vraag m.b.t. pensioen

[Verwijderd]

Tweakers,

ik ben 26 jaar, en bijna 5 jaar werkzaam als ICT consultant. Ik wil graag switchen van werkgever. Door een overname ben ik bij een werkgever beland waar ik het niet naar mijn zin heb.

Ik ben al om me heen aan het kijken, en heb een aanbieding op zak. Ziet er allemaal goed uit. Ik heb alleen een vraag over het pensioen. Dat is niet collectief geregeld, en zal ik zelf moeten uitzoeken. Momenteel heb ik een premievrij pensioen. Het is me nu niet duidelijk waar ik op moet letten. Ik heb al een paar avonden op het web geneusd, maar het is me tot nu toe niet duidelijk (zie door de bomen het bos niet meer). Ik ben op zoek naar tips die me een richting op sturen.

Vragen die me bezig houden:
- Wat betaalt een 26 jarige (gemiddeld) aan premie. Uitgaand van een modaal inkomen. Praten we dan over 100 of 300 euro per maand. Een indicatie is genoeg.
- Waar moet ik op letten bij een evt. overstap van pensioenverzekeraar.
- Loont het om een adviseur in de arm te nemen

Thanks

[ari3]

Wanneer je pensioen opbouwt in eigen beheer heb je redelijk veel vrijheid om zelf te bepalen hoeveel je wilt inleggen. Ik (en de meeste mensen in mijn omgeving) storten tenminste iedere jaar de maximale (fiscale) jaarruimte af. De belastingdienst heeft een rekentool hiervoor. De uitkomst van de berekening geeft aan hoeveel je fiscaal voordelig kunt gebruiken als pensioeninleg. Deel dat door 12 en je hebt een maandbedrag. Het bedrag is niet leeftijdafhankelijk, maar inkomenafhankelijk.

Voor wat het waard is mijn pensioen-in-eigen-beheer-strategie:
- Ieder jaar de maximale jaarruimte benutten
- Box 3 sparen is alleen rendabel als je nog deposito's van minimaal 6% rente hebt. De inflatie en VRH eten momenteel je rendement op.
- Los af op je hypotheek of (indien van toepassing op je hypotheekvorm) doe een extra storing in de bankspaarrekening gekoppeld aan de hypotheek als de rentevergoeding daar hoger is als van de huidige deposito's.
- Nooit en te nimmer meer deelnemen in gevestigde (bedrijfs)pensioeninstellingen, daar ga je als jongere nooit een fatsoenlijk pensioen uit halen.

Twijfelgevallen:
- Zelf regelen via Brand New Day. Op dit moment zijn de kosten nog redelijk maar er is geen garantie dat dit zo zal blijven.
- Toekomstige Europese bankenunie: dit gaat invloed hebben op het depositogarantiestelsel waardoor je mogelijk je pensioenkapitaal over meerdere partijen wilt gaan spreiden.

[t_captain]

In een premievrije BPR prensioenregeling stort de werkgever een bedrag o.b.v. je leeftijd en salaris. In het geval van een 26-jarige met een modaal salaris zal dat vaak tussen de 100 en 150 euro per maand zitten. Nu halen BPR regelingen vaak geen erg hoge pensioenopbouw; om het redelijk te regelen moet je aan 150 a 200 denken.

Deze premie is belastingaftrekbaar binnen de jaarruimte; je betaalt dus als het ware "uit je brutoloon".

[Verwijderd]

Kijk ook eens hier: Werkgever zonder pensioenregeling

[Melniek]

Wat t_captain beschrijft is een regeling door de werkgever, dat is bij TS zijn potentiële nieuwe werkgever niet het geval. Als je zelf een voorziening wilt treffen kom je al snel bij lijfrentepolissen of bankspaarproducten. Dit is vrij kostbaar om zelf te regelen. Houdt hier ook rekening mee tijdens je salarisbesprekingen. Je moet je pensioen nu immers zelf van je nettosalaris betalen.

Hier vind je meer informatie over lijftrentes bijvoorbeeld. Mocht je die kant opgaan, let ook op de duur van de uitkering. Een pensioen loopt vanaf je pensioenleeftijd tot overlijden, maar er zijn lijfrenten waarbij er maximaal 20 jaar of tot 85 jaar wordt uitgekeerd.

[ Voor 9% gewijzigd door Melniek op 25-12-2013 14:46 ]

[Verwijderd]

Meestal betaal je als werknemer rond de 8% van je bruto salaris. De werkgever legt ook nog een keer 8% in.

