Hypotheek: meer dan 4,5 keer bruto jaarinkomen financieren?

[EQJim]

Fiber schreef op woensdag 03 december 2008 @ 19:33:
Ik heb hier wel bewondering voor hoor. Een paar gedachtes mijnerzijds:

• Stop je spaargeld in je huis. Niet in je inboedel. Een huis is redelijk waardevast, een inboedel niet. Dus eerst een huis kopen, inrichten kan later wel, stukje bij beetje. Het is echt geen schande om de eerste paar jaar met een goedkope en/of tweedehands inrichting te zitten. Keuken, badkamer, etc. perfectioneren kan ook later.

Goeie tips! Mijn vriendin en ik hebben net een huis gekocht, ook behoorlijk aan de prijs en wij proberen ook om alles zo goedkoop (maar uiteraard wel met stijl ) in te richten. Toverwoorden hier zijn: Ikea en Marktplaats. Ikea voor de 'prulletjes' zoals servies, vaasjes, plantjes, schilderijtjes enz. enz. Marktplaats gebruiken wij voor de grotere meubels zoals banken en tafels. Scheelt echt honderden euro's per keer en je hebt vaak spullen die je in een andere situatie nooit zou kunnen betalen.

[Atomsk]

Ja, marktplaats heeft dan wel als nadeel dat je hele dagen moet f5'en voor de leuke spullen. Die kunnen namelijk binnen 60sec na aanbieden al weg zijn. Wat er overblijft is rommel, kitsch en commerciele advertenties die iedere 24u herplaatst worden.

Ikea is echter wel ok voor veel spul. Ik ga er zaterdag weer eens kijken.

Mocht je je huis weer willen verkopen is de inrichting echter wel belangrijk voor de uitstraling. Ziet die er rommelig en versleten uit, dan vallen andere minpunten ook sneller op, omdat potentiële kopers daar op gaan letten.

[Genghis Khan]

Marktplaats is inderdaad een goede budgetoplossing voor inboedel, die hou ik even vast.

Ik zit nu even hardop na te denken en ben benieuwd wat jullie van de volgende situatie vinden. Mijn insteek is om als eerste woning een woning te hebben waar ik lang met plezier in kan wonen en ik niet na een paar jaar al het gevoel heb dat ik aan iets anders toe ben. Nu heb ik hierover een gesprek met mijn ouders gehad en zij gaven eigenlijk zelf al aan dat zij best garant willen staan met hun koophuis (meetekenen met hypotheek). Op dit moment staan er natuurlijk enorm veel woningen te koop en toevallig hier in de buurt iets erg moois voor 180k excl. kosten koper. Met deze wilde gedachte ben ik eens gaan rekenen maar als ik dit zou financieren (wat wellicht lukt omdat ouders mee willen tekenen) zou ik op basis van een 90%-100% aflossingsvrij percentage een netto hypotheeklast hebben van ergens in de 400-500 euro per maand.

Wat mij nu opvalt is dat ik hier een berekening van mijn hypotheekadviseur voor me heb liggen waar in staat dat ik zelfstandig tot maximaal 158k kan financieren, met een aflossingsvrij percentage van 50% (i.v.m. NHG) en 50% hybride zouden de netto lasten voor mij ergens in de 600 euro worden.

Wat ik hier nu mee bedoel te zeggen: is het van mij nu raar om te denken dat ik veel beter uit ben in de situatie die ik in mijn eerste voorbeeld schets: meer geld voor minder door een groter gedeelte aflossingsvrij (geen NHG, dus meer dan 50%) en meer kunnen lenen in verband met meetekenen ouders? Ik realiseer me wel dat je risico's neemt, is ook maar een hersenspinsel.

[Rukapul]

Het is maar welke maatstaf je hanteert voor beter uit zijn.

Persoonlijk ben ik van mening dat je zo'n constructie aan moet gaan met het uitzicht op hoe en wanneer de afhankelijkheid van de garantiesteller niet meer nodig zal zijn. (En dan laat ik het punt van vermogensopbouw/-aflossing nog maar even zitten.)

[Verwijderd]

Genghis Khan schreef op vrijdag 05 december 2008 @ 20:57:
Marktplaats is inderdaad een goede budgetoplossing voor inboedel, die hou ik even vast.

