Hypotheekrente inkomenscheck

[Nelly25]

Hi allemaal

Even uit nieuwsgierigheid wegens loting nieuwbouw . Wanneer je een hypotheek aanvraagt, kijkt de bank dan of je dit netto of bruto kan betalen ?
Met andere woorden , neemt de bank de hypotheek rente aftrek mee in de beslissing ?

Weer iemand dit ? Alvast bedankt !

[michielRB]

Als je naar een hypotheekvergelijker gaat zal je je bruto inkomen moeten opgeven. Daar rolt dan een maximum bedrag uit dat je kan lenen als hypotheekbedrag.

[Paul]

Heb je bij de een aantal banken of een vergelijkingssite al gekeken hoeveel hypotheek je zou kunnen krijgen?

Ik zou eerst kijken hoeveel hypotheek ik kan krijgen, en dan pas op huizenjacht gaan; dat voorkomt een hoop potentiële teleurstelling en vertraging.

[dragonhaertt]

Maximale hypotheek is in principe op het bruto inkomen gebaseerd.
Overige schulden worden ook meegenomen.

Banken kijken niet of je het kan betalen, ze kijken of je het in theorie kan betalen.
Als je het niet betaalt verkopen ze je huis.

[Nelly25]

Ik heb al een gesprek gehad met een Hypotheker . Ik kan het huis betalen . Alleen als ik in de praktijk kijk dan hou ik best weinig over om te sparen. Vandaar dat ik mij afvroeg of de bank het hypotheek bedrag berekent met of zonder hypotheek rente aftrek. Door die jaarlijkse aftrek kan ik een spaar potje maken.

Ik bedoel dus dus, lijkt de bank of je het huis zonder of met hypotheek rente kan betalen ?

[ Voor 13% gewijzigd door Nelly25 op 27-08-2024 20:56 ]

[se77en]

Toen ik in 2021 bezig was met een hypotheek kon ik met de toenmalige versie van deze tool precies zien wat ik kon lenen.
Althans met dezelfde input kwam het maximum leenbedrag steeds hetzelfde uit als van de adviseurs.

https://www.nibud.nl/onderzoeksrapporten/rapport-advies-hypotheeknormen-2024/

[se77en]

Wat je dus ziet (regel 19 in .xls) is dat als je hypotheekrente aftrekbaar is je met hetzelfde inkomen meer kunt lenen.
Je zou kunnen zeggen: er wordt gekeken of je het netto bedrag kan betalen. En of je iets kan betalen is gebaseerd op een bepaald percentage van je inkomen dat je volgens het Nibud aan je hypotheek kwijt mag zijn.

Dat is door de overheid overgenomen als toetsingeis voor alle hypotheekverstrekkers.

[ Voor 22% gewijzigd door se77en op 27-08-2024 21:04 ]

[Paul]

Nelly25 schreef op dinsdag 27 augustus 2024 @ 20:54:
Ik heb al een gesprek gehad met een Hypotheker . Ik kan het huis betalen . Alleen als ik in de praktijk kijk dan hou ik best weinig over om te sparen.

De bank boeit het niet of je van de belastingdienst geld terugkrijgt. Als de Hypotheker zegt dat je iedere maand €1000 over moet maken, dan is dat aflossing en rente. Of, en hoeveel je terugkrijgt van de belastingdienst is daar niet in meegenomen.

Sta je aan het begin van je carrière en gaat je salaris nog (flink) groeien, of zit je behoorlijk aan het einde van de groei? Want een huis kost een stuk meer dan alleen de hypotheek, dat sparen heb je nodig voor onderhoud en onverwachte zaken. Als je nu al vindt dat je weinig kan sparen, dan moet je misschien kijken of er goedkoper huizen zijn.

Tevens gaan banken er (verplicht) vanuit dat je maar een bepaald percentage van je inkomsten uitgeeft aan hypotheek en andere leningen. Als je van het restant "weinig kan sparen" dan valt er waarschijnlijk op andere fronten wel te besparen

[Nelly25]

se77en schreef op dinsdag 27 augustus 2024 @ 21:03:
Wat je dus ziet (regel 19 in .xls) is dat als je hypotheekrente aftrekbaar is je met hetzelfde inkomen meer kunt lenen.
Je zou kunnen zeggen: er wordt gekeken of je het netto bedrag kan betalen. En of je iets kan betalen is gebaseerd op een bepaald percentage van je inkomen dat je volgens het Nibud aan je hypotheek kwijt mag zijn.

Dat is door de overheid overgenomen als toetsingeis voor alle hypotheekverstrekkers.

[Nelly25]

Paul schreef op dinsdag 27 augustus 2024 @ 21:04:
[...]
De bank boeit het niet of je van de belastingdienst geld terugkrijgt. Als de Hypotheker zegt dat je iedere maand €1000 over moet maken, dan is dat aflossing en rente. Of, en hoeveel je terugkrijgt van de belastingdienst is daar niet in meegenomen.

Sta je aan het begin van je carrière en gaat je salaris nog (flink) groeien, of zit je behoorlijk aan het einde van de groei? Want een huis kost een stuk meer dan alleen de hypotheek, dat sparen heb je nodig voor onderhoud en onverwachte zaken. Als je nu al vindt dat je weinig kan sparen, dan moet je misschien kijken of er goedkoper huizen zijn.

Tevens gaan banken er (verplicht) vanuit dat je maar een bepaald percentage van je inkomsten uitgeeft aan hypotheek en andere leningen. Als je van het restant "weinig kan sparen" dan valt er waarschijnlijk op andere fronten wel te besparen

Het is nieuwbouw dus voorlopig geen kosten . Ik heb geen schulden verder .
Ik lees hier wel meerdere reacties , de een zegt dat de bank wel hypotheek rente aftrek meerekent en de ander niet ? Goedkopere huizen zijn er niet echt meer helaas . Zeker niet in de Randstad .

[Nelly25]

Wat mij ook opvalt is dat je 4.5 keer je jaar salaris mag lenen . Maar als je alleen bent nog 10.000 erbij. En als je een A+++ woning hebt nog 20.000 erbij en met NHG nog 4000 erbij. Tikt dus aardig aan allemaal .

[joke_name]

Nelly25 schreef op dinsdag 27 augustus 2024 @ 21:28:
[...]


Het is nieuwbouw dus voorlopig geen kosten . Ik heb geen schulden verder .
Ik lees hier wel meerdere reacties , de een zegt dat de bank wel hypotheek rente aftrek meerekent en de ander niet ? Goedkopere huizen zijn er niet echt meer helaas . Zeker niet in de Randstad.

De kosten beginnen zodra je langs de notaris bent geweest.

Want dan ben je grond eigenaar en de bouwer gaat materiaal bestellen.

Je hebt dus een tijd lang dubbele last.
Eerst heel laag en daarna worden ze steeds een beetje hoger omdat je bouwdepot leeg loopt.

[m-vw]

Nelly25 schreef op dinsdag 27 augustus 2024 @ 21:28:
[...]


Het is nieuwbouw dus voorlopig geen kosten . Ik heb geen schulden verder .
Ik lees hier wel meerdere reacties , de een zegt dat de bank wel hypotheek rente aftrek meerekent en de ander niet ? Goedkopere huizen zijn er niet echt meer helaas . Zeker niet in de Randstad .

Wat bedoel je met voorlopig geen kosten?

Als je bedoelt dat je nu nog niet hoeft te betalen omdat er nog geen werk plaatsvindt dan heb je gelijk, maar zodra er een spa de grond in gaat dan mag je gaan betalen.

