Afbetalen studieschuld: snel of langzaam?

[Verwijderd]

Zware Unit schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 23:06:
Op korte termijn (1ste jaar) is aflossen de beste oplossing, aangezien je in jaar 1 de 36.000 euro spaartegoed slechts ±448,50 rente oplevert (2,4%) tegenover ±525 euro rente over je schuld (1,5%).

Echter in jaar 2 en verder zie je dat het eventueel sparen ten opzichte van aflossen aantrekkelijker is (1.276,50 rente sparen versus 1.050 rente schuld).

Sparen ipv aflossen wordt dus pas echt leuk als je het bekijkt over een periode van 5 jaar of meer. Gewoon aflossen dus.

Helder verhaal Nogmaals bedankt allemaal!

[bartbh]

Wat voor werk/studie/opleiding doe je, wil je nu al op 7200 euro bruto zitten?

[RaZ]

Hahn schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 22:51:
[...]
Ben ik het grotendeels met je eens, daarom zou ik het dus ook niet binnen 1 jaar terugbetalen. Maar zolang je het niet hebt terugbetaald, is het wel een schuld natuurlijk

Als ik van jou €100 leen, maar ik heb €1000 op de bank staan, dan heb ik alsnog een schuld bij jou uitstaan

Yup.. Dat klopt... Maar het hebben van een schuld met lage rente, tegenover een opbouw van vermogen met een hogere rente hou je geld aan over.

Schuld is 35k, en kan in 12 maanden afgelost worden. Elke maand zakt ook de schuld, en dus ook de rente.

Maar als je 35k gaat sparen tegen een gunsigere rente dan je moet betalen, verdien je er op. Enige wat er bij komt kijken verder, is vermogensbelasting als je over de 21k heen gaat.

1,5% rente betalen over een schuld, terwijl je aan de andere kant 3% rente kan pakken, heb je 1,5% winst. Los je af, heb je niks. Dat is ook juist de hele truck achter een spaarhypotheek. Je lost je schuld niet af, die blijft hoog, dus ook de rente, dus ook de HRA. Aan de andere kant stijgt je vermogen, en pak je rente op rente door de jaren heen. Dat is gunstiger dan aflossen, want je bouwt dan niks meer op.

[TheJason]

bartbh schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 23:09:
Wat voor werk/studie/opleiding doe je, wil je nu al op 7200 euro bruto zitten?

Verwijderd schreef op donderdag 24 november 2011 @ 22:26:
Leeftijd: 25
Opleiding(en): Scheikundige Technologie
Certificaten: niet
Werkervaring: 16 maanden
Werkgever: Dienstverlener
Huidige functie: IT Consultant

Vakantiegeld: 0
Vakantiedagen: 26
13/14e maand of winstuitkering: niet
Laptop: Ja
GSM: Ja
Leaseauto*: Optioneel
Werkweek: 60 uur
Pensioenregeling: Ja
Andere secundaire arbeidsvoorwaarden: Appartementbudget van 3000 EUR/maand + vergoeding voor vanalles (internet, pakken stomen, etc) + prestatiebonus
Land: Zwitserland
Regio: Zurich
Reistijd**: 10 uur/week (maandag en donderdag 4 uur voor vliegen, verder ongeveer 0.5 uur per dag in de taxi)

Maand salaris (bruto): 7200

Edit: Het hoge salaris is een samenkomst van verschillende toevalligheden en ook ongebruikelijk binnen mijn werkgever. Het komt doordat Zwitserland minimumeisen aan het salaris stelt voor mijn werkvisum. Ik ben het met iedereen eens die zegt dat ik overbetaald ben

Van dit bedrag moet ik trouwens wel zelf m'n eten in Zurich betalen ..

Ik werk in Zurich aan een bedrijfsovername, waarbij ik medeverantwoordelijk ben voor de IT kant.

[Hahn]

RaZ schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 23:10:
[...]

Yup.. Dat klopt... Maar het hebben van een schuld met lage rente, tegenover een opbouw van vermogen met een hogere rente hou je geld aan over.

Schuld is 35k, en kan in 12 maanden afgelost worden. Elke maand zakt ook de schuld, en dus ook de rente.

Maar als je 35k gaat sparen tegen een gunsigere rente dan je moet betalen, verdien je er op. Enige wat er bij komt kijken verder, is vermogensbelasting als je over de 21k heen gaat.

1,5% rente betalen over een schuld, terwijl je aan de andere kant 3% rente kan pakken, heb je 1,5% winst. Los je af, heb je niks. Dat is ook juist de hele truck achter een spaarhypotheek. Je lost je schuld niet af, die blijft hoog, dus ook de rente, dus ook de HRA. Aan de andere kant stijgt je vermogen, en pak je rente op rente door de jaren heen. Dat is gunstiger dan aflossen, want je bouwt dan niks meer op.

En als je terug had gelezen had je gezien dat ik precies hetzelfde aan het vertellen was

[ Voor 84% gewijzigd door Hahn op 27-12-2011 23:12 ]

[Switchie]

Zware Unit schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 23:06:
Op korte termijn (1ste jaar) is aflossen de beste oplossing, aangezien je in jaar 1 de 36.000 euro spaartegoed slechts ±448,50 rente oplevert (2,4%) tegenover ±525 euro rente over je schuld (1,5%).

Echter in jaar 2 en verder zie je dat het eventueel sparen ten opzichte van aflossen aantrekkelijker is (1.276,50 rente sparen versus 1.050 rente schuld).

Sparen ipv aflossen wordt dus pas echt leuk als je het bekijkt over een periode van 5 jaar of meer. Gewoon aflossen dus.

Met deze berekening ga je ietwat de mist in.
Ts bespaart uiteraard enkel rente op het deel dat hij aflost.

Extreem simpel gezegd;
Optie 1: Ts lost 10.000 af, waarmee hij over dit bedrag 1% bespaart a € 100,-
Optie 2: Ts spaart 10.000, waarmee hij over dit bedrag 2% krijgt a € 200,-

De rente weegt dus prima af tegen de "extra" kosten en is daarmee dus financieel aantrekkelijk

[RaZ]

@Hahn:

Was ook niet richting jouw gericht eigenlijk, meer ter ondersteuning

@Switchie:

Dat is wel heel extreem, je verward 1% en 2% met 10% en 20%. Het gaat om bedragen van 100 vs 200 euro. Niet het 10-voudige

Het is en blijft peanuts, maar je hoeft er eigenlijk niks voor de te doen om het winstgevend te maken.

Edit: En was al geninja'd

[ Voor 19% gewijzigd door RaZ op 27-12-2011 23:21 ]

[Wilke]

ReneDD schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 22:59:
Ik gok even dat de schuld bij de IB Groep een geregistreerde schuld is (BKR).

Bij deze dan een tip: blijf uit de buurt van casino's


Oftewel: nee dus.

[Switchie]

RaZ schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 23:20:
@Switchie:

Dat is wel heel extreem, je verward 1% en 2% met 10% en 20%. Het gaat om bedragen van 100 vs 200 euro. Niet het 10-voudige

Het is en blijft peanuts, maar je hoeft er eigenlijk niks voor de te doen om het winstgevend te maken.

Had het bericht al ge-edit
Maar goed, ben het met je eens dat het inderdaad om peanuts gaat.
Echter, makkelijker kun je het niet verdienen.
De percentages maken verder ook niet uit, zolang a hoger is dan b is het interessant om te sparen. Of het nou om 1 % of 0.1 % gaat is niet interessant maar maakt het voor mij wel makkelijker om te rekenen

[ Voor 17% gewijzigd door Switchie op 27-12-2011 23:22 ]

[Verwijderd]

Ok .. om richting een conclusie toe te werken; zou het dan het beste zijn om een vermogen op te bouwen tot 21.000 EUR (voor de grens van vermogensbelasting). Dat kost me dus 7 maanden. Zodra ik dit vermogen heb opgebouwd begin ik met zo snel mogelijk afbetalen. Als ik in 2012 dan nog 5 maanden 3k per maand af betaal, heb ik aan het einde van 2012:

Een vermogen van 21k en een schuld van 35k - (5 * 3k) = 20k.

Over die 21k krijg ik ~2.3% rente (483 EUR). Over die 20k betaal ik 1.5% rente (300 EUR). In 2013/2014 betaal ik dan die 20k zo snel mogelijk af.

Op deze manier bouw ik zo snel mogelijk een klein vermogen op waarover ik belasting ontvang, maar maak ik hiernaast ook m'n schuld zo snel mogelijk zo laag mogelijk.

[Switchie]

Verwijderd schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 23:26:
Ok .. om richting een conclusie toe te werken; zou het dan het beste zijn om een vermogen op te bouwen tot 21.000 EUR (voor de grens van vermogensbelasting). Dat kost me dus 7 maanden. Zodra ik dit vermogen heb opgebouwd begin ik met zo snel mogelijk afbetalen. Als ik in 2012 dan nog 5 maanden 3k per maand af betaal, heb ik aan het einde van 2012:

Een vermogen van 21k en een schuld van 35k - (5 * 3k) = 20k.

Over die 21k krijg ik ~2.3% rente (483 EUR). Over die 20k betaal ik 1.5% rente (300 EUR). In 2013/2014 betaal ik dan die 20k zo snel mogelijk af.

