Hypotheek ouder aflossen

[Beneveerg]

Mijn moeder heeft een vrij lage, voor hypotheek begrippen, "aflossingsvrije" hypotheek. Zij betaald elke maand de rente en een vrijwillige aflossing. De aflossing doet zij omdat ze anders over en aantal jaar het volledige bedrag in een keer moet aflossen. Dat geld heeft zij niet.

Ze gaat bijna met pensioen en dan is aflossen weer lastiger, maar niet onmiddellijk.

Mijn zus en ik zullen bij overlijden de enige erfgenamen zijn. Dan even wij een afgelost huis. Wij hebben genoeg vermogen om de huidige resterende hypotheek af te lossen.

Nu ben ik opzoek naar een manier waardoor we voordelig onze moeder kunnen helpen. Het mooiste zou zijn dat wij de resterende hypotheek af lossen en dat we dit bij de erfenis (hopelijk pas over een jaar of 30) weer terug krijgen.

Bestaan dit soort mogelijkheden? Op internet zie ik vooral regelingen de andere kant op, maar niet van kinderen naar ouder

[MarcoC]

Je kunt sowieso, ongeacht de relatie met de begunstigde, elk jaar €2690 belastingvrij schenken. Dat is in ieder geval al €5380 per jaar dat jullie met z'n tweeën kunnen overmaken naar je moeder.

Het is misschien ook handig om te kijken of je de hypotheek kunt omzetten naar een annuïteitenhypotheek. Dat zal wellicht duurder zijn dan een aflossingsvrije hypotheek, maar de schenking van jou en je zus zou dat kunnen compenseren. En dan hoeft je moeder zich geen zorgen te maken dat ze ineens een groot bedrag moet aflossen.

[True]

Beneveerg schreef op zondag 9 maart 2025 @ 16:37:
Mijn moeder heeft een vrij lage, voor hypotheek begrippen, "aflossingsvrije" hypotheek. Zij betaald elke maand de rente en een vrijwillige aflossing. De aflossing doet zij omdat ze anders over en aantal jaar het volledige bedrag in een keer moet aflossen. Dat geld heeft zij niet.

Ze gaat bijna met pensioen en dan is aflossen weer lastiger, maar niet onmiddellijk.

Mijn zus en ik zullen bij overlijden de enige erfgenamen zijn. Dan even wij een afgelost huis. Wij hebben genoeg vermogen om de huidige resterende hypotheek af te lossen.

Nu ben ik opzoek naar een manier waardoor we voordelig onze moeder kunnen helpen. Het mooiste zou zijn dat wij de resterende hypotheek af lossen en dat we dit bij de erfenis (hopelijk pas over een jaar of 30) weer terug krijgen.

Bestaan dit soort mogelijkheden? Op internet zie ik vooral regelingen de andere kant op, maar niet van kinderen naar ouder

https://www.belastingdien...ag-belastingvrij-schenken
Dus jij en je zus, 2x € 2.690 / jr = €5.380 daar kun je in no time een woning mee aflossen als er inderdaad nog een kleine hypotheek op open staat.

[President]

Je zou geld kunnen lenen aan je moeder met een realistisch rentepercentage (dat moet volgens mij van de belasting dienst), maar je kan natuurlijk ook jaarlijks geld schenken

Een familiehyotheek (maar daar gingen wat regels bij veranderen)

En volgens chatgpt bestaat iets zoals Aflossen en vergoedingsrechten opnemen in het testament

Maar dat moet via de notaris. Überhaupt misschien goed om een keer gratis met een notaris een gesprek te hebben, want uiteindelijk heb je het liefst dat je moeder 0 euro bezit heeft als ze sterft....

[The Eagle]

Lening vastleggen is idd het makkelijkste. Moet bovendien bij overlijden van je moeder afgelost worden, dus dat deel komt dan geen erfbelasting over want schuld die afgelost wordt.
Rente jaarlijks vast te stellen, maar daar is vast wel iets op te vinden

Zou je vraag eens bij een notaris voorleggen, die hallen dagelijks met dit bijltje

[gambieter]

Maar wat is nu eigenlijk het voordeel hiervan voor de kinderen? Moeders kan dat huis gaan verkopen, geld gaan opmaken etc, opgelicht worden, enzovoort. Het is wat anders als ze nu al moet schrapen om rond te komen, natuurlijk, maar dat lees ik niet in de OP.

Bij opname in een verzorgingstehuis zou het zelfs nadelig kunnen zijn.

