Goed advies voor eerder stoppen

[Pixelmagic]

Ik ben op papier nog een jaar of 8 van pensioen leeftijd maar denk de laatste tijd (ja bewust dat ik dit eerder had moeten doen) aan opties om eerder te stoppen. Situatie: 1 verdiener met partner, geen kinderen, eigen huis over 5 jaar op klein bedrag na vrij.

We denken er over na om het huis op te gaan eten maar wil dat wel zodanig doen dat er geen zorgen zijn over huisvesting. Geld wat er vrij zou komen inzetten om (veel) eerder te stoppen met werken.

Ik denk dat ik hier het best een professioneel adviseur naar kan laten kijken om een totaal plan te maken en misschien uit te laten voeren, echter heb ik geen idee waar ik een betrouwbare kan vinden die expert is in dit gebied, liefst in de omgeving Breda, Roosendaal.

Wie kan me helpen met dingen waar ik op moet letten of misschien wel een directe hint waar je ervaring mee hebt?

[TheBrut3]

Mogelijk heeft je werkgever iemand in dienst daarvoor? Zal waarschijnlijk niet zo zijn bij kleinere werkgevers.

Dat zijn bij ons overigens geen officiële adviseurs (want financieel advies kent eisen), maar die kunnen je wel de juiste kanten op wijzen.

[Nopheros]

Ik ben met hetzelfde bezig maar ben nog wel 30 jaar verwijderd van m'n pensioen.

Doel is om voldoende passief inkomen te genereren waarmee ik kan rondkomen, je uitgaven verlagen is daar natuurlijk ook onderdeel van.

Als de hypotheek rente nou nog steeds erg laag was geweest had je bijv. 100k uit je huis kunnen halen en dit wegzetten voor een hogere rente. Helaas is de hypotheek rente zoals bekend weer gestegen maar dit is een manier.

Als je voldoende pensioen gaat krijgen (je krijgt minder pensioen als je eerder stopt met werken) en je hoeft alleen die paar jaar te overbruggen dan wordt het een relatief simpele rekensom? Hoeveel geef je per jaar uit en hoeveel spaargeld heb je.

[Plempie]

Met nog 8 jaar te gaan tot je pensioenleeftijd kun je wel een redelijke inschatting maken. Zou je aanraden om eens te beginnen met de volgende punten voor jezelf op een rij te zetten:

- Bedenk wat je graag wil doen als je niet meer werkt. Hoe gaan jullie je dagen (samen) vullen?

- Welk bedrag heb je jaarlijks nodig als je niet meer werkt? Kijk hierbij vooral ook of je verwacht dat dit verandert door de tijd (bijv. eerst jaarlijks meer besteden aan reizen of bepaalde hobby dan later, veranderen kosten huisvesting, eventuele zorgkosten op latere leeftijd) en hoe flexibel je bereid bent om hierin te zijn.

- Zijn er naast de jaarlijkse kosten nog dingen waarvoor je eenmalig hoge kosten wil maken? Bijvoorbeeld kosten voor je huis (verbouwing, verduurzaming, nieuwe keuken/badkamer), kosten voor een specifieke grote reis die je altijd al wil maken, aankoop caravan/camper/boot/auto, groot feest voor bepaalde verjaardag, aantal jaar getrouwd, etc.

- Check als je pensioen opbouwt of dat hebt gedaan welk bedrag je kunt verwachten als je blijft werken tot pensioenleeftijd en waar je op uitkomt als je nu stopt. Vergeet ook niet te checken voor je partner als die in het verleden wel heeft opgebouwd. Kijk daarnaast (voor elk fonds) welke mogelijkheden er zijn om eerder te beginnen met uitkeren en welke mogelijkheden er zijn qua hoog/laag-constructies. Kijk ook nog even goed wanneer AOW voor jullie beiden ingaat, vooral als er sprake is van een leeftijdsverschil.

