Spaargeld in hypotheek of zoeken naar alternatief rendement?

[Kluifjes]

Ik heb talloze topics hier al doorgespit, maar zou toch nog graag wat inzichten en tips zelf willen hebben Ook bij berichten als vandaag in de media over de miljarden die spaarders aan koopkracht verliezen, dan voel ik toch wat onrust over mijn geld dat gevoelsmatig verdampt.

Kort de situatie:

• Vriendin (25k) en ik (75k) hebben spaargeld.
• Zitten nu ruim jaar in nieuwbouwhuis, hypotheek van 240k waarde huis circa 280-290k, ook door deel spaargeld dat er in zit.
• Hoeven hier 'in principe' de komende decennia niet weg.
• NHG, dus al in laagste renteklasse bank.
• Zullen kosten zijn in toekomst, zoals wellicht kinderen. Ik werk al parttime, financieel zal het qua inkomsten niet veel hierdoor wijzigen (qua uitgaven uiteraard wel).
• Hypotheek is opgebouwd als volgt: We vallen onder overgangsrecht, annuïtair gedeelte 20 jaar vast tegen 3,0% 120k .Spaarhypotheek 20 jaar vast 3,2% 80k en aflossingsvrij 20 jaar vast 3,2% 40k. We kunnen niet veel meer bijstorten in spaarhypotheek ivm verschil maximale en minimale inleg in een jaar. Zal begin 2018 wel weer zo'n 4k kunnen bijstorten

Ik denk dat dit de belangrijkste financiële gegevens zijn. Gedachte over mij bekende alternatieve mogelijkheden om paar procent rendement te krijgen: zonnepanelen is huis niet geschikt voor ivm ligging dak, cryptocurrency zit ik klein (1k) in, beleggen doe ik eigenlijk liever niet wanneer er net een all-time high is maar wellicht dat etf een optie is. Ik laat me echter graag overtuigen van het tegendeel van genoemde voorbeelden en wellicht vergeet ik wel een goede mogelijkheid.

Op dit moment denk ik er aan om voor het einde van het jaar 20k van hypotheek af te lossen, weet alleen niet welk deel het beste dan gekozen kan worden.

Er is niet echt een hoger doel: we willen de vaste lasten zo laag mogelijk om (het gevoel van) financiële onafhankelijkheid te hebben, maar aan de andere kant ben ik ook bereid om een beredeneerde gok te nemen om een eventuele klapper te kunnen maken. We zijn niet heel bang voor werkloosheid en daarvoor zou ook een totale buffer van 50k voldoende moeten zijn.

Als iemand hier nog een advies heeft hoe spaargeld het best ingezet zou kunnen worden dan hoor ik het zeer graag!

[Verwijderd]

Dit wordt een heel lang topic. Er zijn legio mogelijkheden maar die moeten passen bij je als persoon, pensioenopbouw, toekomstplannen, risicobereidheid, gezondheid, verwachting van erfen etc etc. Het is mijn oude vak dit soort advies, maar om dit hier middels een topic te doen en weg te typen is schier onmogelijk. Maak anders eens een afspraak met een onafhankelijke FFP-er. Maar volgens mij ben je al redelijk op de hoogte als ik het zo lees en neem dan gewoon een beslissing waar jij je goed bij voelt en dat past bij het risicowat je wil nemen en toekomstverwachting. Niemand kan voor jou beslissen hoe je het het best doet, de beste manier bestaat niet in zijn algemeenheid, wel een manier die past bij jou.

[Bart ®]

Persoonlijk zou ik zo snel mogelijk een flink deel van mijn hypotheek aflossen. Alles wat je de komende jaren niet nodig hebt zeg maar. Maar wat @Musicmasters zegt is helemaal waar, dit is behoorlijk persoonlijk. Waar voel jij je fijn bij?

