Eigen woning, lage lasten. Wat te doen met mijn inkomen?

[Jay-v]

Situatie:
Begin 2014 heb ik besloten een eigen nieuwbouwappartement te kopen. De verwachting is dat dit appartement binnenkort zal worden opgeleverd. Momenteel betaal ik huur + hypotheek, op advies van mijn hypotheekadviseur heb ik dit niet meegefinancierd.

Recent ben ik van baan gewisseld waardoor ik meer ben gaan verdienen. Ik heb inmiddels een vaste relatie en ze gaat bij mij intrekken zodra de woning klaar is. Uiteraard zal ze bijdragen in de woonlasten (echter niet in de aflossing van de hypotheek). Tenslotte heb ik tegenwoordig geen auto meer omdat ik in de randstad woon en het OV en/of een fiets gebruik.

Inmiddels is het appartement bijna klaar en zullen mijn maandelijkse lasten sterk dalen. Mijn netto hypotheek last is bijna €300,- netto lager dan mijn huidige huur.

• Maximale hypotheek rente aftrek.
• Lage rente 2,9% (5 jaar).
• Lage hypotheek door investeren eigen vermogen.

Mijn financiële situatie veranderd ineens heel snel. Kort gezegd komt er meer geld binnen en gaat er veel minder uit. Mijn spaargeld is momenteel onbelast maar dat gaat veranderen omdat ik tegen de belastingvrije grens aanzit.

Ik ben net 28 en verwacht in ieder geval de komende jaren geen kinderen. Wat is verstandig om te doen met het geld wat ik maandelijks overhoud?

De volgende opties heb ik overwogen:

• Aflossen op studieschuld. -> Heeft niet mijn voorkeur, de rente is extreem laag <0.8% en mijn schuld is tevens laag.
• Extra aflossen op hypotheek.
• Sparen via spaarrekening. -> Lage rente -> vermogensbelasting.
• Beleggen. -> Geen verstand van.
• Pensioen

Het aflossen van de hypotheek lijkt mij het meest interessant, dan kan ik deze woning in de toekomst verhuren. Dit gaat uiteraard wel ten koste van mijn hypotheek rente aftrek. Iemand advies?

[Lethalis]

Aflossen op studieschuld: kan handig zijn in verband met het krijgen van een nieuwe hypotheek voor een ander huis.

Extra aflossen hypotheek: hierdoor ga je minder rente betalen. Mocht je onder een bepaalde grens komen, dan krijg je vaak nog korting van de bank. Jouw maandlasten dalen, dus je houdt nog meer geld over om in iets anders te investeren of te gebruiken in de toekomst als er wel kinderen zijn.

Sparen via spaarrekening: dit kost vooral geld helaas. Door de inflatie wordt spaargeld minder waard, en de rente is lager dan de vermogensbelasting

Beleggen: ook geen verstand van

Pensioen: hier zou je eventueel iets mee kunnen doen, maar daar durf ik zelf weinig over te zeggen.

PS:
Persoonlijk vind ik extra aflossen op de hypotheek het prettigste (met geld dat "over" is). Enige echte nadeel is dat je geen HRA meer kunt krijgen over het deel dat je hebt afgelost. Dus ook niet wanneer je een nieuw huis koopt en een nieuwe hypotheek neemt. Dus dat geld zit wel min of meer "vast" in het huis (en toekomstige huizen).

Maar goed, ik vind de lagere maandlasten wel erg motiverend Je weet nooit wat er in de toekomst allemaal op je afkomt. Anderzijds is een goede buffer hebben ook belangrijk (maar ja, daar word je bijna altijd voor gestraft).

Ik heb net een nieuw huis gekocht, dus voorlopig zal ik extra aflossen. Maar het kan best zijn dat dit in de toekomst bij mij een lagere prio krijgt op het moment dat de hypotheek laag genoeg is voor mijn gevoel (waarschijnlijk ga ik er dan meer "fun" dingen mee doen ).

[ Voor 35% gewijzigd door Lethalis op 23-01-2015 15:34 ]

[ReallyStupidGuy]

Versneld aflossen van je hypotheek is in dit soort situaties meestal het meest voordelige, maar er kleven twee nadelen aan:
1. Het vermogen dat je in aflossing van je hypotheek steekt is niet meer vrij beschikbaar, dus als je toch ergens geld voor nodig hebt...
2. Als je je hypotheek versneld aflost dalen je vaste lasten waardoor je nog meer geld over houdt

[Viper®]

Hou er rekening mee dat als je veel van je hypotheek gaat aflossen dat dit kan betekenen dat je bij je volgende woning en hypotheek aanvraag veel eigen vermogen dient in te leggen.

Je kan niet een hypotheek van 3 ton aanvragen als je net je oude woning voor 2 ton verkocht hebt die afgelost was.

Wat ^^ dus ook al zei

Een nadeel is dat je geld dat je gebruikt om af te lossen voor altijd ‘kwijt’ bent: als je later ooit in je hypotheekvrije huis zit en geld nodig hebt, betaal je voor een lening de veel hogere rente voor consumentenkrediet. Die is niet aftrekbaar.

Als je denkt ooit naar een duurder huis te verhuizen, moet je de winst — overwaarde — die je maakt op je huidige huis volledig gebruiken om het nieuwe huis aan te kopen. Doe je dat niet, dan mag je de rente van de nieuwe hypotheek niet volledig aftrekken.

http://www.z24.nl/columni...-altijd-verstandig-504062

[ Voor 52% gewijzigd door Viper® op 23-01-2015 15:27 ]

[StecaGrid]

Aan de kant zetten om, wanneer je met je vriendin een een groter huis wil kopen met tuin etc, je ook geld hebt om de bijkomende kosten te financieren, eventueel een nieuwe keuken en/of badkamer te doen en nieuwe meubels aan te schaffen.
Ondertussen lekker je studieschuld aflossen en leuke dingen gaan doen. Verre reizen, mooie auto.. genieten!

