Looptijd hypotheek inkorten

[powercoaster]

Ik heb een spaarhypotheek en wil graag extra aflossen. Nu geeft mijn hypotheekverstrekker aan, dit dit alleen boetevrij kan door de looptijd te verkorten. Wat wel als gevolg heeft dat mijn spaarpremie omhoog gaat.
Nu zit ik al een paar dagen te zoeken, maar kan het niet vinden.
Klopt het dat het inkorten van de looptijd niks anders is dan het vooruit betalen van de rente?

Dus bijvoorbeeld:
Ik heb een hypotheek van €200.000,- voor 30 jaar met (nu nog) 5% rente. Ik mag per jaar 15% boetevrij aflossen.
15% van 200.000,- is €30.000,-
Per jaar betaal ik (5% van €200.000,- ) €10.000,- bruto aan rente.
Als ik dan dus €30.000,- stort en die enkel mag gebruiken als inkorting, wordt mijn looptijd 3 jaar korter (want 3 keer €10.000,- vooruit betalen).
Is dit wat er gebeurt, of mis ik iets?

Belangrijk onderdeel hierbij is namelijk dat volgend jaar mijn rente vaste periode afloopt. Als mijn veronderstelling klopt, kan ik met die €30.000,- ineens veel meer jaren inkorten (want waarschijnlijk lagere rente).

[ Voor 3% gewijzigd door powercoaster op 31-01-2018 10:04 ]

[celshof]

Ik zou eens in de voorwaarden van je hypotheek kijken. Ik kan me bijna niet voorstellen dat je niet gewoon een deel boetevrij mag aflossen op het leningdeel.

[Thy...]

U kunt jaarlijks 10% van uw hoofdsom kosteloos aflossen. Lost u meer af in een jaar? Dan betaalt u mogelijk aflossingskosten.

Bron: ING

Voor zover ik weet geld dit voor alle banken, maar jouw bank heeft dat vast ook op hun website staan.

[The Eagle]

Bij de ene hypotheek mag het wel, bij de andere niet. Bij ons mag het bijv wel, maar alleen omdat we dat zelf wilden en daarvoor net iets meer rente betalen. Ook een bankspaarhypotheek. Is helemaal afhankelijk van de hypotheek en de voorwaarden.

Spaarhypotheek werkt zo dat je een potje op bouwt en tegelijk een lening hebt. Die lening blijft altijd gelijk tot einde looptijd. Daar betaal je rente over, structureel de zelfde, en heb je ook de volleidge HRA omdat de lening voor de volle mep blijft staan.
Aan de andere kant heb je een spaarpotje waar je de zelfde rente op krijgt. Gooi je maandelijks een bedrag in, trekt rente op rente. Als jij daar extra geld in steekt, bouw je dus sneller het bedrag op dat je geleend hebt, en zou je effectief de looptijd kunnen verkorten. Ik zeg met name zou, want ik weet niet hoe dat met het wegstrepen van de lening tegen de spaarpot geregeld is. Maar aangenomen dat dat wegstrepen kan als het geleende bedrag in de spaarpot bereikt is, kun je dan idd eerder aflossen.

Echter: je rekenvoorbeeld klopt niet, omdat je rente op rente trekt. Effectief is je potje dus nog sneller vol als je er meer geld in stopt. Ik snap waarom je het evt wilt (nu pak je flinke rente op je geld, dadelijk is het afwachten qua percentage. Maar als je dit had gewild had ik dat een maand geleden gedaan en gespreid over twee jaren. Nu moet je echt gaan zitten rekenen of het wel hout snijdt: de evt boete die je betaalt, veranderde rente op leendeel en spaardeel. andere looptijden, etc.

Doe jezelf een lol en praat met een hypotheekadviseur, die rekenen het je zo voor en dan zie je ook of het uberhaupt (nog) slim is om dingen aan te passen of beter je geld in je zakken te houden.

