Welke aflossing v. schuld is het financieel aantrekkelijkst?

[True]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Hielko]

Het is niet zo moeilijk. De schuld waar je het hoogste NETTO rentepercentage op betaalt moet je het eerste aflossen. En aflossen is financieel aantrekkelijk wanneer het rendement dat je zelf haalt op je geld lager is dan dit netto rente percentage.

[Hahn]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Door uit te rekenen wat je hypotheekrente je, na de hypotheekrenteaftrek, daadwerkelijk kost.

Even voor het gemak: als je 3% hypotheekrente hebt, en je krijgt daar 36,97% van terug door hypotheekrenteaftrek, dan betaal je netto dus 1,89% hypotheekrente.

Zolang je meer verdient met het geld behouden (of dat nou een spaarrekening met 2% rente of beleggen met 8% winst is, dat maakt niet uit, het gaat om meer dan 1,89%) dan het aflossen van je hypotheek, dan is dat financieel gezien beter.

En hetzelfde geldt voor andere schulden: als schuld X% netto kost, maar je verdient met dat geld behouden >X%, dan kan je het (financieel gezien) beter niet aflossen.

[President]

Is het geld dat je over hebt bovenop je Nibud buffer voldoende om na te denken over extra aflossen?

Want een extra aflossing van 1.000 euro op je hypotheek komt met 3% rente neer op een jaarlijkse besparing van 30 euro. Dat is 2,50 euro per maand, terwijl je die besparing er al uit kan hebben door minder lang te douchen, de verwerking lager te zetten, etc...

Daarbij moet je dus steeds bij elke aflossing ook bedenken of je je fijner voelt met die 1.000 euro cash hebben om iets te kunnen doen dan een lagere schuld op papier.

Al helemaal als je straks aan kinderen wil gaan beginnen; dan wordt het leven een stuk duurder en heb je ook weer extra geld nodig om je huis weer baby klaar te maken. Kan je natuurlijk zo duur of goedkoop maken als je wilt.

In jullie situatie hebben wij na het kopen van het huis ervoor gekozen om even een paar jaar onze buffer te gaan verhogen voor de onvoorziene omstandigheden. En dan niet alleen de Nibud, maar gewoon pas weer aflossen als we 25k bovenop onze Nibud buffer hadden ipv elke maand 2k van het salaris.

[dfbt]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Hahn]

dfbt schreef op zondag 22 december 2024 @ 17:38:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Natuurlijk is zo'n aangeraden buffer te hoog, want je kan beter €5000 te veel aan buffer hebben dan €100 te weinig Of beter gezegd: te veel buffer bestaat niet.

En door het zo te doen houden ze het laagdrempeliger en zorgen ze ervoor dat iedereen het in een minuutje kan invullen, in plaats van dat het een 'nu geen zin in, doe ik later ooit wel een keertje' wordt.

[True]

dfbt schreef op zondag 22 december 2024 @ 17:38:
***members only***

Even tussendoor, als je mij niet quote, nee nergens voor nodig.

[True]

Hielko schreef op zondag 22 december 2024 @ 16:36:
Het is niet zo moeilijk. De schuld waar je het hoogste NETTO rentepercentage op betaalt moet je het eerste aflossen. En aflossen is financieel aantrekkelijk wanneer het rendement dat je zelf haalt op je geld lager is dan dit netto rente percentage.

Ja zo ver was ik ook wel ..
Enkel hoe maak je die berekening.

[True]

Hahn schreef op zondag 22 december 2024 @ 16:37:
[...]

Door uit te rekenen wat je hypotheekrente je, na de hypotheekrenteaftrek, daadwerkelijk kost.

Even voor het gemak: als je 3% hypotheekrente hebt, en je krijgt daar 36,97% van terug door hypotheekrenteaftrek, dan betaal je netto dus 1,89% hypotheekrente.

Zolang je meer verdient met het geld behouden (of dat nou een spaarrekening met 2% rente of beleggen met 8% winst is, dat maakt niet uit, het gaat om meer dan 1,89%) dan het aflossen van je hypotheek, dan is dat financieel gezien beter.

En hetzelfde geldt voor andere schulden: als schuld X% netto kost, maar je verdient met dat geld behouden >X%, dan kan je het (financieel gezien) beter niet aflossen.

Maar hoe werkt de berekening als je niet in je eerste maand van aflossing zit, maar al voor een X bedrag hebt afgelost?

[whatyoudoing]

Het 'omslagpunt' kan je vrij eenvoudig uitrekenen natuurlijk. €'s * rente%, evt. gecorrigeerd voor HRA. Bij je hypotheekverstrekker kan je zien hoeveel rente/aflossing je betaald. Of je zoekt even een (excel) schema met een annuitaire lening. Daar kom je wel uit.

Wellicht ook om rekening mee te houden in je buffer:

- wanneer loopt je 10 jaar rentevaste periode af, en heb je ruimte dan een hogere rente te betalen? Als niet, dan is het handig (op dat moment) extra af te lossen.

