Maandlastverzekering: verstandig bij ontslagrisico?

[maytje]

Hey allemaal,

Heeft iemand ervaring met de TAF Maandlastbeschermer of een soortgelijke verzekering? Mijn hypotheekadviseur raadde me dit aan, en ik zit erover na te denken. Voor €800 bescherming kost het me waarschijnlijk zo’n €30 per maand.

Ik heb net een nieuwbouwappartement gekocht (woon nu nog in een huurwoning), maar het duurt nog 2,5 jaar voordat de bouw klaar is. Er komt waarschijnlijk volgend jaar een ontslagronde bij ons op werk. Ik werk in de IT, en tijdens de vorige ronde (tijdens corona) bleef mijn rol gelukkig gespaard, maar je weet natuurlijk nooit hoe het loopt.

Ik vraag me af of het slim is om dit af te sluiten. Heeft iemand deze verzekering of iets vergelijkbaars? Hoe zijn de voorwaarden en ervaringen als je ’m echt nodig hebt?

Alle tips of ervaringen zijn welkom!

[Slappyjoez]

Onder welke CAO val je? Is er een sociaal plan aanwezig vanuit je werkgever? Hoe lang duurt het denk jij zelf voordat je bij een andere werkgever aan de slag bent na eventueel ontslag? Hoe lang kun je het uitzitten met een WW?

[wibblemoo]

Let op dat het product waar je naar linkt, een arbeidsongeschiktheidverzekering is. Deze betaalt niet uit bij werkloosheid, al kun je dat blijkbaar wel bijverzekeren. De looptijd voor de werkloosheidsverzekering is (slechts) maximaal 24 maanden en is er een eigenrisico-periode. Onduidelijk of dit van toepassing is voor de werkloosheidsdekking of alleen AOV.

Als de dekking slechts 24 maanden is, dan verzeker je dus 24*800 euro = ca. 20k voor de periode na de eigenrisico-periode (van minimaal 6 maanden). Je moet je dus afvragen hoe groot de kans is dat je langer dan 6 maanden werkloos raakt en hoelang je een verlies aan inkomen kunt opvangen vanuit eigen middelen. Als je relatief jong bent en in de IT werkt, lijkt mij dat het risico op langdurige werkloosheid vrij laag is.

Voor arbeidsongeschiktheid heeft je werkgever wellicht een verzekering afgesloten, dus vraag dat na voordat je jezelf onnodig dubbel verzekerd.

In alle gevallen raad ik je aan bij dit soort complexe verzekeringsproducten een adviseur te raadplegen die voor jouw specifieke situatie de verschillende verzekeringsproducten die beschikbaar is kan vergelijken en kan adviseuren wat wijsheid is.

[Barrycade]

Waarom heb je m nu niet dan? Ontslag kan er ook voor zorgen dat je geen huur kan betalen.
Wat maakt een koophuis daarin anders?

[Wolly]

Sorry hoor, maar op deze manier kan je alles wel verzekeren.

Hoe groot is het risico dat je zo lang zonder werk zit én je maandlasten niet kan betalen? Je maandlasten zullen trouwens ook dalen als de nood aan de man is, dan maar even geen sport, netflix of duur internet.

In mijn ogen is je adviseur een gehaaid type die je van alles wil aansmeren.

[maytje]

Slappyjoez schreef op maandag 11 november 2024 @ 15:02:
Onder welke CAO val je? Is er een sociaal plan aanwezig vanuit je werkgever? Hoe lang duurt het denk jij zelf voordat je bij een andere werkgever aan de slag bent na eventueel ontslag? Hoe lang kun je het uitzitten met een WW?

Er is geen CAO, maar ik heb wel een WIA Excedent-regeling via NN. Ik denk dat ik redelijk snel ergens anders aan de slag zou kunnen, maar ik twijfel of ik een baan zou vinden met een vergelijkbaar salaris. (Mijn huidige werkgever biedt namelijk een relatief hoog salaris in vergelijking met andere bedrijven.)