[ Voor 12% gewijzigd door gambieter op 09-03-2025 16:52 ]

[_JGC_]

Lening van maken, rente over vangen en dat belastingvrij weer terugschenken als dat nodig is.

Als je het nu schenkt om de bank mee af te lossen mag je er straks bij de erfenis belasting over betalen. Dan is uitlenen en wegstrepen tegen de erfenis voordeliger.

[Beneveerg]

Het schenken willen we liever niet, want dan betalen we straks weer erfbelasting over het deel wat we hebben geschonken.

Zorgen dat mijn moeder niets meer heeft, hebben we al eens besproken met de notaris, maar dat is helaas niet mogelijk als ze in dit huis wil blijven wonen, wat wel het plan is.

Het liefst zouden we tegen 0% lenen. Maar dat lijkt niet te kunnen.

Wat het voordeel is voor de kinderen? Wij kunnen voordelig onze moeder helpen zonder dat het ons iets kost.

[Fr33z]

hoeveel geld hebben we het (ongeveer) over?

[ Voor 14% gewijzigd door Fr33z op 09-03-2025 16:57 ]

[gambieter]

Beneveerg schreef op zondag 9 maart 2025 @ 16:54:
Het liefst zouden we tegen 0% lenen. Maar dat lijkt niet te kunnen.

Nee, rente moet marktconform zijn.

Wat het voordeel is voor de kinderen? Wij kunnen voordelig onze moeder helpen zonder dat het ons iets kost.

Meestal komen de kosten dan ten laste van de samenleving.

[Miersel]

Goed van je moeder dat ze vooruitkijkt!

Of schenken door jou en je zus - zoals hierboven genoemd - slim is, vraag ik me af. Jullie schenken dan bedragen waarover je straks waarschijnlijk erfbelasting moet betalen, want dit vergroot de erfenis (afhankelijk van de omvang van de erfenis, maar met een huis zul je al snel in die situatie zitten). Maw belasting betalen over geld wat van jezelf afkomt; lijkt mij niet handig.

Je zou kunnen kijken of je moeder de aflossingsvrije hypotheek nu al kan verlengen, zodat ze daarover gerustgesteld is. Mocht dat niet lukken of handig zijn (pensioeninkomen te laag, rente nu te hoog) dan is het wellicht een optie dat jij en je zus de hypotheek overnemen. Je moeder heeft dan zekerheid, en de rente daarop is voor jou en je zus wellicht een beter rendement dan een spaarrekening. Overleg eens met een notaris of fiscalist.

[MarcoC]

Beneveerg schreef op zondag 9 maart 2025 @ 16:54:
Het schenken willen we liever niet, want dan betalen we straks weer erfbelasting over het deel wat we hebben geschonken.

Zorgen dat mijn moeder niets meer heeft, hebben we al eens besproken met de notaris, maar dat is helaas niet mogelijk als ze in dit huis wil blijven wonen, wat wel het plan is.

Het liefst zouden we tegen 0% lenen. Maar dat lijkt niet te kunnen.

Wat het voordeel is voor de kinderen? Wij kunnen voordelig onze moeder helpen zonder dat het ons iets kost.

Maak het even concreet.

• Wat is je doel? Wil je er zelf zo gunstig mogelijk uitkomen bij de erfenis of wil je dat je moeder zo snel mogelijk zorgeloos kunt leven?
• Om hoeveel geld gaat het?

Tegen 0% lenen kan effectief wel, zolang de afgesproken marktconforme jaarlijkse rente onder het belastingvrije bedrag blijft dat je kunt schenken. Dan maak je de rente elk jaar namelijk gewoon weer over naar je moeder. Als ik reken met een rente van 3,5% kan je €154.000 lenen aan je moeder. De jaarlijkse rente is dan €5390, en dat is precies op de drempel.

[ Voor 6% gewijzigd door MarcoC op 09-03-2025 17:10 ]

[peter-rm]

opeetlening aan je moeder verstrekken, rente wordt bij het leenbedrag opgeteld en tzt kan het geheel zonder erfbelasting weer uitgekeerd worden. raadpleeg een notaris voor deze constructie

[President]

gambieter schreef op zondag 9 maart 2025 @ 17:01:
[...]

Nee, rente moet marktconform zijn.

[...]

Meestal komen de kosten dan ten laste van de samenleving.

Nouja, als moeder een huurhuis had gehad dan was ik het met je eens geweest. Dan had ze bijvoorbeeld huurtoeslag gehad.

