hypotheek sneller aflossen

[KoRnboy112]

Ik ga binnenkort een nieuwe hypotheek afsluiten helft lineair helft aflossingsvrij.

Wil met een 25 jaar toch wel proberen hypotheek vrij te zijn. Zit te denken om er langs een soort van pot te maken en die zelf defensief te beleggen en na 20 jaar beetje te beginnen met aflossen?
Denk dat een gemiddeld rendement van 6 % per jaar gemiddeld haalbaar is.
De hypotheek rente gaat rond de 2,0 - 2,5 procent op een bedrag van 300k. Ik mag max 20% aflossen per jaar.

Denk dat dat fiscaal gezien aantrekkelijker is dan elke keer kleine beetjes aflossen?

Hoe is jullie visie hierop?

[ Voor 8% gewijzigd door KoRnboy112 op 11-03-2017 09:50 ]

[Richard]

Je spreekt over een nieuwe hypotheek; bedoel je nieuw alszijnde "eerste"; of een nieuwe hypotheek; maar met rechten/situatie zodat je je aflossingsvrije nog wel af mag trekken?

"Standaard" mag je aflossingsvrij niet aftrekken; zodoende is dat fiscaal al niet aantrekkelijk.

Even wat teksten geknipt en geplakt uit de aangifte 2016:

Geldt voor u of uw fiscale partner een situatie waardoor u toch renteaftrek kunt krijgen? Klik op het vraagteken voor meer informatie.

Hypotheek oversluiten

U hebt uw hypotheek - die op 31 december 2012 al bestond - daarna overgesloten en u hebt de hypotheek niet verhoogd.
Onherroepelijke overeenkomst voor aankoop

U hebt in 2012 een onherroepelijke schriftelijke overeenkomst gesloten voor de aankoop van een woning, maar u sloot pas in 2013 de lening af.
Onherroepelijke overeenkomst voor onderhoud of verbetering

U hebt in 2012 een onherroepelijke schriftelijke overeenkomst gesloten voor onderhoud of verbetering van uw woning, maar u sloot pas in 2013 een lening af. Dit geldt alleen voor het deel van de verbouwing of verbetering dat in 2013 is afgerond.
Eigen woning in 2012 verkocht

U had in 2012 een eigen woning en u hebt deze in 2012 verkocht. U kocht in 2013 opnieuw een eigen woning. Tot het bedrag van de oude eigenwoningschuld bent u niet verplicht af te lossen.
Eigen woning na 2012 verkocht

U had op 31 december 2012 een eigenwoningschuld. U verkoopt uw eigen woning en u lost uw hypotheek of lening af. U leent uiterlijk in het kalenderjaar na het jaar waarin u de woning hebt verkocht opnieuw voor de aankoop van een andere eigen woning tot maximaal dit bedrag. U hoeft de nieuwe lening niet verplicht af te lossen om renteaftrek te krijgen.

Hebt u voor uw nieuwe woning meer geleend dan uw (deel van de) schuld voor de oude woning? U bent alleen niet verplicht af te lossen tot het bedrag van de oude schuld. Als dit 1 lening is, dan moet u de hypotheek splitsen in 2 aparte delen. Vul dan in: het deel tot het bedrag van de oude schuld en het overige deel. Vul per deel van de schuld alleen de rente in die op dit deel betrekking heeft.

Voorbeeld:
U verkoopt in 2016 uw woning. Op deze woning hebt u een eigenwoningschuld van € 100.000. U gaat in een huurwoning wonen. In 2017 koopt u een andere woning waarvoor u een schuld aangaat van € 150.000. Tot het bedrag van de oude schuld (€ 100.000) bent u niet verplicht af te lossen.
Let op!

Hebt u bij de verkoop van uw vorige woning een overwaardeHet verschil tussen de verkoopprijs van de eigen woning en het bedrag dat u hebt geleend voor aankoop, onderhoud of verbetering van deze woning.? Dan moet u ook rekening houden met de hoogte van die overwaarde voor de berekening van uw eigenwoningschuld.
Overbruggingskrediet

U kocht een andere woning en uw vorige woning stond nog te koop. Voor de aankoop van uw nieuwe woning hebt u een overbruggingskrediet nodig. Dit overbruggingskrediet hoeft u niet verplicht af te lossen, voorzover u met dit krediet de overwaarde van uw vorige woning financiert.
Aflossen eigenwoningschuld

