Spaargeld en toeslagen

[Hans441]

Mijn vraag
Hallo ,
Mijn vraag is hoe behoud ik mijn toeslagen en wat te doen met mijn spaargeld ?
Ben 68 jaar en gestopt met werken AOW plus een klein pensioen 190,00 euro per maand . Spaargeld plus een erfenis 163000,00 euro , bedoeld als aanvullend pensioen .
Huurtoeslag is 376,00  zorgtoeslag 131,00 .
Mvg  Hans

[99ruud99]

Welke toeslagen raak je kwijt als je een eigen vermogen hebt?
Enige oplossing is uitgeven... Maar dan is meer dan 100k uitgeven geloof ik...

Huurtoeslag max 37k eigen vermogen
Zorgtoeslag 141k
AOW hangt niet af van spaargeld
Pensioen ook niet.

Dus zorgtoeslag betekend dat je 25k moet spenderen, huurtoeslag krijg je lang niet.

[ Voor 42% gewijzigd door 99ruud99 op 11-03-2025 20:51 ]

[Homer-Simpson]

@Hans441 waarom heb je steun van de belastingbetalers nodig als je 163k op de bank hebt staan?

[P_de_B]

Met dit vermogen heb je geen recht op huur- en zorgtoeslag: https://www.belastingdien...k-hebben-voor-zorgtoeslag

Er zijn dus geen legale manieren om deze toeslagen te houden.

[Homer-Simpson]

Ik weet niet of je van je spaargeld een pensioenproduct kunt kopen waardoor je vermogen verminderd en je inkomen hoger wordt. Dat lijkt me het enige legale wat mogelijk werkt. Maar gezien je vermogen vind ik het abject om toeslagen te willen ontvangen.

[oohh]

Je hebt als alleenstaande geen recht op zorgtoeslag als je meer dan 141.8k aan eigen vermogen hebt.

https://www.belastingdien...maal-vermogen-zorgtoeslag


Voor huurtoeslag mag je maar 37k aan eigen vermogen hebben.

https://www.belastingdien...maal-vermogen-huurtoeslag


Je moet dus uitgeven om in aanmerking te komen voor toeslagen. Vervelend, maar toeslagen zijn alleen voor mensen met een laag inkomen én weinig vermogen.

[RaZ]

Spaargeld als aanvullende pensioen gebruiken doe je al, dus zijn de toeslagen niet nodig

[Hans441]

Het spaargeld is bedoelt als aanvullend pensioen .

[Hans441]

Dus ik moet de toeslagen stop zetten

[Electromonkey]

Hans441 schreef op dinsdag 11 maart 2025 @ 20:47:
Mijn vraag
Hallo ,
Mijn vraag is hoe behoud ik mijn toeslagen en wat te doen met mijn spaargeld ?
Ben 68 jaar en gestopt met werken AOW plus een klein pensioen 190,00 euro per maand . Spaargeld plus een erfenis 163000,00 euro , bedoeld als aanvullend pensioen .
Huurtoeslag is 376,00  zorgtoeslag 131,00 .
Mvg  Hans

Zsm stopzetten en terugbetalen. Daarbij hoop ik dat je dit de afgelopen jaren niet hebt gehad…kan hard oplopen want alles moet terug naar de belastingdienst.

[GioStyle]

Electromonkey schreef op dinsdag 11 maart 2025 @ 20:56:
[...]


Zsm stopzetten en terugbetalen. Daarbij hoop ik dat je dit de afgelopen jaren niet hebt gehad…kan hard oplopen want alles moet terug naar de belastingdienst.

Hij heeft 163k klaar staan, dus dat moet geen probleem zijn.

[P_de_B]

Hans441 schreef op dinsdag 11 maart 2025 @ 20:54:
Het spaargeld is bedoelt als aanvullend pensioen .

Dus heb je geen toeslagen nodig.

[99ruud99]

Hans441 schreef op dinsdag 11 maart 2025 @ 20:56:
Dus ik moet de toeslagen stop zetten

Klopt, anders moet je straks alles terug betalen in 1 keer.

[Hans441]

Dan ga ik ze stoppen.
Jammer , aangezien ik heel weinig pensioen heb opgebouwd ( zzp-er) dacht ik aan extra pensioen opbouwen bv. lijfrentes enz.
Moet ik mijn spaargeld ergens elders stallen , zit bij de abn amro

[ID-College]

Hans441 schreef op dinsdag 11 maart 2025 @ 21:09:
Dan ga ik ze stoppen.
Jammer , aangezien ik heel weinig pensioen heb opgebouwd ( zzp-er) dacht ik aan extra pensioen opbouwen bv. lijfrentes enz.
Moet ik mijn spaargeld ergens elders stallen , zit bij de abn amro

Je kan het toch in lijfrente stoppen? Dan is t weg als eigen vermogen (en dus toeslagen) en dan direct laten uitkeren? Is dan wel belast uiteraard, maar je inleg is ook aftrekbare (met een beperkt inkomen dus wellicht niet superinterssant; had je dan in stapjes moeten doen de afgelopen +/- 10 jaar)

[Hans441]

Ok
Iedereen Dank

[Wilke]

Homer-Simpson schreef op dinsdag 11 maart 2025 @ 20:50:
@Hans441 waarom heb je steun van de belastingbetalers nodig als je 163k op de bank hebt staan?

Omdat 163k wellicht niet genoeg is om de rest van je leven mee rond te komen. In een doorsnee middelloon pensioenvoorziening als je je hele leven hebt gewerkt zou bij een modaal salaris een fors hoger bedrag hebben gezeten.

Desalniettemin kun je met de huidige levensverwachting zo'n €1000/maand ervan uitgeven om met nul te eindigen. Als dat met AOW en klein stukje pensioen dan lukt, mooi.

Zo niet, als je het gewoon langzaam in dat tempo opmaakt kom je vanzelf wel weer in aanmerking voor die toeslagen, en gaat het dan dus minder snel op voor het geval je toch heel oud zou mogen worden.

Klinkt als een situatie waarin het Nederlandse stelsel wel aardig OK werkt, denk ik?

[CornermanNL]

Toch wel nieuwsgierig wat voor werk je als zzp’er gedaan hebt, voor welk tarief en hoe lang. Of er was geen ruimte in het tarief voor het opbouwen van een pensioenpot of de tijd was tekort. Of het is vergeten.

