Acties:
  • 0 Henk 'm!

  • Matt79
  • Registratie: Oktober 2024
  • Laatst online: 20-10-2024
Beste medetweakers,

Een aantal keer is er op dit forum reeds gepost over het oversluiten van een eigen woning hypotheek (in mijn geval 180k) van box 1 naar box 3. Ik heb eea berekend en dat zou in mijn situatie voordelig zijn ivm verlaging van de grondslag (voordeel aan vermogensbelasting weegt op tegen het gemis aan hypotheekrenteaftrek).

Zodoende kwam ik bij de vraag welke manieren er zijn om de eigen woning hypotheek over te sluiten. Meest voor de hand liggende (en ook zodoende geadviseerd door mijn financieel adviseur en huisbank) is om de eigen woning hypotheek over te sluiten van annuitair naar aflossingsvrij waardoor je niet meer aan de fiscale regels voldoet voor een een box 1 schuld. Ook met de verhoging in rentelasten (met 3/10 punt) is het oversluiten naar box 3 voordelig.

Bijkomend voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is de lagere maandlast (aflossingsvrij is in mijn geval circa EUR 460 euro per maand lagere lasten qua aflossing). Immers; met die EUR 460 kun je meer rendement maken middels beleggen dan de circa 2.5% (was 2.2%) rente die ik zou betalen op mijn aflossingsvrije hypotheek. Mijn adviseur en zelfs mijn huisbank stelden dit vergelijk: je hypotheekrente is dusdanig laag dat je meer rendement elders kunt maken met hetgeen je maandelijks bespaard door niet af te lossen.

Maar nu begon ik daar eens wat langer over na te denken en volgens mij klopt dit vergelijk niet. In mijn geval zou ik met die EUR 460 ongeveer EUR 50 rendement per maand moeten maken (die EUR 50 is gelijk aan de verhoging van de rente naar 2.5%). Dat is een rendement van ~10% wat al een stuk onaantrekkelijker is. Volgens mijn kun je bovenstaand vergelijk niet zo maken omdat je 'slechts' de aflossing vrijspeelt die niet opweegt tegen de verhoging in rente. Hoe zien jullie dat?

Alternatief zou zijn om de looptijd te verlengen met bijvoorbeeld een maand. Alsnog het gemis aan hypotheekrenteaftrek maar je wordt niet 'gestrafd' door de hogere rentelasten. Dat lijkt de betere optie; maar wil graag even bij jullie checken of bovenstaand vergelijk klopt (ook daar adviseur/ huisbank/ vrienden die het vergelijk anders stellen; het in de volksmond makkelijk klinkt om maar 2.5% rendement te maken met een ETF ;) )

Dank is groot.

[ Voor 3% gewijzigd door Matt79 op 07-10-2024 20:33 ]


Acties:
  • +1 Henk 'm!

  • Cyriel85
  • Registratie: December 2017
  • Laatst online: 18:16
Die rente die je krijgt gaat over een steeds groter bedrag, de hypotheek rente blijft over hetzelfde bedrag gelijk?

Dus je moet hem eigenlijk over de gehele looptijd pakken en dan ook de rente op je rente meerekenen.

[ Voor 31% gewijzigd door Cyriel85 op 07-10-2024 20:37 ]

Ryzen 5 3600 - MSi B450proVDH Max - AMD 6800XT - 16 GB Hyperx Predator


Acties:
  • 0 Henk 'm!

  • boyette
  • Registratie: November 2009
  • Laatst online: 17:25
hoe lang staat je rente nog vast?

want dat kan nu misschien wel het geval zijn maar of dat later alsnog is dat is maar de vraag..


bovendien is het grootste bedrag wat je betaalt de rente..
en het stuk annuiteiten is denk ik vrij beperkt.. qua bedrag

het is alleen het stuk aflos wat je dan eventueel zou kunnen gaan sparen ipv aflossen


Beleggen moet je sowieso alleen doen met geld dat je toch wel kan missen

en sparen levert op dit moment inderdaad wel wat meer op dan het aflossen oplevert .. maar dat is wel op dit moment...

de type investering die je doet is hierop dus ook van invloed

Acties:
  • 0 Henk 'm!

  • AndosH
  • Registratie: April 2019
  • Laatst online: 18-07 11:14
Wanneer heb je voor het eerst een woning gekocht? Als dat voor 2013 is, weet je dan zeker dat deze hypotheek onder de regels valt dat je de lening verplicht in 30 jaar moet aflossen? Een lening in box3 zetten door niet of langer af te lossen kan alleen met de "nieuw recht" hypotheken.

Acties:
  • +1 Henk 'm!

  • Matt79
  • Registratie: Oktober 2024
  • Laatst online: 20-10-2024
AndosH schreef op vrijdag 11 oktober 2024 @ 07:34:
Wanneer heb je voor het eerst een woning gekocht? Als dat voor 2013 is, weet je dan zeker dat deze hypotheek onder de regels valt dat je de lening verplicht in 30 jaar moet aflossen? Een lening in box3 zetten door niet of langer af te lossen kan alleen met de "nieuw recht" hypotheken.
Is na 2013 ;)

Acties:
  • 0 Henk 'm!

  • Matt79
  • Registratie: Oktober 2024
  • Laatst online: 20-10-2024
boyette schreef op maandag 7 oktober 2024 @ 20:46:
hoe lang staat je rente nog vast?

want dat kan nu misschien wel het geval zijn maar of dat later alsnog is dat is maar de vraag..


bovendien is het grootste bedrag wat je betaalt de rente..
en het stuk annuiteiten is denk ik vrij beperkt.. qua bedrag

het is alleen het stuk aflos wat je dan eventueel zou kunnen gaan sparen ipv aflossen


Beleggen moet je sowieso alleen doen met geld dat je toch wel kan missen

en sparen levert op dit moment inderdaad wel wat meer op dan het aflossen oplevert .. maar dat is wel op dit moment...

de type investering die je doet is hierop dus ook van invloed
20 jaar ;)

Acties:
  • 0 Henk 'm!