U hebt in 2014 een bedrag van uw eigenwoningschuld afgelost. Deze eigenwoningschuld bestond al op 31 december 2012. U leent in 2015 opnieuw tot dit bedrag en u besteedt de lening aan uw eigen woning (bijvoorbeeld voor een verbouwing). Deze nieuwe lening hoeft u niet verplicht af te lossen.
Starterslening

U hebt een starterslening. Dit is een lening verstrekt door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten.
Schuld aan een aannemer of projectontwikkelaar

Kocht u een toekomstige eigen woning in aanbouw? Dan kunt u misschien de prijs voor de grond en de lopende bouwtermijnen nog niet betalen aan de aannemer of projectontwikkelaar. U kunt die grondprijs en de lopende bouwtermijnen pas betalen als u uw hypotheek hebt afgesloten. Tot die tijd hebt u dus een tijdelijke schuld aan de aannemer of projectontwikkelaar. Die tijdelijke schuld hoeft u niet verplicht af te lossen en telt ook niet mee bij het vaststellen van de maximale termijn van 360 maanden waarin u de eigenwoningschuldHet bedrag dat u hebt geleend voor de aankoop, het onderhoud of de verbetering van uw eigen woning of voor de afkoop van erfpacht. verplicht moet aflossen.
U verhuurde uw eigen woning, maar gaat er zelf weer wonen

Verhuurde u vóór 1 januari 2013 tijdelijk een woning waarin u eerst zelf woonde? Bijvoorbeeld omdat u werd uitgezonden? Gedurende de verhuur is uw lening een schuld in box 3. Gaat u voor 1 januari 2021 weer in de woning wonen? En hebt u in die periode geen andere eigen woningDe woning die uw hoofdverblijf is en waarvan u of uw fiscale partner de eigenaar is. Het gaat dus niet om een vakantiewoning of verhuurd pand. gehad? Dan gelden de oude regels voor renteaftrek, tot het bedrag van de eigenwoningschuld op het moment dat u de woning ging verhuren. U bent tot dat bedrag niet verplicht af te lossen. Over de eigenwoningschuld mag u de rente weer aftrekken vanaf de dag dat de woning weer uw hoofdverblijfHet adres waar u staat ingeschreven bij de gemeente. U kunt slechts 1 woning tegelijk als hoofdverblijf hebben. is.
Uw woning komt uit ondernemingsvermogen

Behoorde uw woning op 31 december 2012 tot uw ondernemingsvermogen, maar valt de woning daarna onder de eigenwoningregelingAls u een eigen woning hebt, geldt voor u de eigenwoningregeling. Dat betekent dat u bij uw inkomsten een bedrag moet optellen: het eigenwoningforfait. Maar u mag bepaalde kosten ook aftrekken, zoals de rente van uw hypotheek.? Dan hoeft u tot het bedrag van de schuld op 31 december 2012 niet verplicht af te lossen.
U had op 31 december 2012 2 woningen

Had u op 31 december 2012 2 woningen die onder de eigenwoningregeling vielen? En behoorden de leningen op 31 december 2012 tot de eigenwoningschuld? Dit is bijvoorbeeld het geval als u een nieuwe woning hebt gekocht, maar de oude woning nog niet is verkocht. Dan vallen beide schulden onder de eigenwoningschuld. U hoeft dan de leningen voor beide woningen niet verplicht af te lossen.
U had na 31 december 2012 2 woningen

Had u op 31 december 2012 1 eigen woning en in 2016 2 woningen die allebei onder de eigenwoningregeling vielen? Dan hoeft u de schuld van de nieuwe woning tot het bedrag van de schuld van de oude eigen woning niet verplicht af te lossen.

[KoRnboy112]

Ja word een gedeelte van onze oude hypotheek overgezet inderdaad zodoende dat het nog wel aftrekbaar is. Is afgesloten in 2009.

[Smuggler]

Mijn eerste vraag: waarom aflossingsvrij erbij? (is dit een oude hypotheek die je gaat oversluiten?)
Hoe eerder je aflost (ook al is het elke maand een klein beetje) is een gegarandeerd rendement voor de rest van de looptijd.
En hoe doe je dat met de rentes, 20 jaar vast of 30 jaar vast?
Dus geef wat meer informatie over wat je exacte plannen zijn, want nu kan het alle richtingen uitgaan.

Mijn situatie:
Hypotheek 250K.
Afgesproken aflossing met de bank: annuïtair, zodat we maximale bewegingsvrijheid hebben. maar toch gestaagd aflossen. (lineair aflossen is nog steeds mogelijk als we willen).