- Zet op een rij wat je verder hebt aan vermogen (sparen, beleggen etc) en wat je nog verwacht te ontvangen (polissen, schenking, erfenis, geld uit woning).

Vervolgens kun je met deze info zelf aan het rekenen of hulp inschakelen van een adviseur om een goed beeld te krijgen. Je kunt zelf op zoek naar een adviseur, maar bijvoorbeeld ook kijken voor de opties die worden geboden via je bank, werkgever (evt. icm vakbond) of een organisatie als Vereniging Eigen Huis.

Nog een paar extra aandachtspunten om zelf of met een adviseur naar te kijken als je al een globaal beeld hebt:

- Wat is (financieel) de situatie voor je partner als jij komt te overlijden voor je pensioenleeftijd en al wel bent gestopt met werken?

- Mag al het geld op of willen jullie nog een bedrag aan personen/organisaties nalaten?

- Zijn er zaken/wensen die makkelijker te regelen zijn terwijl je nog aan het werk bent?

[psychodude]

Persoonlijk zou ik niet heel snel met een financieel adviseur gaan komen te spreken hiervoor, je kunt de opties hierin toch echt zelf goed uitzoeken.

Wat zijn je huidige lasten? Wat worden die lasten over 5 jaar?

Hoeveel vermogen is er nu? Is er sprake van rendement, belegd vermogen?

Hoeveel pensioen aanspraak kom je te hebben? Per wanneer aan te spreken? AOW hoogte? Partner pensioen/AOW aanspraak?

Houdt verder ook rekening met verlies aan inkomsten/pensioen/AOW bij eventueel overlijden van de partner.

Calculeer daarnaast eventuele grote uitgaven in. Noodzakelijke verbouwingen.

Verhuisplannen? Opeet hypotheek? Keuzes hierin ook om over na te denken.

[Rukapul]

Je kunt het eerste deel prima zelf. Verzamel alle financiele gegevens zoals inkomsten, uitgaven, pensioen, vermogen, vastgoed, leningen en hypotheken, etc.

Een onafhankelijk financieel planner zou je moeten kunnen helpen. Geen concrete ervaring echter.

Let op dat 'huis opeten' tegenwoordig niet heel makkelijk is:
• regulier hypotheek herfinancieren: aflossingsvrij is bij de meeste instellingen sterk beperkt (tot bv 30% van woningwaarde) + rente is relatief hoog
• op-eethypotheken en verkoop-terughuur constructies zijn extreem onaantrekkelijk

[Minimalist1]

Vooral het laatste hierboven…… als je geld eenmaal in de stenen zit krijg je dat rond je pensioen er nog amper uit. Behalve verkopen.

[Sport_Life]

Precies om die reden zo min mogelijk aflossen (afhankelijk van de rente). Dan heb je altijd de keuze. Heb jij niet zoveel meer aan

[Squ1zZy]

Ik zit in dezelfde positie, maar dan wel verder verwijderd van mijn pensioengerechtigde leeftijd. Ik ben vooral zelf veel gaan inlezen en heb zoveel mogelijk kennis opgedaan om te kunnen leven van een passief inkomen. Ondertussen heb ik meerdere financiële adviseurs gesproken, maar ik blijf bij mijn standpunt dat ik geen advies wil over hoe ik miljonair kan worden van iemand die zelf geen miljonair is. Ook wil ik weten hoe iemand mij goed advies kan geven, aangezien het winnen van een loterij daarvoor niet afdoende is.

Als degene die mij advies geeft zelf geen passief inkomen heeft, ben ik al redelijk sceptisch. Daarom ben ik zelf ook veel gaan inlezen, om te kunnen beoordelen welk advies iemand mij geeft. Op Tweakers is veel informatie te vinden, en volgens mij kun je daar zelf een goede inschatting mee maken als basis.

