AOV in loondienst

[Sammy_tukker]

Nog nooit bij stil gestaan en ik wist ook niet eens dat het bestaat, maar blijkbaar kun je je ook in loondienst aanvullend verzekeren voor ArbeidsOngeschiktheid. Dit om de inkomensval te dempen. Normaal moet je gekeurd worden (op zich ben ik gezond dus verwacht geen gekke dingen bij zo'n keuring), maar nu loopt bij mijn werkgever een actie dat je niet gekeurd hoeft te worden. Daardoor werd ik er bewust van.

Zijn er mensen die zo'n verzekering hebben? Premie is aardig hoog (ongeveer 60euro bruto/ 40 euro netto de maand), maar iets zegt mij dat dit niet voor jan met de korte achternaam is (lage kans van optreden maar als het optreed vang je een hoop geld, precies andersom als een autoverzekering van 100 euro )

Overigens mijn vrouw is ZZP-er en die verzekeringen we voor haar volledige inkomen (ongeveer gelijk aan mijn inkomen) voor ongeveer hetzelfde bedrag, dus ergens gaat wel iets mis met de premie wat mij betreft, want ik krijg bijvoorbeeld al 2 jaar uitkering van mijn werk, of ik begrijp het niet helemaal goed, want de genoemde premie is voor onderstaande dekking:
Bij 0–35%: aanvulling tot 80% van je inkomensverlies als je > 65% verdient (max. 10 jaar)
Bij 35–80%: aanvulling tot minstens 70% tot AOW
Bij 80–100%: uitkering van 10% van je verzekerd inkomen tot AOW

[jadjong]

Doe jullie beide hetzelfde werk? Zijn jullie beiden even oud?

[ Voor 31% gewijzigd door jadjong op 16-01-2026 11:06 ]

[Sammy_tukker]

jadjong schreef op vrijdag 16 januari 2026 @ 11:06:
Doe jullie beide hetzelfde werk? Zijn jullie beiden even oud?

Zit 2 jaar verschil in, zij is huisarts (semi kantoorbaan dus), ik rijksambtenaar (ook semi kantoorbaan).

Maar eigenlijk ging het mij meer om de vraag is dit niet een gevalletje oververzekeren? Of dicht je hiermee daadwerkelijk een gat. (lang geleden had ik mij ook verzekerd voor inkomensval bij ontslag ivm hypotheek: die heb ik maar gauw opgezegd: premie hoog, dekking laag en gevolg risico klein, je kunt altijd nog vakken gaan vullen (gechargeerd gezegd). Ik heb weinig behoefte om zo'n soort verzekering weer af te sluiten, maar overzie niet helemaal wat er nou gedekt gaat worden)

Ow ja wellicht relevant: mijn bruto jaarinkomen is om en nabij een ton.

[s.craciun]

Ik kan alleen zeggen dat ik er ook een heb. Toen ik na een burn-out terug ging naar 70% van mijn inkomen, eens opgebeld. Maar dat bleek niet de bedoeling te zijn; ik geloof dat ik pas ergens in aanmerking voor zou komen als ik door een WIA keuring heen zou zijn. Volgens mij is het percentage waarop je afgekeurd wordt dan van belang. Te ingewikkeld en niet echt wat ik mij vooraf had voorgesteld. Gelukkig ben ik weer beter gemeld dus weet ik verder ook niet in welke molen je terecht komt als je het wel nodig hebt. Omdat de statistische kans op terugval bij een burn out redelijk hoog is houd ik deze verzekering aan. Of ik het mijn kinderen zou aanraden betwijfel ik. Ook omdat het verkrijgen van de WIA zelf een beetje een loterij lijkt te zijn.

[Uniciteit]

Het is inderdaad even goed naar de voorwaarden kijken.

Overigens, als je rond modaal zit zal de netto premie waarschijnlijk op ongeveer 30 euro uitkomen als de bruto premie 60 euro is. Heffingskortingen en dergelijke bewegen ook mee.