Rente: we hebben 2 delen: 5 jaar vast en 10 jaar vast.
De reden daarvoor is we willen binnen 10 a 15 jaar van onze hypotheek af zijn.
Dus 10 jaar is het maximale wat we willen vast zetten, Tegen die tijd is het openstaande deel zo laag, dat het niet meer uitmaakt of de rente 0 of 30% is. 5 jaar vast hebben we gedaan om de rente nog meer te drukken, zodat we nog meer kunnen aflossen per maand. ook hier is gekeken naar de waarde van de hypotheek na 5 jaar. en door het vervroegd aflossen gaat dat erg makkelijk.

Extra aflossen:
Wij mogen maximaal 10% extra aflossen op de hypotheek per jaar (zo'n 25000 euro, en 12500 euro per hypotheek deel).
Zodra de rente wijzigt mogen we onbeperkt aflossen.
Op dit moment lossen we elk jaar zo'n 12000 euro extra af. en daar komt elk jaar zo'n 2000 euro extra bij om af te lossen: (1000 doordat het maand bedrag omlaag is gegaan, en ongeveer 1000 door salarisverhogingen).

Beleggen:
Dit hebben wij niet gedaan voor de woning, omdat we dit te veel risico vonden voor je woongenot. We beleggen wel, maar dat is niet gekoppeld aan het huis.

[Malt007]

KoRnboy112 schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 09:46:
Ik ga binnenkort een nieuwe hypotheek afsluiten helft lineair helft aflossingsvrij.

Wil met een 25 jaar toch wel proberen hypotheek vrij te zijn. Zit te denken om er langs een soort van pot te maken en die zelf defensief te beleggen en na 20 jaar beetje te beginnen met aflossen?
Denk dat een gemiddeld rendement van 6 % per jaar gemiddeld haalbaar is.
De hypotheek rente gaat rond de 2,0 - 2,5 procent op een bedrag van 300k. Ik mag max 20% aflossen per jaar.

Denk dat dat fiscaal gezien aantrekkelijker is dan elke keer kleine beetjes aflossen?

Hoe is jullie visie hierop?

Weleens van een annuiteitenhypotheek gehoord? Allerlei voordelen zoals fiscaal aftrekbaar, vast bedrag per maand en na de afgesproken periode volledig afgelost.

Gokken op 20 jaar lang 6% rendement via beleggen is naief en ernstig optimistisch.

[Sissors]

In principe zijn dat geen hele onrealistische getallen hoor. Maar ik vind het wel apart om aflossingsvrij met lineair te combineren. De ene los je niks af, en de andere los je sneller af dan wat verplicht is. Waarom dan niet gewoon annuitair kiezen voor die ander?


Mijn visie is dat het toch persoonlijk blijft. Zelf zou ik gewoon direct aflossen op je hypotheek voor het gegarandeerde rendement, en dan kan je altijd nog een gedeelte er naast beleggen. Maar zoals Smuggler zegt, dan niet gekoppeld aan je huis. Tegelijk heb je historisch gezien gelijk dat de beurs meer oplevert dan je hypotheek aflossen. Maar uiteraard niet risicoloos.

[KoRnboy112]

Malt007 schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 10:00:
[...]


Weleens van een annuiteitenhypotheek gehoord? Allerlei voordelen zoals fiscaal aftrekbaar, vast bedrag per maand en na de afgesproken periode volledig afgelost.

Gokken op 20 jaar lang 6% rendement via beleggen is naief en ernstig optimistisch.

De helft is dan ook lineair en word dan ook gewoon afgelost.
Wellicht dat er ook een deel sparen er bij komt als de spaarrente aantrekkelijker word, al zal ik 4% gemiddeld halen is dan zou ik iets meer moeten bijstorten.

[KoRnboy112]

Sissors schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 10:05:
In principe zijn dat geen hele onrealistische getallen hoor. Maar ik vind het wel apart om aflossingsvrij met lineair te combineren. De ene los je niks af, en de andere los je sneller af dan wat verplicht is. Waarom dan niet gewoon annuitair kiezen voor die ander?


Mijn visie is dat het toch persoonlijk blijft. Zelf zou ik gewoon direct aflossen op je hypotheek voor het gegarandeerde rendement, en dan kan je altijd nog een gedeelte er naast beleggen. Maar zoals Smuggler zegt, dan niet gekoppeld aan je huis. Tegelijk heb je historisch gezien gelijk dat de beurs meer oplevert dan je hypotheek aflossen. Maar uiteraard niet risicoloos.