[t_captain]

Het is natuurlijk een luxeprobleem. Mijn idee is dat je in zo;n situatie het best zorgt om je lasten te verlichten, zodat je verderop in je leven ook de wind mee houdt. Los van de lage rente, zou ik toch die studieschuld inlossen. Zeker als die niet te groot is, kun je er snel vanaf zijn en het scheelt toch altijd wel 50 euro netto per maand ofzo.

[Ascension]

Bij knab krijg je 1,65% of 1,8% rente dus dan hou je nog iets over na de vermogensrendementheffing

[Jay-v]

Viper® schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:27:
Hou er rekening mee dat als je veel van je hypotheek gaat aflossen dat dit kan betekenen dat je bij je volgende woning en hypotheek aanvraag veel eigen vermogen dient in te leggen.

Je kan niet een hypotheek van 3 ton aanvragen als je net je oude woning voor 2 ton verkocht hebt die afgelost was.

Stel woning A is afgelost en word door mij verhuurd. Is het dan wel mogelijk om een hypotheek te krijgen voor woning B (ervan uitgaande dat mijn inkomsten hoog genoeg zijn)?

rik11 schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:29:
Ondertussen lekker je studieschuld aflossen en leuke dingen gaan doen. Verre reizen, mooie auto.. genieten!

Ik ga regelmatig op reis, auto's zijn leuk maar (meestal) ook een ongelofelijk slechte investering (vooral in de randstad).

[ Voor 22% gewijzigd door Jay-v op 23-01-2015 15:36 ]

[Lethalis]

Jay-v schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:35:
[...]

Stel woning A is afgelost en word door mij verhuurd. Is het dan wel mogelijk om een hypotheek te krijgen voor woning B (ervan uitgaande dat mijn inkomsten hoog genoeg zijn)?

Je kunt wel een hypotheek krijgen, maar geen HRA meer over alles dat je hebt afgelost in de vorige woning. Daarnaast zou het kunnen dat de looptijd korter moet zijn vanwege de leeftijd die je tegen die tijd hebt.

Dus als je echt een hoog inkomen hebt, dan is aflossen niet altijd even slim. Ik bekijk het meer vanuit een "ik kan de woning wel betalen, maar vind het wel prettig als ik wat meer overhoud elke maand" perspectief Zeker met het oog op de toekomst. Kinderen kosten immers ook serieus geld.

[ Voor 33% gewijzigd door Lethalis op 23-01-2015 15:40 ]

[JvS]

Viper® schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:27:
Hou er rekening mee dat als je veel van je hypotheek gaat aflossen dat dit kan betekenen dat je bij je volgende woning en hypotheek aanvraag veel eigen vermogen dient in te leggen.

Je kan niet een hypotheek van 3 ton aanvragen als je net je oude woning voor 2 ton verkocht hebt die afgelost was.

Natuurlijk kan dat wel. De enige regel die geldt is dat je het afgeloste deel in het nieuwe huis steekt. Dus als je een huis van 5 ton koopt en je verkoopt je oude huis voor 2 ton en je hebt die hypotheek volledig afgelost, kan je gewoon een hypotheek van 3 ton krijgen hoor.

Het enige dat niet kan, is het afgeloste deel opnieuw 'verhypotheken'. Tenminste, dat kan wel, maar je mag dan niet de rente aftrekken.

[Jay-v]

t_captain schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:33:
Het is natuurlijk een luxeprobleem. Mijn idee is dat je in zo;n situatie het best zorgt om je lasten te verlichten, zodat je verderop in je leven ook de wind mee houdt. Los van de lage rente, zou ik toch die studieschuld inlossen. Zeker als die niet te groot is, kun je er snel vanaf zijn en het scheelt toch altijd wel 50 euro netto per maand ofzo.

Het punt hier is dat mijn spaargeld meer oplevert aan rente dan dat het kost aan rente over mijn studieschuld. Aflossen zou netto dus een negatief resultaat geven.

[Fish]

Mijn spaargeld is momenteel onbelast maar dat gaat veranderen omdat ik tegen de belastingvrije grens aanzit.

Je gaat samenwonen dus word je toch op een of andere manier fiscaal partner (neem ik zomaar aan). Dan moeten jullie samen over 42.278 komen. had je daar al over nagedacht ?

[hexta]

Als het mogelijk was zou ik een dag minder werken en meer leven. Net wat luxer leven of een leuke hobby erbij nemen.
Dit is namelijk net het punt waar sparen of investeren eigenlijk niets op zal leveren, dus afbetalen is een mogelijkheid, maar ook niet altijd even makkelijk.

[Napo]

Ascension schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:33:
Bij knab krijg je 1,65% of 1,8% rente dus dan hou je nog iets over na de vermogensrendementheffing

Niet eens, vergeet de inflatie niet

[CyBeR]

Jay-v schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:18:
Situatie:
Mijn spaargeld is momenteel onbelast maar dat gaat veranderen omdat ik tegen de belastingvrije grens aanzit.

Je betaalt alleen vermogensrendementsheffing over het bedrag boven een bepaalde grens (rond de €23k ofzo). Als je een fiscaal partner hebt (dwz je doet samen aangifte met je vriendin) dan mag je dat zelfs verdubbelen (en moet je natuurlijk haar spaargeld ook meerekenen.)

Het is dus niet zo dat je direct rente over €23k gaat betalen, maar alleen over wat je méér hebt dan dat.

[Lethalis]

Fish schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:42:
[...]


