Studieschuld DUO - nieuw maandbedrag na extra aflossing

[secondpwn]

Voor het ophogen van ons bouwdepot zitten we erover na te denken om de studielening van mijn vrouw eenmalig extra af te lossen zodat haar maandlasten wat lager zijn maar ook omdat we dan iets meer bouwdepot kunnen krijgen.

Haar studieschuld is 40k (pechgeneratie, dus 15 jaar afbetalen maar hogere rente) en ze betaald nu per maand zo'n 260 euro. Dit bedrag is niet verlaagd door financiële draagkracht oid. Het aflossen van mijn studieschuld van 9,5k (85eu per maand lasten) gaf een verhoging van ca 23k in extra hypotheek, maar dit was makkelijk rekenen omdat de studieschuld daarna wegviel.

Om te checken of het financieel wel handig is om deze extra aflossing te kunnen doen ben ik benieuwd naar wat het nieuwe maandbedrag zou worden na zo'n extra aflossing, maar helaas geeft DUO dit pas door als je de extra aflossing al daadwerkelijk gedaan hebt. Ik kan me ook voorstellen dat het bepalen van de hoogte van de nieuwe maandlasten niet zomaar resterende studieschuld / resterende maanden zal zijn.

Ik ben benieuwd of er mensen zijn met ervaring met (grote) extra aflossingen en de impact op de studieschuld, of dat er wellicht tools zijn om betrouwbaar goed te kunnen uitrekenen.

Bedankt!

[bluefish007]

Wellicht kan je de Rekenhulp studiefinanciering > Terugbetalen > Schat uw maandbedrag op de site van DUO hiervoor gebruiken?

https://duo.nl/particulie...ring.jsp#/nl/terugbetalen

[Jeroen87]

Ja het is precies wat je zeg: totaal bedrag / aantal maanden resterend = aflossing per maand.
Enige "maar" is dat het bedrag lager kan zijn als het maandelijks bedrag naar draagkracht niet gehaald wordt.

[Jk_W]

Jeroen87 schreef op dinsdag 3 december 2024 @ 11:29:
Ja het is precies wat je zeg: totaal bedrag / aantal maanden resterend = aflossing per maand.
Enige "maar" is dat het bedrag lager kan zijn als het maandelijks bedrag naar draagkracht niet gehaald wordt.

Je vergeet hier de rente.

[bluefish007]

Waarom zou je dat geld overigens gebruiken om je studielening af te lossen zodat je een hoger bouwdepot kunt krijgen, als je het geld ook kunt gebruiken voor de verbouwing? De rente voor je bouwdepot is vermoedelijk hoger dan de rente op je studielening...

[Jeroen87]

Jk_W schreef op dinsdag 3 december 2024 @ 11:31:
[...]

Je vergeet hier de rente.

mmm je hebt gelijk, ik keek even bij mijzelf, maar heb 0% staan, Dat vergemakkelijkt de zaak namelijk behoorlijk.

[Oon]

bluefish007 schreef op dinsdag 3 december 2024 @ 11:32:
Waarom zou je dat geld overigens gebruiken om je studielening af te lossen zodat je een hoger bouwdepot kunt krijgen, als je het geld ook kunt gebruiken voor de verbouwing? De rente voor je bouwdepot is vermoedelijk hoger dan de rente op je studielening...

Het verschilt een beetje per bank, maar vaak telt schuld veel hoger mee. Schuld van 30k -> 50k minder mogen lenen, dan is het toch interessant om die 30k af te lossen zodat je 50k meer mag lenen, in plaats van 30k in verbouwing stoppen en 20k minder kunnen gebruiken.

[secondpwn]

bluefish007 schreef op dinsdag 3 december 2024 @ 11:32:
Waarom zou je dat geld overigens gebruiken om je studielening af te lossen zodat je een hoger bouwdepot kunt krijgen, als je het geld ook kunt gebruiken voor de verbouwing? De rente voor je bouwdepot is vermoedelijk hoger dan de rente op je studielening...

