Pensioensparen/beleggen: veel aanbieders; kosten?

[daan!]

Op de valreep dit jaar nog besloten om te gaan starten met pensioen beleggen. I.v.m. een pensioengat, om vermogensrendementsheffing te verminderen, en omdat dit jaar er nog flink betaald wordt aan kinderopvang en daarmee het voordeel nog wat groter is.

Even een kleine check: Als ik dit jaar nog geld naar zo'n beleggingsrekening overmaak betekent dit dat ik komende april dit mag aftrekken van de inkomsten uit arbeid over 2025?

Het liefst wil ik 1x beleggen in een fonds dat wereldwijd goed gespreid is. Zou ook een ETF mogen zijn. Ik wil niet zelf aandelen kiezen of iets dergelijks.

Maar dan! De aanbieders.
Het zijn er best veel, en niet alle voorwaarden/kosten zijn even duidelijk. Qua rendement geldt meestal dat hoe minder kosten, hoe meer rendement. Ik heb een aantal aanbieders op een rij gezet, begrijp ik de kosten zo goed? Mis ik nog een goede aanbieder? Hebben jullie toevoegingen/correcties?

- ABN amro, ik heb er al een rekening, biedt een inlegbonus tot 1000 euro. (Al is dat pas bij een inleg van 75k, in mijn geval is een bonus van 100 euro bij 500 inleg of 250 euro bij 10k inleg waarschijnlijker.) Maar dan de kosten. Het openen van een pensioenrekening kost eenmalig 49 euro (maar met de bonus heb ik dat er dan al uit) Geen inlegkosten zo te zien. Ik zie jaartarief bij Pensioenbeleggen 0,45%. Maar mogelijk ook nog kosten voor Modelportefeuilles en lopende kosten van zo'n ~0,18%?

- BrandNewDay. afsluitkosten 45 euro. Stortingskosten 0,50% per storting. Servicekosten 0,44% per jaar. Fondskosten 0,15% – 0,17% per jaar

- Meesman. (Had er eerder nog nooit van gehoord maar die kom ik vaak tegen als ik op ervaringen zoek) Geen startkosten. Inlegkosten 0,25%. Daarnaast 0,4% fondskosten. Zo te zien geen andere kosten.

- ING bank. Geen opstartkosten, kon ook geen inlegkosten vinden. Servicefee 0,20% per jaar en fondskosten 0,41% tot 0,65% afhankelijk van risicoprofiel. -ING lijkt vrij duur in kosten?

- centraal beheer. geen opstartkosten. Inlegkosten 0,30% Fondskosten varieren Wereldwijd Aandelenfonds: 0,28%, mixfondsen 0,60%, Op- en afslagkosten: geen idee wat de kosten zijn en of ze van toepassing zijn.

- DeGiro, lijkt vooral zelf beleggen te zijn? Omdat het een bekende aanbieder is zet ik hem er wel bij maar de kosten zijn me niet duidelijk.

- Evi (van lanschot), aanmeldkosten 49 euro, Dienstverleningskosten per jaar 25 euro + 0,30% over je belegde vermogen (dus bijvoorbeeld 0,55% over 10.000), daarnaast ook jaarlijkse kosten over beleggingen. 0,18% - 0,25%

- Rabobank, geen afsluitkosten, zo te zien geen inlegkosten, basisdienstverlening minimaal 5 euro per kwartaal en verder 0,06% over de eerste 100k, dus minimaal 20 euro per jaar of 0,24% als dat meer is. (over 10k dus 24 euro per jaar), Portefeuillebeheer per kwartaal 0,10. Dus 0,40 per jaar.

- ASR, geen afsluitkosten. De doorlopende kosten zijn 0,4% per jaar over de beleggingswaarde met
een maximum van € 256 per jaar. Fondskosten: varieren per fons maar ik vind geen kosten. Eenmalige kosten: in- en uitstapkosten: onduidelijk hoeveel.

[ Voor 3% gewijzigd door daan! op 25-12-2025 15:16 ]

[Internet Janny]

Kijk eens op de site van MrFob.

[Kalentum]

daan! schreef op woensdag 24 december 2025 @ 14:08:
Even een kleine check: Als ik dit jaar nog geld naar zo'n beleggingsrekening overmaak betekent dit dat ik komende april dit mag aftrekken van de inkomsten uit arbeid over 2025?

Ja, alle inleg van 2025 telt mee voor je aangifte 2025.

Succes met kiezen. Zie ook https://www.finner.nl/vergelijk/pensioen

Hou ook even in gedachten dat je niet voor altijd vast zit aan je keuze: je kan waardeoverdracht doen met pensioenrekeningen.

