouwen.

Dit vind ik een zeer intersante zin .... Doordat het zo 'vaag' en 'onduidelijk is: je schrijft 'we spelen met de gedachte' en noemt vervolgens een termijn van 5-10 jaar, wat nog een behoorlijke tijd is en vervolgens zelf ook nog eens een schatmarge die net zo lang is als de genoemde duur.
En dan gebruik je de term 'definitieve huis' (ook tussen haakjes) waarbij het wordje 'definitief' natuurlijk opeens heel hard klinkt. (en me de indruk wekt dat je huidige huis _niet_ definitief is)

Wat betreft de keuze wat te gaan doen met dat beetje geld lijkt me belangrjk dat je je prioriteiten meer op orde moet krijgen... Dat zal vermoedelijk doorslaggegevend zijn wat jou het meeste daadwerkelijke rendement oplevert.
Waarbij ik rendement niet enkel als een geld-winst zie, maar zelf vind dat in de komende 5 jaar een direkte toename van leefgenot bereiken, ook als een vorm van 'rendement' kan gelden.

Als dat plan van de 'defintiieve woning' gewoon een heel vaag hersenspinsel is, van een 'misschien-ooit-en-leuk-om-erover-te-fantaseren', zou ik er niet zo heel veel belang aan hechten en het gewoon op de lange termijn schuiven en je beslissingen eerder aanzetten op het vergroten van je levensgenot korterbij... dat je een reeel nut hebt aan je huidige keuzes.

als het echter wél een reele wens is, zou ik het eerder naar voren schuiven en heel duidelijk stellen dat je dat in 5 jaar wil bereiken (niet 10 jaar, dat is een volledige levensfase die je dan 'verder' bent) en er gewoon ook je keuzes aanpasen op het bereiken van dat doel... nu voorrekenen hoeveel je bij moet sparen of waar en hoe je wil bouwen, reeel daarmee aan de slag gaan (15K zal dan niet voldoen, maar wel een eerste stap zijn).

Als ik eerljk ben, is misschien je probleem om nu de keuze te maken waarin je geld te steken, mogelijk een uting van het ontbreken van duidelijke toekomstplannen...
Zorg dat voor jezelf (en je partner) die toekomstplannen duidelijk zijn en vanzelf volgt de duidelijkheid waarin je dan je geld het beste kunt steken.

[Voor 8% gewijzigd door RM-rf op 10-02-2021 10:56]

[Anoniem: 1279036]

of even doorsparen en straks als er weer meer dingen kunnen investeren in markten waar gaten zijn gevallen en er wel weer behoefte is.
Op indivdueel niveau bekeken kan het overkomen als lijkenpikkerij of profiteren van andermans ondergang, maar op een wat hoger niveau werkt het gewoon zo dat als veel aanbieders de markt verlaten en deze weer aantrekt er ruimte is voor toetreders.
Hier bewust buffers aan het vergroten om evt zoiets te doen of in ieder geval het wat langer uit te kunnen zingen mocht mijn inkomen wegvallen.

[Xanaroth]

Persoonlijk zou ik gaan voor de hypotheek. Daarbij is je risico grofweg een dikke vette 0; risico loos rendement. Dat doet daarbij 3 dingen waardoor je relatief veel merkt in de maandlast:
- Je betaald minder aan rentekosten
- Je betaald minder aan aflossing
- Je kunt via LTV mechanisme de rente laten aanpassen.

Die combinatie zorgt ervoor, helemaal met dergelijk hoge rente, dat je op relatief korte termijn je 'startkapitaal' terug hebt op de bankrekening. Als je berekening met 58,-/maand verlaging klopt heb je het over ~22 jaar periode dat je je vermogen verdubbeld hebt.
Wanneer je straks gaat verhuizen zie je vervolgens ook de volle 15k inleg weer terug in termen van overwaarde.

Van die maandelijkse 'winst', in termen van totale verschil in maandlasten, kun je dan gaan versneld je hypotheek aflossen (ga je van 58/maand besparing langzaam uitbouwen). Of als je wat meer risico wilt nemen dat stuk maandelijks in ETF fonds stoppen voor te beleggen. Echter op deze manier zonder risico dat je die initiële 15k kunt kwijtraken, kijkend naar de verhuis plannen.


Dit geeft je daarnaast ook de meest stabiele basis totdat jullie weten wat/wanneer je wilt. Want je hele vraagstuk laat heel veel vragen en open eindjes wat betreft de toekomstplannen.. nog niet concreet genoeg om volledig voor te gaan.

