Bankspaar hypotheek - rentevaste periode loopt af

[japie101]

Ik heb een bankspaarhypotheek bij de Rabobank voor mijn koopwoning met NHG.
Afgesloten in 2009 met een looptijd van 30 jaar en een rentevaste periode van 10 jaar.
De hypotheek is 250k met een rente van 5% in 2009, de rentevaste periode loopt nu af in november 2019.
Ik heb geen aflossingsvrije component, dus het idee is om het volledige bedrag af te lossen (door het banksparen).

De huidige situatie is als volgt:
Schuld 250k - door het extra inleggen in het spaardepot (en de rente van 5% die ook over het spaardeel geldt) heeft het spaardepot een waarde van 70k

In november 2019 moet ik een nieuwe rente vaste periode kiezen, en heb ik een voorstel gekregen van de bank. Tarief voor 10 of 20 jaar vast ligt zo rond de 2,4%.

Ik neig er naar om voor het restant vast te zetten (dus 20 jaar) omdat de hypotheekrente alsmaar daalt en er dan in ieder geval zekerheid is over de rente die ik ook op het spaardeel krijg.

Maar:
Ik heb ook vrij besteedbaar vermogen opgebouwd, waarmee ik mogelijk ook een deel kan aflossen.
Denk dan aan ongeveer 50k wat hiervoor in te zetten is.

De grote vraag is: wat is wijsheid, mede rekening houdend met de dalende hypotheek rente aftrek?

Ik heb reeds gekeken maar qua kosten maakt het niet zo veel uit, met de 5 procent rente die ik nu nog heb, betaal ik relatief veel rente, en weinig inleg in het spaardepot, maar krijg ik ook veel hypotheekrente terug.

Met de 2,4 procent rente wordt die verhouding anders, maar komen mijn berekeningen netto op bijna hetzelfde neer. (meer eigen inleg, minder rente betalen, dus ook minder terug krijgen).

Wat wil ik bereiken?
Een oplossing waar ik zo min mogelijk betaal voor mijn hypotheek, en zoveel mogelijk profiteer van de fiscale regelgeving en mijn spaargeld. Ik sta open voor alle mogelijke inzichten (ook out of the box )

[Crabro]

Je hebt niet heel veel te kiezen:
- bankspaar is effectief de meest voordelige vorm
- lagere rente scheelt helemaal onderaan de streep een heel klein beetje, maar wel afhankelijk van hoeveel belasting je betaalt. Je wordt wel minder afhankelijk van de hypotheekrenteaftrek, dus dat is altijd fijn
- nooit aflossen, altijd bijstorten

Wat meer info in dit topic: Aflossing combinatie hypotheek bankspaar / aflossingvrij

[japie101]

Crabro schreef op maandag 30 september 2019 @ 12:27:
Je hebt niet heel veel te kiezen:
- bankspaar is effectief de meest voordelige vorm
- lagere rente scheelt helemaal onderaan de streep een heel klein beetje, maar wel afhankelijk van hoeveel belasting je betaalt. Je wordt wel minder afhankelijk van de hypotheekrenteaftrek, dus dat is altijd fijn
- nooit aflossen, altijd bijstorten

Wat meer info in dit topic: Aflossing combinatie hypotheek bankspaar / aflossingvrij

Bedankt voor je reactie, topic ga ik doornemen, wat wel belangrijk is om te vermelden: in verband met de fiscale bandbreedte kan ik niet meer bijstorten (lees: ik heb al het maximale bijgestort), dus dat is geen optie (helaas).

[AndosH]

japie101 schreef op maandag 30 september 2019 @ 13:47:


wat wel belangrijk is om te vermelden: in verband met de fiscale bandbreedte kan ik niet meer bijstorten (lees: ik heb al het maximale bijgestort), dus dat is geen optie (helaas).

Is bijstorten in combinatie met het het verkorten van de looptijd nog wel mogelijk? Dan daalt de vervolginleg na de storting niet, en dat is vaak het probleem bij de bandbreedteberekeningen.

[RoNoS]

Alsnog heb je te maken met de maximale bandbreedte, dus elk jaar zou je bij moeten kunnen storten.
Met "zoveel mogelijk profiteer van de fiscale regelgeving en mijn spaargeld" zou je niet moeten bijstorten. Zelf zou ik wel maximaal bij storten. Als je dit jaar al maximaal bijgestort hebt en je contractdatum is november, kun je op 1 december weer bijstorten (i.c.m. looptijdsverkorting). Dan heb je ook weer minder spaargeld voor de VRH.

[Maasluip]

50k aan spaargeld vind ik persoonlijk heel erg veel, vooral in deze tijd waar je vrijwel geen rente op je spaarekening krijgt. Ik zou een groot deel van dat bedrag inzetten in de spaarhypotheek. Dat had je eigenlijk al eerder moeten doen, want je kreeg er 5% rente op, straks krijg je er nog maar 2,4% rente op.
Inleggen in de spaarhypotheek kan alleen binnen de bandbreedte van 1:10, maar ik gok er op dat je standaard inleg al de laagste inleg is, dus je kunt 10x zoveel inleggen in een jaar. Je kunt de bank een berekening laten maken hoeveel eerder je dan klaar bent met de hypotheek en hoeveel je dat zal besparen.

[Orange_Dirk]

je zit nu aan de maximale bandbreedte maar door de lagere rente wordt je premie straks hoger. Daardoor heb je weer ruimte om de premie te verlagen door bijstorten tot je weer aan de maximale bandbreedte zit.