[Jorissie87]

Je hebt na ontslag vanuit loondienst gewoon recht op WW. Check even bij het UWV om hoeveel maanden dat gaat en denk zelf logisch na of jij binnen die termijn zelf weer een baan kan vinden die lastendekkend is. Binnen de IT is over het algemeen weer snel een andere baan te vinden wanneer je jezelf flexibel opstelt tenzij je actief bent binnen een enorme niche. Daarnaast kun je ook in andere branches aan de slag mocht de nood echt aan de man zijn. Persoonlijk zou ik nooit voor zo'n verzekering kiezen in ieder geval.

[ Voor 44% gewijzigd door Jorissie87 op 11-11-2024 15:49 ]

[SmurfLink]

Krijgt je hypotheekadviseur toevallig commissie per verkocht product? Dit riekt naar aansmeren van onzin...

[wibblemoo]

SmurfLink schreef op maandag 11 november 2024 @ 16:10:
Krijgt je hypotheekadviseur toevallig commissie per verkocht product? Dit riekt naar aansmeren van onzin...

Dat mag al jaren niet meer.

[SmurfLink]

wibblemoo schreef op maandag 11 november 2024 @ 16:13:
[...]


Dat mag al jaren niet meer.

Voor hypotheken niet nee, maar geldt dat ook voor dit soort verzekeringen?

[wibblemoo]

SmurfLink schreef op maandag 11 november 2024 @ 16:27:
[...]

Voor hypotheken niet nee, maar geldt dat ook voor dit soort verzekeringen?

ook AOVs/pensioen- en levensverzekeringen. Volgens mij is er maar heel weinig uitgesloten onder het provisieverbod.

[Justin]

Als je de onzekerheid van mogelijk ontslag niet ziet zitten, dan zou ik eerder in alle rust op zoek gaan naar een andere werkgever, in plaats van een verzekering uitzoeken. Just my two cents.

[Frame164]

Jorissie87 schreef op maandag 11 november 2024 @ 15:48:
Je hebt na ontslag vanuit loondienst gewoon recht op WW. Check even bij het UWV om hoeveel maanden dat gaat en denk zelf logisch na of jij binnen die termijn zelf weer een baan kan vinden die lastendekkend is. Binnen de IT is over het algemeen weer snel een andere baan te vinden wanneer je jezelf flexibel opstelt tenzij je actief bent binnen een enorme niche. Daarnaast kun je ook in andere branches aan de slag mocht de nood echt aan de man zijn. Persoonlijk zou ik nooit voor zo'n verzekering kiezen in ieder geval.

Houdt er wel rekening mee dat WW een maximum heeft. Het regeltje van (wat is het) 75% van het laatstverdiende loon gaat alleen maar op als je onder een bepaald salaris verdiend.

[trabant]

Laat je door verzekeringen geen angst aanpraten. Het is immers een slechte raadgever.

[henri86]

maytje schreef op maandag 11 november 2024 @ 15:39:
[...]
(Mijn huidige werkgever biedt namelijk een relatief hoog salaris in vergelijking met andere bedrijven.)

Verklaard misschien de ontslagrondes

Ik zou ipv zo'n verzekering eerder alvast gaan oriënteren op andere werkgevers en de ontslagronde voor zijn

[maytje]

Justin schreef op maandag 11 november 2024 @ 16:32:
Als je de onzekerheid van mogelijk ontslag niet ziet zitten, dan zou ik eerder in alle rust op zoek gaan naar een andere werkgever, in plaats van een verzekering uitzoeken. Just my two cents.

Ik denk dat ik mij inderdaad hier het beste op kan focussen . Geen idee waarom mijn hypotheekadviseur mij dit adviseert; ik dacht, ik check het hier even. Maar het lijkt dus inderdaad geen goed idee.

[ Voor 15% gewijzigd door maytje op 11-11-2024 21:59 ]

[Bschnitz]

maytje schreef op maandag 11 november 2024 @ 14:54:
Hey allemaal,

Heeft iemand ervaring met de TAF Maandlastbeschermer of een soortgelijke verzekering? Mijn hypotheekadviseur raadde me dit aan, en ik zit erover na te denken. Voor €800 bescherming kost het me waarschijnlijk zo’n €30 per maand.

