Werkgever zonder pensioenregeling

[dutchman1979]

Ik heb per begin november een aanbod voor een nieuwe baan waar de bereidheid tot reizen redelijk groot is.
Twee dingen vielen me op in het contract voorstel:

• werkgever heeft geen eigen pensioenregeling en keert €250 bruto extra uit waar ik zelf voorzieningen voor mijn pensioen voor kan treffen. Is dit een normale constructie en wat zijn dan mijn mogelijkheden ? Is dit bedrag aan de hoge of lage kant ?
• woon-werk verkeer tot en met 45 minuten enkele rit wordt als forensentijd beschouwd, alles meer geldt als werktijd. ( files en vertragingen buiten beschouwing gelaten). Is dit een soepele of strenge regel ?

[ardana]

Dat ligt aan je werkveld, definities en opleiding, leeftijd en ervaring.

Als je net van school komt, nog geen gezinnetje hebt en in de detachering zit, is het redelijk gebruikelijk om zelfs 1,5 uur enkele reis als forensentijd te beschouwen. Als je flink wat jaren ervaring hebt, 'n gezin met 3 kleine kinderen hebt, dan is 3 kwartier al veel (en dus een bewuste keuze die je meestal in overleg met je partner maakt).

Overigens: files en vertragingen buiten beschouwing laten zou ik goed onderzoeken: op sommige trajecten is 45 minuten op de route-planner, tijdens de spits rustig iedere dag 1,5 uur of langer als er sprake is van 'n ongeluk oid.

Wat betreft je pensioen: ik ben 42 en spaar nu 2 jaar zelfstandig voor m'n pensioen. Ik bouw pas sinds m'n 31 pensioen via 'n werkgever op, ik heb dus 'n behoorlijk pensioen-gat. Ik betaal nu maandelijks € 200 bruto, dat betaal ik van mijn netto-salaris en kan ik (nog wel) aftrekken van m'n belastingen. Dat betekent dat ik € 140 netto betaal. Maar daarnaast heeft mijn werkgever ook een pensioen voor mij afgesloten.
Als alles gaat zoals het nu vast ligt, zal ik tot m'n 67e € 200 pm inleggen en samen met m'n pensioen en AOW alsnog op maar 70-80% van m'n laatstverdiende salaris zitten. Gelukkig is m'n huis ook hypotheekvrij tegen die tijd en ik verwacht dus dat ik er dan ruim van kan leven.

Of die € 250 een ruim aanbod is, durf ik niets over te zeggen: ik zou echt 'n keer investeren in 'n goed pensioen-advies (tenzij je het idee hebt dat je de rest van je leven op een laag inkomen blijft zitten: dan zal het gat met je pensioen veel minder groot zijn).

[CMD-Snake]

quote:

dutchman1979 schreef op zaterdag 12 oktober 2013 @ 12:53:
Ik heb per begin november een aanbod voor een nieuwe baan waar de bereidheid tot reizen redelijk groot is.
Twee dingen vielen me op in het contract voorstel:

• werkgever heeft geen eigen pensioenregeling en keert €250 bruto extra uit waar ik zelf voorzieningen voor mijn pensioen voor kan treffen. Is dit een normale constructie en wat zijn dan mijn mogelijkheden ? Is dit bedrag aan de hoge of lage kant ?

Dat is van heel veel factoren afhankelijk. Het beste kan je denk ik een keer een gesprek maken met een expert, bijvoorbeeld bij je bank. Dan praat je met iemand die er verstand van heeft, maar ook berekeningen kan maken voor je.

quote:

• woon-werk verkeer tot en met 45 minuten enkele rit wordt als forensentijd beschouwd, alles meer geldt als werktijd. ( files en vertragingen buiten beschouwing gelaten). Is dit een soepele of strenge regel ?

Maximaal 45 minuten reistijd vind ik wel soepel, maar als je files/vertragingen niet mag meetellen is het anders. Je hebt vrijwel overal oponthoud tegenwoordig, hoe erg is dan afhankelijk van het traject. Ik heb al vaak genoeg meegemaakt dat mijn reistijd een veelvoud is van wat de routeplanner aangeeft. Zeker dan als er nog zoiets gebeurt als een ongeluk in een tunnel op je traject. Dan kan je maar meteen stoppen.

In deze regeling zie ik weinig voordeel voor je. Je krijgt dus alleen tijd cadeau als je baas je ergens plaatst waar je standaard al meer dan 45 minuten onderweg zou zijn. Tel daar dan nog maar eens bij op hoe lang je stil zal staan op je route. Dat zijn hele lange en zware dagen dan, maakt niet uit of je wel of niet een gezin hebt. Gek genoeg denken veel bazen/accountmanagers dat werknemers lekker kunnen ontspannen in de file.