[Milmoor]

@Kluifjes Zodra je genoeg van je huis afgelost hebt zodat je nooit klem komt bij verkoop, en je buffers in orde zijn, is de rest vooral een afweging van rendement. Je betaald 3% of meer, dus je wil niet investeren in zaken met een verwachte opbrengst van minder dan dat. Ik zou zelf aflossen totdat je in de laagste risico groep valt, mits je rente daardoor daalt. Je lening is nu nog bijna maximaal, dus een lagere rente merk je behoorlijk. Is dat gelukt, dan zou ik de rest index beleggen. Maar aangezien jij alles voor 20 jaar vastgezet hebt, ben jij waarschijnlijk meer risico mijdend dan ik ben. Crypto currency past daar echter totaal niet bij. Die snap ik niet, tenzij zelf gemijnd. Je zit in nieuwbouw, dus verder isoleren is waarschijnlijk niet echt zinnig. Een L/W warmtepomp met subsidie kan dat wel zijn. Zie de betreffende topic. Heb je al panelen op je berging?

[Kluifjes]

Klopt allemaal, ik lees tot nu toe vooral bevestigingen, gelukkig ;-) We zitten met NHG al in de laagste klasse dus het rentepercentage kan niet verder dalen. Achteraf hadden we hypotheek wellicht minder lang kunnen vastzetten maar op dat moment voelde dit het beste qua zekerheid over vaste lasten. We betalen nu echter nog steeds wel ruim 700 netto per maand en ik wil dat graag in loop van de tijd naar 400/500 terugbrengen.

Hierbij dan afwegend of het niet beter ergens anders aan besteed kan worden. Ik zal misschien toch een keer een zonnepanelenboer laten langskomen voor wat nieuwe inzichten. Er zal wel een keer een erfenis komen van circa een ton verwacht ik maar ik hoop dat hte nog minimaal 20 jaar duurt.

Voor de rest hoop ik dat de aandelen tot einde van het jaar even 10% dalen, dan is de kans ook nog wel aanwezig dat ik daar wat meer instap. De bitcoin ea was overigens vooral puur uit interesse, dat geld heb ik al afgeschreven maar vind het blockchain principe wel ‘leuk’ om te volgen en nieuws over te lezen.

[Lethalis]

Onderschat de waarde van liquide middelen niet. Dat spaargeld an sich geeft ook een gevoel van onafhankelijkheid als het goed is.

Wat je voor jezelf moet bepalen is hoe groot de buffer moet zijn waarbij jij je comfortabel voelt. Als je bijvoorbeeld bij 50k alles al hebt afgedekt, dan heb je nu dus 25k om mee te spelen.

Vanuit deze uitgangspositie zou ik mij niet teveel vastleggen op 1 ding, maar de helft van het geld gebruiken om af te lossen, en de andere helft beleggen

Kortom, doe het allebei

PS
Ik zou niet zomaar een ETF doen, maar in individuele bedrijven beleggen op basis van hun ontwikkeling. En dat spreiden. Dus 3k in bedrijf X, 3k in bedrijf Y, etc.

Bepaal dan ook meteen het minimale bedrag op basis van de kosten van jouw broker.

[ Voor 18% gewijzigd door Lethalis op 12-11-2017 08:51 ]

[Rukapul]

Kluifjes schreef op zaterdag 11 november 2017 @ 18:06:
Ik heb talloze topics hier al doorgespit, maar zou toch nog graag wat inzichten en tips zelf willen hebben Ook bij berichten als vandaag in de media over de miljarden die spaarders aan koopkracht verliezen, dan voel ik toch wat onrust over mijn geld dat gevoelsmatig verdampt.

Niet ongerust voelen. Niets slaapt beter dan een ton op de bank!

Zoals hierboven al gezegd: onderschat niet de waarde van liquide middelen. persoonlijk vind ik het boven de ton wel weer veel worden

Kort de situatie:

• Vriendin (25k) en ik (75k) hebben spaargeld.
• Zitten nu ruim jaar in nieuwbouwhuis, hypotheek van 240k waarde huis circa 280-290k, ook door deel spaargeld dat er in zit.
• Hoeven hier 'in principe' de komende decennia niet weg.
• NHG, dus al in laagste renteklasse bank.
• Zullen kosten zijn in toekomst, zoals wellicht kinderen. Ik werk al parttime, financieel zal het qua inkomsten niet veel hierdoor wijzigen (qua uitgaven uiteraard wel).
• Hypotheek is opgebouwd als volgt: We vallen onder overgangsrecht, annuïtair gedeelte 20 jaar vast tegen 3,0% 120k .Spaarhypotheek 20 jaar vast 3,2% 80k en aflossingsvrij 20 jaar vast 3,2% 40k. We kunnen niet veel meer bijstorten in spaarhypotheek ivm verschil maximale en minimale inleg in een jaar. Zal begin 2018 wel weer zo'n 4k kunnen bijstorten

