Triodos vs. ING: Is rentemiddeling de meerprijs waard?

[maytje]

Hallo allemaal,

Ik sta op het punt om te tekenen voor een nieuwbouwwoning die over drie jaar wordt opgeleverd. Ik moet mijn financiële zaken binnen twee maanden rond krijgen. Ik overweeg daarom een hypotheek met een dagrente in plaats van een offerterente, in de hoop dat de rente nog iets zal dalen voordat ik alles afrond.

Ik heb twee opties overwogen voor een rentevaste periode van 10 jaar:

1. Triodos: 3,78% rente, geen mogelijkheid tot rentemiddeling.
2. ING: 3,95% rente, wel de mogelijkheid tot rentemiddeling.

Mijn hypotheekadviseur adviseert mij om voor Triodos te kiezen. De reden is dat ik momenteel 30 jaar ben, en gezien mijn levensfase, is er een grote kans dat ik de woning binnen 10 jaar zal verkopen. Bij verkoop van de woning kan ik de hypotheek boetevrij in één keer aflossen en elders een nieuwe hypotheek aangaan.

Nu vraag ik me af: is rentemiddeling een voordeel of een nadeel in mijn situatie? En hoe belangrijk is deze optie voor mij? Met de verwachting dat de rente de komende jaren zal dalen, twijfel ik of de flexibiliteit die ING biedt (met rentemiddeling) meerwaarde heeft ten opzichte van de lagere rente van Triodos.

Wat zouden jullie in mijn situatie doen en waarom?

Alvast bedankt voor jullie hulp en advies!

[ Voor 3% gewijzigd door maytje op 16-08-2024 11:05 ]

[99ruud99]

Als je verwacht dat de rente daalt is ING nuttig - maar waar baseer je dit op?
Het in 1x afbetalen moet je nu ook weer niet overschatten - je mag meestal 10-20% boetevrij aflossen per jaar.
Stel je verhuisd over 10 jaar, wil je dan niet gewoon je hypotheek meenemen naar je nieuwe huis? Of verwacht je dan de huizenprijzen instorten en je een grote eigen spaarrekening hebt? (bijvoorbeeld een oma die 20 miljoen aan jou gaat nalaten en nu al 110 is).

[Hahn]

Je verwacht (lees: hoopt) dat de hypotheekrente omlaag zal gaan, maar als je kijkt naar hypotheekrente van de afgelopen ~60 jaar, dan zie je dit:


Bron: https://www.businessinsid...ng-grafiek-historie-2022/

Zo'n beetje alleen in de laatste 10 jaar is de hypotheekrente lager geweest dan het nu is. Dus er is best kans dat de hypotheekrente komende jaren/decennia niet (veel) meer zal dalen.

[maytje]

99ruud99 schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 10:57:
Als je verwacht dat de rente daalt is ING nuttig - maar waar baseer je dit op?
Het in 1x afbetalen moet je nu ook weer niet overschatten - je mag meestal 10-20% boetevrij aflossen per jaar.
Stel je verhuisd over 10 jaar, wil je dan niet gewoon je hypotheek meenemen naar je nieuwe huis? Of verwacht je dan de huizenprijzen instorten en je een grote eigen spaarrekening hebt? (bijvoorbeeld een oma die 20 miljoen aan jou gaat nalaten en nu al 110 is).

Mijn hypotheekadviseur heeft me geïnformeerd dat ik mijn hypotheek boetevrij kan aflossen bij de verkoop van mijn woning, en daarna een nieuwe hypotheek kan afsluiten voor mijn volgende woning.

[Hahn]

maytje schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 11:07:
[...]

Mijn hypotheekadviseur heeft me geïnformeerd dat ik mijn hypotheek boetevrij kan aflossen bij de verkoop van mijn woning, en daarna een nieuwe hypotheek kan afsluiten voor mijn volgende woning.