Ik zit nu even hardop na te denken en ben benieuwd wat jullie van de volgende situatie vinden. Mijn insteek is om als eerste woning een woning te hebben waar ik lang met plezier in kan wonen en ik niet na een paar jaar al het gevoel heb dat ik aan iets anders toe ben. Nu heb ik hierover een gesprek met mijn ouders gehad en zij gaven eigenlijk zelf al aan dat zij best garant willen staan met hun koophuis (meetekenen met hypotheek). Op dit moment staan er natuurlijk enorm veel woningen te koop en toevallig hier in de buurt iets erg moois voor 180k excl. kosten koper. Met deze wilde gedachte ben ik eens gaan rekenen maar als ik dit zou financieren (wat wellicht lukt omdat ouders mee willen tekenen) zou ik op basis van een 90%-100% aflossingsvrij percentage een netto hypotheeklast hebben van ergens in de 400-500 euro per maand.

Wat mij nu opvalt is dat ik hier een berekening van mijn hypotheekadviseur voor me heb liggen waar in staat dat ik zelfstandig tot maximaal 158k kan financieren, met een aflossingsvrij percentage van 50% (i.v.m. NHG) en 50% hybride zouden de netto lasten voor mij ergens in de 600 euro worden.

Wat ik hier nu mee bedoel te zeggen: is het van mij nu raar om te denken dat ik veel beter uit ben in de situatie die ik in mijn eerste voorbeeld schets: meer geld voor minder door een groter gedeelte aflossingsvrij (geen NHG, dus meer dan 50%) en meer kunnen lenen in verband met meetekenen ouders? Ik realiseer me wel dat je risico's neemt, is ook maar een hersenspinsel.

Ten eerste is het zo als je dat huis van 180.000 euro koopt dan kom je uit op een hypotheek van zo'n 200.000 euro. Never nooit niet dat je netto hypotheek lasten dan ergens rond de 400-500 euro liggen.

Zelf zou ik eerder voor NHG kiezen. Zeker in een periode als deze..... Denk ook even aan koopsubsidie.

[cowgirl]

Bij een rentepercentage van 5,2% en 42% belasting kom ik op 501 euro netto, voor 400 euro netto heb je inderdaad een rentepercentage van 4,1% nodig, dat lukt niet. Laagste geadverteerde rente is momenteel 4,65% en dat zullen dan vast wel voorwaarden zijn die je niet wilt hebben.

Beter uit zijn is inderdaad subjectief: je zou een beter huis (meer naar jouw wens) hebben tegen ongeveer dezelfde lasten. Dat klinkt natuurlijk goed. Er schuilen echter ook een aantal risico's in. Je zal toch een keer moeten aflossen...

Wat ik me op dit moment eigenlijk afvraag is, zou het mogelijk zijn als je nu een aflossingsvrije hypotheek afsluit daar op termijn (als je gestegen bent in salaris en/of een partner met inkomen hebt) alsnog op een fiscaal gunstige wijze aan vermogensopbouw voor de aflossing te doen? Dus bijvoorbeeld alsnog een bankspaarproduct aan de hypotheek te koppelen?

[Verwijderd]

cowgirl schreef op vrijdag 05 december 2008 @ 21:27:
Bij een rentepercentage van 5,2% en 42% belasting kom ik op 501 euro netto, voor 400 euro netto heb je inderdaad een rentepercentage van 4,1% nodig, dat lukt niet. Laagste geadverteerde rente is momenteel 4,65% en dat zullen dan vast wel voorwaarden zijn die je niet wilt hebben.

Je vergeet het eigenwoningforfait.

Ook is het zo dat je geen 5,2% kan krijgen voor niet NHG hypotheken. Ja heel misschien voor 2 jaar vast ofzo, maar dat lijkt mij op het moment dat je boven je kunnen gaat lenen niet erg verstandig.

[Fiber]

Genghis Khan schreef op vrijdag 05 december 2008 @ 20:57:
..........
Op dit moment staan er natuurlijk enorm veel woningen te koop en toevallig hier in de buurt iets erg moois voor 180k excl. kosten koper
..........

Vraagprijs hoeft geen verkoopprijs te zijn , als jij 150k biedt heb je dat huis wellicht ook.... Kan net het verschil betekenen tussen net wel en net niet kunnen financieren in dit geval.

[t_captain]

Genghis Khan schreef op vrijdag 05 december 2008 @ 20:57:

Ik zit nu even hardop na te denken en ben benieuwd wat jullie van de volgende situatie vinden. Mijn insteek is om als eerste woning een woning te hebben waar ik lang met plezier in kan wonen en ik niet na een paar jaar al het gevoel heb dat ik aan iets anders toe ben.