Ik denk dat dit de belangrijkste financiële gegevens zijn. Gedachte over mij bekende alternatieve mogelijkheden om paar procent rendement te krijgen: zonnepanelen is huis niet geschikt voor ivm ligging dak, cryptocurrency zit ik klein (1k) in, beleggen doe ik eigenlijk liever niet wanneer er net een all-time high is maar wellicht dat etf een optie is. Ik laat me echter graag overtuigen van het tegendeel van genoemde voorbeelden en wellicht vergeet ik wel een goede mogelijkheid.

Op dit moment denk ik er aan om voor het einde van het jaar 20k van hypotheek af te lossen, weet alleen niet welk deel het beste dan gekozen kan worden.

Let op de beperkingen van boetevrij aflossen die typisch gelden per leningdeel!

Dat gezegd hebbende, altijd per saldo het duurste leningdeel aflossen en indien gelijk het leningdeel met de meeste inflexibiliteit. In jullie geval:
• aflossingsvrij (duurst, al is het verschil klein)
• annuitair (inflexibel: verplicht aflossen)
• spaarhypotheek (goedkoopst)
Sowieso bijstorten wanneer dat weer kan in de spaarpolis.

Er is niet echt een hoger doel: we willen de vaste lasten zo laag mogelijk om (het gevoel van) financiële onafhankelijkheid te hebben, maar aan de andere kant ben ik ook bereid om een beredeneerde gok te nemen om een eventuele klapper te kunnen maken. We zijn niet heel bang voor werkloosheid en daarvoor zou ook een totale buffer van 50k voldoende moeten zijn.

Als iemand hier nog een advies heeft hoe spaargeld het best ingezet zou kunnen worden dan hoor ik het zeer graag!

Je zult een uitgebreidere visie nodig hebben, want boven een bepaald niveau wordt spaargeld wel onaantrekkelijk om aan te houden. De mix van aflossen en/of beleggen is echter heel persoonlijk.

[ Voor 3% gewijzigd door Rukapul op 12-11-2017 08:56 ]

[Ortep]

Lethalis schreef op zondag 12 november 2017 @ 08:46:
Onderschat de waarde van liquide middelen niet. Dat spaargeld an sich geeft ook een gevoel van onafhankelijkheid als het goed is.

De grap is dat dat spaargeld vanzelf weer terug komt als je hypotheek aflost. Stel dat je nu bv 1000 euro per maand betaalt en je stopt wekelijk al je spaargeld in de aflossing zodat er _NUL_ euro op je bankrekening staat. En het gevolg is dat je dan nog 500 euro er maand moet betalen aan de restant van de aflossing. Dan heb je als je je levensstijl niet onmiddellijk aanpast na een maand al weer 500 euro op je spaarrekening. En na een jaar meer dan 6000 euro.

Wat er dubbel in hakt is dat je zelfs op een spaarrekening nog iets rente krijgt. En dat je de rente van de hypotheek niet hoeft te betalen. Want zelfs met HRA betaal je altijd nog rente.

Ik heb mijn huis afgelost en ik was verbijsterd over hoeveel geld ik plotseling over hield iedere maand.
Dat zit het in het feit dat als je bv een inkomen hebt van 3000 euro. En je vaste lasten zijn inclusief hypotheek 2000 euro, daar komen nog dingen bij als boodschappen enz. Je misschien echt vrij iets van 250 euro te besteden hebt voor 'leuke' dingen. Als er 500 euro hypotheek weg valt heb je plotseling 300% meer geld om leuke dingen te doen. Of om te sparen

[unezra]

Passen er zonnepanelen op je dak of heb je voldoende spaargeld om (flink) te investeren in energiebesparende of energieopwekkende maatregelen?