Op deze manier bouw ik zo snel mogelijk een klein vermogen op waarover ik belasting ontvang, maar maak ik hiernaast ook m'n schuld zo snel mogelijk zo laag mogelijk.

Klopt, je betaalt 1.2 % over het deel dat boven de 21.000 uitsteekt. Hier over ontvang je dus eigenlijk maar (2.3 - 1.2) 1.1 % rente tov 1.5 die je bespaart als je dit deel af zou lossen.

[RaZ]

Je hebt dus 3k te besteden om af te lossen, of te sparen.

Je schuld is 35k, en daar betaal je dan 1,5% rente over per jaar: 525,-
20k sparen met 2,3% rente: 460 winst
Je lost 16k schuld af, dus blijft er 19k staan, dat kost je met 1,5% rente: 285,-

460,- krijg je aan rente
285,- betaal je aan rente
-------
175,- pure winst

Als je direct aflost, betaal je geen rente, maar krijg je ook geen rente uit vermogen als je dat niet opbouwd.

Met een salaris wat je hebt, is dat natuurlijk peanuts. En hoe rentes exact berekend worden weet ik ook niet 100% zeker. Maar je verdient er wel op.

Edit: En 2,3% rente vind ik nog laag ingeschat, want ik heb al 2,9% rente. Dus je winst zal denk ik wel hoger uitkomen. Dat is 580 aan rente krijgen, en 295 aan pure winst maken als ik in jouw schoenen zou staan.

[ Voor 17% gewijzigd door RaZ op 27-12-2011 23:43 ]

[Switchie]

RaZ schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 23:36:
Maar je verdient er wel op.

Lijkt mij een mooie bottom-line

Kan ts echter adviseren om eens met iemand om tafel te gaan zitten die er echt verstand van heeft.
Ik heb zelf ooit een studie gevolgd richting het bankwezen, maar ben absoluut geen expert.
Het is een vak appart, en als je er zelf geen verstand van hebt is het absoluut lonend om jouw casus eens voor te leggen aan iemand die alle trucjes kent. Zeker met een dergelijk salaris valt er veel winst te behalen!

[Verwijderd]

Bedankt voor de bevestiging. Of de ene rente me 100 euro meer of minder kost maakt me inderdaad niet zoveel uit, maar dat bedragen die ik over de rentes krijg/betaal met elkaar in balans zijn vind ik wel belangrijk.

Ik ga nu eerst het kleine vermogen opbouwen en daarna pas afbetalen, zoals hierboven beschreven, dit voelt als de meest gebalanceerde oplossing die bovendien met cijfers kan worden onderbouwd. Het geeft verder een veilig gevoel dat ik een klein vermogen ter beschikking heb.

Nogmaals bedankt allemaal; als ik sociaal genoeg was om GoT-meetings bij te wonen had ik jullie met het verdiende geld getrakteerd op een biertje

Edit: En ik switch naar Bank of Scotland ..

@Hieronder: Je hebt gelijk hoor, maar mijn reactie was meer een reactie op die van RaZ. Maar mijn hoofddoel is om niet iets heel erg doms te doen, waar ik achteraf spijt van zou krijgen Vandaar dat in mijn hoofd 100 EUR meer of minder niet zo relevant is.

[ Voor 31% gewijzigd door Verwijderd op 27-12-2011 23:53 ]

[Switchie]

Verwijderd schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 23:42:
Bedankt voor de bevestiging. Of de ene rente me 100 euro meer of minder kost maakt me inderdaad niet zoveel uit, maar dat bedragen die ik over de rentes krijg/betaal met elkaar in balans zijn vind ik wel belangrijk.

Ik ga nu eerst het kleine vermogen opbouwen en daarna pas afbetalen, zoals hierboven beschreven, dit voelt als de meest gebalanceerde oplossing die bovendien met cijfers kan worden onderbouwd. Het geeft verder een veilig gevoel dat ik een klein vermogen ter beschikking heb.

Geld is geld; wie het kleine niet eert
Juist door na te denken over dit soort "kleine" dingen, kun je gewoon ontzettend veel geld (be)sparen.
Als jij straks 20.000 bij elkaar hebt, ben ik er van overtuigd dat jij ook wel een hoger percentage dan 2.3% kan vangen.
Vandaar mijn advies van hierboven.

[RaZ]

BankOfScotland: Internet spaarrekening: 2,95% rente al. Die 2,3% is echt veels te laag ingeschat.

[Switchie]

RaZ schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 23:48:
BankOfScotland: Internet spaarrekening: 2,95% rente al. Die 2,3% is echt veels te laag ingeschat.

I rest my case

/me maakt alvast zijn open sollicitatie bij Ts voor elkaar

[Hahn]

Ik was aan het uitrekenen geslagen, maar na flink wat berekeningen kwam ik erachter dat ik nóg meer moest berekenen, dus toen heb ik het maar opgegeven

Maar houd er rekening mee dat je in het eerste jaar géén winst maakt, als je nog geen startend spaargeld hebt. Als je in één jaar je schuld van €35.000 naar €0 zou willen brengen, dan heb je alsnog ongeveer €280 aan renteschuld wat over dat jaar erbovenop komt. En als je door die €3000 per maand niks hebt kunnen sparen, dan heb je ook geen spaarrente en heb je dus €280 verlies geleden.

Als je €1000 per maand zou aflossen en per maand €2000 zou sparen (met 2.90% spaarrente), dan heb je na 1 jaar €380 spaarrente erbij, máár je renteschuld is dan wel €446, omdat je rente blijft betalen over geld dat je nog niet hebt afgelost. Dus alsnog €65 verlies.

Zou je €2000 per maand aflossen en €1000 sparen, dan heb je na 1 jaar een spaarrente van €190 (met 2.90% spaarrente) en een renteschuld van €363. Een verlies van €173 dus.

Hoe minder je terugbetaalt, hoe minder verlies je lijdt dus, alleen hoe eerder je aan die €21.000 komt, waardoor je weer terug bij af bent. Dus al met al zou ik eigenlijk zeggen: ga rond de €1500 per maand aflossen zitten.

[Trommelrem]

Als je per maand 3000 kunt afbetalen, dan zou ik eerst een tijdje sparen, totdat je 30.000 van de 35.000 hebt. Dan bel je de IB groep en dan sluit je een deal met ze: Je betaalt 30.000 euro en daarmee is het klaar. 5000 euro winst.

IB groep gaat redelijk vaak mee met dit soort regelingen, simpelweg omdat ze liever weinig afbetalers willen. 't Is immers geen commercieel bedrijf.

[Verwijderd]

Hahn schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 23:53:
Hoe minder je terugbetaalt, hoe minder verlies je lijdt dus, alleen hoe eerder je aan die €21.000 komt, waardoor je weer terug bij af bent. Dus al met al zou ik eigenlijk zeggen: ga rond de €1500 per maand aflossen zitten.

Hm, als ik bij die 21k ben, dan ben ik niet meer terug bij af, toch? Alles wat ik daarover aan rente trek is weliswaar verwaarloosbaar in vergelijking met de rente die ik over m´n schuld betaal, maar over die 21k krijg ik 2.9% rente.

[Hahn]

Verwijderd schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 23:56:
[...]


Hm, als ik bij die 21k ben, dan ben ik niet meer terug bij af, toch? Alles wat ik daarover aan rente trek is weliswaar verwaarloosbaar in vergelijking met de rente die ik over m´n schuld betaal, maar over die 21k krijg ik 2.9% rente.

Ja true, ik overdreef het beetje Maar dan heb je dus 1.5% + 1.1% tegenover 2.9% spaarrente, dus daar blijft weinig van over. Hoe dan ook, ik zou zelf sowieso onder de €2000 aflossen gaan zitten als ik zo naar m'n berekeningen kijk.

Mocht je trouwens €3000 per maand sparen en €0 (niks dus) aflossen in het eerste jaar, dan heb je €570 spaarrente (2.90% rente) en €529 extra schuld. Dus dan heb je €41 winst gemaakt Hmm, daar komt na 7 maanden weer die 1.1% bij die eraf gaat, nvm...

[ Voor 17% gewijzigd door Hahn op 28-12-2011 00:01 ]

[Switchie]

Hahn schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 23:57:
[...]

Ja true, ik overdreef het beetje Maar dan heb je dus 1.5% + 1.1% tegenover 2.9% spaarrente, dus daar blijft weinig van over. Hoe dan ook, ik zou zelf onder de €2000 aflossen gaan zitten als ik zo naar m'n berekeningen kijk.

Ik ben toch benieuwd welke berekeningen jij hier op los laat.

Met inachtneming van de rentepercentages die Ts ons geeft;
Tot 21.000 is het interessant om te sparen
Het bedrag boven de 21.000 kun je beter aflossen aangezien dit extra belast wordt en dus niet meer winstgevend is.

Edit; Wat Ts na die 21.000 gaat aflossen hangt volledig van hemzelf af. Het is vanaf dat punt in ieder geval niet meer winstgevend om te sparen. Dus vanwaar jouw conclusie om < 2000 af te lossen?