Precies om de reden die @Oon al aangeeft, 9,5k aflossen van mijn studieschuld was 23k meer lenen. Qua rentelasten is het misschien iets minder voordelig, maar op dit moment hebben we liever de hogere hypotheek ivm onze situatie + dat daarnaast door de langere looptijd van de hypotheek de maandlasten ook iets lager zouden moeten worden (als is dit erg relatief, maar goed).

bluefish007 schreef op dinsdag 3 december 2024 @ 11:29:
Wellicht kan je de Rekenhulp studiefinanciering > Terugbetalen > Schat uw maandbedrag op de site van DUO hiervoor gebruiken?

https://duo.nl/particulie...ring.jsp#/nl/terugbetalen

Dit doet precies waar ik naar op zoek was, dankjewel!

Volgens deze tool doet 10k aflossing het maandbedrag van 263 naar 199 verlagen, wat dan volgens de hypotheektooltjes online weer tussen de 17 en 20 meer hypotheek geeft, mocht iemand geïnteresseerd zijn nog

[SalexSun]

Ik meen me te herinneren dat de bank uit gaat van de oorspronkelijk hoogte vd schuld. Maw, de helft van je schuld aflossen maakt voor de maximale hypotheek niet uit.

Slaat natuurlijk nergens op als dat echt zo is

[WernerL]

SalexSun schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 13:46:
Ik meen me te herinneren dat de bank uit gaat van de oorspronkelijk hoogte vd schuld. Maw, de helft van je schuld aflossen maakt voor de maximale hypotheek niet uit.

Slaat natuurlijk nergens op als dat echt zo is

Dit was voorheen zo maar dat is veranderd. Tegenwoordig kijken ze wel naar het maandbedrag. Dat betekend dus ook dat je extra hypotheek kunt krijgen door een gedeelte van je studieschuld af te lossen.
Bron: https://www.hypotheker.nl...tudieschuld-en-hypotheek/

Als je extra hebt afgelost op de studieschuld, dan mag je uitgaan van het startbedrag minus deze extra aflossing(en).

[ Voor 10% gewijzigd door WernerL op 07-12-2024 14:03 ]

[Wilke]

De aflossing bij duo is annuïtair. Je kunt dus behalve de rekentool van DUO zelf, die verder niet toelicht hoe de berekening werkt, ook een willekeurige spreadsheet opzoeken die het maandbedrag van een annuïtaire hypotheek berekent.

[hostname]

secondpwn schreef op dinsdag 3 december 2024 @ 11:25:
(pechgeneratie, dus 15 jaar afbetalen maar hogere rente)

Hoe kom je hierbij? Met pechgeneratie wordt normaliter de generatie bedoeld die geen basisbeurs heeft gehad, en die hebben 35 jaar om af te lossen.

Verder is de rente bij aflossen in 15 jaar (SF15) niet per definitie hoger of lager dan bij aflossen in 35 jaar (SF35). In beide gevallen is de rente gebaseerd op die van staatsobligaties, alleen wordt er naar een ander tijdvak gekeken. Dit zorgt ervoor dat als de rente stijgt, SF15 een hogere rente heeft dan SF35; terwijl als de rente daalt het juist andersom is en SF15 een lagere rente heeft dan SF35.

[Inviscid]

Wilke schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 14:41:
De aflossing bij duo is annuïtair. Je kunt dus behalve de rekentool van DUO zelf, die verder niet toelicht hoe de berekening werkt, ook een willekeurige spreadsheet opzoeken die het maandbedrag van een annuïtaire hypotheek berekent.

Sterker nog: je kunt zo'n spreadsheet zelf bouwen, want dit is gewoon 1 functie in Excel/OpenOffice/LibreOffice.

Als je een beetje wiskundig/economisch handig bent kun je zelfs ook wat extra cellen toevoegen om direct te kijken hoe het je hypotheek beïnvloed; die is namelijk ook annuïtair, al zijn er een aantal valkuilen als het verschil te groot wordt.

