Bouwdepot of later afsluiten met meer zekerheid?

[Bobermo]

Beste tweakers,

Momenteel bezig met potentiële aankoop van een bestaande woning.

Huidige situatie:
huidige huis getaxeerd op 795.000 (energielabel A)
Openstaande hypotheek 675.000 (1,6% rente dus die moet mee:))
Spaargeld +/- 50.000

Max hypotheek op basis inkomen: 1.000.000
Nieuwe potentiële woning (energielabel C)
Vraagprijs 850.000

Erg veel topics hier doorgelezen, informatiepagina's van banken en ook 2 gesprekken gehad met hypotheekadviseurs, maar toch even benieuwd naar jullie mening.

Aanstaande dinsdag gaan we een bod uitbrengen, rond de 900k, maar daar gaat de vraag niet direct over.

Stel dat we het huis krijgen, dan is het momenteel prima om in te wonen. Maar het idee zou zijn om na ongeveer een jaar, als we een beter idee hebben wat prioriteit heeft, te gaan verbouwen. Dit zou gaan om de badkamer te vernieuwen op de 1e verdieping, mogelijk muur doorbreken in de woonkamer (afhankelijk van kosten/verbetering woonplezier), keuken vervangen. Daarnaast sterk de wens om te verduurzamen, dus isolatie verbeteren, glas vervangen, zonnepanelen plaatsen, vloerverwarming in ieder geval beneden aanleggen en eventuel meer maatregelen. Dit alles op basis van een professioneel advies.

Omdat we nu nog niet helemaal scherp hebben wat we precies willen, vind ik het lastig om het meteen in de komende taxatie mee te nemen, om zo een bouwdepot af te sluiten. Tevens weten we naturlijk nog niet wat ons huidige huis opbrengt. Lang verhaal kort, ik zie door de vele variabelen het bos niet goed meer.

Nu had ik als oplossing bedacht om initieel geen bouwdepot aan te vragen, maar puur de aankoop te financieren (wel de hypotheek voor een hoger bedrag inschrijven bij de notaris). Om dan vervolgens, als we de plannen scherp hebben, de overwaarde en een dan extra af te sluiten verbouwingshypotheek te gebruiken voor de verbouwing.

Het nadeel is natuurlijk de iets hogere kosten door de gevolgen op de HRA van de eigenwoningreserve, de extra taxatie en kosten afsluiten van het extra hypotheek deel (gebruikmakend van ophogen hypotheek zonder advies).

Maak ik een denkfout door op deze manier wat meer zekerheid in te bouwen t.o.v. enigzins gehaast meteen een bouwdepot af te sluiten in de komende aanvraag?

Alvast bedankt voor jullie meningen!

[dimi_v]

Wat is je zorg mbt het nu al afsluiten van een bouwdepot? Geen goede onderbouwing van waardevermeerdering? Dan wordt vanzelf afgewezen en komt je plan B automatisch t.z.t. in werking 🙃

Mijn ervaring is dat allemaal niet zo nauw komt. Taxateurs zijn ook vaak in de meewerkende modus, budget voor keuken, badkamer, woonkamer, tuin ligt bij hypotheekverstrekker al helemaal niet in beton gegoten. En een depot kun je verlengen dus het hoeft niet binnen een jaar af te zijn.

Ik zou het gewoon proberen, dan is het maar rond, kun je aan de slag als je plannen hebt en scheelt een paar k extra kosten.

[chrisborst]

@Bobermo
Om te beginnen mag je vaak bovenop de woningwaarde nog extra geld lenen voor verduurzaming, vaak ook tegen een lagere rente dan een bouwdepot. Dus zou dat sowieso aanvragen.

Daarnaast mag je een bouwdepot elk moment aflossen/afsluiten, dus het goedkoopste is om direct een bouwdepot af te sluiten, rustig over je verbouwing nadenken en dan de keuze maken. Wil je de verbouwing 2 jaar uitstellen? Prima, bouwdepot opdoeken en klaar.

En volgens mij heb je al genoeg nagedacht om een taxateur een idee te geven wat het gaat opbrengen.

[Bobermo]

Dank voor jullie reacties! Ga er nog even goed over nadenken en bespreken met hypotheekadviseur.

Aanvullend verwacht ik 1 januari nog een loonstijging van ruim 6k op jaar basis, wat de ruimte om te verbouwen (op basis inkomen) ook weer verhoogd, maar er kan nu nog niet mee gerekend worden. Kosten voor ophogen vallen ook wel te overzien, 600 voor ophoging zonder advies en rond de 600 voor taxatie.

Andere kant is natuurlijk het risico dat de rente omhoog kan gaan komend jaar.

Maarja eerst maar eens zien of we het huis morgen binnen kunnen hengelen:)

[ Voor 14% gewijzigd door Bobermo op 21-04-2025 15:59 ]

[FreakNL]

My two cents;

De maatregelen die je noemt kun je toch gewoon zo aftikken?