[jadjong]

Het probleem van WIA is de rekenmethode die gebruikt wordt om te bepalen hoeveel arbeidsongeschikt je bent, waar je nog wel toe in staat bent en wat het verschil in inkomen daar tussen is. Met een hoog inkomen arbeidsongeschikt raken is dan niet 'zo erg', het werk wat je nog wel kan doen (drie dagen bloemen binden) is dermate laag in inkomen dat het UWV zegt: laat maar, 100% afgekeurd en hier is je geld.

Is jouw inkomen minder hoog en kan je nog wel werk doen wat wat bijvoorbeeld 500.- bruto minder oplevert dan ben je volgens het UWV niet volledig arbeidsongeschikt en in sommige gevallen wordt jouw nieuwe, lagere, inkomen dan ook niet aangevuld tot wat je voorheen had. Alleen is een teruggang van 500.- bruto voor iemand die 2500.- bruto verdient een stuk moeilijker te verteren dan iemand met een hoog inkomen die via het UWV nog maar 70% van 8000.- bruto krijgt. Ja, dat is ook minder geld maar niet gelijk het einde van de wereld. Mensen met een relatief laag inkomen vallen hierdoor tussen de wal en het schip, maar zijn ook weer niet in staat om die extra verzekering af te sluiten.

*bedragen zijn fictief

[Rmg]

s.craciun schreef op vrijdag 16 januari 2026 @ 11:28:
Ik kan alleen zeggen dat ik er ook een heb. Toen ik na een burn-out terug ging naar 70% van mijn inkomen, eens opgebeld. Maar dat bleek niet de bedoeling te zijn; ik geloof dat ik pas ergens in aanmerking voor zou komen als ik door een WIA keuring heen zou zijn. Volgens mij is het percentage waarop je afgekeurd wordt dan van belang. Te ingewikkeld en niet echt wat ik mij vooraf had voorgesteld. Gelukkig ben ik weer beter gemeld dus weet ik verder ook niet in welke molen je terecht komt als je het wel nodig hebt. Omdat de statistische kans op terugval bij een burn out redelijk hoog is houd ik deze verzekering aan. Of ik het mijn kinderen zou aanraden betwijfel ik. Ook omdat het verkrijgen van de WIA zelf een beetje een loterij lijkt te zijn.

Sowieso heb je eerst 104 weken / 2 jaar loonbetaling door werkgever.

Daarna kom je in de WIA, dan begint de AOV pas uit te betalen toch

In het geval van een burnout moet je dan minstens 2 jaar beperkt zijn in je arbeidsvermogen, dan keuren en daarna gaat een AOV uitkeren..

Voor die inkomensval tijdens ziekte heb je collectieve aanvullende inkomensverzekeringen, maar dat gaat via de werkgever.

[s.craciun]

Als ambtenaar ging ik na 1 jaar ziekmelding terug naar 70% van het inkomen. Dat verschilt per CAO. Ik was toen al 40% aan het reintegreren of iets; dus kreeg ik iets meer.

Ik ben ook groot voorstander om de marginale belastingdruk mee te nemen bij zowel bruto uitgaven als straks bij de inkomsten die je gaat ontvangen. Over de looptijd tot je AOW. Met verschillende ziektemeldingen en bijbehoorden uitkeringskansen. Maar heb je even...?

Maar als er mensen zijn die in de praktijk met de uitkering te maken hebben gehad, zou ik wel heel benieuwd zijn.

[ Voor 11% gewijzigd door s.craciun op 16-01-2026 11:58 ]

[F_J_K]

Sammy_tukker schreef op vrijdag 16 januari 2026 @ 10:56:
Bij 0–35%: aanvulling tot 80% van je inkomensverlies als je > 65% verdient (max. 10 jaar)
Bij 35–80%: aanvulling tot minstens 70% tot AOW
Bij 80–100%: uitkering van 10% van je verzekerd inkomen tot AOW

Ik zou deze regels wel heel erg duidelijker willen krijgen, incl. concrete voorbeelden. En let dan ook op of er indexatie bij komt (qua uitkering, niet alleen qua premie ). Zo niet gaat het alsnog hard achteruit wegens inflatie.

[Furion2000]

AOV is wat het is.