- wil je kinderen/ wanneer ongeveer? Zoals @President al zegt, dat veranderd nogal aan je inkomen en je uitgaven.

- komen er grote zaken aan je huis aan, b.v. dak, keuken, badkamer, of andere uitgaven (auto b.v.)?

[True]

President schreef op zondag 22 december 2024 @ 17:29:
Is het geld dat je over hebt bovenop je Nibud buffer voldoende om na te denken over extra aflossen?

Want een extra aflossing van 1.000 euro op je hypotheek komt met 3% rente neer op een jaarlijkse besparing van 30 euro. Dat is 2,50 euro per maand, terwijl je die besparing er al uit kan hebben door minder lang te douchen, de verwerking lager te zetten, etc...

Daarbij moet je dus steeds bij elke aflossing ook bedenken of je je fijner voelt met die 1.000 euro cash hebben om iets te kunnen doen dan een lagere schuld op papier.

Al helemaal als je straks aan kinderen wil gaan beginnen; dan wordt het leven een stuk duurder en heb je ook weer extra geld nodig om je huis weer baby klaar te maken. Kan je natuurlijk zo duur of goedkoop maken als je wilt.

In jullie situatie hebben wij na het kopen van het huis ervoor gekozen om even een paar jaar onze buffer te gaan verhogen voor de onvoorziene omstandigheden. En dan niet alleen de Nibud, maar gewoon pas weer aflossen als we 25k bovenop onze Nibud buffer hadden ipv elke maand 2k van het salaris.

offtopic:
Ja zeker.

Geld uitgeven wat geparkeerd staat (of geparkeerd gaat worden bij ontvangen van salaris) doet niets aan comfort, minder lang douchen of de verwarming lager te zetten. Beiden compleet irrelevant hier.

Ik ben mij bewust dat als ik meer aflos ik minder liquide middelen heb met dus ook minder (directe) financiële ruimte.

Mooie aanname over kinderen.

Wij wonen hier inmiddels alweer een aantal jaar en onze buffer (ruim boven het nibud advies) is na de verhuizing, het uitgeven en het klussen weer op een niveau dat wij comfortabel denken aan andere dingen doen met ons geld, vandaar ook deze vragen

[Hahn]

True schreef op zondag 22 december 2024 @ 18:09:
[...]

Maar hoe werkt de berekening als je niet in je eerste maand van aflossing zit, maar al voor een X bedrag hebt afgelost?

Je hebt het dan over je hypotheek? Waarom denk je dat dat uitmaakt? 3% hypotheekrente blijft 3%.

[True]

dfbt schreef op zondag 22 december 2024 @ 17:38:
***members only***

Je kunt bij Nibud gewoon zelf sleutelen aan die bedragen en voor jezelf de keuze te maken qua buffer met iets minder genoegen te nemen met bijv. je inboedel.

[True]

whatyoudoing schreef op zondag 22 december 2024 @ 18:10:
Het 'omslagpunt' kan je vrij eenvoudig uitrekenen natuurlijk. €'s * rente%, evt. gecorrigeerd voor HRA. Bij je hypotheekverstrekker kan je zien hoeveel rente/aflossing je betaald. Of je zoekt even een (excel) schema met een annuitaire lening. Daar kom je wel uit.

Wellicht ook om rekening mee te houden in je buffer:

- wanneer loopt je 10 jaar rentevaste periode af, en heb je ruimte dan een hogere rente te betalen? Als niet, dan is het handig (op dat moment) extra af te lossen.

- wil je kinderen/ wanneer ongeveer? Zoals @President al zegt, dat veranderd nogal aan je inkomen en je uitgaven.

- komen er grote zaken aan je huis aan, b.v. dak, keuken, badkamer, of andere uitgaven (auto b.v.)?

No flame intended, maar met mijn hulpvraag moge het duidelijk zijn dat jouw 'natuurlijk' in je eerste zin nu als hooghartig overkomt. Ik vind het namelijk helemaal niet zo natuurlijk dat dit eenvoudig uit te rekenen is.

Maar die correctie voor de HRA, hoe werkt dat dan? En hoe bereken ik die, want dat is natuurlijk het hele eieren eten.

Voor de zaken m.b.t. de woning hebben wij de buffer, dat is goed voor elkaar.

[True]

Hahn schreef op zondag 22 december 2024 @ 18:14:
[...]

Je hebt het dan over je hypotheek? Waarom denk je dat dat uitmaakt? 3% hypotheekrente blijft 3%.

Omdat je met een annuïteitenhypotheek meer gaat aflossen en minder rente gaat betalen waardoor je ook minder HRA hebt en de netto rente dus hoger is naarmate je langer aflossing betaald. Daarnaast zal je met een hogere aflossing ook minder rente gaan betalen over het nog openstaande deel en dus heb je hierin nog een extra berekening voor de 'na de aflossing' rente.

[Hahn]

True schreef op zondag 22 december 2024 @ 18:19:
[...]


