Invloed lening voor onderneming op maximale hypotheek

[sjaak86]

Voor de financiering van mijn eenmanszaak ben ik bij een vriend een lening aangegaan. Ik betaal maandelijks iets minder rente dan dat ik voor een vergelijkbare lening bij een bank zou moeten betalen. Tegenover de financieringslasten in mijn eenmanszaak staan voldoende inkomsten waaruit ik de rente + aflossing ruimschoots kan voldoen. Mijn vraag is of jullie ervaring ermee hebben of de financieringsverplichting die ik weliswaar persoonlijk, maar ten behoeve van mijn eenmanszaak ben aangegaan, mijn maximale hypotheek voor een woning negatief beïnvloedt.

Ik heb de vraag ook bij een hypotheekadviseur neergelegd, maar kon mij zo geen antwoord geven. Daarnaast heb ik gekeken in de acceptatiehandleidingen van een aantal hypotheekaanbieders, maar zie daar alleen normen in staan voor de bepaling van het inkomen dat meetelt voor de maximale hypotheek.

[Longcat]

Ja. Vul maar eens bij een willekeurige 'maximale hypotheek' calculator de schuld in.

[BiLLY_daKid]

Ik moest een inkomensverklaring laten maken dokr Overviewz en heb daarvoor ook saldi moeten aanleveren. Lijkt mij dat een "bedrijfslening" enige invloed heeft vanwege impact op winst uit onderneming.

[sjaak86]

De rentelast drukt de winst. Fair enough dat de financieringslast in die zin doorwerkt, maar lijkt mij sterk dat het nogmaals de maximale hypotheek beïnvloedt als het óók als persoonlijke verplichting moet worden meegenomen

[cakebp]

Je bent toch als ondernemer persoonlijk aansprakelijk? Dus als je bedrijf failliet gaat ben je zelf aansprakelijk geloof ik dus wel logisch dat dit wordt meegenomen.

edit:
Aansprakelijkheid
U bent aansprakelijk voor alle handelingen en financiën van uw eenmanszaak. Er is geen onderscheid tussen uw privé- en bedrijfsvermogen. Eventuele schuldeisers van uw bedrijf kunnen dus ook aanspraak maken op uw privébezit. Gaat uw bedrijf failliet, dan bent u ook failliet. Bent u in gemeenschap van goederen getrouwd? Dan is ook uw partner financieel aansprakelijk voor de schulden. Met huwelijkse voorwaarden kunt u dit voorkomen.

Van de site KvK https://ondernemersplein.kvk.nl/de-eenmanszaak/

[ Voor 61% gewijzigd door cakebp op 22-10-2019 19:05 ]

[Herman]

Een bank die een ondernemer een (hypothecaire) lening verstrekt, zal eerst inzage in de cijfers van de onderneming willen hebben. Dat houdt in dat je je aangiften inkomstenbelasting met behorende jaarstukken moet tonen. Als ik het wel heb, zullen ze ook de balanspositie meenemen in de afweging. Dat houdt in dat de verhouding ondernemersvermogen / vreemd vermogen wordt meegenomen.

Kort antwoord: Ja dat zal (v.z.i.w.) worden meegenomen voor de maximale schuld en de hoogte van de rente.

[Nijn]

sjaak86 schreef op dinsdag 22 oktober 2019 @ 17:35:
De rentelast drukt de winst. Fair enough dat de financieringslast in die zin doorwerkt, maar lijkt mij sterk dat het nogmaals de maximale hypotheek beïnvloedt als het óók als persoonlijke verplichting moet worden meegenomen

Je hebt een eenmanszaak, geen BV of VOF.
Er is dus geen verschil tussen zakelijk en persoonlijk. Jouw lening is jouw lening en zal jouw maximale hypotheek beïnvloeden. En die lening doet zeker meer dan de winst drukken. (En zal dus ook meer dan enkel dat worden meegenomen). Immers, leningen zijn daarnaast ook een risico. Met schulden is het 'een stuk makkelijker' om failliet te gaan.