Maar wat ik uit de TS lees is dat moeder een koopwoning heeft en blijkbaar de hypotheek niet kan betalen als ze met pensioen is? Wat ik ergens vreemd vind met pensioen + aow en mogelijk partnerpensioen omdat er waarschijnlijk ooit een vader was. Ik kan mij bijna niet voorstellen dat de moeder van TS niet genoeg zal ontvangen voor een normaal leven aangezien de hypotheek ook maar beperkt zal zijn in kosten?

[Honesty]

President schreef op zondag 9 maart 2025 @ 17:10:
[...]

Nouja, als moeder een huurhuis had gehad dan was ik het met je eens geweest. Dan had ze bijvoorbeeld huurtoeslag gehad.

Maar wat ik uit de TS lees is dat moeder een koopwoning heeft en blijkbaar de hypotheek niet kan betalen als ze met pensioen is? Wat ik ergens vreemd vind met pensioen + aow en mogelijk partnerpensioen omdat er waarschijnlijk ooit een vader was. Ik kan mij bijna niet voorstellen dat de moeder van TS niet genoeg zal ontvangen voor een normaal leven aangezien de hypotheek ook maar beperkt zal zijn in kosten?

Ze lost ook af.

[MarcoC]

President schreef op zondag 9 maart 2025 @ 17:10:
[...]

Nouja, als moeder een huurhuis had gehad dan was ik het met je eens geweest. Dan had ze bijvoorbeeld huurtoeslag gehad.

Maar wat ik uit de TS lees is dat moeder een koopwoning heeft en blijkbaar de hypotheek niet kan betalen als ze met pensioen is? Wat ik ergens vreemd vind met pensioen + aow en mogelijk partnerpensioen omdat er waarschijnlijk ooit een vader was. Ik kan mij bijna niet voorstellen dat de moeder van TS niet genoeg zal ontvangen voor een normaal leven aangezien de hypotheek ook maar beperkt zal zijn in kosten?

Het is een aflossingsvrije hypotheek.

[Reinier]

Ze gaat bijna met pensioen en dan is aflossen weer lastiger, maar niet onmiddellijk.

Dit moet je even uitleggen.

[AndosH]

Wat voordelig is, hangt er van af.
Jij en je zus kunnen elk een bedrag ter hoogte van de helft van de hypotheek aan je moeder lenen. Je spreekt een gebruikelijke rente af, maar schenkt die rente dan weer aan haar terug. Waarschijnlijk blijft dit binnen de jaarlijkse vrijstelling voor de schenkbelasting.
Maandlast voor je moeder is dan 0, voor jullie betekent het wel mogelijk iets in box 3.
Overleg eens vrijblijvend met een adviseur (fiscalist of financieel planner).

[Barrycade]

Reinier schreef op zondag 9 maart 2025 @ 17:13:
[...]


Dit moet je even uitleggen.

Er zijn voldoende mensen die geen pensioen hebben opgebouwd of soms ook bv in het buitenland hebben gewoond en dus een beperkte AOW ontvangen. Als moeders nu wel werk zal het dan mogelikthoger zijn dan na pensionering.

[chrisborst]

@Beneveerg
Ga eens in gesprek met haar bank.
Mijn buurvrouw is 83 en heeft ook een aflossingsvrije hypotheek. Dus waarom zou dat bij jou moeder niet kunnen?

[Barrycade]

In sommige gevallen worden nieuwe hypotheken opnieuw getoetst als je een andere vorm aanvraagt als moeders dan niet voldoende inkomen heeft kunnen ze m niet omzetten.

[Beneveerg]

Min moeder heeft nooit veel pensioen opgebouwd, van een partner pensioen is ook geen sprake. Deze hypotheek is tot stand gekomen toen haar vorige huis met mijn vader werd verkocht. Er was een annuïteitenhypotheek die al is afgelost. Dit deel staat nog open en moet over een aantal jaar in een keer worden afgelost. In de tussentijd betaald ze elke maand rente.

Het gaat om een bedrag van minder dan € 25.000.

Het kunnen betalen niet echt het probleem, maar ooit komt die huis naar mij en mijn zus, al hopen we dat dit nog heel lang duurt natuurlijk.

Het doel zou zijn, dat mijn moeder maandelijks meer geld overhoud en dat het ons praktisch niets kost.

[sig69]

25k, dat is per maand 100 euro? Maken jullie toch allebei elke maand 50 euro over. Daarnaast moet je moeder een potje maken waar uiteindelijk die 25k in staat als ze die hypotheek wil aflossen. Of verlengen/oversluiten.