Door lineair te pakken dacht ik op de lange termijn meer te kunnen aflossen door de lagere maandlasten. Maar kan het ook nog aanpassen als het toch voordeliger al om annuïteit te kiezen. Is nog niet compleet rond.

[naitsoezn]

KoRnboy112 schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 10:09:
[...]


De helft is dan ook lineair en word dan ook gewoon afgelost.

Hij bedoelt dat je bij lineair hogere maandlasten hebt dan bij annuïteiten, terwijl beide soorten uiteindelijk hetzelfde deel aflossen en 'mogen' om HRA te behouden.

[KoRnboy112]

naitsoezn schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 10:14:
[...]

Hij bedoelt dat je bij lineair hogere maandlasten hebt dan bij annuïteiten, terwijl beide soorten uiteindelijk hetzelfde deel aflossen en 'mogen' om HRA te behouden.

Heeft hij dan wel een goed punt mee als je het zo bekijkt, ik zal het eens overwegen.

[KoRnboy112]

De vraag is in hoeverre de belasting het rendement drukt op de lange termijn maar weet ook niet hoe dat deze regeling dan is.
Vroeger was het doodnormaal om aflossingsvrij te hebben sommige hebben ook de gehele hypotheek aflossingsvrij of eventueel een geblokkeerde beleggersrekenring erbij. Het zelfde principe dus.

Even kort onze situatie. We gaan een nieuwbouwwoning kopen waarvan de bouw start na de bouwvak.
Ik denk dat het op de lange termijn goedkoper is om de helft aflossingsvrij te houden (deze mochten we nog meenemen doordat we nu ook al aflossingsvrij hebben).

Verwachte nieuw situatie:
Hypotheek 285K.

3 hypotheekdelen:

1. 137.500 lineair of annaliteit
2. 137.500 aflossingsvrij
3. 10.000 te behoeve van restschuld door verkoop oude woning (zal na verwachting rond de 20.000 zijn helft word zelf ingelegd)


Rente:

Rente op deel 1&2 is voor 10 jaar vast (zo rond de 2,0 - 2,5 procent afhankelijk of we een groenhypotheek kunnen krijgen) met een looptijd van 30 jaar.
Rente op deel 3 is voor 15 jaar vast, maar dan wel met een looptijd van 15 jaar. De rente zal 1% hoger zijn dan deel 1&2.

Extra aflossen:
20% extra aflossen op de hypotheek per jaar, 10% per hypotheek deel dus.
Of we bij een rente wijziging onbeperkt mogen aflossen durf ik niet te zeggen.

Bij onze huidige hypotheek hebben we nog niks afgelost, maar hebben op dit moment 3 maands variabel op basis van Euribor +0,6 % opslag, dus naar mijn idee ook niet echt interessant

Beleggen:

Privé doe ik dit sinds 2014 ongeveer en ook een gemiddeld rendement zo rond de 8% behaald, dus denk dat die 6 % zeker wel realistisch is en dat is het statisch gezien ook.

[ Voor 116% gewijzigd door KoRnboy112 op 11-03-2017 12:02 ]

[Sissors]

KoRnboy112 schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 10:13:
[...]


Door lineair te pakken dacht ik op de lange termijn meer te kunnen aflossen door de lagere maandlasten. Maar kan het ook nog aanpassen als het toch voordeliger al om annuïteit te kiezen. Is nog niet compleet rond.

Lineair heeft hogere maandlasten dan annuitair. Omdat je meer aflost aan het begin. Daardoor betaal je over de hele looptijd wel minder rente, maar als je annuitair hebt, kan je altijd besluiten om meer af te lossen zodat je alsnog op een lineaire aflossing uit komt. Andersom kan het niet.

[Tommie12]

Waarom sneller aflossen?
Je betaalt ca 2% rente, en als je wat dynamisch belegt haal je 6-8%. Het verschil is winst!
Gewoon niet wakker liggen van die maandelijkse last en rustig je spaarpot opbouwen. Na een paar jaar heb je wat inkomen uit dividenden waarmee je je lening ook kan afbetalen.

[Herman]

KoRnboy112 schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 10:20:
De vraag is in hoeverre de belasting het rendement drukt op de lange termijn maar weet ook niet hoe dat deze regeling dan is.
(...)

