Hypotheek versneld aflossen ivm leeftijdsverschil

[Lampie190]

Goedenavond,

Even onze situatie in het kort:
Ik 64 jaar, mijn vrouw 47 jaar, gehuwd.
Beiden vaste baan met een modaal salaris.
Wij hebben in 2021 een nieuwe annuïteitenhypotheek (in 3 delen, 30 jaar) afgesloten (1,66%, 20 jaar) die wij versneld aan het inlossen zijn.
De maandlasten zijn daardoor al aanzienlijk gezakt.
Door het versneld aflossen zijn we nu in een lage tariefgroep ingedeeld (van 90% nu 57%)
Huidige rente is nu 1,42%.

Wij willen dit blijven doen tot ik mijn pensioenleeftijd bereikt heb.

Is dit verstandig? Kan mijn vrouw straks blijven wonen? Zijn er andere opties? Want de (over)waarde zit nu in de stenen.

Groet,

[Bschnitz]

Zolang ze de hypotheek betaald kan ze blijven wonen.

[Heroic_Nonsense]

Lampie190 schreef op maandag 23 september 2024 @ 21:40:
Goedenavond,

Even onze situatie in het kort:
Ik 64 jaar, mijn vrouw 47 jaar, gehuwd.
Beiden vaste baan met een modaal salaris.
Wij hebben in 2021 een nieuwe annuïteitenhypotheek (in 3 delen, 30 jaar) afgesloten (1,66%, 20 jaar) die wij versneld aan het inlossen zijn.
De maandlasten zijn daardoor al aanzienlijk gezakt.
Door het versneld aflossen zijn we nu in een lage tariefgroep ingedeeld (van 90% nu 57%)
Huidige rente is nu 1,42%.

Wij willen dit blijven doen tot ik mijn pensioenleeftijd bereikt heb.

Is dit verstandig? Kan mijn vrouw straks blijven wonen? Zijn er andere opties? Want de (over)waarde zit nu in de stenen.

Groet,

Een tip: ga naar een financieel adviseur. Dit is een maatwerkadviesvraag die niet zonder alle ins-en-outs te beantwoorden is.

[Sethro]

Financieel gezien vrij onhandige keuze. Als je het geld op spaarrekening had gezet waren je kosten nog lager geweest en zat je geld niet vast.

[DaTimMan]

Als de hypotheek laag genoeg is dat je partner het al zelf zou kunnen financieren dan zou ik tegen die rente echt niets meer aflossen.

[gr8-jen]

Als je nog delen hebt die opnieuw afgesloten moeten worden na pensioenleeftijd, heb je bij mijn weten andere regels die worden gehandhaaft. Dus is dit te complex om even te benoemen op forum. Praat met iemand die er vanaf weet.

[Rubbergrover1]

Je hebt vaak veel meer aan een vrij te besteden zak geld dan aan lagere maandlasten. Als je schuld verhoudingsgewijs nog hoog is, dan levert aflossen vaak nog wel wat op, als je daardoor in een lager rentetarief terecht komt. Maar met een lening van 57% en een rente van maar 1,42% zou ik daar echt niet op aflossen.

Maar hypotheek is maar één van de kosten waar je mee te maken hebt. Het lijkt mij handig om ook andere kosten en inkomsten op een rijtje te krijgen om te kijken wat je vooruitzichten zijn. En om te zien waar je aanpassingen moet doen.

[RM-rf]

Lampie190 schreef op maandag 23 september 2024 @ 21:40:

Is dit verstandig? Kan mijn vrouw straks blijven wonen? Zijn er andere opties? Want de (over)waarde zit nu in de stenen.

We weten helemaal niet of het verstandig is omdat we verder niet weten wat je risicopositie is..
wat het inkomen van je vrouw is en wat jouw inkomen zal zijn als je met pensioen gaat ..

Een lopende hypotheek kan een kredietgever enkel executeren als de maandlasten langere tijd niet voldaan kunnen worden (volgens mij 3 maanden betalingsachterstand, maar zelfs dan zal je vaak zien dat kredietgevers nog best bereid zijn naar een 'onderhandelbare' oplossing te kijken, alhoewel dat bij een vaststaande rente van 1,42% en de huidige ECB-rente op 3% vermoedelijk veel minder interssant voor hen zal zijn en ze eerder naar executie zouden kijken).
Een andere reden om een hypotheek voortijdig te executeren is als er bij de aanvraag onjuiste gegevens verstekt zijn (dat kan soms sneller optreden als mensen bv geweigerd hebben bepaalde studieschulden aan te geven, in jouw geval lijkt me dat echter niet relevant)


Als je gewoon de lage maandlasten kunt blijven betalen, is er alles voor te zeggen om daar gewoon te blijven wonen;
Al kan het misschien ook zijn dat als iemands leefsituatie verandert, er ook andere wensen zijn en een groot huis met grote tuin en veel onderhoud plots minder optimaal is... toch zie je vaak dat oudere mensen in zulke huizen lang blijven wonen (deels ook omdat meer geschikte seniorenappartementen met veel meer beschikbare voorzieningen ook relatief duur zijn en qua aanbod best moeilijk te vinden).


In het geval dat je vrouw wel wil verhuizen of ze deze lasten niet meer kan of wil betalen, kun je het huis verkopen en komt al dat 'vermogen' dat volgens je eigen woorden "in stenen zou zitten" (wat imho een nogal niestzegend en te vaak geroepen cliche is) gewoon vrij...

[Maasluip]

Ik snap deze opmerking niet helemaal:

Lampie190 schreef op maandag 23 september 2024 @ 21:40:

Kan mijn vrouw straks blijven wonen?

Na je pensionering? Waarom niet? Of moet jij ook uit de woning weg als je gepensioneerd bent?

Of bedoel je in het geval jij komt te overlijden? Dan ligt het er helemaal aan wat jouw vrouw aan inkomsten heeft. Misschien krijgt ze dan extra inkomsten uit een nabestaandenpensioen? En dan is het ook nog eens belangrijk hoe je een erfenis hebt geregeld.

[Lampie190]

Iedereen die gereageerd heeft, bedankt voor jullie bijdrage.
Hier kan ik wel wat mee.

Je hebt vaak veel meer aan een vrij te besteden zak geld dan aan lagere maandlasten. Als je schuld verhoudingsgewijs nog hoog is, dan levert aflossen vaak nog wel wat op, als je daardoor in een lager rentetarief terecht komt. Maar met een lening van 57% en een rente van maar 1,42% zou ik daar echt niet op aflossen.

Maar hypotheek is maar één van de kosten waar je mee te maken hebt. Het lijkt mij handig om ook andere kosten en inkomsten op een rijtje te krijgen om te kijken wat je vooruitzichten zijn. En om te zien waar je aanpassingen moet doen.

Aan een zak geld heb je idd meer! Een eye-opener!


Er zijn verder geen grote uitgaven dan alleen een auto.
Sinds 2019 houden wij onze inkomsten en uitgaven nauwlettend bij middels een zelfgebouwd huishoudboekje in Excel met een 'live' overzicht van onze betaal- en spaarrekening.

In het geval dat je vrouw wel wil verhuizen of ze deze lasten niet meer kan of wil betalen, kun je het huis verkopen en komt al dat 'vermogen' dat volgens je eigen woorden "in stenen zou zitten" (wat imho een nogal niestzegend en te vaak geroepen cliche is) gewoon vrij...

Er is geen sprake van verhuizen of de rekeningen niet (meer) kunnen betalen.
Wij zijn nogal van de zekerheden, als ik naar onze kinderen kijk, die gaan heel anders met geld om (niet dat ze het over de balk gooien) en ze nemen in mijn ogen nogal wat risico's.

[delpit]

Drie situaties die je kunt nakijken.

1. Overlijden voor pensioen. Wat is er geregeld qua hypotheek? Hoe hoog is het nabestaandenpensioen?
2. Pensionering van jou. Wat is het verschil qua inkomen met nu? Kunnen jullie dat dragen?
3. Overlijden na pensioen. Wat gaat dat betekenen qua inkomen voor de ander?

Alledrie zaken die je kunt terugvinden in pensioenoverzichten en/of hypotheekafspraken en die je kunt gebruiken om zelf te beoordelen of de huidige woning dan nog betaalbaar is.

[Rubbergrover1]

delpit schreef op woensdag 25 september 2024 @ 15:39:
Drie situaties die je kunt nakijken.

1. Overlijden voor pensioen. Wat is er geregeld qua hypotheek? Hoe hoog is het nabestaandenpensioen?
2. Pensionering van jou. Wat is het verschil qua inkomen met nu? Kunnen jullie dat dragen?
3. Overlijden na pensioen. Wat gaat dat betekenen qua inkomen voor de ander?