[Voor 21% gewijzigd door Xanaroth op 09-02-2021 11:37]

[Valorian]

GZFan schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 11:05:
Ik zou gaan voor optie 3.
Als je die schuld aflost, hoef je niet meer maandelijks 200 euro af te lossen.
Met andere woorden: Je koopkracht stijgt met 200 euro.

De volgende vraag is dan natuurlijk: Wat ga je doen met je toegenomen koopkracht?

Waarom zou je een renteloze lening aflossen (studieschuld) als je ook nog leningen hebt openstaan (hypotheek) waar je wél rente betaalt? Dat klinkt in mijn optiek niet zo logisch.

PS: Als je écht denkt vanaf nu 25K per jaar te kunnen sparen dan zou ik die 15K in huis steken. Is de kans groot dat die verwachte 25K / jaar ook komende tijd op miraculeuze wijze verdampt dan zou ik het liquide houden en je buffer aanvullen.

[Voor 18% gewijzigd door Valorian op 09-02-2021 11:45]

[Jebus4life]

Valorian schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 11:43:
[...]


Waarom zou je een renteloze lening aflossen (studieschuld) als je ook nog leningen hebt openstaan (hypotheek) waar je wél rente betaalt? Dat klinkt in mijn optiek niet zo logisch.

Financieel misschien niet het meest interessante optie, maar je sluit wel een schuld wat qua gevoel heel goed is. Gezien de spaarbedragen van OP, lijkt het me inderdaad niet de beste optie (hij spaart meer dan voldoende om dat eigenlijk direct af te lossen, dus waarom dat dan nu moet is dus een terechte vraag).

Afhankelijk hoe je de financiën regelt met je partner zou ik het op 1 of 2 manieren doen:
Hypotheek aflossen ; maandelijkse lasten laten dalen (en dus minder rente betalen op het einde van de rit). En het verschil in maandelijkse lasten (je gaf aan zo'n 60 euro) gebruiken om studieschuld versneld af te lossen (2 vliegen in 1 klap).

Oftewel dus je studieschuld aflossen en een schuld afsluiten.Zelf zou ik waarschijnlijk voor deze oplossing kiezen, ondanks dat dit, zoals besproken, puur cijfermatig niet het meest interessante is, zou het gevoelsmatig wel heerlijk zijn +- 6 jaar eerder van die studieschuld af te zijn.

[bwerg]

GZFan schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 11:05:
Ik zou gaan voor optie 3.
Als je die schuld aflost, hoef je niet meer maandelijks 200 euro af te lossen.
Met andere woorden: Je koopkracht stijgt met 200 euro.

De volgende vraag is dan natuurlijk: Wat ga je doen met je toegenomen koopkracht?

Als je van die 15K gewoon elke maand 200 euro pint stijgt je koopkracht ook met 200 euro... Sterker nog, als je dat op een of andere manier nog kan laten renderen stijgt de koopkracht met meer dan 200 euro.

Als je nog moet rondkomen van een studentenbijbaantje zijn dit soort administratieve trucjes fijn om gevoelsmatig rust te creëren, maar als je elk jaar al 25K spaart en een vakantie meer of minder er niet echt toe doet, en die vaste kosten gewoon automatisch afgeschreven worden, dan lijkt mij dit echt zinloos.

[Voor 10% gewijzigd door bwerg op 09-02-2021 12:14]

[Valorian]

Ik lees veel adviezen hier, en denk dat ze bijna allemaal 'prima' zijn, maar dat het uiteindelijk vooral ook een persoonlijke afweging is. De een zal "graag het gevoel willen van een schuld af te willen zijn", de andere maximaal rendement (al dan niet met acceptatie van risico's), etc.

Zo zou ik persoonlijk bijvoorbeeld liever 15K liquide houden zonder rente (lees: spaarrekening) dan er een renteloze lening mee aflossen. Simpelweg doordat je daarmee je opties vergroot voor wat je in de toekomst ook tegenkomt. Maar als iemand bijvoorbeeld makkelijk geld uitgeeft zonder het door te hebben kan ik mij ook voorstellen dat makkelijk-toegankelijk-geld op zo'n spaarrekening dan langzaam wegglipt. Ben je dan over 5 jaar op een punt dat je buffer weer teruggezakt is naar 20K (omdat dat sparen toch ook tegenviel) dan zit je nog steeds met die 15K studieschuld. Had je het in een keer afgelost dan wist je in ieder geval zeker dat het niet werd uitgegeven aan andere zaken