Verstandige insteek voor de langere termijn. Kopen en lang blijven zitten is de beste insteek. Let wel op dat het betalen van je woonlasten op korte termijn geen probleem oplevert. Verder: zorg dat je niet alleen een woning koopt die je nu wat mooier vindt maar ook een die bestendig is voor de wijzigingen in je persoonlijke situatie in de komende 5 a 10 jaar. Past er een vrouw en een kind in het huis etc.

Nu heb ik hierover een gesprek met mijn ouders gehad en zij gaven eigenlijk zelf al aan dat zij best garant willen staan met hun koophuis (meetekenen met hypotheek). Op dit moment staan er natuurlijk enorm veel woningen te koop en toevallig hier in de buurt iets erg moois voor 180k excl. kosten koper. Met deze wilde gedachte ben ik eens gaan rekenen maar als ik dit zou financieren (wat wellicht lukt omdat ouders mee willen tekenen) zou ik op basis van een 90%-100% aflossingsvrij percentage een netto hypotheeklast hebben van ergens in de 400-500 euro per maand.

Hou er rekening mee dat "generatie" hypotheken (dus die hypotheken waar de ouders garant staan) alleen worden verstrekt als er uitzicht is op het zelfstandig kunnen betalen van de woonlasten binnen 5 jaar. Je moet dus een inkomensstijging van meer dan 25% verwachten in 5 jaar, zodat je t.z.t. 200.000 zelf kan financieren i.p.v. 158.000 nu. Ik weet niet wat je opleiding en leeftijd zijn, maar hou hier rekening mee.

Willen je ouders eventueel een beetje meebetalen? Fiscaal is het heel gunstig als je ouders je onderhands een stukje hypotheek verstrekken, daarop rente berekenen, en die rente als schenking teruggeven aan jou. Jij hebt het voordeel van renteaftrek over rente die je in feite niet eens betaalt = negatieve maandlasten op dat stukje hypotheek.

[cowgirl]

Verwijderd schreef op vrijdag 05 december 2008 @ 21:34:
[...]
Je vergeet het eigenwoningforfait.

Je hebt helemaal gelijk

Ook is het zo dat je geen 5,2% kan krijgen voor niet NHG hypotheken. Ja heel misschien voor 2 jaar vast ofzo, maar dat lijkt mij op het moment dat je boven je kunnen gaat lenen niet erg verstandig.

Mij is afgelopen september 5,4% geboden voor 10 jaar vast, standaardtarief op dat moment 5,8% en 0,4% 'vaste klanten korting'. M.i. is de rente sinds die tijd nog wel iets gedaald.

Fiber schreef op vrijdag 05 december 2008 @ 23:19:
Vraagprijs hoeft geen verkoopprijs te zijn , als jij 150k biedt heb je dat huis wellicht ook.... Kan net het verschil betekenen tussen net wel en net niet kunnen financieren in dit geval.

Ze zullen niet tot 150k gaan zakken, maar rond de 165k-170k kan je misschien wel uit gaan komen. Dan wordt het gat tussen aankoopprijs en aangegeven maximale hypotheek toch wel klein. Vraagsteller zal wel zelf z'n toekomstsituatie in moeten schatten en bepalen of het een verantwoord risico is wat genomen wordt. E.e.a. afhankelijk van te verwachten loonstijgingen e.d.

[Wilke]

EQJim schreef op donderdag 04 december 2008 @ 11:03:
Goeie tips! Mijn vriendin en ik hebben net een huis gekocht, ook behoorlijk aan de prijs en wij proberen ook om alles zo goedkoop (maar uiteraard wel met stijl ) in te richten. Toverwoorden hier zijn: Ikea en Marktplaats.

Ook een goede optie die hier nog niet is genoemd, zijn kringloopwinkels. Uiteraard staat daar ook veel zooi, maar de truc is om uit te vinden in welke plaats(en) in jouw omgeving de meeste mensen met "te veel" geld wonen. In kringloopwinkels in zulke plaatsen is vaak leuk spul te vinden, omdat ze ook vaak overgebleven inboedel uit erfenissen krijgen, in gevallen waar geen erfgenamen zijn of wanneer die simpelweg niet in oude (maar goede) meubelen geinteresseerd zijn en ze niet kunnen opslaan, of van mensen die domweg geen zin hebben in het gezeur om er via marktplaats dan een paar tientjes voor te vangen.