Alledrie zaken die je kunt terugvinden in pensioenoverzichten en/of hypotheekafspraken en die je kunt gebruiken om zelf te beoordelen of de huidige woning dan nog betaalbaar is.

Aanvullend: je kunt in de meeste pensioenregelingen 'schuiven' tussen meer ouderdomspensioen of meer nabestaandenpensioen. De laatste jaren is het vaak zo dat je geen apart nabestaandenpensioen meer opbouwt, maar dat dit jaar op jaar verzekerd is zolang je werkt. (Waarschijnlijk heb je in het verleden wel al een deel nabestaandenpensioen opgebouwd.) Kijk daarom ver voor je pensioen al na wat je werkelijk aan nabestaandenpensioen hebt opgebouwd. En of je een stukje van je ouderdomspensioen zou willen inruilen voor extra nabestaandenpensioen. (In de regel levert een euro minder ouderdomspensioen ongeveer 4 euro extra nabestaandenpensioen op.)

Bij je pensioenfonds of bij Mijnpensioenoverzicht.nl kun je zien hoeveel je hebt opgebouwd en hoeveel je nog kunt opbouwen. En je kunt wat 'spelen' met bijvoorbeeld eerder of later met pensioen gaan. Om te zien hoeveel pensioen je dan zult krijgen.

[Maasluip]

Lampie190 schreef op woensdag 25 september 2024 @ 15:33:

Wij zijn nogal van de zekerheden, als ik naar onze kinderen kijk, die gaan heel anders met geld om (niet dat ze het over de balk gooien) en ze nemen in mijn ogen nogal wat risico's.

Dan zou ik zeker zorgen dat je je testament goed hebt geregeld. Niet dat een van jullie komt te overlijden en de ander het huis moet verkopen omdat de kinderen graag hun deel van de erfenis willen zien. Dat kun je met een langstlevende testament regelen.

[Ramon]

Maasluip schreef op woensdag 25 september 2024 @ 15:58:
[...]

Dan zou ik zeker zorgen dat je je testament goed hebt geregeld. Niet dat een van jullie komt te overlijden en de ander het huis moet verkopen omdat de kinderen graag hun deel van de erfenis willen zien. Dat kun je met een langstlevende testament regelen.

Is dat niet standaard ivm vruchtgebruik?

@Lampie190 Het is denk niet per se onverstandig om je hypotheek zoveel mogelijk af te lossen, maar zoals veel tweakers je zullen vertellen kun je met zo'n lage hypotheekrente makkelijker meer geld maken als je het op een spaarrekening met hoge rente zet. Dus misschien kan je de aflossingen afbouwen zodat je meer geld kan sparen. Je geld spreiden zeg maar. Extra aflossen kan dan later altijd nog als blijkt dat dat toch gewenst of nodig is om wat voor reden dan ook.

[Lampie190]

Dank voor jullie adviezen en tips.


Genoeg te doen lijkt me.

[Lampie190]

Dan zou ik zeker zorgen dat je je testament goed hebt geregeld. Niet dat een van jullie komt te overlijden en de ander het huis moet verkopen omdat de kinderen graag hun deel van de erfenis willen zien. Dat kun je met een langstlevende testament regelen.

Wij hebben dat reeds al eerder geregeld.

[Maasluip]

Ramon schreef op woensdag 25 september 2024 @ 16:21:
[...]

Is dat niet standaard ivm vruchtgebruik?

Nee. Dat moet je wel regelen.
Maar gezien het leeftijdsverschil zou ik sowieso een langstlevendentestament op laten stellen.

[sambalbaj]

Ipv alleen rekening houden met dat iemand er kan blijven wonen ivb overlijden, is het ook handig om te kijken hoe jullie er allebei kunnen blijven wonen als er aanpassingen nodig zijn ivb ouderdom.

Een stuk reserveren hiervoor, verbouwing bijvoorbeeld slaapkamer en douche beneden etc.


Afgelost geld zit wel vast, juist een flexibele buffer kan veel belangrijker zijn.

[Roenie]

Waarom zou je vrouw er niet kunnen blijven wonen bij jou pensionering? Je gaat haar er bij pensionering toch niet uitzetten? Of dat je bij pensionering zelf verhuisd en haar er alleen laat wonen? Of is je vraag of jullie er samen kunnen blijven wonen?

Bij je pensioen verandert jouw inkomen (en dat hoeft niet per se veel lager te zijn). Maar haar inkomen verandert toch niet? Als je nu al veel hebt afgelost en ruim geld overhoudt dan zal dat na pensionering toch niet heel moeilijk worden?

Kortom: waarom denk je dat jullie na pensionering niet kunnen blijven wonen?

[ybos]

Is er een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld aan het (originele) hypotheekbedrag
Check die dan ook even, mogelijk kan de premie naar beneden omdat de hypotheek ook gedaald is.

[Lampie190]

Waarom zou je vrouw er niet kunnen blijven wonen bij jou pensionering? Je gaat haar er bij pensionering toch niet uitzetten? Of dat je bij pensionering zelf verhuisd en haar er alleen laat wonen? Of is je vraag of jullie er samen kunnen blijven wonen?

Deze vraag kwam bij mij op, omdat dit steeds naar voren komt bij de 'Hypotheekwacht', een onderdeel van VHE. In deze Hypotheekwacht geef je (in een beveiligd portaal) maandelijks de nieuwe gegevens in, wat dan weer resulteert in een bepaald advies.
Daarin worden onderdelen met een groene vink of een rood kruis gemarkeerd, juist bovenstaande quote blijft angstvallig met een rood kruis. Ondanks dat de schuld/woningwaarde risicoverhouding omlaag is gegaan van 90 naar 57,5%.

Inmiddels zijn wij tot de conclusie gekomen om eind 2024 te stoppen met extra inlossen, en extra te gaan sparen, naast ons huidige spaargeld.

[Hahn]

Lampie190 schreef op zaterdag 28 september 2024 @ 17:13:
[...]


Deze vraag kwam bij mij op, omdat dit steeds naar voren komt bij de 'Hypotheekwacht', een onderdeel van VHE. In deze Hypotheekwacht geef je (in een beveiligd portaal) maandelijks de nieuwe gegevens in, wat dan weer resulteert in een bepaald advies.
Daarin worden onderdelen met een groene vink of een rood kruis gemarkeerd, juist bovenstaande quote blijft angstvallig met een rood kruis. Ondanks dat de schuld/woningwaarde risicoverhouding omlaag is gegaan van 90 naar 57,5%.

Inmiddels zijn wij tot de conclusie gekomen om eind 2024 te stoppen met extra inlossen, en extra te gaan sparen, naast ons huidige spaargeld.

Waarom eind 2024 pas? Alles wat je nu extra aflost, is geld wat je niet vrij kan besteden en waar je niet extra rente over kan trekken.

Je hypotheekrente is héél erg laag, dus als ik jou was, dan zou ik überhaupt nooit extra afgelost hebben. Maar goed, ik ben jou niet, en gedaan is gedaan, maar ik zou nu wel per direct stoppen met extra aflossen, en dat geld wat je overhoudt op een goede spaarrekening (en/of in beleggingen) stoppen.

[Erwin3punt0]

Sethro schreef op maandag 23 september 2024 @ 21:43:
Financieel gezien vrij onhandige keuze. Als je het geld op spaarrekening had gezet waren je kosten nog lager geweest en zat je geld niet vast.

Een hypotheek hebben en houden lijkt wel de mode. Ben je van je hypotheek af. Of heb je een lage hypotheek. Dan neem je weer een nieuwe.

Wees tevreden met je huis. En los je hypotheek volledig af.

[Sethro]

Erwin3punt0 schreef op zondag 29 september 2024 @ 07:17:
[...]


Een hypotheek hebben en houden lijkt wel de mode. Ben je van je hypotheek af. Of heb je een lage hypotheek. Dan neem je weer een nieuwe.

Wees tevreden met je huis. En los je hypotheek volledig af.

Zolang de spaarrente hoger is dat wat de meeste mensen voor hun hypotheek betalen is dat gratis geld, zonder extra risico en met als voordeel dat niet vastzit en niet onder eigenwoningreserve valt bij verkoop. Lijkt me rationeel gezien een logische keuze.

[Erwin3punt0]

Sethro schreef op zondag 29 september 2024 @ 07:27:
[...]


Zolang de spaarrente hoger is dat wat de meeste mensen voor hun hypotheek betalen is dat gratis geld, zonder extra risico en met als voordeel dat niet vastzit en niet onder eigenwoningreserve valt bij verkoop. Lijkt me rationeel gezien een logische keuze.