[MrBlack]

Denk dat je heel veel zelf in kaart kunt brengen. De (mi) belangrijkste zaken:

Wat zijn je huidige uitgaven per jaar ongeveer, neem dat vervolgens inflatiegecorrigeerd mee om in kaart te brengen wat voor een bedrag je nodig hebt om 8 jaar te overbruggen. Heb je dat bedrag al (bijna) liggen of moet dat gefinancieerd worden door opeten van je huis (dit doet ook iets met je maandlasten)?

Is het vermogen wat je hebt (en/of financieert via een opeetconstructie) voldoende om de door jou gewenste levensstijl te financieren tot pensioendatum?

Hoe groot is je pensioenkapitaal nu, wat zijn de gevolgen als je bijvoorbeeld per 1-1-2027 stopt (iig geen inleg meer), en is dat kapitaal voldoende om jouw levensstijl te financieren na pensioendatum.

[Appeltjeeitje]

Wat is nog mis is inflatie.

Zelf op 59 jarige leeftijd gestopt. AOW per november '28.

Al mn sommetjes goed gemaakt, gestopt en toen kwam er ineens een niet verwacht hoge inflatie. Gelukkig kan ik het dragen.

Maar hou rekening met geldontwaarding!

[PlasticPimple]

Appeltjeeitje schreef op zondag 13 september 2026 @ 10:55:
Wat is nog mis is inflatie.

Zelf op 59 jarige leeftijd gestopt. AOW per november '28.

Al mn sommetjes goed gemaakt, gestopt en toen kwam er ineens een niet verwacht hoge inflatie. Gelukkig kan ik het dragen.

Maar hou rekening met geldontwaarding!

Inflatie vind ik altijd wel een lastige.

Aan de ene kant, is er vaak wel wat ruimte om gedrag aan te passen als er inflatie is. Half Nederland ging in 2022 ineens de kachel lager zetten bijvoorbeeld. Dan mag de gasprijs wel hoger zijn, maar dan pak je niet de volledige stijging mee. Nu kun je je uitgaven aan verwarming op korte termijn maar deels reguleren, maar bij andere uitgaven heb je misschien meer mogelijkheden.

Aan de andere kant is het inflatiecijfer een gemiddelde. Als de accijns op rookwaren stijgen, zie je dat terug in het inflatiecijfer. Echter, rook je niet, dan merk je daar ook niets van.

En dan zijn er ook hele fases geweest in de recente geschiedenis waarbij de inflatie best laag was.

Het grootste risico is wellicht wijzigingen in regelingen en belastingen. Die zijn vaak moeilijker te vermijden. Als er bijv. een of andere wijziging komt in het belastingregime rondom woningen die nadelig voor je is, dan kun je daar niet zomaar wat mee. Idem voor Box-3 belasting of misschien dat je met deze termijn nog net geraakt wordt door een extra verhoging van de AOW-leeftijd.

Hoe dan ook is wat marge wel prettig, omdat je ook om een andere reden te maken kunt krijgen met stijgende lasten (bijv. gezondheidsproblemen). Of omdat je ineens meer geld uit gaat geven dan voorzien, omdat je een nieuwe hobby oppakt.

[Sport_Life]

Ik zie inflatie juist als iets positiefs. We profiteren van loonstijgingen en (mede daardoor) daalt onze hypotheek. Op lange termijn kan dit heel positief uitvallen, korte termijn helaas niet dus met name de <40 profiteren hiervan.
Met warmtepomp en EV heb je ook nauwelijks last van de energie stijging.

Eea loopt al sinds 2022 dus bijna iedereen had erop kunnen anticiperen. Uitzonderingen zijn helaas (weer) de lage inkomens in (combinatie met) huurwoningen.

[ Voor 9% gewijzigd door Sport_Life op 13-09-2026 11:32 ]

[JukeboxBill]

Vereniging Eigen Huis heeft daarvoor al e.e.a. al op een rijtje gezet:
https://www.eigenhuis.nl/...lan/eerder-stoppen-werken

[Appeltjeeitje]

PlasticPimple schreef op zondag 13 september 2026 @ 11:21:
[...]

Inflatie vind ik altijd wel een lastige.