[Pooh]

Verwijderd schreef op woensdag 25 december 2013 @ 15:05:
Meestal betaal je als werknemer rond de 8% van je bruto salaris. De werkgever legt ook nog een keer 8% in.

Als je 45 of 50+ bent. Opbouw is op leeftijd van de TS eerder in de orde van 10% van het brutosalaris minus de AOW-franchise, wat bij een modaal salaris neerkomt op +-7% van het totale bruto salaris. Hoe de verdeling werknemer/werkgever is verschilt nogal, 50/50, 100/0, 33/66 en 0/100 komen allemaal vrij veel voor.

[We Are Borg]

Verwijderd schreef op dinsdag 24 december 2013 @ 23:13:

- Loont het om een adviseur in de arm te nemen

Ja!! Pensioen is complex, goed dat je je er in verdiept, maar als je zelf te weinig begrijpt is financieel advies (onhankelijk) wel erg verstandig.

ari3 schreef op woensdag 25 december 2013 @ 00:54:
- Nooit en te nimmer meer deelnemen in gevestigde (bedrijfs)pensioeninstellingen, daar ga je als jongere nooit een fatsoenlijk pensioen uit halen.

Die vrijheid heb je niet zomaar. Als de TS straks weer van baan verwisselt, komt hij misschien wel terecht bij een pensioenfonds. En probeer maar eens niet deel te nemen: dat is erg lastig of heel vaak onmogelijk.

- Zelf regelen via Brand New Day. Op dit moment zijn de kosten nog redelijk maar er is geen garantie dat dit zo zal blijven.

Je zou je eens af moeten vragen waarom die kosten zo laag zijn. Brand New Day heeft misschien naam voor zichzelf kunnen maken, maar erg transparant en eerlijk zijn ze niet.

t_captain schreef op woensdag 25 december 2013 @ 13:33:
In een premievrije BPR prensioenregeling stort de werkgever een bedrag o.b.v. je leeftijd en salaris. In het geval van een 26-jarige met een modaal salaris zal dat vaak tussen de 100 en 150 euro per maand zitten. Nu halen BPR regelingen vaak geen erg hoge pensioenopbouw; om het redelijk te regelen moet je aan 150 a 200 denken.

Deze premie is belastingaftrekbaar binnen de jaarruimte; je betaalt dus als het ware "uit je brutoloon".

Op deze manier bedragen roepen is nutteloos en alleen maar verwarrend. Premie alleen zegt helemaal niks. Dus jouw voorbeeldbedragen zeggen helemaal niks

Verwijderd schreef op woensdag 25 december 2013 @ 15:05:
Meestal betaal je als werknemer rond de 8% van je bruto salaris. De werkgever legt ook nog een keer 8% in.

Waar haal je dat vandaan? Nogmaals, zomaar percentages/bedragen roepen is echt niet slim: je 8% zal je vast ergens gelezen hebben, maar een beschikbare premie staffel werkt toch echt anders. Daarnaast zoals Pooh al zegt: er zijn werkgevers die alles betalen of soms bijna niks, en een hoop daar tussen

Tip aan defp: zoek iemand met pensioenkennis in je vriendenkring die je vertrouwt. Of neem een onafhankelijk adviseur in de hand. Bepaal wat je doel is om te bereiken en bekijk hoe je dat wilt doen.

[Verwijderd]

We Are Borg schreef op donderdag 26 december 2013 @ 15:54:
[...]

Ja!! Pensioen is complex, goed dat je je er in verdiept, maar als je zelf te weinig begrijpt is financieel advies (onhankelijk) wel erg verstandig.


[...]
Die vrijheid heb je niet zomaar. Als de TS straks weer van baan verwisselt, komt hij misschien wel terecht bij een pensioenfonds. En probeer maar eens niet deel te nemen: dat is erg lastig of heel vaak onmogelijk.


[...]
Je zou je eens af moeten vragen waarom die kosten zo laag zijn. Brand New Day heeft misschien naam voor zichzelf kunnen maken, maar erg transparant en eerlijk zijn ze niet.

[...]


Op deze manier bedragen roepen is nutteloos en alleen maar verwarrend. Premie alleen zegt helemaal niks. Dus jouw voorbeeldbedragen zeggen helemaal niks


[...]