[ Voor 13% gewijzigd door Switchie op 28-12-2011 00:02 ]

[fsfikke]

In dat andere topic wat aangehaald werd schrijf je dat je huidige opdracht tot juli duurt. Kan je daarna nog steeds rekenen op zo'n riant salaris? Je zit nu in een luxe situatie, maar als dat nog maar voor een paar maanden is moet je wel rekening houden met mogelijke alternatieven. Worst case: werkeloosheid. Dan is het toch handig om wat spaargeld te hebben ipv een goed gevoel over je afbetaalde lening

[ Voor 4% gewijzigd door fsfikke op 28-12-2011 00:09 ]

[Zoijar]

Volgens mij rekent niemand nog de inflatie mee. Dat maakt het nog gunstiger om later af te betalen.

[Doogie]

Er wordt een aantal keren over een limiet van 21k gesproken waarboven je vermogensbelasting moet betalen. Voor de duidelijkheid: schulden op basis van de Wet studiefinanciering mag je aftrekken in box 3. Ergo: met een openstaande studieschuld van 35k mag je tot 56k aan spaartegoed hebben voordat je in box 3 vermogensbelasting gaat betalen.

Zie http://www.belastingdiens...n/sparen_beleggen-29.html.

[Janie]

Vergeet niet dat je de schuld in eerste instantie ook als schuld kan opvoeren in box 3 (minus 1900 euro drempel), waardoor je een hoger spaarsaldo kunt hebben voordat je belasting gaat betalen. De optimale situatie ligt iets gecompliceerder.

[ Voor 14% gewijzigd door Janie op 28-12-2011 00:11 ]

[Henk007]

Zoijar schreef op woensdag 28 december 2011 @ 00:10:
Volgens mij rekent niemand nog de inflatie mee. Dat maakt het nog gunstiger om later af te betalen.

Inflatie heeft exact hetzelfde effect op spaargeld als op schuld, dus netto is de invloed daarvan 0 (zero)

[Verwijderd]

fsfikke schreef op woensdag 28 december 2011 @ 00:09:
In dat andere topic wat aangehaald werd schrijf je dat je huidige opdracht tot juli duurt. Kan je daarna nog steeds rekenen op zo'n riant salaris? Je zit nu in een luxe situatie, maar als dat nog maar voor een paar maanden is moet je wel rekening houden met mogelijke alternatieven. Worst case: werkeloosheid. Dan is het toch handig om wat spaargeld te hebben ipv een goed gevoel over je afbetaalde lening

Mijn salaris is een lastige berekening (optelsom van bruto en netto bedragen die afhangen van hoeveel belastbare dagen ik in Zwitserland doorbreng ..) Dit salaris fluctueert verder door prestatiebonussen en eventuele promoties .. (kan bv in juli 8000/maand zijn, augustus 3500/maand en in september 4500/maand). Ik weet ook niet hoelang mijn opdracht duurt, hij zou ook kunnen doorlopen tot einde van 2012. Om het simpel te houden ben ik uitgegaan van een gemiddelde van 3000 netto/maand in 2012, wat realistisch is

Janie schreef op woensdag 28 december 2011 @ 00:11:
Vergeet niet dat je de schuld in eerste instantie ook als schuld kan opvoeren in box 3 (minus 1900 euro drempel), waardoor je een hoger spaarsaldo kunt hebben voordat je belasting gaat betalen. De optimale situatie ligt iets gecompliceerder.

Goed punt .. maar desondanks denk ik dat het door ons berekende spaarbedrag wel redelijk in de buurt van het optimum ligt. Bij de 21k is de rente die ik aan het einde van 2012 heb ontvangen ongeveer gelijk aan de rente die ik aan het einde van 2012 betaal.. Ik denk dat ik dit aanhou als referentiepunt; het exacte optimum kan immers toch niet worden berekend omdat de rente die de ibg over 2012 vraagt nog niet bekend is.

[ Voor 27% gewijzigd door Verwijderd op 28-12-2011 00:16 ]

[André]

Naast inflatie mis ik ook nog gevoel. Ik slaap slecht als ik weet dat ik een schuld (anders dan gezonde hypotheek) heb. Ik zou dus alles op alles zetten om zo snel mogelijk af te lossen. Die procentjes rente zouden me dan gestolen kunnen worden. Hoe is dat bij jou?

[Verwijderd]

Ik begrijp wat je bedoelt.. Mijn gevoel zegt dat eerst een klein vermogen sparen, en dan pas beginnen met afbetalen een meer gebalanceerde oplossing is dan direct 3k/maand afbetalen en weinig te sparen. Want alhoewel ik de schuld vervelend vind, heb ik er praktisch gesproken geen last van (de schuld kost me geen geld, het belemmert me op geen manier) en vind ik het ook een prettig/veilig gevoel om toch een klein vermogen te hebben (mocht ik bv worden ontslagen).

[Zoijar]

Henk007 schreef op woensdag 28 december 2011 @ 00:13:
Inflatie heeft exact hetzelfde effect op spaargeld als op schuld, dus netto is de invloed daarvan 0 (zero)

Is dat zo? Ik zat er ook nog even over na te denken nadat ik dit (te snel) postte. In feite als je een schuld gratis kan laten staan, dan is het over 20 jaar veel minder koopkracht die je verliest dan dat je nu afbetaalt. Je geld is nu meer waard; 35k kan je nu meer voor doen dan over 20 jaar. Sparen is ook niet gunstig wat dat betreft, en dus is lenen wel gunstig, zeker als het gratis kan.

[Henk007]

Daar heb je gelijk in, als je het geld nu gaat uitgeven.
Maar in mijn rekenmodel laat ik bijvoorbeeld 20k op een spaarrekening staan tegenover een schuld van 20k. Beide blijven 20k, ongeacht de koopkracht die dit vertegenwoordigt.

[Switchie]

Als je met inflatie gaat rekenen, moet je ook direct de loonsverhoging meepakken. Zo blijven we natuurlijk aan het rekenen jongens

@André;
Ik zou mij absoluut niet schuldig kunnen voelen over een schuld bij de ib. Wellicht dat ik soms ietwat te egoïstisch ben, maar als ik kan verdienen aan een lening dan zal ik dat zeker niet schromen.

[André]

Switchie schreef op woensdag 28 december 2011 @ 00:24:

@André;
Ik zou mij absoluut niet schuldig kunnen voelen over een schuld bij de ib. Wellicht dat ik soms ietwat te egoïstisch ben, maar als ik kan verdienen aan een lening dan zal ik dat zeker niet schromen.

Het gaat ook niet over schuld Meer het gevoel wat je er zelf bij hebt, ik krijg kriebels van een lening. En een IB lening is absoluut nodig, maar ik zou er na de studie wel zo snel mogelijk af willen.

[Switchie]

André schreef op woensdag 28 december 2011 @ 00:25:
[...]

Het gaat ook niet over schuld Meer het gevoel wat je er zelf bij hebt, ik krijg kriebels van een lening. En een IB lening is absoluut nodig, maar ik zou er na de studie wel zo snel mogelijk af willen.

Valt uiteraard ook wat voor te zeggen.
Het is maar net welke benadering je aangrijpt: financieel of ethisch

Financieel gezien is sparen gunstiger
Ethisch gezien is aflossen "beter"

[Hahn]

André schreef op woensdag 28 december 2011 @ 00:25:
[...]

Het gaat ook niet over schuld Meer het gevoel wat je er zelf bij hebt, ik krijg kriebels van een lening. En een IB lening is absoluut nodig, maar ik zou er na de studie wel zo snel mogelijk af willen.

Ik heb liever €10.000 op de bank en dat ik maandelijks €100 terug moet betalen voor 10 jaar lang, dan dat ik €0 op de bank heb eigenlijk

[Switchie]

Hahn schreef op woensdag 28 december 2011 @ 00:28:
[...]

Ik heb liever €10.000 op de bank en dat ik maandelijks €100 terug moet betalen voor 10 jaar lang, dan dat ik €0 op de bank heb eigenlijk

Daar denk ik exact hetzelfde over. Vooral als ik ook nog eens geld kan verdienen op die € 10,000,-
Kan mij anderzijds ook voorstellen dat er mensen zijn die zich niet prettig voelen bij een dergelijke schuld.
Het is hier maar net wat Ts het liefste heeft. Denk dat beide opties wel voldoende zijn voorgekauwd nu.

[Bender]

Ik zou het zo snel mogelijk afbetalen, maar dat ligt aan je situatie.
De meeste hebben direct na de studie weinig lasten en wonen nog op (goedkope) kamers, dan kun je makkelijk en snel iets afbetalen.

Als je eenmaal gewend bent aan hogere inkomsten dan zul je minder afstaan en duurt het langer voor he afbetaald hebt, als je dan een huis wil kopen en er blijkt nog een studie schuld te zijn zal de hypotheekverstrekker daar rekening mee houden.

[Verwijderd]

Als het je puur om de emotie gaat van het geen schuld meer hebben, dan moet je natuurlijk zo snel mogelijk aflossen, zo snel als je financiële situatie het toelaat. Daar kan geen rekenvoorbeeld iets aan veranderen.