Semi-Off-topic: Zelf ben ik er overigens ook nog niet helemaal uit. Geen soortgelijke situatie als TS, maar wel een spaarrekening die eigenlijk hoger is dan nodig en tegelijkertijd nog een deels aflossingsvrije hypotheek met 1,9% rente. Dan lijkt aflossen voor de hand te liggen, maar heb ook mogelijke verbouwingsplannen in toekomst waar ik óf nog even voor door kan sparen en uit eigen vermogen kan betalen, óf een hypotheekverhoging voor kan nemen (met nu hele aantrekkelijke rente). Dat laatste geeft bij een relatief kleine verbouwing weer relatief veel 'overhead' aan kosten tov uit eigen zak betalen..

[GZFan]

Valorian schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 11:43:
[...]


Waarom zou je een renteloze lening aflossen (studieschuld) als je ook nog leningen hebt openstaan (hypotheek) waar je wél rente betaalt? Dat klinkt in mijn optiek niet zo logisch.

PS: Als je écht denkt vanaf nu 25K per jaar te kunnen sparen dan zou ik die 15K in huis steken. Is de kans groot dat die verwachte 25K / jaar ook komende tijd op miraculeuze wijze verdampt dan zou ik het liquide houden en je buffer aanvullen.

bwerg schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 12:11:
[...]

Als je van die 15K gewoon elke maand 200 euro pint stijgt je koopkracht ook met 200 euro... Sterker nog, als je dat op een of andere manier nog kan laten renderen stijgt de koopkracht met meer dan 200 euro.

Als je nog moet rondkomen van een studentenbijbaantje zijn dit soort administratieve trucjes fijn om gevoelsmatig rust te creëren, maar als je elk jaar al 25K spaart en een vakantie meer of minder er niet echt toe doet, en die vaste kosten gewoon automatisch afgeschreven worden, dan lijkt mij dit echt zinloos.

Ergens ben ik het met jullie eens.
Tegelijk: TS staat voor mijn gevoel aan het begin van zijn wooncarrière. Opgebouwd vermogen heeft hij ook (relatief) weinig. Hij heeft wel een buffer.
Door die studielening af te lossen, doet hij iets, wat hij in de maandlasten meteen voelt.
Dat kan een reden zijn om je verder in de financiën (persoonlijk financieel plan) te verdiepen.
Vandaar ook mijn vervolgvraag: Wat ga je doen met je toegenomen koopkracht?

[nubis87]

Zoals al vaker aangegeven in dit topic moet je kiezen waar je je zelf het meest relaxed bij voelt. Rendement technisch is het vrijwel altijd beter om te gaan voor de meest risicovolle optie, maar als je daar slapeloze nachten aan overhoudt is het dat ook niet waard.
Qua hypotheek aflossen heb je bij een aantal hypotheekverstrekkers 2 opties, maandlasten verlagen (standaard) of looptijd verkorten. Met die 2e optie veranderd je maandbedrag niet (dus ook geen risico op leefstijlinflatie), maar los je wel gelijk ook maandelijks meer af.
Denk ook goed over waar je eventuele extra maandelijks budget heengaat bij de opties waarbij er maandelijks extra geld vrijkomt.

[Whiskey48]

Het is hier geen Huiskamer.

[Voor 76% gewijzigd door Ardana op 09-02-2021 13:59]

[Thijsmans]

Of aflossen loont, kun je zelf berekenen. Ik heb wat gespeeld met de input-velden, en het scheelt niet heel veel in de maandelijkse lasten, maar tikt wel aan op de bespaarde rentekosten. Ik zou met behulp van een berekening op de link kijken of (1 / aflossen) meer oplevert dan (2 / oversluiten).

De studieschuld (3) is op zichzelf renteloos, maar je hebt wel te maken met gemist rendement. Je had immers 200 euro per maand kunnen beleggen / aflossen op de hypotheek. Volgens deze rekentool is dat bij 75 maanden (15.000 euro / 200 euro per maand = 75) € 15.978 (bij 2% rendement), € 17.020 (bij 4% rendement), € 18.131 (bij 6% rendement) of € 19.313 (bij 8% rendement). Het rendement is afhankelijk van het soort belegging natuurlijk wel in meer of mindere mate risicodragend.