Met belasting bedoel je misschien de box III rendementsheffing?

Wanneer je spaart en belegt om je hypotheek af te lossen, heeft dat voordelen én nadelen ten opzichte van periodiek aflossen op een aflossingsvrije hypotheek:

Voordelen van sparen en beleggen t.o.v. aflossen:

1. Sommige hypotheekverstrekkers nemen een boete in rekening bij aflossen.
2. De rente over de (hypotheek)schuld in box I is fiscaal aftrekbaar. Aflossen beperkt dat voordeel.
3. Op de beurs kun je rendementen halen die je zou missen bij het aflossen.

Voordelen aflossen t.o.v. sparen en beleggen:

1. Spaar en beleggersrekeningen worden in box III belast onder de vermogensrendementsheffing. Boven het heffingsvrij vermogen (2017: € 25.000 voor alleenstaanden; € 50.000 als je fiscaal partner hebt) zul je belasting moeten betalen. Tot 2017 was dit een enkel tarief, vanaf 2017 zijn er drie schijven van 2,871% tot 5,39%. Je spaar en belegresultaten zullen dus op den duur beperkt worden door de box III heffing. Wanneer je echter je hypotheek aflost, verhuis je geld van box III naar box I en zul je de rendementsheffing kunnen vermijden.
2. Beleggen is niet zonder risico.
3. Sparen vereist discipline

Welke van de bovenstaande opties het beste is, hangt af van je persoonlijke situatie en je verwachtingen van de resultaten op de beurs.

[ Voor 7% gewijzigd door Herman op 11-03-2017 14:53 . Reden: Reactie leesbaarder gemaakt ]

[President]

KoRnboy112 schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 09:46:
Denk dat dat fiscaal gezien aantrekkelijker is dan elke keer kleine beetjes aflossen?

Hoe is jullie visie hierop?

Hier zit ik met dezelfde kwestie. Wij hebben een annuïteiten hypotheek van ongeveer 160.000 nog op dit moment.

De vraag is of wij dit jaar 17.000 gaan aflossen (en ons doel is de komende jaren ook elk jaar zeker 10.000 af te lossen, het liefst meer). Dan zouden we mogelijk met 10-15 jaar hypotheek vrij zijn.

Wel missen we dan de HRA. Per jaar betalen we nu 4.000 rente, waarvan we 1.000 terug krijgen.

Mochten we onze hypotheek hebben afbetaald, kunnen we dan bij een tweede hypotheek voor een nieuwe/grotere woning voor ons of een flatje voor ons kind als deze later wil gaan studeren in de toekomst weer HRA terug krijgen (als het dan nog bestaat) of zijn we dat 'recht' dan kwijt?

Nu nog 170.000 vast op 2,55% voor de komende 20 jaar...

[KoRnboy112]

Tommie12 schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 13:44:
Waarom sneller aflossen?
Je betaalt ca 2% rente, en als je wat dynamisch belegt haal je 6-8%. Het verschil is winst!
Gewoon niet wakker liggen van die maandelijkse last en rustig je spaarpot opbouwen. Na een paar jaar heb je wat inkomen uit dividenden waarmee je je lening ook kan afbetalen.

Kun je niet beter dat dividend ook nog herbeleggen en dan aan 't eind van de rit alles aflossen?
@Herman ik doel inderdaad op box3 belasting, maar dat word ook weer elk jaar herzien, dus daar is ook geen pijl op te trekken wat deze dan doet.

[KoRnboy112]

tweakerdennis schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 15:44:
[...]

Hier zit ik met dezelfde kwestie. Wij hebben een annuïteiten hypotheek van ongeveer 160.000 nog op dit moment.

De vraag is of wij dit jaar 17.000 gaan aflossen (en ons doel is de komende jaren ook elk jaar zeker 10.000 af te lossen, het liefst meer). Dan zouden we mogelijk met 10-15 jaar hypotheek vrij zijn.

Wel missen we dan de HRA. Per jaar betalen we nu 4.000 rente, waarvan we 3.000 terug krijgen.

Mochten we onze hypotheek hebben afbetaald, kunnen we dan bij een tweede hypotheek voor een nieuwe/grotere woning voor ons of een flatje voor ons kind als deze later wil gaan studeren in de toekomst weer HRA terug krijgen (als het dan nog bestaat) of zijn we dat 'recht' dan kwijt?

Nu nog 170.000 vast op 2,55% voor de komende 20 jaar...