Het staat precies in de voorwaarden wanneer ze uitbetalen en ze zullen ook de voorwaarden hanteren om niet te betalen. Lees je het dus erg goed door weet je goed waar je wel/niet voor verzekerd bent. Dit kost je een weekend (per verzekeringsagent), maar dat is eenmalig en zorgt voor erg veel helderheid.

Mijn vrouw heeft het ook gedaan omdat ze niet gekeurd zou worden (heeft hernia) en dus zagen we het als een kans. We zijn er alleen ook beide van bewust dat elke aanspraak op AOV heel juridisch bekeken wordt en de ene voorwaarde kan de andere weer uitsluiten. Het is voor ons dus 1 van de paarden waarop we wedden.

TIP: Als ZZP'er heb ik een tussenpersoon zelfs (kost mij 25 euro extra volgens mij). Initieel heeft hij al geholpen met het kiezen van verzekering en uitleg (eerste paar jaar al terugverdient in mijn ogen), maar ze nemen ook de afhandeling op zich. Als ik bijvoorbeeld in het ziekenhuis lig en niks kan, helpen zij mijn vrouw met alles in gang zetten (die heeft dan wel wat anders aan haar hoofd). Zij weten beter hoe te formuleren en kennen vaak interne mensen bij de verzekeraars.

[ Voor 27% gewijzigd door Furion2000 op 16-01-2026 13:45 ]

[DjoeC]

Als rijksambtenaar krijg je 1e jaar ziekte 100% doorbetaald, 2e jaar 70%, daarna (meestal) exit en kom je bij t UWV terecht. Het UWV gaat keuren en bepaalt hoe arbeidsongeschikt je bent en wat je resterende verdiencapaciteit is.

Deze verzekering zal er voor zorgen dat je na die 2 jaar tot de AOW leeftijd een aanvulling krijgt op je uitkering tot 80% van je laatste salaris (vermoedelijk niet geindexeerd!).

Lees vooral de voorwaarden (zoals deze). Hoe jonger je bent, hoe waardevoller (want langduriger risico) deze verzekering kan zijn. Als je huishouden op 1 (betrouwbaar) inkomen kan doordraaien moet je voor jezelf bepalen of het waardevol is.

Uiteraard: Als er nu geen vragen gesteld worden is dat een pre! Afsluiten met vragen betekent vaak allerlei uitsluitingen of hogere premies. Denk aan genetische risico's (weet niet of dat nog mag) bloeddruk, al een (voorstadium) kanker gehad, eerdere burnout's, etc.

[Frieda]

ja je moet dat even goed uitzoeken, wat de uit te keren bedragen zijn en hoe die worden berekend. soms is de uitkering gekoppeld aan de WIA percentages en soms staat het er los van. Als je inkomen hoger is dan het gemaximeerde WIA maatmanloon waar het UWV mee rekent kan er inderdaad een inkomensgat ontstaan. je zou dan maximaal 75% van het maximum dagloon van €304,25 (2026) kunnen krijgen bij een loonsverlies waarbij je in aanmerking komt voor een uitkering. Let op dat je met je dagloon rekent met 70% van je huidige loon, want na 2 jaar ziekte betaalt je werkgever 70% door. je daalt dus tijdens ziekte al in inkomen.

[ Voor 14% gewijzigd door Frieda op 16-01-2026 13:43 ]

[Eijsbeer]

Toen mijn vrouw vorig jaar slechtziend is geworden heb ik voor mezelf zo’n verzekering afgesloten. Een burn-out wordt alleen niet gedekt, want daarop is het risico in het onderwijs te groot.

[Ronwiel]

Voor verzekeringen geldt doorgaans; verzeker kosten en schade die je niet zelf kan dragen. Zelf heb ik het volledige pakket, maar ik moet ook zeggen dat het bij mij niet zo duur is gelukkig. Maar anders had ik het waarschijnlijk ook wel gedaan. Ziek worden kan iedereen overkomen (of een ongeluk) en als je daadwerkelijk zo ziek wordt dat je de AOV nodig hebt ben je volgens mij heel blij dat je 'm hebt want je moet er dan waarschijnlijk niet aan denken dat je, bij wijze van, de hypotheek niet kan betalen of nog meer stress krijgt rond je inkomen.

