Lening aan familielid met oplopende schuld door rente

[PaulBloem]

Goedemorgen, een vraag welke mij nog niet helemaal duidelijk is of ik het goed geregeld hebt...
Apprecieer een extra kijk erop, dank alvast.

Om mijn moeder te ondersteunen, heb ik haar een lening gegeven (laten we hypothetische bedrag van 60.000 EUR nemen) tegen 4% rente welke redelijk markt conform is. Daarvoor netjes de documenten (Leenovereenkomst) voor ingevuld, ondertekend en aan elkaar gegeven.

Eerste vraag:
- Moet ik deze documenten verder nog ergens aangeven om geldigheid te hebben?
(ik dacht het niet, zolang ik het maar netjes bij de belastingdienst opgeef)

Tweede vraagstuk is mijn moeder verder te ontlasten, en later een hoger bedrag zonder erfbelasting uit de erfenis te regelen. Hiervoor de rente niet af te laten lossen, maar jaarlijks bij te tellen op de schuld. Waardoor er een klein sneeuwbal effect ontstaat.

Tweede vraag:
- Als ik dit goed heb geformuleerd op de leenovereenkomst, kan ik dit zo regelen met mijn moeder?
Is dit voor de belasting ook prima?
Nog iets waar ik niet aan gedacht hebt?

Waardeer de check en de inbreng.

[Wispe]

Als je moeder een koopwoning heeft met een hypothecaire schuld en er wordt beslag gelegd, komt jouw jouw lening achter te staan. Ook kan je moeder een tweede hypotheek afsluiten en komt jouw lening achter te staan, want je hebt geen een hypotheekrecht voor gekregen. Daarnaast kan jouw moeder het huis verkopen en ziet de notaris die de verkoop afwikkelt jouw lening niet, zodat hij deze gewoon kan negeren. Bij hem aankloppen met een verzoek om jouw lening af te lossen kan niet, want de notaris heeft te maken met uitbetalingregels waardoor hij enkel het geld mag overmaken naar je moeder. Dus als de relatie gebrouilleerd raakt, ben je afhankelijk van medewerking van je moeder.

Advies is om ieder geval om bij de notaris te regelen dat je een (tweede) hypotheekrecht krijgt, zodat je zekerheid hebt. Hiervoor is wel toestemming van de eerste geldverstrekker nodig.

[Sempy]

Zijn er verder nog broers of zussen? Dat de lening voor hen bij een erfenis niet als onverwachte tegenvaller komt en hierdoor onenigheid ontstaat.

[Rukapul]

Stel je zelf met elke lening - en nog meer aan familie en bekenden - altijd de vraag wat je ervan vindt als het geld nooit terugkomt.

[TheGhostInc]

Wispe schreef op zondag 25 januari 2026 @ 09:09:
Als je moeder een koopwoning heeft met een hypothecaire schuld en er wordt beslag gelegd, komt jouw jouw lening achter te staan. Ook kan je moeder een tweede hypotheek afsluiten en komt jouw lening achter te staan, want je hebt geen een hypotheekrecht voor gekregen. Daarnaast kan jouw moeder het huis verkopen en ziet de notaris die de verkoop afwikkelt jouw lening niet, zodat hij deze gewoon kan negeren. Bij hem aankloppen met een verzoek om jouw lening af te lossen kan niet, want de notaris heeft te maken met uitbetalingregels waardoor hij enkel het geld mag overmaken naar je moeder. Dus als de relatie gebrouilleerd raakt, ben je afhankelijk van medewerking van je moeder.

Advies is om ieder geval om bij de notaris te regelen dat je een (tweede) hypotheekrecht krijgt, zodat je zekerheid hebt. Hiervoor is wel toestemming van de eerste geldverstrekker nodig.

Er staat nergens in de post van @PaulBloem dat het gaat om een huis of hypotheek.

Los daarvan, bij het aangaan van een tweede hypotheek moet moeder, die het blijkbaar al niet helemaal rond krijgt, ook gewoon deze lening opgeven.

@PaulBloem ik zou een aflosschema/voorwaarden opnemen in de lening. Waarbij je afspreekt dat je elk jaar, bijvoorbeeld in januari vaststelt hoe hoog de schuld nu is en dat jij, als lening gever, de aflossing & rentebetalingen kunt bevriezen cq. toevoegen aan de lening.
Elk jaar stuur je dan een mailtje in de trant van: "De schuld op 1-1-2028 was €67.354. in 2028 wordt er maandelijks €0 afgelost ipv de afgesproken €1000 en de rente wordt toegevoegd aan de lening".
Ook zou ik, als er een testament is, dat aanpassen en deze lening expliciet benoemen.