Ik heb er voor gekozen om een bepaald bedrag juist niet in de hypotheek te stoppen, maar daarvoor zonnepanelen op het dak te gooien en de opbrengst daarvan in de hypotheek te stoppen. De panelen zouden zichzelf in 10 jaar terug moeten verdienen en liggen 20-30 jaar op het dak.

Nadeel is dat we niet NU meteen van de opbrengst kunnen genieten, het geld zit immers in de panelen. Voordeel is wel dat het rendement over 20-30 jaar veel hoger is. (Tenzij de rente heel vervelende dingen gaat doen en de salderingsregeling compleet ongelukkig word. Het blijft een gok.)

Voordeel is dat het uiteindelijk dus netto meer geld op zou moeten leveren dan nu de hypotheek aflossen.

Een deel van het geld dat we sparen en hebben, blijft op de spaarrekening staan voor calamiteiten. We willen altijd een redelijk bedrag achter de hand houden voor onvoorziene omstandigheden zoals baanverlies, kapotte auto, kapot witgoed, etc, etc, etc.

EDIT:
Shit, ik zie net dat je zegt dat je dak niet geschikt is voor zonnepanelen ivm de ligging.
Is dat echt zo? Want dan valt dat inderdaad af, maar zou je wel naar allerlei andere maatregelen kunnen kijken...

[ Voor 25% gewijzigd door unezra op 12-11-2017 17:02 ]

[Tsurany]

Hypotheek aflossen is praktisch, rendement alleen niet heel hoog. Beleggen in ETF's levert op lange termijn een hoger rendement maar direct met een hoog bedrag instappen is wel een risico. Spaargeld verdampt enkel.

Ik zou alles boven het drempelbedrag van de VRH aflossen en dan elke maand een vast bedrag beleggen in ETF's.

[Kluifjes]

Ik heb toch nog even een mail naar de architect gedaan qua ligging dak en zonnepanelen die daar destijds mee bezig was. Woning staat helaas nog niet op sites die automatisch aangeven of je huis geschikt is. Ik verwacht overigens dat de salderingsregeling nog eerder verdwenen is dan de hypotheekrenteaftrek, dus zal zelf wat berekeningen dan maken/opzoeken in hoeverre het dan nog rendabel is.

Ik zal niet gauw in individuele aandelen stappen en vind de p/e ratio's momenteel wat hoog om nou in trackers te stappen. Met de kennis van nu had ik het een jaar geleden zeker gedaan Ik denk dat ik de komende tijd dan vooral richt op de hypotheek (maximaal bijstorten spaarhyp en aflossingsvrije gedeelte verkleinen), zonnepanelen nog eens goed inventariseer en na de aandelencrash medio 2018 daar ook geleidelijk aan wat in ga stoppen.

[unezra]

Kluifjes schreef op zondag 12 november 2017 @ 18:20:
Ik heb toch nog even een mail naar de architect gedaan qua ligging dak en zonnepanelen die daar destijds mee bezig was. Woning staat helaas nog niet op sites die automatisch aangeven of je huis geschikt is.

Bel naast met de architect, juist ook met een aantal specialisten op dit gebied. (Ofwel, de installateurs van zonnepanelen.) Bekijk ook dit topic: Elektriciteit opwekken met zonnepanelen (PV) Deel 6 (en stel daar je vragen, heel veel mensen met heel veel expertise).

Ik verwacht overigens dat de salderingsregeling nog eerder verdwenen is dan de hypotheekrenteaftrek, dus zal zelf wat berekeningen dan maken/opzoeken in hoeverre het dan nog rendabel is.

Dat kan zeker de moeite waard zijn. Ik wilde ze sowieso, het financieel rendement heeft wel een belangrijke rol gespeeld maar ook als dat lager was geweest had ik het gedaan. Fin, bijzondere situatie. In mijn geval stop ik geen spaargeld maar een stuk erfenis in de panelen en dus heeft het geld een andere waarde. Zonnepanelen vind ik een goed iets. Het rendement is een fijne bonus.