[Devil]

Ga er niet vanuit dat je in het begin geen kosten hebt, maar zorg voor een goede buffer. Ook bij nieuwbouw zijn er kosten, zo is vaak het schilderwerk erg matig (kan binnen 1 tot 2 jaar nog een keer). Of je gaat een tuin aanleggen, schutting zetten, dingen aanpassen aan je huis, omdat ze toch niet zo handig waren als je dacht etc.
Een huis bezitten kost gewoon veel geld, dus laat je niet verrassen.

[Nelly25]

m-vw schreef op dinsdag 27 augustus 2024 @ 21:34:
[...]

Wat bedoel je met voorlopig geen kosten?

Als je bedoelt dat je nu nog niet hoeft te betalen omdat er nog geen werk plaatsvindt dan heb je gelijk, maar zodra er een spa de grond in gaat dan mag je gaan betalen.

Weet ik, ik heb voldoende spaargeld om twee woningen te betalen voorlopig . Ik bedoel met kosten , onderhoud aan huis.
Ik zit ruim in spaargeld en kan alles dekken wat kosten betreft , dubbele maandlasten ook.
Ik was alleen verbaasd hoeveel je kan lenen terwijl in de praktijk dit betekent dat ik nog 400 euro kan sparen per maand na alle vaste lasten .

[Kraz]

Nelly25 schreef op dinsdag 27 augustus 2024 @ 21:44:
[...]

Weet ik, ik heb voldoende spaargeld om twee woningen te betalen voorlopig . Ik bedoel met kosten , onderhoud aan huis.
Ik zit ruim in spaargeld en kan alles dekken wat kosten betreft , dubbele maandlasten ook.
Ik was alleen verbaasd hoeveel je kan lenen terwijl in de praktijk dit betekent dat ik nog 400 euro kan sparen per maand na alle vaste lasten .

Houd er ook rekening mee dat de kosten van de nieuwbouw woning niet de uiteindelijke kosten zijn die je kwijt gaat zijn.

In ons geval kwam de woning exclusief keuken en was de badkamer en toilet dusdanig karig dat je daar eigenlijk ook gelijk aanpassingen in wilt.
Daarna heb je nog wat extra stopcontacten die er moeten komen, etc, etc.

Als met al kwam er bij ons nog een 10-15% van de waarde van het huis bij na het invullen van de optielijst.

Inventariseer dus heel goed welke extra kosten er aan zitten te komen.
Reken dat je door de (tijdelijk) dubbele kosten ook rond de 10-15K wegtikt.

Het gaat snel....heel snel.

[joke_name]

Kraz schreef op dinsdag 27 augustus 2024 @ 21:53:
[...]


Het gaat snel....heel snel.

Zeker als de aannemer 275 euro voor een extra stopcontact rekent.
300 euro voor het aanpassen van het leiding plan keuken.
Nog wat extra kosten voor de keuken omdat je dat granieten aanrechtblad toch mooier vind of de Siemens lijn mooier vind dat de Bosch lijn die er standaard in zit enzovoort.

[Sethro]

En ik zou ook rekening houden met een uitloop van de bouw. Een jaar extra is niet uitzonderlijk en dan heb je dus die dubbele lasten veel langer. En een groot deel daarvan betaal je vanaf het begin want de grond schaf je meteen aan en dat is een flink stuk.

En een tuin aanleggen is ook zomaar 50k.

[ Voor 7% gewijzigd door Sethro op 27-08-2024 22:03 ]

[Paul]

Nelly25 schreef op dinsdag 27 augustus 2024 @ 21:44:
Ik was alleen verbaasd hoeveel je kan lenen terwijl in de praktijk dit betekent dat ik nog 400 euro kan sparen per maand na alle vaste lasten.

Waar eet je dan van? Of tel je de supermarkt, kleding en je auto ook als vaste lasten?

Als je echt € 400 kan sparen per maand dan is dat echt heel goed, dat is veel meer dan een groot deel van Nederland kan (dat is ongeveer een 1/3e van netto minimumloon als de achterkant van mijn bierviltje een beetje klopt). Als je € 400 overhoudt na hypotheek, verzekering, GWL en je telefoon- en internetabonnement dan is dat extreem weinig en vraag ik me af of de berekening van de maximale hypotheek klopt

[Aschtra]

Nelly25 schreef op dinsdag 27 augustus 2024 @ 21:44:
[...]

Weet ik, ik heb voldoende spaargeld om twee woningen te betalen voorlopig . Ik bedoel met kosten , onderhoud aan huis.
Ik zit ruim in spaargeld en kan alles dekken wat kosten betreft , dubbele maandlasten ook.
Ik was alleen verbaasd hoeveel je kan lenen terwijl in de praktijk dit betekent dat ik nog 400 euro kan sparen per maand na alle vaste lasten .

Heel simpel. De hypotheek wordt berekend op je inkomsten. Hier wordt geen rekening gehouden met je uitgaven.
Dat deel mag je dus zelf bepalen of de hypotheek die je kan krijgen op basis van je inkomen wel daadwerkelijk past in je algehele financiele plaatje

[FreakNL]

Nelly25 schreef op dinsdag 27 augustus 2024 @ 20:54:
Ik heb al een gesprek gehad met een Hypotheker . Ik kan het huis betalen . Alleen als ik in de praktijk kijk dan hou ik best weinig over om te sparen. Vandaar dat ik mij afvroeg of de bank het hypotheek bedrag berekent met of zonder hypotheek rente aftrek. Door die jaarlijkse aftrek kan ik een spaar potje maken.

Ik bedoel dus dus, lijkt de bank of je het huis zonder of met hypotheek rente kan betalen ?

Sowieso vind ik dat als je op je Max leent er weinig overblijft … Met of zonder HRA.

Toevallig las ik net een ander topic over (buiten)schilderwerk van een huis, bedragen van 3-5k worden heel normaal gevonden. Hoe spaar je dat bij elkaar als je maandelijks maar 300 overhoudt? En dat is niet het enige..

Maar aan de andere kant heb je ook geen keuze en de hypotheek wordt door inflatie vanzelf lager natuurlijk. Ik woon nu 10 jaar waar ik nu woon en heb toen veel opgeknapt. Maar kk ben wel blij dat ik inmiddels meer verdien want er beginnen toch ook wel dingen stuk te gaan/verouderen

[Nelly25]

Paul schreef op dinsdag 27 augustus 2024 @ 22:12:
[...]
Waar eet je dan van? Of tel je de supermarkt, kleding en je auto ook als vaste lasten?

Als je echt € 400 kan sparen per maand dan is dat echt heel goed, dat is veel meer dan een groot deel van Nederland kan (dat is ongeveer een 1/3e van netto minimumloon als de achterkant van mijn bierviltje een beetje klopt). Als je € 400 overhoudt na hypotheek, verzekering, GWL en je telefoon- en internetabonnement dan is dat extreem weinig en vraag ik me af of de berekening van de maximale hypotheek klopt

Ik reken alle s mee idd , dus wanneer alles is betaald incl eten , benzine echt alles kan ik 400 sparen uiteindelijk . Dat is nu veeeel meer . Dus best weinig .

[Nelly25]

Paul schreef op dinsdag 27 augustus 2024 @ 22:12:
[...]
Waar eet je dan van? Of tel je de supermarkt, kleding en je auto ook als vaste lasten?

Als je echt € 400 kan sparen per maand dan is dat echt heel goed, dat is veel meer dan een groot deel van Nederland kan (dat is ongeveer een 1/3e van netto minimumloon als de achterkant van mijn bierviltje een beetje klopt). Als je € 400 overhoudt na hypotheek, verzekering, GWL en je telefoon- en internetabonnement dan is dat extreem weinig en vraag ik me af of de berekening van de maximale hypotheek klopt

Wanneer ik alles heb betaald aan boodschappen , verzekeringen enzo kan ik 400 sparen . Dat voelt als heel weinig met een koophuis . Nu kan ik echt veel meer sparen . Her lijkt er idd op dat de bank echt kijkt of het past in je loon en niet wat je dan over gaat houden .