Kan leerzaam zijn voor anderen in het zzp wereldje. Misschien is loondienst zo slecht nog niet?

Ik voorzie overigens veel problemen komende jaren met zzp’ers en pensioen tekorten.

[Wilke]

ID-College schreef op dinsdag 11 maart 2025 @ 21:15:
Je kan het toch in lijfrente stoppen? Dan is t weg als eigen vermogen (en dus toeslagen) en dan direct laten uitkeren? Is dan wel belast uiteraard, maar je inleg is ook aftrekbare (met een beperkt inkomen dus wellicht niet superinterssant; had je dan in stapjes moeten doen de afgelopen +/- 10 jaar)

Klopt, in principe, denk ik.

Alleen hoe het zit om daar nog mee te beginnen op je 68e, daarvoor zou ik dan toch echt eens met een financieel adviseur praten. Normaal begin je dan namelijk met het "uitbetalen" deel van zo'n constructie.

Dus, dan wordt het de regeltjes ernaast leggen om te kijken wat er kan, mag, en wenselijk is (voor jou). Precies omdat het niet de standaard situatie is zou ik dat dan minder snel aan internet-adviezen overlaten.

Het is waarschijnlijk wel een keer de €1-2k waard om je hier door een adviseur fatsoenlijk over te laten voorlichten, TS. De kans dat je dat advies wel terugverdient is groot.

[Homer-Simpson]

Wilke schreef op dinsdag 11 maart 2025 @ 21:22:
[...]


Omdat 163k wellicht niet genoeg is om de rest van je leven mee rond te komen. In een doorsnee middelloon pensioenvoorziening als je je hele leven hebt gewerkt zou bij een modaal salaris een fors hoger bedrag hebben gezeten.

Desalniettemin kun je met de huidige levensverwachting zo'n €1000/maand ervan uitgeven om met nul te eindigen. Als dat met AOW en klein stukje pensioen dan lukt, mooi.

Zo niet, als je het gewoon langzaam in dat tempo opmaakt kom je vanzelf wel weer in aanmerking voor die toeslagen, en gaat het dan dus minder snel op voor het geval je toch heel oud zou mogen worden.

Klinkt als een situatie waarin het Nederlandse stelsel wel aardig OK werkt, denk ik?

Het systeem geeft dus geen toeslagen in de huidige situatie. Dat is wat mij betreft prima. Tegen die tijd dat het geld onder de vermogensgrens is gezakt kan er weer toeslag aangevraagd worden.
Hoogstens jammer dat mensen die hun geld snel uitgeven dan eerder recht hebben op (meer) toeslag maar dat is nou eenmaal zo.

[ID-College]

Wilke schreef op dinsdag 11 maart 2025 @ 21:28:
[...]


Klopt, in principe, denk ik.

Alleen hoe het zit om daar nog mee te beginnen op je 68e, daarvoor zou ik dan toch echt eens met een financieel adviseur praten. Normaal begin je dan namelijk met het "uitbetalen" deel van zo'n constructie.

Dus, dan wordt het de regeltjes ernaast leggen om te kijken wat er kan, mag, en wenselijk is (voor jou). Precies omdat het niet de standaard situatie is zou ik dat dan minder snel aan internet-adviezen overlaten.

Het is waarschijnlijk wel een keer de €1-2k waard om je hier door een adviseur fatsoenlijk over te laten voorlichten, TS. De kans dat je dat advies wel terugverdient is groot.

Lijfrente valt buiten box 3.. je kan t laten uitkeren wanneer je zelf wilt. Tis aftrekbaar bij inleggen, maar moet je wel inkomen hebben om het vanaf te trekken. Daarnaast is t gemaximaliseerd maar wel flink verhoogd sinds vorig 2023 (meen ik).

Ik zou daar naar kijken maar je geld zit wel vast.. uit laten keren moet je naar kijken, maar ik denk dat die route wel interessant is. Je bent alleen een beetje laat, het was veel voordeliger geweest als je hiermee was gestart toen je werkte als zzp'er. Daar is t namelijk exact voor bedoeld (sinds de FOR is afgeschaft)

[Wilke]

CornermanNL schreef op dinsdag 11 maart 2025 @ 21:28:
Toch wel nieuwsgierig wat voor werk je als zzp’er gedaan hebt, voor welk tarief en hoe lang. Of er was geen ruimte in het tarief voor het opbouwen van een pensioenpot of de tijd was tekort. Of het is vergeten.

Kan leerzaam zijn voor anderen in het zzp wereldje. Misschien is loondienst zo slecht nog niet?

Ik voorzie overigens veel problemen komende jaren met zzp’ers en pensioen tekorten.

Dit inderdaad. Ik zie ook verschillende reacties hier in de trant van, ja, als je zoveel geld hebt dan moet je toch geen staatssteun trekken?

Maar dat doet TS geen recht. Laat me uitleggen waarom.

Heel veel Nederlanders, zeg eens de helft of meer, werken hun hele leven in loondienst en verdienen ongeveer modaal. Dat is nu 45k bruto per jaar.

Als ze een CAO hebben met een redelijke pensioenregeling, mikt die er op dat je 70% van dat salaris als pensioen krijgt, dus zo'n 32k/jaar bruto. Nu krijg je zo'n 18k daarvan als AOW, de rest komt dus uit je eigen pensioenregeling, dus 14k per jaar bruto, grofweg. Dat komt toevallig redelijk goed overeen met de €1k/maand die ik uitrekende dat TS uit zou kunnen geven.

TS heeft dat deel echter niet in een pensioen, maar heeft dus wel ongeveer dat bedrag netto zelf gespaard. Dat is natuurlijk 100x beter dan geen pensioen, maar fiscaal is het minder handig dan wat 2/3 van de Nederlanders met een CAO "als vanzelf" in de schoot geworpen krijgt.

Als hij die 160k niet op de bank had, maar in een pensioen, bijvoorbeeld als ZZP'er via Brand New Day of vergelijkbare partij, had hij nu geen belast box 3 vermogen, en geen problemen met toeslagen vanwege vermogen.

Dus de reacties in de trant "ja, maar je hebt dat geld van de belastingbetaler toch ook helemaal niet nodig" - nou, het merendeel van de Nederlanders die het ZZP pad niet volgde in een verder vergelijkbare situatie qua bedragen, heeft dat dus wel. Dus, als we mensen gelijk proberen te behandelen, heeft TS daar net zo veel recht op.

