Vragen over de "Bijleenregeling"

[TimEasy]

Mijn vriendin en ik zijn helaas in november 2023 uit elkaar gegaan, na een hele hoop touw getrek en drama is er besloten dat ik zou worden uit gekocht en dat zij in het huis kan blijven wonen. Dit is allemaal begin augustus 2024 afgerond.

Ik ben weer bij mijn ouders ingetrokken en had mijzelf voor verschillende nieuw bouw projecten aangemeld.
Twee weken geleden werd ik gebeld door de makelaar dat ik ben uitgeloot voor een nieuw bouw huis.

Volgens de lokale hypotheek adviseur kan ik 250.000 lenen, omdat het een A+++ woning wordt kan ik 30.000 extra lenen, dacht ik.

Deze week heb ik alles in gang gezet rondom de hypotheek en nog even na vraag gedaan of ik recht heb op een starters lening (Nee want ik heb al een huis gekocht ooit, jammer) en de extra 30.000.
Tot mijn teleurstelling zit die 30.000 al bij die 250.000 inbegrepen.
Toen ik na vroeg hoe dat nou zit begon de hypotheek adviseur over de bijleenregeling.

Als ik een hypotheek bereken bij indipender, of de hypotheker kom ik op een veel hoger hypotheek bedrag, maar dat is dus omdat die geen rekening houden met die bijleenregeling.

Nu heb ik zelf ook wat info proberen te vinden over de bijleenregeling, maar ik vind vooral stukken over de partij die in het huis blijft, niet over de uitgekochte partij.

TL;DR
Ik ben uit gekocht na een relatiebreuk, nieuwe hypotheek is lager dan verwacht door de bijleenregeling.

Heeft er iemand ervaring mee, en zou mij wat meer info kunnen geven?

[Fr33z]

ingeloot lijkt me. uitgeloot mag je juist niet meedoen /taalzeikerds

en verder sorry voor het standaard-antwoord: vraag je hypotheekadviesuer hoe het zit.

[Justin]

Had je overwaarde uit de verkoop van je woning? Dat bedrag hoor je in te leggen in je nieuwe hypotheek/woning, dat is de bijleenregeling in een notendop. Leg je dat geld niet in? Dan krijg je er geen hypotheekrenteaftrek over, box3, en dus minder leencapaciteit door hogere maandlasten.

[TimEasy]

Fr33z schreef op maandag 31 maart 2025 @ 17:15:
ingeloot lijkt me. uitgeloot mag je juist niet meedoen /taalzeikerds

Justin schreef op maandag 31 maart 2025 @ 17:15:
Had je overwaarde uit de verkoop van je woning? Dat bedrag hoor je in te leggen in je nieuwe hypotheek/woning, dat is de bijleenregeling in een notendop. Leg je dat geld niet in? Dan krijg je er geen hypotheekrenteaftrek over, box3, en dus minder leencapaciteit door hogere maandlasten.

Het was in die 2,5 jaar wel in waarden gestegen, in het uitkoop bedrag wat ik heb ontvangen zal dan die overwaarde ook wel in zitten?
Ik kreeg ook vooral een error omdat het ook over een hypotheek lening gaat die niet meer bestaat, omdat mijn hypotheek deel is over genomen.

[Fr33z]

Heb je nog wat meer info? hoeveel overwaarde komt er uit het huis dat je ex nu bewoont? hoeveel wil je hypotheken voor je nieuwbouwwoning?

De bijleenregeling is in principe eenvoudig, zie bijv. deze uitleg: https://www.independer.nl...verwaarde/bijleenregeling

jij lijkt wat andere, meer ingewikkelde vragen te hebben. Je situatie na een scheiding is niet standaard en daarom heb je juist een hypotheekadviseur. Die zou je dit haarfijn uit moeten leggen.

[99ruud99]

Hoeveel wil je lenen, hoeveel kan je zelf inleggen, wat is je inkomen
Zo moeilijk is het niet
Bijleenregeling is niet zozeer voor de hoogte van de hypotheek maar voor de hypotheekrenteaftrek van belang... en ja, dat heeft wel weer invloed op je maximale hypotheek.