Ik zal niet gauw in individuele aandelen stappen en vind de p/e ratio's momenteel wat hoog om nou in trackers te stappen. Met de kennis van nu had ik het een jaar geleden zeker gedaan Ik denk dat ik de komende tijd dan vooral richt op de hypotheek (maximaal bijstorten spaarhyp en aflossingsvrije gedeelte verkleinen), zonnepanelen nog eens goed inventariseer en na de aandelencrash medio 2018 daar ook geleidelijk aan wat in ga stoppen.

[Lethalis]

Kluifjes schreef op zondag 12 november 2017 @ 18:20:

Ik zal niet gauw in individuele aandelen stappen en vind de p/e ratio's momenteel wat hoog om nou in trackers te stappen. Met de kennis van nu had ik het een jaar geleden zeker gedaan Ik denk dat ik de komende tijd dan vooral richt op de hypotheek (maximaal bijstorten spaarhyp en aflossingsvrije gedeelte verkleinen), zonnepanelen nog eens goed inventariseer en na de aandelencrash medio 2018 daar ook geleidelijk aan wat in ga stoppen.

Wel grappig, op mijn werk is er ook al iemand die cash achter de hand wil houden voor als de beurzen in mineur zijn.

Het is een goede strategie waar je geduld voor nodig hebt. Maar dan zou ik juist nu zoveel mogelijk cash houden.

[Verwijderd]

Kluifjes schreef op zondag 12 november 2017 @ 18:20:
Ik heb toch nog even een mail naar de architect gedaan qua ligging dak en zonnepanelen die daar destijds mee bezig was. Woning staat helaas nog niet op sites die automatisch aangeven of je huis geschikt is. Ik verwacht overigens dat de salderingsregeling nog eerder verdwenen is dan de hypotheekrenteaftrek, dus zal zelf wat berekeningen dan maken/opzoeken in hoeverre het dan nog rendabel is.

Ik zal niet gauw in individuele aandelen stappen en vind de p/e ratio's momenteel wat hoog om nou in trackers te stappen. Met de kennis van nu had ik het een jaar geleden zeker gedaan Ik denk dat ik de komende tijd dan vooral richt op de hypotheek (maximaal bijstorten spaarhyp en aflossingsvrije gedeelte verkleinen), zonnepanelen nog eens goed inventariseer en na de aandelencrash medio 2018 daar ook geleidelijk aan wat in ga stoppen.

En dat bedoel ik. Goed plan waar jij je goed bij voelt. Niet meer verder zoeken ..... Doen!

NB: niet op het beleggingstopic Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 8 zeggen dat je op een crash wacht, want dan krijg je de wind van voren. Ik kan erover meepraten.

[Yucon]

Het is moeilijk te zeggen zonder de details, maar het kan zijn dat het volledig aflossen van het aflossingvrije deel of een deel van het annuitaire deel (naar keuze, waar je je prettig bij voelt) de rente op je andere delen ook naar beneden brengt. Dit omdat de loan to value dan mogelijk onder een bepaalde grens gekomen is.. die staffels kun je bij je bank opvragen. Als dat inderdaad zo is kun je een herberekening voor de resterende aanvragen.

[epic_gram]

aandelencrash 2018 sowieso, maar vergeet ook niet het risico dat de euro/dollar instort. Denk aan de 80 miljard die iedere maand bijgedrukt wordt (nog los van de andere valuta's die worden bijgedrukt in de wereld). Wellicht vinden mensen dat vergezocht, maar als je een ton hebt in 1 valuta is het risico in mijn ogen groot. Dus, ik zou zelf zoveel mogelijk in je huis pompen om de hypotheek omlaag te krijgen. Is een hele veilige plek voor je geld.

edit: en je cryptocurrencies eruit gooien, met de bedragen die jij erin hebt valt er geen eer aan te behalen. Als je het goed doet heb je alsnog nogmaar 1k winst ofzo. Verder is het ooknog onvoorspelbaar, dus zonde van je tijd.

[ Voor 28% gewijzigd door epic_gram op 12-11-2017 20:21 ]

[grote_oever]

Rukapul schreef op zondag 12 november 2017 @ 08:54:
[...]