Ik heb net een nieuwbouwappartement gekocht (woon nu nog in een huurwoning), maar het duurt nog 2,5 jaar voordat de bouw klaar is. Er komt waarschijnlijk volgend jaar een ontslagronde bij ons op werk. Ik werk in de IT, en tijdens de vorige ronde (tijdens corona) bleef mijn rol gelukkig gespaard, maar je weet natuurlijk nooit hoe het loopt.

Ik vraag me af of het slim is om dit af te sluiten. Heeft iemand deze verzekering of iets vergelijkbaars? Hoe zijn de voorwaarden en ervaringen als je ’m echt nodig hebt?

Alle tips of ervaringen zijn welkom!

Niet doen, er is genoeg werk.

Bruto maakt het wellicht uit voor je hypotheek, maar dat heb je nu niet meer nodig. Netto is nu king.

Als je daadwerkelijk zo extreem veel verdiend is je arbeidskorting sowieso killing.

Stel je zou "maar" €4.000 bruto krijgen dan hou netto echt nog wel genoeg over. Je marginaal druk is dan veel lager dan bij €5.000+.

[Kurkentrekker]

Die verzekering die je linkt is best wel duur. Zeker als ik ook de module voor een uitkering bij werkloosheid aanvink (die kan trouwens maximaal twee jaar zijn), dan kom ik op veel hogere maandpremies uit. Met welke voorwaarden kom jij op 30 euro per maand, voor een uitkering van 800 euro per maand bij werkloosheid? En hoe lang duurt die uitkering dan? Want 24 maanden (dat is de max die ik kan kiezen) is dus 24*800 euro, dus nog geen 20k. Dat kun je toch ook bij elkaar sparen als je een goede baan hebt? Spaar dit, zet het weg tegen een leuke rente, en je hebt er jaarlijks profijt van, in plaats van dat je er jaarlijks premie voor betaalt.

Bedenk ook aan welke eisen je dan moet voldoen: minstens 180 dagen, of zelfs 365 dagen, werkloos zijn om aanspraak te maken op een uitkering van de verzekering. Hoe groot is die kans nu echt, dat je in de IT meer dan een jaar zonder werk komt te zitten?

[Barrycade]

Frame164 schreef op maandag 11 november 2024 @ 16:57:
[...]


Houdt er wel rekening mee dat WW een maximum heeft. Het regeltje van (wat is het) 75% van het laatstverdiende loon gaat alleen maar op als je onder een bepaald salaris verdiend.

Dat is wel 6100 euro bruto per maand. Of 280 euro per dag. En daar dan 70% van en de eerste 2 maanden 75% alleen die uitbetaling kan in het begin even op zich laten wachten.

Hence de noodzaak om minimaal paar maandsalarissen als buffetje aan te houden.

[PolarBear]

Is de NHG geen optie?

[Rubbergrover1]

Bschnitz schreef op maandag 11 november 2024 @ 22:18:
[...]


Niet doen, er is genoeg werk.

Bruto maakt het wellicht uit voor je hypotheek, maar dat heb je nu niet meer nodig. Netto is nu king.

Als je daadwerkelijk zo extreem veel verdiend is je arbeidskorting sowieso killing.

Stel je zou "maar" €4.000 bruto krijgen dan hou netto echt nog wel genoeg over. Je marginaal druk is dan veel lager dan bij €5.000+.

Of je netto genoeg overhoudt, hangt uiteraard ook af van de uitgaven die je hebt. Dat kun je op voorhand moeilijk zeggen. Uiteraard kun je wel stellen dat het mogelijk zou moeten zijn om van dat bedrag te leven, maar als je uitgavenpatroon gebaseerd is op een veel hoger inkomen, dan betekent dat toch dat er flink in de uitgaven moet worden gesneden.

