Deels ZZP / Deels loondienst - hypotheek

[joeyjoey]

Allen,
Mijn situatie is alsvolgt:

In September 2014 ben ik als ZZPer gestart (Advisering op het gebied van management en bedrijfsvoering).
In April 2015 tm Oktober 2017 in loondienst gewerkt (amper omzet als ZZPer).
Vanaf November 2017 weer als ZZPer aan de slag.
Verzamelinkomen 2016: 34k
Verzamelinkomen 2017: 68k
Verwacht verzamelinkomen 2018: 115k (winst onderneming)

Ik ben al meer dan 3 jaar zelfstandige, maar tegelijkertijd is mijn grootste inkomen uit loondienst gekomen (in 2016 en 2017 althans). Voor 2018 zal ik echter enkel inkomen uit de onderneming (ZZP) hebben.
Heeft iemand enig idee hoe de hypotheekadviseur mijn maximal hypotheekbedrag bepaald?

En ja, ik weet dat het handig is om met een hypotheekadviseur te spreken, echter het zou fijn zijn om alvast wat voor-informatie in te winnen.
Alvast hartelijk dank!

[Buitenspel]

Mij staat bij de laatste 3 jaren.

Hier algemene informatie:

https://www.hypotheker.nl...ituatie/ik-benword-zzper/

[joeyjoey]

Thanks buitenspel. Dat begrijp ik, echter nemen ze dan ZZP inkomsten laatste 3 jaar, of verzamelninkomsten laatste 3 jaar? Dit is uiteraard een aanzienlijk verschil...

[André]

Bij mij werden alleen de ZZP inkomsten genomen omdat ik op dat moment fulltime ZZP'er was. De inkomsten uit loondienst van jaar 1 en 2 telden niet meer, dus ik moest het doen met alleen ZZP inkomsten uit jaar 3.

Dat is ook wel logisch natuurlijk, je oude loon kan nooit meer meetellen, want dat heb je simpelweg niet meer. ZZP inkomsten zijn dan het enige wat telt voor de berekening.

[ Voor 29% gewijzigd door André op 14-03-2018 14:02 ]

[joeyjoey]

Ok. Dus ik kan ik in 2019 een hypotheek nemen op basis van 75% van de fiscal winst van 2018?

[RocketKoen]

joeyjoey schreef op woensdag 14 maart 2018 @ 13:57:
Thanks buitenspel. Dat begrijp ik, echter nemen ze dan ZZP inkomsten laatste 3 jaar, of verzamelninkomsten laatste 3 jaar? Dit is uiteraard een aanzienlijk verschil...

Dat verschilt per hypotheekaanbieder.
Maar als je "net" voor jezelf bent gewonnen, dan gaat een hypotheek erg lastig worden.

Er zijn maar weinig die naar je huidige of verwachte winst kijken. Meestal is het je laagste van de afgelopen 3 jaar of het gemiddelde.

Een goede hypotheekadviseur kan je waarschijnlijk wel vertellen bij welke aanbieder je de beste kans hebt. Maar niemand die je tegenhoudt om dat soort dingen zelf op te zoeken. Je kan bij iedere aanbieder de hypotheekvoorwaarden op hun website vinden (is verplicht). En daar staat in welk inkomen ze meetellen.

[phYzar]

André schreef op woensdag 14 maart 2018 @ 14:00:
Dat is ook wel logisch natuurlijk, je oude loon kan nooit meer meetellen, want dat heb je simpelweg niet meer.

Niet helemaal waar. Je oude loon is een bewijs dat een bedrijf ooit bereid was jou een bepaald loon te betalen. Dat is een verdienpotentieel waar je eventueel op kunt terugvallen. Bij < 3 jaar zelfstandig en afhankelijk van de hypotheekverstrekker zijn dat wel gegevens waar ze interesse in hebben. Vergeet ook niet dat je bij < 3 jaar ook vrijwel zeker een redelijk onderbouwde prognose moet maken voor het lopende/komende jaar. Je moet dus ook aannemelijk maken dat dat ene jaar geen incidentele piek was.Ik heb een hypotheek aangevraagd (en gelukkig gekregen) bij 2,5 jaar zelfstandig, en dat was (ondanks uitstekende cijfers) een langdurig en stressvol proces (2x uitstel moeten vragen bij de verkoper van het huis). Bij ING-bank overigens.