Je gaat samenwonen dus word je toch op een of andere manier fiscaal partner (neem ik zomaar aan). Dan moeten jullie samen over 42.278 komen. had je daar al over nagedacht ?

Dit is inderdaad wel een puntje om bij stil te staan.

[StecaGrid]

Daarnaast vind ik een buffertje van 20k wel laag als je een eigen woning hebt. Vergis je er ook niet in dat een vrouw meer kost dan je denkt. Waar jij tevreden bent met je bank van 5 jaar oud wil zijn misschien de hele woonkamer vernieuwen.

[CyBeR]

rik11 schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:55:
Daarnaast vind ik een buffertje van 20k wel laag als je een eigen woning hebt. Vergis je er ook niet in dat een vrouw meer kost dan je denkt. Waar jij tevreden bent met je bank van 5 jaar oud wil zijn misschien de hele woonkamer vernieuwen.

Ja da's prima, mag ze dan zelf financieren

[Ernemmer]

Misschien een vorm van crowdfunding, dit kan soms best een leuke rendement geven en je kan zo ook je risico goed spreiden.
Als voorbeeld bedoel ik sites als www.geldvoorelkaar.nl

[ Voor 4% gewijzigd door Ernemmer op 23-01-2015 15:57 ]

[Lethalis]

rik11 schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:55:
Daarnaast vind ik een buffertje van 20k wel laag als je een eigen woning hebt. Vergis je er ook niet in dat een vrouw meer kost dan je denkt. Waar jij tevreden bent met je bank van 5 jaar oud wil zijn misschien de hele woonkamer vernieuwen.

Of een buffer van 20k hoog of laag is, is erg afhankelijk van:
- Hoogte maandlasten
- Staat van onderhoud van het huis en de waarde ervan
- Opvangnet dat er is (hoeveel maanden recht op ww, verzekeringen etc)

Het is erg relatief.

En dat een vrouw meer kost dan je denkt? Dat is een kwestie van de juiste vrouw uitkiezen Die van mij betaalt netjes de helft van alles en hoeft ook niet per se de mooiste spullen.

[ Voor 14% gewijzigd door Lethalis op 23-01-2015 16:01 ]

[Viccers]

Fish schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:42:
[...]


Je gaat samenwonen dus word je toch op een of andere manier fiscaal partner (neem ik zomaar aan). Dan moeten jullie samen over 42.278 komen. had je daar al over nagedacht ?

De regels voor fiscaal partnerschap zijn tegenwoordig wat strenger; volgens mij voldoet alleen samenwonen (zonder huwelijk, samenlevingscontract, hypotheek oid) niet meer om fiscaal partner te zijn. Dus helaas zal dat niet zo makkelijk gaan.

[MrAngry]

Je mag je studieschuld trouwens na aftrek van een bepaalde drempelwaarde aftrekken in box 3, dus dat scheelt in je vermogensbelasting, zeker als je fiscaal partner wordt en je vriendin ook nog een studieschuld heeft.

Viccers schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 16:00:
[...]


De regels voor fiscaal partnerschap zijn tegenwoordig wat strenger; volgens mij voldoet alleen samenwonen (zonder huwelijk, samenlevingscontract, hypotheek oid) niet meer om fiscaal partner te zijn. Dus helaas zal dat niet zo makkelijk gaan.

Je kan voor 125 euro een samenlevingscontract kopen bij de Hema

[ Voor 50% gewijzigd door MrAngry op 23-01-2015 16:01 ]

[Jay-v]

Fish schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:42:
[...]


Je gaat samenwonen dus word je toch op een of andere manier fiscaal partner (neem ik zomaar aan). Dan moeten jullie samen over 42.278 komen. had je daar al over nagedacht ?

Ik heb geen idee? Ja we gaan samenwonen, worden we dan automatisch fiscaal partner? We gaan in ieder geval niet trouwen en alles staat momenteel nog op mijn naam. Eerste maar eens kijken of alles ook goed werkt als we samenwonen .

Viccers schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 16:00:
[...]


De regels voor fiscaal partnerschap zijn tegenwoordig wat strenger; volgens mij voldoet alleen samenwonen (zonder huwelijk, samenlevingscontract, hypotheek oid) niet meer om fiscaal partner te zijn. Dus helaas zal dat niet zo makkelijk gaan.

Oke, dat wist ik dus niet. Ik ga me hier maar eens in verdiepen voordat het zover is.

rik11 schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:55:
Daarnaast vind ik een buffertje van 20k wel laag als je een eigen woning hebt. Vergis je er ook niet in dat een vrouw meer kost dan je denkt. Waar jij tevreden bent met je bank van 5 jaar oud wil zijn misschien de hele woonkamer vernieuwen.

Een buffertje van 20K te laag? Het is een nieuwbouw woning, alles inclusief meubels is nieuw. Ik ben niet van plan om te gaan trouwen, en als de dame niet meer op deze bank wil zitten kan ze een nieuwe kopen of vertrekken

[ Voor 17% gewijzigd door Jay-v op 23-01-2015 16:04 ]

[Viper®]

Ernemmer schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:56:
Misschien een vorm van crowdfunding, dit kan soms best een leuke rendement geven en je kan zo ook je risico goed spreiden.
Als voorbeeld bedoel ik sites als www.geldvoorelkaar.nl

Dit soort websites komen bij mij toch altijd over als "Palm Invest" etc

[RemcoDelft]

Jay-v schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:18:
Situatie:

• Aflossen op studieschuld. -> Heeft niet mijn voorkeur, de rente is extreem laag <0.8% en mijn schuld is tevens laag.
• Extra aflossen op hypotheek.
• Sparen via spaarrekening. -> Lage rente -> vermogensbelasting.
• Beleggen. -> Geen verstand van.
• Pensioen

Waarom niet van alles wat, A.K.A. spreiden?
Dus 20% naar studieschuld, 20% extra aflossen, 20% sparen, 20% beleggen (zie diverse topics), en (zo mogelijk) de rest richting pensioen?
Over een jaar kijk je hoe dit bevalt, en schuif je wat met de percentages.

