Versneld aflossen of omzetten naar aflossingsvrij

[MDMsolar]

Goedemiddag,

Ik ben al een tijdje aan het dubben over een financieel toekomstplan.

Ik had mijn plan eigenlijk net afgerond om over 10 tot 15 jaar hypotheekvrij te zijn door extra aflossingen te doen, toen de DNB wat vijandige ballonnetjes op liet gaan.

Wij zijn beide 36, hebben 2 zoontjes van 3,5 en 1,5.
Een koophuis met een huidige waarde van 600.000 en een hypotheek van 318.000 waarvan ook nog 34000 euro in de pot van de beleggingshypotheek zit en een spaarsaldo van 100.000 euro

We betalen maandelijk 1138 euro aan hypotheek.
Netto inkomen is 5.000 euro.
Gemiddeld sparen we 1.000 euro per maand

Het idee om versneld af te lossen was er op gebaseerd dat ik minder afhankelijk wil zijn van een goed betaalde baan. Mocht het idee van de DNB ooit werkelijkheid worden dan word ik hiervoor gestraft.

Ik bedacht me dat ik ook onze gehele hypotheek kan oversluiten naar een volledig aflossingsvrije hypotheek van 270.000 euro met een maandlast van 430 euro.

Hebben jullie nog goede tips?

[Tazzios]

Hebben jullie nog goede tips?
Ga niet op basis op basis van een proefballonnetje je hypotheek wijzigen.

Aanvulling:
Ik neem aan dat je doelt op huis naar box3. daar werd 3 jaar geleden ook al over gesproken en dan nog de vraag of het nut heeft gezien je totaal vermogen 0 euro verandert.

[ Voor 45% gewijzigd door Tazzios op 10-01-2021 15:12 ]

[saharoen]

Ga niet op basis op basis van een proefballonnetje je hypotheek wijzigen.

Ik ook zo een situatie maar niet zo hoge hypotheek. Ik los 10 % per jaar goedkoper dan boete .

En geld wat je heb afgelost kan je niet zomaar opnemen denk er goed over na .

En 100% lossen ook niet echt goed mochten je plotseling tegelijk overlijden kunnen je kinderen gelijk aftikken en omdat ze geld niet hebben wordt huis verkocht om successierecht te betalen.

[ Voor 26% gewijzigd door saharoen op 10-01-2021 18:05 ]

[hostname]

saharoen schreef op zondag 10 januari 2021 @ 18:03:
[..]
En 100% lossen ook niet echt goed mochten je plotseling tegelijk overlijden kunnen je kinderen gelijk aftikken en omdat ze geld niet hebben wordt huis verkocht om successierecht te betalen.

Aflossen of hetzelfde bedrag op een spaarrekening of belegging hebben maakt absoluut geen verschil in deze situatie. Successierecht is even hoog, en omdat ze de hypotheek niet kunnen betalen wordt het huis alsnog verkocht.

[saharoen]

Aflossen of hetzelfde bedrag op een spaarrekening of belegging hebben maakt absoluut geen verschil in deze situatie. Successierecht is even hoog, en omdat ze de hypotheek niet kunnen betalen wordt het huis alsnog verkocht

Daarom meng vorm beste oplossing deel cash houden deel aflossen. Zodat je successierecht kan betalen zonder huis te hoeven verkopen.

[Saumaran]

Vanuit het oogpunt van de "verzekeraar"...
Wat was de waardeontwikkeling van je beleggingshypotheek, kun je dat deel nog switchen naar een spaardeel?
Zit er een verpande orv op en hoe veel betaal je daarvoor? Kijk of je goedkoper uit kunt / risico afdekking nog van toepassing is..
Heb je een TP, wordt er provisie betaald (zie model3/waardeoverdracht)? Zo ja, contact opnemen en jouw vraag voorleggen.

[MDMsolar]

De waarde ontwikkeling van mijn beleggingshypotheek is waardeloos, maar heb een garantiekapitaal aan het einde van de looptijd. Wat ik de komende 15 jaar aan inleg + rente betaal is lager dan wat ik er gegarandeerd voor terug krijg. Bij onze laatste verhuizing heb ik deze hypotheek meegenomen omdat de bank iets te graag wilde dat we dit niet deden. In de voorwaarden stond dat we die onbeperkt mee mogen nemen naar een volgende woning.

Ik heb er voor gekozen om mijn orv niet te verpanden. Dit was niet verplicht omdat we voor minder dan 80% aan hypotheek namen. Betaal ik 25 euro per maand voor. Uitkeringsbedrag neemt niet af.

[Saumaran]

Tja, dan zit dan daar niet zo veel ruimte in. Ik weet niet wat je rente % en wanneer rentevaste periode afloopt, maar dan wordt het berekening: wat als ik zo veel mogelijk extra stort in de hypotheek (of verzekering) vs. oversluiten hypotheek (met extra storten). Zie ook mijn laatste punt. Succes!