Ik zelf ben van mening dat je beter kunt beleggen, dan aflossen. Op verenging van eigen huis is daar een rekentool voor overigens.

https://www.eigenhuis.nl/hypotheken/hypotheek-aflossen/rekenhulp-extra-aflossen-op-uw-hypotheek

Tegenwoordig staan de rentes zo laag dat het niet meer echt aantrekkelijk is om af te lossen naar mijn idee.

[poehee]

tweakerdennis schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 15:44:
[...]
Wel missen we dan de HRA. Per jaar betalen we nu 4.000 rente, waarvan we 3.000 terug krijgen.

Heuh?
Hoe kan dan nu?

[KoRnboy112]

poehee schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 15:54:
[...]


Heuh?
Hoe kan dan nu?

Hij doelt over hetgeen wat hij afgelost heeft denk ik.

[CornermanNL]

Het gaat om je risico bereidheid. Als je van beleggen slecht slaapt moet je het niet doen. Vind je je schuld of maandlast te hoog , aflossen. En alles wat er tussen zit.

Ik zou een deel extra aflossen op het annuïteiten deel , dan dalen je maandlasten het snelst. Heb je dat maar vast afgelost. Dan het aflossingsvrije deel delen door het aantal maanden van de looptijd en dat bedrag beleggen. Index beleggen, 5 a 6 % is dan prima haalbaar.

En waarom niet 30 jaar vastzetten ? Ik weet niet of je risico opslag hebt in die rente maar dat aflossingsvrije deel 30 jaar lang tegen 2 , nogwat procent is wellicht ook een idee. Je belegt kapitaal kan dan langer groeien.

En je kan altijd sneller aflossen als de maandlast je niet aanstaat. Mocht je na 10 a 15 toch nog moeten herfinancieren of je gaat enorm uitbouwen en de rente is gestegen, dan heb je daar allemaal geen last van.

[ Voor 22% gewijzigd door CornermanNL op 11-03-2017 16:33 ]

[KoRnboy112]

CornermanNL schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 16:30:
Het gaat om je risico bereidheid. Als je van beleggen slecht slaapt moet je het niet doen. Vind je je schuld of maandlast te hoog , aflossen. En alles wat er tussen zit.

Ik zou een deel extra aflossen op het annuïteiten deel , dan dalen je maandlasten het snelst. Heb je dat maar vast afgelost. Dan het aflossingsvrije deel delen door het aantal maanden van de looptijd en dat bedrag beleggen. Index beleggen, 5 a 6 % is dan prima haalbaar.

En waarom niet 30 jaar vastzetten ? Ik weet niet of je risico opslag hebt in die rente maar dat aflossingsvrije deel 30 jaar lang tegen 2 , nogwat procent is wellicht ook een idee. Je belegt kapitaal kan dan langer groeien.

En je kan altijd sneller aflossen als de maandlast je niet aanstaat. Mocht je na 10 a 15 toch nog moeten herfinancieren of je gaat enorm uitbouwen en de rente is gestegen, dan heb je daar allemaal geen last van.

Volgens mij ging dat niet of was dat niet interessant volgens mij adviseur om het voor 30 jaar vast te zetten of de rente was dan fors hoger,maar zal het voor de zekerheid in een volgend gesprek nogmaals vragen. risico opslag is alleen bij variabel toch of vergis ik me nu?

moet je inkomen niet hoger zijn wil je een lening aangaan met een hogere rente?
Zie bijvoorbeeld online dat je voor 30 jaar vast al snel zo rond de 3,5 - 4,0 % zit.

[ Voor 6% gewijzigd door KoRnboy112 op 11-03-2017 16:49 ]

[CornermanNL]

KoRnboy112 schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 16:44:
[...]


Volgens mij ging dat niet of was dat niet interessant volgens mij adviseur om het voor 30 jaar vast te zetten of de rente was dan fors hoger,maar zal het voor de zekerheid in een volgend gesprek nogmaals vragen. risico opslag is alleen bij variabel toch of vergis ik me nu?

moet je inkomen niet hoger zijn wil je een lening aangaan met een hogere rente?
Zie bijvoorbeeld online dat je voor 30 jaar vast al snel zo rond de 3,5 - 4,0 % zit.