[Fish]

Viccers schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 16:00:
[...]


De regels voor fiscaal partnerschap zijn tegenwoordig wat strenger; volgens mij voldoet alleen samenwonen (zonder huwelijk, samenlevingscontract, hypotheek oid) niet meer om fiscaal partner te zijn. Dus helaas zal dat niet zo makkelijk gaan.

Ja ik zie het, eerst werdt het nog net niet door je strot geduwd. maar nu is het andersom

quote: http://www.belastingdiens..._op_uw_adres_ingeschreven

Voorwaarden fiscaal partnerschap

U bent fiscale partners met een huisgenoot als u aan 1 van de volgende voorwaarden voldoet:

U bent allebei meerderjarig en hebt samen een notarieel samenlevingscontract afgesloten.
U hebt samen een kind.
1 van u heeft een kind van de ander erkend.
U bent bij een pensioenfonds aangemeld als pensioenpartners.
U bent samen eigenaar van een eigen woning.
U bent beiden meerderjarig en op uw adres staat ook een minderjarig kind van 1 van u beiden ingeschreven (samengesteld gezin).
Geldt deze situatie voor u? Maar verhuurt u een deel van uw woning aan degene met wie u op hetzelfde adres staat ingeschreven? Als er sprake is van verhuur op zakelijke gronden, dan bent u geen fiscale partners. U moet dan wel een schriftelijke huurovereenkomst hebben.
U was het jaar ervoor al fiscale partners.

[RaZ]

CyBeR schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:51:
[...]


Je betaalt alleen vermogensrendementsheffing over het bedrag boven een bepaalde grens (rond de €23k ofzo). Als je een fiscaal partner hebt (dwz je doet samen aangifte met je vriendin) dan mag je dat zelfs verdubbelen (en moet je natuurlijk haar spaargeld ook meerekenen.)

Het is dus niet zo dat je direct rente over €23k gaat betalen, maar alleen over wat je méér hebt dan dat.

Je vergeet volgensmij dat je pas over vermogen kan praten als je de schuld er van aftrekt. Aangezien er een hypothecaire schuld is, moet je meer 23k meer geld hebben dan de schuld bedraagt:
Hypotheekschuld: 100k
Eigen geld: 115k
-------------------------
Vermogen: 15k

Dan blijf je nog ver onder de grens om 1,2% vermogensbelasting te moeten betalen.

Wat je aflost kan je niet meer uitgeven, ook niet aan onderhoud, terwijl je er eigenlijk niet zo gek veel wijzer van wordt. Dus ros het lekker in een deposito, en indien nodig kan je dat - met wat kosten - direct ter beschikking hebben.

[Speedy55]

Raz, als die hypotheek van de eigen woning is, valt deze niet in box 3 hoor. De eigen woning(vermogen) valt in box 1 samen met de eventuele schuld.

[Viper®]

Ja en nee

De hypotheekschuld voor de woning waar je in woont is niet aftrekbaar in box 3

■(hypotheek)schuld voor uw eigen woning die uw hoofdverblijf was (eigenwoningschuld)

http://www.belastingdiens...lden/wat_zijn_uw_schulden

http://www.belastingdiens...gschuld/eigenwoningschuld

Met een tweede woning kan dit weer wel, maar hier mag je de rente die je betaalt over een eventuele hypotheek weer niet aftrekken.

[ Voor 46% gewijzigd door Viper® op 23-01-2015 16:20 ]

[Railgunner]

RemcoDelft schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 16:03:
Waarom niet van alles wat, A.K.A. spreiden?
Dus 20% naar studieschuld, 20% extra aflossen, 20% sparen, 20% beleggen (zie diverse topics), en (zo mogelijk) de rest richting pensioen?
Over een jaar kijk je hoe dit bevalt, en schuif je wat met de percentages.

Dit lijkt me een nuttig advies. Zelf zou ik het beleggen overslaan en ipv daarvan je pensioen aanvullen. De pensioenregelingen in NL zijn de afgelopen twee jaar flink versoberd en de verwachting is dat dit nog verder versoberd gaat worden. Met een product als banksparen kun je aanvullend sparen voor je pensioen met als voordeel dat dit niet onder de vermogenrendementsheffing valt. Je spaart dus fiscaal vriendelijk. Beleggen zou ik alleen doen als je echt geld over hebt, en dat is m.i. pas zodra je je pensioen hebt aangevuld tot een acceptabel niveau. Dit alles is natuurlijk volledig afhankelijk van de pensioenregeling van de TS.

[CyBeR]

RaZ schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 16:11:
[...]

Je vergeet volgensmij dat je pas over vermogen kan praten als je de schuld er van aftrekt. Aangezien er een hypothecaire schuld is, moet je meer 23k meer geld hebben dan de schuld bedraagt:
Hypotheekschuld: 100k
Eigen geld: 115k
-------------------------
Vermogen: 15k

Dan blijf je nog ver onder de grens om 1,2% vermogensbelasting te moeten betalen.

Was 't maar waar. Ten eerste valt die hele bups onder box 1 (en vermogen onder box 3) en als dat niet zo was had je een huis wat de schuld op zou heffen (als 't goed is.)

[Engineer Stewie]

Over welke grootte van buffer heb je het?