[MDMsolar]

Ik moet denk ik mijn hypotheek nog even toelichten.
We hebben een beleggingshypotheek van 150.000 euro tegen 2,39% met een garantiekapitaal van 105.000 euro deze loopt over 15 jaar af. Ik hou rekening met de restschuld van 45.000 euro.
We hebben nog 129.000 annuïtair tegen 2,7 % en 39.000 aflossingsvrij tegen 2,7% de laatste 2 lopen nog 25 jaar.

Op de beleggingshypotheek kunnen we niets wijzigen of bijstorten. Dan vervalt de garantie.

[RocketKoen]

Als je 100k spaarsaldo hebt dan zou ik daar wat mee gaan doen. Op een spaarrekening wordt het alleen maar minder waard.
Als je een beetje risico durf te nemen: zet het in een beleggingsfonds.
Als je een hekel hebt aan risico: los je aflossingsvrije hypotheek (versneld) af.

Juist de annuïtaire hypotheek wil je als laatste overlaten. Die is aftrekbaar.

[trangelang]

Gezien je vraagstelling zou ik persoonlijk gezegd een financieel plan maken. Je kan dit doen met een financieel planner doen.

Je kan een scenario maken of het omzetten van de hypotheek verstandig is, of eerder aflossen, maar beleggen kan ook een oplossing zijn. Zowel in box 3 als box 1 vorm (lijfrente). Het nabootsen van een langleven, overlijden, werkloosheid of arbeidsongeschiktheid kan duidelijkheid bieden. Er wordt voornamelijk gekeken wat je jaarlijkse besteedbare inkomen is.

Een planner kijkt mee wat jullie doelen zijn. Wil je eerder stoppen met werken, geld schenken aan de kids voor hun eigen woning, ga je een erfenis ontvangen, ben je in loondienst of ben je een ondernemer etc etc.

Kortom het kijken naar jouw doelen zijn belangrijker. Als dit helder is dan kan je in productoplossingen denken.

[MaltheseFalcon]

MDMsolar schreef op zondag 10 januari 2021 @ 14:49:

Hebben jullie nog goede tips?

Ga eens na wat je zelf wilt met je geld. Schuiven met centen kan altijd zoals je ziet in de adviezen hierboven. Maar of je nu spaart voor je oude dag, voor je kinderen, een tweede huis of eerder stoppen met werken zijn bepalend voor de oplossingsrichting.

Zelf snap ik je probleem eigenlijk niet. Je geeft aan dat je er aan zit te denken om je hypotheek om te zetten naar een aflossingsvrije hypotheek. De consequentie zijn:
- Lagere maandlasten (geen aflossing)
- Minder hypotheekrenteaftrek
- Minder vermogensopbouw via je woning
- Meer contanten nu.

Je geeft aan dat je al 1000 Euro per maand spaart, dit wordt meer bij een aflossingsvrije hypotheek. Heb je een idee wat je daar mee wilt gaan doen?

[J_aimy]

Ik heb van alle 'oude' hypotheekvormen niet veel kaas gegeten, want dit kon ik naar mijn weten niet meer kiezen.

Ik vind de tijd om belangrijke beslissingen te nemen een beetje dubieus.

Ik zou bij extra aflossing je maandbedrag zonder extra aflossing niet aanpassen (weet niet hoe dat zit met verdeling van je aflossing), zo los je onbewust nog extra af.

[MDMsolar]

Wat is er dubieus aan de tijd? Het is toch altijd een goed moment om toekomstplannen te maken?

Het doel voor de lange termijn is dat we eerder kunnen stoppen met werken.

Voor de korte termijn zou ik graag minder afhankelijk zijn van een goed betaalde baan.

[ Voor 65% gewijzigd door MDMsolar op 11-01-2021 19:55 ]

[siveiro]

Goedeavond,

Het is wel een luxeprobleem. Meer dan 400k eigen vermogen, terwijl je 36 bent. Knap !

Maar ik zou voor aflossen gaan. Je pakt daar sowieso jaarlijks 1,5% netto rendement. En in beleggingen zit je al. Na 30 jaar kan je anders toch de rente niet meer aftrekken.

Of zoveel aflossen op je aflossingsvrije hypotheek dat de restsom daarvan gelijk is aan het jaarlijkse boete vrije bedrag wat je mag aflossen.
Hierdoor kan je tegen +/- € 225 je hypotheekrente afkopen en omzetten tegen een lagere rente, zonder boeterente te betalen!
Deze € 225 is nog aftrekbaar ook.

[Sander]

MDMsolar schreef op maandag 11 januari 2021 @ 19:50:
Wat is er dubieus aan de tijd? Het is toch altijd een goed moment om toekomstplannen te maken?

Het doel voor de lange termijn is dat we eerder kunnen stoppen met werken.

Voor de korte termijn zou ik graag minder afhankelijk zijn van een goed betaalde baan.

aangezien je het hebt over financiele afhankelijkheid is dit misschien een goede: Financiële onafhankelijkheid - Deel 4

een alternatief waar velen daar voor kiezen is een pot met aandelen/indexfondsen om daarmee een flinke appel voor de dorst op te bouwen waarmee je eerder kunt stoppen met werken, minder werken etc.

