Gathering of Tweakers

quote:

harlekein schreef op woensdag 23 januari 2008 @ 17:50:
Eerlijk gezegd weet ik niet eens wat de rente is. Ik zou dat eens na moeten kijken. Maar ik zal de schuld niet volledig aflossen. Ik betaal het minimale maandelijks bedrag en over een paar jaar emigreer ik en kunnen ze er verder naar fluiten.

Tsja, behalve dan dat ik je instelling bagger vindt, vraag ik me af of je bij de consequenties hebt stilgestaan. Zo is het mogelijk dat je t.z.t. bij de grens wordt aangehouden als je bijv. 'n keer op vakantie wil om hier familie te bezoeken.

Je hebt zelf de keuze gemaakt om schulden aan te gaan, wees dan ook mens genoeg om ze op te lossen.

Waar het uiteindelijk om gaat is dat, wanneer je niet extra wilt aflossen, het geld ook daadwerkelijk opzij zet voor (bijvoorbeeld) die 4,5% rente en je niet meer uitgaven gaat doen. Wanneer je dat wel doet, financier je dat eigenlijk met je lening. Mijn vrouw en ik hebben samen nog een studieschuld van zo'n 25.000 euro. De aflossing per maand stelt verhoudingsgewijs erg weinig voor en voorlopig heb ik er ook voor gekozen om mijn geld bij ATB weg te zetten. Aan de andere kant staat het daar gezamenlijk met eventueel ander geld dat ik maandelijks spaar/overhoud en de verleiding om daar leuke dingen voor te doen is zeker aanwezig. Voor mij een reden om erover na te denken om het hele bedrag, wanneer ik voldoende opzij heb gezet, in 1 keer af te lossen en met een 'schone lei' daarna verder te gaan.

Maar misshien moet ik maar eens een splitsing maken tussen studieschuld-geld en gewoon spaargeld.

Je kunt bij ATB zonder problemen meerdere rekeningen aanmaken iig. Even formuliertje invullen en je hebt er nog een rekening bij Zo heb ik het ook voor m'n zakelijke tegoeden gedaan

quote:

Rudedadude schreef op donderdag 24 januari 2008 @ 10:19:
Aan de andere kant staat het daar gezamenlijk met eventueel ander geld dat ik maandelijks spaar/overhoud en de verleiding om daar leuke dingen voor te doen is zeker aanwezig.

Dat is totaal niet erg, het grote voordeel is juist dat dat kan. Je hebt die liquide middelen praktisch gratis. Normaal kost je dat een berg extra als je opeens een paar duizend euro extra nodig hebt. Kan ook zijn voor een vakantie. Je betaald het uiteindelijk toch wel.

quote:

DaMayan schreef op donderdag 24 januari 2008 @ 15:30:
Kan ook zijn voor een vakantie

Hier ga ik één zeer ongenuanceerde smiley tegenaan gooien:

Als je serieus in de verleiding komt om van geleend geld op vakantie te gaan dan kun je het beste de schuld maar meteen aflossen.

Je kan elke schuld sneller aflossen door niet op vakantie te gaan. Als je toch op vakantie gaat en dus minder snel aflost dan je in principe zou kunnen, doe je dat dan met 'geleend geld'?

Als je in de min staat met kredieten (en daartoe reken ik een studieschuld als je hem niet voor je studie nodig hebt), dan zou ik mezelf toch eens achter de oren krabben ja. Maar rechtstreeks geld uit een krediet trekken om op vakantie te gaan is toch nog net een stap verder imo.

Naar mijn bescheiden mening is dat niet zo heel verstandig: het is pure luxe terwijl je het je schijnbaar niet kunt veroorloven. Ik moet dan ook bekennen dat ik een grafhekel heb aan Frisia en consorten. Niet alleen om de vorm van de reclames, maar ook om het principe wat erachter zit. Geen geld? Toch een keuken. Leen even bij! Of lekker op vakantie? Bij ons leen je nooit teveel!