Afhankelijk van de voorwaarde mogen de meeste mensen 10% per jaar extra aflossen van het originele hypotheek bedrag.

Je kan daar geen gebruik van maken zoals je advies is. Maar als de spaarrente weer zakt. Dan droogt dat rente voordeel weer op. En kost het weer meer tijd om van je hypotheek af te komen. En dus ook weer extra geld.

Ik denk ook dat het niet handig is om met een hypotheek je pensioen in te gaan. Dat maakt je kwetsbaar.

[Freaky Maus]

Maasluip schreef op donderdag 26 september 2024 @ 09:36:
[...]

Nee. Dat moet je wel regelen.
Maar gezien het leeftijdsverschil zou ik sowieso een langstlevendentestament op laten stellen.

Ik ben zeker geen expert op dit gebied, maar als ik Vereniging Eigen Huis erop nalees, dan zijn gehuwden of die met geregistreerd partnerschap elkaars erfgenamen op de langstlevende?

Wettelijke verdeling

Door de zogenoemde wettelijke verdeling houdt de langstlevende echtgenoot of geregistreerd partner levenslang recht op de volledige nalatenschap, waaronder het aandeel van de overleden partner in de woning. De kinderen hebben dan een vordering op de langstlevende ouder voor hun erfdeel. Die vordering kunnen zij pas innen als ook de langstlevende ouder is overleden. De langstlevende ouder kan daardoor in de woning blijven wonen.

[YakuzA]

Sethro schreef op zondag 29 september 2024 @ 07:27:
[...]
Zolang de spaarrente hoger is dat wat de meeste mensen voor hun hypotheek betalen is dat gratis geld, zonder extra risico en met als voordeel dat niet vastzit en niet onder eigenwoningreserve valt bij verkoop. Lijkt me rationeel gezien een logische keuze.

Als je het puur rationeel en financieel bekijkt wel.
Echter hebben we ook de factor ‘mens’ in het spel.

Aflossen op de hypotheek rendeert minder, maar je ziet wel elke maand minder afgeschreven worden voor de hypotheek, waardoor je elke maand weer net iets meer over hebt om te besteden of te sparen

[Rubbergrover1]

YakuzA schreef op zondag 29 september 2024 @ 08:53:
[...]

Als je het puur rationeel en financieel bekijkt wel.
Echter hebben we ook de factor ‘mens’ in het spel.

Aflossen op de hypotheek rendeert minder, maar je ziet wel elke maand minder afgeschreven worden voor de hypotheek, waardoor je elke maand weer net iets meer over hebt om te besteden of te sparen

Dat is meteen juist ook een risico. Als je de besparing gebruikt voor extra bestedingen, dan gaat een hoop van het potentiële financiële voordeel verloren. Het idee dat de besparing op je hypotheeklasten in een stroomversnelling komt doordat dalende hypotheeklasten leiden tot een steeds grotere maandelijkse extra aflossing gaat dan niet op.

[Hahn]

YakuzA schreef op zondag 29 september 2024 @ 08:53:
[...]

Als je het puur rationeel en financieel bekijkt wel.
Echter hebben we ook de factor ‘mens’ in het spel.

Aflossen op de hypotheek rendeert minder, maar je ziet wel elke maand minder afgeschreven worden voor de hypotheek, waardoor je elke maand weer net iets meer over hebt om te besteden of te sparen

Als je elke maand €200 extra aflost en dat zorgt voor €1* minder hypotheekrente, dan heb je dus €199 minder te besteden/sparen elke maand

Juist bij het niet aflossen zie je er veel meer van op je bankspaarrekening. Vooral als je het op een spaarrekening zet die dagelijks/wekelijks/maandelijks rente uitkeert. Dan heb je rente op rente!

* €1 is niet eens overdreven, bij mijn hypotheek met 2,45% rente gaan m'n maandlasten met €0,98 omlaag als ik €200 per maand extra zou aflossen... TS heeft nog een lagere rente, dus zou er nog minder baat bij hebben.

[ Voor 13% gewijzigd door Hahn op 29-09-2024 10:16 ]

[Rubbergrover1]

Erwin3punt0 schreef op zondag 29 september 2024 @ 07:42:
[...]
Ik denk ook dat het niet handig is om met een hypotheek je pensioen in te gaan. Dat maakt je kwetsbaar.

Ben ik niet met je eens. Gebrek aan vrij geld maakt je juist kwetsbaar. Je kunt veel beter bv een ton vrij geld hebben en een hypotheek van een ton tegen 2%, dan geen geld en geen schulden. Want er hoeft dan naar iets te gebeuren, of je zit in de financiële problemen. Terwijl die ton vrij geld je de ruimte geeft om jarenlang hypotheekrente te betalen (als dat niet uit je inkomen zou kunnen) en daarbij in geval van nood ook zonder problemen een grote uitgave te doen.

[Erwin3punt0]

Rubbergrover1 schreef op zondag 29 september 2024 @ 10:29:
[...]

Ben ik niet met je eens. Gebrek aan vrij geld maakt je juist kwetsbaar. Je kunt veel beter bv een ton vrij geld hebben en een hypotheek van een ton tegen 2%, dan geen geld en geen schulden. Want er hoeft dan naar iets te gebeuren, of je zit in de financiële problemen. Terwijl die ton vrij geld je de ruimte geeft om jarenlang hypotheekrente te betalen (als dat niet uit je inkomen zou kunnen) en daarbij in geval van nood ook zonder problemen een grote uitgave te doen.

Een gezonde buffer. Die moet je hebben. Dat staat los van aflossen of niet.

[jnr24]

Over dat vastzitten na extra-aflossen. Je kan toch ook weer geld opnemen uit die hypotheek? Het zal geen 'knopje in de hypotheek app' zijn, maar als je de bank belt en zegt "oeps ik heb weer 10k nodig uit mijn hypotheek (bijvoorbeeld, badkamer en keuken moet echt vervangen) dan kan dat volgens mij wel.

[Rubbergrover1]

jnr24 schreef op zondag 29 september 2024 @ 11:08:
Over dat vastzitten na extra-aflossen. Je kan toch ook weer geld opnemen uit die hypotheek? Het zal geen 'knopje in de hypotheek app' zijn, maar als je de bank belt en zegt "oeps ik heb weer 10k nodig uit mijn hypotheek (bijvoorbeeld, badkamer en keuken moet echt vervangen) dan kan dat volgens mij wel.

Ik vermoed dat je dat nog niet hebt geprobeerd. Want in 99% van de gevallen werkt dat niet zo. En zit je met best wel wat extra kosten en moet je ook aan allerlei voorwaarden voldoen (zoals maandlasten in verhouding tot inkomen). Als je meer dan duizend euro aan kosten zou hebben, dan worden die extra 10k wel een dure extra lening.

[YakuzA]

Hahn schreef op zondag 29 september 2024 @ 10:14:
[...]

Als je elke maand €200 extra aflost en dat zorgt voor €1* minder hypotheekrente, dan heb je dus €199 minder te besteden/sparen elke maand

Maar die 1 euro is elke maand opgeteld.
1e maand 1 euro, 2e maand 2 euro, 24e maand 24 euro.

Maar het zijn allemaal keuzes die mensen zelf moeten maken, verschillende mensen, verschillende voorkeuren

Extra aflossen geeft idd het risico dat je geld niet liquide is maar vast zit in stenen.

[ Voor 21% gewijzigd door YakuzA op 29-09-2024 12:29 ]

[Zenix]

Erwin3punt0 schreef op zondag 29 september 2024 @ 10:54:
[...]


Een gezonde buffer. Die moet je hebben. Dat staat los van aflossen of niet.

Alleen een gezonde buffer opbouwen, is een stuk lastiger is als je veel gaat aflossen.

Voor de TS geen optie meer, maar ik heb hypotheek met vergelijkbaar percentage uit 2020. Niks extra afgelost. Maar voor maximaal rendement gegaan.

In 5 jaar tijd heb ik nu genoeg geld om het hele huis af te lossen. Als ik braaf was wezen aflossen dan was ik 10 jaar bezig geweest. Met sparen was het effect kleiner geweest, maar wel aanwezig met een deposito ladder kan je lage spaarrente grotendeels opvangen.

In geen enkel financieel scenario is aflossen met die rente verstandig. Financieel tellen alleen de harde cijfers, geen onderbuikgevoelens.

[Hahn]

YakuzA schreef op zondag 29 september 2024 @ 12:27:
[...]

Maar die 1 euro is elke maand opgeteld.
1e maand 1 euro, 2e maand 2 euro, 24e maand 24 euro.