Waar haal je dat vandaan? Nogmaals, zomaar percentages/bedragen roepen is echt niet slim: je 8% zal je vast ergens gelezen hebben, maar een beschikbare premie staffel werkt toch echt anders. Daarnaast zoals Pooh al zegt: er zijn werkgevers die alles betalen of soms bijna niks, en een hoop daar tussen

Tip aan defp: zoek iemand met pensioenkennis in je vriendenkring die je vertrouwt. Of neem een onafhankelijk adviseur in de hand. Bepaal wat je doel is om te bereiken en bekijk hoe je dat wilt doen.

Mijn excuses. Toevallig was het bij alle 3 mijn werkgevers zo. Ik lees inderdaad dat dat niet perse is.

Waarom zeg jij dat Brand new day niet transparant is? Vanwege de rekenrente met obligaties?

[Verwijderd]

Dank voor de reacties. Ik heb mijn salarisstrook van voor de overname nog eens gecheckt. Daar stond een eigen bijdrage van afgerond 50 euro (50%). Dat is dan wel weer erg weinig als ik die 8% van vanMelick hoor.

Het is nog een beetje een 'ver van mijn bedshow' op het moment. Ik heb een beetje te veel verschillende info om te bepalen wat verstandig is . Ik zit nu nog in de onderhandelingsfase, dus ik wil er natuurlijk wel zoveel mogelijk uithalen.

[Pinin]

*een nieuw topic openen lijkt mij vooralsnog niet nodig, dus recycle ik deze even*

ivm wss nieuwe baan ben ik even wat voorwaarde aan het vergelijken.

Bij mijn huidige werkgever betaal ik 6% bijdrage en bij mijn nieuwe 3%

betekend het dan dat mijn nieuwe werkgever meer bedraagt of dat mijn huidige pensioenopbouw hoger is.


Ik heb hier zo enorm weinig kaas van gegeten, dat ik ook niet niet precies weet wat ik moet na moet vragen, bijv. de kolom Franchise kan ik niet terugvinden op mijn loonstrook (adp) omdat het er niet letterlijk staat. De link van adp uitleg loonstrook doet het niet

[Melniek]

Beide niet. Het zegt alleen iets over de hoogte van de premie die jij betaalt. Of en hoeveel de werkgever betaalt en ook wat het opbouwpercentage is, indien middelloon, vind je in het pensioenreglement.

In het reglement vind je ook welke loonbestandsdelen tot het pensioengevend loon worden gerekend en wat de franchise is. Het pensioengevend loon minus de franchise is jouw pensioengrondslag. Als je dit bedrag vermenigvuldigt met het opbouwpercentage krijg je je jaarlijkse opbouw. Dit is bij gelijkblijvende variabelen je jaarlijkse pensioenaangroei, de a-factor op je UPO.

[t_captain]

Als je van 6% naar 3% werknemersbijdrage gaat, kunnen er verschillende dingen aan de hand zijn.

1. Misschien draagt je nieuwe baas 3% meer bij dan de oude. In dat geval bouw je net zoveel pensioen op, maar heb je als werknemer wat minder looninhouding en dus meer nettoloon.

2. Misschien draagt je nieuwe baas evenveel bij als de oude. In dat geval wordt er gewoon minder pensioen opgebouwd.

3. Misschien draagt de nieuwe baas zelf nog minder premie af dan de oude. Zie 2, maar dan erger.

4. Het kan dat het pensioengevend salaris anders wordt vastgesteld, kijk vooral naar de AOW-franchise. X% van (salaris - 12.000) <--> Y% van (salaris - 15.000) bijvovoorbeeld.

5. Misschien ga je van een middelloonregeling naar een beschikbare premieregeling? Zo'n BPR kent geen voor iedere deelnemer gelijke verhouding tussen pensioenopbouw en pensioenpremie. Daardoor is er ok geen sprake van een verschuiving van inleg van jongere naar oudere deelnemers. Daardoor wordt er voor jongere werknemers minder premie geind en kun je met een lager premiepercentage een gelijk pensioen opbouwen.

6. Misschien is er minder premie nodig omdat er geen/minder nabestaandenpensioen wordt opgebouwd.

[Melniek]

Ik heb een aantal kanttekeningen bij jouw inbreng...

t_captain schreef op woensdag 20 augustus 2014 @ 12:56:
Als je van 6% naar 3% werknemersbijdrage gaat, kunnen er verschillende dingen aan de hand zijn.

1. Misschien draagt je nieuwe baas 3% meer bij dan de oude. In dat geval bouw je net zoveel pensioen op, maar heb je als werknemer wat minder looninhouding en dus meer nettoloon.