Dat is alleen interessant als je nieuwe hypotheek een betere deal zou zijn. Wat zeker niet gegarandeerd zo zal zijn. Daarom vraagt @99ruud99 ook of je niet je hypotheek mee zou willen nemen naar een nieuw huis.

[maytje]

Hahn schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 11:08:
[...]

Dat is alleen interessant als je nieuwe hypotheek een betere deal zou zijn. Wat zeker niet gegarandeerd zo zal zijn. Daarom vraagt @99ruud99 ook of je niet je hypotheek mee zou willen nemen naar een nieuw huis.

Dat vind ik dus lastig. Want hoe voordelig is rentemiddelen?

Stel, ik heb lopende rentemiddelen bij de ING en besluit vlak daarna te verhuizen. Kan ik dan het beste mijn ING-hypotheek meenemen naar mijn volgende woning, of kan ik deze in één keer aflossen om vervolgens een nieuwe hypotheek aan te gaan?

[ID-College]

Zover ik weet mag je altijd boetevrij aflossen zodra je je onderpand (=huis) verkoopt. Je moet de voorwaarden erop naslaan, maar ik ken niemand die geen woning meer heeft maar nog wel een hypotheek omdat ze die niet konden aflossen.

Wat betreft aflossen: er zijn er maar weinig die hun hypotheek niet meenemen. Dit is eigenlijk alleen het geval wanneer de rente lager is dan op het moment dat jij hem afsloot. Je gaat natuurlijk geen hogere rente meenemen naar je nieuwe woning als je op dat moment een lagere rente kan krijgen.

@maytje: beide dus, het ligt heel erg aan de situatie op dat moment, maar check even of je boetevrij mag aflossen bij verkoop. Meestal is dat wel zo zover ik weet.

[ Voor 13% gewijzigd door ID-College op 16-08-2024 11:34 ]

[True]

Hoeveel verschil in rente (in keiharde Euros) heb je tussen die twee hypotheken? Mijn gevoel zegt Triodos pakken. Als de rentes echt zouden dalen kun je ook wel oversluiten en de boete accepteren bij een rente van 2% is dit boete wel te betalen t.o.v. het renteverschil.

[Hahn]

maytje schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 11:27:
[...]

Dat vind ik dus lastig. Want hoe voordelig is rentemiddelen?

Stel, ik heb lopende rentemiddelen bij de ING en besluit vlak daarna te verhuizen. Kan ik dan het beste mijn ING-hypotheek meenemen naar mijn volgende woning, of kan ik deze in één keer aflossen om vervolgens een nieuwe hypotheek aan te gaan?

Als je gaat verhuizen naar een nieuwe koopwoning, en de hypotheekrente is dan lager, dan lijkt me rentemiddeling helemaal niet boeiend. Dan neem je gewoon een nieuwe hypotheek met die lagere rente.

Rentemiddeling lijkt me alleen interessant als je voor langere tijd in je huis blijft wonen, en je de kans groot acht dat de hypotheekrente zal dalen. Alleen dan heb je er voordeel aan, als je er ook daadwerkelijk gebruik van maakt, volgens mij.

[Montaner]

Als jij je kan vinden in het plan dat je binnen 10 jaar verhuisd, wat maakt heel die rentemiddeling dan uit? Uiteindelijk betaal je het verschil uit eigen zak, en is dat alleen interessant op de lange termijn om dat dan weer mee te financieren. Je gaat dan rente betalen over rente (de boete), win-win voor de bank op een korte termijn.

[President]

Een verschil van 0,18% dus.

Bij een hypotheek schuld van 400.000 gaat het dus om bruto 720 euro verschil per jaar, wat neerkomt op ongeveer 60 euro per maand wat je betaalt voor de mogelijkheid van rentemiddeling waarbij je nog niet weet of je het gaat gebruiken.

In 10 jaar is dat dus 7200 euro.