Risico opslag is de rente opslag die je krijgt bij verschillende leningsommen. Laten we zeggen dat je koopsom 200000 euro is. De taxatiewaarde is 200000 , je leent ook dat bedrag, dan zit je op 100%. De meeste hypotheekverstrekkers rekenen dan een aantal procent punten extra, deze vervallen naar mate je aflost. Dat gaan meestal in stappen van 10% vanaf 100% bij <90%, 80% , 70% etc, tenzij je NHG hebt. Dan heb je altijd het startpercentage.

Voorbeeld tabel munt hypotheken, die is lekker duidelijk.

https://www.munthypotheken.nl/renteoverzicht/

Dat aflossingsvrije deel moet je na de looptijd of herfinancieren of zelf afbetaald hebben. Het gaat altijd om dat herfinancieren. Daar zit je risico.

Met de huidige rentestanden kan het zeker bij aflossingsvrij delen in je hypotheek handiger zijn om het langer vast te zetten. Maar dat is mijn mening. Je hebt dan langer de tijd om vermogen op te bouwen.

[President]

poehee schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 15:54:
[...]


Heuh?
Hoe kan dan nu?

Dat was een foutje, moest 1000 zijn

Volgens
https://www.eigenhuis.nl/...-aflossen-op-uw-hypotheek

Huidig: bruto € 4.284 en netto € 3.243 hypotheeklast (gaat uit van aflossingsvrije hypotheek)

Na aflossing van 18.000: bruto € 3.825, netto € 2.971. I.v.m. rentevergoeding: € 236 besparing per jaar

Dusssss dat betekent dat als ik vandaag 18.000 aflos ik daar in 10 jaar tijd 'slechts' 2.360 mee bespaar? Op zich logisch natuurlijk, over die 18.000 zou ik in een periode van 30 jaar ongeveer 9.000 aan rente in totaal betalen.

Ik had verwacht dat het wat meer zou zijn, nu zou ik dus maar € 35,- bruto minder op maandbasis gaan betalen...

[445033]

KoRnboy112 schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 09:46:
Ik ga binnenkort een nieuwe hypotheek afsluiten helft lineair helft aflossingsvrij.

Wil met een 25 jaar toch wel proberen hypotheek vrij te zijn. Zit te denken om er langs een soort van pot te maken en die zelf defensief te beleggen en na 20 jaar beetje te beginnen met aflossen?
Denk dat een gemiddeld rendement van 6 % per jaar gemiddeld haalbaar is.
De hypotheek rente gaat rond de 2,0 - 2,5 procent op een bedrag van 300k. Ik mag max 20% aflossen per jaar.

Denk dat dat fiscaal gezien aantrekkelijker is dan elke keer kleine beetjes aflossen?

Hoe is jullie visie hierop?

Met defensief beleggen ga jij geen 6% halen. Ik zelf koop heel simpel iedere maand ETF Ishares MSCI World en bij een grote dip koop ik extra in. Voor de rest top constructie. Niets meer aan doen.

[KoRnboy112]

445033 schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 17:35:
[...]


Met defensief beleggen ga jij geen 6% halen. Ik zelf koop heel simpel iedere maand ETF Ishares MSCI World en bij een grote dip koop ik extra in. Voor de rest top constructie. Niets meer aan doen.

Ligt er ook net aan wat je als defensief beschouwd, doelde meer gewoon op goede spreiding en niet al te veel risico. Maar inderdaad die van MSCI Word gebruik ik ook, maar dan voor de kinderen.

[5183]

Ik vraag mij af waarom je op het moment dat je geld nodig hebt (nu en de komende jaren), dit apart gaat zetten/in bakstenen stoppen. Heb je zometeen 15 jaar veel extra gespaard, krijg je ineens iets ernstigs...

Zou zelf lekker zorgen dat alles in 30 jaar afgelost wordt. En profiteer fijn van de inflatie en misschien een paar leuke loonstapjes in de komende jaren. Over 20 jaar is die hypotheek waar je nu tegenaan hikt een lachertje. En dan heb je toch al die tijd lekker kunnen leven.

Als het in bakstenen zit, zit je vast. Fijn als je het ineens nodig hebt of als de huizenmarkt in elkaar dondert. Krijg je het geld er nooit meer uit.
Het is namelijk ook en feit dat je huis niet meer of minder waard wordt zolang je er woont en niet verkoopt. Op papier is het misschien zo, maar in de praktijk weet je (net als bij beleggen) pas op het moment van (gedwongen) verkoop wat de echte waarde is.

[Tommie12]

Rente is extreem laag, en inflatie begint terug wat omhoog te gaan. Dit is een ideaal moment om wat schulden te hebben.
Schulden zijn gezond als je er een tegenwaarde voor hebt staan, en niks om je zorgen over te maken als je de rente (makkelijk) kan betalen.