[joeyjoey]

Oke, bedankt! Ik ga informatie inwinnen. Hypotheek zal nu dus nog mogelijk zijn is wat ik zo inschat.

Edit:
Andere optie zou uiteraard het opzetten van een BV kunnen zijn. Daar kun je dan jezelf salaris op uitkeren en op basis daarvan hyptotheek nemen...? Iemand hier ervaring mee?

[ Voor 48% gewijzigd door joeyjoey op 14-03-2018 14:29 ]

[phYzar]

joeyjoey schreef op woensdag 14 maart 2018 @ 14:25:
Oke, bedankt! Ik ga informatie inwinnen. Hypotheek zal nu dus nog mogelijk zijn is wat ik zo inschat.

Edit:
Andere optie zou uiteraard het opzetten van een BV kunnen zijn. Daar kun je dan jezelf salaris op uitkeren en op basis daarvan hyptotheek nemen...? Iemand hier ervaring mee?

Ja, en nee, daar trappen ze niet in. Als DGA (directeur groot aandeelhouder) van een bv worden alsnog je bedrijfsresultaten gecontroleerd en niet puur je loonstrook.

[BCC]

Het is totaal random helaas, maar de positie voor ZZPers is wel een stuk verbeterd. Ik zou het eerste gewoon proberen middels een hypotheek adviseur. Die is wel bekend met loodsen van mensen door de verschillende hypotheek wizards.

[Peetman]

Wij hebben net een hypotheek aanvraag afgerond. Ik ben sinds jan 2016 zzp-er. Ik moest jaarcijfers over 2016 en 2017 inleveren + een prognose over 2018. Dit moest zijn opgesteld door een boekhouder.
Ze hebben vervolgens 80% van mijn gemiddelde inkomen over 2016 en 2017 genomen. Prognose was er om te kijken of het dit jaar niet ineens veel minder zou zijn (hoewel dat natuurlijk nogal een papieren ding is in januari). Inkomen uit loondienst over 2015 was niet van belang.

Maar met feitelijk 4 maanden inkomen geef ik je weinig kans.

Aanvragen was een behoorlijk gedoe met alles correct aanleveren dus ik zou ook een adviseur aanraden. Die kent de wegen een stuk beter.

[Anoniem: 922281]

joeyjoey schreef op woensdag 14 maart 2018 @ 14:04:
Ok. Dus ik kan ik in 2019 een hypotheek nemen op basis van 75% van de fiscal winst van 2018?

2018 is je eerste jaar als zelfstandige, dus 2019 is niet na drie jaar.

[Peetman]

Anoniem: 922281 schreef op woensdag 14 maart 2018 @ 14:51:
[...]

2018 is je eerste jaar als zelfstandige, dus 2019 is niet na drie jaar.

Drie jaar is geen absolute eis, dat hangt van de verstrekker af. Er zijn verstrekkers die obv 1 jaar rekenen (niet veel) en die obv 2 jaar rekenen (iets meer). Wel pakken ze uiteraard niet de 100% mee. Zodra je 3 jaar hebt zullen ze het gemiddelde daarvan pakken, of van het laatste jaar indien dat lager is.

Wij hebben zelf bij Aegon een hypotheek gekregen obv 2 jaar zzp-schap. Volgens mij rekenen die met 80% van het gemiddelde inkomen. Uiteraard helpt het ook als je eigen geld inbrengt e.d.

[joeyjoey]

Anoniem: 922281 schreef op woensdag 14 maart 2018 @ 14:51:
[...]

2018 is je eerste jaar als zelfstandige, dus 2019 is niet na drie jaar.

Hmm.. feitelijk ben ik in 2014 begonnen, echter heb ik daarna op en af zzp opdrachten ingevuld (zzp en loondienst)....

[Peetman]

joeyjoey schreef op woensdag 14 maart 2018 @ 15:01:
[...]


Hmm.. feitelijk ben ik in 2014 begonnen, echter heb ik daarna op en af zzp opdrachten ingevuld (zzp en loondienst)....

Je vraagt een hypotheek aan obv je huidige bron van inkomsten. Dat is dus als zzp-er. Het is wel verstandig om uit te leggen dat je het er eerst bij deed. Je wil niet dat ze je inkomsten uit zzp werk over 2017 en 2016 ook meenemen in het gemiddelde als dat heel laag is.