Eenmalig wegzetten op een index met 6% rente (4) voor 20 jaar, levert je € 48.107 op. Maar ook hier geldt dat die 6% wel risicodragend is. Overigens kun je ook overwegen om het in tranches te beleggen, om het risico te spreiden. Bijvoorbeeld een jaar lang om de drie maanden € 3.750.

Je huis verbouwen (5) terwijl je dat zelf niet nodig hebt, lijkt mij speculatie en zou ik zelf niet doen. Een dakkapel lijkt mij bovendien niet echt waardevast en zul je ook (deels) moeten afschrijven.

Verder lees ik tussen de regels door dat jij een meevaller hebt, en jullie een hypotheek hebben (over het aflossen van je studieschuld zeg je immers dat dit wel "van jou" is). Dat maakt een vergelijking voor anderen wel lastig. Wil je het echt cijfermatig aanvliegen, dan moet je de bedragen van (1), (2) en (5) door twee delen.

[Visgek82]

Eerst netjes de studieschuld aflossen. dit is geleend geld, en er wordt verwacht dat je dit z.s.m terug betaald.

Daarna kan je kijken wat/of je nog over hebt en daar nog wat leuks mee doen.

[BFmango]

[skai21]

Alhoewel horloges een prima investering kunnen zijn, zou ik het schattend op TS zijn financiële situatie toch niet adviseren..

En een GMT, mehhhh

[MagniArtistique]

skai21 schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 18:25:
Alhoewel horloges een prima investering kunnen zijn, zou ik het schattend op TS zijn financiële situatie toch niet adviseren..

En een GMT, mehhhh

All the power to you als het je hobby is, maar ik hoef er idd geen. Als ik de ruimte niet nodig had zou ik in een gebakje rijden. Ik haal geen voldoening uit een dikke auto & accessoires.

[skai21]

MagniArtistique schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 18:34:
[...]


All the power to you als het je hobby is, maar ik hoef er idd geen. Als ik de ruimte niet nodig had zou ik in een gebakje rijden. Ik haal geen voldoening uit een dikke auto & accessoires.

Ik ook niet hoor, gewoon een doodnormale Samsung smartwatch hier omdat ik het fijn vind. En de auto is ook schappelijk.

[_RickvdL_]

Persoonlijk had ik het mooi in de aandelen gestoken.. Je geeft aan dat je al 10k in aandelen hebt, je kan je rendement dus met 150% vergroten. Aandelen werken het beste met veel geld, met geld maak je geld.

[larsg]

Ik zou het splitsen.

Deels in ETF (ondanks dat de markt nu hoog staat)
Deels in aflossing hypotheek.
Sowieso hypotheek herzien voor betere rente!
Studieschuld lekker laten staan, is 0% dus je gaat hier niks mee winnen.

[Sport_Life]

Bij een financiële meevaller denk ik aan 50k ofzo.
15k op jouw spaarquote is marginaal. Zo te lezen leef je best zuinig, ik zou zeggen koop er iets leuks voor . Daar help je de lokale economie ook veel meer mee in plaats van de US Tech .

En (enigszins leuk) vrijstaand bouwen red je niet met 100k inkomen en 200k overwaarde op papier, sorry dat ik je uit de droom help

[Voor 40% gewijzigd door Sport_Life op 09-02-2021 22:55]

[MagniArtistique]

Sport_Life schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 22:46:
Bij een financiële meevaller denk ik aan 50k ofzo.
15k op jouw spaatquote is marginaal. Zo te lezen leef je best zuinig, ik zou zeggen koop er iets leuks voor . Daar help je de lokale economie ook veel meer mee in plaats van de US Tech .

En (enigszins leuk) vrijstaand bouwen red je niet met 100k inkomen en 200k overwaarde op papier, sorry dat ik je uit de droom help

Niet in de randstad nee hier in het oosten ben je echter voor 8 ton meer dan klaar. (800-1000m grond kost je 300-350). Die 100k is nu omdat we allebei parttime werken (en begin carrière). Huis wordt in de komende jaren verder afgelost. Dan moet je een keer de helft verhypotheken met een inkomen van 150k+. Dat zit wel snor. Doe je het 50% annuitair (75% dekking) met de huidige rentestand dan betaal ik zelfs minder dan ik nu doe.

[Voor 23% gewijzigd door MagniArtistique op 09-02-2021 23:09]

[Sport_Life]

MagniArtistique schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 22:55:
[...]

Niet in de randstad nee hier in het oosten ben je echter voor 8 ton meer dan klaar.