[ Voor 3% gewijzigd door Kalentum op 24-12-2025 14:34 ]

[PLAE]

Er zijn wel afsluitkosten die je over het hoofd lijkt te zien voor bijvoorbeeld die bankspaarrekeningen. Bij Rabo/ABN zie ik die wel bijvoorbeeld.

[daan!]

PLAE schreef op woensdag 24 december 2025 @ 14:40:
Er zijn wel afsluitkosten die je over het hoofd lijkt te zien voor bijvoorbeeld die bankspaarrekeningen. Bij Rabo/ABN zie ik die wel bijvoorbeeld.

Ah, goeie! Dat was een beetje verstopt omdat de rekening zelf eerst de startkosten heeft en daarna kan je 'gratis' het sparen of beleggen aanzetten.

[storeman]

Ik zit sinds ruim een jaar bij DeGiro. Ik vind het prima, zat er ook al met een andere portefeuille.

Kosten waren mij ook nooit helemaal duidelijk, maar dat lijkt in staffels te gaan en ik zit op ca 0,067% aan kosten per jaar. Dat is natuurlijk ex eventuele transactiekosten.

Je kunt inderdaad actief beleggen maar ook in ETFs, obligaties of goud gaan. Voor de korte of lange termijn.

[Meerbudget]

Als je voor 31-12 het geld overmaakt mag je het volgend jaar aftrekken van jouw inkomen. Stel dat je nu in het 49,5% valt krijg je van elke 1000 die je nu inlegt in principe 495 terug. Nog afgezien van wat je verder aan toeslagen zoals kinderopvangtoeslag etc extra krijgt omdat je belastbaar inkomen daalt. Ook zal er nog een correctie zitten in de heffingskortingen, waardoor het voordeel iets groter is.

snip De Giro en Meesman ontlopen elkaar qua kosten niet veel. Meeman is volledig voor jou geregeld, De giro is iets goedkoper maar daar moet je zelf aan-verkopen. Bright is nog een leuke outsider als je een lange horizon hebt of veel wilt inleggen, deze heeft relatief vaste hoge kosten en lage variabele kosten, wat bij een groot vermogen gunstig is.

De rest is niet zo interessant qua kosten.

[ Voor 9% gewijzigd door We Are Borg op 27-12-2025 14:03 . Reden: Spam verwijderd ]

[LA-384]

Meerbudget schreef op donderdag 25 december 2025 @ 01:25:
Als je voor 31-12 het geld overmaakt mag je het volgend jaar aftrekken van jouw inkomen. Stel dat je nu in het 49,5% valt krijg je van elke 1000 die je nu inlegt in principe 495 terug. Nog afgezien van wat je verder aan toeslagen zoals kinderopvangtoeslag etc extra krijgt omdat je belastbaar inkomen daalt. Ook zal er nog een correctie zitten in de heffingskortingen, waardoor het voordeel iets groter is.

Dat is volgens mij niet helemaal juist, het belastingvoordeel varieert met je extra pensioeninleg en daarmee de verlaging van je belastbaar inkomen. Dat heeft te maken met de regels voor loonheffingskorting. Dat betekent dat het enkel een voordeel van 49,5% blijft, zo lang het belastbaar inkomen (dus na de aftrekposten) boven de loongrens voor de hoogste schaal blijft (in 2025 is dat €76.817).

Dus als je met een inkomen van 80.000, 3.000 aan extra pensioen inlegt, daalt je belastbaar inkomen, maar blijft het nog steeds boven de 76.817. Van die 3.000 krijg je dan 49,5% terug. Leg je meer in, zeg 10.000, dan krijg je over de eerste 3.183, 49,5% terug, maar over de volgende 6.817 een lager percentage, namelijk 43,8%. Die 43,8% blijft zo, totdat je belastbaar inkomen onder de loongrens van de middelste schaal komt (38.441 in 2025). In principe is het belastingvoordeel dan nog steeds 42,2%. Dat loopt dan weer door tot je belastbaar inkomen onder de 28.406 komt (de inkomensgrens waarvanaf loonheffingskorting wordt geïntroduceerd), hieronder is het belastingvoordeel nog 35,8%.

Doordat je belastbaar inkomen daalt, kun je ook recht krijgen op toeslagen (of verhoging van bestaande toeslagen), waardoor het nettovoordeel nog hoger uitpakt dan het belastingvoordeel alleen. Zorgtoeslag doet bijvoorbeeld zijn intrede vanaf 39.500 (50.000 met partner) en groeit zo'n 11a12 euro per maand, per €1000 verlaging in inkomen.