[Anoniem: 922281]

joeyjoey schreef op woensdag 14 maart 2018 @ 15:01:
[...]


Hmm.. feitelijk ben ik in 2014 begonnen, echter heb ik daarna op en af zzp opdrachten ingevuld (zzp en loondienst)....

Je schrijft zelf al dat je in 2015 t/m 2017 nagenoeg geen omzet had, en al je inkomsten uit een dienstbetrekking afkomstig waren. Dus dan was je eigenlijk ook geen zelfstandig ondernemer in die jaren, wel?

[t_captain]

Vergeet je verzamelinkomen.

Pak de gemiddelde ondernemingswinst 2015 t/m 2017 en tel daarbij je huidige bruto jaarsalaris in loondienst (indien van toepassing).

Dat is je inkomen voor de bank.

Wil je meer lenen, dan moet je kunnen uitleggen dat het ontbreken van een baan in 2018 leidt tot meer ondernemingswinst.

[joeyjoey]

Anoniem: 922281 schreef op woensdag 14 maart 2018 @ 15:18:
[...]

Je schrijft zelf al dat je in 2015 t/m 2017 nagenoeg geen omzet had, en al je inkomsten uit een dienstbetrekking afkomstig waren. Dus dan was je eigenlijk ook geen zelfstandig ondernemer in die jaren, wel?

Klopt, voor de belastingdienst wat ik die jaren geen ondernemer, eens.

[joeyjoey]

t_captain schreef op woensdag 14 maart 2018 @ 17:13:
Vergeet je verzamelinkomen.

Pak de gemiddelde ondernemingswinst 2015 t/m 2017 en tel daarbij je huidige bruto jaarsalaris in loondienst (indien van toepassing).

Dat is je inkomen voor de bank.

Wil je meer lenen, dan moet je kunnen uitleggen dat het ontbreken van een baan in 2018 leidt tot meer ondernemingswinst.

Helder, thanks!

[joeyjoey]

Daarnaast vond ik het volgende op de website van de hypotheker:

Kun je laten zien dat je de laatste drie jaar als zelfstandig ondernemer succesvol bent geweest, dan is het vaak wel mogelijk om een hypotheek te krijgen. Ook als je nog geen drie jaarcijfers kunt overleggen is er meer mogelijk dan je denkt. BIj veel geldverstrekkers kun je al terecht na een jaar zelfstandigheid. Dan wordt er een toetsinkomen vastgesteld op basis van het gemiddelde inkomen over de laatste drie kalenderjaren. Dit mag een combinatie zijn van inkomsten uit dienstbetrekking en zelfstandig ondernemerschap. Wel heb je dan een positieve prognose voor de toekomst nodig. Vaak zijn er dan ook nog extra voorwaarden, denk hierbij aan een eventuele renteopslag of juist een afslag van het inkomen waardoor je maximale lening lager uitvalt.

Wellicht dat inkomsten uit dienstbetrekking toch meetellen...

[ybos]

blijft een vaag verhaal. Vandaag hyptoheek krijgen en morgen als ZZP aan de gang, geen haan die er naar kraait.
ben je ZZP voor anderhalf jaar met meer dan een ton omzet / brutowinst -> lastig om hypotheek te krijgen.
Tuurlijk kan het loon als ZZP meer fluctueren, maar lijkt me dat het tijd word om de boel wat soepeler te maken. Je kan max 100% lenen dus de risico's voor de banken zijn al minder (en zelfbescherming voor de kopers is beter). Dan zou er toch wat soepeler gewerkt moeten kunnen worden

[t_captain]

Ik ben van mening dat ZZP-ers relatief ruim worden gekrediteerd.

Je mag namelijk de winst uit onderneming tellen als inkomen. Daarin zitten componenten die de inkomenszekerheid ten goede komen. Die worden anders behandeld dan bij een werknemer.


* werknemer verdient bijvoorbeeld 60.000 per jaar. Daarnaast betaalt zijn baas 8000 aan het UWV voor premies werknemersverzekeringen en 6000 pensioenpermie.

* gelijkverdienende ZZP-er maakt ondernemingswinst 74.000 per jaar, heeft in prive een AOV en spaart voor pensioen middels jaarruimte.

Inkomen voor hypotheek: 74.000 vs 60.000 in het voordeel van de zzp-er.

Alleen als je nog geen 3 jaar actief bent, krijg je te maken met een (forse) afslag van je gemiddelde jaarwinst.