Als je meer dan 3 jaar geen hypotheek hebt gehad heeft dat invloed op je aftrek

[TimEasy]

Fr33z schreef op maandag 31 maart 2025 @ 17:26:
Heb je nog wat meer info? hoeveel overwaarde komt er uit het huis dat je ex nu bewoont? hoeveel wil je hypotheken voor je nieuwbouwwoning?

De bijleenregeling is in principe eenvoudig, zie bijv. deze uitleg: https://www.independer.nl...verwaarde/bijleenregeling

jij lijkt wat andere, meer ingewikkelde vragen te hebben. Je situatie na een scheiding is niet standaard en daarom heb je juist een hypotheekadviseur. Die zou je dit haarfijn uit moeten leggen.

We hadden het huis gekocht rond de 330, ieder had 20 eigen geld in gelegd, wat precies de waarde was op moment van overdracht vorig jaar augustus weet ik zo niet meer. In het uitkoop bedrag zat ook de inboedel in begrepen.


Ik wou het vooral nu even buiten kantoor uren het een beetje duidelijker voor mijzelf hebben. Ook met de lagere hypotheek dan verwacht kan ik het betalen, alleen is het voor mij wel een bittere pil.

[ Voor 67% gewijzigd door TimEasy op 31-03-2025 17:50 ]

[Aurum]

het is niet heel ingewikkeld.

Stel je bent uitgekocht voor 100k, waarvan 80k van de woning is en 20k inboedel. Dan zal dit ook ergens op papier moeten staan lijkt me.
Dan moet er volgens de bijleenregeling ook 80k weer terug het nieuwe huis in moeten. Stel je hebt 80k uitgegeven aan een nieuwe auto en het niet meer het huis in kan dan krijg je over 80k geen hypotheekrenteaftrek meer. Doordat je dat niet meer krijgt verlaagt de hoeveelheid die je kunt lenen.

Daarbij vraag ik me af of je in de knoei zit met die bijleenregeling of juist met de standaard hypotheekrenteaftrek (HRA) regeling.

Zodra je je eerste hypotheek afsluit gaan voor dat hypotheekbedrag de 30 jaar HRA in. In jou geval ben je gescheiden en neem jij geen hypotheek mee (wat sowieso niet kan als je zou veranderen van hypotheekverstrekker) maar je hebt wel ooit al x aantal jaar HRA genoten over je originele hypotheekbedrag.

Voorbeeld:

jullie hebben in 2013 200k hypotheek genomen voor het huis. jullie zijn in 2023 gescheiden. Dan heb je 10 jaar HRA genoten over deze 200k hypotheek. Je gaat in 2025 een nieuwe woning kopen en je wilt weer 200k hypotheek nemen. Dan krijg jij over een looptijd van 30 jaar nog maar 20 jaar HRA.
Omdat je minder HRA krijgt, nog maar 20 jaar ipv 30 gaat je leen capaciteit naar beneden.

stel je zou 300k lenen in het bovenstaande geval dan krijg je over deze 200k maar 20 jaar HRA maar over de "nieuwe" 100k wel nog 30 jaar HRA.

Ik denk eerder dat bovenstaande je in combinatie met je uitkoopbedrag je nekt.

[VidaR-9]

HRA heeft ansich geen impact op je maximale hypotheek. Er wordt naar de brutomaandlast van je hypotheek gekeken.

Wat wel impact kan hebben is dat voor leningdelen waar je HRA op wilt behouden de looptijd maar maximaal 30 jaar mag zijn. Dus als je een 100k leningdeel in 20 ipv 30 jaar moet aflossen wordt je maandbedrag hoger (max te lenen hypotheek dus lager).