Ik heb na de bouw van het huis 50k€ over, gezien ik relatief lage lasten heb en een dikke bonus zal daar dit jaar nog een 10k bijkomen (door huur en hypotheek).

Kosten aan huis zullen meevallen in de nabije toekomst, heb trouwens 10 jaar garantie op alles.

Ik pot het gewoon op, ben al eens ontslagen en moest ik niet vlug ander werk hebben kan ik paar jaar verder.

[Jay-v]

Engineer Stewie schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 20:40:
Over welke grootte van buffer heb je het?

Ik heb na de bouw van het huis 50k€ over, gezien ik relatief lage lasten heb en een dikke bonus zal daar dit jaar nog een 10k bijkomen (door huur en hypotheek).

Kosten aan huis zullen meevallen in de nabije toekomst, heb trouwens 10 jaar garantie op alles.

Ik pot het gewoon op, ben al eens ontslagen en moest ik niet vlug ander werk hebben kan ik paar jaar verder.

Ik heb ook 10 jaar garantie. Potten vind ik zonde, dan word mijn geld alleen maar minder waard.

Spreiden is wellicht een goed advies hier had ik eigenlijk nooit over nagedacht .

[rik86]

Ik zou deels sparen, tot de vermogensgrens, deels aflossen op je hypotheek, omdat het de duurste post is/ de meeste besparing oplevert. En eventueel bij sparen voor je pensioen voor zover dat fiscaal aantrekkelijk is, omdat alles wat je jong inlegt het langs rendeert.

Het grote voordeel van aflossen is dat het geld dat je overhoudt na je normale uitgaven steeds meer wordt.

[vandermark]

Ik zou je adviseren om je door dit topic te laten inspireren:

Financiële onafhankelijkheid

[Free rider]

Jay-v schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:18:
Situatie:
Begin 2014 heb ik besloten een eigen nieuwbouwappartement te kopen. De verwachting is dat dit appartement binnenkort zal worden opgeleverd. (...) Recent ben ik van baan gewisseld waardoor ik meer ben gaan verdienen. Ik heb inmiddels een vaste relatie en ze gaat bij mij intrekken zodra de woning klaar is. (...)

Mijn financiële situatie veranderd ineens heel snel. Kort gezegd komt er meer geld binnen en gaat er veel minder uit. Mijn spaargeld is momenteel onbelast maar dat gaat veranderen omdat ik tegen de belastingvrije grens aanzit.

Ik ben net 28 en verwacht in ieder geval de komende jaren geen kinderen. Wat is verstandig om te doen met het geld wat ik maandelijks overhoud?

Samenvattend: op dit moment zijn er veel veranderingen. Waarschijnlijk is het bovengenoemde niet het enige wat verandert, het is moeilijk om alles te overzien.

De volgende opties heb ik overwogen:

• Aflossen op studieschuld. -> Heeft niet mijn voorkeur, de rente is extreem laag <0.8% en mijn schuld is tevens laag.
• Extra aflossen op hypotheek.
• Sparen via spaarrekening. -> Lage rente -> vermogensbelasting.
• Beleggen. -> Geen verstand van.
• Pensioen

Het aflossen van de hypotheek lijkt mij het meest interessant, dan kan ik deze woning in de toekomst verhuren. Dit gaat uiteraard wel ten koste van mijn hypotheek rente aftrek. Iemand advies?

Welnu:
Houd een behoorlijke spaarbuffer aan, voor inrichtingskosten en dergelijke. Denk aan een buffer van enkele maandinkomens. Ter compensatie, stop met alle verzekeringen op apparaten - zoals telefoon, wasmachine en dergelijk. Gaan deze na de garantieperiode alsnog kapot, dan betaal je dat uit je buffer. Je bespaart dan die premies.
Ik meen dat er ooit een topic was over de hoogte van buffers, waag eens een zoekactie in W&I. Maar houd het redelijk hoog omdat je middenin de veranderingen zit.

En als je ooit meer geld hebt, gebruik dat als extra aflossing. Je HRA zal dan minder zijn. Maar veel zal dat niet uitmaken, aannemend dat je een behoorlijk lage rente hebt - de HRA is dan toch al laag.

Tenslotte: je noemt als voordeel dat je je woning dan kan verhuren. Bedenk dat zoiets alleen mogelijk is als de woning volledig is afgelost - hypotheekverstrekkers houden hier niet van. En als je verhuurt, dan wordt het erg lastig om je woning alsnog te verkopen. Ik vind het kunnen verhuren zeker geen voordeel van het aflossen van de hypotheek.

[dion_b]

Jay-v schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 16:01:
[...]

Een buffertje van 20K te laag? Het is een nieuwbouw woning, alles inclusief meubels is nieuw. Ik ben niet van plan om te gaan trouwen, en als de dame niet meer op deze bank wil zitten kan ze een nieuwe kopen of vertrekken

Nieuwbouw impliceert als het goed is op korte termijn geen grote kosten. Bovendien hebben we het over een appartement, dus je betaalt neem ik aan VVE bijdrage en veel van de zaken die echt duur kunnen zijn (dak, funderingen etc.) zijn verantwoordelijkheid VVE, incl verzekeringen erover. Dat gezegd, als er opeens een ranzige onverwachte kostenpost opduikt mag het dan wel de VVE zijn die ervoor op moet hoesten, maar de VVE, dat zijn jullie zelf.

Ik zou iig bij nieuwbouwappartement EUR 20k ruim zat noemen. Wij hebben momenteel (net 'maisonette' onderin groot flat gekocht) misschien de helft daarvan over, al gaan we dat proberen vrij snel weer op te bouwen richting 20k. En kritische vragen stellen bij volgende VVE-vergadering aangezien financien VVE tot 2018 prima eruit zien maar erna een structureel tekort dreigt...