2. Misschien draagt je nieuwe baas evenveel bij als de oude. In dat geval wordt er gewoon minder pensioen opgebouwd.

3. Misschien draagt de nieuwe baas zelf nog minder premie af dan de oude. Zie 2, maar dan erger.

De hoeveelheid betaalde premie en je daadwerkelijke opbouw hebben niet noodzakelijk een relatie met elkaar. Van bovenstaande mag niet worden uitgegaan.

5. Misschien ga je van een middelloonregeling naar een beschikbare premieregeling? Zo'n BPR kent geen voor iedere deelnemer gelijke verhouding tussen pensioenopbouw en pensioenpremie. Daardoor is er ok geen sprake van een verschuiving van inleg van jongere naar oudere deelnemers. Daardoor wordt er voor jongere werknemers minder premie geind en kun je met een lager premiepercentage een gelijk pensioen opbouwen.

Bij een premieregeling is géén sprake van pensioenopbouw. De premies worden belegd en met de inleg plus rendementen wordt een kapitaal gespaard. Op je pensioendatum koop je met dit kapitaal een jaarlijkse uitkering.

Hoe hoog de uitkering is die je kan aankopen is dus afhankelijk van de ingelegde premies, rendementen én vooral de rentestand op je pensioendatum. Met een lagere rentestand verkrijg je een lagere jaarlijkse uitkering, dan bij een hogere rente. Dit is vergelijkbaar met (een deel van) de problematiek bij veel pensioenfondsen. Door een dalende rente moet men een hogere voorziening treffen bij een gelijkblijvende (toekomstige) verplichtingen. Het geld kan immers minder lang renderen.

[Pinin]

hmmm ik weet eigenlijk nog niet hoe ik het moet vergelijken om mijn "impact" te weten. (moet ik bijv. actie ondernemen.)

Wat zijn concrete vragen die ik moet stellen (oude werkgever en evt. nieuwe)

Maar ik heb ook nog geen zin om bij huidige werkgever slapende honden te wekken, en bij nieuwe werkgever wil ik ook niet alles over mijn huidige salaris laten zien.

[Frogmen]

Het is op dit moment erg lastig om hier een duidelijk en transparant advies over te geven gezien alle ontwikkelingen rond pensioenfondsen spaarrentes en risico's op de aandelen markt is het heel erg lastig. Gezien je leeftijd zou je heel goed kunnen overwegen om geld voor een pensioen in te zetten voor koop en aflossing van je huis. Het rendement op stenen blijft goed, al is het maar dat je in de toekomst goedkoop woont en dus dan meer geld overhoud voor pensioen.

[Pinin]

Nou, ik hoef ook geen advies over wat een goede investering is. Maar ik probeer in te schatten wat 3% vs 6% is. Ik ga wel een stuk meer verdienen maar als ik vervolgens een paar honderd euro per maand "verlies" op iets van pensioen....

Het enige dat ik tegenkom bij mijn huidige werkgever is dat ik 6% betaal en toekomstige 3% maar ik kan echt niks met deze getallen.

[Melniek]

Gaat het je om je pensioen of over je nettoloon? Het lijkt op het laatste, maar dat ligt aan wat je met verliezen bedoelt. Bedoel je een slechtere regeling of bedoel je pensioen sowieso weggegooid geld?

Als je regelingen wilt vergelijken, moet je erachter komen onder welke regeling je valt. Valt je werkgever onder een verplichtstelling, dan is de regeling te vinden op de website van het pensioenfonds. In andere gevallen is de pensioenregeling, of een verwijzing daarnaar, vaak te vinden in de cao.

[Pinin]

Ja het gaat echt om de pensioenregeling.
Een cao is er niet bij de nieuwe en ook niet bij de huidige.

Ik wil eigenlijk gewoon weten ga ik er op voor of achteruit qua pensioen. (en wat zijn de gevolgen, en is dat acceptabel)

*maar is een normale vraag bij mijn nieuwe werkgever: "onder welk pensionfonds vallen jullie of is het een verplichtsstelling"


Misschien stel ik de vraag wat knullig, maar het is een beetje hetzelfde als mijn moeder iets over een software programma stelt denk ik.