No flame intended, maar met mijn hulpvraag moge het duidelijk zijn dat jouw 'natuurlijk' in je eerste zin nu als hooghartig overkomt. Ik vind het namelijk helemaal niet zo natuurlijk dat dit eenvoudig uit te rekenen is.

Met het risico dat je dit ook vervelend gaat vinden: volgens mij maak je het allemaal moeilijker dan het is

Maar die correctie voor de HRA, hoe werkt dat dan? En hoe bereken ik die, want dat is natuurlijk het hele eieren eten.

Zoals ik al zei: je krijgt 36,97% terug met je hypotheekrenteaftrek. En 3% hypotheekrente is na die aftrek dus 1,89% netto rente.

Dat is het hele eieren eten, meer niet.

[Honesty]

Vergeet ook niet dat je nu misschien uitrekent dat je x hra krijgt maar als je straks meer gaat verdienen misschien ook meer hra kan genieten.
Ik zal bij een klein verschil 3,07% hr en 3% op de bank kiezen voor cash, pas als het veel meer scheelt kan je kiezen om af te lossen, ook als je door af te lossen in een lagere rentetarief komt kan het lonen.
Een middagje spelen met Excel en je weet alle variabelen.

[Hahn]

True schreef op zondag 22 december 2024 @ 18:21:
[...]

Omdat je met een annuïteitenhypotheek meer gaat aflossen en minder rente gaat betalen waardoor je ook minder HRA hebt en de netto rente dus hoger is naarmate je langer aflossing betaald. Daarnaast zal je met een hogere aflossing ook minder rente gaan betalen over het nog openstaande deel en dus heb je hierin nog een extra berekening voor de 'na de aflossing' rente.

Percentueel ga je nooit minder rente betalen dan je 3%. Alleen het maandbedrag blijft gelijk bij normale aflossingen, terwijl je totale schuld kleiner wordt, dus dáárom betaal je elke maand steeds beetje minder rente in euro's (maar percentueel gezien nog steeds 3%).

Lang verhaal kort: je betaalt 3% rente. Of dat nou €30 van €1000 is of €3 van €100, het blijft 3%.

[whatyoudoing]

True schreef op zondag 22 december 2024 @ 18:19:
[...]


No flame intended, maar met mijn hulpvraag moge het duidelijk zijn dat jouw 'natuurlijk' in je eerste zin nu als hooghartig overkomt. Ik vind het namelijk helemaal niet zo natuurlijk dat dit eenvoudig uit te rekenen is.

Maar die correctie voor de HRA, hoe werkt dat dan? En hoe bereken ik die, want dat is natuurlijk het hele eieren eten.

Voor de zaken m.b.t. de woning hebben wij de buffer, dat is goed voor elkaar.

Als ik had willen flamen had ik iets gezegd over wel een HBO of WO opleiding doen (want DUO) maar niet eenvoudig kunnen rekenen of zoeken Je mag het hooghartig vinden maar je vraag is imo middelbare school-rekenniveau.

Of zoals @Hahn zegt, die het aardiger verwoord dan ik: je maakt het moeilijker dan het is.

Als de rente op je spaarrekening hoger is dan je netto hypotheekrente, dan is het voordeliger om het daar op te zetten dan om het af te lossen. Dat is je omslagpunt.

Je netto hypotheekrente is je hypotheekrente minus je aftrekpercentage. Er zijn handige rekentools voor, bijvoorbeeld https://www.berekenhet.nl...hypotheekrenteaftrek.html, zie het voor je uitrekenen.

[marcelcee]

Als je zelf nauwkeurig in excel wil rekenen, gebruik de BET-functie.

Dan kun je de annuïteit en dus ook de verschuldigde rente uitrekenen. Pak je belastingschijf er even bij en de rest is hier al eerder voorgerekend.

[assje]

Ik zou het met deze rentepercentages heel simpel houden. Sparen (of beleggen) tot grens VRH, als je daar boven komt pas aflossen op het duurste deel.

[DjoeC]

Eens met @assje . Kijk naar netto rentepercentages. Bij een buffer < 141.000 (fiscaal partners) heb je geen VRH. Daarboven zul je alle percentages (dus niet de bedragen) om moeten rekenen naar netto percentages. Overigens, de spaarrente daalt erg snel momenteel, bedragen op (niet al te lang lopend) deposito zetten kan geen kwaad.

En de Nibud rekentool geeft in mijn situatie een buffer waar ik me "beperkt" in kan vinden, vind m aan de lage kant - maar dat heeft ook met leeftijd en techniek van ons huis te maken. Ofwel: het blijft een schatting van een minimum minimaal bedrag.

[peter-rm]

marcelcee schreef op zondag 22 december 2024 @ 21:45:
Pak je belastingschijf er even bij en de rest is hier al eerder voorgerekend.

Voor alle Hypotheekrenteaftrek geldt het percentage van de laagste schijf 36,97% in 2024,
in 2025 wordt dit 37,48% (bijna 3/8 dus)

[ Voor 4% gewijzigd door peter-rm op 26-12-2024 14:43 . Reden: aanvulling ]