[EiT]

Vind de premie aardig hoog. Mijn vrouw betaald tussen 10-20 euro per maand en heeft een hoog salaris.

Maar mogelijk dat de werkgever een deel betaald.

Persoonlijk ben ik van mening dat de 0,15% van maandsalaris niet opweegt tegen het risico. Vandaar om het gewoon te verzekeren.

[Wolly]

EiT schreef op zaterdag 17 januari 2026 @ 22:50:
Vind de premie aardig hoog. Mijn vrouw betaald tussen 10-20 euro per maand en heeft een hoog salaris.

Maar mogelijk dat de werkgever een deel betaald.

Persoonlijk ben ik van mening dat de 0,0015% van maandsalaris niet opweegt tegen het risico. Vandaar om het gewoon te verzekeren.

Als dat percentage klopt verdient ze 666.667 euro per maand

[Rukapul]

Sammy_tukker schreef op vrijdag 16 januari 2026 @ 10:56:
[...] blijkbaar kun je je ook in loondienst aanvullend verzekeren voor ArbeidsOngeschiktheid [...] nu loopt bij mijn werkgever een actie dat je niet gekeurd hoeft te worden.

[...] Premie is aardig hoog [...]

Premies worden door verzekeraars vastgesteld en kunnen afhankelijk van omstandigheden fors verschillen.

Een voorbeeld dat ik ken betreft een overlijdensrisicoverzekering via de werkgever zonder keuring indien afgesloten binnen x maanden na indiensttreding. De premie daarvan lag iets van een factor 2-4 hoger dan concurrerende aanbieders. Het Zwitserleven gevoel

Buiten dat je dus moet bepalen of je extra moet verzekeren, moet je ook vaststellen of de prijs van de verzekering juist is.

[ Voor 8% gewijzigd door Rukapul op 18-01-2026 09:56 ]

[CodeCaster]

Je vrouw betaalt als zzp'er 60 euro bruto per maand, ongeveer evenveel als jij in loondienst? Dan kan ik je vrijwel garanderen dat ze onderverzekerd is.

Een AOV is op zich een vrij simpel product met een paar parameters: hoogte van verzekerd inkomen/uitgekeerd bedrag, wachttijd tot uitkering, percentage ongeschiktheid, uitkeringsduur, inflatiecorrectie premie en uitkering en passende arbeid ja/nee.

De combinatie van de keuzes voor deze opties leiden tot een premie.

Een volledige inkomensverzekering tot aan je pensioen voor ongeveer 50.000 bruto per jaar met een wachttijd van twee jaar (spaargeld en/of verdienende partner nodig) en een uitkering vanaf 25% arbeidsongeschikt voor je verzekerde beroep (dus niet bloembinden of vakkenvullen) kostte mij destijds iets van 5000 per jaar. Dat is 420 per maand; nogal een verschil met 60.

Als jullie een afbetaald huis hebben, of een boel spaargeld, of jij verdient genoeg voor twee, of ze verwacht niet voor lange tijd ziek te worden, dan hoeft ze inderdaad niet zo zwaar verzekerd te zijn.

[De Cheetah]

Ik heb er ook een. Ben werknemer maar bedrijf heeft geen aanvullende verzekeringen bij langdurige ziekte. Ja je bent nog steeds verzekerd via uwv, maar beperkt tot 70 of 75 % van het max dagloon (was c. 70k toen ik het afsloot 3 jaar geleden, dus uitkering van c. 50k), en bovendien wordt bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid niet volledig uitgekeerd (leidt tot mogelijk wga-gat). Dus ik betaal c. 130 eur/mnd bruto (aftrekbaar voor inkomstenbelasting), en ben verzekerd voor een uitkering van c. 90k na 2 jaar wachttijd. Ben nu 36j, kantoorbaan. Keuring was niet nodig, wel vragenlijst, maar geen beroerende clausules.

Als de werkgever zoiets aanbiedt is dat ook om wia excedent en wga gat te dekken, plus evt extra uitkering gedurende de eerste 2j ziekte. Dat is echter wat anders, namelijk een collectieve verzekering. De premie is in verhouding lager omdat je collectiviteit voordeel hebt. Niet alleen meer klanten, maar ook geen negatieve selectie (vooral mensen met hoger risico verzekeren zich )

[EiT]

Wolly schreef op zondag 18 januari 2026 @ 09:33:
[...]


