Beste medetweakers,
Een aantal keer is er op dit forum reeds gepost over het oversluiten van een eigen woning hypotheek (in mijn geval 180k) van box 1 naar box 3. Ik heb eea berekend en dat zou in mijn situatie voordelig zijn ivm verlaging van de grondslag (voordeel aan vermogensbelasting weegt op tegen het gemis aan hypotheekrenteaftrek).
Zodoende kwam ik bij de vraag welke manieren er zijn om de eigen woning hypotheek over te sluiten. Meest voor de hand liggende (en ook zodoende geadviseerd door mijn financieel adviseur en huisbank) is om de eigen woning hypotheek over te sluiten van annuitair naar aflossingsvrij waardoor je niet meer aan de fiscale regels voldoet voor een een box 1 schuld. Ook met de verhoging in rentelasten (met 3/10 punt) is het oversluiten naar box 3 voordelig.
Bijkomend voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is de lagere maandlast (aflossingsvrij is in mijn geval circa EUR 460 euro per maand lagere lasten qua aflossing). Immers; met die EUR 460 kun je meer rendement maken middels beleggen dan de circa 2.5% (was 2.2%) rente die ik zou betalen op mijn aflossingsvrije hypotheek. Mijn adviseur en zelfs mijn huisbank stelden dit vergelijk: je hypotheekrente is dusdanig laag dat je meer rendement elders kunt maken met hetgeen je maandelijks bespaard door niet af te lossen.
Maar nu begon ik daar eens wat langer over na te denken en volgens mij klopt dit vergelijk niet. In mijn geval zou ik met die EUR 460 ongeveer EUR 50 rendement per maand moeten maken (die EUR 50 is gelijk aan de verhoging van de rente naar 2.5%). Dat is een rendement van ~10% wat al een stuk onaantrekkelijker is. Volgens mijn kun je bovenstaand vergelijk niet zo maken omdat je 'slechts' de aflossing vrijspeelt die niet opweegt tegen de verhoging in rente. Hoe zien jullie dat?
Alternatief zou zijn om de looptijd te verlengen met bijvoorbeeld een maand. Alsnog het gemis aan hypotheekrenteaftrek maar je wordt niet 'gestrafd' door de hogere rentelasten. Dat lijkt de betere optie; maar wil graag even bij jullie checken of bovenstaand vergelijk klopt (ook daar adviseur/ huisbank/ vrienden die het vergelijk anders stellen; het in de volksmond makkelijk klinkt om maar 2.5% rendement te maken met een ETF
)
Dank is groot.
Een aantal keer is er op dit forum reeds gepost over het oversluiten van een eigen woning hypotheek (in mijn geval 180k) van box 1 naar box 3. Ik heb eea berekend en dat zou in mijn situatie voordelig zijn ivm verlaging van de grondslag (voordeel aan vermogensbelasting weegt op tegen het gemis aan hypotheekrenteaftrek).
Zodoende kwam ik bij de vraag welke manieren er zijn om de eigen woning hypotheek over te sluiten. Meest voor de hand liggende (en ook zodoende geadviseerd door mijn financieel adviseur en huisbank) is om de eigen woning hypotheek over te sluiten van annuitair naar aflossingsvrij waardoor je niet meer aan de fiscale regels voldoet voor een een box 1 schuld. Ook met de verhoging in rentelasten (met 3/10 punt) is het oversluiten naar box 3 voordelig.
Bijkomend voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is de lagere maandlast (aflossingsvrij is in mijn geval circa EUR 460 euro per maand lagere lasten qua aflossing). Immers; met die EUR 460 kun je meer rendement maken middels beleggen dan de circa 2.5% (was 2.2%) rente die ik zou betalen op mijn aflossingsvrije hypotheek. Mijn adviseur en zelfs mijn huisbank stelden dit vergelijk: je hypotheekrente is dusdanig laag dat je meer rendement elders kunt maken met hetgeen je maandelijks bespaard door niet af te lossen.
Maar nu begon ik daar eens wat langer over na te denken en volgens mij klopt dit vergelijk niet. In mijn geval zou ik met die EUR 460 ongeveer EUR 50 rendement per maand moeten maken (die EUR 50 is gelijk aan de verhoging van de rente naar 2.5%). Dat is een rendement van ~10% wat al een stuk onaantrekkelijker is. Volgens mijn kun je bovenstaand vergelijk niet zo maken omdat je 'slechts' de aflossing vrijspeelt die niet opweegt tegen de verhoging in rente. Hoe zien jullie dat?
Alternatief zou zijn om de looptijd te verlengen met bijvoorbeeld een maand. Alsnog het gemis aan hypotheekrenteaftrek maar je wordt niet 'gestrafd' door de hogere rentelasten. Dat lijkt de betere optie; maar wil graag even bij jullie checken of bovenstaand vergelijk klopt (ook daar adviseur/ huisbank/ vrienden die het vergelijk anders stellen; het in de volksmond makkelijk klinkt om maar 2.5% rendement te maken met een ETF
Dank is groot.
[ Voor 3% gewijzigd door Matt79 op 07-10-2024 20:33 ]