[Jay-v]

Free rider schreef op maandag 26 januari 2015 @ 17:02:
[...]

Samenvattend: op dit moment zijn er veel veranderingen. Waarschijnlijk is het bovengenoemde niet het enige wat verandert, het is moeilijk om alles te overzien.

[...]

Welnu:
Houd een behoorlijke spaarbuffer aan, voor inrichtingskosten en dergelijke. Denk aan een buffer van enkele maandinkomens. Ter compensatie, stop met alle verzekeringen op apparaten - zoals telefoon, wasmachine en dergelijk. Gaan deze na de garantieperiode alsnog kapot, dan betaal je dat uit je buffer. Je bespaart dan die premies.

Dit is goed advies denk ik. Mijn spaarbuffer houd ik op het maximale niveau zonder dat ik daarover belasting moet gaan betalen. Verder heb ik geen bijzondere verzekeringen buiten de basis (ziektekosten, inboedel, reisverzekering, wa).

Free rider schreef op maandag 26 januari 2015 @ 17:02:
[...]
Ik meen dat er ooit een topic was over de hoogte van buffers, waag eens een zoekactie in W&I. Maar houd het redelijk hoog omdat je middenin de veranderingen zit.

En als je ooit meer geld hebt, gebruik dat als extra aflossing. Je HRA zal dan minder zijn. Maar veel zal dat niet uitmaken, aannemend dat je een behoorlijk lage rente hebt - de HRA is dan toch al laag.

Tenslotte: je noemt als voordeel dat je je woning dan kan verhuren. Bedenk dat zoiets alleen mogelijk is als de woning volledig is afgelost - hypotheekverstrekkers houden hier niet van. En als je verhuurt, dan wordt het erg lastig om je woning alsnog te verkopen. Ik vind het kunnen verhuren zeker geen voordeel van het aflossen van de hypotheek.

Ik ga er ook van uit dat de woning snel volledig afgelost kan zijn. De voor en na-delen van verhuren moet ik nog op een rijtje zetten.

[bobo_d]

@Jay-v Ik ben benieuwd hoe je hier nu op terugkijkt.

[Ardana]

Na 6 jaar om een update vragen in een maatschappij en markt die behoorlijk veranderd is in die tijd is niet echt zinvol.

[Ardana]

En op verzoek van TS weer open.

[mr_evil08]

Laat maar.
Edit oops niet gezien de datum, ik ben ook wel benieuwd hoe is het gegaan.

[ Voor 69% gewijzigd door mr_evil08 op 27-02-2021 22:39 ]

[Jay-v]

bobo_d schreef op zaterdag 27 februari 2021 @ 01:52:
@Jay-v Ik ben benieuwd hoe je hier nu op terugkijkt.

Over de laatste jaren heb ik hier wel wat lessen uit getrokken. Ik zal morgen even het topic opnieuw doorlezen en mijn ervaringen delen.

Iets wat ik in ieder geval al kan delen is dat ik te laat gestart ben met het aanvullen van mijn pensioen. Hier ben ik pas mee begonnen op mijn 34e en dat heeft aardig wat gevolgen voor het uiteindelijke rendement.

Morgen meer :-)

[Sport_Life]

Jay-v schreef op zaterdag 27 februari 2021 @ 23:13:
[...]


Over de laatste jaren heb ik hier wel wat lessen uit getrokken. Ik zal morgen even het topic opnieuw doorlezen en mijn ervaringen delen.

Iets wat ik in ieder geval al kan delen is dat ik te laat gestart ben met het aanvullen van mijn pensioen. Hier ben ik pas mee begonnen op mijn 34e en dat heeft aardig wat gevolgen voor het uiteindelijke rendement.

Morgen meer :-)

Je woning zal een best rendement hebben behaald .

[Jay-v]

bobo_d schreef op zaterdag 27 februari 2021 @ 01:52:
@Jay-v Ik ben benieuwd hoe je hier nu op terugkijkt.

In het kort, te laat begonnen met pensioen. Studie financiering afgelost voor een fijn gevoel. Hypotheek lasten verlaagd, fijn gevoel maar financieel niet aantrekkelijk. Begonnen met beleggen (had ik ook eerder moeten doen), begonnen budgetteren (aanrader!) en geluk gehad met de stijging van woningwaarde.

Situatie:

Aan mijn situatie is niet veel veranderd. Woon nog steeds in de randstad en heb geen auto, geen kinderen.

Wel is mijn inkomen nog aanzienlijk gegroeid en heb ik samen met mijn vriendin een woning gekocht. Om maar even wat mensen te quoten (Sorry voor de >6 jaar kick ;-) )

Antwoorden:

Lethalis schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:24:
Aflossen op studieschuld: kan handig zijn in verband met het krijgen van een nieuwe hypotheek voor een ander huis.

Extra aflossen hypotheek: hierdoor ga je minder rente betalen. Mocht je onder een bepaalde grens komen, dan krijg je vaak nog korting van de bank. Jouw maandlasten dalen, dus je houdt nog meer geld over om in iets anders te investeren of te gebruiken in de toekomst als er wel kinderen zijn.

Studieschuld in 2017 volledig afgelost. Financieel was het niet nodig, ook niet aantrekkelijk. Maar voor het gevoel wel fijn om het kwijt te zijn.

Extra aflossen op de hypotheek: meerdere keren gedaan, met het idee om mijn eerste woning te verhuren. Mijn verhuur planning heb ik echter eind 2020 gestaakt. Hier onder daarover meer...

StecaGrid schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:29:
Aan de kant zetten om, wanneer je met je vriendin een een groter huis wil kopen met tuin etc, je ook geld hebt om de bijkomende kosten te financieren, eventueel een nieuwe keuken en/of badkamer te doen en nieuwe meubels aan te schaffen.
Ondertussen lekker je studieschuld aflossen en leuke dingen gaan doen. Verre reizen, mooie auto.. genieten!