[Anoniem: 922281]

ybos schreef op donderdag 15 maart 2018 @ 10:32:
blijft een vaag verhaal. Vandaag hyptoheek krijgen en morgen als ZZP aan de gang, geen haan die er naar kraait.
ben je ZZP voor anderhalf jaar met meer dan een ton omzet / brutowinst -> lastig om hypotheek te krijgen.
Tuurlijk kan het loon als ZZP meer fluctueren, maar lijkt me dat het tijd word om de boel wat soepeler te maken. Je kan max 100% lenen dus de risico's voor de banken zijn al minder (en zelfbescherming voor de kopers is beter). Dan zou er toch wat soepeler gewerkt moeten kunnen worden

De 100% ziet op de waarde van het onderpand, niet op de financiële draagkracht.

[Highfive95]

André schreef op woensdag 14 maart 2018 @ 14:00:
Bij mij werden alleen de ZZP inkomsten genomen omdat ik op dat moment fulltime ZZP'er was. De inkomsten uit loondienst van jaar 1 en 2 telden niet meer, dus ik moest het doen met alleen ZZP inkomsten uit jaar 3.

Dat is ook wel logisch natuurlijk, je oude loon kan nooit meer meetellen, want dat heb je simpelweg niet meer. ZZP inkomsten zijn dan het enige wat telt voor de berekening.

Volgens mij is dat echt aanbieder afhankelijk. Bij mij werden de inkomsten uit loondienst wel meegenomen bij mijn eerste hypotheek. Blijf dat vreemd vinden, maar dat vind ik toen niet erg.

Recent iets anders gehad. Nieuwe hypotheek nodig. Meer dan 3 jaar ondernemer, geen probleem zou je denken. Alleen eerste twee jaar van de drie in een 50/50 VOF. Laatste jaar bedrijf overgenomen en dus 100% voor mijzelf.

Bank zegt dan, eerste twee jaar delen door 2 en derde jaar telt volledig mee . De eerste twee jaar konden dus maar voor de helft meegenomen worden. Want bank zegt dat je niet de volledige winst kunt halen in je eentje als je het voorheen met z'n tweeën deed.

Echter derde jaar was de omzet meer dan 60% gestegen in mijn eentje. Kan dus wel bank!

Na veel discussie en goede prognose van boekhouder uiteindelijk na veel gedoe hypotheek toch kunnen krijgen.

Ik denk dat je echt moet informeren wil je antwoord krijgen op je vraag.

Wat ik wel zou doen is je super goed voorbereiden. Jaarstukken goed uitgewerkt. Prognose 2018 en 2019 door boekhouder laten controleren en ondertekenen. (zijn ze gevoelig voor ).

Ik weet ook niet wat je aan hypotheek wil hebben, maar zoals ik het zie zou ik niet meteen op basis van je max met 115k winst een hypotheek willen hebben. Prognose is leuk, maar kan vies tegenvallen en je hebt wel de lasten daarna.

Let ook even op dat de bank wel naar je winst kijkt en niet alleen naar belastbaar bedrag. Afschrijvingen kunnen de winst gigantisch drukken, maar dat bepaalt natuurlijk niet je besteedbaar inkomen.

[ Voor 4% gewijzigd door Highfive95 op 15-03-2018 14:53 ]

[t_captain]

Eerste 2 jaar had je een winstrecht van vermoedelijk 50% van de winst van de VOF. Die hoef je toch niet nog eens in tweeen te delen?

[francoski]

Bij mij rekende florius (Abn) inkomen uit loondienst mee voor bepaling jaarinkomen, bij ING niet.

[Highfive95]

t_captain schreef op donderdag 15 maart 2018 @ 18:03:
Eerste 2 jaar had je een winstrecht van vermoedelijk 50% van de winst van de VOF. Die hoef je toch niet nog eens in tweeen te delen?

Volgens persoon die de intake deed wel

Kon hem niet aan het verstand brengen dat er dan maar 25% overblijft. Maar is uiteindelijk wel rechtgezet door collega die er duidelijk meer vanaf wist.

Bij mij was dus ook nog afhankelijk van de persoon die intake deed.

[t_captain]

Als ondernemer moet je niet via banken werken. Daar tref je in het algemeen jonge mensen met een commerciëel-economische opleiding en het toekomstbeeld van een corporate carrière. Verstand of begrip van ondernemen zou ik daar niet zoeken.