[michaeltb]

Bij meesman zijn er nog 0.25% exit kosten.

Zit momenteel nu zelf een aantal jaar bij Brand New Day wat prima is. Maar door lagere kosten bij Meesman zit ik toch te twijfelen om over te stappen..

Elk jaar bekijk ik om in te leggen, soms doe ik het wel, soms niet. Nu de box3 belasting steeds hoger wordt, wordt pensioen beleggen wel steeds aantrekkelijker. Ik ga denk ik storten wat ik nog in de hoogste ib schijf kan aftrekken, dit is het interessants.

[ThinkPad]

Ik ben van BrandNewDay naar Meesman gegaan vanwege de lagere kosten én omdat ik BrandNewDay veel te commercieel vind. Kreeg regelmatig nieuwsbrieven, waar Meesman dat nauwelijks doet. Meesman is gewoon lekker simpel, daar houd ik wel van.

Inmiddels al een aantal jaren niet meer ingelegd omdat ik nu bij een werkgever zit waar het pensioen prima geregeld is via CAO. Gelukkig rendeert het reeds ingelegde bedrag nog steeds lekker.

[ Voor 15% gewijzigd door ThinkPad op 26-12-2025 08:48 ]

[mario038]

Als ik het goed zie betaal je bij BND 0,5% over je inleg. Bij Meesman is dat 0,25%, maar betaal je ook 0,25% zodra je de beleggingen gaat gebruiken voor de aankoop van een lijfrente. Daardoor betaal je per saldo meer dan bij BND toch? Je betaalt namelijk ook over je rendement.

De opstartkosten van BND kun je zo ongeveer wegstrepen tegen de €39 die je bij Meesman betaalt bij de exit.


Fondskosten zitten bij Meesman in de koers verwerkt, daar lopen ze ook niet echt uit elkaar.


Wanneer je dit in de berekening meeneemt lijkt BND niet duurder dan Meesman, maar ik heb het niet tot in detail doorgerekend.

[MikeN]

mario038 schreef op vrijdag 26 december 2025 @ 09:12:
Als ik het goed zie betaal je bij BND 0,5% over je inleg. Bij Meesman is dat 0,25%, maar betaal je ook 0,25% zodra je de beleggingen gaat gebruiken voor de aankoop van een lijfrente. Daardoor betaal je per saldo meer dan bij BND toch? Je betaalt namelijk ook over je rendement.

Nee, technisch gezien is Meesman daarin zelfs (miniem) goedkoper aangezien de tweede 0,25% van je (ingelegde bedrag - 0,25%) gaat. Bij Y inleg en X rendement is het resultaat:

BND: Y * 0,995 * X = YX * 0,995
Meesman: Y * 0,9975 * X * 0,9975 = YX * 0,99500625

mario038 schreef op vrijdag 26 december 2025 @ 09:12:
Fondskosten zitten bij Meesman in de koers verwerkt, daar lopen ze ook niet echt uit elkaar.

0,40% bij Meesman vs. de 0,59% bij BND is wel significant. Daarentegen heeft BND ook een ZZP-pensioenrekening met een ander kostenmodel, die dichter in de buurt van Meesman kan komen.

[ Voor 25% gewijzigd door MikeN op 26-12-2025 14:10 ]

[maxnl]

Meerbudget schreef op donderdag 25 december 2025 @ 01:25:
Bright is nog een leuke outsider als je een lange horizon hebt of veel wilt inleggen, deze heeft relatief vaste hoge kosten en lage variabele kosten, wat bij een groot vermogen gunstig is.

De jaarlijkse kosten van Bright moet je nog even KEER TWEE doen als je ze met andere partijen wilt vergelijken.
Abonnementskosten die apart in rekening worden gebracht (zoals Bright doet) zijn namenlijk NIET aftrekbaar.
De kosten van andere partijen worden van je vermogen afgesnoept, en de inleg was wel aftrekbaar.

edit: is niet meer het geval

[ Voor 3% gewijzigd door maxnl op 26-12-2025 21:30 ]

[michaeltb]

MikeN schreef op vrijdag 26 december 2025 @ 14:07:
[...]

Nee, technisch gezien is Meesman daarin zelfs (miniem) goedkoper aangezien de tweede 0,25% van je (ingelegde bedrag - 0,25%) gaat. Bij Y inleg en X rendement is het resultaat:

BND: Y * 0,995 * X = YX * 0,995
Meesman: Y * 0,9975 * X * 0,9975 = YX * 0,99500625


[...]