Sommige mensen beschouwen het maximale leenbedrag (of roodbedrag) eerder als het laagste saldo op hun bank dan het cijfer 0. Dan schort er toch iets aan je financiele management Als het nodig is, dan is het nodig: zonder koelkast of wasmachine wordt het toch wel érg moeilijk, maar voor de rest, weg met die leningen

Beste is gewoon nog altijd geen schuld. Is het niet nodig? Niet aangaan

neographikal wijzigde dit bericht 24-01-2008 16:57 (22%)

quote:

IceManX schreef op dinsdag 22 januari 2008 @ 20:45:
Iedereen hier zegt wel dat je je studieschuld niet mag aftrekken, maar in het aangifteprogramma van 2007 staat oa dit bij de help van box 3: schulden:

[...]

Lijkt mij dus wel degelijk aftrekbaar?

en

quote:

Hielko schreef op woensdag 23 januari 2008 @ 18:06:
[...]
- Je hoeft geen belasting te betalen over het vermogen, omdat je de schuld in box 3 kan aftrekken.

Tuurlijk mag je het van je vermogen aftrekken, maar dat is effectief natuurlijk niks. Als je je schuld afbetaald dan heb je minder vermogen dus betaal je er ook geen belasting over.

Het is dus niet een aftrekpost zoals bijvoorbeeld studiekosten, daar mag je gemaakte kosten opgeven waardoor je een belastingvoordeel hebt.

In dit geval is het geen belastingvoordeel dat je de lening hebt, het is gewoon de normale manier om je vermogen te betalen ( bezit - schulden = vermogen )

Maar zoals al vaak genoeg gezegd in dit topic. Omdat het een voordelige lening is is het financieel gezien het voordeligst om het geld weg te zetten tegen een beter percentage.

Gevoelsmatig zou ik het gewoon aflossen. Voor die paar euro "winst" heb ik liever gewoon lekker een goed gevoel dat ik geen schulden meer heb ( behalve de hypotheek dan )

quote:

kamstra schreef op dinsdag 22 januari 2008 @ 16:17:
2500 nu betalen is beter dan maandelijkse termijnen natuurlijk, scheelt je alleen al de rente....

Onzin, zowat iedere mogelijke rente of rendement is beter dan de belachelijk lage rente die IBG rekent en die nog fiscaal aftrekbaar is ook^(*), dus ga lekker met die 2500 euro wat leuks, prettigs of nuttigs doen, die 45 p/m voel je toch niet. Ik ben 7 jaar geleden gestopt met studeren en ga dit jaar pas de laatste euro's naar IBG overmaken, netjes altijd 45 euro per maand gedaan.

_{* = van je vermogen dus voor zover je die hebt, ik weet niet wat mensen hier in dit topic denken hoe je het anders van de belasting zou willen aftrekken, de enige rente die je mag aftrekken is die over de hypotheek op een eigen woning in Nederland, en wat zeer zeldzame regelingen zoals Tante Agaath}

curry684 wijzigde dit bericht 24-01-2008 21:51 (24%)

quote:

DaMayan schreef op donderdag 24 januari 2008 @ 15:30:
[...]

Dat is totaal niet erg, het grote voordeel is juist dat dat kan. Je hebt die liquide middelen praktisch gratis. Normaal kost je dat een berg extra als je opeens een paar duizend euro extra nodig hebt. Kan ook zijn voor een vakantie. Je betaald het uiteindelijk toch wel.

Dat praktisch gratis valt uiteindelijk wel mee natuurlijk. Naast het feit dat je dat bedrag gewoon moet terugbetalen, zit daar (op die 25.000 euro) toch ook wel een paar duizend euro rente als onderdeel van dat bedrag. Dat kan dan in vergelijking wel weinig zijn, als concreet bedrag is dat nog altijd niet niks.

Het gaat er mij om dat in de rekensom van Hielko je consequent een evengroot bedrag als je schuld als rentevangend bedrag op je rekening moet hebben staan. Eigenlijk kan dat bedrag dan ook lineair afnemen naarmate je je studieschuld verder hebt afgelost. Op die manier kan je zeggen dat het voordeliger is om dat geld op je eigen rekening te houden dan om het aan de IBG over te maken. Praktisch heb ik het bedrag van die studieschuld nog niet op mijn rekening staan, maar moet ik er dus voor zorgen dat het geld dat ik 'over' heb om af te lossen ik niet daadwerkelijk aflos, maar opzij zet op een aparte rekening. En dat vraagt dus even wat discipline.