[Morrar]

francoski schreef op donderdag 15 maart 2018 @ 18:43:
Bij mij rekende florius (Abn) inkomen uit loondienst mee voor bepaling jaarinkomen, bij ING niet.

ING is dan ook wel meteen de meest waardeloze bank als het om hypotheken gaat. Net als andere klassieke / gevestigde banken hebben ze te maken met strengere regels dan de verzekeraars / kleinere partijen. Daarnaast zijn de adviseurs bij ING totaal onkundig, ongeïnteresseerd in de klant en nemen het niet zo nauw met de waarheid.

Als TS zou ik dus vooral gaan shoppen bij de kleinere partijen / verzekeraars. Zorg dat je toezeggingen van adviseurs in het eerste (gratis) gesprek zwart op wit krijgt voordat je het betaalde adviestraject ingaat. Adviseurs beloven in dat eerste gesprek namelijk nog wel eens wat om je over de streep te trekken waarop ze dan later terug moeten komen.

[t_captain]

Gewoon naar een financieel planner / adviseur die veel ervaring heeft met ondernemers.

[phYzar]

t_captain schreef op donderdag 15 maart 2018 @ 22:43:
Als ondernemer moet je niet via banken werken. Daar tref je in het algemeen jonge mensen met een commerciëel-economische opleiding en het toekomstbeeld van een corporate carrière. Verstand of begrip van ondernemen zou ik daar niet zoeken.

Morrar schreef op vrijdag 16 maart 2018 @ 08:20:
ING is dan ook wel meteen de meest waardeloze bank als het om hypotheken gaat. Net als andere klassieke / gevestigde banken hebben ze te maken met strengere regels dan de verzekeraars / kleinere partijen. Daarnaast zijn de adviseurs bij ING totaal onkundig, ongeïnteresseerd in de klant en nemen het niet zo nauw met de waarheid.

Nou nou, dat zijn wel heel stellige feiten. Ik heb afgelopen jaar, als ondernemer, met minder dan 3 jaar, bij ING een hypotheek gekregen. Ja, ze deden moeilijk, ja, de regels zijn streng. Maar verwar hun terughoudendheid niet met onkunde of desinteresse. Mijn ING-adviseur heeft mij in het proces meer dan een maand lang bijna dagelijks op de hoogte gehouden, begeleid en geadviseerd en uiteindelijk heb ik de gewenste hypotheek gekregen met een mooie rente (die op de dag van tekenen omlaag ging en op hun initiatief netjes werd gecorrigeerd).

Ik zeg niet dat ING nu gelijk the-place-to-be is, en achteraf gezien had ik bij een andere partij er misschien eenvoudiger doorheen gekomen, maar om ze (en andere banken) zo stellig af te schrijven is gewoon ongepaste generalisatie.

[-DarkShadow-]

Morrar schreef op vrijdag 16 maart 2018 @ 08:20:
[...]
ING is dan ook wel meteen de meest waardeloze bank als het om hypotheken gaat. Net als andere klassieke / gevestigde banken hebben ze te maken met strengere regels dan de verzekeraars / kleinere partijen. Daarnaast zijn de adviseurs bij ING totaal onkundig, ongeïnteresseerd in de klant en nemen het niet zo nauw met de waarheid.

Via een tussenpersoon kun je juist gemakkelijk als ondernemer bij ING een hypotheek krijgen. Kan zelfs binnen 3 dagen.

joeyjoey schreef op woensdag 14 maart 2018 @ 13:47:
Allen,
Mijn situatie is alsvolgt:

In September 2014 ben ik als ZZPer gestart (Advisering op het gebied van management en bedrijfsvoering).
In April 2015 tm Oktober 2017 in loondienst gewerkt (amper omzet als ZZPer).
Vanaf November 2017 weer als ZZPer aan de slag.
Verzamelinkomen 2016: 34k
Verzamelinkomen 2017: 68k
Verwacht verzamelinkomen 2018: 115k (winst onderneming)

Ik ben al meer dan 3 jaar zelfstandige, maar tegelijkertijd is mijn grootste inkomen uit loondienst gekomen (in 2016 en 2017 althans). Voor 2018 zal ik echter enkel inkomen uit de onderneming (ZZP) hebben.
Heeft iemand enig idee hoe de hypotheekadviseur mijn maximal hypotheekbedrag bepaald?