[Faxe]

Voor zover als ik weet houden banken bij de berekening van de maximale hypotheek rekening met het feit of je al dan niet recht hebt op hypotheekrente aftrek.

Als je bijvoorbeeld de online rekentool van obvion bekijkt dan staat bij de uitgangspunten van de berekening onder andere: De hypotheek is een eigenwoningschuld waarvan rente aftrekbaar is in box 1.

https://www.obvion.nl/Hyp...imale-hypotheek-berekenen

[bie100]

Nelly25 schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 07:05:
[...]


Ik reken alle s mee idd , dus wanneer alles is betaald incl eten , benzine echt alles kan ik 400 sparen uiteindelijk . Dat is nu veeeel meer . Dus best weinig .

Jij vind het weinig dat kan maar als je 400 in de maand kan sparen is best ruim hoor niks mis mee

Er zijn genoeg mensen die dat in de maand te kort komen en dan is het uiteraard wel een probleem jij heb een luxe probleem

[Inspired]

Plus uitgavepatroon is ook persoonlijk. Jij houdt 400 over, iemand die zuinig is wellicht het dubbele.

[tmtx]

Je moet er vanuit gaan dat je het kan betalen zonder dat je die rente aftrek meerekent.. Dat is leuk meegenomen, maar dat gaat natuurlijk op den duur helemaal verdwijnen.

[Theo]

Nelly25 schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 07:05:
[...]


Ik reken alle s mee idd , dus wanneer alles is betaald incl eten , benzine echt alles kan ik 400 sparen uiteindelijk . Dat is nu veeeel meer . Dus best weinig .

Als je 400 euro per maand kunt sparen zonder dat dit een reservering of afschrijving is dan is dat best netjes. Let wel dat je met een eigen woning/inboedel/auto ook een potje moet hebben om deze te kunnen vervangen en repareren. Dat potje moetje maandelijks aanvullen en is niet hetzelfde als sparen. Voor spaargeld kun je op wereldreis, daar kun je een veel te duren pc/laptop/camper van halen. Spaargeld gebruik je niet om je auto te repareren of te vervangen, en ook niet om je gewone vakantie te betalen en het onderhoud van je woning, of het vervangen/repareren van je inboedel.

Kijken naar mijzelf heb ik mijn daadwerkelijke maandelijkse kosten (hypotheek, verzekering, boodschappen, energie, enz), maar heb ik ook 450 euro per maand staan aan reserveringen/afschrijving (voor de inboedel, woningonderhoud, auto onderhoud, auto vervanging en vakantie) Die 450 euro gaat dan wel naar een spaarrekening toe maar is geen spaargeld! Immers heb ik dit potje later gewoon keihard nodig voor een nieuwe wasmachine, dure autoreparatie, de winterschilder en m'n weekje vakantie...


Als jij dus maandelijks 400 euro overhoudt nadat de standaard maandelijkse kosten zijn betaald dan is dat geen spaargeld; dat zijn je reserveringen en afschrijvingen. Je spargeld is dan nul...

Metaforisch gezien zou je je spaargeld kunnen verbranden zonder dat dit impact op heeft je financiële gezondheid. Of je kunt het maandelijks op de Wallen spenderen voor de komende 15 jaren. Of aan een zwerver doneren. Of je gaat minder werken zodat je inkomen zakt met wat je maandelijks echt kunt sparen.
Dát is spaargeld.

[GioStyle]

Theo schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 08:42:
[...]


Als je 400 euro per maand kunt sparen zonder dat dit een reservering of afschrijving is dan is dat best netjes. Let wel dat je met een eigen woning/inboedel/auto ook een potje moet hebben om deze te kunnen vervangen en repareren. Dat potje moetje maandelijks aanvullen en is niet hetzelfde als sparen. Voor spaargeld kun je op wereldreis, daar kun je een veel te duren pc/laptop/camper van halen. Spaargeld gebruik je niet om je auto te repareren of te vervangen, en ook niet om je gewone vakantie te betalen en het onderhoud van je woning, of het vervangen/repareren van je inboedel.

Kijken naar mijzelf heb ik mijn daadwerkelijke maandelijkse kosten (hypotheek, verzekering, boodschappen, energie, enz), maar heb ik ook 450 euro per maand staan aan reserveringen/afschrijving (voor de inboedel, woningonderhoud, auto onderhoud, auto vervanging en vakantie) Die 450 euro gaat dan wel naar een spaarrekening toe maar is geen spaargeld! Immers heb ik dit potje later gewoon keihard nodig voor een nieuwe wasmachine, dure autoreparatie, de winterschilder en m'n weekje vakantie...


Als jij dus maandelijks 400 euro overhoudt nadat de standaard maandelijkse kosten zijn betaald dan is dat geen spaargeld; dat zijn je reserveringen en afschrijvingen. Je spargeld is dan nul...

Metaforisch gezien zou je je spaargeld kunnen verbranden zonder dat dit impact op heeft je financiële gezondheid. Of je kunt het maandelijks op de Wallen spenderen voor de komende 15 jaren. Of aan een zwerver doneren. Of je gaat minder werken zodat je inkomen zakt met wat je maandelijks echt kunt sparen.
Dát is spaargeld.

Leuk verhaal over reserveringsuitgaven en afschrijvingen, maar elke euro die je niet uitgeeft, valt onder spaargeld.

[SgtElPotato]

Theo schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 08:42:
[...]


Als je 400 euro per maand kunt sparen zonder dat dit een reservering of afschrijving is dan is dat best netjes. Let wel dat je met een eigen woning/inboedel/auto ook een potje moet hebben om deze te kunnen vervangen en repareren. Dat potje moetje maandelijks aanvullen en is niet hetzelfde als sparen. Voor spaargeld kun je op wereldreis, daar kun je een veel te duren pc/laptop/camper van halen. Spaargeld gebruik je niet om je auto te repareren of te vervangen, en ook niet om je gewone vakantie te betalen en het onderhoud van je woning, of het vervangen/repareren van je inboedel.

Kijken naar mijzelf heb ik mijn daadwerkelijke maandelijkse kosten (hypotheek, verzekering, boodschappen, energie, enz), maar heb ik ook 450 euro per maand staan aan reserveringen/afschrijving (voor de inboedel, woningonderhoud, auto onderhoud, auto vervanging en vakantie) Die 450 euro gaat dan wel naar een spaarrekening toe maar is geen spaargeld! Immers heb ik dit potje later gewoon keihard nodig voor een nieuwe wasmachine, dure autoreparatie, de winterschilder en m'n weekje vakantie...


Als jij dus maandelijks 400 euro overhoudt nadat de standaard maandelijkse kosten zijn betaald dan is dat geen spaargeld; dat zijn je reserveringen en afschrijvingen. Je spargeld is dan nul...

Metaforisch gezien zou je je spaargeld kunnen verbranden zonder dat dit impact op heeft je financiële gezondheid. Of je kunt het maandelijks op de Wallen spenderen voor de komende 15 jaren. Of aan een zwerver doneren. Of je gaat minder werken zodat je inkomen zakt met wat je maandelijks echt kunt sparen.
Dát is spaargeld.

400 euro per maand sparen is 400 euro per maand sparen. In mei krijg je vakantiegeld, ga je van op vakantie, gezien het gemiddelde loon onder de Tweakers kun je daar prima van op vakantie, zeker als je een partner hebt.