[powercoaster]

The Eagle schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 09:51:

Echter: je rekenvoorbeeld klopt niet, omdat je rente op rente trekt. Effectief is je potje dus nog sneller vol als je er meer geld in stopt. Ik snap waarom je het evt wilt (nu pak je flinke rente op je geld, dadelijk is het afwachten qua percentage. Maar als je dit had gewild had ik dat een maand geleden gedaan en gespreid over twee jaren. Nu moet je echt gaan zitten rekenen of het wel hout snijdt: de evt boete die je betaalt, veranderde rente op leendeel en spaardeel. andere looptijden, etc.

Bedankt voor je reactie. Wat ik in elk geval zeker weet, is dat deze €30.000,- niet in het spaarpotje gaat. Ik heb namelijk al een keer een extra storting gedaan in het spaar gedeelte (waardoor mijn spaarpremie omlaag ging). Dit kan echter niet nog een keer vanwege de maximale bandbreedte van de hypotheek.
Ik ga dus geen rente ontvangen over die €30.000,-.
Mijn doel was het verlagen van de schuld, maar het lijkt er dus op dat vooruit betalen van de (veel te hoge) rente de enige boetevrije optie is op dit moment.

[BB-One]

powercoaster schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 10:02:
[...]


Bedankt voor je reactie. Wat ik in elk geval zeker weet, is dat deze €30.000,- niet in het spaarpotje gaat. Ik heb namelijk al een keer een extra storting gedaan in het spaar gedeelte (waardoor mijn spaarpremie omlaag ging). Dit kan echter niet nog een keer vanwege de maximale bandbreedte van de hypotheek.
Ik ga dus geen rente ontvangen over die €30.000,-.
Mijn doel was het verlagen van de schuld, maar het lijkt er dus op dat vooruit betalen van de (veel te hoge) rente de enige boetevrije optie is op dit moment.

Je kan gewoon jaarlijks een extra storting doen in je spaarverzekering. Op grond van de fiscale regels mogen de stortingen in je spaar gedeelte niet buiten de bandbreedte van 10 komen. Oftewel het jaar met de minste stortingen maal 10 mag je maximaal in een jaar storten.

Je hypotheekverstrekker kan je makkelijk alle gevolgen voorrekenen.

Maar echt praat met een (hypotheek)adviseur er zijn meer mogelijkheden en onmogelijkheden. Is namelijk allemaal ook erg specifiek afhankelijk van je hypotheekvoorwaarden en je verzekeringsvoorwaarden.

[Ray]

je redenering over rente in het voren betalen en die terugrekenen naar jaren inkorten klopt dan ook totaal niet....

juist nu je rente hoog is kan levert bijstorten extra (netto indien KEW / SEW) rendement op

juist inkorten levert effectief in de meeste gevallen veel meer op dan gewoon aflossen

en aangezien je ook niet meer belemmert wordt door de jaren eis zou je in theorie de volle 30K moeten kunnen benutten voor inkorten met gelijke premie (die dan wel volgend jaar omhoog gaat als de rente daalt)

maar laat je eens goed voorlichten want je haalt nu alles door elkaar

[ Voor 3% gewijzigd door Ray op 31-01-2018 10:19 ]

[m-vw]

Zoals @Ray schrijft, laat je eens goed voorlichten. Jouw verhaal klopt van geen kant.

Verder kan je ook eens in hoe onder een spaarhypotheek uit kijken.

[powercoaster]

Bedankt allemaal. Dit bevestigt dan inderdaad dat ik er niks van begrijp.
Dit komt mede doordat ik van mijn hypotheek verstrekker een brief kreeg, dat met die 30K mijn looptijd 3 jaar korter zou worden en mijn spaarpremie €30,- per maand omhoog zou gaan.
Mijn simpele conclusie is dan dus dat ik meer spaarpremie moet betalen omdat ik 3 jaar eerder klaar ben. Die 30K wordt dan gebruikt voor misgelopen rente.
Kennelijk zit het dus iets anders.