[StevenK]

chrisborst schreef op zondag 9 maart 2025 @ 17:41:
@Beneveerg
Ga eens in gesprek met haar bank.
Mijn buurvrouw is 83 en heeft ook een aflossingsvrije hypotheek. Dus waarom zou dat bij jou moeder niet kunnen?

De bank heeft daar niets mee te maken.

Geld als lening verstrekken en zo formuleren dat de rente en de hoofdsom opeisbaar zijn na overlijden.

Ik zou de rente dan gelijk stellen aan de rente die gebruikt mag worden voor delen van een erfenis die onder vruchtgebruik vallen, 6%. Het voordeel is dat je daarmee de erfbelasting in de toekomst ook verlaagt, zonder dat het jullie nu iets kost.

Je kunt daarbij overwegen de lening notarieel vast te laten leggen, maar het is niet verplicht.

[ Voor 7% gewijzigd door StevenK op 09-03-2025 18:11 ]

[Rukapul]

Beneveerg schreef op zondag 9 maart 2025 @ 16:37:
Mijn moeder heeft een vrij lage, voor hypotheek begrippen, "aflossingsvrije" hypotheek. Zij betaald elke maand de rente en een vrijwillige aflossing. De aflossing doet zij omdat ze anders over en aantal jaar het volledige bedrag in een keer moet aflossen.

Beneveerg schreef op zondag 9 maart 2025 @ 17:58:
Er was een annuïteitenhypotheek die al is afgelost. Dit deel staat nog open en moet over een aantal jaar in een keer worden afgelost. In de tussentijd betaald ze elke maand rente.

Waarom zou de hypotheekverstrekker niet willen verlengen? Dat is vrij gangbaar bij lage aflopende aflossingsvrije hypotheken als ik de verhalen mag geloven.

Het gaat om een bedrag van minder dan € 25.000.

Bij soort bedragen is de simpelste oplossing vaak de beste.

Verlengen dus.

En anders moeder het geld lenen. Kijk of de rente bij de hoofdsom opgeteld kan worden.

[ Voor 5% gewijzigd door Rukapul op 09-03-2025 18:13 ]

[StevenK]

Rukapul schreef op zondag 9 maart 2025 @ 18:11:
[...]


[...]

Waarom zou de hypotheekverstrekker niet willen verlengen? Dat is vrij gangbaar bij lage aflopende aflossingsvrije hypotheken als ik de verhalen mag geloven.

Dan moet er wel voldoende inkomen zijn om die verlengde, dan niet meer aftrekbare, lening te kunnen betalen.

[Rukapul]

StevenK schreef op zondag 9 maart 2025 @ 18:12:
[...]

Dan moet er wel voldoende inkomen zijn om die verlengde, dan niet meer aftrekbare, lening te kunnen betalen.

Vandaar de vraag.

Maar voor een hoofdsom van 25k is hopelijk zelfs AOW voldoende. Gaat om 100 euro in de maand.

[gambieter]

Beneveerg schreef op zondag 9 maart 2025 @ 17:58:
en dat het ons praktisch niets kost.

Misschien kun je beter dit niet gaan herhalen. Er is geen gratis geld, en als jullie het hebben, waarom moeders dan niet helpen?

[winiustyco]

Voor het openstaande bedrag zou ik persoonlijk gewoon een jaar voordat deze afloopt of wanneer de nieuwe rentes lager zijn dan de huidige rente voor jouw moeder een nieuwe annuïteitenhypotheek afsluiten(iets lagere rente), wellicht dat je mogelijk nog hypotheekrenteaftrek zou kunnen krijgen.
Gewoon voor een zo laag mogelijke rente oversluiten naar annuïteiten als je langzaam af wilt lossen en dan zit je er toch prima bij mijns inziens.
Die box 3 belasting is voor jullie anders mogelijk hoger dan de netto hypotheekrente, dus kan je dan beter 2% van de rente schenken die je moeder aan de bank betaalt als je haar wilt "ontzorgen"

[Reinier]

Barrycade schreef op zondag 9 maart 2025 @ 17:23:
[...]


Er zijn voldoende mensen die geen pensioen hebben opgebouwd of soms ook bv in het buitenland hebben gewoond en dus een beperkte AOW ontvangen. Als moeders nu wel werk zal het dan mogelikthoger zijn dan na pensionering.

Het ging me om onmiddelijk aflossen. Terwijl het een aflossingsvrije hypotheek betreft. Ik ben afgehaakt inmiddels.

[Fr33z]

met rukapul eens. Gewoon nu naar de bank gaan en je moeder laten vragen hoe het nou zit met een verlenging van die mini-hypotheek als deze straks afloopt. mocht de bank flauw doen dan gewooon een orienterend gesprek met willekeurig welke hypotheekadviseur inplannen en de mogelijkheden verkennen.