[ Voor 5% gewijzigd door VidaR-9 op 31-03-2025 21:01 ]

[Fr33z]

voor zoiets groots heb je weinig concreetheid over de getallen. Ik zou een papiertje pakken en dinge .opschrijven/uitzoeken want je kunt echt wat meer helderheid gebruiken voordat je zoveel geld ergens in steekt. maakt ook adviseren via een forum makkelijker

[de Peer]

VidaR-9 schreef op maandag 31 maart 2025 @ 20:54:
HRA heeft ansich geen impact op je maximale hypotheek. Er wordt naar de brutomaandlast van je hypotheek gekeken.

Dit is onjuist. Er wordt naar netto gekeken.
Ontvang je (over een deel) geen hra dan kun je minder lenen.

https://dehypotheeksite.n...je-maximale-hypotheek.php

[ Voor 15% gewijzigd door de Peer op 31-03-2025 22:47 ]

[de Peer]

Jij hebt helemaal geen last van de bijleenregeling als je het geld van de verkoop gewoon inbrengt in je nieuwe woning.

Of heb je het geld niet meer doordat je het aan iets anders hebt uitgegeven?

Die 30.000 extra lenen heeft ook niets met de bijleenregeling te maken. Maar blijkbaar zat die 30.000 al verwerkt in de berekening van je adviseur. Dat kan natuurlijk gewoon. Je kon dus 220.000 lenen plus 30.000

Het effect van de bijleenregeling op je Max leenbedrag is overigens maar heel klein, dus dit verhaal klopt ook niet.

Wat wel invloed heeft op je max leenbedrag is het feit dat jij een doorstromer bent. Dus stel dat jij 5 jaar lang een hypotheek hebt gehad, en je sluit nu een nieuwe hypotheek af, dan moet een deel van die hypotheek in 25 jaar afgelost worden (in plaats van 30 jaar) en dat maakt het verschil!

[ Voor 68% gewijzigd door de Peer op 31-03-2025 23:10 ]

[de Peer]

99ruud99 schreef op maandag 31 maart 2025 @ 17:27:


Als je meer dan 3 jaar geen hypotheek hebt gehad heeft dat invloed op je aftrek

Een positieve invloed wel te verstaan. Want dan vervalt de bijleenregeling.

[VidaR-9]

de Peer schreef op maandag 31 maart 2025 @ 22:45:
[...]

Dit is onjuist. Er wordt naar netto gekeken.
Ontvang je (over een deel) geen hra dan kun je minder lenen.

https://dehypotheeksite.n...je-maximale-hypotheek.php

Er wordt bij toetsing naar bruto gekeken. Wel gelden er voor leningdelen waar geen HRA over wordt ontvangen lagere financieringslast percentages; dus op die manier heeft wel/geen HRA wel impact op je maximale leencapaciteit inderdaad. Wat precies die impact is en of dat op hetzelfde neerkomt als verschil in netto last - geen idee.

https://wetten.overheid.nl/BWBR0032503/2025-01-01

Blijft onverlet dat als TS reeds 10 jaar HRA heeft genoten de looptijd van dat lening deel nog maar 20 jaar loopt, met dus hogere maandlasten dan een eenvoudige online tool in eerste instantie uitrekent. Die gaan gewoon van 30 jaar looptijd uit voor de gehele hypotheek. Dat hakt er best in (zoals jij ook al aangeeft).

[ Voor 3% gewijzigd door VidaR-9 op 01-04-2025 03:39 ]

[Immutable]

Ik weet niks van een bijleenregeling. Maar als je ingeloot bent voor een A+++ woning zou ik alles op alles zetten om dit rond te krijgen. (serieus)

[Chaki]

de Peer schreef op maandag 31 maart 2025 @ 22:49:

Wat wel invloed heeft op je max leenbedrag is het feit dat jij een doorstromer bent. Dus stel dat jij 5 jaar lang een hypotheek hebt gehad, en je sluit nu een nieuwe hypotheek af, dan moet een deel van die hypotheek in 25 jaar afgelost worden (in plaats van 30 jaar)

Hoe kom je daar nu bij? Ik ben al 2 keer doorgestroomd: hypotheek meegenomen, extra hypotheek 30 jaar

[de Peer]

Chaki schreef op woensdag 2 april 2025 @ 10:08:
[...]