Als dat percentage klopt verdient ze 666.667 euro per maand

Sorry, 0,15% natuurlijk.

[chrisborst]

@Sammy_tukker
Hier ook een ambtenaar. Heb mij verzekerd voor gedeeltelijk Arbeidsongeschiktheid. Gelukkig was er een regeling dat mijn werkgever een gedeelte betaald. Bruto kost het mij 1 euro per maand.

Waarom gedeeltelijk? Het bedrag wat ze uitkeren bij 100% Arbeidsongeschiktheid is best beperkt en met wat aanpassingen is leven met 70% van je laatst verdiende loon prima te doen.
Meest vervelende situatie is dat je gedeeltelijk wordt afgekeurd en je aanvullend moet werken. Als dat niet lukt wordt het gat aangevuld.
Extra verzekeren was direct 30 euro extra en dat was het mij niet waard.

[bombadil]

chrisborst schreef op zondag 18 januari 2026 @ 18:52:
@Sammy_tukker
Hier ook een ambtenaar. Heb mij verzekerd voor gedeeltelijk Arbeidsongeschiktheid. Gelukkig was er een regeling dat mijn werkgever een gedeelte betaald. Bruto kost het mij 1 euro per maand.

Rijksambtenaar?
Ik zie niks op PDirekt?

[noslen]

bombadil schreef op zondag 18 januari 2026 @ 20:52:
[...]

Rijksambtenaar?
Ik zie niks op PDirekt?

Klopt, wordt volgens mij aangeboden via een aparte pagina voor het ministerie op de website van Loyalis.

[Sammy_tukker]

noslen schreef op zondag 18 januari 2026 @ 21:09:
[...]


Klopt, wordt volgens mij aangeboden via een aparte pagina voor het ministerie op de website van Loyalis.

Bij ons wordt het geregeld via het sociaal fonds van I en w: ministerie waar ik onder val

[99ruud99]

Persoonlijk heb ik gewoon degene gepakt die de werkgever (overheid) me aanbood. Beetje net als jij nu.
Ja, het kost een flinke duit, maar als je uit zou vallen zit je ineens niet op uitkeringsniveau, maar op een best acceptabel niveau om van te kunnen leven.
Let op dat het leven vaak duurder wordt als je zoekt bent! Dus denk niet 'nu kunnen we prima met 4k per maand rondkomen, dus we hebben maar 1 inkomen nodig'. Zorgkosten zijn een bitch. (+ Je gaat allerlei aanpassingen doen in je huis, vervoer etc, en dat wordt meestal niet of gedeeltelijk vergoed).

[ColeJ]

Ben benieuwd hoe en waar je vrouw is verzekerd. Ik betaal ruim 300 voor mijn AOV (zzp op kantoor, weinig risico).

[Sammy_tukker]

ColeJ schreef op maandag 19 januari 2026 @ 09:56:
Ben benieuwd hoe en waar je vrouw is verzekerd. Ik betaal ruim 300 voor mijn AOV (zzp op kantoor, weinig risico).

ik heb het nog even nagekeken mijn vrouw betaald dus blijkbaar meer: 3600 bruto in het jaar.

Mijn vraag blijft een beetje staan: zijn er ook mensen die bewust niet zo'n verzekering hebben afgesloten (in loondienst)? Ik snap dat er een hoop mensen onbewust voor hebben 'gekozen' om het niet te doen.

[DjoeC]

Voor iedereen die met de vraag wel of geen AOV worstelt is er vandaag een onderzoek van het CPB verschenen.

Werknemers komen vooral de eerste paar jaar wel door, Veel ZZP'ers hebben echt een serieus probleem vooral omdat de wachttijd (vaak) 2 jaar is en ze die eerste 2 jaar niet kunnen overbruggen. Werknemers blijven in dienst wat hen helpt de eerste 2 jaar door te komen.