Tja, wat jij zelf prettig vindt
Ik heb spijt dat ik mijn eerste hypotheek voor 20 jaar had vastgelegd, want na een jaar of 6 gingen we verhuizen
Ik heb spijt dat ik mijn huidige hypotheek voor 10 jaar heb vastgelegd, want had het beter voor 20 of 30 jaar tegen die lage rente kunnen vastzetten ipv dat ik straks over 7 jaar tr maken krijg met de huidige hypotheek


Je weet het nooit, doe dus vooral waar je je prettig bij voelt en ga het niet teveel overdenken.

[Hahn]

President schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 11:48:
Een verschil van 0,18% dus.

Bij een hypotheek schuld van 400.000 gaat het dus om bruto 720 euro verschil per jaar, wat neerkomt op ongeveer 60 euro per maand wat je betaalt voor de mogelijkheid van rentemiddeling waarbij je nog niet weet of je het gaat gebruiken.

In 10 jaar is dat dus 7200 euro.

Tja, wat jij zelf prettig vindt
Ik heb spijt dat ik mijn eerste hypotheek voor 20 jaar had vastgelegd, want na een jaar of 6 gingen we verhuizen
Ik heb spijt dat ik mijn huidige hypotheek voor 10 jaar heb vastgelegd, want had het beter voor 20 of 30 jaar tegen die lage rente kunnen vastzetten ipv dat ik straks over 7 jaar tr maken krijg met de huidige hypotheek


Je weet het nooit, doe dus vooral waar je je prettig bij voelt en ga het niet teveel overdenken.

0,17%, niet 0,18%

Wat het €680 bruto per jaar maakt. Scheelt toch weer paar tientjes! (Netto minder, want hypotheekrenteaftrek.)

[ Voor 4% gewijzigd door Hahn op 16-08-2024 11:52 ]

[maytje]

ID-College schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 11:33:
Zover ik weet mag je altijd boetevrij aflossen zodra je je onderpand (=huis) verkoopt. Je moet de voorwaarden erop naslaan, maar ik ken niemand die geen woning meer heeft maar nog wel een hypotheek omdat ze die niet konden aflossen.

Wat betreft aflossen: er zijn er maar weinig die hun hypotheek niet meenemen. Dit is eigenlijk alleen het geval wanneer de rente lager is dan op het moment dat jij hem afsloot. Je gaat natuurlijk geen hogere rente meenemen naar je nieuwe woning als je op dat moment een lagere rente kan krijgen.

@maytje: beide dus, het ligt heel erg aan de situatie op dat moment, maar check even of je boetevrij mag aflossen bij verkoop. Meestal is dat wel zo zover ik weet.

Stel ik heb lopen rente middelen bij de ING en mijn boete is 10k, dit laat ik uitsmeren. Mag ik dan mijn woning later alsnog boetevrij in een keer aflossen bij verkoop?

Een vriendin begreep van haar hypotheekadviseur dat de renteboete bij je rente wordt opgeteld en dat bij de verkoop van je woning je de boete dus niet meer hoeft te betalen? "Wanneer je verhuist binnen je nieuwe rentevaste periode, betaal je een deel van het renteverlies van de tussentijdse renteaanpassing niet."

Dit begrijp ik nu even niet.

Scenario A (Triodos):
Ik verkoop mijn woning na 6 jaar en heb een hypotheek bij Triodos. Bij Triodos kan ik mijn hypotheek boetevrij in één keer aflossen en daarna een nieuwe hypotheek afsluiten.

Scenario B (ING):
Ik verkoop mijn woning na 6 jaar en heb een hypotheek bij ING, ik heb lopen middelen en ik heb een boete van 10k die ik laat uitsmeren over mijn rente. Kan ik mijn hypotheek boetevrij in één keer aflossen bij verkoop en daarna een nieuwe hypotheek afsluiten? Of moet ik eerst de 10k boete betalen voordat ik de hypotheek boetevrij kan aflossen?