Met 100k inkomen kun je ca 590k lenen (studieschuld afgelost). Je hebt 200k overwaarde, de meeste banken gaan uit van 80% , dus je krijgt een overbruggingskrediet van 160k. Het verschil van 800k en 750k moet uit eigen middelen komen.

Hypotheeklasten zijn dan bruto ca 1.900 euro per maand.

Conclusie je kunt die 15k goed gebruiken voor je woning, en ook die 10k belegd in aandelen .

Mijn persoonlijke mening is dat je plan een beetje ambitieus is

Je maakt de klassieke denkfout dat jouw overwaarde helemaal niet gunstig is om een duurdere woning te kopen. Immers de duurdere woning (in jouw geval grondprijs + kosten aannemer) stijgt in absolute getallen 2x zo hard als jouw woning. Dus je bent veel beter uit zonder overwaarde en een veel lagere aankoopprijs van je nieuwe woning.

[Voor 20% gewijzigd door Sport_Life op 10-02-2021 08:07]

[MagniArtistique]

Sport_Life schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 23:09:
[...]

Met 100k inkomen kun je ca 590k lenen (studieschuld afgelost). Je hebt 200k overwaarde, de meeste banken gaan uit van 80% , dus je krijgt een overbruggingskrediet van 160k. Het verschil van 800k en 750k moet uit eigen middelen komen.

Hypotheeklasten zijn dan bruto ca 1.900 euro per maand.

Conclusie je kunt die 15k goed gebruiken, en ook die 10k belegd in aandelen .

Mijn persoonlijke mening is dat je plan een beetje ambitieus is

Zie mijn aanvullingen 😉
Ik zal je de foto’s sturen als het zover is.

[Sport_Life]

MagniArtistique schreef op dinsdag 9 februari 2021 @ 23:12:
[...]

Zie mijn aanvullingen 😉
Ik zal je de foto’s sturen als het zover is.

Ik hoop voor je dat het allemaal haalbaar is, maar ik ben bang dat het wat te ambitieus is.
Mijn rekenvoorbeeld toont wel aan dat je het beste de 15k kunt aflossen (woning of studieschuld) en ook je aandelen verkopen en aflossen (zekerheid).
En zet je alvast schrap met 1.900 euro hypotheek lasten de komende 25-30 jaar.

Dan zie ik de foto's wel verschijnen tzt

[Voor 85% gewijzigd door Sport_Life op 10-02-2021 08:12]

[MDMsolar]

Ik vind het spaargeld eigenlijk vrij laag voor een gezin met ambitieuze plannen.

Ik zou verder sparen en dan eventueel een lange reis maken.

Wij hebben altijd idioot hoge buffers aangehouden en dat gaf veel vrijheid.

Toen ik in de vorige crisis mijn baan verloor nam mijn vriendin ook ontslag en vertrokken we voor een half jaar naar Australië.

Ook 2 keer een groter huis gekocht zonder het oude eerst te verkopen. ( nu niet echt risicovol meer)

Nu staat het geld klaar voor een nieuwe spontane actie. Misschien weer een sabbatical maar dan met onze kinderen...

Door Corona werd onze buffer wel erg hoog en hebben we 20k afgelost op de hypotheek.

[MagniArtistique]

MDMsolar schreef op woensdag 10 februari 2021 @ 08:44:
Ik vind het spaargeld eigenlijk vrij laag voor een gezin met ambitieuze plannen.

Ik zou verder sparen en dan eventueel een lange reis maken.

Wij hebben altijd idioot hoge buffers aangehouden en dat gaf veel vrijheid.

Toen ik in de vorige crisis mijn baan verloor nam mijn vriendin ook ontslag en vertrokken we voor een half jaar naar Australië.

Ook 2 keer een groter huis gekocht zonder het oude eerst te verkopen. ( nu niet echt risicovol meer)

Nu staat het geld klaar voor een nieuwe spontane actie. Misschien weer een sabbatical maar dan met onze kinderen...

Door Corona werd onze buffer wel erg hoog en hebben we 20k afgelost op de hypotheek.

Een keer een mooie reis maken (afgezien van de standaard vakantie / wintersport) vind ik ook zeker een optie. Wel pas als de kinderen wat ouder zijn zodat ze er herinnering aan hebben en enigszins zelfstandig zijn. Moet er niet aan denken nu om met een 1 en 3 jarige een wereldreis te maken, maar dat ben ik.