NB: Houdt er ook rekening mee dat een verzekeraar als puntje bij paaltje komt vooral zal pogen om niet uit te hoeven betalen want het gaat vaak om langjarig veel geld. Denk eerdere items bij Kassa/Radar over bijvoorbeeld die uit Apeldoorn..

[naitsoezn]

og nooit bij stil gestaan en ik wist ook niet eens dat het bestaat, maar blijkbaar kun je je ook in loondienst aanvullend verzekeren voor ArbeidsOngeschiktheid. Dit om de inkomensval te dempen.

Is dit niet de bekende WIA Hiaat verzekering? Die vangt het gat op dat kan ontstaan als je na 2jr arbeidsongeschiktheid terugvalt in de WIA...

Heb bij een paar werkgevers gewerkt waar dit een secundaire arbeidsvoorwaarde was (als in: Zij betaalden de premie). Vind het voor mezelf niet zo nodig en zou er geen 40/60 euro / mnd voor over hebben tbh.

[robbierzz]

Sammy_tukker schreef op maandag 19 januari 2026 @ 10:58:
[...]


ik heb het nog even nagekeken mijn vrouw betaald dus blijkbaar meer: 3600 bruto in het jaar.

Mijn vraag blijft een beetje staan: zijn er ook mensen die bewust niet zo'n verzekering hebben afgesloten (in loondienst)? Ik snap dat er een hoop mensen onbewust voor hebben 'gekozen' om het niet te doen.

De vraag óf je je verzekerd hangt natuurlijk sterk af van jouw/jullie risicobereidheid. Via mijn werkgever is een groot aantal van deze verzekeringen collectief geregeld als secundaire arbeidsvoorwaarde. Ik werk zelf voor een verzekeraar, maar vind deze materie eigenlijk best ingewikkeld. Deze verzekeringen zeggen niet 'standaard' dat ze het verschil tussen jouw oude verdiende loon en de WIA uitkering betalen. Ik las net nog even terug, maar in die van mij zitten dus regels als: we betalen 70% van het verschil tussen jouw oude loon en de uitkering van het UWV. Dat is heel wat anders dan compensatie van alles boven de 70% die de WIA/WGA biedt. Laat je hier simpelweg goed in adviseren wat voor jou passend is.

Voor mijn partner kwam een aantal jaar geleden ook de mogelijkheid via Loyalis zo'n verzekering af te sluiten via de werkgever (gemeente). De premie wordt bruto ingehouden en de werkgever geeft nog een kleine eigen bijdrage, ook was het inderdaad mogelijk om zonder keuring hier gebruik van te maken. We hebben er toen inderdaad gebruik van gemaakt.

Belangrijkste reden toen; mocht de relatie ooit stranden, dan is het voor haar individueel ook goed geregeld.

En inderdaad een heel goede tip eerdergenoemd, hou er rekening mee dat als je thuis komt te zitten door ziekte je te maken krijgt met andere kosten dan je nu gewend bent: zorgkosten in de eerste plaats, extra energiekosten doordat er dan iemand de hele dag thuis is, extra uitgaven voor benodigde aanpassingen vanwege de beperking (bv als je rugproblemen hebt, een heel ander type bed/matras dan je anders zou aankopen).

[Qwerty-273]

Is de verzekering nog gelinkt aan het dienstverband bij de werkgever?
Als je besluit om een andere werkgever blij te maken, dan vervalt in sommige gevallen (zie je voorwaarden) het recht op de verzekering. Dat kan dus betekenen dat je jaren premie betaald, en door een carrière groei er opeens geen recht meer op hebt. Of staat deze los van de toekomstige relatie tussen de huidige werkgever en jezelf?

[wsiev]

Bedoel je geen wia hiaat of excedent verzekering ?

E.a. is sterk afhankelijk van je salaris.
Mocht je n arbeidsongeschikt raken en ga je na 2 jaar ziek uit dienst. Dan van je salaris naar 70% van het max dagloon van het uwv.
En niet 70% van je huidige salaris
Dat kan een groot verschil zijn
Bij hogere salarissen kan dit zo maar zijn dat je meer als gehalveerd wordt
Dan zou het wel interessant kunnen zijn
Of je vrouw moet genoeg verdienen om dit op te vangen