[Switchie]

Zoals ik hierboven al meldde, zijn beide opties volgens mij al wel voldoende uitgekauwd.
Geld = emotie en Ts kan niet van ons verwachten dat wij hem hem een kant-en-klare oplossing aanbieden.
Het gaat hier om relatief veel geld dus ik zou Ts nogmaals aanraden om iemand met verstand van zaken, naar zijn financiën te laten kijken.
Om een gedegen financieel advies te krijgen dient iemand inzicht te hebben in de volledige financiele-situatie. En got lijkt mij niet de plek om dat te bespreken

[P.O. Box]

EvaluationCopy schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 22:29:
Het belangrijkste is denk ik dat als je die laatste brief krijgt vanuit Groningen met 'gefeliciteerd blabla' of iets erop je enorm blij bent en trots op jezelf kan zijn.

Vorige maand mijn schuld afgelost, maar helaas was het slechts een simpel briefje met een overzicht van laatste afbetaling... geen enkele felicitatie kon er vanaf

Verwijderd schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 23:26:
Ok .. om richting een conclusie toe te werken; zou het dan het beste zijn om een vermogen op te bouwen tot 21.000 EUR (voor de grens van vermogensbelasting). Dat kost me dus 7 maanden. Zodra ik dit vermogen heb opgebouwd begin ik met zo snel mogelijk afbetalen. Als ik in 2012 dan nog 5 maanden 3k per maand af betaal, heb ik aan het einde van 2012:

Een vermogen van 21k en een schuld van 35k - (5 * 3k) = 20k.

Over die 21k krijg ik ~2.3% rente (483 EUR). Over die 20k betaal ik 1.5% rente (300 EUR). In 2013/2014 betaal ik dan die 20k zo snel mogelijk af.Op deze manier bouw ik zo snel mogelijk een klein vermogen op waarover ik belasting ontvang, maar maak ik hiernaast ook m'n schuld zo snel mogelijk zo laag mogelijk.

ik zou in 2013/2014 die schuld niet zo snel mogelijk afbetalen, maar pas in december 2013 in 1x het volledige bedrag storten. Je hebt dan nog mooi rente getrokken van die 20k restschuld en belastingtechnisch maakt het niet uit, want op de peildatum van 1 januari 2014 (volgens mij is dat de peildatum) is je vermogen 20k minder dan het de rest van het jaar eigenlijk geweest is....

[Gonadan]

Naast het financiële aspect kan je ook naar de toekomstplannen kijken. Zelf had ik ook een flinke studieschuld staan maar ook een stapel spaargeld. Toen heb ik bewust niet versneld afgelost maar gewacht tot ik mijn huis met inboedel voor elkaar had. Dat kost ook een hoop spaargeld. Vanaf dat moment kan je uitrekenen hoeveel je kan missen en versneld aflossen.

Het blijft een persoonlijke keuze, ik vond het belangrijker om huis en inboedel gewoon goed te kunnen regelen. Anders had ik daar eerst weer voor moeten sparen. Nu hard aflossen en later in de problemen komen is niet handig, aflossen kan altijd nog.

Hypocriet eigenlijk hoe verschillend ik denk over een PL en de IBG-lening.

[Frank Martin]

Die baan klinkt toch wat tijdelijk in mijn oren, of heb ik dat mis? Is dat hoge inkomen blijvend of alleen gedurende deze specifieke bedrijfsovername? Anders zou ik zeggen: bouw een deel vermogen op en bouw een deel schuld af. 50/50 lijkt mij puur gevoelsmatig een mooie verhouding. Met zo'n salaris hoef je je echt niet druk te maken om een paar tientjes renteverlies.

[Wilke]

Doogie schreef op woensdag 28 december 2011 @ 00:10:
Er wordt een aantal keren over een limiet van 21k gesproken waarboven je vermogensbelasting moet betalen. Voor de duidelijkheid: schulden op basis van de Wet studiefinanciering mag je aftrekken in box 3. Ergo: met een openstaande studieschuld van 35k mag je tot 56k aan spaartegoed hebben voordat je in box 3 vermogensbelasting gaat betalen.

Zie http://www.belastingdiens...n/sparen_beleggen-29.html.

^^ Dit nog maar eens onderstrepen, want klopt inderdaad. Tenminste, je mag het bedrag aan schulden (zoals studieschuld) met aftrek van 2500 euro (een soort "drempel") aftrekken. Dus bovenstaand getal zit er 2500 euro naast, maar iig, tot ruim 50k kun je gewoon op een bankrekening laten staan zolang je die schuld hebt, zonder belasting daarover te betalen.

[IceStorm]

Hahn schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 22:30:
Zoals al eerder is gezegd is de rente die je krijgt juist niet lager dan de rente die de IB-groep vraagt. Het is zelfs aardig wat hoger.

Niet helemaal mee eens. Wel in dit specifieke voorbeeld maar de rente die de IB-groep rekent wisselt sterk EN staat voor 5 jaar vast.

http://www.ib-groep.nl/pa..._leningen_na_1_1_1992.asp

Oftewel, het kan zowel heel voordelig als nadelig voor je uitpakken.

Persoonlijk heb ik mijn studieschuld gewoon zo snel mogelijk afgelost. Los van het feit dat mijn rentepercentage heel duidelijk hoger was dan de spaarrente op dat moment heb ik geen zin om voor die paar tientjes eventuele winst elke maand op mijn afschrift geconfronteerd te worden met een hoofdstuk waar ik klaar mee ben.

[EnerQi]

Verwijderd schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 23:42:

Edit: En ik switch naar Bank of Scotland ..

Hou er rekening mee dat de Bank of Scotland onder de engelse garantiestelsel valt ipv nederlandse garantiestelsel

De voorgestelde verdeling (21k sparen en de rest aflossen) lijkt mij ook de voordeligste maar je moet er rekening mee houden dat je NU niet gewend bent aan het salaris waardoor sparen/aflossen je geen moeite kost. Als jij begint te sparen, is de verleiding groot om toch grote uitgave te doen die je spaarsaldo teniet doet. Zorg er dus voor dat ergens staat dat je nog steeds een schuld van 35k hebt en dat je er steeds aan herinnert wordt.

[ Voor 44% gewijzigd door EnerQi op 28-12-2011 10:58 . Reden: aanvulling ]

[merauder]

Mijn advies is om eens te gaan praten met een financieel expert, en dan bij voorkeur een financieel expert welke niet gekoppeld is aan een merk, bank of verzekering. Dit omdat er behalve de casus aflossen / sparen ook nog een fiscale factor aanwezig is.

Verder gaat op dat geld vervolgens weer geld maakt. Een lening kost overigens weer geld in de vorm van rente, waarbij een IBG rente als voordeel heeft dat deze laag is.

[Sissors]

Echte rocket science is dit nou niet, ondanks dat het belastingstelsel soms verwarrend kan zijn. Zie dus ook niet echt in wat hij daarmee opschiet.

En dat geld weer geld maakt? Ja dat noemen we de rente op je spaarrekening/deposito, daar is hier al rekening mee gehouden. Tenzij je hem adviseert te gaan beleggen met effectief geleend geld...

[ebia]

Ik zou het gewoon eerst opzij zetten om later in één keer af te lossen.

1) Zoals gezegd zal dit na een jaar al meer rente opleveren dan het kost.
2) Het hele bedrag eerst opsparen heeft geen effect op eventueel te betalen vermogensbelasting.
3) Je hebt een flexibel inkomen. Je vastleggen door een hoog bedrag in te lossen is dus riskant.
4) Mocht er een noodzaak zijn om ineens veel geld in handen te hebben, dan heb je dat. In feite stel je dan je afbetaling bij de IB-Groep uit tegen een aantrekkelijk rente, in plaats van dit te moeten lenen bij een bank tegen een onaantrekkelijke rente.

[stin]

Fietsbel schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 22:25:
Betaal het in een keer, ben je er gelijk vanaf.....

Wat wil je nou horen? Komop zeg

Een fatsoenlijk antwoord waarbij hij het meeste voordeel heeft

En afhankelijk van de rente die hij de komende jaren moet betalen, de rente van IB groep over enkele jaren (controleren wanneer de rente wordt vastgezet) en de rente die hij momenteel ontvangt kun je dus niet echt zeggen of in een keer betalen nut heeft. De rente bij IB groep is momenteel zeer laag (ca. 1,5%, en als je geluk hebt wordt het voor 5 jaar vastgezet) Je zou dus behoorlijk gek zijn als je nu als een snel gaat terugbetalen. Je ontvangt namelijk meer.

Als dit ook bij jou het geval is, kun je beter een tijdje lang je geld zelf opzij zetten en zodra het niet meer gunstig is alles terugbetalen.

[Wilke]

merauder schreef op woensdag 28 december 2011 @ 11:07:
Mijn advies is om eens te gaan praten met een financieel expert, en dan bij voorkeur een financieel expert welke niet gekoppeld is aan een merk, bank of verzekering. Dit omdat er behalve de casus aflossen / sparen ook nog een fiscale factor aanwezig is.

Wees eens precies, wat bedoel je met "een fiscale factor"? Vermogensbelasting? Daar ging het in dit topic al over, die vormt dus geen enkel probleem.

Verder gaat op dat geld vervolgens weer geld maakt.

Waarom niet gewoon zeggen waar het op staat? Ze noemen het "rente", enzovoorts. Daar ging het hele topic al over.

Als je voor dat soort lagere-school wiskunde al een financieel adviseur nodig hebt hoor je geen 7200 euro per maand te verdienen.

