Hypotheek rente periodes verschillen, tips.

[Cobb]

Januari volgend jaar verloopt de rentevaste periode voor een deel van onze hypotheek. De rente bij de huidige verstrekker zijn helaas niet de goedkoopste, komen overeen met RABO/ASR. Het zal een verdubbeling zijn van onze huidige rente. Maar goed, het is voor ons nog altijd goed te betalen en de HRA dempt het natuurlijk ook nog een paar jaar. Ook zouden we een flink deel kunnen aflossen, bijvoorbeeld 50.000 euro (dan hebben we ook nog een gezonde buffer over).

Aflossingsvrije Hypotheek 123.000 / 1,9% rentevast 01-01-2027

Spaarhypotheek 95.000 / 5,5% rentevast 01-08-2028

In de Spaarhypotheek is nu opgebouwd € 54.641 einddatum is 01-09-2034

De spaarhypotheek rente verloopt dus 1,8 jaar later. Ik zou de hele boel ook wel ergens anders onder willen brengen maar vermoed dat ik in dat geval het beste kan wachten tot deze ook is verlopen. Daarbij is natuurlijk ook de kans aanwezig dat de spaarrente op 01-08-28 lager is, en dat beeinvloed weer de hoogte van de gekoppelde verzekering.

1. Ik vraag mij dus af of het beter is om de 50.000 eigen middelen even vast te houden tot 01-08-2028 zodat ik dan de spaarhypotheek kan opheffen, mocht de markt tegenvallen.
2. Wat zouden jullie doen met de aflosvrije hypotheek, ik overweeg een maandelijkse rente (dus variabel) of vastzetten voor 1 jaar en daarna overbruggen tot 01-08-2028 zodat ze weer gelijk lopen en dan overwegen leders onder te brengen.
3. Ik begrijp dat er geen glazen bollen bestaan, maar wat zijn nu de "risico's" of zaken waar ik nog rekening mee zou kunnen houden?

[Maasluip]

Kun je nog bijstorten in de spaarhypotheek? Dat zou ik als eerste doen want 5,5% rente krijg je op je spaarrekening niet. Dan kun je dat gebruiken om de looptijd te verkorten. Even erg snel gerekend met wat hier staat kun je met een inleg van 8.700 (wat zou kunnen binnen je bandbreedte) zo al 2 jaar verkorting krijgen en dat levert je al 10.450 besparing aan hypotheek plus ~2.000 (minus HRA) aan rente op.

[Cobb]

@Maasluip ja dat kan denk ik wel ik zal dat ook overwegen. Hadden we eigenlijk al jaren geleden iets extra in moeten storten. Had ons voor het aflossen nog meer bespaard natuurlijk . Maar afgezien van dat nog ideeën?

[Qwerty-273]

Wat is uiteindelijk het plan voor het aflossingsvrije deel? Dat moet natuurlijk op een gegeven moment ook afgelost worden.

[Cobb]

@Qwerty-273 uiteindelijk zou ik het natuurlijk wel 100% af willen lossen maar dat heeft geen haast. Ben 45 en heb nog wel tijd.

[Road-runner83]

Grappig wij hebben een vergelijkbare hypotheek (nog een annuitair deel erbij).

Bij ons loopt de spaar nog t/m 2039 en de aflossingsvrije tot 2045.

Spaar wil ik volgend jaar vast gaan zetten voor 12jr (nu een jaar gedaan) voor een hoge rente.
Aflossingsvrij loopt nog t/m 2030 --> die willen we ieder jaar wat aflossen aangezien de rente redelijk hoog is.

Heb je al een indicatie wat de rente gaat worden van aflossingsvrije deel? Indien boven de 4 a 5% zou ik zeker overwegen om een groot deel af te lossen. Ik weet niet hoeveel je boetevrij per jaar mag aflossen? En idd ik zou hem dan nu voor kort vast zetten.

[ Voor 4% gewijzigd door Road-runner83 op 31-08-2026 16:31 ]

[Cobb]

@Road-runner83 , aanbod voor de vaste klant valt tegen, gewoon de marktrente.

3,9 variabel

4,2 10 jaar, alles ertussen over de 4. Voor de Spaarhypotheek zou iets hoger inderdaad wel lekker zijn, dus dat houdt ik eigenlijk ook wel in de gaten. En dan wat extra inleggen. Maar eerst nu de aflosvrij in januari.

[Bamboozled]

Spaardeel mag hoge rente hebben, dan heb je fiscaal hoger voordeel en een hoge rente op het spaardeel.

Aflossingsvrij met spaarhypotheek moet behoorlijk oud zijn, dus erg jammer dat je een paar jaar geleden hiermee niet "gemiddeld" hebt. Ik heb toen eenzelfde hoge rente van de aflossingsvrije naar 2.1 procent totaal gezet tot einde looptijd - inclusief de boeterente - (de hypotheeksom is dus niet verhoogd, zoek op boeterente middelen). De spaarhypotheek heb ik tot einde looptijd vastgezet zodra de rente goed hoog stond. Maar ja dat middelen was tijdens een dalende trend, nu gaat het al een tijdje omhoog lijkt het. Je hebt nu wel meer aftrek dat is het voordeel.