Hoe kom je daar nu bij? Ik ben al 2 keer doorgestroomd: hypotheek meegenomen, extra hypotheek 30 jaar

Het mag alleen met hypotheken die onder het overgangsrecht vallen, dus voor April 2013 (meen ik) afgesloten.

Voor het 'extra' gedeelte mag je uiteraard weer 30 jaar afsluiten, maar dat is op TS niet van toepassing. Hij heeft geen 'extra' maar gaat zijn oude hypotheekdeel verder aflossen volgens het verplichte aflossingsschema. Zijn hypotheek gaat dus geen looptijd van 30 jaar hebben.

[ Voor 30% gewijzigd door de Peer op 02-04-2025 10:12 ]

[Chaki]

de Peer schreef op woensdag 2 april 2025 @ 10:10:
[...]

Het mag alleen met hypotheken die onder het overgangsrecht vallen, dus voor April 2013 (meen ik) afgesloten.

Voor het 'extra' gedeelte mag je uiteraard weer 30 jaar afsluiten, maar dat is op TS niet van toepassing. Hij heeft geen 'extra' maar gaat zijn oude hypotheekdeel verder aflossen volgens het verplichte aflossingsschema

Hypotheek 1 is in 2019 afgesloten

[de Peer]

Chaki schreef op woensdag 2 april 2025 @ 10:12:
[...]


Hypotheek 1 is in 2019 afgesloten

Dan zou ik terug gaan naar je adviseur, dit is niet toegestaan als je hypotheekrenteaftrek wilt behouden.

[ Voor 8% gewijzigd door de Peer op 02-04-2025 10:13 ]

[antidote]

De looptijd van de hypotheek kan 30 jaar zijn, maar de periode dat de rente aftrekbaar is kan een aantal jaar daarvoor al ophouden.

[de Peer]

antidote schreef op woensdag 2 april 2025 @ 10:18:
De looptijd van de hypotheek kan 30 jaar zijn, maar de periode dat de rente aftrekbaar is kan een aantal jaar daarvoor al ophouden.

Nee. Als je na 2013 een hypotheek hebt afgesloten dan moet je die hypotheek aflossen binnen 30 jaar volgens het aflosschema, om HRA te behouden. Dus ook bij doorstromen kun je dan niet 'opnieuw' 30 jaar looptijd nemen, want dan vervalt je HRA.

Wat jij zegt kan wel als je onder het overgangsrecht valt.

[ Voor 9% gewijzigd door de Peer op 02-04-2025 10:22 ]

[TimEasy]

de Peer schreef op maandag 31 maart 2025 @ 22:49:
Jij hebt helemaal geen last van de bijleenregeling als je het geld van de verkoop gewoon inbrengt in je nieuwe woning.

Of heb je het geld niet meer doordat je het aan iets anders hebt uitgegeven?

Die 30.000 extra lenen heeft ook niets met de bijleenregeling te maken. Maar blijkbaar zat die 30.000 al verwerkt in de berekening van je adviseur. Dat kan natuurlijk gewoon. Je kon dus 220.000 lenen plus 30.000

Het effect van de bijleenregeling op je Max leenbedrag is overigens maar heel klein, dus dit verhaal klopt ook niet.

Wat wel invloed heeft op je max leenbedrag is het feit dat jij een doorstromer bent. Dus stel dat jij 5 jaar lang een hypotheek hebt gehad, en je sluit nu een nieuwe hypotheek af, dan moet een deel van die hypotheek in 25 jaar afgelost worden (in plaats van 30 jaar) en dat maakt het verschil!

Dit komt een heel eind overeen met wat de adviseur zei, ook dat die 30.000 al in de 250.000 verwerkt zat en het doorstromen.

Ik had niet meer zoveel verkeer in dit topic verwacht, excuus voor het niet reageren.
Ik ga het huis sowieso kopen , dat is momenteel ook mijn enige kans om weer op de woning markt te komen. Bedankt voor het mee denken allen.

[ Voor 9% gewijzigd door TimEasy op 02-04-2025 18:00 ]