Mijn constatering is dus, TS heeft dit door onwetendheid minder handig geregeld dan voor de meeste Nederlanders ala vanzelf gebeurt, en daarom mijn advies om beter laat dan nooit eens met een financieel adviseur om tafel te gaan.

[BastaRhymez]

Ik heb hier twee gemengde meningen over...

Enerzijds:
Waarom heb je geen pensioen opgebouwd cq. je verdiept in hoe je de oude dag wilt invullen?
Als zzp'er heb je vaak een hoger gemiddeld loon dan iemand in dienst, maar moet je dus ook voor je oude dag zorgen.
Iets waar ik mij de komende jaren wel druk over maak / ga maken, aangezien je ziet dat er steeds meer zzp'ers zijn en onvoldoende nadenken over de oude dag. Tegen de tijd dat deze groep mensen massaal stoppen met werken, is het aow onvoldoende om van rond te komen en houden ze allemaal hun hand op (want kijk ons het eens slecht hebben).

Anderzijds:
TS heeft gewoon een buffer opgebouwd en wordt nu "afgestrafd" omdat hij deze heeft. Had hij alles uitgegeven, dan was er geen vuiltje aan de lucht om zijn hand op te houden...

Van beide vind ik iets, maar ergens is het natuurlijk ook allemaal super krom geregeld. Ondanks dat iedereen gelijk is, zijn we dat toch weer niet... Iemand die meer verdiend, moet meer (belasting) betalen. Iemand die vermogen heeft opgebouwd (door andere dingen niet te doen) wordt gekort op uitkeringen.
Tuurlijk is het niet allemaal zwart wit, maar ergens is het ook wel weer krom hoe zaken geregeld zijn. Ondanks dat het bijna een gemeengoed is dat dit zo is. Totdat je bij de supermarkt langs gaat en op basis van je inkomen wordt bepaald wat de prijs van je boodschappen is. Dat is dan weer not done. Maar met toeslagen vinden we dat wel de normaalste zaak van de wereld...

Tip aan TS: Vermogen verminderen (door bijv. in een lijfrente te stoppen t.b.v. pensioenuitkering) als dat nog kan. Zorgen dat je minimaal vermogen hebt, maar wel voldoende cash flow om rond te komen. Dan heb je "recht" op allerlei zaken.

[AndosH]

Nog als aanvulling op wat hier al gezegd werd:

de peildatum van het vermogen is 1 januari. Dus als het toen op gewone spaarrekeningen e.d. stond dan heb je voor 2025 geen recht op toeslag. Het geld nu alsnog uit box 3 halen heeft dan geen zin meer, hooguit voor 2026.

En @Hans441 je hebt het over spaargeld voor aanvullend pensioen, dus voor de zekerheid: staat het geld op bankspaarrekeningen/lijfrenterekeningen of zoiets? Dat geld telt niet mee in box 3 en dus niet voor de zorgtoeslag.

[CornermanNL]

We komen nu op exact de redenen waarom het voor veel mensen gewoon fijn is dat veel dingen collectief geregeld zijn.

Een grote spaarpot met cash op een spaarrekening is op allerlei momenten niet wat je wil, alleen voor korte termijn doelen en als buffer is het handig.

Pensioen is uitgesteld inkomen, en geen vermogen. Om een pensioenpot te bouwen heb je zeg maar 30 jaar nodig. 30 jaar lang beleg je en dan gaat je uitgestelde inkomen over de rest van je leven uitbetaald worden.

Daarover gaat inkomsten belasting en geen vermogensbelasting.

Dat is een aspect, om de pot groot genoeg te laten zijn moet je beleggen in een categorie die de meeste kans maakt om de inflatie bij te houden. Zodat je een goed inkomen kan laten uitkeren.

Je kan sparen, heeft als grootste nadeel dat het de inflatie meestal niet bijhoudt en je dus een hoge kans hebt op een laag pensioen. Je kan beleggen in aandelen, over die periode wordt de kans hoger dat je de inflatie bijhoudt of verslaat en je een beter inkomen eruit kan halen.

Nu de mens, we zijn risico mijdend en zoeken zekerheid. Terwijl in onze wereld onzekerheid de enige constante is. Heel veel mensen beleggen alleen (dit doe ik bewust omdat sparen ook beleggen is) door geld op een spaarrekening te zetten. Dat biedt zekerheid want aandelen zijn eng.

Probleem hierbij is dat de kans op een goed of afdoende pensioen vrij laag is. Maar het “voelt” zeker.

Als je dan zegt dat pensioen fondsen heel veel aandelen hebben en ze dus ook echt wel beleggen in aandelen dan wordt het vaak al wazig bij de meesten. Je ziet het hier ook in de diverse spaar en beleggingstopics. Geen besef van de echte risico’s en de kansen op uitkomsten.

Het zijn namelijk altijd beslissingen waar een kansberekening aan ten grondslag ligt. En daar zijn veel mensen heel slecht in.

Vraag je dan of iemand wel even zijn pensioen goed regelt en en passent dat ook ieder jaar netjes bijhoudt qua tarieven, mix en niet een of ander veel te duur zzp pensioen product aanschaft wat vooral rendement kost?

Voor de meesten niet te doen, ook al omdat de periode niet te overzien is.

[kruimel0]

Wilke schreef op woensdag 12 maart 2025 @ 09:09:
[...]


... het merendeel van de Nederlanders die het ZZP pad niet volgde in een verder vergelijkbare situatie qua bedragen, heeft dat dus wel. Dus, als we mensen gelijk proberen te behandelen, heeft TS daar net zo veel recht op.

Nee. Het merendeel van de Nederlanders heeft recht op een uitkering die qua bedrag net zo hoog gaat zijn. Als TS vroegtijdig komt te overlijden, gaat zijn geld naar zijn kinderen/partner - bij een AOW is dat niet. TS kan met zijn spaargeld nu een huis in Spanje kopen - met een AOW heb je dat recht en die vrijheid niet.

AOW en eigen vermogen zijn zeer zeker niet gelijkwaardig aan elkaar, ze hebben ieder hun voor- en nadelen. Ze moeten dus ook niet gelijk behandeld worden.