Aan de ene kant, is er vaak wel wat ruimte om gedrag aan te passen als er inflatie is. Half Nederland ging in 2022 ineens de kachel lager zetten bijvoorbeeld. Dan mag de gasprijs wel hoger zijn, maar dan pak je niet de volledige stijging mee. Nu kun je je uitgaven aan verwarming op korte termijn maar deels reguleren, maar bij andere uitgaven heb je misschien meer mogelijkheden.

Aan de andere kant is het inflatiecijfer een gemiddelde. Als de accijns op rookwaren stijgen, zie je dat terug in het inflatiecijfer. Echter, rook je niet, dan merk je daar ook niets van.

En dan zijn er ook hele fases geweest in de recente geschiedenis waarbij de inflatie best laag was.

Het grootste risico is wellicht wijzigingen in regelingen en belastingen. Die zijn vaak moeilijker te vermijden. Als er bijv. een of andere wijziging komt in het belastingregime rondom woningen die nadelig voor je is, dan kun je daar niet zomaar wat mee. Idem voor Box-3 belasting of misschien dat je met deze termijn nog net geraakt wordt door een extra verhoging van de AOW-leeftijd.

Hoe dan ook is wat marge wel prettig, omdat je ook om een andere reden te maken kunt krijgen met stijgende lasten (bijv. gezondheidsproblemen). Of omdat je ineens meer geld uit gaat geven dan voorzien, omdat je een nieuwe hobby oppakt.

Helemaal mee eens.

Er is altijd ook de persoonlijke component (wat ga je doen met je tijd en wat is daar voor nodig) en bijvoorbeeld de factor geluk (gezondheid).

Ik merk wel dat de verschillende inkomstenbronnen die tezamen ons budget vormen aan hun eigen inflatie onderhevig zijn.

Met de groei in inkomsten (pensioen indexatie, tzt aow verhoging, rente op spaargeld) kan ik de "prijsverhogingen" niet bijhouden. Gemeentelijke belastingen, rijksbelastingen incl. NUTS en waterschappen liegen er niet om. Autoverzekering etc. allemaal harder gestegen dan de huidige 3,2% inflatie. Onze persoonlijk absolute inflatie in euros ligt hoger dan de absolute groei van het inkomen.

Gelukkig geen probleem hier maar het benadrukt wel dat je in de sommetjes toch rekening moet houden met een spaarbuffer (wat voor vorm dan ook) die je kunt aanwenden. Ontsparen. Ook nog NA het bereiken van de AOW-leeftijd.

[psychodude]

Rukapul schreef op zaterdag 12 september 2026 @ 20:30:
• op-eethypotheken en verkoop-terughuur constructies zijn extreem onaantrekkelijk

Binnen deze casus valt dit in mijn optiek wel mee. TS geeft namelijk aan dat er geen kinderen zijn. Verzilverhypotheken of overwaarde hypotheken zijn vanuit financieel oogpunt vooral ten aanzien van intergenerationele vermogensoverdracht nadelig. De grootste winnaar is natuurlijk de bank. Maar op het moment dat er geen nageslacht is, geen moreel vraagstuk of je dus goed doet aan een dusdanige hypotheek constructie, is eigenlijk al snel het enige dat er toe doet hoe toereikend is binnen het eindplaatje het uiteindelijk vrijgespeelde bedrag hiermee.

Een belangrijk voordeel is en blijft natuurlijk wel gewoon dat het je in de gelegenheid stelt om te verblijven in de woning waar je nu zit, mocht het de intentie zijn om uiteindelijk, als het ook even kan, aldaar te komen overlijden.

Zelf heb je natuurlijk vrij weinig aan vermogen in stenen. En indien er dus ook geen direct nageslacht is welk je hiermee een voordeel wilt/kunt doen, dan zijn dit soort constructies toch zeker te overwegen. Hoe hoog het bedrag uiteindelijk kan zijn, is afhankelijk van de overwaarde. Maar vaak kun je rekening houden met circa 50% van de overwaarde tot een maximum van circa 250 - 300k.