Stel je krijgt ruzie of er gebeurd iets buiten jouw invloed, dan val je automatisch terug op de oude afspraken en krijg je je geld.
Een voorbeeld zou kunnen zijn dat jouw moeder handelingsonbekwaam wordt en dat er iemand anders dan jij wordt aangesteld om de financiën te regelen. Als dan aan het einde er geen erfenis meer over is, zit jij met een lening die niet wordt afgelost en waarschijnlijk iemand anders die dat geld heeft afgetroggeld.

[Kurkentrekker]

Volgens mij is het idee dat die 60k ook niet per se bij leven terug hoeft te komen, en dat in 10 jaar tijd met 4% rendement, de openstaande schuld oploopt tot 88k. Je kunt op die manier 28k ‘gratis’ aan de erfenis onttrekken, want dat is immers al van jou.

Het enige (financiële) risico wat je uiteindelijk loopt is dat je moeder komt te overlijden en er minder dan de openstaande schuld over is om te erven.

[Wispe]

TheGhostInc schreef op zondag 25 januari 2026 @ 09:58:
[...]

Er staat nergens in de post van @PaulBloem dat het gaat om een huis of hypotheek.

Weet jij wat het woord ‘als’ betekent? Dat is het eerste woord van mijn post.

Los daarvan, bij het aangaan van een tweede hypotheek moet moeder, die het blijkbaar al niet helemaal rond krijgt, ook gewoon deze lening opgeven.

Moet, ja. Of dat gebeurt is natuurlijk de tweede.

TS vraagt waar hij aan moet denken om het te formaliseren. Ik geef de risico’s die kunnen spelen en een advies.

[artharpe]

Volgens mij moet je dit ook niet vergeten in je belastingaangifte (Box3). Jij met een vordering, je moeder met een schuld, en uiteraard jaarlijks verhogen met de rente.

[TheGhostInc]

Wispe schreef op zondag 25 januari 2026 @ 10:00:
Weet jij wat het woord ‘als’ betekent? Dat is het eerste woord van mijn post.

Weet je dat je heel belerend over komt?
Je gebruikt het woord 'en' in die zin, wat betekent dat er 2 condities zijn waar 'als' betrekking op heeft. In de tweede zin heb je het zelfs over een tweede hypotheek, zonder als.

Je advies slaat ook nergens op als er geen koophuis is, daar staat geen 'als' in.

Wispe schreef op zondag 25 januari 2026 @ 10:00:
Moet, ja. Of dat gebeurt is natuurlijk de tweede.

Dit is gewoon keihard fraude en betekent dat die tweede hypotheek gewoon opgeëist gaat worden zodra het bekend wordt.

@PaulBloem, misschien handig om aan te geven waar de erfenis uit bestaat. Is er een woning in het spel, met/zonder hypotheek? Wat is het onderpand voor die €60.000? Kan dat onderpand verdwijnen?
Ik ken mensen met een vrij duur schilderij (denk aan €300k), zo'n schilderij kan ook gestolen worden en als de eigenaar dementerend is, kan een verzekeraar ineens ook weigeren.
Wat doe je als aan het einde van de rit er €100k schuld is en geen erfenis meer?

[Wispe]

TheGhostInc schreef op zondag 25 januari 2026 @ 10:25:
[...]

Weet je dat je heel belerend over komt?

Nee.

Je gebruikt het woord 'en' in die zin, wat betekent dat er 2 condities zijn waar 'als' betrekking op heeft. In de tweede zin heb je het zelfs over een tweede hypotheek, zonder als.

Klopt.

Je advies slaat ook nergens op als er geen koophuis is, daar staat geen 'als' in.

TS geeft niet aan of er sprake is van een koophuis. Ik weergeef de situatie als er sprake zou zijn van een koophuis en leg de risico’s uit met een passend advies.

Dit is gewoon keihard fraude en betekent dat die tweede hypotheek gewoon opgeëist gaat worden zodra het bekend wordt.

Klopt. Neemt niet weg dat het theoretisch gezien kan.

Je zou mijn advies ook als een nuttige aanvulling kunnen zien aangezien niet bekend is of er sprake is van een koophuis en of er sprake is van een hypotheek in plaats van het af te branden.

[chrisborst]

@PaulBloem
Voor de belastingdienst wordt die 60K nog steeds als jou vermogen gezien en omdat het een lening is, zelf als een belegging. Dus die 4% is eigenlijk te laag, want de IB gaat uit van bijna 8% rendement. Het is gewoon een persoonlijke lening, niet een hypothecaire lening lijkt mij.

Verder kan je moeder jou elk jaar € 6.908 belastingvrij schenken, dus daar kan je ook iets mee doen. Vaak zie je dat de rente "toevallig" net zo hoog is als dat bedrag.