Gewoon rustig die hypotheek op zijn afgesproken termijn aflossen, en ondertussen rustig wat sparen en beleggen. Gaat je op termijn veel meer opleveren.

[wimpie]

445033 schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 17:35:
[...]


Met defensief beleggen ga jij geen 6% halen. Ik zelf koop heel simpel iedere maand ETF Ishares MSCI World en bij een grote dip koop ik extra in. Voor de rest top constructie. Niets meer aan doen.

Wat is het ISIN hiervan?

[445033]

wimpie schreef op maandag 13 maart 2017 @ 16:28:
[...]

Wat is het ISIN hiervan?

https://www.investing.com...sci-world---acc?cid=47285

IWDA dus. Succes!

NB: via de Giro kosteloos aankopen en geen beheerkosten.

[ Voor 11% gewijzigd door 445033 op 13-03-2017 17:02 ]

[President]

5183 schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 19:07:
Ik vraag mij af waarom je op het moment dat je geld nodig hebt (nu en de komende jaren), dit apart gaat zetten/in bakstenen stoppen. Heb je zometeen 15 jaar veel extra gespaard, krijg je ineens iets ernstigs...

Wat is het nut van 40k+ op je bankrekening hebben? Dat staat maar te verstoffen, steek je het in je hypotheek dan bespaar je daarmee rente kosten op termijn.

Aflossen zorgt wel voor minder rente aftrek, maar dat is toch een sigaar uit eigen doos?

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Harm_H]

KoRnboy112 schreef op zaterdag 11 maart 2017 @ 09:46:

Denk dat een gemiddeld rendement van 6 % per jaar gemiddeld haalbaar is.

Hoe is jullie visie hierop?

Niet beleggen met geld wat je niet kan missen.

[RocketKoen]

tweakerdennis schreef op dinsdag 14 maart 2017 @ 16:19:
[...]

Wat is het nut van 40k+ op je bankrekening hebben? Dat staat maar te verstoffen, steek je het in je hypotheek dan bespaar je daarmee rente kosten op termijn.

Aflossen zorgt wel voor minder rente aftrek, maar dat is toch een sigaar uit eigen doos?


***members only***

Omdat je met een hypotheek die je nu afsluit, je 1 tot 2% netto rente betaalt.
Op een spaarrekening krijg je inderdaad minder. Maar je kunt met dat geld ook beleggen. Of zonnepanelen aanschaffen enz.
En zeker als je NHG hebt heeft extra aflossen niet veel zin, omdat je dan toch geen risico opslag hebt.

Het heeft wel zin om te kijken naar hoeveel je maximaal boetevrij kan aflossen. Want op het moment dat je rentevaste periode afloopt kan de rente zomaar op 6% staan en heeft het kabinet SP/GroenLinks de HRA afgeschaft. En bij veel hypotheken mag je maar 10% per jaar boetevrij aflossen.

[President]

RocketKoen schreef op dinsdag 14 maart 2017 @ 16:32:
[...]

Omdat je met een hypotheek die je nu afsluit, je 1 tot 2% netto rente betaalt.
Op een spaarrekening krijg je inderdaad minder. Maar je kunt met dat geld ook beleggen. Of zonnepanelen aanschaffen enz.
En zeker als je NHG hebt heeft extra aflossen niet veel zin, omdat je dan toch geen risico opslag hebt.

Het heeft wel zin om te kijken naar hoeveel je maximaal boetevrij kan aflossen. Want op het moment dat je rentevaste periode afloopt kan de rente zomaar op 6% staan en heeft het kabinet SP/GroenLinks de HRA afgeschaft. En bij veel hypotheken mag je maar 10% per jaar boetevrij aflossen.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[RocketKoen]

tweakerdennis schreef op dinsdag 14 maart 2017 @ 17:18:
[...]


***members only***

Als je het geld op je spaarrekening zet tegen de huidige rente van 0,25%. En je betaalt dan ook nog eens 1,2% per jaar VRH, dan kun je inderdaad veel beter je hypotheek aflossen.
Geeft ook een stukje financiële zekerheid als je LTV laag is.

Ik ben zelf nu op zoek naar een huis. En een heel groot deel van de huizen die te koop staan worden verkocht met een restschuld. 2006-2008 gekocht en dan lekker aflossingsvrij enzo.