Vragen over pensioen

[Nublet]

Beste mensen,

Ik heb een vraag m.b.t. pensioensparen, ik heb al redelijk wat gegoogeld echter blijven mijn vragen nog onbeantwoord.

Ik ben 30 jaar en wil al graag beginnen met pensioensparen. Bij het openen van een pensioenspaarrekening moet er een einddatum opgegeven worden, deze mag maximaal 30 jaar v.a. nu ingevuld worden. Maar tegen de tijd dat ik met pensioen ga, zal de AOW leeftijd zo ongeveer rond de 71 jaar liggen ( 71 is nog niet 100% zeker, maar laten we hier even vanuit gaan ). Wat dus inhoud dat mijn pensioen periodiek uitgekeerd zal worden als ik 60 jaar ben.

Mijn vragen:
1. De einddatum mag niet verlengd worden, wat is de beste aanpak voor deze situatie?
2. Kan ik het uitgekeerde pensioen storten op een nieuwe pensioen rekening die ik voor de resterende 11 jaar kan openen?

Ik hoop dat jullie hier wat meer over weten.
Alvast bedankt voor jullie hulp!

[MAX3400]

Verschillende spaarvormen hebben verschillende looptijden.

Ik weet niet precies over welk produkt en percentages we het hebben maar in sommige gevallen is het slimmer om ook andere produkten te overwegen voor of na de looptijd waar je het nu over hebt.

Spaardeposito's zijn ook een relatief veilig produkt maar ook staatsobligaties komen relatief vaak naar boven als je "gegarandeerde" uitbetalingen wil aan het eind van de looptijd.

Hou er wel rekening mee dat een looptijd vaak aan hele specifieke clausules gebonden is; je kan vaak niet tussentijds bij je geld of je mag geen enkele premie-betaling missen of er mag indexering plaatsvinden van de kosten etc. etc. etc.

Vergeet even niet dat de jaarruimte, tussen belastingvrij pensioen opbouwen jaarlijks verandert en zeker als je ouder wordt. Dit kan een negatieve invloed hebben op je belastingaangifte.

Een goede adviseur (in ieder geval eerst bij je eigen bank) maar ook onafhankelijke adviseurs kunnen allicht een berekening maken waar je iets mee kan.

[HereIsTom]

Banksparen is één van de manieren om belastingvrij te sparen voor je pensioen, als je een pensioen tekort hebt kun je dat deel belastingvrij inleggen en over het vermogen betaal je ook geen belasting, pas bij uitkeren betaal je er belasting over, maar dan ben je met pensioen en dus een lager belastingtarief.
Nadeel van al die spaarregelingen momenteel is het rendement, door de lage rentes levert het dus niet echt veel op. Bij banksparen is het dus nu waarschijnlijk beter om een niet te lange looptijd te kiezen, daarna kun je ‘m altijd weer verlengen in de hoop dat dan de rente weer hoger is.
Hier nog een uitleg over Banksparen; https://www.nibud.nl/consumenten/banksparen/

[Tsurany]

Waarom kies je niet een partij waarbij de looptijd wel langer mag zijn dan 30 jaar? Dat lijkt mij de beste optie voor deze situatie.

Welke partij geschikt is hangt dan sterk af van je wensen. Als je daar meer over verteld kunnen we je daar wellicht bij helpen.

[Greencap]

Waarom zou je per se pas met 71 met pensioen willen gaan? Wellicht dat je pas AOW krijgt vanaf je 71e, maar wie houd je tegen om al eerder te stoppen met werken? Zeker indien je zelf voldoende spaart kan je gerust al met je 60e met pensioen gaan hoor.

Na die 30 jaar komt dus je lijfrente vrij en dat is volgens mij vrij standaard. Je moet vervolgens kiezen wat je met deze lijfrente gaat doen. Hierbij kan je kiezen om gewoon nog lekker even door te sparen, maar ook om je uitkering te starten of om het zelfs in een keer uit te laten keren. Zie bijvoorbeeld https://www.nn.nl/Particu...lijfrente-komt-vrij-2.htm

[Aikon]

E.e.a. natuurlijk afhankelijk van welke produkt (pensioenbeleggen lijkt me gezien je leeftijd, of echt sparen?) je precies kiest, maar die einddatum staat niet perse vast, want de pensioenleeftijd staat niet vast. Dus die 30 jaar kan gewoon nog langer worden. Je kan wel laten uitbetalen voor je pensioenleeftijd maar dan gelden er andere regels dan na die leeftijd.