[GroteVoet459]

Hans441 schreef op dinsdag 11 maart 2025 @ 21:09:
Moet ik mijn spaargeld ergens elders stallen , zit bij de abn amro

Dat zou ik sowieso doen, om 2 redenen:

1. Het DGS (Deposito Garantie Stelsel) dekt maar €100K.
   Gaat ABN failliet (zal dan wel weer gered worden, maar toch) dan raak je mogelijk €63K kwijt.
2. De spaarrente bij de ABN is gewoon te laag.
   Kijk eens in Het spaartopic - Deel 4 voor betere opties. Zo kun je met jouw huidige pot aan spaarcenten elke maand meer dan €100 extra rente ontvangen en zo het kwijtraken van die toeslagen gedeeltelijk goedmaken.

[barbarbar]

Ik zou een financieel adviseur / pensioen adviseur vragen hier een advies voor te maken. In uw situatie zou ik met een groot deel een lijfrente aanschaffen. Als je een uitkering tot aan je dood neemt (je geld is daarna weg, geen erfenis), kun je op je 68ste richting de 7% uitkering verwachten jaarlijks. Dus stel je koopt voor 140k een lijfrente, krijg je jaarlijks bijna 10k uitgekeerd, of ~€ 800,- per maand. Je moet met een adviseur gaan praten of dat wenselijk is, vermoedelijk speelt er (financieel) meer dan je nu weet/vertelt. Ook speelt je eigen wensen en verwachtingen mee. Wellicht kun je beter de komende paar jaar het geld goed gebruiken voor activiteiten of spullen, en daarna terugvallen op de toeslagen zodra je door je geld heen bent.

Ben je nu fit en wil je nog heel veel doen wat geld kost: geld komende 10 jaar gebruiken om ruim van te leven.
Denk je 100 te worden in goede gezondheid: Levenslange lijfrente uitkering en nog 30 jaar lang genieten.

[Ivow85]

Wilke schreef op woensdag 12 maart 2025 @ 09:09:
[...]


Als hij die 160k niet op de bank had, maar in een pensioen, bijvoorbeeld als ZZP'er via Brand New Day of vergelijkbare partij, had hij nu geen belast box 3 vermogen, en geen problemen met toeslagen vanwege vermogen.

Als hij die 160k die nu netto gespaard is bruto in een pensioen had gestopt, was het pensioen vermogen nu nog een stuk hoger geweest.

Daarnaast zou de uitbetaling van dat pensioen het huidige inkomen behoorlijk verhogen, waardoor er mogelijk/waarschijnlijk ook geen recht zou zijn op de (volledige) toeslagen die TS op basis van het huidige inkomen (maar zonder vermogen) zou kunnen krijgen. Het geld verhuist dan immers simpelweg van box 3 naar box 1 met bijbehorende gevolgen.
Als het gespaarde bedrag fiscaal gunstig in een pensioenregeling was gestort, dan zou het bruto pensioeninkomen van TS jaarlijks 10-15k hoger liggen dan de ca. 24000k bruto die het nu is. Laat dat net de range zijn waarbinnen zorg- en huurtoeslag heel hard afbouwen. Het is achteraf voor TS natuurlijk zonde dat er geen/beperkt gebruik gemaakt is van fiscale mogelijkheden voor pensioenopbouw. Maar hij loopt hierdoor niet niet perse toeslagen mis. Dat lijkt alleen zo als je puur naar het huidige inkomen kijkt, wat niet reëel is.

[ Voor 24% gewijzigd door Ivow85 op 13-03-2025 11:02 ]

[Ivow85]

barbarbar schreef op woensdag 12 maart 2025 @ 15:30:
Ik zou een financieel adviseur / pensioen adviseur vragen hier een advies voor te maken. In uw situatie zou ik met een groot deel een lijfrente aanschaffen. Als je een uitkering tot aan je dood neemt (je geld is daarna weg, geen erfenis), kun je op je 68ste richting de 7% uitkering verwachten jaarlijks. Dus stel je koopt voor 140k een lijfrente, krijg je jaarlijks bijna 10k uitgekeerd, of ~€ 800,- per maand. Je moet met een adviseur gaan praten of dat wenselijk is, vermoedelijk speelt er (financieel) meer dan je nu weet/vertelt. Ook speelt je eigen wensen en verwachtingen mee. Wellicht kun je beter de komende paar jaar het geld goed gebruiken voor activiteiten of spullen, en daarna terugvallen op de toeslagen zodra je door je geld heen bent.

Ben je nu fit en wil je nog heel veel doen wat geld kost: geld komende 10 jaar gebruiken om ruim van te leven.
Denk je 100 te worden in goede gezondheid: Levenslange lijfrente uitkering en nog 30 jaar lang genieten.

Maar ook nu nog een lijfrente aankopen heeft directe invloed op het bruto inkomen. Het vermogen komt dan wel makkelijk onder de grens voor toeslagen, maar tegelijkertijd stijgt het jaarinkomen in box 1 met ~10k (op basis van de door jou genoemde €800 per maand). En dat heeft weer zn gevolgen voor de toeslagen. Hoeveel precies zou TS, al dan niet samen met een financieel adviseur, na kunnen rekenen op basis van de exacte bedragen en huurprijs.

[barbarbar]

Ivow85 schreef op donderdag 13 maart 2025 @ 11:05:
[...]


Maar ook nu nog een lijfrente aankopen heeft directe invloed op het bruto inkomen. Het vermogen komt dan wel makkelijk onder de grens voor toeslagen, maar tegelijkertijd stijgt het jaarinkomen in box 1 met ~10k (op basis van de door jou genoemde €800 per maand). En dat heeft weer zn gevolgen voor de toeslagen. Hoeveel precies zou TS, al dan niet samen met een financieel adviseur, na kunnen rekenen op basis van de exacte bedragen en huurprijs.

Het zal wel meetellen, maar het is inderdaad goed om dat te laten doen door een adviseur. Of de lijfrente buiten box3 valt ligt ook aan de vorm van de lijfrente. Die moet dan wel levenslang uitkeren en vervallen bij overlijden. Anders wordt die alsnog meegeteld voor je vermogen. Komt bij dat een lijfrente die je aankoopt met je vermogen uit Box3 een netto uitkering biedt, die wordt dus niet nogmaals belast in Box1 als bruto inkomen. Dat exact uitzoeken om zoveel mogelijk binnen de grenzen van de toeslagen te blijven is écht een taak voor een adviseur. Komt ook bij dat OP waarschijnlijk nog te maken gaat krijgen met snellere huurverhogingen, want hij zal nu wel als scheefwoner worden aangemerkt obv vermogen.