Maar het zijn allemaal keuzes die mensen zelf moeten maken, verschillende mensen, verschillende voorkeuren

Extra aflossen geeft idd het risico dat je geld niet liquide is maar vast zit in stenen.

Ja, na 2 jaar heb je een paar honderd euro minder aan je hypotheek uitgegeven. En heb je ook 4800 euro minder op je spaarrekening staan, niet incluis de rente die je hebt misgelopen.

[ Voor 6% gewijzigd door Hahn op 29-09-2024 14:21 ]

[MotorBeast]

Erwin3punt0 schreef op zondag 29 september 2024 @ 07:17:
[...]


Een hypotheek hebben en houden lijkt wel de mode. Ben je van je hypotheek af. Of heb je een lage hypotheek. Dan neem je weer een nieuwe.

Wees tevreden met je huis. En los je hypotheek volledig af.

Mode? Kan financieel gezien gewoon interessant zijn. Ik heb na jaren wonen in relatie tot inflatie, waarde stijging woning en rente die ik betaal een extreem lage maandlast (en al 25 jaar aflosvrij). Ik heb daarnaast een effectendepot en spaargeld en beide leveren meer op dan de rente die ik betaal. Hoef verder nooit duur te lenen voor investeringen verder zoals zonnepanelen, isolatie woning, wp , auto, wasmachine etc etc. Oftewel mijn hypotheek levert gewoon geld op. Verder zijn mijn kinderen zonder studieschuld. Ik ben dus heel tevreden met mijn huis maar......los nooit meer af. Als ik er niet meer ben mogen mijn kinderen dat doen en steken tonnen aan overwaarde in hun zak.

[Sethro]

jnr24 schreef op zondag 29 september 2024 @ 11:08:
Over dat vastzitten na extra-aflossen. Je kan toch ook weer geld opnemen uit die hypotheek? Het zal geen 'knopje in de hypotheek app' zijn, maar als je de bank belt en zegt "oeps ik heb weer 10k nodig uit mijn hypotheek (bijvoorbeeld, badkamer en keuken moet echt vervangen) dan kan dat volgens mij wel.

Daar zitten best wat kosten en gedoetjes aan vast. En over dat deel krijg je geen HRA meer tenzij je gebruikt voor investering in je huis.

[Erwin3punt0]

Zenix schreef op zondag 29 september 2024 @ 12:55:
[...]


Alleen een gezonde buffer opbouwen, is een stuk lastiger is als je veel gaat aflossen.

Voor de TS geen optie meer, maar ik heb hypotheek met vergelijkbaar percentage uit 2020. Niks extra afgelost. Maar voor maximaal rendement gegaan.

In 5 jaar tijd heb ik nu genoeg geld om het hele huis af te lossen. Als ik braaf was wezen aflossen dan was ik 10 jaar bezig geweest. Met sparen was het effect kleiner geweest, maar wel aanwezig met een deposito ladder kan je lage spaarrente grotendeels opvangen.

In geen enkel financieel scenario is aflossen met die rente verstandig. Financieel tellen alleen de harde cijfers, geen onderbuikgevoelens.

De beurs heeft geen harde cijfers voor de toekomst.

Zelf heb ik mijn huis volledig afgelost. Er staat een gezonde buffer op een spaarrekening en beleg met geld wat ik echt over heb.

Je hebt gegokt. En deze keer ging het goed.

[DjoeC]

Lampie190 schreef op woensdag 25 september 2024 @ 22:33:
[...]


Wij hebben dat reeds al eerder geregeld.

Gezien je leeftijden en het vermoedelijk al oudere testament: Laat het even door een notaris controleren op basis van de "huidige" regels/inzichten. Er zijn de voorbije jaren nogal wat wijzigingen geweest die effect kunnen hebben.

[DjoeC]

Lampie190 schreef op zaterdag 28 september 2024 @ 17:13:
[...]


Deze vraag kwam bij mij op, omdat dit steeds naar voren komt bij de 'Hypotheekwacht', een onderdeel van VHE. In deze Hypotheekwacht geef je (in een beveiligd portaal) maandelijks de nieuwe gegevens in, wat dan weer resulteert in een bepaald advies.
Daarin worden onderdelen met een groene vink of een rood kruis gemarkeerd, juist bovenstaande quote blijft angstvallig met een rood kruis. Ondanks dat de schuld/woningwaarde risicoverhouding omlaag is gegaan van 90 naar 57,5%.

Inmiddels zijn wij tot de conclusie gekomen om eind 2024 te stoppen met extra inlossen, en extra te gaan sparen, naast ons huidige spaargeld.

Extra sparen tot zo ongeveer een ton heeft zin. Daarboven moet je rekenen ivm de VRH.

[MotorBeast]

Erwin3punt0 schreef op zondag 29 september 2024 @ 16:27:
[...]


De beurs heeft geen harde cijfers voor de toekomst.

Zelf heb ik mijn huis volledig afgelost. Er staat een gezonde buffer op een spaarrekening en beleg met geld wat ik echt over heb.

Je hebt gegokt. En deze keer ging het goed.

Jij gokt ook want jij gaat ervan uit dat je niet net als vroeger weer vermogensbelasting mag gaan betalen op je huis vrij van hypotheek aan de fiscus. Het hele leven is een gok. Met 2 zekerheden, dat je dood gaat en belasting mag betalen.

[Zenix]

MotorBeast schreef op zondag 29 september 2024 @ 17:31:
[...]


Jij gokt ook want jij gaat ervan uit dat je niet net als vroeger weer vermogensbelasting mag gaan betalen op je huis vrij van hypotheek aan de fiscus. Het hele leven is een gok. Met 2 zekerheden, dat je dood gaat en belasting mag betalen.

Klopt. Geen risico nemen, kan ook een risico zijn. Niks is zeker, maar wat wel zeker is dat aflossen in het geval van TS niet verstandig is. Daar gaat het immers over.

Dat @Erwin3punt0 daar niet op ingaat is jammer voor de discussie. Het is makkelijk om iets gokken te noemen, zonder onderbouwing. Net zoals dat er geen financiële onderbouwing was waarom aflossen de juiste keuze is. De harde cijfers, waar het mij om ging zijn qua deposito ladder wel beschikbaar voor de komende 5 jaar.

[ Voor 16% gewijzigd door Zenix op 29-09-2024 18:04 ]

[Erwin3punt0]

Zenix schreef op zondag 29 september 2024 @ 18:00:
[...]


Klopt. Geen risico nemen, kan ook een risico zijn. Niks is zeker, maar wat wel zeker is dat aflossen in het geval van TS niet verstandig is. Daar gaat het immers over.

Dat @Erwin3punt0 daar niet op ingaat is jammer voor de discussie. Het is makkelijk om iets gokken te noemen, zonder onderbouwing. Net zoals dat er geen financiële onderbouwing was waarom aflossen de juiste keuze is. De harde cijfers, waar het mij om ging zijn qua deposito ladder wel beschikbaar voor de komende 5 jaar.

Als je een lening niet als risico ziet. Dan kan ik daar niets aan veranderen. Ik zou zeggen houd je hypotheek. Zorg er goed voor. De bank zal blij met je zijn.

[toolkist]

Erwin3punt0 schreef op zondag 29 september 2024 @ 18:09:
[...]


Als je een lening niet als risico ziet. Dan kan ik daar niets aan veranderen. Ik zou zeggen houd je hypotheek. Zorg er goed voor. De bank zal blij met je zijn.

Er zit echt 0 risico in ipv aflossen je geld een paar jaar vast te leggen en dan (veel) meer rente te ontvangen dan de 1,9% (minus hra) die je bespaart op je hypotheek bij aflossen.

[Erwin3punt0]

toolkist schreef op zondag 29 september 2024 @ 18:18:
[...]

Er zit echt 0 risico in ipv aflossen je geld een paar jaar vast te leggen en dan (veel) meer rente te ontvangen dan de 1,9% (minus hra) die je bespaart op je hypotheek bij aflossen.

Daar kan ik niets aan doen als je dat niet ziet.

Je kan meestal zonder boete 10% extra aflossen per jaar. Dat laat je aan je voorbij gaan. Ook al gaat de rente straks weer gaat dalen. Ook is er een risico dat je een nieuw doel vindt voor dat geld.

Ik ben ook echt van mening dat financiën 80% gedrag is en 20% basisschool rekenen.

Het is niet voor niets dat er een grote groep in de problemen zit terwijl ze prima kunnen rekenen. Dus reken lekker verder.

[Zenix]

toolkist schreef op zondag 29 september 2024 @ 18:18:
[...]