Eén en ander is daarin natuurlijk best interessant om binnen het totaal plaatje mee te nemen, want bovenop actuele pensioen opbouw + AOW aanspraak, is dit natuurlijk een mooie bijdrage en kan dit zeer goed het verschil zijn tussen niet rondkomen of zonder problemen rondkomen wanneer het actueel eigen vermogen laag is.

Belangrijk is vooral dat je een zekere planning voor ogen hebt. Want op het moment dat je éénmaal aan dit soort constructies begint, worden de opties bij toekomstige verhuizingen natuurlijk gewoonweg minder. Het beschikbaar vermogen daalt tenslotte. Maar indien je rond 60 jaar weet dat er geen verhuis intentie bestaat, en de enig mogelijke verhuizing welk nog volgt richting een verzorgingstehuis zal zijn, dan is het zonde om het vermogen in stenen onbenut te laten in deze.

[Pixelmagic]

Mooie reacties allemaal waarvoor dank. Veel verwijzingen naar zelf berekenen, dat is een goede tip maar vind het lastig merk ik. Wat basis dingen zijn prima te doen, maar zodra je over opeten van het huis gaat praten word het toch lastiger denk ik.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Furion2000]

De reden dat het lastig lijkt is omdat we vaak een avondje random achter een laptop zitten en 3 maanden later weer eens als we het onderwerp 'op de heupen' krijgen. Je moet er even een structurele zelfstudie van maken waar je dingen opschrijft globaal en dan per onderwerp de details in duikt. Dan ken je het onderwerp voor 90% en heb je wat vragen over die laatste 10% en dan zoek je een expert (wat vaak tevens een adviseur kan zijn) die je het 100% laat begrijpen.

Als het om mijn geld en mijn pensioen gaat vind ik mijzelf verplicht om dit begrip te hebben in plaats van een adviseur die zegt wat ik 'gewoon' moet doen. Als het dan slecht advies was, wat dan? Dan zit je bij Radar?

[Rukapul]

Pixelmagic schreef op zondag 13 september 2026 @ 15:09:
Mooie reacties allemaal waarvoor dank. Veel verwijzingen naar zelf berekenen, dat is een goede tip maar vind het lastig merk ik. Wat basis dingen zijn prima te doen, maar zodra je over opeten van het huis gaat praten word het toch lastiger denk ik.


***members only***

Zo heel ingewikkeld is het niet, maar het kost wel tijd.

Het gaat uiteindelijk om ca 4 perioden:
1. periode zolang je nog werkt (opbouwfase)
2. periode tot ingang pensioen (kan gelijk liggen met ingang AOW, maar vaak flexibel bv vanaf 55 of 10 jaar voor AOW in nieuwe pensioenstelsel)
3. periode tot ingang AOW
4. periode vanaf AOW

Inkomsten en uitgaven kun je makkelijk uit bankgegevens halen.
Vermogen idem.
Pensioeninformatie is ruim voorhanden (mijnpensioenoverzicht.nl, rekenmodules op website pensioenaanbieders)

Het opeten van het huis is het sluitstuk, typisch voor periode 2 en 3. Er zijn in de praktijk maar een paar aanbieders dus daar ben je ook wel vlot doorheen. Het gunstigst is overigens om voordat je stopt met werken maximaal aflossingsvrij te herfinancieren.

De grap is dat als je alle gegevens eenmaal hebt dat je ook eenvoudig kunt zien wat bijvoorbeeld het effect van een jaar langer doorwerken vs huis opeten inhoudt.

Het zou me niet verbazen als je met AI vlot een excel in elkaar kunt flansen die je als basis gebruikt.