De buffer is nu 30k en wordt dus op korte termijn 45k. Let wel: we hebben de afgelopen jaren echt ziek geld moeten uitgeven maar dat hoeft de komende 5-6 jaar niet meer. Huis gekocht met een deel eigen geld, een nieuwe auto, alle meubels moesten nieuw in alle kamers, baby met alle kosten die daar bij horen. Tuin is gedaan, carport, nieuwe fietsen, etc. Die 25k per jaar is zuiver spaargeld (daar zijn de vakanties en 'kleine' uitgaven, kleding, uitjes, etc. al vanaf). Komende jaren gaat het vermogen dus flink groeien. Maar geen gek idee om een potje wereldreis te maken

[Huntarr]

MagniArtistique schreef op woensdag 10 februari 2021 @ 11:03:
[...]


Een keer een mooie reis maken (afgezien van de standaard vakantie / wintersport) vind ik ook zeker een optie. Wel pas als de kinderen wat ouder zijn zodat ze er herinnering aan hebben en enigszins zelfstandig zijn. Moet er niet aan denken nu om met een 1 en 3 jarige een wereldreis te maken, maar dat ben ik.

De buffer is nu 30k en wordt dus op korte termijn 45k. Let wel: we hebben de afgelopen jaren echt ziek geld moeten uitgeven maar dat hoeft de komende 5-6 jaar niet meer. Huis gekocht met een deel eigen geld, een nieuwe auto, alle meubels moesten nieuw in alle kamers, baby met alle kosten die daar bij horen. Tuin is gedaan, carport, nieuwe fietsen, etc. Die 25k per jaar is zuiver spaargeld (daar zijn de vakanties en 'kleine' uitgaven, kleding, uitjes, etc. al vanaf). Komende jaren gaat het vermogen dus flink groeien. Maar geen gek idee om een potje wereldreis te maken

Gezien je plannen, zal het m.i. altijd meer rust geven een zo groot mogelijk spaarpotje aan te houden. Je hebt vanaf dit jaar een heffingsvrij vermogen van 100k, dus sparen tot dat plafond kan zeker geen kwaad. Dan heb je in ieder geval 100k achter de hand als je eenmaal je droomhuis gaat bouwen!

Mijn vriendin en ik staan op dit moment aan de vooravond van deze spaarbedragen en zijn hetzelfde van plan. 20k spaargeld is leuk, maar het is verrassend weinig zodra we over het bouwen van een huis praten.

[MagniArtistique]

Allen bedankt voor de grote hoeveelheden tips en overwegingen. Alsmede ook diegenen die het onderliggende probleem zagen; het ontbreken van voldoende concrete plannen en een gezamenlijk doel. Ik ben met mijn partner in overleg gegaan en als afsluiting van dit draadje misschien mooi om uiteen te zetten waar we op uit gekomen zijn en waarom.

Zoals een aantal van jullie al benoemden is deze discussie breder dan de 15.000 euro financiële meevaller. Het gaat er uiteindelijk ook (misschien wel meer) om wat de komende jaren te doen met het jaarlijkse spaargeld van 25.000 euro (waar dus vakanties e.d. al vanaf zijn voor de goede orde). Wat voor doelen hebben we, naast dat droomhuis, willen we toekomst bestendig zijn (recessie, arbeidsongeschiktheid, overlijden, nog minder werken), willen we een wereldreis maken, etc. We zijn uitgekomen op een plan voor 10 jaar (jaja, kan van alles mis gaan). De 15.000 euro gaan we gebruiken om de hypotheek over te sluiten.

Als uitgangspunt hebben we genomen dat we eerst willen zorgen dat we financieel 'vrij' zijn. Niet alleen voor onszelf in geval van recessie of plotselinge arbeidsongeschiktheid, maar ook om te kunnen garanderen dat onze kinderen, mochten we onverhoopt overlijden, financieel een vliegende start hebben. Concreet betekent het dat we:

1. De komende 3 jaar een 33% verdeling toepassen op de 25.000 spaargeld. 8,3 naar aflossing studieschulden 8,3 Sparen, 8,3 Aflossen huis. Op die manier pak je een beperkt rendement over 3 jaar (alleen de hypotheekrente) maar over 3 jaar ontdoen we onszelf (inc de oversluiting) van +550 euro aan maandlasten. Het spaarvermogen stijgt naar 50.000.