Dit hebben we, met uitzondering van de auto, volledig gedaan.

Nieuwbouwwoning gekocht in 2018 (welke pas net is opgeleverd). Keuken, badkamer, vloer, stucadoor etc, allemaal kunnen betalen zonder financiering.

We hebben verschillende reizen gemaakt (Europa/Azië).

Jay-v schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:41:
[...]


Het punt hier is dat mijn spaargeld meer oplevert aan rente dan dat het kost aan rente over mijn studieschuld. Aflossen zou netto dus een negatief resultaat geven.

Rente op spaargeld... haha, nou dat bestaat dus niet meer.

Fish schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 15:42:
[...]


Je gaat samenwonen dus word je toch op een of andere manier fiscaal partner (neem ik zomaar aan). Dan moeten jullie samen over 42.278 komen. had je daar al over nagedacht ?

Tegenwoordig is dit 100K, maar door lage rente en inflatie wordt je geld snel minder waard. Ik prober dus zo min mogelijk buffer aan te houden. Onder hier over meer.

Railgunner schreef op vrijdag 23 januari 2015 @ 16:35:
[...]


Dit lijkt me een nuttig advies. Zelf zou ik het beleggen overslaan en ipv daarvan je pensioen aanvullen. De pensioenregelingen in NL zijn de afgelopen twee jaar flink versoberd en de verwachting is dat dit nog verder versoberd gaat worden. Met een product als banksparen kun je aanvullend sparen voor je pensioen met als voordeel dat dit niet onder de vermogenrendementsheffing valt. Je spaart dus fiscaal vriendelijk. Beleggen zou ik alleen doen als je echt geld over hebt, en dat is m.i. pas zodra je je pensioen hebt aangevuld tot een acceptabel niveau. Dit alles is natuurlijk volledig afhankelijk van de pensioenregeling van de TS.

Ik wou dat ik hier eerder actie op ondernomen had. Ik pensioen beleggen (dus niet sparen!) pas eind 2020 opgepakt. Toen zat ik al met een gat van 27K (jaarruimte + reserveringsruimte.

Terugblik:

Hier onder zal ik even een opsomming geven van de dingen die goed zijn gegaan en minder goed zijn gegaan .

Pensioen

Mijn grootste misser! Zoals gezegd ben ik eind 2020 hier pas mee begonnen. Hoewel je 7 jaar terug kan blikken voor het gebruik van reserveringsruimte loop je daarmee dus een hoop rendement mis. Daarbovenop was mijn pensioengat veel groter dan de maximale lijfrente aftrek waardoor het dus een paar jaar zal duren voordat ik dit gat dicht getrokken heb. Alles bij elkaar loop ik daarmee misschien wel 9/10 jaar aan rente mis. Hoe eerder je begint, hoe groter het rente op rente effect...

Waarom heb ik er dan niks mee gedaan?
Geen interesse en onwetendheid. Ik denk dat jongeren te weinig weten van pensioen en dat de overheid te weinig doet om het makkelijk te maken. De Factor A (welke je nodig hebt voor de berekening) staat ergens op de laatste pagina van je Uniform Pensioen Overzicht (UPO).

Kan je het geld missen? Pak dit dan als eerste aan! Het geeft een groot belasting voordeel.

Tip: Spaarpodcast Seizoen 3! https://despaarpodcast.nl/spaarpodcast/

Woning en hypotheek:

Ik heb een 1 slaapkamer appartement gekocht in Amsterdam (zie TS), initieel had ik het plan deze gemeubileerd te gaan verhuren. Daarom heb ik extra afgelost op de Hypotheek. Een nieuwe hypotheek verstrekker wil namelijk niet dat je nog een openstaande schuld hebt bij een andere bank. Het enige alternatief is dus een verhuurhypotheek + normale hypotheek afsluiten bij de zelfde hypotheekverstrekker.

Gemengde resultaten en veel geluk ... mijn woning heeft een enorme waarde stijging doorgemaakt. De huurmarkt is door COVID echter redelijk gekrompen voor de locatie. Ik heb daarom besloten dat de zorgen van de verhuur + het beoogde rendement het verhuren NIET aantrekkelijk maken. Daarnaast is spreiden van risico ook wel handig wanneer het op investeringen aankomt. Ik heb daarom afgelopen december besloten te verkopen.

Ik heb dus wel veel winst en veel kunnen sparen maar ben wel afgeweken van mijn oorspronkelijke verhuur plan. Door extra af te lossen ben ik echter wel de hypotheek rente aftrek kwijt op mijn nieuwe woning. De impact hiervan is echter minimaal door de extreem lage rente. Omdat ik geen overbruggingshypotheek heb afgesloten kan ik de overwaarde dus niet volledig in mijn nieuwe woning steken (luxe probleem).

Budgetteren:

Een advies wat niet voorbij is gekomen in dit topic, maar absoluut het meest waardevol was voor mij: ga budgetteren! Budgetteren is niet alleen voor mensen die krap bij kas zitten. Budgetteren is ook voor mensen die slim omgaan met hun geld.

Dit heeft mij zo ontzettend geholpen met lange termijn doelstellingen. Daarnaast maakt het je bewust van je uitgaven.

Ik gebruik een "potjes" systeem. Elke maand 'X' voor gaming, 'Y' voor sport etc. Voor een lange termijn doelstelling (bijvoorbeeld een keuken/badkamer/reis) weet je precies wat je maandelijks apart moet zetten.