[ Voor 5% gewijzigd door maytje op 16-08-2024 12:41 ]

[toolkist]

Als je denkt dat de rente gaat dalen, waarom dan 10jaar vastzetten en niet gewoon een kortere periode?

[Orangelights23]

Waarom vastzetten voor 10 jaar? Je betaalt vrijwel altijd een premium voor de zekerheid van een vaste rente.

[pennywiser]

Hahn schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 11:03:
Je verwacht (lees: hoopt) dat de hypotheekrente omlaag zal gaan, maar als je kijkt naar hypotheekrente van de afgelopen ~60 jaar, dan zie je dit:

[Afbeelding]
Bron: https://www.businessinsid...ng-grafiek-historie-2022/

Zo'n beetje alleen in de laatste 10 jaar is de hypotheekrente lager geweest dan het nu is. Dus er is best kans dat de hypotheekrente komende jaren/decennia niet (veel) meer zal dalen.

Ik zie een stijging in een dalende trend, net als rond 1998 en 2008. Dus er is ook net zo'n grote kans dat de rente weer wel zal dalen.

@maytje Ik heb rente middeling toegepast aantal jaar terug, was blij dat het kon. Je merkt het alleen aan de rente, waar de boete in verwerkt wordt. Was ideaal in mijn situatie. Ik zit bij NN.

Triodos is ook geen partij waar ik zou afsluiten, gezin hun certificaten debacle en afhandeling daarvan.

[ Voor 21% gewijzigd door pennywiser op 16-08-2024 12:46 ]

[wibblemoo]

Hahn schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 11:03:
Je verwacht (lees: hoopt) dat de hypotheekrente omlaag zal gaan, maar als je kijkt naar hypotheekrente van de afgelopen ~60 jaar, dan zie je dit:

[Afbeelding]
Bron: https://www.businessinsid...ng-grafiek-historie-2022/

Zo'n beetje alleen in de laatste 10 jaar is de hypotheekrente lager geweest dan het nu is. Dus er is best kans dat de hypotheekrente komende jaren/decennia niet (veel) meer zal dalen.

Ik hoop niet dat je een keuze baseert of adviseert op basis van zo'n grafiek, die tot juni (?) '22 gaat. De laatste 12 maanden zijn veel relevanter maar nog interessanter zijn de vooruitzichten op de kapitaalmarkt. Indicatoren zoals CPI hebben een daling ingezet en de verwachting is dat de rente en dus ook de hypotheekrente verder gaat dalen.

Dan middeling: ik zie dit als een sigaar uit eigen doos en zou mijn keuze voor wat betreft een hypothecaire lening niet af laten hangen van deze mogelijkheid.

[YakuzA]

maytje schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 11:55:
[...]
Stel ik heb lopen rente middelen bij de ING en mijn boete is 10k, dit laat ik uitsmeren. Mag ik dan mijn woning later alsnog boetevrij in een keer aflossen bij verkoop?

Bij rente middelen heb je juist geen boete.

Bij rente middelen wordt de looptijd van de vaste periode verlengd, en de rente over die looptijd gemiddeld met de huidige rente.
Hierdoor betaal je effectief dus wel evenveel geld aan rente, maar over een langere vaste periode.

[pennywiser]

YakuzA schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 12:40:
[...]

Bij rente middelen heb je juist geen boete.

Bij rente middelen wordt de looptijd van de vaste periode verlengd, en de rente over die looptijd gemiddeld met de huidige rente.
Hierdoor betaal je effectief dus wel evenveel geld aan rente, maar over een langere vaste periode.

Ah ok, ik dacht altijd dat de boete in de rente verwerkt werd. Inderdaad tevens langere periode vast weer. Einde looptijd in mijn geval.

[pennywiser]

wibblemoo schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 12:33:
[...]

Dan middeling: ik zie dit als een sigaar uit eigen doos

Waarom precies?