In onze (vergelijkbare) situatie gaat groot deel van spaargeld ieere maand richting beleggngen etc naast een gezonde (lees: minimaal een half jaar beiden 0 inkomsten dus ook geen WW oid) buffer

[CornermanNL]

Ik zou zeker niet versneld aflossen , wel zou ik iets gaan doen met die 100k , de inflatie eet die behoorlijk snel op , kost je bij 2% inflatie (is nu minder maar ik neem even een benchmark) 2000 euro in jaar 1. Dus om koopkracht te behouden is je spaargeld van 2 maanden al weg.

Neem een breed gespreide ETF en dat is het.
Als je dat niet durft (er is nog altijd veel onterechte angst over beleggen) dan toch maar aflossen.

Meer sparen is zinloos met de huidige rentestanden

[bombadil]

MDMsolar schreef op zondag 10 januari 2021 @ 14:49:

Ik bedacht me dat ik ook onze gehele hypotheek kan oversluiten naar een volledig aflossingsvrije hypotheek van 270.000 euro met een maandlast van 430 euro.

En dan?
Hou je per maand nog meer over. Wat moet je daar mee? Mee sparen/ beleggen is ook belast want je zit boven de vrijstelling.

Blijft over : of minder gaan verdienen/werken of meer uitgeven...

[Rubbergrover1]

MDMsolar schreef op zondag 10 januari 2021 @ 14:49:

Het idee om versneld af te lossen was er op gebaseerd dat ik minder afhankelijk wil zijn van een goed betaalde baan. Mocht het idee van de DNB ooit werkelijkheid worden dan word ik hiervoor gestraft.

Als dit plannetje doorgaat, dan word je niet gestraft voor aflossen, je wordt alleen niet extra beloond. Je gaat immer niet meer belasting betalen als je 1000 euro aflost in plaats van spaart. Het is alleen zo dat het in de huidige situatie zo is dat je eigenlijk extra beloond wordt voor dat aflossen in plaats van sparen (doordat je ineens geen VRH meer hoeft te betalen over die aflossing).

Wat in jullie situatie het beste is, is moeilijk te zeggen. Maar ik zou eerst kiezen voor een goede buffer (hebben jullie al) en daarna ervoor willen zorgen dat de verhouding tussen schuld en woningwaarde niet te hoog is (hebben jullie ook al). Daarna is het een kwestie van eigen voorkeur. Zelf zou ik vooral ook de vrijheid willen hebben om zelf met mijn vermogen te doen wat ik zou willen. Daarom zou ik niet meteen een groot deel van mijn vermogen gaan gebruiken om af te lossen, maar zou ik eerder een groot deel gebruiken om bv. te beleggen. Dan kun je over een jaar of 10 kijken hoe het er voor staat en of je wilt kiezen voor een lagere hypotheek of voor bv een leuk bedrag voor de studie van de kinderen of voor (eerder) pensioen of wat dan ook. Maar als je nu het grootste deel al gebruikt voor aflossen, dan heb je die keus niet meer.

[ANdrode]

MDMsolar schreef op zondag 10 januari 2021 @ 14:49:

Ik had mijn plan eigenlijk net afgerond om over 10 tot 15 jaar hypotheekvrij te zijn door extra aflossingen te doen, toen de DNB wat vijandige ballonnetjes op liet gaan.
...
Hebben jullie nog goede tips?

Er rekening mee houden dat wat de werkgroep fiscaliteit, CPB, en (al gedurende een langere periode) DNB adviseren geen ballonnetje is maar op de lange termijn zeer waarschijnlijk.

Dus ga er vanuit dat op de lange termijn de woningwaarde, boven een drempel gedeeltelijk belast zal worden alsof je daarvoor huurpenningen ontvangt.

Helaas komt dit voor jullie te laat. Het verschil tussen behandeling geld-in-dure-woning en vermogen-belegd zal kleiner worden, maar voorlopig heb je fiscaal-gelijkwaardig alternatief voor aflossen.

Is er nog historische jaarruimte voor pensioeninleg? Mogelijk kan je daar wat kwijt. Regelgeving voor pensioen eerder fiscaal vriendelijk (zeg rond 65) zie ik nog wel uit polderorganen komen vanwege voordeel werkgevers en werknemers.

[J_aimy]

MDMsolar schreef op maandag 11 januari 2021 @ 19:50:
Wat is er dubieus aan de tijd? Het is toch altijd een goed moment om toekomstplannen te maken?

Het doel voor de lange termijn is dat we eerder kunnen stoppen met werken.

Voor de korte termijn zou ik graag minder afhankelijk zijn van een goed betaalde baan.

Ik ben nogal huiverig voor alle groene plannen die ze willen uitvoeren.
Ik heb ook diverse plannen maar ik wacht enkele jaren af wat het doet.
Maar ik heb enkel een annuïtaire hypotheek dusjah