Er zit echt 0 risico in ipv aflossen je geld een paar jaar vast te leggen en dan (veel) meer rente te ontvangen dan de 1,9% (minus hra) die je bespaart op je hypotheek bij aflossen.

Daarnaast gaf ik ook aan in welk jaar ik mijn lening heb afgesloten. Daaruit is ook te halen dat de leningvorm die Ik heb, maar ook de TS een type is waarbij je altijd gaat aflossen. Het gaat er dus om of extra aflossen verstandig is bij een lage rente. En dat is inderdaad niet zo verstandig, omdat er genoeg manieren zijn om meer rente te ontvangen.

Zo heb ik ook nog mijn studieschuld met jaren lang 0% rente en nu 1,72%. Waarbij ik ook niks extra aflos, want op basis van de harde cijfers, zoals een deposito ladder is dat tot nu toe nooit verstandig geweest.

[Zenix]

Erwin3punt0 schreef op zondag 29 september 2024 @ 18:27:
[...]


Daar kan ik niets aan doen als je dat niet ziet.

Je kan meestal zonder boete 10% extra aflossen per jaar. Dat laat je aan je voorbij gaan. Ook al gaat de rente straks weer gaat dalen. Ook is er een risico dat je een nieuw doel vindt voor dat geld.

Ik ben ook echt van mening dat financiën 80% gedrag is en 20% basisschool rekenen.

Het is niet voor niets dat er een grote groep in de problemen zit terwijl ze prima kunnen rekenen. Dus reken lekker verder.

Op basis van het basisschool rekenen, is het een makkelijk rekensom. Gedrag is altijd een factor, maar bij de harde cijfers is het irrelevant. Net zoals je het geld misschien aan andere dingen gaat uitgeven. Dat maakt voor de cijfers niet uit.

Welk risico is er dan door niet EXTRA af te lossen maar het op een rekening te zetten die twee keer zoveel rente geeft bijvoorbeeld? Of een deposito waarbij het geld vast staat, zodat die factor gedrag bijna geen rol meer speelt, want je kan er niet bij, net zoals je ook niet zomaar iets kan doen met het geld wat in stenen zit.

[MotorBeast]

Erwin3punt0 schreef op zondag 29 september 2024 @ 18:09:
[...]


Als je een lening niet als risico ziet. Dan kan ik daar niets aan veranderen. Ik zou zeggen houd je hypotheek. Zorg er goed voor. De bank zal blij met je zijn.

Je snapt het ook echt niet. Mijn hypotheek levert geld op. Lees even terug met een open mind. En mijn hypotheek is zeker geen risico meer met een paar ton overwaarde. Ook niet voor de bank.

[MotorBeast]

Zenix schreef op zondag 29 september 2024 @ 18:37:
[...]


Op basis van het basisschool rekenen, is het een makkelijk rekensom. Gedrag is altijd een factor, maar bij de harde cijfers is het irrelevant. Net zoals je het geld misschien aan andere dingen gaat uitgeven. Dat maakt voor de cijfers niet uit.

Welk risico is er dan door niet EXTRA af te lossen maar het op een rekening te zetten die twee keer zoveel rente geeft bijvoorbeeld? Of een deposito waarbij het geld vast staat, zodat die factor gedrag bijna geen rol meer speelt, want je kan er niet bij, net zoals je ook niet zomaar iets kan doen met het geld wat in stenen zit.

Ik weet wel 1 risico wat ik ook wel eens laat vallen in het spaartopic. Inflatie. Sparen levert te weinig op. Sparen voor korte en iets middellang termijn. Beleggen lange termijn. Spaar je alleen word je geld alleen maar minder waard. En last but not least......genieten van je centen. Je leeft maar 1 keer en geld in stenen kan je geen bal mee.

[Honesty]

Sethro schreef op zondag 29 september 2024 @ 07:27:
[...]


Zolang de spaarrente hoger is dat wat de meeste mensen voor hun hypotheek betalen is dat gratis geld, zonder extra risico en met als voordeel dat niet vastzit en niet onder eigenwoningreserve valt bij verkoop. Lijkt me rationeel gezien een logische keuze.

Enige voordeel is dat geld in je huis niet meetelt voor toeslagen en dat je er geen belasting over hoeft te betalen, maar met het nieuwe belastingstelsel is de belasting op vermogen niet zo veel meer.

[Erwin3punt0]

MotorBeast schreef op zondag 29 september 2024 @ 18:56:
[...]


Je snapt het ook echt niet. Mijn hypotheek levert geld op. Lees even terug met een open mind. En mijn hypotheek is zeker geen risico meer met een paar ton overwaarde. Ook niet voor de bank.

Ik begrijp het heel goed. Voor nu levert je hypotheek geld op. Voor straks zien we het wel weer.

[MotorBeast]

Erwin3punt0 schreef op zondag 29 september 2024 @ 19:16:
[...]


Ik begrijp het heel goed. Voor nu levert je hypotheek geld op. Voor straks zien we het wel weer.

Voor nu? Levert me al ruim 25 jaar geld op. Beurs even bekijken zou ik zeggen. Zonnepanelen leveren me al 12 jaar geld op. Isolatie woning levert me al jaren geld op. WP levert geld op. Nog nooit enig consumptief krediet gehad tegen hoge rente etc etc. En als ik morgen mijn huis verkoop kan ik tegen de overwaarde hypotheekloos een appartement terug kopen of iets leuks in Zuid Europa. Ik lig er niet van wakker. En dat moet TS ook niet doen.

[MotorBeast]

Honesty schreef op zondag 29 september 2024 @ 19:09:
[...]

Enige voordeel is dat geld in je huis niet meetelt voor toeslagen en dat je er geen belasting over hoeft te betalen, maar met het nieuwe belastingstelsel is de belasting op vermogen niet zo veel meer.

Dat gaat wel veranderen met het begrotingstekort. Maak je geen zorgen. Geld moet ergens vandaan komen. Ik durf te wedden dat de belasting op woningen ook weer terug komt.

[Erwin3punt0]

MotorBeast schreef op zondag 29 september 2024 @ 19:23:
[...]


Voor nu? Levert me al ruim 25 jaar geld op. Beurs even bekijken zou ik zeggen. Zonnepanelen leveren me al 12 jaar geld op. Isolatie woning levert me al jaren geld op. WP levert geld op. Nog nooit enig consumptief krediet gehad tegen hoge rente etc etc. En als ik morgen mijn huis verkoop kan ik tegen de overwaarde hypotheekloos een appartement terug kopen of iets leuks in Zuid Europa. Ik lig er niet van wakker. En dat moet TS ook niet doen.

Mijn huis is afgelost. Geen krediet. Wel ruime buffer en beleggingen.

Wat de beurs in de toekomst doet. Dat weet niemand. Ik stop er liever geen geld in wat ik straks nodig heb om mijn hypotheek af te lossen. Maar iedereen moet maar doen wat hij wil.

Wat de woningmarkt doet. Daar maak ik me niet meer druk over.

[ Voor 3% gewijzigd door Erwin3punt0 op 29-09-2024 19:45 ]

[Squ1zZy]

Ik zie meerdere berichten dat aflossen niet de beste keuze is omdat zijn hypotheek erg laag is.

Ikzelf ben wel een groot voorstander om de hypotheek zo snel mogelijk af te lossen ongeacht welke rente er op dit moment betaald wordt.

Hypotheekrente staat nu misschien op 1,58%, maar er komt een renteherziening aan. Als de hypotheek voor 30 jaar vast staat en je hebt mogen genieten van 1,58% rente voor 10 jaar en nu is de renteherziening, dan ga je nu 4% betalen en denk je “had ik nu maar afbetaald”.

Als er iets mocht gebeuren wil je ook dat je maandlasten zo laag mogelijk zijn. Geen hypotheek helpt aanzienlijk. Heb je 1000 euro vaste lasten dan kan je met een relatief kleine buffer grote klappen opvangen.

Je kan er wel slim mee omgaan. Weet je dat in 2027 er een renteherziening is en je hypotheekrente is 1,58%, maar bij een deposito krijg je 3% voor 3 jaar vast, maak dan gebruik van de deposito en los dan af mits je hypotheekverstrekker dat toelaat.

Just my 2 cents 😊

[toolkist]

Erwin3punt0 schreef op zondag 29 september 2024 @ 18:27:
[...]


Daar kan ik niets aan doen als je dat niet ziet.

Jij wil de laatste 0.00000000001% risico afdekken. Prima, vooral doen tis jouw situatie. Maar doe nou niet alsof iedereen die dat niet wil dan meteen enorme risico's neemt want dat hoeft helemaal niet zo te zijn.

edit: en blijkbaar heb jij een inkomen wat hoog genoeg is om en af te lossen, en te sparen, en te beleggen. Nou, in die fijne situatie zit lang niet iedereen.