De rest schaar ik zelf ook onder spaargeld. Ik spaar immers voor een nieuwe wasmachine over 10 jaar, ik spaar voor een nieuwe auto etc. De een vindt het heel fijn om alles gespecificeerd te sparen met een apart potje voor alles, de ander gooit alles wat over is op één hoop en spaart voor alles (ik dus ).

We hebben hier als partners beide een eigen buffer en een gezamenlijke buffer.

[Theo]

GioStyle schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 08:48:
[...]


Leuk verhaal over reserveringsuitgaven en afschrijvingen, maar elke euro die je niet uitgeeft, valt onder spaargeld.

Helemaal mee eens!
Alleen sommige uitgaven heb je niet per maand, maar per jaar, of eens per paar jaar. Als jij je zorgverzekering per jaar zou betalen (12 x 150 euro = 1.800 euro), is dan de 150 euro die je daardoor maandelijks 'overhoudt' dan spaargeld? Of is dat nodig om jaarlijks die 1.800 euro te kunnen betalen? Hetzelfde voor je auto, stel je jaarlijkse onderhoudsbeurt kost gemiddeld 600 euro (inc apk, banden, olie, alles). Hier moet je dan 50 euro per maand opzij zetten (metaforisch, elke maand 50 euro in een GarageEnveloppe stoppen). Is die 50 euro dan spaargeld wat je maandelijks overhoud?

Dus waarom zouden de jaarlijkse periodieke kosten plots spaargeld zijn terwijl je dit geld enkel moet reserveren voor deze bekende kosten?

[ikwilwp8]

Theo schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 09:02:
[...]
Hier moet je dan 50 euro per maand opzij zetten (metaforisch, elke maand 50 euro in een GarageEnveloppe stoppen). Is die 50 euro dan spaargeld wat je maandelijks overhoud?

Dus waarom zouden de jaarlijkse periodieke kosten plots spaargeld zijn terwijl je dit geld enkel moet reserveren voor deze bekende kosten?

Precies. Bij mijn bank kan ik hiervoor spaarpotjes maken in mijn spaarrekening. Onderhoudsreserve auto bijvoorbeeld. Een aantal potjes. En dan heb ik nog een potje sparen, wat echt nog spaargeld is zonder bestemming.

Het belangrijkste met sparen is is dat je reëel bent. Niet jezelf rijk rekenen met geld dat eigenlijk al ergens voor bestemd is. Het Nibud raadt aan om 1% van de woningwaarde te sparen per jaar bijvoorbeeld voor onderhoud, is ook een apart potje.
In geval van nood kan je altijd geld uit een ander potje trekken voor iets anders natuurlijk, maar ik vind het prettig om te weten wat ik heb uit te geven aan dingen die niet strikt noodzakelijk zijn. Zodoende kom je nooit te kort.

[GioStyle]

Theo schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 09:02:
[...]

Helemaal mee eens!
Alleen sommige uitgaven heb je niet per maand, maar per jaar, of eens per paar jaar. Als jij je zorgverzekering per jaar zou betalen (12 x 150 euro = 1.800 euro), is dan de 150 euro die je daardoor maandelijks 'overhoudt' dan spaargeld? Of is dat nodig om jaarlijks die 1.800 euro te kunnen betalen? Hetzelfde voor je auto, stel je jaarlijkse onderhoudsbeurt kost gemiddeld 600 euro (inc apk, banden, olie, alles). Hier moet je dan 50 euro per maand opzij zetten (metaforisch, elke maand 50 euro in een GarageEnveloppe stoppen). Is die 50 euro dan spaargeld wat je maandelijks overhoud?

Dus waarom zouden de jaarlijkse periodieke kosten plots spaargeld zijn terwijl je dit geld enkel moet reserveren voor deze bekende kosten?

Ik kijk vaak tegen zaken anders aan dan de gemiddelde Nederlander, dus neem mijn kijk met een korreltje zout. Ik zie elke niet uitgegeven euro als spaargeld. Je kan zeker rekening houden met verwachte uitgaven. Ik betaal de zorgverzekering per jaar. Dat betekent dus met jouw getallen in december een uitgave van €1800 en de overige 11 maanden neemt je spaargeld met €150 per maand toe.

[enermax]

Een hypotheek van bijv 2500 euro klinkt eng. Maar 10 jaar later is dat 22% gedaald omdat jou salaris meegroeit. Daarnaast bouw je rentekorting op. De kunst is om je hypotheek bij baanverlies te kunnen doorbetalen de eerste paar jaren, dus goed bezig dat je wat opspaart.

Een bedrag van € 2.500,00 in 2024 was in 2014 evenveel als € 1.951,84.
https://www.inflatiecalculator.nl/

[Refthoom]

GioStyle schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 09:12:
[...]


Ik kijk vaak tegen zaken anders aan dan de gemiddelde Nederlander, dus neem mijn kijk met een korreltje zout. Ik zie elke niet uitgegeven euro als spaargeld. Je kan zeker rekening houden met verwachte uitgaven. Ik betaal de zorgverzekering per jaar. Dat betekent dus met jouw getallen in december een uitgave van €1800 en de overige 11 maanden neemt je spaargeld met €150 per maand toe.

Het lijkt mij dat het allemaal over hetzelfde gaat maar net even vanuit een ander perspectief.

Zelf heb ik een Excel waarin ik naast onze inkomsten, alle terugkerende uitgaven neerzet, samen met geraamde bedragen voor onderhoud en afschrijving. Dat rekent de Excel naar een maandbedrag om te 'sparen' voor die doeleinden. Dan is er nog een spaarbedrag voor vakantie en uitjes en zo. Verder is er een bedrag voor boodschappen maar dat blijft op de betaalrekening, dat is meer om overzicht te hebben. Wat overblijft, if any, is zakgeld.

De vaste lasten berekening geeft ook de verdeling naar onze individuele inkomens. Dat wil zeggen, het maandelijkse bedrag daarvan wordt naar rato van onze inkomsten verdeeld. N.B.: Die verdeling is wat voor ons past maar kan natuurlijk anders.

Het lijkt wat overdreven misschien maar het geeft ons inzicht waar het geld naar toe gaat en dat geeft rust. Toen onze kinderen klein waren en er minder financiële ruimte was, hielp het ons met beslissingen te nemen over grote uitgaven.

[CryptoNL]

400 euro per maand sparen lijkt weinig, maar is in praktijk erg veel! Dat lijkt weinig omdat we als thuiswonende vaak veel meer konden sparen. Nu voelt dat als weinig, maar ik kan je vertellen dat dat heel goed is. Er zijn er zat die dat niet kunnen sparen iedere maand Wij soms minder, soms meer etc. 400 euro is meer dan gemiddeld hoor.

[Valorian]

Ik snap dat mensen zeggen dat 400 euro per maand prima is en "meer dan gemiddeld". Maar tegelijkertijd vind ik dat je jezelf behoorlijk klem zet qua flexibiliteit met maar 400 euro marge tussen "sparen" en "interen op vermogen".

In combinatie met genoeg geld op de spaarrekening op dit moment en de wetenschap dat er waarschijnlijk 100% afgelost wordt (en dus indirect vermogen wordt opgebouwd) is het wellicht een prima keuze zo, maar het houdt niet over. Als er mogelijkheden zijn voor kleinere en goedkopere woning die wel voldoet aan de wensen van TS dan zou ik dat aanraden zodat de spaarquote wat hoger blijft. Ja, in de toekomst kan salaris prima stijgen en worden de lasten relatief lager, maar ook ja: er kunnen ook minder florisante ontwikkelingen plaatsvinden in economie, gezondheid, relatie en dan is alles wat je kan doen om jezelf bij voorbaat al iets minder klem te zetten mooi meegenomen

Just my two cents, zonder inzage in details van TS, dus neem het met een korrel zout of beschouw het in ieder geval in het juiste perspectief.