[Robkazoe]

De vragen die je moet stellen is:
Hoeveel procent van je (bruto)loon wordt er ingehouden op jouw salaris? (dat weet je nu)
En betaalt werkgever X ook een deel mee?
Beide percentages tel je bij elkaar op en je weet wat er per maand ingelegd wordt voor jouw pensioen.
Stel je oude werkgever hield 6% van je brutoloon in en legde er niets bij dan was jij 6% van jouw salaris kwijt aan pensioenen.
Stel je nieuwe werkgever houdt 3% in en je werkgever doet er nog eens 6% van jouw loon bovenop de inleg van je pensioen dan kom je dus op 9% uit wat in je pensioen gestopt wordt.

In de nieuwe situatie ben je dus voordeliger uit dan in de oude en daarnaast bouw je ook nog meer pensioen op. Dan moet je nog afvragen wat er met het geld gebeurd. Meestal twee opties:
1. Kapitaalverzekering bij een verzekeraar. Voordeel is dat je zelf wat te kiezen hebt (keuze uit sparen en drie beleggingsprofielen) en als je jong bent moet je eigenlijk zo agressief mogelijk beleggen om maximaal rendement te halen.
2. Pensioen bij pensioenfonds. Voordeel is dat hier geen winstoogmerk aan vast zit dus wordt er meer rendement gemaakt bij eenzelfde soort belegging als bij optie 1. Daarnaast is er nog het collectief maar dat wordt vaker gezien als nadeel omdat alle ouderen het geld op maken. Zolang de dekkingsgraad boven de 100% staat, dan is je pensioen gegarandeerd. Staat ie boven de 125% dan blijft je pensioen ook nog redelijk waardevast (indexatie).
(3. Geen van beide. Dan moet je het zelf gaan beleggen of sparen maar dat is totaal andere koek en daar kun je boeken over schrijven.)

[Pinin]

thx, ik ga er even mee rekenen en aan de slag.

[Melniek]

Nogmaals de betaalde pensioenpremie en pensioenopbouw/ingelegde premie hebben niet noodzakelijk een verband met elkaar. Op basis van de pensioenpremie die jij en je werkgever betalen kan je geen vergelijking maken tussen pensioenregelingen.

Kijk vooral naar het soort regeling je hebt. Heb je bij de ene werkgever een middelloonregeling en bij de ander een beschikbare premieregeling, dan gaat wat mij betreft de vergelijking al mank, aangezien je vanuit de eerste wel je pensioen op pensioenleeftijd kan berekenen en bij de ander niet.

Vergeet ook niet naar andere onderdelen van de regelingen te kijken.
Wat is er geregeld voor nabestaanden? Wordt er nabestaandenpensioen opgebouwd of is dit op risicobasis?
Waar kan je op rekenen bij mogelijke arbeidsongeschiktheid?
Hoe ontwikkelt zich de dekkingsgraad?
Indexeert het fonds de pensioenen en op basis van welke index worden de pensioen verhoogd?

[Pinin]

o.k. bedankt allen,
Mijn nieuwe werkgever heeft een "beschikbare premieregeling bij zwitserleven. mijn huidige kan ik zo ff niet terugvinden maar stamt uit 2007 bij Nat.ned.

Ik laat er wel een keer iemand naar kijken die er echt verstand van hebt, en ik ga dan gewoon weer "mijn" dingen doen.
*heb nu koppijn

[Robkazoe]

@Melniek: Wat jij bedoelt is vooral van toepassing bij een pensioenfonds. Daar heb je tijdens je inleg meteen te maken met zaken als franchise, opbouwpercentage, indexatie die meteen invloed hebben op wat jij krijgt op je pensioenleeftijd. Verzekeringen van Nationale Nederlanden, Zwitersleven enz. wordt er gewoon een bedrag gestopt in een spaar of belegpot en aan het einde van de rit heb je een bedrag en daar wordt pensioen of een lijfrente voor uitbetaald tegen een bepaald bedrag per maand. Dat zijn zaken waar jij je nu nog geen zorgen over hoeft te maken en in dat opzicht is een verzekering veel eenvoudiger dan een pensioenfonds. Het nadeel is wel dat je simpelweg niet weet wat je aan pensioenen krijgt op je pensioenleeftijd.

Dus voor nu zou ik vooral kijken naar wat er inlegt wordt door werkgever en werknemer. En richting je pensioen kun je pas kijken wat je van je beleggingen/spaarpot terug kunt krijgen bij een verzekeraar.

[We Are Borg]

Mij NN, Zwitserleven, etc heb je bij een pensioenregeling net zo goed te maken met een franchise, opbouwpercentage/staffel, indexatie. Dat is niet pensioenfonds uniek. Afstempelen wel