Afbetalen studieschuld: snel of langzaam?

[Verwijderd]

Sorry hoor, maar hebben we het hier over leningen verstrekt door de overheid bedoeld voor studies, of beleggingen waar je zoveel mogelijk geld uit wilt trekken? Je hebt geld geleend, en dat moet je terugbetalen, period. Des te sneller je aflost (want boetevrij) des te minder rente je betaalt. Het is zo simpel.

Als je over een periode van enkele jaren de boel wilt uitknijpen met die paar % rente verschil en inflatie (en vermogensrendementheffing) om zo mogelijk een paar honderd euro te verdienen, be my guest. Niet dat de TS dat nodig heeft met zijn salaris, maar goed. Het idee al dat je aan een sociale lening zou willen verdienen zoals gesuggereerd wordt vind ik pervers en stupide.

Doe jezelf een plezier, en betaal het gewoon netjes terug en ga niet ingewikkeld doen. Er is niets lekkerder dan geheel schuldenvrij door het leven gaan. Dán kan je pas vermogen opbouwen, en niet eerder.

[ebia]

Verwijderd schreef op vrijdag 30 december 2011 @ 09:24:
Sorry hoor, maar hebben we het hier over leningen verstrekt door de overheid bedoeld voor studies, of beleggingen waar je zoveel mogelijk geld uit wilt trekken? Je hebt geld geleend, en dat moet je terugbetalen, period. Des te sneller je aflost (want boetevrij) des te minder rente je betaalt. Het is zo simpel.

Het is irrelevant waarvoor de subsidie vertrekt is. Als de overheid dit als een groot probleem ziet moet ze daar maar iets tegen ondernemen toch? Ik vind het evengoed ook zonde als mensen met een bijstandsuitkering bijvoorbeeld rookwaar kopen, maar dat blijft hun eigen keuze.

Als je over een periode van enkele jaren de boel wilt uitknijpen met die paar % rente verschil en inflatie (en vermogensrendementheffing) om zo mogelijk een paar honderd euro te verdienen, be my guest. Niet dat de TS dat nodig heeft met zijn salaris, maar goed. Het idee al dat je aan een sociale lening zou willen verdienen zoals gesuggereerd wordt vind ik pervers en stupide.

Zo lang het binnen de regels blijft zie ik het probleem niet. Overigens heeft TS nu een goed salaris, wie zegt dat hij dat vol kan houden? Het kost relatief weinig inspanning om het zo te regelen en levert relatief veel op. Een paar honderd Euro klinkt imho wel als 'de moeite waard'.

[DaMayan]

Het is toch altijd beter om zelf je liquide positie te houden? Dus je geld op een spaarrekening zetten en gewoon netjes afbetalen zoals de IB zelf voorstelt. Zo heb je extra reserves waar je anders veel rente voor zou moeten betalen. Wie weet heb je ooit opeens wat extra geld nodig voor bv een investering, een familielid helpen of whatever.
Dat het uiteindelijk ook nog goedkoper is een extra bonus.
Het enige voordeel van sneller aflossen is dat je tegen je vrienden kunt zeggen "ik los sneller af en ben daardoor sneller schuldenvrij". Terwijl je ook kan zeggen "Ik heb evenveel op de bank staan als schuld maar ik verdien daarop door extra rente te ontvangen en ik heb een gratis liquiditeits reserve".

[Verwijderd]

Verwijderd schreef op vrijdag 30 december 2011 @ 09:24:
Sorry hoor, maar hebben we het hier over leningen verstrekt door de overheid bedoeld voor studies, of beleggingen waar je zoveel mogelijk geld uit wilt trekken? Je hebt geld geleend, en dat moet je terugbetalen, period. Des te sneller je aflost (want boetevrij) des te minder rente je betaalt. Het is zo simpel.

Als je over een periode van enkele jaren de boel wilt uitknijpen met die paar % rente verschil en inflatie (en vermogensrendementheffing) om zo mogelijk een paar honderd euro te verdienen, be my guest. Niet dat de TS dat nodig heeft met zijn salaris, maar goed. Het idee al dat je aan een sociale lening zou willen verdienen zoals gesuggereerd wordt vind ik pervers en stupide.