En ja, ik weet dat het handig is om met een hypotheekadviseur te spreken, echter het zou fijn zijn om alvast wat voor-informatie in te winnen.
Alvast hartelijk dank!

toon volledige bericht

Misschien is er een partij die gewoon naar het gemiddelde van de afgelopen 3 jaar kijkt. Maar het kan ook zijn dat ze niet meer kijken naar je inkomen uit loondienst, omdat dit inkomen er nu niet meer is. Dus dan wordt enkel naar je gemiddelde ondernemers inkomen van de afgelopen 3 jaar gekeken.

[Morrar]

Mijn ervaring met ING: zat net tussen 2 contracten in, nieuwe contact was kwestie van tekenen nog. Adviseur zegt geen probleem, 99 procent zeker dat we financieren. Partner had sowieso vast contract dat 85+ procent van het bedrag dekte en bijna ton eigen geld.

Wij tekenen voorlopig koopcontract gelukkig wel met behoud van financiering. Week later trekt ING de stekker eruit, maar rekent wel volledig voor advies en ook de (inmiddels illegale) boeteclausule uit vorige hypo. Wij mochten daarna op zoek naar nieuwe hypo. Totale schadepost zo rond de 8K bruto.

ING verschuilt zich achter regeltje dat je aan 1e gesprek geen rechten mag verlenen. Kijk prima dat je in zo'n situatie niet wilt financieren, maar wees daar dan gewoon duidelijk over dan hadden we ook geen bod gedaan. Dus ja... ING zou ik nooit meer naar toe lopen.

[ Voor 17% gewijzigd door Morrar op 16-03-2018 09:48 ]

[Feroxz]

Ik reageer even op dit topic omdat het 'redelijk recent' is, en de titel aansluit bij m'n vraag. Echter is mijn vraagstelling andersom. Heeft het nut voor mij als ZZP-er voor beperkte tijd in loondienst te gaan om makkelijker een hypotheek te krijgen?

Mijn broertje is destijds helemaal gestopt en in loondienst gegaan om uberhaupt een hypotheek te kunnen krijgen ondanks dat zijn bedrijf goed (steeds beter) liep. Echter te kort voor zichzelf bezig, en partner weinig tot geen inkomen op papier.

Nu vind ik mijzelf in een situatie waarin ik met mijn partner onvoldoende kan lenen om een redelijke woning te kunnen kopen. Zelf ben ik bijna 10 jaar ondernemer, maar ook - net als de topicstarter - een tijdlang niet fulltime met ondernemerschap bezig geweest (fulltime studie, juli 2015 afgestudeerd). Inmiddels wel 3 jaarcijfers waarin de inkomsten uit ondernemerschap aardig maar niet bijzonder hoog zijn, met wat groei in het vorige jaar en dit jaar ook wel in eventuele prognose. Ik heb veel geïnvesteerd in gereedschappen om steeds grotere klanten te kunnen bedienen. Mijn vrouw heeft 20 uur op contract en van de overuren (gemiddeld werkt ze al jaren 32 uur) wil de adviseur maar 15% mee rekenen. Mijn vrouw gaat kijken of haar baas meer uren op contract wil zetten. Dat kan sowieso geen kwaad. Ik heb het idee dat ik weinig kan doen om mijn aandeel in het te lenen bedrag te verhogen. Ik kan immers alleen mijn winst van dit jaar beperkt beïnvloeden en dan nog wordt dat uitgemiddeld over die 3 jaar. Nu zag ik een vacature voor 7-11 uur die in mijn straatje viel. Heeft het nu om te solliciteren voor zo'n baan? Ik neem aan dat een contract voor bepaalde tijd wordt aangeboden, en dat dit de hypotheekverstrekker ook weinig zekerheid geeft?

We kunnen op het moment met bijzonder lage huur goed sparen, het afgelopen jaar zelfs vaak 700-1500 op maandbasis. We hebben redelijk wat eigen kapitaal hierdoor (40K). Ik heb nog wel 11K studieschuld (oorspronkelijk 12K) welke ik bewust niet heb afgelost indien deze niet door de adviseur in beschouwing wordt genomen heb ik liever die schuld nog 9 jaar en het eigen geld voor de aankoop. Wordt de schuld wel meegenomen dan los ik in één keer af, anders kan ik nog eens 30-40K minder lenen.