En ook bij een inkomen van bv 80k heb je nog best een flinke arbeidskorting. Als je dan werkloos wordt, dan ga je er op drie manieren op achteruit: het maximale loon waarop de uitkering gebaseerd is, is een stuk lager (ong. 71k), je gaat bruto maar 75% of 70% daarvan ontvangen en je verliest de arbeidskorting. Je netto inkomen kan dan van ruim 4000 per maand dalen naar 2700 per maand.

Waarschijnlijk is de berekening van de hypotheekadviseur mede gebaseerd op dat het inkomen boven de SV grens ligt. En een eventuele bruto WW dus niet 75%/70% van het loon is, maar een stuk lager. Dat geeft een gat. En daarvoor zou je die extra 800 per maand kunnen bijverzekeren. Als je denkt dat je dit kunt opvangen, dan is er geen noodzaak om dit bij te verzekeren. Maar het kan wel een overweging zijn om dit (een paar jaar) te doen, als je de kans groot acht dat je werkloos wordt en dat je een uitkering uit deze verzekering zou gaan krijgen.

[Bschnitz]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 14 november 2024 @ 09:31:
[...]

Of je netto genoeg overhoudt, hangt uiteraard ook af van de uitgaven die je hebt. Dat kun je op voorhand moeilijk zeggen. Uiteraard kun je wel stellen dat het mogelijk zou moeten zijn om van dat bedrag te leven, maar als je uitgavenpatroon gebaseerd is op een veel hoger inkomen, dan betekent dat toch dat er flink in de uitgaven moet worden gesneden.

En ook bij een inkomen van bv 80k heb je nog best een flinke arbeidskorting. Als je dan werkloos wordt, dan ga je er op drie manieren op achteruit: het maximale loon waarop de uitkering gebaseerd is, is een stuk lager (ong. 71k), je gaat bruto maar 75% of 70% daarvan ontvangen en je verliest de arbeidskorting. Je netto inkomen kan dan van ruim 4000 per maand dalen naar 2700 per maand.

Waarschijnlijk is de berekening van de hypotheekadviseur mede gebaseerd op dat het inkomen boven de SV grens ligt. En een eventuele bruto WW dus niet 75%/70% van het loon is, maar een stuk lager. Dat geeft een gat. En daarvoor zou je die extra 800 per maand kunnen bijverzekeren. Als je denkt dat je dit kunt opvangen, dan is er geen noodzaak om dit bij te verzekeren. Maar het kan wel een overweging zijn om dit (een paar jaar) te doen, als je de kans groot acht dat je werkloos wordt en dat je een uitkering uit deze verzekering zou gaan krijgen.

Klopt maar zo kan je nog verder gaan.

In mijn situatie als voorbeeld, ik zit dan wel in een CAO.

Ik zou geen pension afdracht hebben en geen bijtelling van de leaseauto. Dat verschil is al ruim genoeg om netto met een uitkering van 70/75% dat ik er netto bijna niet meer op achteruit zou gaan icm met de extra arbeidskorting die ik weet zou ontvangen.

[Rubbergrover1]

Bschnitz schreef op donderdag 14 november 2024 @ 09:40:
[...]


Klopt maar zo kan je nog verder gaan.

In mijn situatie als voorbeeld, ik zit dan wel in een CAO.

Ik zou geen pension afdracht hebben en geen bijtelling van de leaseauto. Dat verschil is al ruim genoeg om netto met een uitkering van 70/75% dat ik er netto bijna niet meer op achteruit zou gaan icm met de extra arbeidskorting die ik weet zou ontvangen.

Daarom moet je ook goed naar je persoonlijke situatie kijken. De een zal prima toe kunnen met een veel lager inkomen, de ander zal al in de problemen komen als het bruto inkomen met 25% daalt.

[rens-br]

PolarBear schreef op dinsdag 12 november 2024 @ 18:01:
Is de NHG geen optie?

NHG is geen zaligmakend iets en is vooral zekerheid voor de bank, het is niet dat het NHG jouw hypotheek gaat betalen als jij dat niet meer kan.

[Accretion]

rens-br schreef op donderdag 14 november 2024 @ 15:09:
NHG is geen zaligmakend iets en is vooral zekerheid voor de bank, het is niet dat het NHG jouw hypotheek gaat betalen als jij dat niet meer kan.