[ Voor 4% gewijzigd door Rukapul op 13-09-2026 20:01 ]

[DjoeC]

Voor een echt goed advies missen best een hoop dingen zoals:
- verwacht pensioen, kan dat eerder starten en wat gaat dat kosten
- ZZP, ondernemer, werknemer, DGA
- Spaargeld
- Verwacht uitgavenpatroon na stoppen met werken als in: Wil je gaan reizen, thuis klussen, vrijwilligerswerk gaan doen, thuis achter de garaniums of hard in je eigen (zelfvoorzienende) moestuin aan het werk (standard of living)
- waarde van je woning, waar staat je woning
- geen zorgen over huisvesting: Wil je blijven wonen waar je nu woont of verhuis je naar een nieuwbouw in NO Groningen of een goedkoper buitenland
- en nog heel veel meer

Samenvatting: Heb je je beschikbare middelen al in kaart? Heb je je minimale eisen voor na pensionering al naast je gewenste levensniveau gezet?

Stoppen per AOW (let op: niet pensioen) datum levert belastingvoordeel op omdat je geen premies meer hoeft af te dragen. Eerder stoppen MET een inkomen (zoals vervroegde pensioenuitkering) levert dat voordeel niet.

Er bestaan opeet-hypotheken, mogelijk komen wij daar nog eens aan toe maar voorlopig is het inkomen na het werkzame leven voldoende, alles mag op alleen tot wanneer wil je plannen?

Uitgangspunt is hier: We willen (ruim) boven minimum (AOW) niveau blijven tot 85 (man)/90 (vrouw). Daarna mag vader of moedertje Staat voor ons zorgen. Die leeftijden zijn met uitgangspunt: Zolang gezond willen we kunnen leven en dingen doen als gezonde mensen. De "kans" op die leeftijden is redelijk, als je nu 59 bent heb je "gemiddeld" (M/V) nog zo'n 24 jaar te leven als ik de tabel goed lees. Voor ons geldt: We hoeven niet elk jaar naar verweghistan om de wereld te zien maar willen wel leuke dingen blijven doen. Ook kom je er na je werkende leven achter dan een nieuwe auto niet zo noodzakelijk is, dat een nieuwe keuken niet persee nodig is maar vooral een hebbeding is, etc.

Kortom: Het begint NIET met naar een financieel planner oid te gaan, maar met het inventariseren van alles dat je zelf nu al op papier kunt zetten. Ga door een paar iteraties heen dan komt daar een eisen/wensen lijstje uit. Daarmee kun je naar een specialist die je dan vast kan vertellen wat je mogelijkheden zijn.

[B-Real]

Je moet inderdaad wat dieper de materie en persoonlijke omstandigheden in.
Inkomsten, kosten, wensen, welke concessies zou je willen doen, opgebouwd pensioen, pensioen mogelijkheden bij eerder stoppen etc Allemaal zaken die je (grotendeels) zelf boven water moet krijgen, want anders kan een eventuele adviseur ook weinig adviseren.

Misschien is een middenweg in de vorm van minder werken ook nog een optie?

[superkoex9]

Pixelmagic schreef op zondag 13 september 2026 @ 15:09:
Mooie reacties allemaal waarvoor dank. Veel verwijzingen naar zelf berekenen, dat is een goede tip maar vind het lastig merk ik. Wat basis dingen zijn prima te doen, maar zodra je over opeten van het huis gaat praten word het toch lastiger denk ik.


***members only***

Maar het begint toch echt met zelf zaken in kaart brengen. Wat zijn nu je inkomsten, welke vaste en variabele uitgaven heb je, wat verwacht je aan kosten, hoeveel spaargeld heb je, hoe is je pensioen geregeld (een goed pensioen naar men zegt is misschien wat weinig onderbouwing als je gaat rekenen), wat is je woningwaarde etc. Pas als je daar enig zicht op hebt kan je naar oplossingen voor tekort aan middelen kijken met bijvoorbeeld een opeet constructie. Een "goede financieel planner" zou ik in dit stadium zeker niet betrekken, die is ook afhankelijk van je eigen input die je m.i. nog onvoldoende helder hebt. Nu is een extern iemand inschakelen hoofdzakelijk een kostenpost.