[YakuzA]

pennywiser schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 12:46:
[...]

Ah ok, ik dacht altijd dat de boete in de rente verwerkt werd. Inderdaad tevens langere periode vast weer. Einde looptijd in mijn geval.

Je hebt geen boete, je rente die je zou betalen zit gewoon verpakt in de nieuwe rente over de langere looptijd van na het middelen.

zie ook de vestzak broekzak/sigaar uit eigen doos.
Je betaald onder de streep gewoon hetzelfde, alleen verpakt over een langere vaste rente looptijd.

[pennywiser]

YakuzA schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 12:55:
[...]

Je hebt geen boete, je rente die je zou betalen zit gewoon verpakt in de nieuwe rente over de langere looptijd van na het middelen.

zie ook de vestzak broekzak/sigaar uit eigen doos.
Je betaald onder de streep gewoon hetzelfde, alleen verpakt over een langere looptijd.

Nou ja, in mijn geval heb ik 2.1% all-in vastgezet tot einde looptijd (nu nog 14 jaar). Dat was nu wel anders geweest. Sigaar uit eigen doos alleen als de rentestand hetzelfde blijft. Denk dat dat bedoeld wordt. Ik kijk zelf ook naar absolute bedragen, kan het lager, ja maar we betalen nu al niet veel.

[Hahn]

pennywiser schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 12:25:
[...]

Ik zie een stijging in een dalende trend, net als rond 1998 en 2008. Dus er is ook net zo'n grote kans dat de rente weer wel zal dalen.

Ik wou vooral laten zien dat in de afgelopen 60 jaar de hypotheekrente zo'n 50 jaar lang hoger is geweest dan dat het nu is. En dat het dus geen gegeven is dat de rente sowieso zal dalen. De kans is er, net zoals de kans er ook is dat het weer omhoog zal gaan. Dat was mijn punt.

Die oranje cirkel aan het einde heb ik er niet op gezet, en was niet deel van mijn punt, dus die mag je negeren

wibblemoo schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 12:33:
[...]


Ik hoop niet dat je een keuze baseert of adviseert op basis van zo'n grafiek, die tot juni (?) '22 gaat. De laatste 12 maanden zijn veel relevanter maar nog interessanter zijn de vooruitzichten op de kapitaalmarkt. Indicatoren zoals CPI hebben een daling ingezet en de verwachting is dat de rente en dus ook de hypotheekrente verder gaat dalen.

Dan middeling: ik zie dit als een sigaar uit eigen doos en zou mijn keuze voor wat betreft een hypothecaire lening niet af laten hangen van deze mogelijkheid.

Zoals ik hierboven zeg: het ging me vooral om dat in de laatste 60 jaar het 50 jaar lang een hogere rente is geweest dan nu. Die cirkel zit in het plaatje zelf (niet door mij toegevoegd) en was niet mijn punt.

Laatste 12 maanden is leuk om een beetje een trend te zien voor de korte termijn, maar het gaat hier ook over 5+ jaar in de toekomst.

YakuzA schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 12:55:
[...]

Je hebt geen boete, je rente die je zou betalen zit gewoon verpakt in de nieuwe rente over de langere looptijd van na het middelen.

zie ook de vestzak broekzak/sigaar uit eigen doos.
Je betaald onder de streep gewoon hetzelfde, alleen verpakt over een langere vaste rente looptijd.

Als ik Vereniging Eigen Huis mag geloven, is er zeker wel een boete mogelijk bij rentemiddeling:

quote: https://www.eigenhuis.nl/...woonlasten/rentemiddeling

Wat is rentemiddeling?

Rentemiddeling betekent dat je de huidige rentevaste periode openbreekt en vervangt. Je nieuwe rente is het gemiddelde van je vorige rente en de actuele marktrente. De boete die je betaalt als je tussentijds jouw rentevaste periode aanpast, wordt verwerkt in het nieuwe rentepercentage. Je betaalt de boete dus niet in een keer.