Niet ongerust voelen. Niets slaapt beter dan een ton op de bank!

Zoals hierboven al gezegd: onderschat niet de waarde van liquide middelen. persoonlijk vind ik het boven de ton wel weer veel worden

[...]

Tis maar net hoe je het bekijkt zei mijn hypotheekadviseur. Oppotten op de bank met een veilig gevoel en zonder er winst uit te halen. Of het gaan gebruiken. Als je morgen tegen de boom aan fiets hebt je niks aan 100k op de bank. En met 25k heb je ook wel een veilig gevoel.

Zou er mooie dingen van kopen of het gebruiken voor hypotheek. Lage hypotheek is ook een veilig gevoel.

[Ortep]

grote_oever schreef op zondag 12 november 2017 @ 20:11:


Zou er mooie dingen van kopen of het gebruiken voor hypotheek. Lage hypotheek is ook een veilig gevoel.

Ja, mijn huis was voor 2008 al voor een groot deel afgelost. En toen de prijzen in elkaar doken zag ik allerlei mensen met aflossingsvrije hypotheken ineens in de problemen komen. Paniek omdat ze meer schuld hadden dan hun huis waard was.
Voor mij was het geen enkel probleem. Natuurlijk werd mijn huis ook minder waard. Maar wat maakt het uit? Als ik wilde verhuizen zou mijn nieuwe huis ook minder duur zijn. Zelfs al zouden de huizenprijzen met 90% dalen zou ik in ieder geval niet met een restschuld zitten. Dat is een _heel_ rustig en veilig gevoel.

[pyrofielo]

normaliter los je eerst je schulden af en dan dus ook je hypotheek. Daar zitten vaak beperkingen aan wellicht dat je jaarlijks 10% maar boetevrij mag aflossen.

Datgene wat je boetevrij af kan lossen zou ik doen. rendement is gegarandeerd dus dat is wel fijn. Daarna zou ik verder kijken naar index beleggen of alternatieven zoeken voor gas/licht. denk dat als je een deel op de bank houd en je werkt aan lagere lasten dat dat wel heel fijn is.

verder tjah, jouw geld jouw wensen misschien vind je een sportauto wel wat...

[Yucon]

epic_gram schreef op zondag 12 november 2017 @ 20:08:
Wellicht vinden mensen dat vergezocht, maar als je een ton hebt in 1 valuta is het risico in mijn ogen groot.

Triodos en ASN bieden microkrediet fondsen. Je hebt sowieso wat rendement en het risico is door de enorme spreiding erg klein. Daarnaast zijn de kredieten in dollars waardoor je het risico van euroinflatie ook afdekt.

[Kluifjes]

Ik zal me wel wat verder verdiepen in die gespreide beleggingsfondsen of trackers. ASN microkrediet sowieso niet trouwens, ik zag dat de fondskosten een reusachtige 2,33% bedragen. Dan ga ik me daar niet verder in verdiepen, zou nooit meer dan max 1%-1.5% aan zoiets kwijt willen zijn. Maar wellicht dat andere fondsen wel een optie zijn - na eerst een forse daling aub.

Aflossingsvrije rente bedraagt 3,2%. Hypotheekrenteaftrek in elk geval over paar jaar max 37% en vermogensrendementsheffing 0,861% gemiddeld nu (boven de 50k aan vrijstelling). Die heffing zal wel stijgen komende jaren door koppeling met spaarrente, maar daar tegenover staat dat ik dan ook deze spaarrente (nu 0,05%) zal gaan mislopen op mijn tegoed bij de bank.

3,2% x 0,67 + 0,861% - 0,05% = 2,955% netto rendement, in elk ruim boven de inflatie van de afgelopen jaren.

[Verwijderd]

Appartement kopen en verhuren Afhankelijk van regio. 100k moet je wel iets kunnen vinden.

[Tsurany]

@Kluifjes staar je niet blind op een mogelijke forse daling. Wellicht dat die daling pas over een paar jaar komt en je flink wat rendement misloopt. Gespreid instappen is aan te raden, gewoon beginnen met een vast maandbedrag en niet direct duizenden euro's er in stoppen. Mocht die forse daling kopen kost het je amper wat en mocht hij over een paar jaar komen heb je al wat rendement gemaakt.