Doe jezelf een plezier, en betaal het gewoon netjes terug en ga niet ingewikkeld doen. Er is niets lekkerder dan geheel schuldenvrij door het leven gaan. Dán kan je pas vermogen opbouwen, en niet eerder.

Ik had eigenlijk niet willen replyen vanwege je weinig constructieve toon maar ik wil toch even wat dingen rechtzetten. Ik neem aan dat je het topic niet hebt doorgenomen, omdat je zowel het probleem als de oplossing niet lijkt te begrijpen. Woorden als ´pervers´ en ´stupide´ lijken me dan ook niet op z´n plaats.

Ten eerste is de lening volledig afgesloten voor m´n studie en heb ik nooit enige intentie gehad om er geld op te verdienen. Als ik de intentie had om er geld op te verdienen dan was ik een hele belabberde investeerder geweest omdat ik nu die 35k als schuld heb

Ten tweede is het vraagstuk nooit geweest 'hoe ik een paar honderd euro kan verdienen', want dat zal me echt worst wezen. De vraag was; betaal ik mijn schuld vroegtijdig terug (geheel vrijwillig - want ik hoef pas vanaf volgend jaar te beginnen met aflossen) of is het verstandiger om wat geld opzij te zetten en dan conform de regels van de IB-groep terug te betalen? Ik heb absoluut de intentie om de IB-groep terug te betalen (daar is ook geen ontkomen aan); dus woorden als 'pervers' en 'stupide' lijken me totaal ongepast omdat ik 1) de lening heb gebruikt waarvoor hij bedoeld is en 2) ik me netjes aan de regels hou en op tijd terugbetaal.

Je laatste statement (je kunt pas een vermogen opbouwen als je geen schuld hebt) vind ik ongenuanceerd, want er zijn genoeg mensen met een hypotheekschuld en een vermogen.

Dat er een stuk emotie bij komt kijken begrijp ik; maar nuance, normaal taalgebruik en onderbouwing van argumenten wordt wel gewaardeerd.

[stin]

Verwijderd schreef op vrijdag 30 december 2011 @ 09:24:
Als je over een periode van enkele jaren de boel wilt uitknijpen met die paar % rente verschil en inflatie (en vermogensrendementheffing) om zo mogelijk een paar honderd euro te verdienen, be my guest.

Als je 100 euro op de straat ziet liggen, dan raap je dat ook op neem ik aan? Dit is precies hetzelfde, alleen dat jij die een paar 100 euro kunt verdienen door niets te doen. Alleen op dit moment wat zaken te berekenen. Lijkt me wel logisch dat iemand daarover gaat nadenken om dat te doen.

En het wordt verstrekt om je studie te bekostigen. Het is echter niet verplicht. Sommige kopen een auto ervan. Sommig zetten het apart en betalen hun eerste huis ermee.

[Keypunchie]

Je situatie met een (zeer forse) studieschuld en daar graag van af willen vind ik heel herkenbaar. Het is iets waar wel meer (gesjeesde) studenten tegenaan lopen. Zoiets, zeker als je het gaat doorrekenen hoeveel je aan rente betaalt, hangt soms wel een beetje boven je hoofd.

Daarentegen, besef je wel dat je met jouw salaris, in een heel andere categorie zit. Het voelt misschien wat beknellend, zo'n stevige schuld, maar als jouw situatie met de doorsnee vergelijkt, heb je een luxeprobleem. Het bedrag dat jij per maand kan aflossen is voor velen niet eens hun bruto (!) salaris.

Hierboven is al genoeg over cijfertjes en percentages gepraat. Ik denk dat je ook moet overwegen wat je eigenlijk met je geld wilt doen. Het maximaliseren heeft natuurlijk weinig zin, als je aan het einde van de rit er niks mee doet. Ik weet niet of alles doorrekenen nou altijd wel leidt tot ook daadwerkelijk een goed gevoel hebben voor geld.