[ari3]

quote:

dutchman1979 schreef op zaterdag 12 oktober 2013 @ 12:53:

• werkgever heeft geen eigen pensioenregeling en keert €250 bruto extra uit waar ik zelf voorzieningen voor mijn pensioen voor kan treffen. Is dit een normale constructie en wat zijn dan mijn mogelijkheden ? Is dit bedrag aan de hoge of lage kant ?

Reken anders gewoon de jaarruimte uit voor het salaris wat je gaat ontvangen (dus niet de jaarruimte van 2012). Er vanuit gaande dat je de hele jaarruimte wil gebruiken voor fiscaal voordeel moet je gemiddeld 14% van je bruto jaarsalaris reserveren. Hiervan krijg je een deel weer terug van de belasting.

Je kunt overigens die 250 euro beter meteen in het salaris laten opnemen zodat het automatisch mee-indexeert bij periodieke verhogingen. Anders krijg je de situatie dat je salaris een inflatiecorrectie krijgt, maar je pensioenbijdrage niet.

[Rukapul]

quote:

dutchman1979 schreef op zaterdag 12 oktober 2013 @ 12:53:

• werkgever heeft geen eigen pensioenregeling en keert €250 bruto extra uit waar ik zelf voorzieningen voor mijn pensioen voor kan treffen. Is dit een normale constructie en wat zijn dan mijn mogelijkheden ? Is dit bedrag aan de hoge of lage kant ?

Een antwoord hierop hangt af van de hoogte van het salaris en de pensioenopbouwmethod waar je mee wilt vergelijken.

Hierboven wordt als methode al de fiscale jaarruimte aangehaald.

Een andere methode is om te kijken naar premies voor bedrijfs(tak)pensioenfondsen:
• de premie bij ABP bedraagt 25,4% van het pensioengevend salaris (na aftrek van de AOW franchise) waarvan de werkgever 17,78% betaalt en de werknemer 7,62%.
• de premie bij Philips gaat 24% over alle salarissen bedragen (zonder aftrek van AOW franchise). De werknemer gaat op termijn 2% over de pensioengrondslag (na aftrek van AOW franchise) betalen.

En dan heb je nog een derde methode met staffels voor defined contribution schema's bij verzekeraars.

Als we aannemen dat ABP staat voor een enigszins fatsoenlijk pensioen dan kun je dat aanhouden als norm. Franchise bij ABP is 10950 euro afaik. Je kunt dus eens nagaan waar je met ( brutojaarsalaris - 10950 * 17.78% op uitkomt. Al weet ik niet of er voor werkgever nog een effect is door werkgeverspremies, maar dat negeren we dan maar even.

[Association]

quote:

dutchman1979 schreef op zaterdag 12 oktober 2013 @ 12:53:
Ik heb per begin november een aanbod voor een nieuwe baan waar de bereidheid tot reizen redelijk groot is.
Twee dingen vielen me op in het contract voorstel:

• werkgever heeft geen eigen pensioenregeling en keert €250 bruto extra uit waar ik zelf voorzieningen voor mijn pensioen voor kan treffen. Is dit een normale constructie en wat zijn dan mijn mogelijkheden ? Is dit bedrag aan de hoge of lage kant ?

Of 250 EUR bruto redelijk is hangt af van je salaris, en of dit een percentage van je salaris is. Als het een vaste bijdrage is die verder niet stijgt met je salaris dan is het (op termijn) te weinig. Als je bv nu 2000 EUR bruto krijgt, dan is wellicht 250 EUR bruto compensatie redelijk. Maar als je salaris stijgt naar 3000 binnen enkele jaren dan is die 250 EUR bruto niet meer toereikend als werkgeversdeel. Mogelijkheden zijn er genoeg. Ik zou je ook echt aan willen raden hier tijd in te steken, en ook zelf geld te reserveren per maand. Als 1979 je gebootejaar is, dan zul je echt pensioen op moeten gaan bouwen.

[dutchman1979]

quote:

Association schreef op zondag 13 oktober 2013 @ 10:36:
[...]