[Brons]

IceStorm schreef op woensdag 28 december 2011 @ 09:46:
[...]

Niet helemaal mee eens. Wel in dit specifieke voorbeeld maar de rente die de IB-groep rekent wisselt sterk EN staat voor 5 jaar vast.

http://www.ib-groep.nl/pa..._leningen_na_1_1_1992.asp

Oftewel, het kan zowel heel voordelig als nadelig voor je uitpakken.

Hij kan natuurlijk op het moment dat de rente tegen hem keert alsnog aflossen.

Als je de emotionele kant negeert is er maar een antwoord: het minimum aflossen. Zeker aangezien je baan blijkbaar tijdelijk is zou ik een goed vermogen opbouwen voor als je in de problemen komt. Zolang de rente van je spaarrekening hoger is dan die van de DUO is er geen enkele prikkel om eerder af te lossen.

Vergeet trouwens niet dat je de DUO schuld in box 3 kan opvoeren waardoor je dus een aanzienlijk bedrag belastingvrij mag sparen.

[merauder]

Wilke schreef op woensdag 28 december 2011 @ 18:36:
[...]


Wees eens precies, wat bedoel je met "een fiscale factor"? Vermogensbelasting? Daar ging het in dit topic al over, die vormt dus geen enkel probleem.


[...]

Het is niet alleen vermogensheffing, maar als je 7200 euro per verdient zal er ook meer inkomstenbelasting betaald moeten worden. Ook op dit vlak zijn er fiscaal gezien aantrekkelijke alternatieven waarmee je aan vermogensppbouw doet, zoals bijvoorbeeld durfkapitaal, wat natuurlijk ook gruwelijk mis kan gaan, maar dat is een ander verhaal.

[Sport_Life]

Mja ik weet niet of je al begonnen bent daar in Zwitserland, maar ondanks je hoge salaris moet je je niet super rijk gaan rekenen. 7k in Zwitserland zal gelijk staan aan 5/6k in Nederland wat betreft koopkracht? Is nog super hoog, maar als je dan netto 3000 moet missen wordt het al een stuk kariger.
Maar waarschijnlijk had je daar al bij stilgestaan .

Daarbij ga je binnen no-time naar je salaris leven, of het nou 2k of 10k is.

[ Voor 32% gewijzigd door Sport_Life op 28-12-2011 21:33 ]

[PZOOO]

Ik heb mijn studieschuld ook afbetaald, het kostte me 750€ x 22 maanden (ik deed dat liever dan oneindig veel jaren 110 p/mnd te betalen). Daarna konden ze me niet meer lastig vallen Als ik mijn studietijd over kon doen had ik beter niets geleend. Het komt je later altijd slecht uit.

[Wilke]

merauder schreef op woensdag 28 december 2011 @ 20:40:
Het is niet alleen vermogensheffing, maar als je 7200 euro per verdient zal er ook meer inkomstenbelasting betaald moeten worden.

OK, dat is zeker waar. Ook geen idee hoe dat trouwens gaat als je in het buitenland werkt...

[Verwijderd]

Sport_Life schreef op woensdag 28 december 2011 @ 21:25:
Mja ik weet niet of je al begonnen bent daar in Zwitserland, maar ondanks je hoge salaris moet je je niet super rijk gaan rekenen. 7k in Zwitserland zal gelijk staan aan 5/6k in Nederland wat betreft koopkracht?

Ik werk in Zwitserland maar woon in Nederland en heb dus gewoon mijn Nederlandse vaste lasten..

[Delph]

Ik weet niet of dit klopt maar ik heb begrepen dat de IB groep in het verleden bij aflossingen in 1 keer wat coulance wilt tonen. Dus dat ze bij grote bedragen" korting" kunnen geven op het af te lossen bedrag omdat ze dan zeker het geld terugkrijgen dan dat ze er nog 15 jaar op moeten wachten.

Als dit klopt dan zou het spaarverhaal zeer zeker het meest gunstig voor je zijn, maar ik sluit me aan bij de rest dat je gewoon eens professioneel advies moet gaan inwinnen.

[Sissors]

Wat waarschijnlijk duurder is dan wat hij ermee wint.

[ Voor 22% gewijzigd door Sissors op 29-12-2011 11:11 ]

[RemcoDelft]

Verwijderd schreef op dinsdag 27 december 2011 @ 23:26:
Ok .. om richting een conclusie toe te werken; zou het dan het beste zijn om een vermogen op te bouwen tot 21.000 EUR (voor de grens van vermogensbelasting)

Studieschuld is toch een aftrekpost voor de vermogensbelasting?

De rentewinst is een fractie trouwens, als jij je er goed bij voelt zou ik het gewoon snel aflossen. Heb ik ook gedaan (meer dan 10 jaar geleden, ruim 5000 euro, gewoon in een keer gestort en klaar).

[MSalters]

Ik zou je adviseren om de uitgewerkte cijfers voor beide situaties op papier te zetten. Het hele "emotie" verhaal wijst erop dat je in je hoofd moeite hebt om de situaties te vergelijken.

Als je beide situaties hebt uitgewerkt op papier is het vervolgens verstandig om een doos te tekenen om je schuld en spaarkapitaal samen, en daar van buitenaf naar te kijken. Als er in die doos 0 euro zit (opgeteld), en er komt desondanks rente uit (vanwege het renteverschil), heb je dan eigenlijk wel een schuld?

[rik86]

het is toch heel simpel?

IB-groep 3% rente betalen
Rente over spaargeld 3,5%

Zolang je niet meer spaart dan de belasting-grens (je studieschuld + 21k) is het dus rendabel om te sparen.

Want stel je hebt 10.000 euro nu op je rekening; Daar kan je 2 dingen mee doen, aflossen:
Dat 'levert' je 10.000 * 0,03 = 300 euro op jaarbasis aan bespaarde te betalen rente op.
stel je zet het op een spaarrekening, dat levert je 10.000 * 0,035 = 350 euro aan gespaarde rente op.

sparen levert in deze situatie dus netto 0,5% rendement op tov aflossen. Hierbij maakt inflatie e.d. niet uit, want dat geldt voor beide situaties.

Bijkomend voordeel van sparen is dat als je plotseling geld nodig hebt, je dat ook hebt staan op je spaarrekening, terwijl dat bij aflossen niet zo is.

[Verwijderd]

Ik zou het zsm aflossen..

Ik zeg dit om maar 1 reden en dat is:
Stel je gaat nu sparen zoals velen aanbevelen, na 2-3 jaar heb je 35.000 euro gespaard en dan zie je ineens een huisje wat je wilt kopen.. je stopt dat geld in je huis ipv je studieschuld af te lossen en je richt je huisje mooi in..

Er komt een vrouw en kind etc.. vrouw gaat minder werken, jij komt misschien weer in NL werken en je salaris is niet meer zo hoog..

Een schuld blijft een schuld, sparen naast de schuld levert je misschien 400 euro op in die 3 jaar. Voor 400 euro koop ik het liever zsm af..

Je weet niet wat de toekomst brengt. nu kun je het snel inlossen wie weet over 3-4 jaar niet meer..

[MrAngry]

Verwijderd schreef op donderdag 29 december 2011 @ 16:41:
Ik zou het zsm aflossen..

Ik zeg dit om maar 1 reden en dat is:
Stel je gaat nu sparen zoals velen aanbevelen, na 2-3 jaar heb je 35.000 euro gespaard en dan zie je ineens een huisje wat je wilt kopen.. je stopt dat geld in je huis ipv je studieschuld af te lossen en je richt je huisje mooi in..

Er komt een vrouw en kind etc.. vrouw gaat minder werken, jij komt misschien weer in NL werken en je salaris is niet meer zo hoog..

Een schuld blijft een schuld, sparen naast de schuld levert je misschien 400 euro op in die 3 jaar. Voor 400 euro koop ik het liever zsm af..

Je weet niet wat de toekomst brengt. nu kun je het snel inlossen wie weet over 3-4 jaar niet meer..

De wens om een huis te kopen maakt het alleen maar evidenter om niet af te lossen. Als je die 35000 in een eigen huis steekt dan hoef je het niet te lenen van de bank tegen een veel hogere rente dan je het van de IBG leent. Studieschuld heeft verder nauwelijks invloed op je leven, dus ja het is een schuld, maar niet in de zin dat je er door gehinderd kan worden (als een creditcardschuld, rood staan schuld of een hypotheek).

[ralpje]

Wel is het tegenwoordig zo dat ook een IBG-schuld van invloed kan zijn op je max te verkrijgen hypotheek, waar dat vroeger veel minder het geval was.
Overigens is het ook zo dat als je het bedrag later niet kunt ophoesten je na een draagkrachtmeting minder kunt gaan aflossen. Of dit ethisch juist is laat ik in het midden

[rik86]

Volgens mij is dat niet waar hoor. Hij staat nergens geregistreerd en wordt volgens mij ook niet meegenomen.

[assje]

Ja dat zal veel uitmaken voor je hypotheek als je €7200 verdiendt :-p

[PromWarMachine]

Ik ben in 2009 afgestudeerd met een studieschuld van €25.000.
Studieschuld bewust cursief, aangezien ik aanzienlijk deel van het verkregen geld, gewoon op de spaarrekening heb gezet, met het doel om er meer rente over te ontvangen, dan straks te betalen.