Wat in ieder geval erg verstandig is, schuld of geen schuld, is om een financiele buffer op te bouwen. Je zou al je laatste centen in het afbetalen van de schuld kunnen stoppen, maar wat als je dan onverwachts een grote uitgave hebt? Of wat als je straks deze buitengewoon goede baan verliest? Dan kun je maar beter iets op je rekening hebben staan.

Wat ik zelf heb gedaan toen ik een beetje baan had en die schuld versneld wilde aflossen is eerst een goed overzicht gemaakt van waar mijn geld nou eigenlijk heen ging. Gewoon een overzichtje van maandelijkse uitgaven (huur, eten, uitgaan, etc.). Een aantal uitgaven daarvan staan vast en op sommige (zoals boodschappen) had ik geen zin om te bezuinigen. Dit waren voor mij essentiele uitgaven. Het verschil tussen dit bedrag en mijn netto salaris was destijds ongeveer 500 euro. Ik heb het vermoeden dat bij jou daar die 3000 vandaan komt.

Die 500 euro heb ik vervolgens verdeeld. Een gedeelte voor fun-uitgaven (zoals games en uitgaan), een gedeelte voor blijven opbouwen buffer (sparen, dus) en het leeuwendeel ging naar de IB-groep (huidige DUO). Ook alle financiele meevallers, zoals een onverwachte belastingteruggave en kerstbonus, gingen naar afbetalen.

Op die manier heb ik mijn schuld in razendsnel tempo afbetaald. En dat zonder al te krom te liggen en zonder het risico te lopen dat bij verlies van baan of andere financiele tegenslag ik in de problemen zou komen.

Overigens, maar dat is een ander verhaal, met het salaris en vrij besteedbaar inkomen dat jij hebt, hoef je echt niet alleen aan een spaarrekening te denken. Als je verwacht deze baan langer te houden, dan kun je met dat soort bedragen beter wat bredere investeringen doen. Dat levert veel meer op, terwijl je het risico makkelijk kunt dragen.

[Appesteijn]

Hier kun je 'spelen' met gedeeltes aflossen en het effect daarvan op je studieschuld: http://watkostmijnstudieschuld.nl/

[illstid]

Tegen de mensen die roepen: "Los het bedrag snel af", zou ik zeggen denk even na.

1) De rente van DUO is vrij laag dus je kan het langzaam aflossen
2) Je hebt 15 jaar de tijd om het bedrag tegen een minieme rente af te lossen (het is een van de meest coulante regels die er bestaan)
3) Het geld van vandaag is meer waard dan het geld van morgen, met andere woorden hoe sneller je aflost hoe duurder het is. Niet alleen op basis van het feit dat je meer rente kan krijgen op een spaar rekening dan dat het aan rente kost om verlaat af te lossen, maar ook nog eens op basis van inflatie die je schulden zo elke 10 jaar halveert en met de huidige inflatie gaat het waarschijnlijk nog sneller.

Dus met een conclusie: Als je spaart, rente vangt overspaargeld en minimaal aflost dan ben je hoe dan ook goedkoper uit dan als je direct zou aflossen. Maar dan moet je wel de discipline hebben om geld te sparen, en die discipline ontbreekt bij veel mensen.

[MrAngry]

Trouwens, vraagje voor de kenners hier. In mijn eerste jaar dat ik moest gaan terugbetalen kreeg ik een briefje dat het maandbedrag 250 euro zou worden. Ik verdiende toen niet zoveel en woon in Amsterdam, dus vrij hoge lasten, dus ik heb zo'n draagkracht meting laten doen. Daar kwam toen voor afgelopen jaar een bedrag van 165 euro uit, nou mooi mee genomen. Nou kreeg ik een maandje terug weer een brief dat ze opnieuw een draagkracht meting hebben laten doen op het salaris van een jaar later en mijn draagkracht was inmiddels gegroeid naar 360 euro. Wordt dit nu mijn nieuwe maandbedrag voor 2012 of word het de originele 250 euro? Want als het 360 euro wordt dan wordt het een jaar op een houtje bijten

[illstid]

@MrAngry

Gewoon contact opnemen met DUO en zeggen dat je de draagkrachtmeting wel erg hoog vind uitvallen. Je bent eerst van 250 naar 165 gegaan, dus op dat moment had je dus minder te besteden dan is een verhoging naar 360 gewoon een hele forse verhoging.