[aegis]

@Nelly25 vergeet niet dat je 400 + de aflossing per maand van je hypotheek spaart.

[Napo]

aegis schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 12:21:
@Nelly25 vergeet niet dat je 400 + de aflossing per maand van je hypotheek spaart.

Dan ga je er vanuit dat de waarde van het aan te kopen object hetzelfde blijft, buiten het neutrale scenario zijn er natuurlijk ook het negatieve ( daling ) en positieve ( stijging ) scenario.

[Flying35]

Napo schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 12:39:
[...]


Dan ga je er vanuit dat de waarde van het aan te kopen object hetzelfde blijft, buiten het neutrale scenario zijn er natuurlijk ook het negatieve ( daling ) en positieve ( stijging ) scenario.

In alle scenarios helpt het wel. Als het huis onder water komt te staan blijf je met een minder grote last zitten wanneer je wel hebt afgelost op je hypotheekschuld. Daarnaast is dat risico klein bij een nieuwbouwwoning. De prijs die je betaald voor de woning en waar voor een groot deel de hypotheek op gebaseerd is gaat uit van de koopprijs + afwerkkosten. Maar die kosten om alles af te werken worden veelal laag ingeschat. Waardoor je vaak zal zien dat de woning al direct een hogere verkoopwaarde heeft dan de waarde van de hypotheek zodra je alles afgewerkt hebt. Dit is een klein stukje marge waardoor je kleine dalingen op kan vangen. Natuurlijk geeft dit geen enkele garantie. De toekomst kan vanalles brengen, maar wat je aflost op je hypotheek kan je wel degelijk inzetten op het moment dat de woning verkocht wordt.

[FreakNL]

Ben het met de TS eens dat 400 in de maand niet bijzonder is met een koophuis.

Een keuken en badkamer is al 30k over 20 jaar (en dan ben ik heel optimistisch). Daar gaat je eerste 125 euro al.
En dan vergeet ik nog 100-en-1 dingen.

Maar aan de andere kant; je gaat hopenlijk wel meer verdienen over tijd.

[Richh]

Nelly25 schreef op dinsdag 27 augustus 2024 @ 20:32:
Wanneer je een hypotheek aanvraagt, kijkt de bank dan of je dit netto of bruto kan betalen ?
Met andere woorden , neemt de bank de hypotheek rente aftrek mee in de beslissing ?

Het juiste antwoord is imho nog niet helemaal gegeven want het echte antwoord is geen 'ja/nee' antwoord. Want even heel zwart-wit bekeken kijkt een hypotheekverstrekker helemaal niet of je het 'kan betalen'.

Een hypotheekverstrekker moet zich gewoon aan wettelijke regels houden. Daarmee houden ze rekening met verschillende vormen van inkomen, maar ook allerlei uitgaven (denk aan leningen, abonnementen, schulden) die in een relatief ingewikkeld rekenmodel worden gegooid met allerlei rare variabelen En daar komt een getalletje uit.

Deze pagina legt het best goed uit als je het exact wilt weten: https://dehypotheeksite.n...le-hypotheek-berekend.php

"Neemt de bank de hypotheekrenteaftrek mee"? Nou, in dat rekenmodel wordt natuurlijk wel meegenomen dat de hypotheekrenteaftrek bestaat. Overigens wordt de hypotheekrenteaftrek tegenwoordig afgebouwd, en met die wijziging zijn de rekenregels niet aangepast.

Het kan dus best zo zijn dat jij een specifieke inkomstenvorm kent die niet telt in het rekensysteem. Dat drukt je maximale hypotheek, terwijl je het best 'kan betalen'. Zo had ik zelf een zogenaamd 'persoonlijk budget' bij mijn werkgever wat ik kon laten uitbetalen of vakantiedagen van kon kopen, maar dit kon niet meegerekend worden.

Andersom kan het ook: je kan best een "luxe" uitgavenpatroon hebben, bijvoorbeeld in een auto die veel onderhoud vereist oid, wat helemaal niet kan icm de uitgaven van je maximale hypotheek. Terwijl het volgens de standaard rekenregels wel gewoon kan. Dan zit de bank je niet in de weg, dat moet je dan zelf maar oplossen

Als je een 'juist' antwoord zoekt, dan is dit 'bruto inkomen'. Dat is het getal dat in dat rekenmodel gaat. Wil je veel hypotheekruimte, dan moet je een hoog bruto inkomen hebben.
Dat dat in de praktijk relatief veel op kan gaan aan zaken zoals pensioenopbouw en de bijtelling van een leaseauto, zodat je netto helemaal niet zoveel ervan overhoudt... dat boeit de hypotheekverstrekker helemaal niks

Wat vooral belangrijk is: reken het voor jezelf uit. Vul de boel eens in op https://www.berekenhet.nl...ale-kosten-hypotheek.html waarop je per jaar kan zien wat je maandlast gaat zijn. Je moet het voor jezelf kunnen verantwoorden. Een hypotheekadviseur doet dat niet voor je.

FreakNL schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 13:34:
Maar aan de andere kant; je gaat hopenlijk wel meer verdienen over tijd.

Dat moet ook eigenlijk wel men kijkt vaak naar maand 1 voor de maandlasten, maar bij een annuitaire hypotheek betaal je in het laatste jaar netto evenveel als bruto. Bij een hypotheek van 400k en 4% rente betaal je in maand 1 netto €1380, maar in maand 350 betaal je netto €1910.
Het is aannemelijk dat je inkomen wat stijgt in die 30 jaar natuurlijk, zal dus ook niet snel voor problemen zorgen, maar: wel goed om te weten.

[Groningerkoek]

FreakNL schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 03:20:
[...]


Sowieso vind ik dat als je op je Max leent er weinig overblijft … Met of zonder HRA.

Toevallig las ik net een ander topic over (buiten)schilderwerk van een huis, bedragen van 3-5k worden heel normaal gevonden. Hoe spaar je dat bij elkaar als je maandelijks maar 300 overhoudt? En dat is niet het enige..

Maar aan de andere kant heb je ook geen keuze en de hypotheek wordt door inflatie vanzelf lager natuurlijk. Ik woon nu 10 jaar waar ik nu woon en heb toen veel opgeknapt. Maar kk ben wel blij dat ik inmiddels meer verdien want er beginnen toch ook wel dingen stuk te gaan/verouderen

De maximale hypotheek is dusdanig dat er nog ruimte overblijft om voor dat soort dingen te sparen. Een bank heeft ook een zorgplicht en dient dit te controleren. Probleem wat sommige mensen hebben is dat ze niet sparen maar dit geld besteden een andere dingen, en als er dan wat groots moet gebeuren dan verhoogt met de hypotheek (mits mogelijk en gestegen woningwaarde) of men neemt een duur consumptief krediet, of het werk wordt niet uitgevoerd, dan maar een teiltje op zolder onder het dak.

Ik woon in Zweden, maar het systeem is bijna gelijk en mijn overbuurman heeft door gewijzigde situatie en geen zelfcontrole ook al jaren geen geld voor onderhoud en die heeft besloten om de bovenverdieping weg te laten rotten en op het moment dat de gaten te groot zitten de bovenverdieping te verwijderen en er een paar lagen landbouwplastic overheen te gooien . (Is wel een heel drastisch voorbeeld)

[tweakduke]

De financiering van een woning mag in PFSL
Wonen > PFSL

[Slasher]

Sethro schreef op dinsdag 27 augustus 2024 @ 22:03:
En ik zou ook rekening houden met een uitloop van de bouw. Een jaar extra is niet uitzonderlijk en dan heb je dus die dubbele lasten veel langer. En een groot deel daarvan betaal je vanaf het begin want de grond schaf je meteen aan en dat is een flink stuk.