Het gaat om totaal verwaarloosbare bedragen dus waarom moeilijk doen? er is vrijwel geen voordeel te halen met "constructies". Laat ik het simpel proberen te houden. Stel je moeder verlengt haar hypotheek gewoon nadat deze afloopt en dat kost haar 100 euro per maand. met beetje mazzel is deze hypotheek dan voor 40 of 50% afgelost tegen de tijd da ze komt te overlijden (groot vraagteken natuurlijk wanneer). Dan is er 12.500 euro extra afgelost t.o.v. nu en moet je daar dus erfbelasting over betalen, dat is bij 20% belasting een whopping 2500 euro voor jou en je zus. Nu het scenario andersom. Stel je betaalt nu gewoon meteen die 25k af voor je ma. resultaat is dan dat je ma de komende 10-15 jaar minder maandlasten heeft maar jij hebt geen 25k meer op de bank staan. Over 10-15 bij vrijkomen erfenis betaal je over 25k weer 20% erfbelasting. Ik zou t wel weten. gewoon je eigen geld houden want 25k 10-15 jaar vastzetten is zelfs tegen 3% rente helemaal prima. maak gewoon wat scenario's om de uitersten in kaart te brengen.

mijn conclusie is: het gaat straks op een totale erfenis over enkele duizenden euro's verschil. Omdat je aangeeft dat jij en je zus blijkbaar nu ook wel 25k kunnen missen lijkt me dit onzinnig om dingen voor in te richten. Gewoon zo doen dat t beste werkt voor / past bij je moeder.

[Sethro]

Ik zou lekker die 25k aan haar lenen. Klein contactje van paar regels erbij en klaar. Spreek je 5% rente af en dat kost je moeder dan 100 euro per maand. Jij mag 2600 per jaar belastingvrij schenken dus die rente schenk je weer terug iedere maand. Kost het haar niets en t.z.t. wordt de lening weer ingelost uit de boedel en betaal je daar geen erfbelasting over.

Ipv schenken zou je haar de rente ook weer kunnen lenen. Dan loopt het bedrag van 25k over de jaren heen wat op.

[ Voor 13% gewijzigd door Sethro op 09-03-2025 20:54 ]

[Lordy79]

@Sethro heeft t juist.
Gewoon lenen en oprenten met 4 of 5 procent. Over 30 jaar, daar heb je het over, praat je dan over een vordering van 93k die je kunt aftrekken van de nalatenschap (de woning). Alleen moeten de kinderen dan wel nu 25k ophoesten samen waar ze de komende 30 jaar niets aan hebben.
Maar moeder heeft dan geen rente en aflossing verplichtingen de komende 30 jaar.

En als moeder alsnog de loterij wint of anderszins ruim zit kan ze het altijd nog aflossen.

En als moeder het huis verkoopt, lost ze af en heeft ze nog een mooie cent over.

Moeder kan zelfs besluiten jaarlijks de vordering verder te vergroten door op papier geld te schenken waardoor er netto nog minder nagelaten wordt en er nog minder erfbelasting te betalen is.

Enig punt is dat de kinderen allemaal gecommitteerd moeten blijven en het nooit zullen opeisen bij moeder. Wat als TS overlijdt? Gaan zijn/haar erfgenamen het OOK niet opeisen?

[No Hands]

wat @sig69 al zegt, geef je moeder elke maand 150 of 200 euro cash of betaal haar boodschappen. Niks lening, niks papier, niks moeilijk doen.
Heeft ze wat meer ruimte en jullie erven straks een afbetaald huis.

[ Voor 7% gewijzigd door No Hands op 10-03-2025 07:15 ]

[Sethro]

No Hands schreef op maandag 10 maart 2025 @ 07:14:
wat @sig69 al zegt, geef je moeder elke maand 150 of 200 euro cash of betaal haar boodschappen. Niks lening, niks papier, niks moeilijk doen.
Heeft ze wat meer ruimte en jullie erven straks een afbetaald huis.

Dat kan ook betaal je wel meer belasting. Kost je minder dan uur om het te regelen dus waarom niet.

[namliam_eht]

Beneveerg schreef op zondag 9 maart 2025 @ 16:37:
Mijn moeder heeft een vrij lage, voor hypotheek begrippen, "aflossingsvrije" hypotheek. Zij betaald elke maand de rente en een vrijwillige aflossing. De aflossing doet zij omdat ze anders over en aantal jaar het volledige bedrag in een keer moet aflossen. Dat geld heeft zij niet.