Gewoon bellen en het bedrag weer een beetje naar beneden "lullen".

[P.O. Box]

illstid schreef op vrijdag 30 december 2011 @ 18:45:
Tegen de mensen die roepen: "Los het bedrag snel af", zou ik zeggen denk even na.

1) De rente van DUO is vrij laag dus je kan het langzaam aflossen
2) Je hebt 15 jaar de tijd om het bedrag tegen een minieme rente af te lossen (het is een van de meest coulante regels die er bestaan)
3) Het geld van vandaag is meer waard dan het geld van morgen, met andere woorden hoe sneller je aflost hoe duurder het is. Niet alleen op basis van het feit dat je meer rente kan krijgen op een spaar rekening dan dat het aan rente kost om verlaat af te lossen, maar ook nog eens op basis van inflatie die je schulden zo elke 10 jaar halveert en met de huidige inflatie gaat het waarschijnlijk nog sneller.

Dus met een conclusie: Als je spaart, rente vangt overspaargeld en minimaal aflost dan ben je hoe dan ook goedkoper uit dan als je direct zou aflossen. Maar dan moet je wel de discipline hebben om geld te sparen, en die discipline ontbreekt bij veel mensen.

m.i. is de keuze is vrij simpel:
1. kies voor de financieel meest gunstige optie: los zo min mogelijk af indien sparen meer oplevert aan rente dan dat de schuld bij DUO kost, zodra dat omdraait: los zo snel mogelijk af
2. kies voor "van de schuld afzijn": dit is puur een gevoelsmatige kwestie. Als je niet tegen een schuld kan (hoe fictief die ook is, gezien het spaarbedrag wat je er tegenover kunt zetten), los dan zo snel mogelijk af...

ik zelf betaalde helaas 3,7 procent rente bij DUO, dus toen mijn liquiditeit het toeliet afgelopen jaar heb ik mijn restantbedrag snel afgelost (daarvoor kon helaas niet vanwege diezelfde liquiditeit) aangezien mijn spaarekening toen maar iets van 2,5 procent opleverde.

[PHiXioN]

Volgens mij staat geld reserveren voor het afbetalen gelijk aan afbetalen qua gevoel ten aanzien van de schuld. Zolang je het geld hebt en niet aanraakt is dat deel gewoon per direct aflosbaar, een druk op een knop daar gelaten voor de werkelijke aflossing. Als het financieel gunstiger is om het dus even wat langer op je eigen rekening te laten staan ben je gek als je het niet doet. Verder is het de meest gunstige lening die je ooit nog zal krijgen, dus mocht je straks om wat voor rede dan ook wat extra geld nodig hebben, kost het je een veelvoud.

De maatschappelijke discussie die gevoerd werd over het geld verdienen aan een sociale lening vind ik een beetje een nondiscussie. Volgens mij zijn er legio aan mogelijkheden om de Belastingdienst / IBG gunstiger met geld om te laten gaan dan het snel (laten) terugbetalen. Zo heb ik zelf al een paar keer geprobeerd mijn zorgtoeslag stop te zetten. Die krijg ik ook al 4 jaar onterecht en maak deze bij het eerste bericht meteen weer over. Erg geprikkeld wordt ik niet om er nog verder achteraan te zitten, want het hindert mij niet.

Zelf heb ik overigens wel de studieschuld direct afgelost toen dit het toestond. Of dit verstandig was weet ik niet, maar de spaarrente was destijds wel erg laag.

[ Voor 7% gewijzigd door PHiXioN op 31-12-2011 07:59 ]

[merauder]

Houdt er overigens ook rekening mee dat een studieschuld vervalt op het moment dat de schuldenaar komt te overlijden. Je valt met je studieschuld dus geen nabestaanden in tegenstelling tot een lening van een commerciële partij zoals bijvoorbeeld een hypotheek die meestal afgedekt wordt met een overlijensrisicoverzekering.