[ Voor 17% gewijzigd door toolkist op 30-09-2024 08:29 ]

[Rubbergrover1]

Squ1zZy schreef op maandag 30 september 2024 @ 06:43:
Hypotheekrente staat nu misschien op 1,58%, maar er komt een renteherziening aan. Als de hypotheek voor 30 jaar vast staat en je hebt mogen genieten van 1,58% rente voor 10 jaar en nu is de renteherziening, dan ga je nu 4% betalen en denk je “had ik nu maar afbetaald”.

Als je dat op dat moment alsnog zou willen, dan kun je dat doen. Je kunt nl. bij de renteherziening zonder boete extra aflossen.

Als er iets mocht gebeuren wil je ook dat je maandlasten zo laag mogelijk zijn. Geen hypotheek helpt aanzienlijk. Heb je 1000 euro vaste lasten dan kan je met een relatief kleine buffer grote klappen opvangen.

Nee, nee, nee. Mocht er iets gebeuren, dan helpt een zak geld juist aanzienlijk meer dan een afgeloste of lagere hypotheek. Je hebt meer aan bijvoorbeeld 1200 euro vaste lasten plus een ton meer vermogen dan aan 1000 euro vaste lasten en een relatief kleine buffer.

[Squ1zZy]

Rubbergrover1 schreef op maandag 30 september 2024 @ 09:14:
[...]

Als je dat op dat moment alsnog zou willen, dan kun je dat doen. Je kunt nl. bij de renteherziening zonder boete extra aflossen.

[...]

Nee, nee, nee. Mocht er iets gebeuren, dan helpt een zak geld juist aanzienlijk meer dan een afgeloste of lagere hypotheek. Je hebt meer aan bijvoorbeeld 1200 euro vaste lasten plus een ton meer vermogen dan aan 1000 euro vaste lasten en een relatief kleine buffer.

Ik mocht toen 10% van het oorspronkelijke bedrag aflossen, maar mocht zeker niet extra boetevrij aflossen bij de renteherziening.

Financieel is het altijd een slechte keuze om rente weg te brengen naar de bank. Ik ben het er niet mee eens dat een zak geld je meer gaat helpen. Je moet niet alles opmaken, maar ik ben wel een voorstander om altijd af te lossen. Ook naar de toekomst toe met kinderen. Maar goed, ieder zijn eigen keuze 😊

[redwing]

Squ1zZy schreef op maandag 30 september 2024 @ 09:26:
[...]


Ik mocht toen 10% van het oorspronkelijke bedrag aflossen, maar mocht zeker niet extra boetevrij aflossen bij de renteherziening.

Financieel is het altijd een slechte keuze om rente weg te brengen naar de bank. Ik ben het er niet mee eens dat een zak geld je meer gaat helpen. Je moet niet alles opmaken, maar ik ben wel een voorstander om altijd af te lossen. Ook naar de toekomst toe met kinderen. Maar goed, ieder zijn eigen keuze 😊

Als je op de bank meer rente krijgt dan de hypotheek je kost, ben je door het aflossen juist extra geld aan de bank aan het geven. En ik ben echt een voorstander van schulden aflossen, maar in dit geval zijn er vaak betere regelingen te verzinnen die minder kosten zonder extra risico op te leveren. En met een klein beetje extra risico kun je je kosten vaak nog verlagen, maar dan moet je wel echt opletten of het risico het waard is.

In mijn geval heb ik b.v. het aflossingsvrije stuk tot een bedrag afgelost dat ik zonder problemen kan behappen. Daarna een stuk van het geld dat over blijft op de bank vast gezet tegen een rente die hoger is dan die van de hypotheek (waarbij HRA die hypotheekrente nog verder drukt). En dan een stuk op beleggingen met een hoger rendement, maar wel zoveel dat ik het ook kan missen mocht de beurs instorten. Hier hebben we laatst ook een adviseur naar laten kijken, en die gaf aan dat je inderdaad vooral niet teveel af moet lossen. Niet aflossen maakt je veel flexibeler (ook wat evt. wetgeving betreft) en kost gewoon minder geld.

[Ramon]

Squ1zZy schreef op maandag 30 september 2024 @ 09:26:
[...]


Ik mocht toen 10% van het oorspronkelijke bedrag aflossen, maar mocht zeker niet extra boetevrij aflossen bij de renteherziening.

Dit lijkt me sterk. Dat zou betekenen dat de bank jou een nieuw rentepercentage zomaar mag opdringen zonder dat je daar zelf iets in te zeggen hebt. Voor zover ik weet mag je altijd bij einde rentevaste periode extra aflossen (ook meer dan 10%).

[Rubbergrover1]

Squ1zZy schreef op maandag 30 september 2024 @ 09:26:
[...]


Ik mocht toen 10% van het oorspronkelijke bedrag aflossen, maar mocht zeker niet extra boetevrij aflossen bij de renteherziening.

Wat zou de boete dan zijn geweest? De boete is afhankelijk van het verschil in rentepercentage en hoe lang de rentevaste periode nog loopt. Dat laatste is op het moment van renteherziening nul, zodat de berekende boete ook op nul zou uitkomen.

Financieel is het altijd een slechte keuze om rente weg te brengen naar de bank.

Dat is dus juist helemaal niet waar. Als de bank jou meer rente geeft op je spaargeld dan wat jij naar de bank moet brengen vanwege de lening, is rente wegbrengen naar de bank juist veel beter.

Ik ben het er niet mee eens dat een zak geld je meer gaat helpen. Je moet niet alles opmaken, maar ik ben wel een voorstander om altijd af te lossen. Ook naar de toekomst toe met kinderen. Maar goed, ieder zijn eigen keuze 😊

Dat is inderdaad een persoonlijke keuze. Maar als dat je insteek is, ook als je kiest voor de hogere maandlasten met een hoger vrij vermogen hoeft dat niet te betekenen dat je alles gaat opmaken. In tegendeel, het kan goed zijn dat dit juist veel meer opbrengt dan die afgeloste lening. En dat je je kinderen juist tekort doet door extra af te lossen.

[stin00]

Squ1zZy schreef op maandag 30 september 2024 @ 09:26:
[...]
Financieel is het altijd een slechte keuze om rente weg te brengen naar de bank. Ik ben het er niet mee eens dat een zak geld je meer gaat helpen. Je moet niet alles opmaken, maar ik ben wel een voorstander om altijd af te lossen. Ook naar de toekomst toe met kinderen. Maar goed, ieder zijn eigen keuze 😊

'Financieel is het altijd een slechte keuze om rente weg te brengen naar de bank'.

Je brengt dit als een feit, maar het is gewoon onzin. Als Bank A meer rente oplevert dan dat Bank B vraagt voor je hypotheek, dan is rente weg brengen naar Bank B geen enkel probleem.

Aflossen is dan financieel gezien een slechte keuze, ook naar de toekomst toe met kinderen. Je houdt netto immers minder geld over.

[Squ1zZy]

Rubbergrover1 schreef op maandag 30 september 2024 @ 09:38:
[...]

Wat zou de boete dan zijn geweest? De boete is afhankelijk van het verschil in rentepercentage en hoe lang de rentevaste periode nog loopt. Dat laatste is op het moment van renteherziening nul, zodat de berekende boete ook op nul zou uitkomen.

[...]

Dat is dus juist helemaal niet waar. Als de bank jou meer rente geeft op je spaargeld dan wat jij naar de bank moet brengen vanwege de lening, is rente wegbrengen naar de bank juist veel beter.

[...]

Dat is inderdaad een persoonlijke keuze. Maar als dat je insteek is, ook als je kiest voor de hogere maandlasten met een hoger vrij vermogen hoeft dat niet te betekenen dat je alles gaat opmaken. In tegendeel, het kan goed zijn dat dit juist veel meer opbrengt dan die afgeloste lening. En dat je je kinderen juist tekort doet door extra af te lossen.

Dat is precies wat ik zeg. Als je gegarandeerd meer kan krijgen ergens zoals deposito dan kan dat een verstandiger keuze zijn. Moet het wel zekerheid zijn en dan niet te kiezen voor beleggen/crypto etc.

Wat ik wilde aangeven is dat je dan wel moet aflossen op een gegeven moment en dat moet wel boetevrij zijn. Het is te kort door de bocht om te zeggen dat aflossen een slechte keuze is als je ergens anders een hoger percentage krijgt omdat je wel een renteherziening krijgt en bij een annuïteitenhypotheek je maandlasten omlaag gaan wat ook veel voordelen met zich meebrengt.