[unezra]

Yucon schreef op zondag 12 november 2017 @ 20:59:
[...]
Triodos en ASN bieden microkrediet fondsen. Je hebt sowieso wat rendement en het risico is door de enorme spreiding erg klein. Daarnaast zijn de kredieten in dollars waardoor je het risico van euroinflatie ook afdekt.

Sowieso zijn dat fondsen die bijdragen aan een betere wereld. Los van je persoonlijke financiële rendement, levert het ook rendement op voor mensen die het goed kunnen gebruiken. (Da's waarom ik zelf ook twijfel daar in te investeren.)

[Kluifjes]

@Verwijderd Heb ik ook zeker overwogen, want het idee vind ik heel inspirerend en lucratief om zo constante maandelijkse kasstroom te hebben. Maar ik vind dat teveel rompslomp en daar ben ik ook gewoon te klein voor en niet de tijd voor. Huurwetgeving, bijhouden appartement, fysieke afstand naar appartement (zelfs al is het max uur rijden) onderhoudskosten en een tamelijk oververhitte woningmarkt. Dat vind ik te risicovol, bovendien zet ik dan al m'n geld op één paard want met 10k tot max 25k kom je niet zo ver.

@Tsurany en @unezra Hmm, daar zit wel wat in. Het duurzame heb ik overigens niet zozeer op persoonlijk vlak. Ik betaal meer dan genoeg belasting (vind ik) als soort subsidie voor degenen die het relatief minder goed hebben in Nederland. Daarnaast is mijn blik redelijk klein: geld naar ouderenzorg of medicijnontwikkeling in Nederland via mijn belastinggeld vind ik nog tastbaarder en belangrijker dan investeren in een groen wereldwijd beleggingsfonds. Dan zou ik eerder een maand naar Gambia gaan en daar vrijwilligerswerk doen om voldoening te halen en bijdrage te voelen aan verbeteren wereld. Beleggingsfonds zie ik toch vrijwel alleen voor mijn eigen vermogensontwikkeling. Desalniettemin is het wel iets dat ik naast het verlagen van aflossingsvrije gedeelte wel een goede overweging. Ik zou namelijk ook geen seconde minder slapen als de 10k op een gegeven moment bijvoorbeeld slechts 5k waard is - liever niet natuurlijk - omdat ik het geld toch nog niet nodig heb.

Beleggen via pensioenregeling is misschien ook nog wat gezien goede fiscale regels, maar het idee dat ik daar tot na mijn AOW op moet wachten bezorgt me de kriebels. Ik heb helaas teveel ervaring met geliefden die voor hun 65e hun laatste adem uitblazen. Elk goed levensjaar na mijn AOW leeftijd (hopelijk is pensioen minimaal 10 jaar eerder) beschouw ik al als bonus ongeacht de financiële situatie.

Investeren in populaire spelcomputers van nu heb ik zelfs nog aan gedacht, goed opbergen en dan zijn ze over 20 jaar goud waard

[Verwijderd]

je kunt hiervoor ook een managementbureau in de hand nemen die je ontzorgt.

Is ook afhankelijk van de regio waar je woont hoe risicovol het is.

[Railgunner]

Wat ik nog mis om goed mee te kunnen denken is de leeftijd van @Kluifjes en zijn partner en of er nog een ander doel is dan 'we hebben overtollig spaargeld dat slecht rendeert'. Is het doel bijvoorbeeld 10 jaar eerder te stoppen met werken, zoals je net aangaf? Of is dat meer een wens dan een doel?