2. Na 3 jaar is de studieschuld weg, huis deels afgelost en hebben we 5000 euro per jaar extra 'spaargeld' te besteden. Daarnaast stijgen we allebei nog in salaris. Jaarlijks spaargeld wordt (meer) dan 30k per jaar. Vanaf dat moment maken we een 50/50% verdeling op 15 en maakt de aflossing studieschulden plaats voor indexfondsen. Spaargeld wordt aangevuld met de 'restanten' (voor de slimme rekenaar; we missen nog een paar 1000 euro per jaar). Over 7 jaar stoppen we dan 105.000 in passieve fondsen en lossen we ons huis (bijna) volledig af.

We zijn dan allebei 40, werken 32 & 28 uur. Hebben 'slechts' 1000 euro aan maandlasten (inclusief boodschappen), 4000+ aan inkomsten. Huis is vrij. 75k achter de hand, 100k in aandelen (wat nog tot aan pensioen kan renderen). Kinderen zijn dan 10 en 12 en garant van een mooi start kapitaal mochten we overlijden. En dan gaan we kijken hoe de markt erbij staat, of we nog willen verhuizen (of dat we onze huidige 2-onder-1-kap laten verbouwen) of dat we iedere maand op vakantie gaan.

Voor de oplettende kijker: het verloop van dat spaarbedrag/aandelen/maandelijkse lasten ligt natuurlijk ieder jaar structureel wat hoger dan ik hier voorreken na dat 1e jaar maar ik ben liever conservatief in mijn schattingen (onvoorziene uitgaven, er moet wel een keer een nieuwe keuken o.i.d. komen, negatief rendement, etc).

[CornermanNL]

Vergeet niet om in alle overwegingen om veel te sparen en dit in de vorm van cash op een spaarrekening aan te houden dat het behoorlijk prijzig is over tijd. De inflatie hakt er in. Dus moet je ieder jaar bijstorten om je koopkracht op peil te houden. Ik snap dat cash lekker veilig voelt , maar ik zou dan ten alle tijde de duurste schulden aflossen. Als men niet durft of wil beleggen.

50K kost in jaar 1 2000 euro om bij aanvang jaar 2 dezelfde koopkracht te hebben. Hou je 5 jaar een dergelijk bedrag aan dan kost dat nogal wat. Als je er geen kortlopend risico mee verzekerd en je hebt een schuld die meer dan de inflatie kost altijd aflossen.

Als beleggen als te risicovol wordt beschouwd. Ik snap de verhoudingen cash (vaak nogal veel) ten opzichte van de beleggingen (Te weinig ten opzichte van de cash buffers) vaak niet. Je rendement op de aandelen dekt dan eerst grotendeels de verdamping van je buffers. Dat kost over tijd bakken met geld.

[kpg]

CornermanNL schreef op vrijdag 12 februari 2021 @ 13:04:
50K kost in jaar 1 2000 euro om bij aanvang jaar 2 dezelfde koopkracht te hebben. Hou je 5 jaar een dergelijk bedrag aan dan kost dat nogal wat. Als je er geen kortlopend risico mee verzekerd en je hebt een schuld die meer dan de inflatie spaarrente kost altijd aflossen.

Kleine 'fix': ook als de rente op je hypotheek (of andere schuld) lager is dan inflatie, is het interessant daarop af te lossen als je dat geld anders op een spaarrekening met nog lagere rente zou laten staan.
Risicoloos rendement gelijk of hoger dan inflatie is de afgelopen en komende jaren ondenkbaar en is dus geen realistisch vergelijkingsmateriaal.

Algemener gezegd: in het kiezen tussen de plekken waar je je geld stalt (spaarrekening, lening aflossen, beleggen, etc) kun je de inflatie eigenlijk buiten beschouwing laten omdat deze overal hetzelfde effect heeft. Het enige wat je hoeft te vergelijken is het verwachte rendement en risico i.c.m. je risicobereidheid.

[Frogmen]

Ik snap beleggen terwijl je schulden hebt niet, beleggen is in mijn gedachte net zoiets als gokken iedereen verteld alleen over hun successen maar vergeten hun verliezen. Als de investerings maatschappijen en verzekeraars moeite hebben rendement te maken waarom lukt het je als particulier wel denk je?
Ik zou zo snel mogelijk mijn schulden aflossen en daarna verder kijken, zeker momenteel mocht het tegenzitten dan is het fijn dat je vaste kosten zo laag mogelijk zijn.
Kijk momenteel naar de bedrijven die overeind blijven, dat zijn de bedrijven waar eigen vermogen in zit.