Doe ik dat niet, dan heb ik gewoon effectief een (goedkope) lening, waarmee ik op vergelijkbare manier als alle Becam, Frisia, etc. leningen een bepaalde levensstijl of uitgaven financier die ik normaal gesproken niet had kunnen betalen als ik die lening niet had gehad. Kan natuurlijk ook, maar dat kost me met een lening van die 25.000 ongeveer 750-1000 euro per jaar aan rente.

De opbrengsten die ik heb wanneer ik het geld opzij zet het gespaarde bedrag maal het renteverschil(ongeveer 1,5 procent) en het voordeel dat er is door inflatie. Aan de andere kant raakt die inflatie ook het geld dat ik opzij zet, dus dat valt enigszins tegen elkaar weg.

quote:

DaMayan schreef op donderdag 24 januari 2008 @ 15:30:
Je betaald het uiteindelijk toch wel.

Bull... Of denk je dat er voor niets zoveel mensen bij de schuldhulpverlening terecht komen? Overigens, zelfs als je wel je leningen (inc. IBG) kan betalen, dan nog kan het voor 'n probleem zorgen. 'n Vriend van mij zit tot aan z'n nek toe in de schulden, kan ze wel net betalen, maar houdt van z'n inkomen van +/- 2000 netto, nog geen 800 over om van te leven (dus huur, verzekeringen, eten etc.) van betalen. Die kan voorlopig echt nog niet denken aan samenwonen enzo.
€ 25.000 schuld is gewoon teveel voor iemand met 'n "normaal" inkomen, zelfs al is 't IBG schuld.

quote:

ardana schreef op vrijdag 25 januari 2008 @ 22:48:
[...]
€ 25.000 schuld is gewoon teveel voor iemand met 'n "normaal" inkomen, zelfs al is 't IBG schuld.

Valt mee hoor, een schuld van 25k euro bij de IBG betekent een aflossing van 150 euro per maand. Dat is voor iemand met een baan op HBO of WO niveau prima op te hoesten.

quote:

argro schreef op vrijdag 25 januari 2008 @ 23:03:
[...]
Valt mee hoor, een schuld van 25k euro bij de IBG betekent een aflossing van 150 euro per maand. Dat is voor iemand met een baan op HBO of WO niveau prima op te hoesten.

Maar indien niet nodig of gebruikt voor andere dingen dan de studie/hoogst noodzakelijke zaken alsnog doodzonde. Die 150 euro per maand had je anders ook fijn aan de kant kunnen gooien voor leuke dingen als een vakantie of de aflossing van je huisje. Ik noem maar wat

Ik heb een hekel aan het geld schuldig zijn aan wie of wat dan ook. Dus als het geparkeerd staat op een rekening en het levert me feitelijk niks op/het kost me geld, dan gaat het gewoon terug waar het hoort. Kun je ook niet in de verleiding komen

quote:

kamstra schreef op dinsdag 22 januari 2008 @ 16:17:
2500 nu betalen is beter dan maandelijkse termijnen natuurlijk, scheelt je alleen al de rente....

Dit dus. En de 1,5 % meer spaarrente die je kan krijgen is nou ook niet bijster veel, dus als je het kan missen, gewoon overboeken, dan ben je er van af.
Je kan opvragen welk bedrag je op een bepaalde datum moet storten om helemaal klaar te zijn.

quote:

neographikal schreef op vrijdag 25 januari 2008 @ 23:25:
[...]

