Hypotheken van nu

[densoN]

Beste tweakers,

Ik sta op het moment dat ik mijn eerste hypotheek wil gaan afsluiten. Hetgeen waar ik echter niet uit kom is waar deze af te sluiten. Tot nu toe heb ik van iedere adviseur nog een ander advies gekregen. Daarom ben ik maar op internet gaan kijken en om eerlijk te zijn is het daar niet veel anders. Daarom vraag ik mij af of jullie misschien een advies voor mijn situatie hebben.

Mijn huidige visie is om een appartement aan te schaffen en hier de komende 10 jaar door te brengen. Omdat mijn vaste lasten niet alleen bestaan uit een vrij hoge hypotheek (wel NHG), maar ook nog een maandelijkse bijdrage aan de VVE (140,-) en huur van de parkeerplaats (60,-) heb ik besloten om een aflossingvrije hypotheeksvorm te nemen. Daarbij wil ik de hypotheek (NHG) 10 jaar vast laten zetten. Wanneer ik nu online ga kijken naar sites als hypotheek-rentetarieven of allesoverhypotheken valt het me op dat de rentes zo extreem verschillen. Waar ik bij de ene site een aanbod krijg van 4,25% voor 10 jaar met NHG, biedt de ander hetzelfde aan tegen een rente van 3.3% (!).

Nu weet ik dat het verschil zit in de randvoorwaarden, maar hoe kom ik erachter welke randvoorwaarden voor mijn visie het meest passend zijn. Ik wil net als iedere andere nederlander n.l. gewoon een lage rente tegen acceptabele voorwaarden.

Heeft iemand anders overigens ervaring met de lage rente van WestLandUtrecht? Ik kan me simpelweg niet voorstellen dat zij 3,3% kunnen aanbieden zonder adders.

[Avalon95]

Volgens de NHG normen mag je maximaal 50% van de koopsom van je woning of de taxatiewaarde van je woning nemen, de laagste van de 2 dan.

Je mag dus al zeker niet 100% aflossingsvrij nemen, of je moet geen NHG nemen. En wat betreft die lage rente, tja als het te mooi lijkt om waar te zijn, dan is dat het ook.

Mijn advies, ga eens praten met een adviseur, orienterende gesprekken kosten je niks.

[ Voor 12% gewijzigd door Avalon95 op 20-06-2010 16:06 ]

[Paul Hewson]

Ik zou als ik jou was de vraag even stellen in Ervaring met huis kopen deel 5. En wat Avalon95 al aangaf, om in aanmerking te komen voor NHG mag je maximaal 50% aflossingsvrij hebben.

Mijn advies zou zijn, kijk naar welke voorwaarden jij belangrijk vind bij een hypotheek zoals boetevrij extra mogen aflossen bijvoorbeeld en zoek daarbij de hypotheek die aan de voorwaarden voldoet met de laagste maandlasten.

[SmartDoDo]

Paul Hewson schreef op zondag 20 juni 2010 @ 18:36:
Ik zou als ik jou was de vraag even stellen in Ervaring met huis kopen deel 5.

De vraag van densoN kan best in een eigen topic, zo'n ervaringentopic is niet echt geschikt voor specifieke vragen

[densoN]

Bedankt voor de reacties, helaas waar ik al bang voor was, toch maar naar de adviseur.

[dik_voormekaar]

Je moet eens goed kijken of jij op al die sites wel de goede gegevens opgeef, want als ik kijk bij westland utrecht waar jij zegt 3.3% te kunnen krijgen, maar je zegt dat je 10 jaar vast wilt, dan heb je verkeerd gekeken, want 10 jaar vast is daar 5.3%...

Je moet wel zorgen dat je bij alle aanbieders kijkt naar 10 jaar vast, dan zul je zien dat ze elkaar helemaal niet zoveel ontlopen.

Bovendien: 100% Aflossingsvrije hypotheek mag niet met NHG, bovendien is dat eigenlijk hetzelfde als huren. Je bouwt geen bezit op.

[Cocytus]

Op die site staat onder '10 jaar rentevast' wel 3,3% bij WLU, maar dat is een click vast rente. Er staat wel dat die 3,3% het plafond is, maar ik heb grote moeite dat te geloven. Dan zouden ze al hun andere hypotheken totaal uit de markt prijzen.