Dit is een typisch voorbeeld van het gat waar je in valt in Nederland als je wat opbouwt qua vermogen. Niet genoeg om écht levens veranderend te zijn, maar wel genoeg om nergens meer aanspraak om te hebben en allerlei kosten verhogingen voor je kiezen te krijgen. Waardoor dat geld eigenlijk al snel wordt opgeslokt, terwijl je er zelf niet op vooruit gaat in praktische zin. De huur gaat straks sneller omhoog, de toeslagen stoppen. Een adviseur kan hier een duidelijker plaatje van schetsen.

Stel OP heeft nog 15 jaar om van z'n pensioen te genieten. Dan is het wegvallen van de toeslagen en de huurverhogingen zomaar 6k per jaar. Maal 15, is 90k tot 100k van de 160k die zomaar wordt opgeslokt zonder dat je er wat extra's voor terug ziet. Dus per jaar blijft er van 160k erfenis, maar een 4k over wat écht extra is (160k - 100k = 60k / 15 jaar). Ik snap best dat OP daar nogal teleurgesteld over is. Of dat verder terecht is of niet laat ik in het midden, daar gaat het niet echt om.

[ Voor 12% gewijzigd door barbarbar op 13-03-2025 11:39 ]

[Ivow85]

barbarbar schreef op donderdag 13 maart 2025 @ 11:33:
[...]


Het zal wel meetellen, maar het is inderdaad goed om dat te laten doen door een adviseur. Of de lijfrente buiten box3 valt ligt ook aan de vorm van de lijfrente. Die moet dan wel levenslang uitkeren en vervallen bij overlijden. Anders wordt die alsnog meegeteld voor je vermogen. Komt bij dat een lijfrente die je aankoopt met je vermogen uit Box3 een netto uitkering biedt, die wordt dus niet nogmaals belast in Box1 als bruto inkomen. Dat exact uitzoeken om zoveel mogelijk binnen de grenzen van de toeslagen te blijven is écht een taak voor een adviseur.

Ik reageerde vooral op berichten waarin geadviseerd werd om een lijfrente aan te schaffen die buiten box 3 (dus in box 1) valt om daarmee het vermogen te beperken. In die gevallen is het vermogen wel beperkt, maar het maandelijkse/jaarlijkse box1 inkomen fors hoger wat ook weer van invloed is op toeslagen en waarmee het dus nog maar de vraag is of op die manier meer toeslagen verkregen worden.

Als het een box 3 pot blijft, blijft het natuurlijk buiten box 1 maar blijft tevens het vermogen voor de toeslagen te hoog, namelijk gelijk aan wat het nu is.

[barbarbar]

Ivow85 schreef op donderdag 13 maart 2025 @ 13:00:
[...]


Ik reageerde vooral op berichten waarin geadviseerd werd om een lijfrente aan te schaffen die buiten box 3 (dus in box 1) valt om daarmee het vermogen te beperken. In die gevallen is het vermogen wel beperkt, maar het maandelijkse/jaarlijkse box1 inkomen fors hoger wat ook weer van invloed is op toeslagen en waarmee het dus nog maar de vraag is of op die manier meer toeslagen verkregen worden.

Als het een box 3 pot blijft, blijft het natuurlijk buiten box 1 maar blijft tevens het vermogen voor de toeslagen te hoog, namelijk gelijk aan wat het nu is.

Ligt eraan wat voor lijfrente je aanschaft. D'r zitten wel veel haken en ogen aan. Zo kun je wel een lijfrente krijgen die onbelast uitbetaald (netto lijfrente), niet meetelt in Box3 (saldolijfrente), maar zodra er meer is uitbetaald als dat je hebt ingelegd geld dat als inkomen in box1. Het is niet zomaar te zeggen wat voor OP nu het beste is, een combinatie van verschillende soorten.

Of toch iets totaal anders zoals het geld domweg gebruiken om een leuk appartementje van te kopen icm met een aflossingsvrije hypotheek. Kan best zijn dat de maandlasten dan ook fors lager uitkomen dan hij nu heeft, de zorgtoeslag blijft, het vermogen blijft. Als hij over 10 jaar toch het vermogen wil aanspreken: huisje verkopen en je kunt nog 10 jaar ruim leven en weer huren in private sector.

Stel hij legt 150k in, in een huis. En hij leent 100k aflossingsvrij (aow plus klein pensioen). Dan betaald hij nu ongeveer 3600 per jaar voor 10 jaar vast. Of 300 euro per maand. Waarschijnlijk is dat al een stuk minder dan de netto huur nu. Dat bedrag staat vast, terwijl het pensioen elk jaar omhoog gaat (en huren ook). En de zorgtoeslag blijft. En het volledige vermogen blijft toegankelijk in de toekomst, want dat is nu overwaarde. De truc is om dan een appartement/huis te vinden voor 250k, in vergelijk met sociale huur woning denk ik eerlijk gezegd dat dat nog wel mogelijk moet zijn. Hij zal immers niet meer aan werk vastzitten qua locatie. De enige plekken die daarmee écht afvallen zijn Amsterdam, Utrecht en Almere. De rest van het land is prima wat te vinden voor 225k max (plus kosten koper). Of dat in verhouding staat tot wat OP nu heeft kan hij zelf wel inschatten. Zitten qua toeslagen en belastingen wel veel voordelen aan, met name behoud van vermogen en de lagere lasten.

OP moet dan zelf gaan bepalen of behoud van vermogen voor later of de erfenis kunnen doorgeven belangrijker is, dan het geld nu gebruiken om ruimer van te leven al betekend dat, dat het geld binnen 10 jaar waarschijnlijk wel op is en OP terug waar die nu is.

[ Voor 13% gewijzigd door barbarbar op 13-03-2025 13:39 ]

[Hans441]

Update ,
Ik ben 35 jaar rijinstructeur geweest en heb geen vertrouwen in banken . 2 keer benadeeld door hun producten zeg maar woekerpolissen , dus ik wou zelf de hand houden op mijn spaargeld .

Een huis kopen zit er voor mij niet in .

Ik heb de toeslagen stopgezet . Mis hierdoor ruim 500,- per maand .
Ook een gesprek gehad met een financieel adviseur en deze melde mij dat ik gezien mijn leeftijd niet in aanmerking kom voor lijfrente . Zijn advies was om het spaargeld op een bank te zetten die meer rente geeft b.v. Bunq .
Over deze Bunq bank lees ik geen goede recensies .