Maar bel gewoon even met de partij die je overweegt? Sowieso wel handig zodat je een beetje een indruk krijgt van ze, je zit er immers nog zo'n 30 jaar aan vast wellicht.

Maar heb je wel jaarruimte uberhaupt? Dat viel mij namelijk nogal tegen (of eigenlijk toch ook niet, want dat betekend dat ik al bijna maximaal pensioen had opgebouwd) via m'n werkgevers.

[Pietervs]

Verstandig dat je hier nu al mee begint!
Ik had op advies van een verzekeringsagent een lijfrente geopend waar ik al 10 jaar braaf ieder jaar geld in stortte.
Totdat ik een financieel adviseur in de arm nam: die liet mij feilloos zien dat mijn onderbuikgevoel klopte: de "opbrengst" van de lijfrente was negatief, met andere woorden de waarde werd ondanks de jaarlijkse storting steeds minder. Hij adviseerde me weg te blijven bij de kleine adviesbureau's aangezien die forse kosten rekenen, zeker aan het begin van de looptijd, en gewoon zelf een rekening te openen bij BrandNewDay.

Overigens nog een leuke discussie gehad met diezelfde financieel adviseur: hij vond dat ik niet eerder moest stoppen met werken, want dan zou ik op mijn 90e nog 3 ton op de rekening hebben. Als ik eerder stop dan is dat 0 euro. Aangezien ik niet verwacht dat ik 90 word, heb ik dus heel hard gelachen en hem vervolgens bedankt voor het inzicht

Het eerder vrijkomen van het kapitaal heeft ook zijn voordelen: mocht je rond je 65e je hypotheek afbetaald hebben heb je een mooi zakcentje om een dag minder te gaan werken

@Aikon Je kan altijd sparen voor je pensioen, het enige dat de jaarruimte bepaald is hoeveel je af mag trekken van de belastingen. Geld wat is aangemerkt als pensioenspaarrekening telt niet mee in box 3.
Nadeel is wel dat als het uitgekeerd wordt voor je pensioendatum het geld uitgekeerd moet worden over een periode van minimaal 20 jaar (dus als je vanaf je 62e een uitkering van je lijfrente wil, zal die tot je 82e uitkeren).

[Aikon]

@Pietervs dat snap ik, maar je kunt je jaarruimte op verschillende manieren inzetten, waaronder een spaarrekening of een beleggersrekening.

[Nublet]

Bedankt voor jullie reactie en informatie allen.

Ik zal eerlijk bekennen dat ik enkel bij de ING op gesprek ben geweest met een financieel adviseur en hij liet mij enkel zien wat de ING voor pensioensparen beschikbaar heeft. Bij de ING hanteren ze dus een spaarrekening van 30 jaar. Ik kan hier geen informatie over vinden die aangeeft dat je het kan verlengen bij hen, in tegendeel zelfs, ik had gelezen dat het juist niet te verlengen valt.

Eerder stoppen met werken is natuurlijk wel een optie, echter moet dat wel kunnen op dat moment. Ik vind dat vrij onzeker om daar nu al vanuit te gaan

@Greencap Bedankt voor de link naar de NN toe, hier staat duidelijk omschreven wat ik verwachtte uit mijn vraag.

@Pietervs De adviseur bij de ING gaf me redelijk wat globale informatie over pensioensparen, hij ging er zelf niet inhoudelijk op in wat verstandig was om te doen, omdat hij geen pensioenadviseur was. Ik ga binnenkort dan toch wel een afspraak maken met een pensioenadviseur om dan wel die opties te bespreken wat verstandig is om te doen. Ben wel een voorstander van zelf sparen, enkel onzeker over waar ik dit het beste kan doen.
Ik hoop tegen die leeftijd van 65 ook wel mijn hypotheek te hebben af betaald, dan zou het inderdaad wel een leuke extra bijdrage zijn, maar betaal hier je dan niet meer belasting over als je nog zou werken dan?