[nescafe]

Die looptijdverkorting houdt in dat je 36 maanden minder rente + premie hoeft te betalen

[Ray]

powercoaster schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 10:36:

Kennelijk zit het dus iets anders.

een klein beetje maar

je bent dus drie jaar eerder van je totale spaar leningdeel af. dus 3 jaar minder rente over de totale! hoofdsom die afgelost wordt door je spaardeel waarvoor je dus ook 3 jaar minder premie betaalt

maar laat het je zo uitleggen dat je het zelf snapt

[ Voor 6% gewijzigd door Ray op 31-01-2018 10:44 ]

[powercoaster]

Ah kijk, nu valt het op zijn plek. Het is inderdaad ook 3 jaar minder rente krijgen over het al opgebouwde bedrag, wat tegen die tijd natuurlijk bijna gelijk is aan de complete hypotheek.
Bedankt @nescafe en @Ray !
Bezoek aan de hypotheekadviseur kan in elk geval geen kwaad

[Ray]

@powercoaster vraag dan in ieder geval ook naar een bruto / netto vergelijk over de resterende looptijd. Dat geeft het beste inzicht.

je kan die 30K natuurlijk ook in alt coins beleggen en over een paar maanden alles aflossen.....of alles kwijt zijn....

[powercoaster]

Ga ik zeker doen, dank je.

In coins zit ook, maar gezien de afgelopen maand, is mijn vertrouwen daarin iets getemperd

[BM]

Heb paar jaar geleden hier ook naar gekeken, maar bij mij kwam er nog 1 dingetje naar boven wat ik hier niet terug zie komen. Bij een spaarhypotheek mag de maximale jaarinleg gedurende de looptijd van de hypotheek niet meer dan 10x (en veel banken hanteren max 8x oid) de minimale jaarinleg zijn. Vandaar dat je nogal snel op het verkorten van de looptijd uitkomt ipv het verminderen van de maandlasten.

Wellicht niet relevant hier, maar wellicht wel iets om rekening mee te houden

[m-vw]

Nog een kleine toevoeging.

De premieverhoging kan optreden als het te storten bedrag (€30.000,-) er voor zorgt dat de looptijdverkorting bevoorbeeld 2 jaar en 4 maanden is. De verkorting kan enkel, ten minste bij de Rabobank, per hele jaren. Om de ontbrekende 8 maanden te compenseren gaat je premie dus omhoog.

Je kan ook gewoon vragen wat je moet storten om op een heel jaar uit te komen zonder premieverhoging.

[powercoaster]

Dat kan dan heel goed de verklaring zijn voor de premieverhoging. Valt het laatste puzzelstukje ook op zijn plek.

[Roenie]

BM schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 11:19:
Heb paar jaar geleden hier ook naar gekeken, maar bij mij kwam er nog 1 dingetje naar boven wat ik hier niet terug zie komen. Bij een spaarhypotheek mag de maximale jaarinleg gedurende de looptijd van de hypotheek niet meer dan 10x (en veel banken hanteren max 8x oid) de minimale jaarinleg zijn. Vandaar dat je nogal snel op het verkorten van de looptijd uitkomt ipv het verminderen van de maandlasten.

Wellicht niet relevant hier, maar wellicht wel iets om rekening mee te houden

Dat ligt er toch aan of je een KEW hebt of niet? Een spaarhypotheek die geen KEW is heeft vaak niet van dat soort beperkende voorwaarden.

[Freakertje]

Aangezien volgend jaar je rentevaste periode afloopt, zou je ook de optie van veranderen van hypotheektype eens kunnen verkennen. Echter let wel, hier zitten volgens mij heel veel addertjes onder het gras (belastingdienst, opgebouwd vermogen, etc, etc) dus laat je hierover ook heel goed informeren.
Spaar (en beleg) hypotheken, de grootste gedrochten die banken ooit bedacht hebben om maar zo lang mogelijk maximaal aan het staatsinfuus te kunnen liggen dat hypotheekrenteaftrek heet...