[SmartDoDo]

densoN schreef op zondag 20 juni 2010 @ 22:26:
Bedankt voor de reacties, helaas waar ik al bang voor was, toch maar naar de adviseur.

Bij voorkeur meerdere adviseurs. Je moet zo bedenken dat als het om geld gaat, mensen over lijken gaan. Als ze jou kunnen binnenhalen is dat financieel interessant. Wees dus zeker dat je jezelf goed hebt laten informeren en dat niet vanuit 1 bron.

[Bi-zonder]

Allereerst ben ik het helemaal eens met meerdere adviseurs/gesprekken.

Verder is mijn ervaring, dat elke adviseur naar zijn/haar eigen straatje praat (lees: provisie, deals banken en verzekeringsmaatschappijen). En dat je uiteindelijk na 6 gesprekken,..6 verschillende verhalen hebt.
Die niet eens bij elkaar in de buurt komen. Terwijl jouw insteek/vragen elke keer precies dezelfde zijn.

Ook is mijn ervaring als je geïnteresseerd bent in bruto bedragen, lineair, geen OVR nodig hebt (heb je al) en alleen de effectieve rente wilt weten, iets over hypo meenemen en boetevrij inlossen e.d., bijna elke adviseur eigenlijk al heel snel uitgepraat is met je.
Enigszins begrijpelijk, er valt weinig aan je te verdienen..maar toch.

Via internet inlezen en hier op GoT, ben ik eerlijk gezegd, wijzer geworden.

[Arnout]

Niet iedere Nederlander is op zoek naar de laagste rente. Staar je daar niet blind op, rente is niet alles.

Verder, die 3,3% is geen 10-jaars vaste rente. Zulke "laagste top 20's" moet je altijd zeer kritisch bekijken. Kan goed wezen dat WestLandUtrecht wat pegels heeft neergeteld om "per abuis" in het 10 jaars vaste rente overzicht te komen met een verkapte variabele rente, want dat is het; Click-vast heeft ook nog een nadeel:

Nadeel van het product is wel dat als de rente weer zakt, het vastgeklikte niveau gehandhaafd wordt. "Maar daar staat tegenover dat zolang de 'click' niet behaald wordt, men wel profiteert van de lage variabele rente", aldus Oudijk.

Dus een tussenvorm tussen vast en variabel. bron

De Rabobank zou ik ook nog heen gaan, geven goed advies (relatief dan). Ze publiceren hun rente niet op internet maar geven die (uitsluitend) via advies-gesprekken.

[ Voor 9% gewijzigd door Arnout op 21-06-2010 16:02 ]

[Macros]

Ik had een hele goede onafhankelijk adviseur in Rotterdam. Hij handelde met alle banken en wij betaalden hem zelf zodat hij echt onafhankelijk was. En uiteindelijk goedkoper dan als we hem via de bankprovisie lieten betalen. Als je mij een PM stuurt kan ik zijn adres wel geven. Ik heb alleen maar lof voor deze man en hij was 10 keer beter dan alle andere adviseurs die ik heb gesproken.

[Tinuz___]

Ben recent bij een adviseur geweest die een vast bedrag rekent voor het complete advies en aanvraag vd hypotheek. Had zelf al eea aan voorwerk gedaan, o.a. vergelijking op independer. Ook via dat soort sites wordt vaak nog een afsluitprovisie van 1% gerekend, waar zo'n site dus leuk aan verdient. Bij mijn adviseur geen provisie, daardoor was ik uiteindelijk goedkoper uit. Ik heb verder een basic hypotheek, aflossingsvrij met variabele rente. Die is nu erg laag, en als het erop lijkt dat de rente gaat stijgen kan ik hem altijd nog voor langere tijd vastzetten. Ik heb mijn rente echter al 12 jaar kortlopend, waarbij ik het geld wat ik "bespaar" netjes opzij zet om een eventuele rentestijging te compenseren. Daarmee heb ik nu een leuke buffer voor ons nieuwe huis.

[Verwijderd]

dik_voormekaar schreef op zondag 20 juni 2010 @ 22:43:
Bovendien: 100% Aflossingsvrije hypotheek mag niet met NHG, bovendien is dat eigenlijk hetzelfde als huren. Je bouwt geen bezit op.