Of 250 EUR bruto redelijk is hangt af van je salaris, en of dit een percentage van je salaris is. Als het een vaste bijdrage is die verder niet stijgt met je salaris dan is het (op termijn) te weinig. Als je bv nu 2000 EUR bruto krijgt, dan is wellicht 250 EUR bruto compensatie redelijk. Maar als je salaris stijgt naar 3000 binnen enkele jaren dan is die 250 EUR bruto niet meer toereikend als werkgeversdeel. Mogelijkheden zijn er genoeg. Ik zou je ook echt aan willen raden hier tijd in te steken, en ook zelf geld te reserveren per maand. Als 1979 je gebootejaar is, dan zul je echt pensioen op moeten gaan bouwen.

Salaris is € 2880 bruto.
Op de proforma loonstrook wordt dan € 250 bruto als bijdrage eigen pensioen regeling erbij geteld waarmee ik op € 3130 zou komen. (vakantiegeld en bonus buiten beschouwing gelaten)
Netto rond de € 2200 euro.

1979 is inderdaad mijn geboortejaar en tot nu toe niet noemenswaardig pensioen opgebouwd.

[Association]

En die 250 EUR bijdrage is een vaste bijdrage die niet met je salaris stijgt? Je zou wat kunnen (proberen) te onderhandelen. Volgens het ABP pensioen zou je werkgever bijvoorbeeld per maand rond de 390 bij moeten dragen. Hij is natuurlijk tot niets verplicht, maar je kunt kijken of er wat aan de doen is. Is toch wel een aardig verschil. En als die 250 een vaste bijdrage is dan loopt dan gat alleen maar op als je nog in salaris stijgt. Je zou voor kunnen stellen dat het altijd bijvoorbeeld percentage van je maandloon is.

[We Are Borg]

Association: bedragen noemen wat een werkgever zou moeten betalen is niet erg handig. Dat is erg afhankelijk van de soort regeling en wat de premieverdeling is tussen werkgever en werknemer. Kortom een bedrag van 390 noemen zonder deze informatie is nikszeggend en verwarrend.

Belangrijker is om inderdaad na te gaan of dit bedrag meestijgt met je loonontwikkeling. Daarnaast wordt het inderdaad gezig de leedtijd van de ts bekangrijk om pensioen op te gaan bouwen, dus top dat je je er in verdiept

[Faxe]

€ 250 euro om pensioen op te bouwen is erg weining bij een salaris van € 2.880. Bij een collectief geregeld pensioen (via pensioenfonds of verzekerde regeling) zijn de pensioenlasten in Nederland als snel tussen de 20 en 30% voor de werkgever. De 8,6% die je werkgever betaald stelt dan ook eigenlijk niks voor. Als je daarvoor individueel een pensioen met regelen zal het geen vetpot zijn op pensioendatum.

[dutchman1979]

quote:

Faxe schreef op maandag 14 oktober 2013 @ 09:10:
€ 250 euro om pensioen op te bouwen is erg weining bij een salaris van € 2.880. Bij een collectief geregeld pensioen (via pensioenfonds of verzekerde regeling) zijn de pensioenlasten in Nederland als snel tussen de 20 en 30% voor de werkgever. De 8,6% die je werkgever betaald stelt dan ook eigenlijk niks voor. Als je daarvoor individueel een pensioen met regelen zal het geen vetpot zijn op pensioendatum.

Oh daar schrik ik wel van.
20 % van 2880 komt neer op 576 euro, dus meer dan het dubbele van de huidige 250 euro ?

Is onderhandeling over een verdubbeling van dit bedrag reëel en met welk argument zou ik dan moeten komen ?

[Rukapul]

Faxe kiest wel het uiterste:
• geen rekening houden met franchise
• aanname dat werkgever 100% van de premie betaalt

Als ik even reken met een representatief pensioensysteem (ABP) dan kom ik uit op:
• salaris: 2880 x 13 = 37440
• pensioengevend salaris (salaris - franchise): 37440 - 10950 = 26490
• werkgeversdeel premie: 17.78% x 26490 = 4710 (392 euro per maand)

Let erop dat zomaar een bedrag afspreken neerkomt op het jezelf in de voet schieten bij toekomstige salarisverhogingen. Een percentage van het salaris of een percentage van het salaris minus een drempel om de franchise te compenseren is beter.

Het argument in deze is triviaal: dit is een fatsoenlijke regeling waarbinnen 1.1 miljoen mensen pensioen opbouwen. Een paar pensioenregelingen zijn iets beter, een paar iets slechter. (Natuurlijk moet je niet de waardeloze defined contribution woekerpensioenpolissen als maatstaf gaan nemen.)

Let erop dat je ook in bovenstaand schema nog geacht wordt zelf een deel van je pensioen in te leggen!