Ergo, je kan er weinig meer mee dan dit aangevuld met aflossen. Spaardeel alleen niet extra op gaan storten, dat levert soms onnodige herberekeningskosten op. Is ook niet nodig, het is berekend om afgelost te worden over de looptijd. De aflossingsvrije kan je zonder kosten op aflossen tot een bepaald bedrag per jaar.

Plan voor aflossingsvrije deel is uiteraard of oversluiten na 30 jaar of afgelost hebben tegen die tijd.

Btw gooi al je parameters eens in Gemini, Claude of Copilot en vraag om opties.

[ Voor 18% gewijzigd door Bamboozled op 31-08-2026 21:49 ]

[Zatarra]

Misschien een inkloppertje: de rentes zijn gestegen en economen denken dat kans is dat het verder gaat stijgen vanwege de enorme staatsschulden in de VS en EU. Deze zijn weer gekoppeld aan de hypotheekrentes.

[RM-rf]

Road-runner83 schreef op maandag 31 augustus 2026 @ 16:30:

Ik weet niet hoeveel je boetevrij per jaar mag aflossen?

op een krediet waarop de bank nu 1,9% krijgt, mag je normaal zoveel mogelijk aflossen als je maar wil zonder enige 'boete' (de kredietgever draait verlies op een lening met zulke lage rente, boeterente geld vooral als de rente veel lager ligt dan je normaal moet betalen over een krediet)...

Verder, als je eigenlijk wegens het risico liever een langlopende rente wil (ook al is die overall vrijwel altijd wat duurder dan kortlopende rente), bv omdat je verwacht dat de rente binnenkort kan oplopen (geen onrealistische verwachting nu, bv is er ook nu de directe verwachting dat de ECB de rente nog zeker met 0,25% punt gaat verhogen bij de eerstvolgende meeting en misschien daarna nog wel meer)
Maar dan is het natuurlijk wel een beetje raar _eerst_ een jaar voor kortlopende rente te kiezen.

Met vooruitkijken naar de toekomst en bepaalde verwachtingen als basis voor je keuzes nemen, zoals bv een verwachting dat de rente wel eens kan gaan stijgen... is het natuurlijk hooguit zo dat zulke verwachtingen enkel op de korte of middellange termijn enige grond hebben, maar voor langer het voornamelijk vingerdik kijken is (ook claims wat een "hoge rente" zou zijn is nogal subjectief, nu zeggen mensen bv dat 3,5%-4,0% een "hoge rente" is, maar kijk je tien jaar terug was dat bv een ongekend lage rente en knepen mensen zich bijna in de vingers dat ze zulk een lage rente kregen: iemands 'gevoel' bij rente is ook een sterke "moment-opname")

Erg goed kunnen voorspellen wat de rente over 2 jaar of verder gaat doen qua opwaartse of neerwaartse trend, kan niemand echt... Hooguit kun je stellen dat de rente uiteindelijk ook economische wetmatigheden volgt, en bv een hoge rente samengaat met hogere inflatie (wat overall alle prijzen laat stijgen, maar ook de inkomens sneller laat groeien).

[NiGeLaToR]

Cobb schreef op maandag 31 augustus 2026 @ 20:55:
@Road-runner83 , aanbod voor de vaste klant valt tegen, gewoon de marktrente.

3,9 variabel

4,2 10 jaar, alles ertussen over de 4. Voor de Spaarhypotheek zou iets hoger inderdaad wel lekker zijn, dus dat houdt ik eigenlijk ook wel in de gaten. En dan wat extra inleggen. Maar eerst nu de aflosvrij in januari.

Wat zou je zelf het liefste willen?

Hoe zit je qua LTV? Al < 50%? Wil je zo veel mogelijk aflossen, of zo laag mogelijke maandlasten, bijv?

Denk dat naast we geen glazen bol hebben we ook niet zo goed kunnen voorspellen wat je wilt. Op basis van de huidige inflatie is aflossingsvrij niet zo slecht.

Onze strategie is daarom, met dezelfde leeftijd als jij nu en diverse domme beslissingen gaande weg:

- LTV op 30% gebracht met ouderwets aflossen en uiteraard geholpen door overwaarde
- aflossingsvrij zoveel als kan (wij hebben 30 jaar op ± 1,8% vastgezet)
- aflossingsdeel overgesloten voor nog een keer 30 jaar.

Oftewel: maximale zekerheid over betaalbaarheid en lage maandlasten. Daar tegenover sparen we nu maandelijks in een ETF potje en hebben we gezonde reserves liquide.