Maar indien niet nodig of gebruikt voor andere dingen dan de studie/hoogst noodzakelijke zaken alsnog doodzonde. Die 150 euro per maand had je anders ook fijn aan de kant kunnen gooien voor leuke dingen als een vakantie of de aflossing van je huisje. Ik noem maar wat

Ik heb een hekel aan het geld schuldig zijn aan wie of wat dan ook. Dus als het geparkeerd staat op een rekening en het levert me feitelijk niks op/het kost me geld, dan gaat het gewoon terug waar het hoort. Kun je ook niet in de verleiding komen

Tsjah, dat is persoonlijk. Wat is hoogst noodzakelijk? Een karige studententijd beleven met iedere avond een bord droge maceronie met ketchup omdat je later zo graag zo veel mogelijk wilt aflossen aan je huis vind ik doodzonde. Liever een (bescheiden) lening en een mooie studententijd beleven en later een bepaald bedrag per maand terugbetalen.

Tja, het is maar hoe je het bekijkt Overigens vind ik een fatsoenlijk bord eten wel noodzakelijk

Ik zet er nu (als thuiswonende student met zeer weinig lasten, dat wel, scheelt best wat) even de schouders onder. Dat geeft me straks een behoorlijke voorsprong en een prettige marge. Geen schuld, flinke spaarpot Ik blijf ook nog even thuis wonen als ik straks aan het werk ga om de boel nog even een duw in de rug te kunnen geven.

Maargoed, ik beschik dan ook over de luxe dat in de kroeg hangen en betaald krijgen te combineren valt en dat ik mijn werk gewoon super vind. Dan gaat het ook hard Ik heb de afgelopen tijd ook redelijk wat uitgegeven, maar nooit boven m'n kunnen. Als ik ervoor moest lenen, dan was ik minder uit eten geweest en waren de apparatuur en m'n autootje er ook nóóit gekomen

Tja, wij zijn altijd uitwonend geweest. Mijn vrouw had een aanvullende beurs en na 4 jaar werd dat dus een aanvullende lening. Met 750 euro per maand en 2 jaar langer studeren dan 'normaal' loopt dat redelijk op Dat is de prijs van studeren in een studentenstad met dure kamers. Had ik in Rotterdam wat minder last van.
Maar goed, nu hebben we beiden een full-time baan en wanneer we geen grote uitgaven doen houden we meer dan genoeg over om, of opzij te zetten, of extra af te lossen en dan wordt het dus ook interessant om daarover na te denken en de meest optimale keuze te maken.

En de strategie wordt waarschijnlijk het geld aan studieschuld opzij zetten op een spaarrekening (ik zit daar al bijna aan), wellicht het bedrag ook op een andere spaarrekening zetten dan het overige spaargeld en dit spaartegoed gelijk brengen/houden met de nog openstaande schuld. Naarmate de tijd vordert wordt dat bedrag dus steeds lager. Mocht er dan iets geks gebeuren (bijvoorbeeld nieuwe periodieke vasstelling van rentepercentage bij de IBG die slecht uitvalt, rente op spaarrekening die keldert), dan kan ik altijd nog beslissen om het in een keer af te lossen.

Rudedadude wijzigde dit bericht 26-01-2008 12:37 (3%)

quote:

neographikal schreef op vrijdag 25 januari 2008 @ 23:25:
Maar indien niet nodig of gebruikt voor andere dingen dan de studie/hoogst noodzakelijke zaken alsnog doodzonde.

Tsja. Huur, verzekering, voedsel, collegegeld, boeken en andere studietroep, en 750 euro per maand is zo weg. Niet alle studies zijn even intensief qua tijd (of inzet), maar het is niet voor iedereen weggelegd om ernaast nog lekker 10 uur per week te werken. Als je kijkt wat je studie je na 5 jaar gekost heeft, dan is dat nog peanuts in vergelijking met een studie in de VS. Bovendien heeft de IBG een zeer royaal terugbetalingsregime (lage rente, draagkrachtmeting en kwijtschelding van het restbedrag na 15 jaar) dus ik zie het probleem niet zo. Kredieten zijn iets heel anders, een beetje lening is met 8% rente al bijna niet meer af te betalen.

Maar goed, zolang de rente bij de IBG lager is dan de rente op een spaarrekening, kan je het beter niet terugbetalen.