Dit is natuurlijk onzin...
Het geld dat ze nu aflost kan ze ook sparen en dan in de toekomst aflossen.

Daarnaast, zolang haar inkomen het toelaat kan ze best ook na haar pensioen de aflossings vrije hypotheek verlengen.

Zitten weliswaar wat haken en ogen aan, o.a. hypotheek rente aftrek komt mogelijk in het geding (na 30 jaar).
Het gebrek aan HRA en potentieel lager inkomen bij pensioen knijpt dan het leen vermogen wel.

[b]Beneveerg in "Hypotheek ouder aflossen"
Het liefst zouden we tegen 0% lenen. Maar dat lijkt niet te kunnen.

Dat kan wel, alleen zal de belastingdienst de niet-betaalde rente door je moeder als (jaarlijkse) schenking zien.
Gezien de reken rente 6% ad 2690 schenking = 44.833 euro pp kunnen lenen aan haar tegen 0% en dat valt dan in de schenking.
Moet je er (voorlopig) wel rekening mee houden dat die 45k wel bij jou als vordering komt te staan en je daar 6% * 36% belasting over moet / blijft betalen = 1000 eur per jaar.

[Zwartoog]

Voor zover ik het aflossingsvrij-concept begrijp: In feite heeft je moeder dus een woning en een (hypotheek)schuld van 25k. Bij overlijden betaal je erfbelasting op basis van de WOZ-waarde, en je trekt daar de schuld van 25k vanaf. Kijk in je erfbelastingtabel hoeveel belasting jij en je zus zouden moeten betalen.

Wil je de woning eerder overnemen, dan wordt het een schenking. Een schenking is op basis van de marktwaarde van de woning (niet WOZ). En de belastingvrije drempel om te schenken is lager.

Volgens mij zijn er constructies waarbij je een woning in delen kunt schenken om zo minder belasting te betalen. Daar moet je even naar zoeken. Maar volgens mij is dat alleen zinnig om binnen de 10% erfbelastingschijf te blijven. Met een niet al te chique woning, geen spaargeld en 2 erfgenamen blijf je dat al snel.


Ik zou dus niet teveel focussen op die openstaande hypotheekschuld. Dat is een schuld (voordelig bij overlijden), en mocht aflossen te zijner tijd een probleem worden, dan begrijp ik dat jij en je zus dat zonder probleem kunnen dragen.

Afhankelijk van de gezondheid van je moeder, kan zij te zijner tijd ook in een verzorgingstehuis moeten worden opgenomen. Ook dan is zo min mogelijk bezit relevant.

[Haan]

@Beneveerg De gangbare benaming voor jouw probleem is estate planning. Zoals eerder al is aangehaald, wil je dat je moeder uiteindelijk zo min mogelijk vermogen over heeft, dit is het simpelst te realiseren door een schuld bij haar kinderen op te bouwen. Dan kan zij gewoon lekker blijven leven en na overlijden wordt de schuld weggestreept tegen het vermogen en blijft er geen tot weinig vermogen over om erfbelasting over te betalen.
Het is alleen altijd een beetje cru, omdat de parameters waar je mee kunt spelen (rente) onder andere gebaseerd zjin op de levensverwachting van je moeder. Bij korte levensverwachting is hoge rente gunstiger (want sneller schuld opbouwen), bij lange levensverwachting lage rente (je wilt geen schuld die hoger wordt dan het vermogen).

[RM-rf]

Beneveerg schreef op zondag 9 maart 2025 @ 16:37:


Nu ben ik opzoek naar een manier waardoor we voordelig onze moeder kunnen helpen. Het mooiste zou zijn dat wij de resterende hypotheek af lossen en dat we dit bij de erfenis (hopelijk pas over een jaar of 30) weer terug krijgen.

waarom wil je pertinent die hypotheek aflossen?
het is een bedrag van minder dan 25.000 die nu gewoon aflossingsvrije is.

ik neem aan dat de waarde van de woning die ertegenover staat gewoon heel veel hoger is dan die 25.000 en de LTV daarvan dus ver onder de 50% en ook 25% zit...
zo'n schuld is altijd goed te herfinancieren

zelfs als die aflossingsvrije hypotheek eindigt kun je hem gewoon herfinancieren, ook met een aflossingsvrije hypotheek (hooguit kun je daarvover geen HRA meer krijgen). Je kunt zelfs opteren een opeethypotheek te kiezen, waarbij ze niet eens de rente zelf hoeft te betalen, maar die doorloopt en de ouder zelf een aanvullend besteedbaar inkomen geeft.