Los van deze extra informatie zou ik de volgende aanpak hanteren:
- Niet meer dan 100K per rekeninghouder bij dezelfde bank onderbrengen i.v.m. het depositogarantiestelsel.
- Bepalen of je er moeite mee hebt om VRH te betalen. De limiet m.b.t. vrijstelling is nu nog 50K voor een stel en gaat over een jaar naar 60K.
- Bepalen wat je minimale buffer aan liquide middelen moet zijn. 100K buffer met een huis van 290K vind ik vrij veel, maar als je bijv. ZZP'er in een sector met veel onzekerheid bent, is het bedrag al weer wat logischer.
- Je spaargeld onderbrengen bij een internetspaarbank en niet bij een van de grote/bekende banken (0,4% rente t.o.v. 0,05% rente).
- Elk jaar max. aflossen op de aflossingsvrije hypotheek (waarschijnlijk 10 of 20% van de beginwaarde)
- Elk jaar max. bijstorten in de spaarhypotheek, al geef je aan dat dit maar beperkt mogelijk is.
- Elk jaar je fiscale jaarruimte benutten om extra te sparen voor je pensioen.
- Indien het je doel is om eerder te stoppen met werken: start zo vroeg mogelijk met extra sparen of beleggen voor dit specifieke doel.

[ Voor 3% gewijzigd door Railgunner op 13-11-2017 11:05 ]

[CaLeX]

Kluifjes schreef op maandag 13 november 2017 @ 09:04:
Ik zal me wel wat verder verdiepen in die gespreide beleggingsfondsen of trackers. ASN microkrediet sowieso niet trouwens, ik zag dat de fondskosten een reusachtige 2,33% bedragen. Dan ga ik me daar niet verder in verdiepen, zou nooit meer dan max 1%-1.5% aan zoiets kwijt willen zijn. Maar wellicht dat andere fondsen wel een optie zijn - na eerst een forse daling aub.
[...]
Aflossingsvrije rente bedraagt 3,2%. Hypotheekrenteaftrek in elk geval over paar jaar max 37% en vermogensrendementsheffing 0,861% gemiddeld nu (boven de 50k aan vrijstelling). Die heffing zal wel stijgen komende jaren door koppeling met spaarrente, maar daar tegenover staat dat ik dan ook deze spaarrente (nu 0,05%) zal gaan mislopen op mijn tegoed bij de bank.

3,2% x 0,67 + 0,861% - 0,05% = 2,955% netto rendement, in elk ruim boven de inflatie van de afgelopen jaren.

Bovenstaande berekening is wel een ideale situatie, in 5 minuten heb je een internetspaarrekening die je 0.4% geeft. En met elke maand 5 minuten kan je dit naar 0.65% brengen dmv deposito's.

Maar dan blijft er alsnog een rendement over van 2.3%, mijn advies is; blijf bij jezelf. Je bent redelijk risicomijdend, gun jezelf een goede nachtrust

Wij zitten in een soortgelijke situatie, alleen met een hypotheek net boven NHG. In december willen wij 12k aflossen om in een lagere staffel terecht te komen (0.2% rente korting). Dat scheelt ons zo ~90 euro aan rente in de maand (waarvan we een deel willen gebruiken om verder af te lossen en een deel in een ETF fonds willen steken om op deze manier 2 sneeuwballen te creëren)

[Kluifjes]

We zijn allebei rondom de 30, vaste baan met bovengemiddelde zekerheid qua sector/functie. Willen best op 50e nog enkele dagen werken, max 3,5e dag, maar als het niet moet dan liever niet haha. Het is dus meer een wens dan een doel. Evenals het de wens is om geen beoordelingsgesprekken meer te hoeven hebben, maar zelf volledig verantwoordelijk te zijn voor het inkomen. Gezien mijn vooral risicomijdende gedrag blijven mijn ondernemersdromen hoogstwaarschijnlijk dromen :-) Slaap ik overigens ook niet minder om. Maar dat gaat wel deels buiten deze vraag om en is meer eigen ontwikkelingskeuze.

Gezamenlijke buffer van 50k lijkt me meer dan genoeg. Vanuit mijn werk weet ik daarnaast veel van alle regelingen en toeslagen waar je van gebruik zou kunnen maken bij werkloosheid en bij optimaal gebruik hiervan kun je hier prima van rondkomen. Maar werkloosheid zie ik bij ons sowieso niet echt als een heel groot risico.

Bedankt voor alle handige adviezen en inzichten hier, het is nu trouwens kraakhelder weer maar we hebben nog geen zon op ons dak dus de zonnepanelen zouden in elk geval niet bepaald een ideale ligging hebben helaas.