Blijft mijn vraag wat te doen ?

Mvg.
Hans

[JAN-B]

Hans441 schreef op vrijdag 14 maart 2025 @ 19:45:

Blijft mijn vraag wat te doen ?

Mvg.
Hans

Hans, zo snel mogelijk je spaargeld op een rekening met hoger rente;
Meer info kun je krijgen in het Spaartopic, zoals @GroteVoet459 al adviseerde.

[winiustyco]

P_de_B schreef op dinsdag 11 maart 2025 @ 20:50:
Met dit vermogen heb je geen recht op huur- en zorgtoeslag: https://www.belastingdien...k-hebben-voor-zorgtoeslag

Er zijn dus geen legale manieren om deze toeslagen te houden.

TS kan voor de hobby een eigen zaak beginnen, bijvoorbeeld een vastgoed object kopen in box 1 voor circa 175k met wellicht wat hypotheek. Als het box 3 vermogen dan onder de 30k zakt is er weer recht op zorg- en huurtoeslag. Enkel in heel wat jaren wat minder omdat er bijvoorbeeld winst gedraaid wordt in box 1.

[winiustyco]

Hans441 schreef op vrijdag 14 maart 2025 @ 19:45:
Update ,
Ik ben 35 jaar rijinstructeur geweest en heb geen vertrouwen in banken . 2 keer benadeeld door hun producten zeg maar woekerpolissen , dus ik wou zelf de hand houden op mijn spaargeld .

Een huis kopen zit er voor mij niet in .

Ik heb de toeslagen stopgezet . Mis hierdoor ruim 500,- per maand .
Ook een gesprek gehad met een financieel adviseur en deze melde mij dat ik gezien mijn leeftijd niet in aanmerking kom voor lijfrente . Zijn advies was om het spaargeld op een bank te zetten die meer rente geeft b.v. Bunq .
Over deze Bunq bank lees ik geen goede recensies .

Blijft mijn vraag wat te doen ?

Mvg.
Hans

toon volledige bericht

Had het hierboven al eventjes gemeld, maar zeer waarschijnlijk kan je wel toeslagen behouden als je een vastgoedobject koopt in box 1 in bv. Categorie van 175-190k. Dan creëer je je eigen 'rentende zaak' in box 1 in eigen beheer in plaats van een lijfrente omdat het vermogen niet meer in box 3 staat, maar als zakelijk vermogen geclassificeerd zal worden. Mogelijk worden de toeslagen natuurlijk wel wat lager als je inkomen in box 1 stijgt, maar dat kan ook meevallen als je een laag pensioen hebt.
Rekenvoorbeeld:
Koop een zaak met een aankoopprijs van €175k, betaal eenmalig 19k overdrachtsbelasting en nog wat aanvullende kosten maakt circa €200k.
Met circa €60k hypotheek en rente van 5,0% op verhuurhypotheek zijn de rente lasten €3k per jaar.
Verhuur je de woning sociaal voor €900,- hou je aan bar €10.8-€3k=€7.8k over bruto(circa €6k netto).
Tevens behoud je recht op toeslagen, dus je hebt circa 5-6k extra toeslagen die binnen kunnen komen per jaar.
Qua cashflow gaat je pensioen er in dat scenario mi +11 tot 12k netto op vooruit aan bruto cashflow.
Enige risico is natuurlijk het onderhoud, wat mogelijk in een enkel jaar dit positief effect teniet zou kunnen doen.

[ Voor 26% gewijzigd door winiustyco op 15-03-2025 23:21 ]

[NicoHF]

winiustyco schreef op zaterdag 15 maart 2025 @ 22:33:
[...]

Had het hierboven al eventjes gemeld, maar zeer waarschijnlijk kan je wel toeslagen behouden als je een vastgoedobject koopt in box 1 in bv. Categorie van 175-190k. Dan creëer je je eigen 'rentende zaak' in box 1 in eigen beheer in plaats van een lijfrente omdat het vermogen niet meer in box 3 staat, maar als zakelijk vermogen geclassificeerd zal worden. Mogelijk worden de toeslagen natuurlijk wel wat lager als je inkomen in box 1 stijgt, maar dat kan ook meevallen als je een laag pensioen hebt.
Rekenvoorbeeld:
Koop een zaak met een aankoopprijs van €175k, betaal eenmalig 19k overdrachtsbelasting en nog wat aanvullende kosten maakt circa €200k.
Met circa €60k hypotheek en rente van 5,0% op verhuurhypotheek zijn de rente lasten €3k per jaar.
Verhuur je de woning sociaal voor €900,- hou je aan bar €10.8-€3k=€7.8k over bruto(circa €6k netto).
Tevens behoud je recht op toeslagen, dus je hebt circa 5-6k extra toeslagen die binnen kunnen komen per jaar.
Qua cashflow gaat je pensioen er in dat scenario mi +11 tot 12k netto op vooruit aan bruto cashflow.
Enige risico is natuurlijk het onderhoud, wat mogelijk in een enkel jaar dit positief effect teniet zou kunnen doen.

Volgens mij zit TS in een sociale huurwoning?
En kan het zijn dat TS de sociale huurwoning moet verlaten als die een woning koopt.
Dat juridisch uitzoeken is wel een pre, vooral het huurcontract goed doornemen.

Daarbij zal het inkomen van Box 1 toenemen wat je al schreef.
Toeslagen zouden mogelijk minder worden, maar een extra huursverhoging zou mogelijk kunnen zijn omdat het inkomen te hoog is voor de classificatie van de huurwoning.

[ Voor 6% gewijzigd door NicoHF op 16-03-2025 11:52 ]

[NicoHF]

Is een SpaarBV geen optie voor TS?

[JAN-B]

winiustyco schreef op zaterdag 15 maart 2025 @ 22:33:

Rekenvoorbeeld:
Koop een zaak met een aankoopprijs van €175k, betaal eenmalig 19k overdrachtsbelasting en nog wat aanvullende kosten maakt circa €200k.
Met circa €60k hypotheek en rente van 5,0% op verhuurhypotheek zijn de rente lasten €3k per jaar.
Verhuur je de woning sociaal voor €900,- hou je aan bar €10.8-€3k=€7.8k over bruto(circa €6k netto).
Enige risico is natuurlijk het onderhoud, wat mogelijk in een enkel jaar dit positief effect teniet zou kunnen doen.