Edit: Enkele voordelen zijn bijvoorbeeld:

- Als je ooit wilt verbouwen of je hebt geld nodig, dan kan je geld lenen wanneer je geen tophypotheek hebt omdat je deels hebt afbetaald.
- Koop je een woning samen en je gaat uit elkaar dan kan 1 persoon de hypotheek dragen en daar blijven wonen omdat je deels hebt afbetaald.
- Je maandlasten worden lager waardoor je op lange termijn rond kan komen met een lager salaris en misschien minder kan werken.

Wil alleen aangeven dat aflossen zeker voordelen heeft en ik blijf een voorstander van aflossen. Iedereen is vrij om wel of niet af te lossen 😊

[ Voor 16% gewijzigd door Squ1zZy op 30-09-2024 10:54 ]

[Rubbergrover1]

Squ1zZy schreef op maandag 30 september 2024 @ 10:49:
[...]
Dat is precies wat ik zeg. Als je gegarandeerd meer kan krijgen ergens zoals deposito dan kan dat een verstandiger keuze zijn. Moet het wel zekerheid zijn en dan niet te kiezen voor beleggen/crypto etc.

Ook dat is een keuze.

Edit: Enkele voordelen zijn bijvoorbeeld:

- Als je ooit wilt verbouwen of je hebt geld nodig, dan kan je geld lenen wanneer je geen tophypotheek hebt omdat je deels hebt afbetaald.
- Koop je een woning samen en je gaat uit elkaar dan kan 1 persoon de hypotheek dragen en daar blijven wonen omdat je deels hebt afbetaald.
- Je maandlasten worden lager waardoor je op lange termijn rond kan komen met een lager salaris en misschien minder kan werken.

Leuke is dat je voorbeelden vooral situaties aangeven waarbij aflossen dus juist slecht uitpakt.
- Als je wil verbouwen, dan hoef je geen geld te lenen omdat je dat geld vrij hebt gelaten. Je hoeft dus geen extra kosten te maken om je hypotheek te verhogen, maar kunt gewoon met eigen geld betalen;
- Als je uit elkaar gaat, dan is er geld om de vertrekkende partner uit te kopen. Je hoeft de woning niet te verkopen, of een extra lening af te sluiten, om het geld vrij te maken;
- Je kunt van het vrije geld of het rendement op je vrije geld ook een deel van de maandlasten betalen als je zou willen, in de periode dat je minder wil of kan werken. Je hebt daardoor meer vrijheid om je werk in te richten (periode er tussenuit bijvoorbeeld) en ook in geval van ziekte oid ben je flexibeler om een achteruitgang op te vangen met je eigen geld.

[MotorBeast]

stin00 schreef op maandag 30 september 2024 @ 09:42:
[...]


'Financieel is het altijd een slechte keuze om rente weg te brengen naar de bank'.

Je brengt dit als een feit, maar het is gewoon onzin. Als Bank A meer rente oplevert dan dat Bank B vraagt voor je hypotheek, dan is rente weg brengen naar Bank B geen enkel probleem.

Aflossen is dan financieel gezien een slechte keuze, ook naar de toekomst toe met kinderen. Je houdt netto immers minder geld over.

Sommige mensen kunnen (of willen) nu eenmaal niet goed rekenen. Discussie hier verzandt in een cirkel zonder enige goede onderbouwing van de mensen die hun huis graag vrij willen hebben. Dat laatste is meer een gevoel kwestie dan een rationele. Schuld is eng voor hen. Bedrijven doen niet anders, lenen om rendement te maken.

[Rubbergrover1]

MotorBeast schreef op maandag 30 september 2024 @ 11:57:
[...]


Sommige mensen kunnen (of willen) nu eenmaal niet goed rekenen. Discussie hier verzandt in een cirkel zonder enige goede onderbouwing van de mensen die hun huis graag vrij willen hebben. Dat laatste is meer een gevoel kwestie dan een rationele. Schuld is eng voor hen.

Ik denk dat dat inderdaad heel vaak meespeelt. Dat het gevoel bij nul schuld en nul vermogen bij sommigen veel positiever is dan het gevoel bij een ton schuld en een ton vermogen.

Bij de een geeft die ton schuld de doorslag. Schuld is eng, wil ik niet, dus aflossen.
Bij de ander geeft die ton vermogen de doorslag. Vrij vermogen is praktisch om tegenvallers op te vangen, dus niet aflossen.

Voor beide is wat te zeggen. En is ook grotendeels een gevoelskwestie. Dus kies de variant die bij jou past. Maar tegelijk, puur rationeel financieel gezien is de combinatie van een ton schuld en een ton vermogen vaak de betere optie.

[NicoHF]

Rubbergrover1 schreef op maandag 30 september 2024 @ 12:08:
[...]

Ik denk dat dat inderdaad heel vaak meespeelt. Dat het gevoel bij nul schuld en nul vermogen bij sommigen veel positiever is dan het gevoel bij een ton schuld en een ton vermogen.

Bij de een geeft die ton schuld de doorslag. Schuld is eng, wil ik niet, dus aflossen.
Bij de ander geeft die ton vermogen de doorslag. Vrij vermogen is praktisch om tegenvallers op te vangen, dus niet aflossen.

Voor beide is wat te zeggen. En is ook grotendeels een gevoelskwestie. Dus kies de variant die bij jou past. Maar tegelijk, puur rationeel financieel gezien is de combinatie van een ton schuld en een ton vermogen vaak de betere optie.

Voor mij is het om het even, ik kijk puur naar het rendement, 'waar maak ik meer rentement mee?' .
Met in acht houden van een gezonde buffer.

In dit geval had ik het geld sowieso achter de hand gehouden en goed laten renderen, gedeelte in deposito's en het grootste gedeelte beleggen.

[Rubbergrover1]

NicoHF schreef op maandag 30 september 2024 @ 12:44:
[...]


Voor mij is het om het even, ik kijk puur naar het rendement, 'waar maak ik meer rentement mee?' .
Met in acht houden van een gezonde buffer.

In dit geval had ik het geld sowieso achter de hand gehouden en goed laten renderen, gedeelte in deposito's en het grootste gedeelte beleggen.

Mee eens. Maar ik kan ook begrijpen dat mensen zich daar niet prettig bij voelen.

Daarbij is het trouwens ook goed te beseffen dat, als het gaat om de keus voor versneld aflossen van een annuïteiten hypotheek, het werkelijke risico ook beperkt is. Je hebt de hypotheek afgesloten in de wetenschap dat als je niets doet, je de schuld in 30 jaar aflost. Het grootste risico (als je al je extra geld zou kwijtraken) is dus dat je 30 jaar blijft aflossen in plaats van korter. Je komt dus niet ineens in grote problemen als het rendement tegenvalt.

[VidaR-9]

MotorBeast schreef op maandag 30 september 2024 @ 11:57:
[...]
Dat laatste is meer een gevoel kwestie dan een rationele. Schuld is eng voor hen.

Waar opzich niks mis mee is, maar probeer het dan niet te rationaliseren dat het beter is dan sparen.

Naar mijn mening is aflossen van de hypotheek bijna altijd een goede keuze bij voldoende buffer. Wellicht niet financieel de beste keuze, maar zeker geen slechte keuze. En al helemaal niet als iemand daar beter door slaapt.

Hier hadden we een zeer lage hypotheek met lage rente en wordt de hypotheek met een nieuw huis een stuk hoger met ook hogere rente. Voorheen deden we niet aan extra aflossen, maar nu gaan we wel wat extra aflossen op de nieuwe 4% rente delen. Toch ook deels gevoel gedreven om de maandelijkse verplichting omlaag te krijgen.

[NicoHF]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 1 oktober 2024 @ 07:11:
[...]

Mee eens. Maar ik kan ook begrijpen dat mensen zich daar niet prettig bij voelen.

Daarbij is het trouwens ook goed te beseffen dat, als het gaat om de keus voor versneld aflossen van een annuïteiten hypotheek, het werkelijke risico ook beperkt is. Je hebt de hypotheek afgesloten in de wetenschap dat als je niets doet, je de schuld in 30 jaar aflost. Het grootste risico (als je al je extra geld zou kwijtraken) is dus dat je 30 jaar blijft aflossen in plaats van korter. Je komt dus niet ineens in grote problemen als het rendement tegenvalt.

Wat wel een risico zou kunnen zijn is dat je inkomen om wat voor reden ook daalt en je daardoor wellicht niet meer aan de betaalverplichting kan voldoen.
Maar ook daar zijn weer verzekeringen voor en volgens mij heb je met NHG ook een bepaald risico al afgedekt zoals bij gedwongen verkoop.

[Rubbergrover1]

NicoHF schreef op dinsdag 1 oktober 2024 @ 08:51:
[...]