Langetermijn houden we een relatief kleine hypotheek, betaalbaar met AOW, sparen we buiten de stenen, behouden overwaarde en het enige wat we niet maximaal meer hebben is HRA. Denk dat voor jouw situatie HRA gebruiken zinvoller is ivm hogere rente nu. Dat we vermogensrendementsbelasting betalen is wat het is.

Maargoed, zonder meteen te zeggen wat je moet doen louter wat overwegingen vanuit ons perspectief, wellicht heb je daar wat aan.

[Road-runner83]

@NiGeLaToR

Met die lage rente op aflossingsvrij zou ik het ook zo doen. Echter gaat dit voor @Cobb (en mezelf) niet op helaas.

Dus met een rente van rond de 4% (of mogelijk zelfs hoger in de toekomst) kan het geen kwaad om wat meer af te lossen nog. Wij zitten ook al een aantal jaar op <50% LTV qua WOZ (eerder ook 30% tov echte waarde). Ook wel lekker om hele lage maandlasten te hebben.

[NiGeLaToR]

Road-runner83 schreef op dinsdag 1 september 2026 @ 11:47:
@NiGeLaToR

Met die lage rente op aflossingsvrij zou ik het ook zo doen. Echter gaat dit voor @Cobb (en mezelf) niet op helaas.

Dus met een rente van rond de 4% (of mogelijk zelfs hoger in de toekomst) kan het geen kwaad om wat meer af te lossen nog. Wij zitten ook al een aantal jaar op <50% LTV qua WOZ (eerder ook 30% tov echte waarde). Ook wel lekker om hele lage maandlasten te hebben.

Helemaal mee eens: als ik onze strategie zou plotten op de situatie nu zou ik ook meer aflossen om de maandelijkse kosten te verlagen en dat geld wat ik bespaar direct weer inzetten. Wat bij @Cobb en wellicht bij jou ook anders is, is dat de maandlasten zullen stijgen door aflopen van de rentevaste periode.

Maar dan nog: niets mis met ouderwets aflossen. Zou dat zo weer doen als het handig is voor onze situatie. Hoe saaier hoe beter.

[Cobb]

@NiGeLaToR aflossen (deels) gaan we ook doen. We hebben over de jaren al veel afgelost en ook door rente middeling (naar woord want ik heb gewoon een flinke boete moeten betalen) hebben we nu een aantal jaren ook een hele lage 1,99 rente gehad. Dat is ook waarom de periodes nu niet gelijkwaardig lopen. Onze ltv is mede daardoor al heel lang in de laagste categorie . Met de huidige rentes zal de maandlast op dat deel (bruto) verdubbelen (300 naar 600) dat is niet leuk maar nog altijd goed te dragen voor ons.

Waar wij nu naar neigen is afwachten januari, dan de rente opnieuw vastzetten voor een jaar of variabel houden. En 50.000 aflossen.

Ik wil ook nog wel een bedrag in de Spaarhypotheek stoppen maar weet in 2028 nog niet wat ik daarme wil doen. Als de rente nog hoger is dan de 5,5 die wij nu hebben daar dan ziet dat natuurlijk wel goed. Maar je zal zien dat dan juist de rentes weer lager zijn (volgens mij zijn hoge rentes in de huidge staat van de wereld namelijk niet lang houdbaar...).

[ Voor 38% gewijzigd door Cobb op 01-09-2026 12:48 ]

[NiGeLaToR]

@Cobb wat ons in ieder geval de laatste oversluit fase hielp was eerst bij de bestaande verstrekker van hypotheekvorm wisselen en die dan afkopen - er bleken voor verschillende hypotheekvormen andere boetes te gelden. Goed gevonden van onze adviseur, voor mocht dat ooit een issue zijn.

Nooit leuk meer rente betalen.

[Cobb]

@NiGeLaToR dat is een mooie tip. Weet jij nog welke vormen (ongeveer) bij jou toen de laagste boete hadden?

[ Voor 5% gewijzigd door Cobb op 01-09-2026 12:50 ]

[NiGeLaToR]

Cobb schreef op dinsdag 1 september 2026 @ 12:49:
@NiGeLaToR dat is een mooie tip. Weet jij nog welke vormen (ongeveer) bij jou toen de laagste boete hadden?

Annuitair, we zijn van spaar en aflossingsvrij naar annuitair gegaan volgens mij. Die hebben we afgekocht. Overigens is dit geen magic trick per se en banken boeit het ook weinig: tis gewoon een kwestie van rentederving die ze gecompenseerd willen zien. Alleen omdat je in sommige situaties nu eenmaal uiteindelijk minder rente betaalt maar wel kosteloos mag switchen kan dat een voordeel(tje) opleveren.

Edit: het duurde wel lang weet ik nog, want die papiermolen kost veel tijd. Vele maanden eerder dan weken zeg maar. Maargoed, kwestie van geduld.

[ Voor 10% gewijzigd door NiGeLaToR op 01-09-2026 13:04 ]