Als je voornbaamste doel is te voorkomen dat je erfbelasting betaald, is dat een prima optie, je betaald daardoor inderdaad minder efrfbelasting (en erft overal ook minder, wat dan samenhangt)..
Ik zou dat een prima keuze vinden, het heft weinig zin je ouder minder te laten besteden, enkel omdat je zelf een grotere erfenis wilt ontvangen.

[ Voor 17% gewijzigd door RM-rf op 10-03-2025 11:41 ]

[Ivow85]

Beneveerg schreef op zondag 9 maart 2025 @ 16:37:
Mijn moeder heeft een vrij lage, voor hypotheek begrippen, "aflossingsvrije" hypotheek. Zij betaald elke maand de rente en een vrijwillige aflossing. De aflossing doet zij omdat ze anders over en aantal jaar het volledige bedrag in een keer moet aflossen. Dat geld heeft zij niet.

Ze gaat bijna met pensioen en dan is aflossen weer lastiger, maar niet onmiddellijk.

Mijn zus en ik zullen bij overlijden de enige erfgenamen zijn. Dan even wij een afgelost huis. Wij hebben genoeg vermogen om de huidige resterende hypotheek af te lossen.

Nu ben ik opzoek naar een manier waardoor we voordelig onze moeder kunnen helpen. Het mooiste zou zijn dat wij de resterende hypotheek af lossen en dat we dit bij de erfenis (hopelijk pas over een jaar of 30) weer terug krijgen.

Bestaan dit soort mogelijkheden? Op internet zie ik vooral regelingen de andere kant op, maar niet van kinderen naar ouder

Jullie kunnen het bedrag aan jullie moeder uitlenen, waarmee moeder dan de hypotheek aflost.

Moeder is dan wel verplicht om rente aan jullie te betalen. Dit moet een marktconforme rente zijn. Om moeder wat extra financiële ruimte te geven mogen jullie haar jaarlijks een bedrag schenken. Om een rente te rekenen die op het niveau van hypotheekrente ligt, zullen jullie wel ook het hypotheekrecht op de woning moeten krijgen en daarvoor moet je naar de notaris. Er is dus een som aan eenmalige kosten. Maar het uitgeleende geld komt hoe dan ook volledig terug bij degene die het uitgeleend heeft/hebben.
Bij het overlijden zullen vanuit de verkoopopbrengst van de woning eerst de schulden worden afgelost, het restant zal worden verdeeld over de erfgenamen. Dat is niet anders dan dat het nu ook is.

Als het hypotheekbedrag (en dus ook de rente) vrij beperkt is, dan is het ook mogelijk om jaarlijks een bedrag belastingvrij te schenken waarmee moeder dan rente en/of aflossing van de hypotheek betaald. Omdat je dit schenkt bij leven en het theoretisch mogelijk is dat moeder het geld voor andere doeleinden gaat gebruiken en/of een testament heeft waarin ze ook andere erfgenamen aanwijst dan haar eigen kinderen, kan het zo zijn dat op deze manier het geld uiteindelijk (deels) bij derden terecht komt en niet bij jullie als kinderen. Deze optie is wel goedkoper te regelen, namelijk geheel zonder (notaris)kosten, maar biedt dus op papier iets minder zekerheid.

[Beneveerg]

Bedankt allemaal voor de antwoorden. Het duurt nog heel wat jaren voordat de hypotheek afgelost moet worden. Ondertussen moet natuurlijk wel elke maand de rente betaald worden.

Wij vonden dat zonde geld als wij het nu alvast konden betalen en dan bij een erfenis ook nog eens scheelt in de belasting.

De leningoptie lijkt makkelijk te doen te zijn. We zullen dat verder gaan onderzoeken.

[Maasluip]

Beneveerg schreef op zondag 9 maart 2025 @ 16:37:
Mijn moeder heeft een vrij lage, voor hypotheek begrippen, "aflossingsvrije" hypotheek. Zij betaald elke maand de rente en een vrijwillige aflossing. De aflossing doet zij omdat ze anders over en aantal jaar het volledige bedrag in een keer moet aflossen. Dat geld heeft zij niet.

Ze gaat bijna met pensioen en dan is aflossen weer lastiger, maar niet onmiddellijk.

Mijn zus en ik zullen bij overlijden de enige erfgenamen zijn. Dan even wij een afgelost huis. Wij hebben genoeg vermogen om de huidige resterende hypotheek af te lossen.