[ID-College]

maytje schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 11:55:
[...]


Stel ik heb lopen rente middelen bij de ING en mijn boete is 10k, dit laat ik uitsmeren. Mag ik dan mijn woning later alsnog boetevrij in een keer aflossen bij verkoop?

Een vriendin begreep van haar hypotheekadviseur dat de renteboete bij je rente wordt opgeteld en dat bij de verkoop van je woning je de boete dus niet meer hoeft te betalen? "Wanneer je verhuist binnen je nieuwe rentevaste periode, betaal je een deel van het renteverlies van de tussentijdse renteaanpassing niet."

Dit begrijp ik nu even niet.

Scenario A (Triodos):
Ik verkoop mijn woning na 6 jaar en heb een hypotheek bij Triodos. Bij Triodos kan ik mijn hypotheek boetevrij in één keer aflossen en daarna een nieuwe hypotheek afsluiten.

Scenario B (ING):
Ik verkoop mijn woning na 6 jaar en heb een hypotheek bij ING, ik heb lopen middelen en ik heb een boete van 10k die ik laat uitsmeren over mijn rente. Kan ik mijn hypotheek boetevrij in één keer aflossen bij verkoop en daarna een nieuwe hypotheek afsluiten? Of moet ik eerst de 10k boete betalen voordat ik de hypotheek boetevrij kan aflossen?

Je moet echt in je huidige voorwaarden kijken. Wat ik zeg doet er niet heel veel toe, want iedere bank hanteert andere voorwaarden. Als je die niet begrijpt, dan moet je je adviseur en/of bank vragen wat dit betekent. In mijn offerte staat b.v. dit:

De aflossing van dit leningdeel vindt plaats bij verkoop van de huidige woning danwel op einddatum van het leningdeel.

Ik weet niet hoe oud je bent, maar als dit je eerste woning is en je bent rond tussen de 20 en 30 jaar, dan zou ik max 10 jaar vast pakken. Het gros van wat ik ken woont er vaak maar een paar jaar voordat ze een partner vinden en dan verandert de hele situatie (dat was bij mij overigens ook). Ik zou mij niet teveel staren op de langere termijn want veel is nog relatief onzeker, en ik gok dat de adviseur daar ook op doelt. Dat gebeurt gewoon heel veel (tenzij je natuurlijk al 50+ bent en al je hele leven single )

[Seraphin]

Rentemiddeling is (bijna?) nooit voordeliger dan gewoon de boeterente (die je van de belasting af kan trekken) slikken. Alleen in het scenario dat je het geld niet hebt om de boete te betalen, is rentemiddeling een potentieel interessante mogelijkheid.

[wibblemoo]

pennywiser schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 12:47:
[...]

Waarom precies?

omdat je effectief het verschil tussen lopende en huidige rente uitgesmeerd krijgt over de nieuwe looptijd, als opslag op de huidige rente.

[Road-runner83]

Ik weet niet of het bij elke bank kan (bij ING in ieder geval wel) maar ook aan de hand van de WOZ waarde kun je in een lagere risico klasse komen (Loan to Value - LTV) en daardoor ook minder rente betalen.

Wij hebben zelf ook nog nooit de rentemiddeling gebruikt en hebben de hypotheek nu 15jr (ING).

[maytje]

Seraphin schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 13:09:
Rentemiddeling is (bijna?) nooit voordeliger dan gewoon de boeterente (die je van de belasting af kan trekken) slikken. Alleen in het scenario dat je het geld niet hebt om de boete te betalen, is rentemiddeling een potentieel interessante mogelijkheid.

Via een vriendin begreep ik dat dit wel interessant kan zijn als je je woning gaat verkopen en je het bedrag in een keer gaat aflossen.