Dit argument tegen een aflossingsvrije hypotheek ("hetzelfde als huren") zie ik vaker voorbij komen. Aflossingsvrij betekent dat je niet gedwongen wordt om af te lossen, maar het kan nog steeds wel! Het is tamelijk standaard dat je 10% per jaar mag aflossen zonder boete. Voor mensen met een wat minder "regelmatig" inkomen kan dit een prettige manier zijn om je huis af te betalen. Het vereist wel meer discipline natuurlijk...

[Naboo]

Ik weet niet hoe oud je bent, maar waarom kijk je niet naar een levenhypotheek? Voordeel hier van is, is dat je nu nog jong bent (ga ik even van uit) waardoor je premie lager is voor je levensverzekering. Deze kan je later weer meenemen met je volgende hypotheek en hoef je eventueel alleen maar je verzekerd bedrag te verhogen, maar omdat je dan al een tijdje die verzekering hebt, heb je ook al een potje, waardoor je premieverhoging ook weer meevalt. Daarnaast helpt het je ook bij je volgende hypotheek, omdat je dan meteen al een deel van je hypotheekbedrag afgedekt hebt met die levensverzekering waardoor een rentekorting weer makkelijker bespreekbaar is.

Snap niet dat mensen zich altijd maar blindstaren op een aflossingsvrije hypotheek.

[Arnout]

Als je netjes spaart voordat je een huis koopt, heb je helemaal geen levensverzekering nodig. Daarnaast erg goed opletten omdat de meeste levensverzekeringen die in combinatie met een hypotheek aangesmeerd verkocht worden, veel te duur zijn, omdat er nog steeds veel provisie in zit.

[mekkieboek]

Verwijderd schreef op maandag 21 juni 2010 @ 18:05:
Aflossingsvrij betekent dat je niet gedwongen wordt om af te lossen, maar het kan nog steeds wel! Het is tamelijk standaard dat je 10% per jaar mag aflossen zonder boete.

Als de actuele rente hoger is dan de afgesloten rente mag je zelfs onbeperkt aflossen. Althans dat mocht bij Westland-Utrecht. Maar idd discipline is vereist, geen andere auto, nog even doormodderen met oude keuken/badkamer maar wel weer lagere maandlasten

[Sempy]

Arnout schreef op maandag 21 juni 2010 @ 20:21:
Als je netjes spaart voordat je een huis koopt, heb je helemaal geen levensverzekering nodig. Daarnaast erg goed opletten omdat de meeste levensverzekeringen die in combinatie met een hypotheek aangesmeerd verkocht worden, veel te duur zijn, omdat er nog steeds veel provisie in zit.

De relatie tussen sparen en het niet nodig hebben van een levensverzekering ontgaat me. De enige situatie waar een levensverzekering totaal overbodig is, is bij iemand die levenslang vrijgezel denkt te blijven en dus geen nabestaanden heeft om van de uitkering te profiteren. Voor de meeste mensen met een gezin/partner is een levensverzekering echter een verstandige keuze. Zeker bij gezinnen waarbij een van de twee minder werkt, kan zo'n uitkering in geval van overlijden het verschil tussen wel of niet uit gedwongen verhuizen betekenen.

Ik ben er overigens mee eens om goed op te letten bij het afsluiten van de polis, het bekende trucje van een lage rente bieden en aan het eind van het gesprek nog snel ff die polis er doorheen jassen waar de winst mee wordt gehaald. Een levensverzekering is ook bij uitstek een product om makkelijk op prijs te vergelijken, immers enkel uitkering bij overlijden en het lijkt me sterk dat daar bij een goedkopere verzekering aanvullende voorwaarden aan gesteld worden.

[Arnout]

Sempy schreef op maandag 21 juni 2010 @ 23:20:
[...]


De relatie tussen sparen en het niet nodig hebben van een levensverzekering ontgaat me.

Jij hebt het in de rest van je post over een normale levensverzekering, die je ook zonder hypotheek kan afsluiten. De levensverzekering die je doorgaans van de bank moet afsluiten is voor dát gedeelte van de hypotheek wat boven de EW uit komt. De bank wil namelijk niet met een restschuld blijven zitten bij overlijden --> gedwongen verkoop.

Wanneer je eigen (spaar) geld in de woning steekt en rond of onder de EW terecht komt met je hypotheek, vervalt de eis van een levensverzekering vanuit de bank.