0,40% bij Meesman vs. de 0,59% bij BND is wel significant. Daarentegen heeft BND ook een ZZP-pensioenrekening met een ander kostenmodel, die dichter in de buurt van Meesman kan komen.

Als ik Mr Fob mag geloven zit Meesman eerder richting 0.5% vanwege tracking differences.

[Elfjes]

maxnl schreef op vrijdag 26 december 2025 @ 20:47:
[...]


De jaarlijkse kosten van Bright moet je nog even KEER TWEE doen als je ze met andere partijen wilt vergelijken.
Abonnementskosten die apart in rekening worden gebracht (zoals Bright doet) zijn namenlijk NIET aftrekbaar.
De kosten van andere partijen worden van je vermogen afgesnoept, en de inleg was wel aftrekbaar.

Dit is sinds een paar jaar niet meer zo: https://brightpensioen.nl/jaarlijkse-210-aftrekbaar/

Voorheen had Bright de keuze gemaakt om het inderdaad los te rekenen, met als gevolg dat het niet aftrekbaar is, maar ook niet van je jaarruimte afgaat. Nu dat de jaarruimte sterk verhoogd is, hebben ze besloten het via de inleg te verrekenen

[maxnl]

Elfjes schreef op vrijdag 26 december 2025 @ 21:25:
Voorheen had Bright de keuze gemaakt om het inderdaad los te rekenen, met als gevolg dat het niet aftrekbaar is, maar ook niet van je jaarruimte afgaat. Nu dat de jaarruimte sterk verhoogd is, hebben ze besloten het via de inleg te verrekenen

Ah, I stand corrected.
Wist niet dat ze dat gewijzigd hadden.

[SoundOpus]

Meerbudget schreef op donderdag 25 december 2025 @ 01:25:
Als je voor 31-12 het geld overmaakt mag je het volgend jaar aftrekken van jouw inkomen. Stel dat je nu in het 49,5% valt krijg je van elke 1000 die je nu inlegt in principe 495 terug. Nog afgezien van wat je verder aan toeslagen zoals kinderopvangtoeslag etc extra krijgt omdat je belastbaar inkomen daalt.

Voor de duidelijkheid, je bedoelt dat als je vóór 31-12-2025 inlegt dat je dan 'volgend jaar' bij de aangifte die je voor 01-04-2026 instuurt de inleg mag aftrekken als fiscale jaarruimte / reserveringsruimte. Het bedrag dat je aftrekt gaat nog steeds over de inkomsten uit 2025, want het is de inkomstenbelasting van het voorgaande jaar. M.a.w. het heeft effect op de kinderopvangtoeslag van 2025 die je al gehad hebt in 2025. Het heeft geen effect op de kinderopvangtoeslag (of andere toeslagen) die je voor 2026 gaat ontvangen, omdat die worden berekend over je (geschatte) inkomen die je in 2026 hebt. Toch?

[Meerbudget]

Je inleg in 2025 gaat af van je brutoloon van 2025. Wil je je brutoloon van 2026 drukken moet je dan opnieuw inleggen. Je kan niet hier mee spelen door een inleg die je in 2026 doet van je inkomen in 2025 af te trekken of je inleg die je dit jaar doet van je bruto inkomen van 2026 af te trekken.

[Meerbudget]

SoundOpus schreef op zaterdag 27 december 2025 @ 12:59:
[...]

Voor de duidelijkheid, je bedoelt dat als je vóór 31-12-2025 inlegt dat je dan 'volgend jaar' bij de aangifte die je voor 01-04-2026 instuurt de inleg mag aftrekken als fiscale jaarruimte / reserveringsruimte. Het bedrag dat je aftrekt gaat nog steeds over de inkomsten uit 2025, want het is de inkomstenbelasting van het voorgaande jaar. M.a.w. het heeft effect op de kinderopvangtoeslag van 2025 die je al gehad hebt in 2025. Het heeft geen effect op de kinderopvangtoeslag (of andere toeslagen) die je voor 2026 gaat ontvangen, omdat die worden berekend over je (geschatte) inkomen die je in 2026 hebt. Toch?

Je inleg in 2025 gaat af van je brutoloon van 2025. Wil je je brutoloon van 2026 drukken moet je dan opnieuw inleggen. Je kan niet hier mee spelen door een inleg die je in 2026 doet van je inkomen in 2025 af te trekken of je inleg die je dit jaar doet van je bruto inkomen van 2026 af te trekken.