Hoe je het ook went of keert, met een 15K schuld starten - ondanks alle gunstige regelingen - is niet ideaal. Het is toch een zeer dik half jaar aan netto startsalaris.

* neographikal is conservatief wat dit betreft, I know. Maar voor mij werkt het

quote:

neographikal schreef op zaterdag 26 januari 2008 @ 12:10:
Ik zet er nu (als thuiswonende student met zeer weinig lasten, dat wel, scheelt best wat) even de schouders onder. Dat geeft me straks een behoorlijke voorsprong en een prettige marge. Geen schuld, flinke spaarpot Ik blijf ook nog even thuis wonen als ik straks aan het werk ga om de boel nog even een duw in de rug te kunnen geven.

Dat moet je natuurlijk willen en kunnen. Ik zou er niet aan moeten denken om tijdens de studie en ook na de studie bij mijn ouders te blijven wonen. Daarnaast is het ook niet voor iedereen mogelijk. Zo wonen mijn ouders in Friesland en ging ik in Delft studeren.

quote:

Maargoed, ik beschik dan ook over de luxe dat in de kroeg hangen en betaald krijgen te combineren valt en dat ik mijn werk gewoon super vind. Dan gaat het ook hard Ik heb de afgelopen tijd ook redelijk wat uitgegeven, maar nooit boven m'n kunnen. Als ik ervoor moest lenen, dan was ik minder uit eten geweest en waren de apparatuur en m'n autootje er ook nóóit gekomen

Er zijn heel veel studenten die in situaties zitten waarbij een lening echt geen luxe is. Jij kunt je dat misschien niet voorstellen omdat jij zonder lening zelfs een auto kunt betalen.

quote:

neographikal schreef op maandag 28 januari 2008 @ 10:59:
Hoe je het ook went of keert, met een 15K schuld starten - ondanks alle gunstige regelingen - is niet ideaal. Het is toch een zeer dik half jaar aan netto startsalaris.

* neographikal is conservatief wat dit betreft, I know. Maar voor mij werkt het

Hoe je het ook went of keert, een student heeft niet altijd tijd om €500 per maand bij te verdienen en alleen rondkomen van een studiebeurs en ouderbijdrage is niet altijd mogelijk.

Afbetalen hoeft pas 2 jaar na je afstuderen. Een startsalaris stijgt over het algemeen redelijk snel in de eerste paar jaar. Wanneer je met een studieschuld van 15k begint met aflossen zal de maandelijkse aflossing waarschijnlijk kleiner zijn dan je loonsverhoging. Zo erg is het dus allemaal niet.

ib-lening aflossen is alleen maar psychologisch voordelig. Als je rationeel rekent los je die schuld zo laat en lang mogelijk af en zet je wat je overhoudt op een spaarrekening/deposito.

Het fijne van een lening is wel inflatie. Elk jaar hoef je van die lening 2% minder terug te betalen. Maar die 2% moet je ook van je spaarrendement aftrekken

De optie die ik nog niet voorbij heb zien komen is het geld in je (toekomstige) huis stoppen. De hypotheekrente gaat je geheid een paar % meer kosten dan de ib-rente.

Je kan het ook makkelijk in box 3 opvoeren dus bij meer dan 20k betaal je niet snel belasting.

quote:

Goverman schreef op dinsdag 22 januari 2008 @ 20:32:
- je zit niet in de BKR-dossiers met je IBG-lening
- 2500 euro is over - zeg - 4 jaar minder waard dan nu
- rente op spaarrekening is hoger dan rente bij IBG
- jij hebt 2500 euro extra aan liquide middelen

Hoeveel eenvoudiger kan een keuze zijn? Je hebt geen last van de lening voor een hypotheek o.i.d. en het geld dat je op een spaarrekening houdt levert meer op dan je aan rente moet betalen. Daar komt bij dat je het in een noodgeval altijd in kunt zetten.

Ofwel: goedkope schulden (van de overheid dus) gewoon betalen in zoveel mogelijk termijnen. Kan het in 50 termijnen? Doen! 100 termijnen? Nog beter! (TS zal ergens rond de 55 termijnen zitten gok ik zo)

BRAVO!!!! eindelijk iemand die net zo denkt als ik!!
jij snapt het!