[jaspermeul]

SalexSun schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 13:46:
Ik meen me te herinneren dat de bank uit gaat van de oorspronkelijk hoogte vd schuld. Maw, de helft van je schuld aflossen maakt voor de maximale hypotheek niet uit.

Slaat natuurlijk nergens op als dat echt zo is

Half half klopt dit. De bank gaat, net zoals bij een hypotheek, natuurlijk uit van de originele schuld. Het is niet alsof je halverwege je aflosperiode je minder moet aflossen.
Maar een extra aflossing doet de ‘originele’ schuld wel verlagen. De maandelijkse aflossing is dan ook lager. Dat heeft dus wel altijd nut.

[ColeJ]

*knip* graag constructief reageren

[ Voor 94% gewijzigd door ZieMaar! op 10-12-2024 14:07 ]

[secondpwn]

hostname schreef op maandag 9 december 2024 @ 19:13:
[...]

Hoe kom je hierbij? Met pechgeneratie wordt normaliter de generatie bedoeld die geen basisbeurs heeft gehad, en die hebben 35 jaar om af te lossen.

Verder is de rente bij aflossen in 15 jaar (SF15) niet per definitie hoger of lager dan bij aflossen in 35 jaar (SF35). In beide gevallen is de rente gebaseerd op die van staatsobligaties, alleen wordt er naar een ander tijdvak gekeken. Dit zorgt ervoor dat als de rente stijgt, SF15 een hogere rente heeft dan SF35; terwijl als de rente daalt het juist andersom is en SF15 een lagere rente heeft dan SF35.

Ze is voor studiejaar 2015/2016 begonnen met een andere studie en later de switch gemaakt naar de studie die ze nu uiteindelijk heeft afgerond. In dat geval zit je in SF15 én heeft ze jaren stufi misgelopen waardoor je nu met hypotheek dubbel de pineut bent. Ze heeft ook nooit de keuze gehad om te switchen naar SF35 dus we zitten er echt aan vast.

Dus 1,76% rente uit mn hoofd, SF15 en een hoge studielening door het missen van stufi....

[hostname]

secondpwn schreef op vrijdag 13 december 2024 @ 13:06:
[...]


Ze is voor studiejaar 2015/2016 begonnen met een andere studie en later de switch gemaakt naar de studie die ze nu uiteindelijk heeft afgerond. In dat geval zit je in SF15 én heeft ze jaren stufi misgelopen waardoor je nu met hypotheek dubbel de pineut bent. Ze heeft ook nooit de keuze gehad om te switchen naar SF35 dus we zitten er echt aan vast.

Dus 1,76% rente uit mn hoofd, SF15 en een hoge studielening door het missen van stufi....

Ze heeft tijdens haar tweede studie volgens het leenstelsel geleend? In dat geval had ze het recht om (in ieder geval voor dat deel van de schuld) over te stappen op SF35.

DUO is echter nooit heel proactief geweest in daarover informeren en mensen die keuze laten maken; by default kreeg je SF15. Je moest echt zelf inloggen op de website in de laatste paar maanden voordat je moest gaan aflossen en aangeven dat je SF35 wilde.

[Ypuh]

Ik kon inderdaad gewoon kiezen en ben daar meermaals over geinformeerd. Volgens mij kon ik zelfs uit 3 opties kiezen, die van de periode ruim voor 2015, die van de periode rond 2015 en het huidige leenstelsel.

[Zenix]

hostname schreef op vrijdag 13 december 2024 @ 18:41:
[...]

Ze heeft tijdens haar tweede studie volgens het leenstelsel geleend? In dat geval had ze het recht om (in ieder geval voor dat deel van de schuld) over te stappen op SF35.

DUO is echter nooit heel proactief geweest in daarover informeren en mensen die keuze laten maken; by default kreeg je SF15. Je moest echt zelf inloggen op de website in de laatste paar maanden voordat je moest gaan aflossen en aangeven dat je SF35 wilde.

Klopt. Dan is het een veel gunstigere lening als het gaat om hypotheek.