AOV in loondienst

[Sammy_tukker]

Nog nooit bij stil gestaan en ik wist ook niet eens dat het bestaat, maar blijkbaar kun je je ook in loondienst aanvullend verzekeren voor ArbeidsOngeschiktheid. Dit om de inkomensval te dempen. Normaal moet je gekeurd worden (op zich ben ik gezond dus verwacht geen gekke dingen bij zo'n keuring), maar nu loopt bij mijn werkgever een actie dat je niet gekeurd hoeft te worden. Daardoor werd ik er bewust van.

Zijn er mensen die zo'n verzekering hebben? Premie is aardig hoog (ongeveer 60euro bruto/ 40 euro netto de maand), maar iets zegt mij dat dit niet voor jan met de korte achternaam is (lage kans van optreden maar als het optreed vang je een hoop geld, precies andersom als een autoverzekering van 100 euro )

Overigens mijn vrouw is ZZP-er en die verzekeringen we voor haar volledige inkomen (ongeveer gelijk aan mijn inkomen) voor ongeveer hetzelfde bedrag, dus ergens gaat wel iets mis met de premie wat mij betreft, want ik krijg bijvoorbeeld al 2 jaar uitkering van mijn werk, of ik begrijp het niet helemaal goed, want de genoemde premie is voor onderstaande dekking:
Bij 0–35%: aanvulling tot 80% van je inkomensverlies als je > 65% verdient (max. 10 jaar)
Bij 35–80%: aanvulling tot minstens 70% tot AOW
Bij 80–100%: uitkering van 10% van je verzekerd inkomen tot AOW

[jadjong]

Doe jullie beide hetzelfde werk? Zijn jullie beiden even oud?

[ Voor 31% gewijzigd door jadjong op 16-01-2026 11:06 ]

[Sammy_tukker]

jadjong schreef op vrijdag 16 januari 2026 @ 11:06:
Doe jullie beide hetzelfde werk? Zijn jullie beiden even oud?

Zit 2 jaar verschil in, zij is huisarts (semi kantoorbaan dus), ik rijksambtenaar (ook semi kantoorbaan).

Maar eigenlijk ging het mij meer om de vraag is dit niet een gevalletje oververzekeren? Of dicht je hiermee daadwerkelijk een gat. (lang geleden had ik mij ook verzekerd voor inkomensval bij ontslag ivm hypotheek: die heb ik maar gauw opgezegd: premie hoog, dekking laag en gevolg risico klein, je kunt altijd nog vakken gaan vullen (gechargeerd gezegd). Ik heb weinig behoefte om zo'n soort verzekering weer af te sluiten, maar overzie niet helemaal wat er nou gedekt gaat worden)

Ow ja wellicht relevant: mijn bruto jaarinkomen is om en nabij een ton.

[s.craciun]

Ik kan alleen zeggen dat ik er ook een heb. Toen ik na een burn-out terug ging naar 70% van mijn inkomen, eens opgebeld. Maar dat bleek niet de bedoeling te zijn; ik geloof dat ik pas ergens in aanmerking voor zou komen als ik door een WIA keuring heen zou zijn. Volgens mij is het percentage waarop je afgekeurd wordt dan van belang. Te ingewikkeld en niet echt wat ik mij vooraf had voorgesteld. Gelukkig ben ik weer beter gemeld dus weet ik verder ook niet in welke molen je terecht komt als je het wel nodig hebt. Omdat de statistische kans op terugval bij een burn out redelijk hoog is houd ik deze verzekering aan. Of ik het mijn kinderen zou aanraden betwijfel ik. Ook omdat het verkrijgen van de WIA zelf een beetje een loterij lijkt te zijn.

[Uniciteit]

Het is inderdaad even goed naar de voorwaarden kijken.

Overigens, als je rond modaal zit zal de netto premie waarschijnlijk op ongeveer 30 euro uitkomen als de bruto premie 60 euro is. Heffingskortingen en dergelijke bewegen ook mee.

[jadjong]

Het probleem van WIA is de rekenmethode die gebruikt wordt om te bepalen hoeveel arbeidsongeschikt je bent, waar je nog wel toe in staat bent en wat het verschil in inkomen daar tussen is. Met een hoog inkomen arbeidsongeschikt raken is dan niet 'zo erg', het werk wat je nog wel kan doen (drie dagen bloemen binden) is dermate laag in inkomen dat het UWV zegt: laat maar, 100% afgekeurd en hier is je geld.

Is jouw inkomen minder hoog en kan je nog wel werk doen wat wat bijvoorbeeld 500.- bruto minder oplevert dan ben je volgens het UWV niet volledig arbeidsongeschikt en in sommige gevallen wordt jouw nieuwe, lagere, inkomen dan ook niet aangevuld tot wat je voorheen had. Alleen is een teruggang van 500.- bruto voor iemand die 2500.- bruto verdient een stuk moeilijker te verteren dan iemand met een hoog inkomen die via het UWV nog maar 70% van 8000.- bruto krijgt. Ja, dat is ook minder geld maar niet gelijk het einde van de wereld. Mensen met een relatief laag inkomen vallen hierdoor tussen de wal en het schip, maar zijn ook weer niet in staat om die extra verzekering af te sluiten.

*bedragen zijn fictief

[Rmg]

s.craciun schreef op vrijdag 16 januari 2026 @ 11:28:
Ik kan alleen zeggen dat ik er ook een heb. Toen ik na een burn-out terug ging naar 70% van mijn inkomen, eens opgebeld. Maar dat bleek niet de bedoeling te zijn; ik geloof dat ik pas ergens in aanmerking voor zou komen als ik door een WIA keuring heen zou zijn. Volgens mij is het percentage waarop je afgekeurd wordt dan van belang. Te ingewikkeld en niet echt wat ik mij vooraf had voorgesteld. Gelukkig ben ik weer beter gemeld dus weet ik verder ook niet in welke molen je terecht komt als je het wel nodig hebt. Omdat de statistische kans op terugval bij een burn out redelijk hoog is houd ik deze verzekering aan. Of ik het mijn kinderen zou aanraden betwijfel ik. Ook omdat het verkrijgen van de WIA zelf een beetje een loterij lijkt te zijn.