[MagniArtistique]

Frogmen schreef op vrijdag 12 februari 2021 @ 13:22:
Ik snap beleggen terwijl je schulden hebt niet, beleggen is in mijn gedachte net zoiets als gokken iedereen verteld alleen over hun successen maar vergeten hun verliezen. Als de investerings maatschappijen en verzekeraars moeite hebben rendement te maken waarom lukt het je als particulier wel denk je?
Ik zou zo snel mogelijk mijn schulden aflossen en daarna verder kijken, zeker momenteel mocht het tegenzitten dan is het fijn dat je vaste kosten zo laag mogelijk zijn.
Kijk momenteel naar de bedrijven die overeind blijven, dat zijn de bedrijven waar eigen vermogen in zit.

Omdat je beleggen hebt en beleggen. Investeringsmaatschappijen proberen te markt te verslaan en 'gokken' daarbij op gunstige in- en uitstapmomenten voor vaak individuele bedrijven. Daarnaast kun je gediversificeerd beleggen in bijvoorbeeld de wereldeconomie doormiddel van ETF's en indexfondsen. Je zet dan niet in op 1 bedrijf maar op honderden dan wel niet duizenden gevestigde namen. Die laatste biedt geen extreem hoog rendement, maar wel een nagenoeg gegarandeerd(!) rendement over de lange termijn. Het enige risico dat je dan loopt is dat al die honderden/duizenden bedrijven in 1x failliet gaan. Een beurslijn lijkt wat dat betreft een beetje op een cardiograaf. Op een korte tijdlijn is ie zo volatiel als de pest, maar over decennia zit er gewoon een gestage groeiende lijn in.

[Voor 14% gewijzigd door MagniArtistique op 12-02-2021 13:57]

[Frogmen]

@MagniArtistique En daarom lukt het ze niet het 3% gegarandeerde rendement te halen op mijn spaarpolis. Deze heb ik 25 jaar geleden afgesloten waarom kom je dit soort produkten niet meer tegen als het zo simpel is.
Je begrijpt deze laat ik lekker doorlopen, maar ze zullen blij zijn als hij afloopt want de jaren dat het rendement wel hoger was pluste ik ook.

[Voor 26% gewijzigd door Frogmen op 12-02-2021 13:58]

[MagniArtistique]

Frogmen schreef op vrijdag 12 februari 2021 @ 13:56:
@MagniArtistique En daarom lukt het ze niet het 3% gegarandeerde rendement te halen op mijn spaarpolis. Deze heb ik 25 jaar geleden afgesloten waarom kom je dit soort produkten niet meer tegen als het zo simpel is.

Ik hoor dat wel van meer mensen (leeftijd van mijn ouders) die een spaarpolis hebben gehad. Dat na aftrek van alle fee's net de inleg over bleef. Dan ben je simpel gezegd 'gewoon genaaid' en snap ik wel dat je kritisch t.o.v. beleggen staat. Ik ben afgelopen jaar begonnen met verschillende index trackers (corona was wat dat betreft een mazzeltje) en zit met mijn laagste index op +19%.



Dit is de S&P 500 over de afgelopen 30 jaar. (500 grootste bedrijven van Amerika). Er zitten pieken en dalen in. Had je ze in 2000 gekocht en in 2010 verkocht, dan had je inderdaad niks verdient of zelfs verlies gemaakt. Had je ze echter gewoon vastgehouden tot de dag van vandaag, dan had je 200% rendement gehad. Beleggen is alleen relatief veilig als je het gespreid en over de lange termijn doet. Daar houden die investeringsjongens niet zo van want die werken op commissiebasis. Hoe meer risico ze nemen met jouw geld hoe meer ze uiteindelijk kunnen verdienen.

Maar die discussie kun je beter in een ander draadje voeren

[Voor 42% gewijzigd door MagniArtistique op 12-02-2021 14:07]

[Frogmen]

Ik heb het niet over fee's gewoon 3% rendement per jaar zonder aftrek van kosten fees etc. Verder hoop ik voor je dat het zo blijft maar denk het niet. Je ziet iedere keer weer correcties en dalingen er wordt gewoon heel veel gespeculeerd met veel risico. Rendement en risico zijn gewoon constanten die met elkaar mee stijgen. Beleggen en pokeren lijken heel erg op elkaar.

[badboyqxy]

Met 200k overwaarde zou je er ook voor kunnen kiezen om nu al zelf te gaan bouwen.

Voordeel is omdat je nieuwe hypotheek afsluit je rente verlaagd naar 0.9-1.5 afhankelijk van je risico klasse en hoe groot je wil bouwen.