Iemand advies of een soortgelijke situatie meegemaakt?

[Question Mark]

Feroxz schreef op vrijdag 7 september 2018 @ 12:12:
Ik neem aan dat een contract voor bepaalde tijd wordt aangeboden, en dat dit de hypotheekverstrekker ook weinig zekerheid geeft?

Het zal per verstrekker wellicht een beetje verschillen, maar volgens mij ben je wel een intentieverklaring nodig. Zonder intentieverklaring zal een hypotheekverstrekker er niet heel veel mee doen.

Ik heb nog wel 11K studieschuld (oorspronkelijk 12K) welke ik bewust niet heb afgelost indien deze niet door de adviseur in beschouwing wordt genomen heb ik liever die schuld nog 9 jaar en het eigen geld voor de aankoop

Over een studieschuld zijn al veel topic's geweest. Elke hypotheekverstrekker heeft wel een clausule in de akte staan waarin staat dat je verplicht bent om elke schuld te melden. Doe je dit niet, dan is de hypotheek opeisbaar. Zie bijvoorbeeld:

Studielening en aanvragen hypotheek

Wat vond de hypotheekverstrekker overigens van je jaarcijfers? Het aanschaffen van gereedschappen leid niet tot een lager eigen vermogen van de onderneming.

[Conono]

Feroxz schreef op vrijdag 7 september 2018 @ 12:12:
Ik reageer even op dit topic omdat het 'redelijk recent' is, en de titel aansluit bij m'n vraag. Echter is mijn vraagstelling andersom. Heeft het nut voor mij als ZZP-er voor beperkte tijd in loondienst te gaan om makkelijker een hypotheek te krijgen?

Mijn broertje is destijds helemaal gestopt en in loondienst gegaan om uberhaupt een hypotheek te kunnen krijgen ondanks dat zijn bedrijf goed (steeds beter) liep. Echter te kort voor zichzelf bezig, en partner weinig tot geen inkomen op papier.

Nu vind ik mijzelf in een situatie waarin ik met mijn partner onvoldoende kan lenen om een redelijke woning te kunnen kopen. Zelf ben ik bijna 10 jaar ondernemer, maar ook - net als de topicstarter - een tijdlang niet fulltime met ondernemerschap bezig geweest (fulltime studie, juli 2015 afgestudeerd). Inmiddels wel 3 jaarcijfers waarin de inkomsten uit ondernemerschap aardig maar niet bijzonder hoog zijn, met wat groei in het vorige jaar en dit jaar ook wel in eventuele prognose. Ik heb veel geïnvesteerd in gereedschappen om steeds grotere klanten te kunnen bedienen. Mijn vrouw heeft 20 uur op contract en van de overuren (gemiddeld werkt ze al jaren 32 uur) wil de adviseur maar 15% mee rekenen. Mijn vrouw gaat kijken of haar baas meer uren op contract wil zetten. Dat kan sowieso geen kwaad. Ik heb het idee dat ik weinig kan doen om mijn aandeel in het te lenen bedrag te verhogen. Ik kan immers alleen mijn winst van dit jaar beperkt beïnvloeden en dan nog wordt dat uitgemiddeld over die 3 jaar. Nu zag ik een vacature voor 7-11 uur die in mijn straatje viel. Heeft het nu om te solliciteren voor zo'n baan? Ik neem aan dat een contract voor bepaalde tijd wordt aangeboden, en dat dit de hypotheekverstrekker ook weinig zekerheid geeft?

We kunnen op het moment met bijzonder lage huur goed sparen, het afgelopen jaar zelfs vaak 700-1500 op maandbasis. We hebben redelijk wat eigen kapitaal hierdoor (40K). Ik heb nog wel 11K studieschuld (oorspronkelijk 12K) welke ik bewust niet heb afgelost indien deze niet door de adviseur in beschouwing wordt genomen heb ik liever die schuld nog 9 jaar en het eigen geld voor de aankoop. Wordt de schuld wel meegenomen dan los ik in één keer af, anders kan ik nog eens 30-40K minder lenen.