En waarom hebben mensen het nu over een hyptheek? TS heeft het over hypothetische

[ Voor 7% gewijzigd door chrisborst op 25-01-2026 10:49 ]

[Wolly]

4% rente zonder hypothecaire zekerheid is niet marktconform.

Dan zit je al gauw op minimaal het dubbele. Je mag 25% van het percentage afhalen ivm familie.

Let ook op dat je ook nog afsluitkosten kan rekenen als jullie dat willen.

[ Voor 4% gewijzigd door Wolly op 25-01-2026 10:58 ]

[Yaksa]

Dit lijkt heel erg op het (op termijn) witwassen van zwart geld.

[JvS]

Yaksa schreef op zondag 25 januari 2026 @ 10:58:
Dit lijkt heel erg op het (op termijn) witwassen van zwart geld.

Hoe zou dat dan werken? Waar is dat zwarte geld nu dan? En hoe wordt dat exact wit gemaakt? Er wordt toch nergens vanuit cash of geld uit het buitenland geredeneerd en zels de BD wordt geinformeerd.

Dit klinkt mij in de oren als een manier om zowel moeder uit de brand te helpen en eventuele erfbelasting te verminderen met als risico dat TS het geld kwijt raakt.

[Yaksa]

JvS schreef op zondag 25 januari 2026 @ 11:02:
[...]Hoe zou dat dan werken? Zelfs de BD wordt geinformeerd.

Waar lees je dat?. TS heeft op dit moment niet meer dan een schriftelijke overeenkomst, door beiden ondertekend. Zonder tussenkomst van een notaris of bank.
En vraagt of die overeenkomst voldoende is voor de BD.
Ik heb er (zonder de volledige situatie te kennen, want veel te weinig info) vooralsnog mijn twijfels bij.

[Croga]

Yaksa schreef op zondag 25 januari 2026 @ 11:14:
Zonder tussenkomst van een notaris of bank.

Als het hier niet over cash gaat wordt de belastingdienst geïnformeerd zodra het geld over geschreven wordt.....

[Honesty]

Yaksa schreef op zondag 25 januari 2026 @ 11:14:
[...]

Waar lees je dat?. TS heeft op dit moment niet meer dan een schriftelijke overeenkomst, door beiden ondertekend. Zonder tussenkomst van een notaris of bank.
En vraagt of die overeenkomst voldoende is voor de BD.
Ik heb er (zonder de volledige situatie te kennen, want veel te weinig info) vooralsnog mijn twijfels bij.

Dit lijkt me juist niet een poging tot witwassen maar misschien een poging om belastingvermindering. Ts moet ook rekening houden met box 3 vernogen als dat toepasbaar is waardoor het een duurdere excercursie wordt dan een beetje erfbelasting. Als het inderdaad is om moeder zakcentje te geven kan het wel de moeite waard zijn.

[TweakGP]

PaulBloem schreef op zondag 25 januari 2026 @ 08:19:
Goedemorgen, een vraag welke mij nog niet helemaal duidelijk is of ik het goed geregeld hebt...

Alles begint natuurlijk bij het doel waarvoor je de lening aangaat….. heeft je moeder het geld nodig, wil je erfbelasting besparen, beide, enz.

Marktconforme rente voor een onderhandse lening is 4% in ieder geval niet. Wel relevant voor de fiscus, net zoals dat het leningbedrag ook aantoonbaar wordt verstrekt.

[StevenK]

Ja, dit werkt. Dit is ook de achterliggende constructie bij de veel voorkomende 1% testamenten waarbij de langstlevende 1% erft en de kinderen 99%. Die 99% wordt dan jaarlijks opgerent waardoor bij overlijden van de langstlevende er een grote schuld aan de erfgenamen in de nalatenschap zit.
Wel moet je opletten dat de rente en lening niet als schenking worden gezien.

[No Hands]

Croga schreef op zondag 25 januari 2026 @ 11:17:
[...]

Als het hier niet over cash gaat wordt de belastingdienst geïnformeerd zodra het geld over geschreven wordt.....

ja? Krijgt de belastingdienst een melding elke keer als er geld wordt overgeschreven?

[Oon]

No Hands schreef op zondag 25 januari 2026 @ 11:26:
[...]


ja? Krijgt de belastingdienst een melding elke keer als er geld wordt overgeschreven?

Nee, in de basis niet. Ze hebben wel het recht om een controle uit te voeren op je rekening en banken zijn verplicht om bepaalde informatie door te geven (een jaarlijks overzicht, en als je ineens 10K overmaakt).
Maar die 5 euro voor een veel te duur broodje bij de AH gaat niet meteen de database van de belastingdienst in.