Sinds 2008 werkt die truc niet meer.
Een standaard internetspaarrekening zonder regels of transactiekosten gaf destijds (nu stijgt het weer) 1,5% en er is een tijd geweest dat het maar 1% was.

Daarom heb ik vorig jaar €10.000 afgelost.
Er staat dus nog €15.000.
Een paar maanden geleden kreeg ik een brief van de IBG dat ze vonden dat ik per 01-01-2012 (2 jaar na afstuderen) €550/maand moet gaan betalen. De rente die de IBG rekent is 2.xx% voor mij.

Ze schatten me zo hoog in, omdat mijn uitgaven niet geregistreerd zijn. Ik heb geen huurhuis en ook geen koophuis. Ik woon nog bij m'n ouders en betaal hen kostgeld. Voor jou zal dit ook gelden, aangezien je op kosten van je werk in het buitenland woont.

Jij verdiend nu veel meer dan ik dus zou mij niet verbazen als jij t.z.t. een brief krijgt dat je €1000+ moet gaan terugbetalen. Kun je mijns inziens net zo goed meteen aflossen. Ben je ook niet afhankelijk van nieuwe regelgeving die potentieel van alles door de war kunnen gooien.

[Neurd]

Er is nog een mogelijkheid:
zoek een vrouw en trouw in gemeenschap van goederen. Heb je je schuld mooi gehalveerd

En nu iets serieuzer:
Ik betaal ook elke maand €100 euri af aan het IBG. Voor mijn gevoel kan ik het beter snel aflossen (sentiment). Maar toen ik 5 jaar geleden begon met aflossen was €100 pittig, Nu merk ik het niet meer. Over 10 jaar geven we het waarschijnlijk als zakgeld aan je kinderen. Geld devalueert in de loop van 15 jaar. Je schuld wordt dus ook een stuk minder. En de €20.000 die je nu op de bankrekening hebt staan is over 15 jaar een stuk minder waard (je koopt er minder voor dan nu mogelijk is).

[stin]

PromWarMachine schreef op donderdag 29 december 2011 @ 17:25:
Ik ben in 2009 afgestudeerd met een studieschuld van €25.000.
Studieschuld bewust cursief, aangezien ik aanzienlijk deel van het verkregen geld, gewoon op de spaarrekening heb gezet, met het doel om er meer rente over te ontvangen, dan straks te betalen.

Sinds 2008 werkt die truc niet meer.
Een standaard internetspaarrekening zonder regels of transactiekosten gaf destijds (nu stijgt het weer) 1,5% en er is een tijd geweest dat het maar 1% was.

Daarom heb ik vorig jaar €10.000 afgelost.
Er staat dus nog €15.000.
Een paar maanden geleden kreeg ik een brief van de IBG dat ze vonden dat ik per 01-01-2012 (2 jaar na afstuderen) €550/maand moet gaan betalen. De rente die de IBG rekent is 2.xx% voor mij.

Ze schatten me zo hoog in, omdat mijn uitgaven niet geregistreerd zijn. Ik heb geen huurhuis en ook geen koophuis. Ik woon nog bij m'n ouders en betaal hen kostgeld. Voor jou zal dit ook gelden, aangezien je op kosten van je werk in het buitenland woont.

Jij verdiend nu veel meer dan ik dus zou mij niet verbazen als jij t.z.t. een brief krijgt dat je €1000+ moet gaan terugbetalen. Kun je mijns inziens net zo goed meteen aflossen. Ben je ook niet afhankelijk van nieuwe regelgeving die potentieel van alles door de war kunnen gooien.

Je kunt het daar ook niet mee eens zijn. Ik zou dat iig niet doen. Zij weten meestal de uitgaven niet.

[Verwijderd]

Sorry hoor, maar hebben we het hier over leningen verstrekt door de overheid bedoeld voor studies, of beleggingen waar je zoveel mogelijk geld uit wilt trekken? Je hebt geld geleend, en dat moet je terugbetalen, period. Des te sneller je aflost (want boetevrij) des te minder rente je betaalt. Het is zo simpel.

Als je over een periode van enkele jaren de boel wilt uitknijpen met die paar % rente verschil en inflatie (en vermogensrendementheffing) om zo mogelijk een paar honderd euro te verdienen, be my guest. Niet dat de TS dat nodig heeft met zijn salaris, maar goed. Het idee al dat je aan een sociale lening zou willen verdienen zoals gesuggereerd wordt vind ik pervers en stupide.

Doe jezelf een plezier, en betaal het gewoon netjes terug en ga niet ingewikkeld doen. Er is niets lekkerder dan geheel schuldenvrij door het leven gaan. Dán kan je pas vermogen opbouwen, en niet eerder.

[ebia]

Verwijderd schreef op vrijdag 30 december 2011 @ 09:24:
Sorry hoor, maar hebben we het hier over leningen verstrekt door de overheid bedoeld voor studies, of beleggingen waar je zoveel mogelijk geld uit wilt trekken? Je hebt geld geleend, en dat moet je terugbetalen, period. Des te sneller je aflost (want boetevrij) des te minder rente je betaalt. Het is zo simpel.

Het is irrelevant waarvoor de subsidie vertrekt is. Als de overheid dit als een groot probleem ziet moet ze daar maar iets tegen ondernemen toch? Ik vind het evengoed ook zonde als mensen met een bijstandsuitkering bijvoorbeeld rookwaar kopen, maar dat blijft hun eigen keuze.

Als je over een periode van enkele jaren de boel wilt uitknijpen met die paar % rente verschil en inflatie (en vermogensrendementheffing) om zo mogelijk een paar honderd euro te verdienen, be my guest. Niet dat de TS dat nodig heeft met zijn salaris, maar goed. Het idee al dat je aan een sociale lening zou willen verdienen zoals gesuggereerd wordt vind ik pervers en stupide.

Zo lang het binnen de regels blijft zie ik het probleem niet. Overigens heeft TS nu een goed salaris, wie zegt dat hij dat vol kan houden? Het kost relatief weinig inspanning om het zo te regelen en levert relatief veel op. Een paar honderd Euro klinkt imho wel als 'de moeite waard'.

[DaMayan]

Het is toch altijd beter om zelf je liquide positie te houden? Dus je geld op een spaarrekening zetten en gewoon netjes afbetalen zoals de IB zelf voorstelt. Zo heb je extra reserves waar je anders veel rente voor zou moeten betalen. Wie weet heb je ooit opeens wat extra geld nodig voor bv een investering, een familielid helpen of whatever.
Dat het uiteindelijk ook nog goedkoper is een extra bonus.
Het enige voordeel van sneller aflossen is dat je tegen je vrienden kunt zeggen "ik los sneller af en ben daardoor sneller schuldenvrij". Terwijl je ook kan zeggen "Ik heb evenveel op de bank staan als schuld maar ik verdien daarop door extra rente te ontvangen en ik heb een gratis liquiditeits reserve".

[Verwijderd]

Verwijderd schreef op vrijdag 30 december 2011 @ 09:24:
Sorry hoor, maar hebben we het hier over leningen verstrekt door de overheid bedoeld voor studies, of beleggingen waar je zoveel mogelijk geld uit wilt trekken? Je hebt geld geleend, en dat moet je terugbetalen, period. Des te sneller je aflost (want boetevrij) des te minder rente je betaalt. Het is zo simpel.

Als je over een periode van enkele jaren de boel wilt uitknijpen met die paar % rente verschil en inflatie (en vermogensrendementheffing) om zo mogelijk een paar honderd euro te verdienen, be my guest. Niet dat de TS dat nodig heeft met zijn salaris, maar goed. Het idee al dat je aan een sociale lening zou willen verdienen zoals gesuggereerd wordt vind ik pervers en stupide.

Doe jezelf een plezier, en betaal het gewoon netjes terug en ga niet ingewikkeld doen. Er is niets lekkerder dan geheel schuldenvrij door het leven gaan. Dán kan je pas vermogen opbouwen, en niet eerder.

Ik had eigenlijk niet willen replyen vanwege je weinig constructieve toon maar ik wil toch even wat dingen rechtzetten. Ik neem aan dat je het topic niet hebt doorgenomen, omdat je zowel het probleem als de oplossing niet lijkt te begrijpen. Woorden als ´pervers´ en ´stupide´ lijken me dan ook niet op z´n plaats.

Ten eerste is de lening volledig afgesloten voor m´n studie en heb ik nooit enige intentie gehad om er geld op te verdienen. Als ik de intentie had om er geld op te verdienen dan was ik een hele belabberde investeerder geweest omdat ik nu die 35k als schuld heb

Ten tweede is het vraagstuk nooit geweest 'hoe ik een paar honderd euro kan verdienen', want dat zal me echt worst wezen. De vraag was; betaal ik mijn schuld vroegtijdig terug (geheel vrijwillig - want ik hoef pas vanaf volgend jaar te beginnen met aflossen) of is het verstandiger om wat geld opzij te zetten en dan conform de regels van de IB-groep terug te betalen? Ik heb absoluut de intentie om de IB-groep terug te betalen (daar is ook geen ontkomen aan); dus woorden als 'pervers' en 'stupide' lijken me totaal ongepast omdat ik 1) de lening heb gebruikt waarvoor hij bedoeld is en 2) ik me netjes aan de regels hou en op tijd terugbetaal.