@winiustyco
Best een raar verhaal; hij woont in een huurhuis, koopt dan 1 woning / appartement om dat te verhuren; besef je wel dat al zijn spaargeld dan weg is + hij moet nog 1 hypotheek erbij nemen volgens mij is dit veel te ingewikkeld voor TS.

[Hans441]

inderdaad

[winiustyco]

JAN-B schreef op zondag 16 maart 2025 @ 12:38:
[...]
@winiustyco
Best een raar verhaal; hij woont in een huurhuis, koopt dan 1 woning / appartement om dat te verhuren; besef je wel dat al zijn spaargeld dan weg is + hij moet nog 1 hypotheek erbij nemen volgens mij is dit veel te ingewikkeld voor TS.

Wellicht wel, maar ts vraagt naar de mogelijkheden om zijn toeslagen te behouden, dit is dan een van de mogelijkheden die ik op tafel leg.
Het is jammer dat er inderdaad niet eerder aan lijfrente is gedacht, dan was dat ook een optie geweest.
Puur feitelijk kan je natuurlijk tegelijkertijd een huis verhuren en huurtoeslag krijgen als de verhuurde woning in box 1 als zakelijk wordt aangekocht.
Dat dit voor ts wellicht niet is weggelegd kan ik mij voorstellen, dan is waarschijnlijk de beste spaarrekening een optie.
Het is natuurlijk de afweging voor iedereen zelf of €1000,- cashflow per maand opweegt tegen het risico hiervan.

[ Voor 6% gewijzigd door winiustyco op 16-03-2025 14:02 ]

[TweakGP]

Hans441 schreef op vrijdag 14 maart 2025 @ 19:45:
Update ,
Ik heb de toeslagen stopgezet . Mis hierdoor ruim 500,- per maand .

Wat te doen is zorgen dat je (op papier) onder de 141k vermogen komt, dan krijg je in ieder geval nog wat zorgtoeslag.

Het is onder het NL belasting en toeslagenstelsel gewoon erg krom geworden dat de overheid je graag in allemaal standaard hokjes wilt stoppen. Vrij beschikbaar vermogen past niet zo in die plaatjes. Dat is een uitnodig om op allerlei manieren te belasten Liever vast in een huis of een pensioen zodat iemand anders daar de regeltjes voor kan bepalen.

Maar zodra je AOW is ingegaan is het inderdaad gewoon over om nog iets met je erfenis/vermogen richting pensioen te doen.

Rest opmaken of investeren in vrijgestelde vermogenscomponenten zoals een huis, kunst of een Ferrari :-).
En anders moet je het helaas opmaken aan je kosten van levensonderhoud zonder iets van de overheid te krijgen.

[TweakGP]

winiustyco schreef op zondag 16 maart 2025 @ 13:58:
[...]
Puur feitelijk kan je natuurlijk tegelijkertijd een huis verhuren en huurtoeslag krijgen als de verhuurde woning in box 1 als zakelijk wordt aangekocht.

Dat is niet meer dan theorie natuurlijk..... zakelijk vastgoed is het alleen bij een grotere portefeuille (meer dan 5 woningen) of als je iets van een vastgoed BV opricht (met alle daarbij behorende kosten en belastingen). En in die gevallen staan daar dan gewoon weer inkomsten tegenover waardoor je ook niets krijgt. Plus zoveel kosten dat je dat nooit "terugverdiend".

Zorgtoeslag is voor velen met de vermogenstoets nog wel te halen, huurtoeslag gewoon niet als je wat vermogen/bezittingen hebt.

[ Voor 12% gewijzigd door TweakGP op 16-03-2025 14:58 ]

[igmar]

Hans441 schreef op dinsdag 11 maart 2025 @ 20:47:
Mijn vraag
Hallo ,
Mijn vraag is hoe behoud ik mijn toeslagen en wat te doen met mijn spaargeld ?
Ben 68 jaar en gestopt met werken AOW plus een klein pensioen 190,00 euro per maand . Spaargeld plus een erfenis 163000,00 euro , bedoeld als aanvullend pensioen .
Huurtoeslag is 376,00  zorgtoeslag 131,00 .
Mvg  Hans

Toeslagen zijn voor mensen die het financieel nodig hebben, niet voor mensen die een dikke anderhalve ton op de bank hebben staan.

[flyguy]

igmar schreef op zondag 16 maart 2025 @ 15:58:
[...]


Toeslagen zijn voor mensen die het financieel nodig hebben, niet voor mensen die een dikke anderhalve ton op de bank hebben staan.

1.5 ton is natuurlijk niks als je geen pensioenfonds hebt. De waarde van wat de meeste werknemers in een pensioenfonds hebben is daar al snel een veelvoud van.

En dan heb je in dit geval met optie 1 gewoon fiscale nadelen.

[JAN-B]

igmar schreef op zondag 16 maart 2025 @ 15:58:


Toeslagen zijn voor mensen die het financieel nodig hebben, niet voor mensen die een dikke anderhalve ton op de bank hebben staan.

@igmar
De grens voor zorgtoeslag = ruim € 141.000; dus iemand met een vermogen van € 130.000 krijgt die gewoon;
Heeft die het financieel nodig
(ik kan ook € 139.000 schrijven, bijna anderhalve ton he)

[JAN-B]

TweakGP schreef op zondag 16 maart 2025 @ 14:51:

Wat te doen is zorgen dat je (op papier) onder de 141k vermogen komt, dan krijg je in ieder geval nog wat zorgtoeslag.

Dat bedoel ik; een nieuwe / andere auto, en TS zit onder de € 140.000

[TweakGP]

JAN-B schreef op zondag 16 maart 2025 @ 17:56:
[...]
De grens voor zorgtoeslag = ruim € 141.000; dus iemand met een vermogen van € 130.000 krijgt die gewoon;
Heeft die het financieel nodig

Het is bedacht als aanvulling voor mensen die weinig INKOMSTEN hebben..... alleen waar het " misgaat" is dat als je vrij beschikbaar vermogen hebt dit dus telt terwijl als je dit of nog een veel hoger vermogen in bijvoorbeeld je huis of andere vrijgestelde zaken hebt zitten dit niet meetelt.

Het argument nodig is dan voor allemaal niet relevant, maar vooral het verschil in behandeling op basis van wel/geen keuzes die je hebt kunnen maken (en ja, dat geldt ook voor andere dingen....).