Stel je zou zelfs een HEEEEEEEEl klein beetje risico willen lopen kun je beter 2500 in staatsobligaties/koninklijke olie beleggen...dat doe ik ook....klein rendement....weinig risico maar altijd nog veel meer rendement dan je hebt van een spaarrekening en daar betaal je vrolijk dan je schuld mee af in nette maandelijke termijnen.

Wat Goverman al zegt....2500 is over 5 jaar minder waard!

Beetje zelfde reden dan je nu een huis koopt bv met alleen maar rente aflossen...200.000 schuld aan hypotheek is over 30 jaar veel minder dan 200.000 nu is!

Ik mis een beetje de morele bezwaren in deze discussie.
Persoonlijk heb ik ca. € 7.000 schuld bij de IBG en hoewel ik pas over twee jaar hoef te beginnen met aflossen, ben ik nu gestart en wil ik eind 2008 schulden vrij zijn.
Reden:
1) Het idee dat ik schuld heb staat mij niet aan. Dat ik evt. een paar tientjes per jaar kan verdienen weegt daar absoluut niet tegen op.
2) Het is (moreel) misbruik maken van het systeem. De leningen zijn bedoeld om studenten te ondersteunen en ervoor te zorgen dat mensen met iets minder geld toch een goede opleiding kunnen volgen. Als er "misbruik" gemaakt wordt (lees: express later terugbetalen om nog wat extra tientjes te verdienen), zorgt dit er alleen maar voor dat in de toekomst misschien dit soort leningen niet meer kunnen of wat dan ook. Financieel gezien is het slechter voor de overheid (en dus ook voor jezelf) als leningen niet direct afgelost worden.

Maar goed, mensen die wat tientjes per jaar willen verdienen staan juridisch gezien natuurlijk gewoon in hun recht, maar moreel gezien vind ik het niet kunnen.

Moreel misbruik van het systeem? Volgens mij zit het systeem nogal te springen om afgestudeerden. Je stopt er jaren van je leven in, en je krijgt er pas na je studie wat voor terug. Een goedkope lening is wel het minste wat ze je mogen geven.

Schuldenvrij? Jij gaat ook nooit een huis kopen zeker? En je maakt extra belasting over naar de staat zodat de staatsschuld sneller afgelost is?

quote:

geenstijl schreef op vrijdag 01 februari 2008 @ 19:33:
1) Het idee dat ik schuld heb staat mij niet aan.

Nou succes de rest van je leven dan in een huurhuis in loondienst, want zowel een huis kopen als ondernemen gaan redelijk per definitie gepaard met schulden. Principieel tegen lenen zijn is gewoon een teken van onervarenheid in dat ding dat we 'leven' noemen. Niet alle leningen zijn wurgcontracten met de DSB bank of z'n aftreksels.

quote:

2) Het is (moreel) misbruik maken van het systeem. De leningen zijn bedoeld om studenten te ondersteunen en ervoor te zorgen dat mensen met iets minder geld toch een goede opleiding kunnen volgen. Als er "misbruik" gemaakt wordt (lees: express later terugbetalen om nog wat extra tientjes te verdienen), zorgt dit er alleen maar voor dat in de toekomst misschien dit soort leningen niet meer kunnen of wat dan ook. Financieel gezien is het slechter voor de overheid (en dus ook voor jezelf) als leningen niet direct afgelost worden.

Het is geen misbruik, het is gebruik van een systeem dat bedoeld is om zo langzaam mogelijk afgelost te worden zodat vers afgestudeerden geen bovenmatige maandlasten en geen onredelijke aanslagen op hun liquide middelen krijgen, juist zodat ze actieve consumenten zijn en het geld laten rollen in plaats van het terug de overheid in te stoppen.

Moraalridderen moet je doen over misstanden en misbruik van regelingen voor dingen waar ze NIET voor bedoeld zijn, niet voor het correct gebruiken ervan.