[dutchman1979]

quote:

Rukapul schreef op maandag 14 oktober 2013 @ 12:55:
Faxe kiest wel het uiterste:
• geen rekening houden met franchise
• aanname dat werkgever 100% van de premie betaalt

Als ik even reken met een representatief pensioensysteem (ABP) dan kom ik uit op:
• salaris: 2880 x 13 = 37440
• pensioengevend salaris (salaris - franchise): 37440 - 10950 = 26490
• werkgeversdeel premie: 17.78% x 26490 = 4710 (392 euro per maand)

Let erop dat zomaar een bedrag afspreken neerkomt op het jezelf in de voet schieten bij toekomstige salarisverhogingen. Een percentage van het salaris of een percentage van het salaris minus een drempel om de franchise te compenseren is beter.

Het argument in deze is triviaal: dit is een fatsoenlijke regeling waarbinnen 1.1 miljoen mensen pensioen opbouwen. Een paar pensioenregelingen zijn iets beter, een paar iets slechter. (Natuurlijk moet je niet de waardeloze defined contribution woekerpensioenpolissen als maatstaf gaan nemen.)

Let erop dat je ook in bovenstaand schema nog geacht wordt zelf een deel van je pensioen in te leggen!

Ok, ingewikkelde materie ( mede omdat ik er tot nu toe niet echt naar omgekeken heb --> niet verstandig, I know)
Bovengenoemde 392 euro per maand zijn 13,6 % van mijn bruto salaris. Met bovenstaand argument onderhandelen over een salaris percentage als pensioenbijdrage van 15% is dus een poging waard ?

Alvast bedankt iedereen hier voor het meedenken.

[ATS]

Je kan niet zomaar uitgaan van APB of Philips. De leeftijdsopbouw van de deelnemers aan het fonds is daar erg belangrijk, en juist bij ABP zijn dat veel oudere werknemers. Omdat uit "solidariteit" iedereen hetzelfde percentage betaalt, ben je daar als jongere duur uit. Hoe jonger je bent, hoe lager het percentage kan zijn omdat het geld simpelweg langer kan renderen. Je kan denk ik beter kijken naar het staffelsysteem als uitgangspunt.

Let er ook even dat niet 100% van je inkomen normaal gesproken pensioengevend is. Alleen het bedrag boven de franshise (zo rond de 19k, uit mijn hoofd) is dat. Het bedrag daaronder wordt gedekt door de AOW. Dat zorgt voor heel andere percentages. Ook de 25,4% van het ABP is over het pensioengevende deel, niet over het hele inkomen...

[Robkazoe]

Tel daarbij op dat je bij een pensioenverzekeraar je ook nog duurder uit bent dan bij een pensioenfonds.

[dutchman1979]

Omdat wij al onze banken bij de Regiobank hebben lopen en ik zag dat zij voor eigen persioenopbouw ook producten aanbieden, overweeg ik me door hen te laten adviseren.

Of is het raadzaam daarvoor een onafhankelijke deskundige te raadplegen ?

[LtMarx]

quote:

dutchman1979 schreef op maandag 14 oktober 2013 @ 15:43:
Omdat wij al onze banken bij de Regiobank hebben lopen en ik zag dat zij voor eigen persioenopbouw ook producten aanbieden, overweeg ik me door hen te laten adviseren.

Of is het raadzaam daarvoor een onafhankelijke deskundige te raadplegen ?

Ik zou onafhankelijk beginnen. Kost je wat tijd en geld maar krijg je wel overzicht van alle mogelijkheden om dit voor jezelf te organiseren. Pensioen kost veel tijd om de mogelijkheden te snappen en naast je situatie te leggen is mijn eigen ervaring.

Probeer ook te kijken wat gewoon is in de sector waarin je gaat werken. Dat kan helpen met de onderhandeling met je baas.

[GoldenSample]

quote:

dutchman1979 schreef op maandag 14 oktober 2013 @ 15:43:
Omdat wij al onze banken bij de Regiobank hebben lopen en ik zag dat zij voor eigen persioenopbouw ook producten aanbieden, overweeg ik me door hen te laten adviseren.

Of is het raadzaam daarvoor een onafhankelijke deskundige te raadplegen ?

Onthoud dat een niet onafhankelijke adviseur niet bestaat, dat noemen we een verkoper.
-> GOED en ECHT onafhankelijk advies inwinnen dus.

[dutchman1979]

Begrepen ...!
Adviseur van de Regiobank: 125 euro per uur excl. BTW.
Gemiddelde kosten advies: 500 euro
Advies + bemiddeling: 750 euro

[MSalters]

Lijkt me een goede reden om te gaan shoppen voor een adviseur. 125 euro per uur is wel prijzig voor een verkoper.