Iemand advies of een soortgelijke situatie meegemaakt?

toon volledige bericht

Die paar uurtjes gaan sowieso geen enorme invloed hebben. Verder; wil je niet gewoon te veel? Zoals ik het lees is jullie "te lage" inkomen (voor de hypotheek dan) structureel. Je studie is al in 2015 gestopt, dus daar zit het probleem niet in, investeringen horen erbij en hebben niet direct invloed op je winst (indirect wel iets door afschrijvingen), je schrijft dat jouw inkomsten niet heel hoog zijn en dat de prognose ook geen enorme stijging laat zien. Als ik dat zo lees lijkt het mij dan ook niet heel verstandig om via een trucje de leennormen te omzeilen.

[Feroxz]

Bedankt voor de reacties. Ik ga m'n studie dus gewoon afbetalen in plaats van "verzwijgen". Dat laatste was ik sowieso niet van plan, maar ik dacht dat verschillende hypotheekverstrekkers wellicht verschillend met de berekening voor de schuld om zouden gaan. Maar het laatste dat ik wil is dat de NHG niet doorkomt wanneer dat nodig mocht zijn, dan maar minder eigen geld en schuldenvrij.

De hypotheekverstrekker vond nog niets van m'n jaarcijfers, ik heb alleen een voorbereidend vrijblijvend adviesgesprek gedaan. Overigens zonder prognose, ik wil eerst het kwartaal volmaken voor ik er een laat maken door de boekhouder.

Verder wil ik inderdaad misschien veel, maar het gewoon zo frustrerend als de draagkracht lijkt te hebben (immers we kunnen nu 300 euro huur + gemiddeld 1000 euro spaargeld ophoesten in de maand) en al je vrienden wel probleemloos 300K+ kunnen lenen met een soortgelijk inkomen maar in loondienst. Vraag ik dan veel als ik 200-215K wil kunnen lenen? Ik zou nooit maximale hypotheek willen lenen. Maar de woningen in de prijsklasse 215-250K zijn gewoon zo veel aantrekkelijker en voldoen voor veel langer aan de woonwensen dan alles onder de 200.

[Anoniem: 922281]

Feroxz schreef op dinsdag 11 september 2018 @ 11:42:
Bedankt voor de reacties. Ik ga m'n studie dus gewoon afbetalen in plaats van "verzwijgen". Dat laatste was ik sowieso niet van plan, maar ik dacht dat verschillende hypotheekverstrekkers wellicht verschillend met de berekening voor de schuld om zouden gaan. Maar het laatste dat ik wil is dat de NHG niet doorkomt wanneer dat nodig mocht zijn, dan maar minder eigen geld en schuldenvrij.

De hypotheekverstrekker vond nog niets van m'n jaarcijfers, ik heb alleen een voorbereidend vrijblijvend adviesgesprek gedaan. Overigens zonder prognose, ik wil eerst het kwartaal volmaken voor ik er een laat maken door de boekhouder.

Verder wil ik inderdaad misschien veel, maar het gewoon zo frustrerend als de draagkracht lijkt te hebben (immers we kunnen nu 300 euro huur + gemiddeld 1000 euro spaargeld ophoesten in de maand) en al je vrienden wel probleemloos 300K+ kunnen lenen met een soortgelijk inkomen maar in loondienst. Vraag ik dan veel als ik 200-215K wil kunnen lenen? Ik zou nooit maximale hypotheek willen lenen. Maar de woningen in de prijsklasse 215-250K zijn gewoon zo veel aantrekkelijker en voldoen voor veel langer aan de woonwensen dan alles onder de 200.

Als ondernemer kan je jouw winst niet vergelijken met een inkomen uit loondienst. Iemand in loondienst betaalt doorgaans een flink deel van z'n oudedagsvoorziening niet zelf, wordt doorbetaald als hij ziek is, met vakantie gaat en zelfs als er even geen werk is. Dus ja, je vraagt waarschijnlijk te veel.

[t_captain]

Hoewel je gelijk hebt, voor de bank is het kennelijk wel vergelijkbaar.


Sociale zekerheid die een werkgever betaalt (werkgeverspremies WIA en WW, inkomensafhankelijke bijdrage ZVW, werkgeverspremie pensioen) vallen buiten je brutoloon en daarmee buiten de waardering van je inkomen i.r.t. je leenruimte.

Een zelfstandige draait zelf op voor dergelijke voorzieningen en zal die zaken in zijn tarief versleutelen. Voor wie de inkomensverzekeringen en oudedagsvoorzieningen prive regeld, gaan deze ten laste van het belastbaar inkomen in box 1 en dat is dus na de winst uit onderneming. Ergo: voor de bank tellen ze wel mee.