[Pietervs]

@Nublet helemaal met zekerheid durf ik het niet te zeggen: ik ben geen pensioenadviseur
Maar logica zegt me, dat je dan het percentage inkomstenbelasting betaalt, wat je op dat moment af moet dragen. Na je pensioen daalt dat tot 25%, maar dat zou dus tot je pensioen wel eens 40% kunnen zijn (schijf 2/3), als het als inkomen gezien wordt. En dat is natuurlijk wel nadelig in vergelijking tot het uit laten keren na je pensioen.

[Aikon]

Groot voordeel is ook (juist) dat die 40% 30 jaar kan renderen ipv dat je die kwijt bent.

Maar heb je al wel je jaarruimte berekend?

[Greencap]

Eigenlijk is elke vorm van pensioenopbouw/pensioensparen een vorm van uitgestelde belasting. Je hoeft over de premie die je nu inlegt (tot een maximum van je jaarruimte) geen inkomensbelasting te betalen, maar zodra je het gaat uitkeren wel, en wel tegen de belasting die dan van toepassing is. Meestal is dit een gunstig tarief, omdat je nu waarschijnlijk een hoger inkomen hebt dan met je pensioen, maar theoretisch gezien zou je zoveel pensioen kunnen opbouwen dat je dan nog steeds veel belasting moet betalen. Dan kan je je dus gaan afvragen of je je geld uberhaupt wel vast moet leggen in een pensioenregeling en niet beter kan gaan beleggen en dan ook vrij kan beschikken over je geld. Het zou in principe ook zo kunnen zijn dat de overheid t.z.t. hele andere belastingschijven heeft waardoor je dan juist veel meer (of misschien wel veel minder) belasting betaald dan wanneer je het nu niet in een pensioenproduct had gestopt.

Stel dat je nu 40,85% inkomstenbelasting betaald. Je kan je premie aftrekken en bespaart dus 40,85% op die premie. Maar zodra je het laat uitkeren moet je over de uitkering (inclusief het rendement) alsnog belasting gaan betalen. Niemand die weet hoeveel belasting dat dan is. Je kan hooguit kijken wat de belasting op dit moment zou zijn, maar het is maar de vraag of dat over 30/40 jaar nog steeds zo is.

Als het echt om een aanvullend pensioen gaat (naast wat je al bij je werkgever hebt) zou ik het persoonlijk liever beleggen of extra aflossen op je huis.

EDIT: Nog even een plaatje ter verduidelijking (schaamteloos van wikipedia gejat):



Het gaat om marginale belastingdruk, maar goed, het idee blijft dat de belastingdruk in 30/40 jaar in een land gigantisch kan veranderen (zowel in positieve als negatieve zin). Het is eigenlijk dus best wel een gok om veel geld in een pensioen te stoppen, want je weet echt totaal niet hoeveel belasting je er uiteindelijk over moet gaan betalen.

[Voor 15% gewijzigd door Greencap op 02-11-2018 10:59]

[Aikon]

Je hebt uiteraard een goed punt, maar in feite geldt ook voor je vermogen/beleggingen/eigenlijk alles dat je niet weet wat de overheid er over 30 jaar mee gaat doen.

Feit blijft dat je 40% meer vermogen kan inleggen, en ik kan me moeilijk voorstellen (uitgaande van gemiddelden) dat de belastingdruk over 30 jaar zo groot is dat je netto minder overhoudt dan nu die belasting betalen en 30 jaar lang een stuk minder inleg. Daarnaast telt het (momenteel) niet mee voor je vermogensbelasting, dus dat is al een procentje in de pocket.

Dat gezegd hebbende is hetgeen je kan inleggen soms maar bar weinig is als het een aanvullend pensioen betreft. In die zin kan je het wellicht gewoon zien als extra diversificatie in je portefeuille.

Zie bijv. deze berekening:

quote: https://www.financieelona...-pensioenbeleggen-review/

Stel je bent nu 30 jaar oud en hebt nog 40 jaar totdat je de AOW leeftijd bereikt. Je legt eenmalig 10.000 euro bruto inkomen in. Dit rendeert met 7% per jaar, het gemiddelde van de beurs van de afgelopen decennia. Dan heb je via pensioenbeleggen 150.000 euro vermogen opgebouwd. Vervolgens laat je dit vermogen uitkeren en betaal je 20% belasting. Je houdt dan dus 120.000 euro over.