Ik zie niet in waarom je met zo’n hoog inkomen (blijkbaar) zou moeten gaan lenen voor zonnepanelen, vloerverwarming en isolatie…

[ Voor 4% gewijzigd door FreakNL op 21-04-2025 17:13 ]

[Bobermo]

FreakNL schreef op maandag 21 april 2025 @ 17:13:
My two cents;

De maatregelen die je noemt kun je toch gewoon zo aftikken?

Ik zie niet in waarom je met zo’n hoog inkomen (blijkbaar) zou moeten gaan lenen voor zonnepanelen, vloerverwarming en isolatie…

Ik heb nu 50k spaargeld, woon in een zeer comfortabel huis met A label. Inderdaad een goed inkomen, maar ik leg niet zomaar ff in 2 jaar 150k+ op tafel om dit allemaal te doen..

[FreakNL]

Het hoeft toch ook niet allemaal tegelijk?

Voel je je comfortabel om straks tegen een miljoen aan schuld te hebben? Dan gewoon doen. Ik zou een ander pad bewandelen want geld lenen blijft geld kosten. Maar dat is echt my 2 cents en ook IMO. Er is geen goed of fout en het is niet zwart-wit.

50k spaargeld vind ik trouwens peanuts als je een huis hebt van 800k. We gaan praten vanaf 100k

[Bobermo]

FreakNL schreef op maandag 21 april 2025 @ 19:12:
Het hoeft toch ook niet allemaal tegelijk?

Voel je je comfortabel om straks tegen een miljoen aan schuld te hebben? Dan gewoon doen. Ik zou een ander pad bewandelen want geld lenen blijft geld kosten. Maar dat is echt my 2 cents en ook IMO. Er is geen goed of fout en het is niet zwart-wit.

50k spaargeld vind ik trouwens peanuts als je een huis hebt van 800k. We gaan praten vanaf 100k

Om eerlijk te zijn voel ik me daar best comfortabel bij, zit in principe ook een huis als onderpand aan vast en ook inkomen is stabiel.

Nu ga je me helemaal voor gek verklaren, maar het gaat om een rijtjeshuis in de randstad

50k spaargeld is ook peanuts, vandaar dat ik daar zo min mogelijk van wil gebruiken, dus op dat vlak zijn we het zeker eens!

Ik waardeer je input zeker, dus dank daarvoor!

[Sport_Life]

Hoe groot is die nieuwe woning want als het om ruim 200m2 of meer gaat met meerdere badkamers dan kan ik uit eigen ervaring vertellen dat 150k bouwbudget vrij krap is , tenzij je veel zelf gaat doen of je kiest voor goedkope materialen.

Tweede punt dat ik wil maken is dat 900-950k hypotheek lening, zelfs met een groot deel lage rente echt behoorlijk fors is. (90-95% ITV). Dat je onderpand meer waard is is leuk op papier (en voor de bank), maar dat verlaagt je maandlasten niet. Ik zou daar nog eens heel goed over nadenken. De meeste mensen die dergelijke woningen kopen hebben 4-5 ton overwaarde.

Ontopic dan: ik zou meteen een bouwdepot nemen , bouwkosten worden waarschijnlijk alleen maar duurder en je loopt een risico dat de rente stijgt.
Verder wil je waarschijnlijk zo snel mogelijk starten met de verbouwing omdat je je toch snel gaat irriteren aan de oude badkamer/keuken/enz.

[ Voor 14% gewijzigd door Sport_Life op 21-04-2025 23:48 ]

[Bobermo]

Sport_Life schreef op maandag 21 april 2025 @ 23:46:
Hoe groot is die nieuwe woning want als het om ruim 200m2 of meer gaat met meerdere badkamers dan kan ik uit eigen ervaring vertellen dat 150k bouwbudget vrij krap is , tenzij je veel zelf gaat doen of je kiest voor goedkope materialen.

Tweede punt dat ik wil maken is dat 900-950k hypotheek lening, zelfs met een groot deel lage rente echt behoorlijk fors is. (90-95% ITV). Dat je onderpand meer waard is is leuk op papier (en voor de bank), maar dat verlaagt je maandlasten niet. Ik zou daar nog eens heel goed over nadenken. De meeste mensen die dergelijke woningen kopen hebben 4-5 ton overwaarde.

Ontopic dan: ik zou meteen een bouwdepot nemen , bouwkosten worden waarschijnlijk alleen maar duurder en je loopt een risico dat de rente stijgt.
Verder wil je waarschijnlijk zo snel mogelijk starten met de verbouwing omdat je je toch snel gaat irriteren aan de oude badkamer/keuken/enz.

Gaat om 150m2, is inderdaad krap, maar ook zeker niet van plan hele huis te doen. Vandaar eerst liever eens kijken wat prioriteit heeft.

Zeker een forse lening, maar netto hyptoheeklasten zouden na verbouwing op ongeveer 29% uitkomen, daarna dalend vanwege inkomenstijging.

Dank voor alle inzichten, stof tot nadenken:)