Je laatste statement (je kunt pas een vermogen opbouwen als je geen schuld hebt) vind ik ongenuanceerd, want er zijn genoeg mensen met een hypotheekschuld en een vermogen.

Dat er een stuk emotie bij komt kijken begrijp ik; maar nuance, normaal taalgebruik en onderbouwing van argumenten wordt wel gewaardeerd.

[stin]

Verwijderd schreef op vrijdag 30 december 2011 @ 09:24:
Als je over een periode van enkele jaren de boel wilt uitknijpen met die paar % rente verschil en inflatie (en vermogensrendementheffing) om zo mogelijk een paar honderd euro te verdienen, be my guest.

Als je 100 euro op de straat ziet liggen, dan raap je dat ook op neem ik aan? Dit is precies hetzelfde, alleen dat jij die een paar 100 euro kunt verdienen door niets te doen. Alleen op dit moment wat zaken te berekenen. Lijkt me wel logisch dat iemand daarover gaat nadenken om dat te doen.

En het wordt verstrekt om je studie te bekostigen. Het is echter niet verplicht. Sommige kopen een auto ervan. Sommig zetten het apart en betalen hun eerste huis ermee.

[Keypunchie]

Je situatie met een (zeer forse) studieschuld en daar graag van af willen vind ik heel herkenbaar. Het is iets waar wel meer (gesjeesde) studenten tegenaan lopen. Zoiets, zeker als je het gaat doorrekenen hoeveel je aan rente betaalt, hangt soms wel een beetje boven je hoofd.

Daarentegen, besef je wel dat je met jouw salaris, in een heel andere categorie zit. Het voelt misschien wat beknellend, zo'n stevige schuld, maar als jouw situatie met de doorsnee vergelijkt, heb je een luxeprobleem. Het bedrag dat jij per maand kan aflossen is voor velen niet eens hun bruto (!) salaris.

Hierboven is al genoeg over cijfertjes en percentages gepraat. Ik denk dat je ook moet overwegen wat je eigenlijk met je geld wilt doen. Het maximaliseren heeft natuurlijk weinig zin, als je aan het einde van de rit er niks mee doet. Ik weet niet of alles doorrekenen nou altijd wel leidt tot ook daadwerkelijk een goed gevoel hebben voor geld.

Wat in ieder geval erg verstandig is, schuld of geen schuld, is om een financiele buffer op te bouwen. Je zou al je laatste centen in het afbetalen van de schuld kunnen stoppen, maar wat als je dan onverwachts een grote uitgave hebt? Of wat als je straks deze buitengewoon goede baan verliest? Dan kun je maar beter iets op je rekening hebben staan.

Wat ik zelf heb gedaan toen ik een beetje baan had en die schuld versneld wilde aflossen is eerst een goed overzicht gemaakt van waar mijn geld nou eigenlijk heen ging. Gewoon een overzichtje van maandelijkse uitgaven (huur, eten, uitgaan, etc.). Een aantal uitgaven daarvan staan vast en op sommige (zoals boodschappen) had ik geen zin om te bezuinigen. Dit waren voor mij essentiele uitgaven. Het verschil tussen dit bedrag en mijn netto salaris was destijds ongeveer 500 euro. Ik heb het vermoeden dat bij jou daar die 3000 vandaan komt.

Die 500 euro heb ik vervolgens verdeeld. Een gedeelte voor fun-uitgaven (zoals games en uitgaan), een gedeelte voor blijven opbouwen buffer (sparen, dus) en het leeuwendeel ging naar de IB-groep (huidige DUO). Ook alle financiele meevallers, zoals een onverwachte belastingteruggave en kerstbonus, gingen naar afbetalen.

Op die manier heb ik mijn schuld in razendsnel tempo afbetaald. En dat zonder al te krom te liggen en zonder het risico te lopen dat bij verlies van baan of andere financiele tegenslag ik in de problemen zou komen.

Overigens, maar dat is een ander verhaal, met het salaris en vrij besteedbaar inkomen dat jij hebt, hoef je echt niet alleen aan een spaarrekening te denken. Als je verwacht deze baan langer te houden, dan kun je met dat soort bedragen beter wat bredere investeringen doen. Dat levert veel meer op, terwijl je het risico makkelijk kunt dragen.

[Appesteijn]

Hier kun je 'spelen' met gedeeltes aflossen en het effect daarvan op je studieschuld: http://watkostmijnstudieschuld.nl/

[illstid]

Tegen de mensen die roepen: "Los het bedrag snel af", zou ik zeggen denk even na.

1) De rente van DUO is vrij laag dus je kan het langzaam aflossen
2) Je hebt 15 jaar de tijd om het bedrag tegen een minieme rente af te lossen (het is een van de meest coulante regels die er bestaan)
3) Het geld van vandaag is meer waard dan het geld van morgen, met andere woorden hoe sneller je aflost hoe duurder het is. Niet alleen op basis van het feit dat je meer rente kan krijgen op een spaar rekening dan dat het aan rente kost om verlaat af te lossen, maar ook nog eens op basis van inflatie die je schulden zo elke 10 jaar halveert en met de huidige inflatie gaat het waarschijnlijk nog sneller.

Dus met een conclusie: Als je spaart, rente vangt overspaargeld en minimaal aflost dan ben je hoe dan ook goedkoper uit dan als je direct zou aflossen. Maar dan moet je wel de discipline hebben om geld te sparen, en die discipline ontbreekt bij veel mensen.

[MrAngry]

Trouwens, vraagje voor de kenners hier. In mijn eerste jaar dat ik moest gaan terugbetalen kreeg ik een briefje dat het maandbedrag 250 euro zou worden. Ik verdiende toen niet zoveel en woon in Amsterdam, dus vrij hoge lasten, dus ik heb zo'n draagkracht meting laten doen. Daar kwam toen voor afgelopen jaar een bedrag van 165 euro uit, nou mooi mee genomen. Nou kreeg ik een maandje terug weer een brief dat ze opnieuw een draagkracht meting hebben laten doen op het salaris van een jaar later en mijn draagkracht was inmiddels gegroeid naar 360 euro. Wordt dit nu mijn nieuwe maandbedrag voor 2012 of word het de originele 250 euro? Want als het 360 euro wordt dan wordt het een jaar op een houtje bijten

[illstid]

@MrAngry

Gewoon contact opnemen met DUO en zeggen dat je de draagkrachtmeting wel erg hoog vind uitvallen. Je bent eerst van 250 naar 165 gegaan, dus op dat moment had je dus minder te besteden dan is een verhoging naar 360 gewoon een hele forse verhoging.

Gewoon bellen en het bedrag weer een beetje naar beneden "lullen".

[P.O. Box]

illstid schreef op vrijdag 30 december 2011 @ 18:45:
Tegen de mensen die roepen: "Los het bedrag snel af", zou ik zeggen denk even na.

1) De rente van DUO is vrij laag dus je kan het langzaam aflossen
2) Je hebt 15 jaar de tijd om het bedrag tegen een minieme rente af te lossen (het is een van de meest coulante regels die er bestaan)
3) Het geld van vandaag is meer waard dan het geld van morgen, met andere woorden hoe sneller je aflost hoe duurder het is. Niet alleen op basis van het feit dat je meer rente kan krijgen op een spaar rekening dan dat het aan rente kost om verlaat af te lossen, maar ook nog eens op basis van inflatie die je schulden zo elke 10 jaar halveert en met de huidige inflatie gaat het waarschijnlijk nog sneller.

Dus met een conclusie: Als je spaart, rente vangt overspaargeld en minimaal aflost dan ben je hoe dan ook goedkoper uit dan als je direct zou aflossen. Maar dan moet je wel de discipline hebben om geld te sparen, en die discipline ontbreekt bij veel mensen.

m.i. is de keuze is vrij simpel:
1. kies voor de financieel meest gunstige optie: los zo min mogelijk af indien sparen meer oplevert aan rente dan dat de schuld bij DUO kost, zodra dat omdraait: los zo snel mogelijk af
2. kies voor "van de schuld afzijn": dit is puur een gevoelsmatige kwestie. Als je niet tegen een schuld kan (hoe fictief die ook is, gezien het spaarbedrag wat je er tegenover kunt zetten), los dan zo snel mogelijk af...

ik zelf betaalde helaas 3,7 procent rente bij DUO, dus toen mijn liquiditeit het toeliet afgelopen jaar heb ik mijn restantbedrag snel afgelost (daarvoor kon helaas niet vanwege diezelfde liquiditeit) aangezien mijn spaarekening toen maar iets van 2,5 procent opleverde.

[PHiXioN]

Volgens mij staat geld reserveren voor het afbetalen gelijk aan afbetalen qua gevoel ten aanzien van de schuld. Zolang je het geld hebt en niet aanraakt is dat deel gewoon per direct aflosbaar, een druk op een knop daar gelaten voor de werkelijke aflossing. Als het financieel gunstiger is om het dus even wat langer op je eigen rekening te laten staan ben je gek als je het niet doet. Verder is het de meest gunstige lening die je ooit nog zal krijgen, dus mocht je straks om wat voor rede dan ook wat extra geld nodig hebben, kost het je een veelvoud.