[Verwijderd]

Je bedoelt dat ik m'n eigen dood in scene moet zetten? haha

[bredend]

De rente over spaargeld gaat trouwens ook over het gemiddelde bedrag dat op de rekening heeft gestaan dat jaar. Dat mist in veel bovenstaande berekeningen. Als je met 0 euro begint en aan het einde van het jaar er 1000 op hebt staan, krijg je rente over 500 euro.
Volgens mij berekenen banken per dag de rente over het saldo.

[ Voor 7% gewijzigd door bredend op 02-01-2012 21:23 ]

[P.O. Box]

bredend schreef op maandag 02 januari 2012 @ 21:22:
De rente over spaargeld gaat trouwens ook over het gemiddelde bedrag dat op de rekening heeft gestaan dat jaar. Dat mist in veel bovenstaande berekeningen. Als je met 0 euro begint en aan het einde van het jaar er 1000 op hebt staan, krijg je rente over 500 euro.
Volgens mij berekenen banken per dag de rente over het saldo.

je voorbeeld klopt iig niet....
als jij op 1 januari 0 euro hebt en op 30 december stort je 1000 euro, dan krijg je geen rente over 500 euro, maar krijg je 2/365ste * rentepercentage * 1000...
(maar your point is taken )

[MrAngry]

Maar dat geldt neem ik aan ook gewoon voor de schuld, dus euro voor euro maakt het niet uit hoe je rekent.

[Verwijderd]

Ik denk wel dat het iets uitmaakt, want de schuld is een rechte lijn (35k) en het spaargeld is een stijgende lijn (van 0 naar 35k).

[-db-]

Als je afbetaald is je schuld een dalende lijn wat vervolgens ook effectief neerkomt op rente betalen over de gemiddelde schuld van dat jaar en niet over de eindstand van dat jaar.

Zelfde verhaal beide kanten op, dus sparen als de spaarrente het hoogst is en aflossen als de rente over de schuld het hoogst is. Dat is altijd het meest voordelige.

---

Zelfs al zou je door kunnen sparen tot boven je box 3 maximum vermogen, kun je beter nog niet versneld aflossen want aflossen op dat moment zou je box 3 maximum verlagen.

---

Beste situatie is naar mijn mening voor iedereen dan ook altijd zo min mogelijk af te lossen van een studiefinanciering zolang de rente laag genoeg staat. (Met als uitzondering de mensen die niet in staat zijn van hun spaargeld af te blijven).

[WilliamP]

De rente die jij betaald aan de staat is gebaseerd op de rente die de Nederlandse staat betaald aan de markt (investeerders, beleggers, banken, etc...)
Op dit moment staat de rente voor Nederland zo laag dat de markt bereid is om verlies te nemen.
De rente die zij krijgen van de staatsleningen is minder dan de inflatie & vermogens belasting opgeteld.

De verwachtingen zijn dat als de Euro crisis aanhoud dat ook Nederland meer zal moeten betalen voor zijn lenigen omdat het vertrouwen in de EU landen weg ebt.
Dit zou dus betekenen dat als jij je lening zeer langzaam zou afbouwen ook jij dit gaat merken.
De rente die ex-studenten betalen aan de staat wordt elk jaar bepaald, en zou ook dan flink stijgen.

Mijn advies is om de lening zo snel mogelijk af te lossen, neem het zekere voor het onzekere.

[Henk007]

Op een eventueel stijgende rente op de lening kun je ook tzt reageren, dat hoef je echt niet pro-actief te doen, als het gunstiger is om het op een spaarrekening te zetten.

[MSalters]

Precies; de rentes op studieschulden staan momenteel voor 5 jaar vast. Als jij je geld korter vastzet voor een hogere rente heb je geen risico. Je loopt uiteraard wel risico's als je je spaargeld 10 jaar vast zet, namelijk het risico dat de rente op studieschulden over 5 jaar sterk stijgt.

[CoB]

Geld nu is meer waard dan geld morgen, dus zolang het renteverschil in je voordeel uitvalt uitstellen die boel.
Dit is het meest rationele wat er is, de rest is "mental accounting".