Daarnaast hanteer ik 'pay yourself first'. Elke eerste van de maand stort ik een vast bedrag in mijn beleggingen.

Dit alles doe ik via YNAB youneedabudget.com

Bezuinigen:

Hoewel ik niet echt zuinig hoef te leven heeft budgetteren veel geholpen met besparen.

• Doorlopende reisverzekering en covid -> delete, 180/Jaar bespaard.
• TV abonnement -> delete want we kijken voornamelijk Netflix.
• 500mbit internet -> 50mbit (ik download bijna niets en voor streamen is het voldoende). Zo nu en dan duurt die Warzone update wel wat lang maar ik game toch niet zo vaak meer
• Playstation Games -> Vraag en Aanbod (vaak koop en verkoop ik games voor hetzelfde geld en heeft het me dus enkel verzendkosten gekost).
• Elk jaar die nieuwe iPhone? -> Nope, de iPhone die ik van mijn baas heb (SE) is wel prima.
• Internet / Elektra -> Elk jaar bel ik voor een verleng aanbieding. Honderden euro's bespaart met een paar minuutjes werk.

Buffer:

Veel besproken in dit topic maar voor iedereen persoonlijk. Ik heb weinig buffer nodig. Mijn salaris kan een onvoorziene situatie zoals een kapotte wasmachine/vaatwasser prima dekken. Een auto hebben we niet en we wonen wederom in een nieuwbouw appartement. Onderhoud aan de buitenkant wordt dus door de VVE gedekt. Ik houd ongeveer 5k aan als buffer maar dat is gebaseerd op gevoel

Werk en inkomen:

Ik geniet van mijn baan, absoluut een prettige werkgever en een goed inkomen. Echter weet ik het niet of dat over 10 jaar nog steeds zo is. Daarom probeer ik niet naar gelang van mijn inkomen te leven. Ik zet geld opzij in ETF's en probeer daarnaast mijn woonlasten zo nu en dan te verlagen.

Zodat als er een dag komt dat ik minder wil gaan werken er kinderen komen of ik een minder goed betaalde baan wil doen dat kan.

Mocht ik het wel naar mijn zin houden kan ik hopelijk wat eerder met pensioen, want werken tot 68 dat gaat me denk ik niet lukken .

[ Voor 3% gewijzigd door Jay-v op 28-02-2021 10:16 ]

[Railgunner]

@Jay-v Leuk om te zien dat mijn advies uit 2015 nuttig was. Zelf ben ik pas eind 2017 (op mijn 33e) met pensioeninleg begonnen en heb ook voor de beleggingsvariant gekozen. Vermoedelijk kiest met de huidige lage rente niemand meer voor banksparen. Ik heb eind 2017 meteen voor de voorgaande 5 jaar ingelegd en doe het sindsdien maandelijks.

Over de hypotheek: ik begrijp niet wat het wel of niet hebben van een overbruggingshypotheek betekent voor het al dan niet kunnen aflossen van je overwaarde. Bij veel geldverstrekkers kun je tegenwoordig nl. onbeperkt aflossen uit eigen middelen, of heb jij er een die nog een max. van 10% of 20% van de oorspronkelijke hoofdsom hanteert?

Ook geef je aan dat je door extra af te lossen op je oude woning je een deel van je HRA op je nieuwe woning bent kwijt geraakt. Dat is volgens mij alleen aan de orde als je nieuwe woning goedkoper is dan je oude; bij een duurdere nieuwe woning is dit geen probleem aangezien je de overwaarde gebruikt voor de nieuwe woning/hypotheek.

[Jay-v]

Railgunner schreef op maandag 1 maart 2021 @ 10:33:
@Jay-v
Over de hypotheek: ik begrijp niet wat het wel of niet hebben van een overbruggingshypotheek betekent voor het al dan niet kunnen aflossen van je overwaarde. Bij veel geldverstrekkers kun je tegenwoordig nl. onbeperkt aflossen uit eigen middelen, of heb jij er een die nog een max. van 10% of 20% van de oorspronkelijke hoofdsom hanteert?

Een overbruggingshypotheek mag/moet je volgens mij aflossen bij verkoop. Bij de geldverstrekker van mijn nieuwe woning mag ik maximaal 10% per kalender jaar aflossen TENZIJ de markt rente hoger staat dan de afgesloten rente.

Railgunner schreef op maandag 1 maart 2021 @ 10:33:
@Jay-v
Ook geef je aan dat je door extra af te lossen op je oude woning je een deel van je HRA op je nieuwe woning bent kwijt geraakt. Dat is volgens mij alleen aan de orde als je nieuwe woning goedkoper is dan je oude; bij een duurdere nieuwe woning is dit geen probleem aangezien je de overwaarde gebruikt voor de nieuwe woning/hypotheek.

Dat klopt niet. Je bent verplicht je overwaarde mee te nemen naar je nieuwe woning. Als je een nieuw huis koopt en je gebruikt deze overwaarde niet, dan mag je over dit bedrag geen hypotheekrente aftrekken.

Ik heb behoorlijk afgelost op mijn oude hypotheek/woning, daarnaast heb ik de woning voor een hoger bedrag verkocht. Het verschil (de overwaarde) had ik dus eigenlijk moeten inbrengen in mijn nieuwe woning. Maar dat kan nu dus niet meer vanwege het verhaal hierboven. In ieder geval niet meer volledig .

Dat had ik van te voren natuurlijk niet kunnen weten. Aangezien ik niet van plan was mijn oude woning te verkopen heb ik daar ook eerder geen rekening mee gehouden.

[ Voor 5% gewijzigd door Jay-v op 01-03-2021 12:44 ]

[Lensent]

Ik zou gewoon zoveel mogelijk proberen te genieten van het leven met het geld dat je nu extra overhoudt.