Waarom niet gewoon niet aflossen? Dan blijft er bij overlijden een hypotheekschuld openstaan die tegen de woningwaarde kan worden weggestreept en daar betaal je dan ook geen erfbelasting over.
Het enige "nadeel" wat je er aan hebt is dat je moeder elke maand rente moet betalen.

Als de hypotheek afloopt voordat je moeder komt te overlijden dan moet je niet opeens met geld over de brug komen he? In zoverre dat je op dat moment natuurlijk weer een hypotheek kunt afsluiten (wat dan waarschijnlijk geen aflossingsvrije hypotheek is, maar goed).
Of ben je bang dat een bank dan zegt "u bent 80 jaar oud, u krijgt geen hypotheek van ons"?

[Woy]

Je kunt het geld toch gewoon lenen, en dan de rente er ook weer bij lenen, de schuld die je moeder dan aan jullie heeft wordt steeds groter, en dat is dus voordelig voor de erfbelasting die je moet betalen. Een zo hoog mogelijk maar wel marktconform rente percentage is dus zo voordelig mogelijk.

Je zult hooguit even duidelijk moeten maken hoe het met de opeisbaarheid zit, zodat je moeder genoeg zekerheid heeft dat je de lening niet opeens opeist.

[Beneveerg]

Maasluip schreef op woensdag 12 maart 2025 @ 10:57:
[...]

Waarom niet gewoon niet aflossen? Dan blijft er bij overlijden een hypotheekschuld openstaan die tegen de woningwaarde kan worden weggestreept en daar betaal je dan ook geen erfbelasting over.
Het enige "nadeel" wat je er aan hebt is dat je moeder elke maand rente moet betalen.

Als de hypotheek afloopt voordat je moeder komt te overlijden dan moet je niet opeens met geld over de brug komen he? In zoverre dat je op dat moment natuurlijk weer een hypotheek kunt afsluiten (wat dan waarschijnlijk geen aflossingsvrije hypotheek is, maar goed).
Of ben je bang dat een bank dan zegt "u bent 80 jaar oud, u krijgt geen hypotheek van ons"?

Zo kwam het wel bij ons over. Voor X datum hoef je niets af te lossen, op X datum moet je wel alles afgelost hebben. Uit dit topic blijkt dat het anders is.

We gaan even kijken wat voor ons de fijnste oplossing is een hoe we dat op papier kunnen zetten.

Bedankt voor het meedenken allemaal

[Maasluip]

Beneveerg schreef op maandag 17 maart 2025 @ 07:43:
[...]

Zo kwam het wel bij ons over. Voor X datum hoef je niets af te lossen, op X datum moet je wel alles afgelost hebben. Uit dit topic blijkt dat het anders is.

Ja, in zo verre dat de hypotheek afbetaald moet worden. Hoe dat moet gebeuren is niet het probleem van de bank. Dat kan ook met geleend geld en vaak wil de bank je daar ook mee helpen.
Het enige punt is dat je dan wel moet onderhandelen en je hebt geen 100% zekerheid dat je op dat moment een hypotheek krijgt.

[BounceMeister]

Kijk ook alvast naar constructies voor het geval dat je moeder naar een verzorghuis moet. Dan wordt er ook naar eigen vermogen gekeken. Meer vermogen=meer betalen. Het zou zonde zijn wanneer het huis opgaat aan zorg en je uiteindelijk niks krijgt, maar wel een lening open hebt staan.

[Qwerty-273]

Beneveerg schreef op dinsdag 11 maart 2025 @ 18:55:
Wij vonden dat zonde geld als wij het nu alvast konden betalen....

Het is dezelfde vraag die vaker terug komt in enkele topics. Stel je hebt zelf een financiële meevaller, ga je daarmee jouw eigen hypotheek gedeeltelijk aflossen, of probeer je daar een beter rendement (sparen/beleggen) mee te realiseren dan wat het bespaart kwa hypotheekkosten.

Een deel van de mensen heeft liever geen schulden en lost het af. Of te wel gericht op gemoedsrust.
Een ander deel van de mensen kijkt puur naar het (te verwachten) rendement en kiest er voor om te beleggen, waar de openstaande schuld geen merkbare invloed heeft op de gemoedsrust.

Het aflossen verplaatst eigenlijk alleen je liquide vermogen naar illiquide stenen.

Je kan eventueel kijken naar nalatenschapsplanning maar dat is toch wel een hoek voor de meer vermogenden onder ons. Of wanneer er een eigen zaak in de mix zit, of een complexe internationale mix.