[mekkieboek]

CoB schreef op zaterdag 07 januari 2012 @ 22:24:
Geld nu is meer waard dan geld morgen, dus zolang het renteverschil in je voordeel uitvalt uitstellen die boel.

Er is geen garantie dat geld zal blijven ontwaarden, al acht ik het wel aannemelijk.

Desondanks is dat is alleen interessant als je nu voor je geld spullen koopt die hun waarde gegarandeerd behouden. Als je het op een spaarrekening zet, wordt dat geld net zo hard minder waard en maakt het wat dat betreft geen verschil met nu aflossen.
Of zie ik iets over het hoofd?

[CoB]

Op je spaarrekening krijg je daarnaast wel rente (al is het niet veel tegenwoordig).

[Jorn1986]

Verwijderd schreef op woensdag 28 december 2011 @ 00:14:
[...]

Mijn salaris is een lastige berekening (optelsom van bruto en netto bedragen die afhangen van hoeveel belastbare dagen ik in Zwitserland doorbreng ..) Dit salaris fluctueert verder door prestatiebonussen en eventuele promoties .. (kan bv in juli 8000/maand zijn, augustus 3500/maand en in september 4500/maand). Ik weet ook niet hoelang mijn opdracht duurt, hij zou ook kunnen doorlopen tot einde van 2012. Om het simpel te houden ben ik uitgegaan van een gemiddelde van 3000 netto/maand in 2012, wat realistisch is

Dus... universitaire studie scheikunde gedaan, en nu projectwerk aan het doen, maar hoe komt het dat jij als ''starter'' meteen zo goed bent gaan verdienen? 7200 bruto komt neer op 86.400 bruto in een jaar...

Doe jij je werk wel voor je plezier, of bestaat je motivatie uit geld?

Verder raadt ik je aan de studieschuld gewoon in 1 jaar af te betalen, omdat jij waarschijnlijk toch wel eens een keer een huis wilt kopen in Nederland ooit. Komt er op neer: als je later geen maandelijkse lasten hebt van een studieschuld, kan je breder leven zodra je een hypotheek hebt... of als er ooit nog kleine kinderen bijkomen?

EDIT: Deze post verduidelijkt wel wat, maar er blijven vraagtekens bovenkomen in mijn hoofd... Is het van stage naar vaste baan gegaan?

[ Voor 14% gewijzigd door Jorn1986 op 31-03-2012 21:28 ]

[Verwijderd]

Ik werk hier voor m'n plezier. Het uurtarief en salaris ligt in Zwitserland standaard vrij hoog. Het is een vaste baan.

De reden dat ik als starter elke week invlieg in plaats van dat een lokale Zwitserse resource wordt gebruikt kunnen als volgt worden samengevat:

1) Relevante ervaring (er zijn weinig Zwitsers met ervaring in de industrie waarin ik werk)
2) Zeer goede relatie met de klant & project partners

[Knakker]

Voor de sceptici: mijn eigen ervaring is dat het startsalaris van een (goede) starter ligt in Zurich rond de CHF 90.000. Consultancy tarieven zijn daar een veelvoud van. Het verbaast mij dus niet dat hij goed betaald krijgt als buitenlandse consultant, zelfs als starter.

[writser]

Jorn1986 schreef op zaterdag 31 maart 2012 @ 21:20:
[...]


Dus... universitaire studie scheikunde gedaan, en nu projectwerk aan het doen, maar hoe komt het dat jij als ''starter'' meteen zo goed bent gaan verdienen? 7200 bruto komt neer op 86.400 bruto in een jaar...

Doe jij je werk wel voor je plezier, of bestaat je motivatie uit geld?

Wat is dat nou voor opmerking.. Jaloers?

[Jorn1986]

Het eerlijke antwoord is: Ja

Maarja, had ik mijn HBO-studie maar moeten afmaken, in plaats van moeten te gaan werken als MBO-er... zo simpel is het...
Verder vindt ik het nog steeds forse bedragen, maar daar tegenover staan dus wel flinke maandelijkse lasten in Zwitserland (hogere levensstandaard).