[winiustyco]

TweakGP schreef op zondag 16 maart 2025 @ 14:54:
[...]

Dat is niet meer dan theorie natuurlijk..... zakelijk vastgoed is het alleen bij een grotere portefeuille (meer dan 5 woningen) of als je iets van een vastgoed BV opricht (met alle daarbij behorende kosten en belastingen). En in die gevallen staan daar dan gewoon weer inkomsten tegenover waardoor je ook niets krijgt. Plus zoveel kosten dat je dat nooit "terugverdiend".

Zorgtoeslag is voor velen met de vermogenstoets nog wel te halen, huurtoeslag gewoon niet als je wat vermogen/bezittingen hebt.

Als je de keuze maakt om het te kopen in box 1 als zijnde inkomsten uit overige werkzaamheden dan is dat mi gewoon te rechtvaardigen als zijnde zakelijk vermogen mits je beheer werkzaamheden en administratie zelf verzorgt zoals verhuur bezichtigingen, aansturen onderhoud, indexatie vaststellen, huurcontract opstellen.
Daarmee is het vermogen niet meer belast in box 3 vanwege het meer actieve karakter zou je kunnen stellen.

[Sport_Life]

Homer-Simpson schreef op dinsdag 11 maart 2025 @ 20:50:
@Hans441 waarom heb je steun van de belastingbetalers nodig als je 163k op de bank hebt staan?

Dat kun je dan tegen iedereen zeggen die in loondienst heeft gewerkt en pensioen opbouwde .

[TweakGP]

winiustyco schreef op zondag 16 maart 2025 @ 21:30:
[...]

Als je de keuze maakt om het te kopen in box 1 als zijnde inkomsten uit overige werkzaamheden dan is dat mi gewoon te rechtvaardigen als zijnde zakelijk vermogen mits je beheer werkzaamheden en administratie zelf verzorgt zoals verhuur bezichtigingen, aansturen onderhoud, indexatie vaststellen, huurcontract opstellen.
Daarmee is het vermogen niet meer belast in box 3 vanwege het meer actieve karakter zou je kunnen stellen.

Totale kletskoek natuurlijk, en al helemaal in dit topic.
En dan zijn de inkomsten gewoon belast en tellen ze mee voor toeslagen. Kansloos verhaal van je.

[winiustyco]

TweakGP schreef op maandag 17 maart 2025 @ 11:40:
[...]

Totale kletskoek natuurlijk, en al helemaal in dit topic.
En dan zijn de inkomsten gewoon belast en tellen ze mee voor toeslagen. Kansloos verhaal van je.

Ik zou eventjes bekijken hoeveel de bruto AOW bedraagt, tel daar een beperkt pensioen van zeg 3k bij op en 6k netto huurinkomsten(altijd nog wel wat kosten te maken elk jaar, dus het zal nog wel iets dalen). Met 29-32k heb je nog steeds recht op een aanzienlijk deel van zorgtoeslage/huurtoeslag als je vermogen in box 3 onder de grens verkeert.
Kansloos is het dus zeker niet, maar dat wist je al want de proefberekening is gewoon te maken.

[igmar]

flyguy schreef op zondag 16 maart 2025 @ 16:30:
[...]


1.5 ton is natuurlijk niks als je geen pensioenfonds hebt. De waarde van wat de meeste werknemers in een pensioenfonds hebben is daar al snel een veelvoud van.

En dan heb je in dit geval met optie 1 gewoon fiscale nadelen.

Daar kijkt men terecht niet na, alleen naar vrij beschikbaar vermogen. En daar hebben we het hier over. Ik zie niet in waarom de belastingbetaler iemand financieel moet ondersteunen die 1.5 ton op de bank heeft staan.

Het staat je overigens vrij om een gedeelte in je pensioenfonds te steken, zeker als je een aantoonbaar tekort hebt. Of dat slim is is een andere discussie.

[flyguy]

igmar schreef op dinsdag 18 maart 2025 @ 16:09:
[...]


Daar kijkt men terecht niet na, alleen naar vrij beschikbaar vermogen. En daar hebben we het hier over. Ik zie niet in waarom de belastingbetaler iemand financieel moet ondersteunen die 1.5 ton op de bank heeft staan.

Het staat je overigens vrij om een gedeelte in je pensioenfonds te steken, zeker als je een aantoonbaar tekort hebt. Of dat slim is is een andere discussie.

Als je geen werknemer bent dan is aansluiten bij een pensioenfonds vrij lastig, zeker als je als ondernemer als even bezig bent.

Dat het in dit geval om vrij beschikbaar vermogen is, is ook discutabel aangezien het geoormerkt is voor het pensioen. Net zoals een pensioenfonds. Daarnaast is de fiscale sturing en ongelijke behandel van vermogen wat mij betreft sowieso onwenselijk en discutabel (of het nu gaat over een pensioenaanspraak of een woning t.o.v. bijvoorbeeld investeringen).

Met de nieuwe pensioenwet en de eventuele mogelijkheid om 10% op te nemen zou je tevens je pensioenopbouw ook gedeeltelijk als vrij opneembaar kunnen zien. (Mijn pensioenopbouw hier in Zwitserland valt ook buiten het vermogen, maar kan wel in 1 x opgenomen worden bij pensionering, aankoop van eigen woning of start van een onderneming. Zou zoiets in Nederland ook niet slecht vinden).

Maar in gevallen zoals TS lijkt het me zeker redelijk dat toeslagen van toepassing zijn. Maar beter zou uiteraard meer voorlichting of opties voor ondernemers/ZZP'ers zijn zodat we de komende kwart eeuw we niet te veel van dergelijke gevallen krijgen. Want uiteindelijk is de samenleving daar ook niet mee gediend.

[Arie-]

Sorry, maar de keuze is toch:
- sociaal pensioen met als nadeel dat de kans bestaat dat je betaalt voor iets wat je geen gebruik van maakt, maar het is fiscaal aantrekkelijk
- individueel regelen, jouw geld jouw te besteden hoe je wilt. Met als nadeel fiscaal minder aantrekkelijk.

Dit is toch een keuze, en niets iets wat je overkomt. Daarom snap ik niet dat Wilke in "Spaargeld en toeslagen" wordt gemarkeerd als beste antwoord. Meneer heeft gekozen voor de individuele variant, dit is een gevolg van die keuze.