[ Voor 17% gewijzigd door Nijn op 22-10-2019 21:20 ]

[RoNoS]

Bij de ABN rekenen ze 2% van het oorspronkelijke kredietbedrag als maandelijkse verplichting.
In mijn geval had ik een lening van 15k die ik in 24 maanden afloste, ik moest nog 3 maanden, maar alsnog werd de hypotheek aardig verlaagd hierdoor. Ik heb de lening versneld afgelost en hoop nu wel de hypotheek te kunnen krijgen.
Maar ja, ze rekenen leningen dus zeker mee en dat kan best een stuk zwaarder meetellen dan je zelf had verwacht.

[Orange_Dirk]

Ik ga er even vanuit dat de lening verwerkt is in je jaarrekening. De rente die je betaald drukt je winst. MInder winst is een lager toetsinkomen waardoor op die manier de maximale hypotheek lager uitvalt. Je balanspositie zal ook bekeken worden. Hier zal vooral naar je solvabiliteit en liquiditeit gekeken worden. Deze zullen moeten voldoen aan de ratio's die de bank hanteert.

De lening zal dan niet nog een keer worden meegenomen als last want het is een zakelijke lening en al verwerkt in je jaarrekening. Het heeft dan verder ook geen invloed op je leencapaciteit.

Is de lening niet verwerkt in je jaarrekening dan wordt het als persoonlijke verplichting meegenomen en zullen de meeste banken 2% per maand rekenen als verplichting die invloed heeft op je maximale lening. Maar de vraag is natuurlijk hoe een bank zou moeten weten dat er een lening is als die niet in je jaarrekening staat en verder nergens te achterhalen is.

[sjaak86]

Orange_Dirk schreef op woensdag 23 oktober 2019 @ 11:18:
Ik ga er even vanuit dat de lening verwerkt is in je jaarrekening. De rente die je betaald drukt je winst. MInder winst is een lager toetsinkomen waardoor op die manier de maximale hypotheek lager uitvalt. Je balanspositie zal ook bekeken worden. Hier zal vooral naar je solvabiliteit en liquiditeit gekeken worden. Deze zullen moeten voldoen aan de ratio's die de bank hanteert.

De lening zal dan niet nog een keer worden meegenomen als last want het is een zakelijke lening en al verwerkt in je jaarrekening. Het heeft dan verder ook geen invloed op je leencapaciteit.

Is de lening niet verwerkt in je jaarrekening dan wordt het als persoonlijke verplichting meegenomen en zullen de meeste banken 2% per maand rekenen als verplichting die invloed heeft op je maximale lening. Maar de vraag is natuurlijk hoe een bank zou moeten weten dat er een lening is als die niet in je jaarrekening staat en verder nergens te achterhalen is.

Zeer veel dank! Dit klinkt plausibel. Mag ik vragen hoe je je ervaring op dit gebied hebt opgedaan? Ben je hypotheekadviseur die vaker met zulke zaken dealt? Mocht je een verwijzing naar een bron hebben, dan houd ik me overigens aanbevolen.

[Orange_Dirk]

sjaak86 schreef op woensdag 23 oktober 2019 @ 16:46:
[...]


Zeer veel dank! Dit klinkt plausibel. Mag ik vragen hoe je je ervaring op dit gebied hebt opgedaan? Ben je hypotheekadviseur die vaker met zulke zaken dealt? Mocht je een verwijzing naar een bron hebben, dan houd ik me overigens aanbevolen.

Graag gedaan. Ik ben zelf hypotheekacceptant en houd me voornamelijk bezig met ondernemers vandaar mijn ervaring.

[AndosH]

sjaak86 schreef op dinsdag 22 oktober 2019 @ 16:57: Mijn vraag is of jullie ervaring ermee hebben of de financieringsverplichting die ik weliswaar persoonlijk, maar ten behoeve van mijn eenmanszaak ben aangegaan, mijn maximale hypotheek voor een woning negatief beïnvloedt.

Wat @Orange_Dirk zegt is m.i. helemaal juist (om je vraag voor te zijn: ik was hypotheekadviseur, doe nu iets anders op hetzelfde gebied). Laat je jaarcijfers/IB-aangiften doen door iemand anders of doe je ze zelf? Als het een zakelijke lening is, is het van belang dat hij ook zo in je jaarcijfers & balans terugkomt.