Sowieso heb je eerst 104 weken / 2 jaar loonbetaling door werkgever.

Daarna kom je in de WIA, dan begint de AOV pas uit te betalen toch

In het geval van een burnout moet je dan minstens 2 jaar beperkt zijn in je arbeidsvermogen, dan keuren en daarna gaat een AOV uitkeren..

Voor die inkomensval tijdens ziekte heb je collectieve aanvullende inkomensverzekeringen, maar dat gaat via de werkgever.

[s.craciun]

Als ambtenaar ging ik na 1 jaar ziekmelding terug naar 70% van het inkomen. Dat verschilt per CAO. Ik was toen al 40% aan het reintegreren of iets; dus kreeg ik iets meer.

Ik ben ook groot voorstander om de marginale belastingdruk mee te nemen bij zowel bruto uitgaven als straks bij de inkomsten die je gaat ontvangen. Over de looptijd tot je AOW. Met verschillende ziektemeldingen en bijbehoorden uitkeringskansen. Maar heb je even...?

Maar als er mensen zijn die in de praktijk met de uitkering te maken hebben gehad, zou ik wel heel benieuwd zijn.

[ Voor 11% gewijzigd door s.craciun op 16-01-2026 11:58 ]

[F_J_K]

Sammy_tukker schreef op vrijdag 16 januari 2026 @ 10:56:
Bij 0–35%: aanvulling tot 80% van je inkomensverlies als je > 65% verdient (max. 10 jaar)
Bij 35–80%: aanvulling tot minstens 70% tot AOW
Bij 80–100%: uitkering van 10% van je verzekerd inkomen tot AOW

Ik zou deze regels wel heel erg duidelijker willen krijgen, incl. concrete voorbeelden. En let dan ook op of er indexatie bij komt (qua uitkering, niet alleen qua premie ). Zo niet gaat het alsnog hard achteruit wegens inflatie.

[Furion2000]

AOV is wat het is.

Het staat precies in de voorwaarden wanneer ze uitbetalen en ze zullen ook de voorwaarden hanteren om niet te betalen. Lees je het dus erg goed door weet je goed waar je wel/niet voor verzekerd bent. Dit kost je een weekend (per verzekeringsagent), maar dat is eenmalig en zorgt voor erg veel helderheid.

Mijn vrouw heeft het ook gedaan omdat ze niet gekeurd zou worden (heeft hernia) en dus zagen we het als een kans. We zijn er alleen ook beide van bewust dat elke aanspraak op AOV heel juridisch bekeken wordt en de ene voorwaarde kan de andere weer uitsluiten. Het is voor ons dus 1 van de paarden waarop we wedden.

TIP: Als ZZP'er heb ik een tussenpersoon zelfs (kost mij 25 euro extra volgens mij). Initieel heeft hij al geholpen met het kiezen van verzekering en uitleg (eerste paar jaar al terugverdient in mijn ogen), maar ze nemen ook de afhandeling op zich. Als ik bijvoorbeeld in het ziekenhuis lig en niks kan, helpen zij mijn vrouw met alles in gang zetten (die heeft dan wel wat anders aan haar hoofd). Zij weten beter hoe te formuleren en kennen vaak interne mensen bij de verzekeraars.

[ Voor 27% gewijzigd door Furion2000 op 16-01-2026 13:45 ]

[DjoeC]

Als rijksambtenaar krijg je 1e jaar ziekte 100% doorbetaald, 2e jaar 70%, daarna (meestal) exit en kom je bij t UWV terecht. Het UWV gaat keuren en bepaalt hoe arbeidsongeschikt je bent en wat je resterende verdiencapaciteit is.

Deze verzekering zal er voor zorgen dat je na die 2 jaar tot de AOW leeftijd een aanvulling krijgt op je uitkering tot 80% van je laatste salaris (vermoedelijk niet geindexeerd!).

Lees vooral de voorwaarden (zoals deze). Hoe jonger je bent, hoe waardevoller (want langduriger risico) deze verzekering kan zijn. Als je huishouden op 1 (betrouwbaar) inkomen kan doordraaien moet je voor jezelf bepalen of het waardevol is.

Uiteraard: Als er nu geen vragen gesteld worden is dat een pre! Afsluiten met vragen betekent vaak allerlei uitsluitingen of hogere premies. Denk aan genetische risico's (weet niet of dat nog mag) bloeddruk, al een (voorstadium) kanker gehad, eerdere burnout's, etc.

[Frieda]

ja je moet dat even goed uitzoeken, wat de uit te keren bedragen zijn en hoe die worden berekend. soms is de uitkering gekoppeld aan de WIA percentages en soms staat het er los van. Als je inkomen hoger is dan het gemaximeerde WIA maatmanloon waar het UWV mee rekent kan er inderdaad een inkomensgat ontstaan. je zou dan maximaal 75% van het maximum dagloon van €304,25 (2026) kunnen krijgen bij een loonsverlies waarbij je in aanmerking komt voor een uitkering. Let op dat je met je dagloon rekent met 70% van je huidige loon, want na 2 jaar ziekte betaalt je werkgever 70% door. je daalt dus tijdens ziekte al in inkomen.

[ Voor 14% gewijzigd door Frieda op 16-01-2026 13:43 ]