Wat wel een risico zou kunnen zijn is dat je inkomen om wat voor reden ook daalt en je daardoor wellicht niet meer aan de betaalverplichting kan voldoen.
Maar ook daar zijn weer verzekeringen voor en volgens mij heb je met NHG ook een bepaald risico al afgedekt zoals bij gedwongen verkoop.

Maar dan is dat risico dus al genomen op het moment dat de hypotheek is afgesloten. En niet op het moment dat je besluit om extra geld 'op te potten' en daarbij de keus wil maken tussen extra aflossen en het geld buiten de stenen te laten.

[NicoHF]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 1 oktober 2024 @ 09:38:
[...]

Maar dan is dat risico dus al genomen op het moment dat de hypotheek is afgesloten. En niet op het moment dat je besluit om extra geld 'op te potten' en daarbij de keus wil maken tussen extra aflossen en het geld buiten de stenen te laten.

Dat risico is inderdaad al genomen.
Wat ik ermee wou aangeven is dat je juist een extra risico neemt als je versneld gaat aflossen als dat ten kosten gaat van je vrije buffers/vermogens om voorgaande scenario redenenen.

Met 100k kan je bv een flinke tijd overbruggen qua lasten, terwijl als je die 100k in de hypotheek stopt en je hebt vervolgens amper buffer maar wel €150~ lagere lasten dat je dan alsnog vrij snel in de problemen kan komen dan als je extra 100k tot je beschikking hebt.

[VidaR-9]

NicoHF schreef op dinsdag 1 oktober 2024 @ 10:31:
[...]
Dat risico is inderdaad al genomen.
Wat ik ermee wou aangeven is dat je juist een extra risico neemt als je versneld gaat aflossen als dat ten kosten gaat van je vrije buffers/vermogens om voorgaande scenario redenenen.

Met 100k kan je bv een flinke tijd overbruggen qua lasten, terwijl als je die 100k in de hypotheek stopt en je hebt vervolgens amper buffer maar wel €150~ lagere lasten dat je dan alsnog vrij snel in de problemen kan komen dan als je extra 100k tot je beschikking hebt.

100K aflossen levert eerder een voordeel van 350-400 euro per maand op.

Verder wel eens met je verhaal hoor - zelfde overwegingen hier

[MotorBeast]

VidaR-9 schreef op dinsdag 1 oktober 2024 @ 10:39:
[...]


100K aflossen levert eerder een voordeel van 350-400 euro per maand op.

Verder wel eens met je verhaal hoor - zelfde overwegingen hier

100K aflossen kost je dit jaar tot nu toe zo'n 10% rendement dan. ETF Msci World heeft tot nu toe dit jaar zo'n 14% gedaan tegen 4% hypotheekrente. Maakt zo'n €800,- per maand winst (geen rekening houdend met hypotheekrente aftrek en Box3).

[MotorBeast]

VidaR-9 schreef op dinsdag 1 oktober 2024 @ 07:37:
[...]


Waar opzich niks mis mee is, maar probeer het dan niet te rationaliseren dat het beter is dan sparen.

Naar mijn mening is aflossen van de hypotheek bijna altijd een goede keuze bij voldoende buffer. Wellicht niet financieel de beste keuze, maar zeker geen slechte keuze. En al helemaal niet als iemand daar beter door slaapt.

Hier hadden we een zeer lage hypotheek met lage rente en wordt de hypotheek met een nieuw huis een stuk hoger met ook hogere rente. Voorheen deden we niet aan extra aflossen, maar nu gaan we wel wat extra aflossen op de nieuwe 4% rente delen. Toch ook deels gevoel gedreven om de maandelijkse verplichting omlaag te krijgen.

Ik neem financiële beslissingen op basis van ratio. Niet op basis van gevoel. In cijfers is dus aflossen niet altijd beter. Dat jij je er beter bij voelt is iets anders.

[ Voor 5% gewijzigd door MotorBeast op 01-10-2024 12:13 ]

[DjoeC]

MotorBeast schreef op dinsdag 1 oktober 2024 @ 12:10:
[...]


100K aflossen kost je dit jaar tot nu toe zo'n 10% rendement dan. ETF Msci World heeft tot nu toe dit jaar zo'n 14% gedaan tegen 4% hypotheekrente. Maakt zo'n €800,- per maand winst (geen rekening houdend met hypotheekrente aftrek en Box3).

Ik snap de drang om te beleggen maar dat is niet altijd en voor iedereen verstandig. De beurs (en dus ook de ETF's staan tegen het hoogste niveau ooit. De geschiedenis leert dat dat niet het juiste moment is om te beginnen.

@Lampie190 zegt bijvoorbeeld niets over zijn vrij beschikbaar kapitaal.

Dat maakt een "ga beleggen" advies naar mijn idee nogal ongenuanceerd. Ik was erbij op Black Monday. Kijk vooral ook naar het grafiekje. Uiteindelijk kwam het wel weer goed, nadruk op uiteindelijk.

[VidaR-9]

MotorBeast schreef op dinsdag 1 oktober 2024 @ 12:10:
[...]
100K aflossen kost je dit jaar tot nu toe zo'n 10% rendement dan. ETF Msci World heeft tot nu toe dit jaar zo'n 14% gedaan tegen 4% hypotheekrente. Maakt zo'n €800,- per maand winst (geen rekening houdend met hypotheekrente aftrek en Box3).

Klopt maar daar ging het niet over. Als je 100K Nvidia had gekocht had het je ~150% gekost.

Het ging over 100K beschikbaar op de bank versus 100K aflossen.

[MotorBeast]

DjoeC schreef op dinsdag 1 oktober 2024 @ 12:18:
[...]

Ik snap de drang om te beleggen maar dat is niet altijd en voor iedereen verstandig. De beurs (en dus ook de ETF's staan tegen het hoogste niveau ooit. De geschiedenis leert dat dat niet het juiste moment is om te beginnen.

@Lampie190 zegt bijvoorbeeld niets over zijn vrij beschikbaar kapitaal.

Dat maakt een "ga beleggen" advies naar mijn idee nogal ongenuanceerd. Ik was erbij op Black Monday. Kijk vooral ook naar het grafiekje. Uiteindelijk kwam het wel weer goed, nadruk op uiteindelijk.

Iedere piek is later weer een laag punt. Er is geen goed moment om te beginnen.
https://www.iex.nl/Belegg...MSCI-World-UCITS-ETF.aspx

Maar hier offtopic. NB: ik beleg reeds 30 jaar. Heb alle pieken en dalen dus meegemaakt.

[MotorBeast]

VidaR-9 schreef op dinsdag 1 oktober 2024 @ 12:23:
[...]


Klopt maar daar ging het niet over. Als je 100K Nvidia had gekocht had het je ~150% gekost.

Het ging over 100K beschikbaar op de bank versus 100K aflossen.

Spreiden is key.

En investeer in mijn woning. Ook dat levert geld op, direkt en indirekt (bij verkoop).

En heb ook spaargeld. Niet alles in beleggen.

Onderaan de streep meer opbrengst dan aflossen.

[ Voor 11% gewijzigd door MotorBeast op 01-10-2024 12:27 ]

[Rubbergrover1]

NicoHF schreef op dinsdag 1 oktober 2024 @ 10:31:
[...]

Dat risico is inderdaad al genomen.
Wat ik ermee wou aangeven is dat je juist een extra risico neemt als je versneld gaat aflossen als dat ten kosten gaat van je vrije buffers/vermogens om voorgaande scenario redenenen.

Met 100k kan je bv een flinke tijd overbruggen qua lasten, terwijl als je die 100k in de hypotheek stopt en je hebt vervolgens amper buffer maar wel €150~ lagere lasten dat je dan alsnog vrij snel in de problemen kan komen dan als je extra 100k tot je beschikking hebt.

Precies! Dat is de boodschap die volgens mij bij veel mensen niet overkomt. Dat extra aflossen om de woonlasten te verlagen niet leidt tot meer mogelijkheden om klappen op te vangen, maar juist tot minder mogelijkheden om klappen op te vangen.

[Rubbergrover1]

DjoeC schreef op dinsdag 1 oktober 2024 @ 12:18:
[...]

Ik snap de drang om te beleggen maar dat is niet altijd en voor iedereen verstandig. De beurs (en dus ook de ETF's staan tegen het hoogste niveau ooit. De geschiedenis leert dat dat niet het juiste moment is om te beginnen.

Als het gaat om oppotten voor de termijn van een hypotheek, dus zo'n 30 jaar, dan zijn er uit het verleden weinig scenario's waarin dat niet een (veel) hoger rendement gaf.