De maatschappelijke discussie die gevoerd werd over het geld verdienen aan een sociale lening vind ik een beetje een nondiscussie. Volgens mij zijn er legio aan mogelijkheden om de Belastingdienst / IBG gunstiger met geld om te laten gaan dan het snel (laten) terugbetalen. Zo heb ik zelf al een paar keer geprobeerd mijn zorgtoeslag stop te zetten. Die krijg ik ook al 4 jaar onterecht en maak deze bij het eerste bericht meteen weer over. Erg geprikkeld wordt ik niet om er nog verder achteraan te zitten, want het hindert mij niet.

Zelf heb ik overigens wel de studieschuld direct afgelost toen dit het toestond. Of dit verstandig was weet ik niet, maar de spaarrente was destijds wel erg laag.

[ Voor 7% gewijzigd door PHiXioN op 31-12-2011 07:59 ]

[merauder]

Houdt er overigens ook rekening mee dat een studieschuld vervalt op het moment dat de schuldenaar komt te overlijden. Je valt met je studieschuld dus geen nabestaanden in tegenstelling tot een lening van een commerciële partij zoals bijvoorbeeld een hypotheek die meestal afgedekt wordt met een overlijensrisicoverzekering.

[Verwijderd]

Je bedoelt dat ik m'n eigen dood in scene moet zetten? haha

[bredend]

De rente over spaargeld gaat trouwens ook over het gemiddelde bedrag dat op de rekening heeft gestaan dat jaar. Dat mist in veel bovenstaande berekeningen. Als je met 0 euro begint en aan het einde van het jaar er 1000 op hebt staan, krijg je rente over 500 euro.
Volgens mij berekenen banken per dag de rente over het saldo.

[ Voor 7% gewijzigd door bredend op 02-01-2012 21:23 ]

[P.O. Box]

bredend schreef op maandag 02 januari 2012 @ 21:22:
De rente over spaargeld gaat trouwens ook over het gemiddelde bedrag dat op de rekening heeft gestaan dat jaar. Dat mist in veel bovenstaande berekeningen. Als je met 0 euro begint en aan het einde van het jaar er 1000 op hebt staan, krijg je rente over 500 euro.
Volgens mij berekenen banken per dag de rente over het saldo.

je voorbeeld klopt iig niet....
als jij op 1 januari 0 euro hebt en op 30 december stort je 1000 euro, dan krijg je geen rente over 500 euro, maar krijg je 2/365ste * rentepercentage * 1000...
(maar your point is taken )

[MrAngry]

Maar dat geldt neem ik aan ook gewoon voor de schuld, dus euro voor euro maakt het niet uit hoe je rekent.

[Verwijderd]

Ik denk wel dat het iets uitmaakt, want de schuld is een rechte lijn (35k) en het spaargeld is een stijgende lijn (van 0 naar 35k).

[-db-]

Als je afbetaald is je schuld een dalende lijn wat vervolgens ook effectief neerkomt op rente betalen over de gemiddelde schuld van dat jaar en niet over de eindstand van dat jaar.

Zelfde verhaal beide kanten op, dus sparen als de spaarrente het hoogst is en aflossen als de rente over de schuld het hoogst is. Dat is altijd het meest voordelige.

---

Zelfs al zou je door kunnen sparen tot boven je box 3 maximum vermogen, kun je beter nog niet versneld aflossen want aflossen op dat moment zou je box 3 maximum verlagen.

---

Beste situatie is naar mijn mening voor iedereen dan ook altijd zo min mogelijk af te lossen van een studiefinanciering zolang de rente laag genoeg staat. (Met als uitzondering de mensen die niet in staat zijn van hun spaargeld af te blijven).

[WilliamP]

De rente die jij betaald aan de staat is gebaseerd op de rente die de Nederlandse staat betaald aan de markt (investeerders, beleggers, banken, etc...)
Op dit moment staat de rente voor Nederland zo laag dat de markt bereid is om verlies te nemen.
De rente die zij krijgen van de staatsleningen is minder dan de inflatie & vermogens belasting opgeteld.

De verwachtingen zijn dat als de Euro crisis aanhoud dat ook Nederland meer zal moeten betalen voor zijn lenigen omdat het vertrouwen in de EU landen weg ebt.
Dit zou dus betekenen dat als jij je lening zeer langzaam zou afbouwen ook jij dit gaat merken.
De rente die ex-studenten betalen aan de staat wordt elk jaar bepaald, en zou ook dan flink stijgen.

Mijn advies is om de lening zo snel mogelijk af te lossen, neem het zekere voor het onzekere.

[Henk007]

Op een eventueel stijgende rente op de lening kun je ook tzt reageren, dat hoef je echt niet pro-actief te doen, als het gunstiger is om het op een spaarrekening te zetten.

[MSalters]

Precies; de rentes op studieschulden staan momenteel voor 5 jaar vast. Als jij je geld korter vastzet voor een hogere rente heb je geen risico. Je loopt uiteraard wel risico's als je je spaargeld 10 jaar vast zet, namelijk het risico dat de rente op studieschulden over 5 jaar sterk stijgt.

[CoB]

Geld nu is meer waard dan geld morgen, dus zolang het renteverschil in je voordeel uitvalt uitstellen die boel.
Dit is het meest rationele wat er is, de rest is "mental accounting".

[mekkieboek]

CoB schreef op zaterdag 07 januari 2012 @ 22:24:
Geld nu is meer waard dan geld morgen, dus zolang het renteverschil in je voordeel uitvalt uitstellen die boel.

Er is geen garantie dat geld zal blijven ontwaarden, al acht ik het wel aannemelijk.

Desondanks is dat is alleen interessant als je nu voor je geld spullen koopt die hun waarde gegarandeerd behouden. Als je het op een spaarrekening zet, wordt dat geld net zo hard minder waard en maakt het wat dat betreft geen verschil met nu aflossen.
Of zie ik iets over het hoofd?

[CoB]

Op je spaarrekening krijg je daarnaast wel rente (al is het niet veel tegenwoordig).

[Jorn1986]

Verwijderd schreef op woensdag 28 december 2011 @ 00:14:
[...]

Mijn salaris is een lastige berekening (optelsom van bruto en netto bedragen die afhangen van hoeveel belastbare dagen ik in Zwitserland doorbreng ..) Dit salaris fluctueert verder door prestatiebonussen en eventuele promoties .. (kan bv in juli 8000/maand zijn, augustus 3500/maand en in september 4500/maand). Ik weet ook niet hoelang mijn opdracht duurt, hij zou ook kunnen doorlopen tot einde van 2012. Om het simpel te houden ben ik uitgegaan van een gemiddelde van 3000 netto/maand in 2012, wat realistisch is

Dus... universitaire studie scheikunde gedaan, en nu projectwerk aan het doen, maar hoe komt het dat jij als ''starter'' meteen zo goed bent gaan verdienen? 7200 bruto komt neer op 86.400 bruto in een jaar...

Doe jij je werk wel voor je plezier, of bestaat je motivatie uit geld?

Verder raadt ik je aan de studieschuld gewoon in 1 jaar af te betalen, omdat jij waarschijnlijk toch wel eens een keer een huis wilt kopen in Nederland ooit. Komt er op neer: als je later geen maandelijkse lasten hebt van een studieschuld, kan je breder leven zodra je een hypotheek hebt... of als er ooit nog kleine kinderen bijkomen?

EDIT: Deze post verduidelijkt wel wat, maar er blijven vraagtekens bovenkomen in mijn hoofd... Is het van stage naar vaste baan gegaan?

[ Voor 14% gewijzigd door Jorn1986 op 31-03-2012 21:28 ]

[Verwijderd]

Ik werk hier voor m'n plezier. Het uurtarief en salaris ligt in Zwitserland standaard vrij hoog. Het is een vaste baan.

De reden dat ik als starter elke week invlieg in plaats van dat een lokale Zwitserse resource wordt gebruikt kunnen als volgt worden samengevat:

1) Relevante ervaring (er zijn weinig Zwitsers met ervaring in de industrie waarin ik werk)
2) Zeer goede relatie met de klant & project partners

[Knakker]

Voor de sceptici: mijn eigen ervaring is dat het startsalaris van een (goede) starter ligt in Zurich rond de CHF 90.000. Consultancy tarieven zijn daar een veelvoud van. Het verbaast mij dus niet dat hij goed betaald krijgt als buitenlandse consultant, zelfs als starter.

[writser]

Jorn1986 schreef op zaterdag 31 maart 2012 @ 21:20:
[...]


Dus... universitaire studie scheikunde gedaan, en nu projectwerk aan het doen, maar hoe komt het dat jij als ''starter'' meteen zo goed bent gaan verdienen? 7200 bruto komt neer op 86.400 bruto in een jaar...

Doe jij je werk wel voor je plezier, of bestaat je motivatie uit geld?

Wat is dat nou voor opmerking.. Jaloers?

[Jorn1986]

Het eerlijke antwoord is: Ja

Maarja, had ik mijn HBO-studie maar moeten afmaken, in plaats van moeten te gaan werken als MBO-er... zo simpel is het...
Verder vindt ik het nog steeds forse bedragen, maar daar tegenover staan dus wel flinke maandelijkse lasten in Zwitserland (hogere levensstandaard).