Als je die 10.000 euro nu gewoon als nettoloon ontvangt en vervolgens zelf in vergelijkbare fondsen belegt, kun je nu 4800 tot 6345 euro beleggen. Dit is afhankelijk van de belastingschijf waar je inkomen in valt. Daarnaast betaal je elk jaar vermogensrendementsheffing. Want ik ga ervan uit dat je op weg naar financiële onafhankelijkheid boven de vrijstelling van de vermogensrendementsheffing uitkomt. Daarvoor houd ik voor het gemak een getal van 1.2% aan. Je rendement wordt dus geen 7% maar 5.8% per jaar. Dat geeft na 40 jaar een vermogen van 46.000 tot 61.000 euro. Een factor 2 tot 3 minder dan via pensioenbeleggen!

Ga je uit van 40% belasting hou je alsnog 90.000 over, pas bij 50-66% belasting is het rendement minder. Tja, wie zal het zeggen?

[Voor 46% gewijzigd door Aikon op 02-11-2018 12:26]

[Greencap]

@Aikon Het verschil is dat je over je belegging nu belasting betaald en weet hoeveel dat is. Over je pensioen betaal je over 30 a 40 jaar pas belasting en je weet niet hoeveel dat dan zal zijn. Met de huidige regelgeving is pensioensparen zeker wel financieel aantrekkelijk, maar het stuk wat je quote is erg misleidend. Dat gaat uit van 20% (is inmiddels trouwens al 22,95%) belasting, maar dat is belastingschijf twee, ofwel beneden modaal en ze gaan vervolgens vergelijken met (tot) 52% belasting (ofwel het hoogste belastingtarief). Bovendien is de rekensom die ze doen ook veel te kort door de bocht. Meestal zal je met een pensioenproduct minder risicovol beleggen en over lange termijn waarschijnlijk ook iets lagere rendementen halen. Daarnaast is geen rekening gehouden met de beleggingskosten (van zowel het pensioenproduct als het beleggingsproduct).

Bij zelf beleggen:
- Heb je invloed op het risico dat je neemt
- Weet je nu al wat de kosten zijn
- Moet je vermogensbelasting betalen
- Heb je altijd beschikking tot je geld

Bij een pensioenproduct:
- Heb je waarschijnlijk een iets lager rendement, maar ook minder risico
- Weet je niet hoeveel belasting je moet gaan betalen
- Hoef je geen vermogensbelasting te betalen
- Moet je 30 jaar wachten tot je bij je geld kunt

Als je al een redelijk tot goed pensioen hebt, dan zou ik persoonlijk een voorkeur hebben voor een product waarbij je bij je ten aller tijde bij je spaargeld kunt. Bovendien kan je er ook nog voor kiezen om het in stenen te stoppen als je het niet per se op wil kunnen nemen.

[ybos]

Nublet schreef op donderdag 1 november 2018 @ 22:01:
Eerder stoppen met werken is natuurlijk wel een optie, echter moet dat wel kunnen op dat moment. Ik vind dat vrij onzeker om daar nu al vanuit te gaan

Bekijk het eens andersom
Door het per se vast te willen hebben tot je 70e/71e beperkt je jezelf juist in de keuze om eerder te kunnen stoppen.
Reken maar dat het frustreert dat je 65 bent, je werk kotsbeu (bij wijze van spreken) en je geld om mooi pensioen te kunnen hebben nog 5 jaar vast staat.

Ik zou gaan voor die 30 jaar. Tegen die tijd kan je zeker nog een juiste keuze maken.
Juist vastzetten tot je pensioenleeftijd zie ik als een beperking/risico.

[Aikon]

Maar aan weer de andere kant heb je hopelijk gewoon een buffer op je 60e die je dankzij je pensioen dan verder kan opeten dan zonder die garantie. Op de een of andere manier zul je toch dat geld moeten hebben voor die extra 5 jaar en dat komt niet uit je pensioen vanwege de beperkte jaarruimte.