En een tuin aanleggen is ook zomaar 50k.

50k voor een tuin? dat ligt er maar net aan wat je smaak is en hoe groot de tuin is. Ik vind dit bedrag schromelijk overdreven. heb je dan gouden tegels ofzo?

Een gemiddelde tuin kost echt niet zoveel, tuinen van nieuwbouwhuizen zijn zo groot niet meer, dus als je 15k - 20k rekent zit je denk ik reëler.

[ Voor 11% gewijzigd door Slasher op 28-08-2024 14:39 ]

[Panini]

Nelly25 schreef op dinsdag 27 augustus 2024 @ 21:44:
[...]

Weet ik, ik heb voldoende spaargeld om twee woningen te betalen voorlopig . Ik bedoel met kosten , onderhoud aan huis.
Ik zit ruim in spaargeld en kan alles dekken wat kosten betreft , dubbele maandlasten ook.
Ik was alleen verbaasd hoeveel je kan lenen terwijl in de praktijk dit betekent dat ik nog 400 euro kan sparen per maand na alle vaste lasten .

Heb je op basis van dat spaargeld ook al berekend of je de inrichting van het huis kan betalen na/tijdens de periode dubbele lasten?

[Slasher]

Nelly25 schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 07:05:
[...]


Ik reken alle s mee idd , dus wanneer alles is betaald incl eten , benzine echt alles kan ik 400 sparen uiteindelijk . Dat is nu veeeel meer . Dus best weinig .

Als je een duurder huis gaat kopen stijgen je lasten ook. En jij vind 400 weinig (ten opzichte van nu) maar ik denk dat menigeen jaloers is dat je dit alsnog kunt sparen. Ik ken je persoonlijke situatie niet maar als er kinderen zijn dan stijgen je kosten nog meer.

Nelly25 schreef op dinsdag 27 augustus 2024 @ 21:44:

Ik was alleen verbaasd hoeveel je kan lenen terwijl in de praktijk dit betekent dat ik nog 400 euro kan sparen per maand na alle vaste lasten .

Niemand zegt dat je dat moet lenen, je kan het lenen. Dat is wat anders

Als je met je max hypotheek vind dat 400 euro sparen te weinig is, moet je minder lenen dan kan je meer sparen Dat wil dus concreet zeggen dat je minder veeleisend moet zijn mbt je woonwensen.

[ Voor 33% gewijzigd door Slasher op 28-08-2024 15:18 ]

[Valorian]

FreakNL schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 03:20:
[...]


Sowieso vind ik dat als je op je Max leent er weinig overblijft … Met of zonder HRA.

Toevallig las ik net een ander topic over (buiten)schilderwerk van een huis, bedragen van 3-5k worden heel normaal gevonden. Hoe spaar je dat bij elkaar als je maandelijks maar 300 overhoudt? En dat is niet het enige..

Als je 400 euro per maand spaart dan heb je 4800 euro per jaar. Als de basis goed is (geen rot) dan is een keer per 5 jaar schilderen méér dan genoeg. Dus die kosten van 3-5 K per 5 jaar moet je met gemak kunnen dragen bij de genoemde spaarquote. In dit geval gaat het overigens om nieuwbouw meen ik, dus dan vallen schilderkosten nog lager uit (bij kunststof) of zal in geval van hout ieder geval de basis goed zijn (want 1e bewoner, geen achterstallig onderhoud).

Omdat het nieuwbouw is zijn de kosten sowieso wat voorspelbaarder dan bij een oude jaren 30 woning. Dat scheelt. Zullen vooral veel initieel kosten gemaakt worden maar TS heeft spaargeld dus dat zou goed moeten komen.

[ Voor 10% gewijzigd door Valorian op 28-08-2024 15:31 ]

[Slasher]

Valorian schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 15:30:
[...]


Als je 400 euro per maand spaart dan heb je 4800 euro per jaar. Als de basis goed is (geen rot) dan is een keer per 5 jaar schilderen méér dan genoeg. Dus die kosten van 3-5 K per 5 jaar moet je met gemak kunnen dragen bij de genoemde spaarquote. In dit geval gaat het overigens om nieuwbouw meen ik, dus dan vallen schilderkosten nog lager uit (bij kunststof) of zal in geval van hout ieder geval de basis goed zijn (want 1e bewoner, geen achterstallig onderhoud).

Omdat het nieuwbouw is zijn de kosten sowieso wat voorspelbaarder dan bij een oude jaren 30 woning. Dat scheelt. Zullen vooral veel initieel kosten gemaakt worden maar TS heeft spaargeld dus dat zou goed moeten komen.

Die bedragen zeggen mij trouwens niets, als je niet weet hoe groot het huis is.

[Sethro]

Slasher schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 14:31:
[...]


50k voor een tuin? dat ligt er maar net aan wat je smaak is en hoe groot de tuin is. Ik vind dit bedrag schromelijk overdreven. heb je dan gouden tegels ofzo?

Een gemiddelde tuin kost echt niet zoveel, tuinen van nieuwbouwhuizen zijn zo groot niet meer, dus als je 15k - 20k rekent zit je denk ik reëler.

Het bedrag wat je noemt ben je snel al kwijt voor afvoeren van de bouwgrond en storten van aarde en zand. En dan begin je pas. Maar wel afhankelijk van waar dit is.

Dan komen nog de schutting, fundering, tegels, planten, bakken, en daadwerkelijk aanleggen van de tuin. Dat telt enorm hard op. En dan heb je nog niet over irrigatie, pergola's en dat soort dingen. Voor 50k heb je een gemiddelde tuin.

[ Voor 16% gewijzigd door Sethro op 28-08-2024 16:27 ]

[FreakNL]

Eens. En ik vind PERSOONLIJK 5k per jaar sparen niet zoveel maar dan moet je ook het complete plaatje weten.. Als dat alleen voor het huis en inboedel is dan is het wel weer okay, zeker bij nieuwbouw wat niet al te groot is…

Hier wordt een veelvoud gespaard. Lange termijn zoals afschrijving van de auto en sparen voor kind (deze twee dingen alleen zijn al 5k/jaar)… We hebben ook net voor 40k verbouwd, dat is ook apart gespaard. Tevens korte termijn sparen, want het vakantiegeld*2 is standaard te weinig… Dan kom je er dus niet met “slechts” 400 per maand wegzetten… Voor het huis houden we nibud aan, dus zo’n 4K per jaar. Dat is eigenlijk allemaal voor reparaties, buitenboel en alvast sparen voor een keuken (huidige is 10 jaar oud dus die zit iig op de helft qua leeftijd)…

Maar elke situatie is anders. Sommigen mensen hebben een leaseauto of een nieuwe huis of gaan nooit op vakantie… Toen ik nog alleen in een huurwoning woonde spaarde ik ook maar 300 per maand. Meer lukte overigens ook niet. Maar toen had ik geen eigen woning, kind of auto…

50k voor een tuin vind ik trouwens ook wel veel. Ik heb dat hier (5 bij 10) voor ik denk 8k gedaan en dat is inc overkapping, vlonder, schutting, stronken verwijderen, ophogen en border en tegels. Wel veel zelf gedaan. Dat was wel in 2017 overigens.

[ Voor 56% gewijzigd door FreakNL op 28-08-2024 16:30 ]

[Slasher]

Sethro schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 16:21:
[...]