  • Matt79
  • Registratie: Oktober 2024
  • Laatst online: 20-10-2024
Na nog wat langer erover nagedacht te hebben is het vergelijk denk ik simpel: door wijzigen naar aflossingsvrij gaat de (verhoging in) hypotheekrente gerekend worden over de gehele hypotheeksom waar je enkel de aflossing per maand vrijspeelt (50% van annuïteit voor mij op dit moment). Rendementstechnisch kan dat nooit uit; aldus een zeer onaantrekkelijke stap -> ik ga voor looptijdverlening. Dank allen!

Acties:
  • 0 Henk 'm!

  • de Peer
  • Registratie: Juli 2002
  • Laatst online: 18:25

de Peer

under peer review

Matt79 schreef op zondag 13 oktober 2024 @ 09:51:
Na nog wat langer erover nagedacht te hebben is het vergelijk denk ik simpel: door wijzigen naar aflossingsvrij gaat de (verhoging in) hypotheekrente gerekend worden over de gehele hypotheeksom waar je enkel de aflossing per maand vrijspeelt (50% van annuïteit voor mij op dit moment). Rendementstechnisch kan dat nooit uit; aldus een zeer onaantrekkelijke stap -> ik ga voor looptijdverlening. Dank allen!
het grote voordeel zou dan ook zijn dat je de komende jaren geen VRH hoeft te betalen. Dat is de meest aantrekkelijke reden om van box1 naar box3 te gaan.

Acties:
  • 0 Henk 'm!

  • AvE84
  • Registratie: Mei 2023
  • Laatst online: 11-05 15:19
Ik heb een vraag over een hypotheek deel dat momenteel aflossingsvrij is én in box 1 valt ivm oud recht en dus hypotheekrente aftrek t/m maart 2037;

Kan deze lening wellicht verschuiven van box 1 naar box 3 en zo ja, wat is daar voor nodig? Dit zodat we voorlopig vrijgesteld zijn van VRH.

Acties:
  • 0 Henk 'm!

  • de Peer
  • Registratie: Juli 2002
  • Laatst online: 18:25

de Peer

under peer review

AvE84 schreef op woensdag 30 oktober 2024 @ 21:23:
Ik heb een vraag over een hypotheek deel dat momenteel aflossingsvrij is én in box 1 valt ivm oud recht en dus hypotheekrente aftrek t/m maart 2037;

Kan deze lening wellicht verschuiven van box 1 naar box 3 en zo ja, wat is daar voor nodig? Dit zodat we voorlopig vrijgesteld zijn van VRH.
Ja dat kan. Dan moet je je hypotheek bijvoorbeeld niet in 30 jaar maar in 31 jaar aflossen. Dit kun je proberen bij de bank te regelen. De vraag is dan wel of zij hier aan mee willen werken.

Ik zou wel eerst goed uitrekenen of dat je wel echt voordeel oplevert. En zo ja, of dat voordeel wel blijvend is. Mogelijk verandert de wetgeving weer binnen enkele jaren. Geen idee of je dan je hypotheek tóch weer in 30 jaar kunt aflossen zodat je de HRA weer terug krijgt, ik denk het niet.

[ Voor 19% gewijzigd door de Peer op 01-11-2024 10:59 ]


Acties:
  • +1 Henk 'm!

  • AndosH
  • Registratie: April 2019
  • Laatst online: 18-07 11:14
Nee dat kan niet. Bij oud recht heb je geen aflosschema waar je aan moet voldoen om renteaftrek te krijgen. De aftrek tot 2037 is los van wel of niet aflossen in dit geval en je kunt niet kiezen om de lening in box 3 te plaatsen als je aan de regels van box 1 voldoet.

Acties:
  • 0 Henk 'm!

  • ari3
  • Registratie: Augustus 2002
  • Niet online
de Peer schreef op zondag 13 oktober 2024 @ 10:31:
[...]

het grote voordeel zou dan ook zijn dat je de komende jaren geen VRH hoeft te betalen. Dat is de meest aantrekkelijke reden om van box1 naar box3 te gaan.
Waarom schuift alleen de schuld naar box 3? Mij lijkt dat ook de woningwaarde meeverhuist naar box 3 waardoor het juist zeer nadelig kan uitvallen: stel je hebt een woning die 600.000 waard is en een hypothecaire schuld van 200.000 dan wordt er toch 400.000 euro extra aan waarde in box 3 belast?

"Kill one man, and you are a murderer. Kill millions of men, and you are a conqueror. Kill them all, and you are a god." -- Jean Rostand


Acties:
  • +1 Henk 'm!

  • de Peer
  • Registratie: Juli 2002
  • Laatst online: 18:25

de Peer

under peer review

ari3 schreef op zondag 3 november 2024 @ 18:31:
[...]
Waarom schuift alleen de schuld naar box 3? Mij lijkt dat ook de woningwaarde meeverhuist naar box 3 waardoor het juist zeer nadelig kan uitvallen: stel je hebt een woning die 600.000 waard is en een hypothecaire schuld van 200.000 dan wordt er toch 400.000 euro extra aan waarde in box 3 belast?
Nee eigen woning is altijd in box 1. Je betaalt eigenwoningforfait
Pagina: 1