Volgens onderstaande bron doen ze dat wel

NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Dit is de garantie dat het Waarborgfonds je hypotheek terugbetaalt aan de hypotheekaanbieder als jij dat zelf niet meer kan omdat je bijvoorbeeld werkloos wordt, arbeidsongeschikt of gaat scheiden.

https://www.lothypotheken...r-nhg-wat-is-het-verschil

Enige detail is dat je wel alsnog je huis moet verkopen

Ben je werkloos of arbeidsongeschikt en kun je je maandlasten niet meer betalen? Dan moet je waarschijnlijk je huis verkopen. Is de opbrengst niet genoeg om je hele hypotheek af te lossen, dan betaalt het NHG onder bepaalde voorwaarden het verschil aan de bank. Dit valt onder de NHG-garantie.

https://www.hypotheker.nl...onale-hypotheek-garantie/

NHG is alleen gunstig als het de rente zodanig naar beneden haalt dat het de initiele 0.6% extra kosten terugverdient en indien je huis 'gedowngen' verkocht wordt en dan minder oplevert.
Maar je moet inderdaad alsnog je huis uit

[rens-br]

Accretion schreef op donderdag 14 november 2024 @ 16:01:
Enige detail is dat je wel alsnog je huis moet verkopen

Ze betalen inderdaad de bank en daar ben jij natuurlijk wel mee geholpen, want je hoeft dat zelf niet meer te doen. Maar je staat vervolgens wel op straat.

[Barrycade]

rens-br schreef op donderdag 14 november 2024 @ 16:09:
[...]


Ze betalen inderdaad de bank en daar ben jij natuurlijk wel mee geholpen, want je hoeft dat zelf niet meer te doen. Maar je staat vervolgens wel op straat.

Maar wel zonder restschuld, dat zal niet snel gebeuren momenteel met alleen maar stijgende prijzen, maar was tijdje geleden echt wel een risico.

Maar veilingen zullen niet meteen de hoofdprijs opbrengen.

[Rubbergrover1]

Barrycade schreef op donderdag 14 november 2024 @ 16:18:
[...]


Maar wel zonder restschuld, dat zal niet snel gebeuren momenteel met alleen maar stijgende prijzen, maar was tijdje geleden echt wel een risico.

Maar veilingen zullen niet meteen de hoofdprijs opbrengen.

En waar moet je vervolgens naartoe? Het gaat niet (alleen) om of je de hypotheek kunt blijven voldoen. Het gaat er veel breder om of je je leven kunt blijven leven zoals je gewend bent.

Daarnaast kan het in dit geval, naast het afdekken van een risico, ook een afweging zijn gericht op het krijgen van een financieel voordeel. Als je de kans groot acht dat je op korte termijn een beroep op die verzekering zult kunnen doen, en de uitkering dan hoger is dan de premies die je hebt betaald, dan kan het ook een afweging zijn om die verzekering ook te nemen als een lager inkomen helemaal geen probleem zou zijn.

[F_J_K]

maytje schreef op maandag 11 november 2024 @ 14:54:
Er komt waarschijnlijk volgend jaar een ontslagronde bij ons op werk.

Dan even goed in de kleine letters kijken of die al bekende dreiging dan wel is verzekerd. Ik lees bijvoorbeeld

b. Op het moment dat het verzoek tot verhoging
van het verzekerd maandbedrag wordt gedaan is
verzekerde:
[..]
• is verzekerde niets bekend over ontslag of dreiging van ontslag.

De dreiging is je al bekend.

(Of een verzekering aangaan ook valt onder verhoging van het bedrag, geen idee).

[leogeran]

Barrycade schreef op maandag 11 november 2024 @ 22:41:
[...]


Hence de noodzaak om minimaal paar maandsalarissen als buffetje aan te houden.

Op de vraag van TS is dit toch het enige juiste antwoord?

Als TS zo veel verdiend voor zijn functie, zal sparen ook geen probleem zijn, misschien (aanname, weet niet of het zo is natuurlijk) levensstijl aanpassen.