Het bedrag wat je noemt ben je snel al kwijt voor afvoeren van de bouwgrond en storten van aarde en zand. En dan begin je pas. Maar wel afhankelijk van waar dit is.

Dan komen nog de schutting, fundering, tegels, planten, bakken, en daadwerkelijk aanleggen van de tuin. Dat telt enorm hard op. En dan heb je nog niet over irrigatie, pergola's en dat soort dingen. Voor 50k heb je een gemiddelde tuin.

Apart, 12 jaar geleden bij mijn nieuwbouwhuis kon ik gewoon kiezen tussen aarde/zand of grond.
En daar was ik geen 20k voor kwijt (gemiddelde nieuwbouwhuistuin)

50k lijkt me een bijzonder overdreven, dan heb ik zeker een goedkope hovenier gevonden, ik heb een gedeelte van de tuin dit jaar overnieuw gedaan en ik was 5000 kwijt, incl afvoeren oude meuk, als ik de hele tuin zou gedaan hebben zou het denk ik het dubbele zijn geweest.

[ Voor 26% gewijzigd door Slasher op 28-08-2024 16:31 ]

[Nelly25]

Theo schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 08:42:
[...]


Als je 400 euro per maand kunt sparen zonder dat dit een reservering of afschrijving is dan is dat best netjes. Let wel dat je met een eigen woning/inboedel/auto ook een potje moet hebben om deze te kunnen vervangen en repareren. Dat potje moetje maandelijks aanvullen en is niet hetzelfde als sparen. Voor spaargeld kun je op wereldreis, daar kun je een veel te duren pc/laptop/camper van halen. Spaargeld gebruik je niet om je auto te repareren of te vervangen, en ook niet om je gewone vakantie te betalen en het onderhoud van je woning, of het vervangen/repareren van je inboedel.

Kijken naar mijzelf heb ik mijn daadwerkelijke maandelijkse kosten (hypotheek, verzekering, boodschappen, energie, enz), maar heb ik ook 450 euro per maand staan aan reserveringen/afschrijving (voor de inboedel, woningonderhoud, auto onderhoud, auto vervanging en vakantie) Die 450 euro gaat dan wel naar een spaarrekening toe maar is geen spaargeld! Immers heb ik dit potje later gewoon keihard nodig voor een nieuwe wasmachine, dure autoreparatie, de winterschilder en m'n weekje vakantie...


Als jij dus maandelijks 400 euro overhoudt nadat de standaard maandelijkse kosten zijn betaald dan is dat geen spaargeld; dat zijn je reserveringen en afschrijvingen. Je spargeld is dan nul...

Metaforisch gezien zou je je spaargeld kunnen verbranden zonder dat dit impact op heeft je financiële gezondheid. Of je kunt het maandelijks op de Wallen spenderen voor de komende 15 jaren. Of aan een zwerver doneren. Of je gaat minder werken zodat je inkomen zakt met wat je maandelijks echt kunt sparen.
Dát is spaargeld.

Heb ook nog dertiende maand en vakantiegeld . Op de allen zal je mij als vrouw niet zo snel geld zien uitgeven .

[Greatsword]

400,- per maand sparen WTF?!

Als dat het enige is wat je einde van de maand over houd dan gaat er echt iets niet goed of leef je naar mijn menig te luxe.

1000,- zou wat mij betreft toch echt het minimale zijn.

[FreakNL]

Genoeg mensen die geen 1000 kunnen overhouden hè…

Maar ik vind 400 oook te weinig als je ALLES meerekent.

[Slasher]

Greatsword schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 16:49:
400,- per maand sparen WTF?!

Als dat het enige is wat je einde van de maand over houd dan gaat er echt iets niet goed of leef je naar mijn menig te luxe.

1000,- zou wat mij betreft toch echt het minimale zijn.

1000 euro overhouden, weet je wel dat 90% van de mensen dit helemaal niet kan?

Niet iedereen heeft hetzelfde inkomen, het is goed om juist dingen niet in je eigen perspectief te zien maar te kijken dat het gros dit niet kan, of gewoon lekker wil leven

Vandaar de term " niet in iemand zijn portemonnee kunnen kijken"

Een collega van mij die keek altijd naar mensen die het beter hadden. Ik zei tegen hem: Weet je wel niet hoeveel mensen er naar jou kijken? Dat zijn er een stuk meer.

[ Voor 10% gewijzigd door Slasher op 28-08-2024 18:37 ]

[Slasher]

FreakNL schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 17:58:
Genoeg mensen die geen 1000 kunnen overhouden hè…

Maar ik vind 400 oook te weinig als je ALLES meerekent.

Dat ligt er ook maar aan. Ieder zijn situatie is anders. De een heeft 4 kinderen rondlopen, of betaalt zich suf aan alimentatie. Ik noem maar wat voorbeelden.

[Refthoom]

Richh schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 14:07:
[...]
....
Een hypotheekverstrekker moet zich gewoon aan wettelijke regels houden....

Klopt met een nuancering. Primair maken banken een risicoprofiel met allerlei factoren waar je bruto inkomen er een van is. De (executie)waarde van het huis, of je een vaste betrekking hebt (makkelijk loonbeslag), eigen vermogen, etc. Daarnaast is er veel wetgeving (bijgekomen) omdat alleen commerciële risico calculatie te weinig consument bescherming gaf, zoals de afgelopen jaren bleek met bijvoorbeeld onderwater hypotheken.

[t14wo]

Greatsword schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 16:49:
400,- per maand sparen WTF?!

Als dat het enige is wat je einde van de maand over houd dan gaat er echt iets niet goed of leef je naar mijn menig te luxe.

1000,- zou wat mij betreft toch echt het minimale zijn.

Met het risico dat het topic ontspoort…
Wat versta jij onder sparen?

Er is een gigantisch verschil tussen twee definities:

- Alles wat overblijft nadat je ALLE noodzakelijke kosten hebt gereserveerd. Dus afschrijving auto, vakantiereservering, 1/12 deel 2% woningwaarde voor onderhoud, eigen risico zorg, vervanging apparaten in huis, belgging voor je pensioen. Spaargeld is hiermee dus volledig vrij besteedbaar vermogen.

- Alles dat overblijft na alle afschrijvingen. Dus je neemt geen onderhoud woning mee, geen afschrijving van je auto, houdt geen reekning met (extra) pensioen, doet geen reservering voor je eigen risico zorg en je hebt dit ook nodig om op vakantie te gaan. Dán is €400 natuurlijk te weinig.

[Soepknook]

Greatsword schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 16:49:
400,- per maand sparen WTF?!

Als dat het enige is wat je einde van de maand over houd dan gaat er echt iets niet goed of leef je naar mijn menig te luxe.

1000,- zou wat mij betreft toch echt het minimale zijn.

Je doet nu een hele forse aanname. Want ik denk dat er heel veel Nederlanders zijn die uberhaupt al geen 1000 euro overhouden na aftrek van de vaste lasten. En dan is er nog niks van 'luxe' in huis gehaald of gedaan.

[CornermanNL]

Greatsword schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 16:49:
400,- per maand sparen WTF?!

Als dat het enige is wat je einde van de maand over houd dan gaat er echt iets niet goed of leef je naar mijn menig te luxe.

1000,- zou wat mij betreft toch echt het minimale zijn.

En wat doe je met die 1000 euro dan? Op een spaarrekening zetten? Beleggen? Als je het op een spaarrekening zet teer je al snel in op je toekomstige koopkracht. Dus in het jaar erna moet je al het verschil in inflatie - rendement bijpassen.

Je kan met 400 euro sparen per maand prima een huis kopen. Wat is het alternatief? Huren? Dan is die 400 euro binnen een paar jaar weg aan huurverhogingen. En dan mag je hopen dat je loonsverhogingen dat bijbenen.

Bij een eigen woning zet je een goed deel van de kosten voor wonen vast voor een lange periode. Ondertussen los je af, en loopt je risico er uit.

Daar ga je niet tegenaan kunnen sparen.

[Ivow85]

FreakNL schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 13:34:
Ben het met de TS eens dat 400 in de maand niet bijzonder is met een koophuis.

Een keuken en badkamer is al 30k over 20 jaar (en dan ben ik heel optimistisch). Daar gaat je eerste 125 euro al.
En dan vergeet ik nog 100-en-1 dingen.

Maar aan de andere kant; je gaat hopenlijk wel meer verdienen over tijd.

Nogal extreem afhankelijk van je wensen.

Voor 5k heb je een prima functionele rechte keukenopstelling met spoelbak, kookplaat, afzuigkap en koelvries combinatie. Maar geen 90cm inductiekookplaat met geïntegreerde afzuiging, stoomoven, combi oven, quooker, ingebouwde koffiemachine etc.

Badkamer kan ook voor veel minder dan wat er gemiddeld aan uitgegeven wordt.

En iemand die handig genoeg is om veel zelf te doen spaart ook nog veel geld aan manuren uit.

[Ivow85]

Slasher schreef op woensdag 28 augustus 2024 @ 15:43:
[...]


Die bedragen zeggen mij trouwens niets, als je niet weet hoe groot het huis is.

Dat is inderdaad een belangrijke factor.

En bij een appartement zit een groot deel van de onderhoudskosten al in de vaste lasten verwerkt (VVE bijdrage), dus hoef je voor dat deel zelf niets tr reserveren.

[Nelly25]

Hi alle

Weer vraagje over mijn avontuur nieuwbouw aankoopt . Eindelijk dan ingeloot en volgende week het rente aanbod !
Ik heb net sinds 1 september een trede loonsverhoging onderhandeld . Dat is fijn en geeft meer extra ruimte hypotheek.
Nu wil de bank volgende week voor rente aanbod graag mijn werkgevers verklaring hebben. Deze is opgemaakt met huidige salaris sinds 1 september . Maar dus paar duizend bruto hoger ( op jaarbasis ) dan zichtbaar is op laatste loonstrook.
Ik lees overal dat je laatste loonstrook moet kloppen met je verklaring , dat is dus niet zo. Ik heb wel een bevestigingsbrief van bestuur erbij met een contract aanpassing .
Is dat voldoende ? Iemand ervaring mee ?

[StevenK]

Zowel loonstrook als verklaring zijn naar waarheid. En het verschil is verklaarbaar, dus vertel je hypotheekadviseur meteen waarom er een verschil is en dan is er niets aan de hand.

[Immutable]

Als je bruto jaarsalaris dan NET in een hogere woonquote zit, kan dat aardig wat schelen:
https://www.hypotheker.nl...jst/huis-kopen/woonquote/

Ik viste net 1000 euro bruto achter het net, maar lukte me wel om rond te komen. Maar ik zou wel zorgen dat het bedrag wat je daarop krijgt zo hoog mogelijk is. hahaha

[ Voor 35% gewijzigd door Immutable op 06-09-2024 21:53 ]

[Nelly25]

Immutable schreef op vrijdag 6 september 2024 @ 21:53:
Als je bruto jaarsalaris dan NET in een hogere woonquote zit, kan dat aardig wat schelen:
https://www.hypotheker.nl...jst/huis-kopen/woonquote/

Ik viste net 1000 euro bruto achter het net, maar lukte me wel om rond te komen. Maar ik zou wel zorgen dat het bedrag wat je daarop krijgt zo hoog mogelijk is. hahaha

Dat kan idd veel uitmaken , ik kan er 8000 meer mee lenen
Ik lees alleen op veel sites dat problemen met aanvraag vaak zit dat werkgevers verklaring niet gelijk is aan laatste loonstrook . Vandaar mijn vraag. T is uiteraard te verklaren maar ik heb zo een idee dat banken zo strak in hun regels en protocollen zitten .

[Nelly25]

Die woon quote kende ik nog niet ! Handige tool !

[Sethro]

Tegen de tijd dat ze je documenten gaan verwerken heb jij je volgende loonstrook al binnen. Als er dan een vraag komt kun je die alsnog delen.

[MJV]

De meeste geldverstrekkers willen graag een ingevuld boilerplate formulier 'verklaring onvoorwaardelijke inkomensstijging'. Alleen even een handtekening halen bij je werkgever.

Zelf ook mee te maken gehad. Als een verschil te verklaren is vinden geldverstrekkers het in de regel prima.

[ Voor 18% gewijzigd door MJV op 06-09-2024 22:14 ]

[Nelly25]

MJV schreef op vrijdag 6 september 2024 @ 22:14:
De meeste geldverstrekkers willen graag een ingevuld boilerplate formulier 'verklaring onvoorwaardelijke inkomensstijging'. Alleen even een handtekening halen bij je werkgever.

Zelf ook mee te maken gehad. Als een verschil te verklaren is vinden geldverstrekkers het in de regel prima.

Dit heb ik idd ! Alleen is dat bedrag dus hoger dan laatste loonstrook .

[FreakNL]

StevenK schreef op vrijdag 6 september 2024 @ 21:52:
Zowel loonstrook als verklaring zijn naar waarheid. En het verschil is verklaarbaar, dus vertel je hypotheekadviseur meteen waarom er een verschil is en dan is er niets aan de hand.

Nou ja dat. Waarbij ik meer waarde hecht aan een verklaring dan aan een laatste loonstrook.

[PheraX]

Nou ik ben hier niet zo zeker van. Toevallig 3 maanden geleden dit traject afgelopen. Alle documenten moesten tot op de komma kloppen. Dus een loonstrook die niet overeenkomt met de werkgeversverklaring is neit perse geen probleem. Leg het aan je adviseur voor en volg zijn advies.

[Rukapul]

StevenK schreef op vrijdag 6 september 2024 @ 21:52:
Zowel loonstrook als verklaring zijn naar waarheid. En het verschil is verklaarbaar, dus vertel je hypotheekadviseur meteen waarom er een verschil is en dan is er niets aan de hand.

Dat zou logisch zijn.

Met een bepaalde boerenleenbank heb ik andere ervaringen.

Het incidenteel kopen van vrije dagen zorgde voor een absoluut computercompliance says no. De bedragen op de loonstrook kwamen immers niet overeen met inkomensverklaring. Overleggen van CAO en brochure veranderde daar niets aan.

Doorwerken met de laagste van de waarden: geen optie. Het papier moet matchen.

Het kan dus afhangen van de situatie en organisatie bij afwijking van standaard proces en documentatie. Bij sommige geldverstrekkers doen de recente boetes blijkbaar nogal pijn

[ Voor 7% gewijzigd door Rukapul op 07-09-2024 10:06 ]

[Skywalker27]

Je hebt een formulier van de hypotheekadviseur waar je je loonsverhogingen van de komende 3 maanden mag meenemen. De Verklaring onvoorwaardelijke loonsverhoging is dat.

[GlennLB]

Ik heb een soortgelijk iets gehad, maar dan met een toekomstige cao-verhoging van x%. Zat netjes een brief met uitleg van de werkgever bij. Toen is simpelweg met het hogere bedrag gerekend. Ik zou me er niet al te veel zorgen om maken. Je hebt alle documentatie om het verschil te verklaren.

[tweakduke]

@Nelly25 ik heb het topic even samengevoegd met deze die je al had.

Dergelijke financieringsvragen tijdens het traject kunnen prima in hetzelfde topic