Echter vraag ik mij af of je een hypotheek, dat een middelrente opslag heeft, in één keer boetevrij mag aflossen bij de verkoop van je woning.

[ID-College]

maytje schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 13:16:
[...]


Via een vriendin begreep ik dat dit wel interessant kan zijn als je je woning gaat verkopen en je het bedrag in een keer gaat aflossen.

Echter vraag ik mij af of je een hypotheek, dat een middelrente opslag heeft, in één keer boetevrij mag aflossen bij de verkoop van je woning.

Dat kan je toch gewoon even navragen bij ING?

[stin00]

maytje schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 13:16:
[...]


Via een vriendin begreep ik dat dit wel interessant kan zijn als je je woning gaat verkopen en je het bedrag in een keer gaat aflossen.

Echter vraag ik mij af of je een hypotheek, dat een middelrente opslag heeft, in één keer boetevrij mag aflossen bij de verkoop van je woning.

Ik heb nog nooit van beide beweringen gehoord en snap de logica erachter ook niet. Kan die vriendin het beter uitleggen? Of nog beter: bespreek dit even met een geschoold financieel adviseur.

[gielie]

Vraag even aan je adviseur bij welke bank hij de meeste commissie krijgt, het antwoord kan ik denk ik wel raden.

[Kurkentrekker]

Aflossen bij verkoop is toch logisch? Stel dat je dit niet zou kunnen/mogen: dan zit de bank met een hoge lening zonder dekking van een onderpand! Als jij dan stopt met betalen en in de schulden terecht komt dan staan zij gewoon naast alle andere schuldeisers. Juist met een recht van hypotheek staan ze daar boven. Ze zullen je nooit een dergelijke hoge lening willen verschaffen zonder recht van hypotheek op jouw woning.

[wibblemoo]

gielie schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 13:29:
Vraag even aan je adviseur bij welke bank hij de meeste commissie krijgt, het antwoord kan ik denk ik wel raden.

Provisie is al jaren verboden.

[maytje]

ID-College schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 13:20:
[...]

Dat kan je toch gewoon even navragen bij ING?

De vraag heb ik uitgezet bij de ING! Ik kon dit ook niet zo 1, 2, 3 vinden op de site en vroeg me af of iemand hier meer over wist.

[pennywiser]

wibblemoo schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 13:11:
[...]


omdat je effectief het verschil tussen lopende en huidige rente uitgesmeerd krijgt over de nieuwe looptijd, als opslag op de huidige rente.

Dat geldt alleen als de rente van dat moment hetzelfde blijft. Bij hogere rente heb je voordeel. En daar anticipeer je met middelen ook op.

[ Voor 7% gewijzigd door pennywiser op 16-08-2024 13:39 ]

[pennywiser]

Seraphin schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 13:09:
Rentemiddeling is (bijna?) nooit voordeliger dan gewoon de boeterente (die je van de belasting af kan trekken) slikken. Alleen in het scenario dat je het geld niet hebt om de boete te betalen, is rentemiddeling een potentieel interessante mogelijkheid.

Boeterente komt in je rente, welke je .. ook af kan trekken van je IB. Dit verder een bewering zonder onderbouwing welke ik niet helemaal vat. Waarom? Je anticipeert net als met vast zetten op hogere rente. Ik heb gemiddeld en zit nu onder streep alles erbij in op 2.1 en kwam van boven de 5%. Dat is toch minder? Ik betaal gewoon flink minder per maand.

Die 2.1% is alles, boete, looptijd, alles. De rente was ook maar ietsje lager op dat moment, 1.8 ofzo. De rest is boete en looptijdvoorkeur.

Je kan ook wachten dan was ik nu boven de 4 uitgekomen.

[ Voor 35% gewijzigd door pennywiser op 16-08-2024 13:46 ]

[wibblemoo]

pennywiser schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 13:38:
[...]

Dat geldt alleen als de rente van dat moment hetzelfde blijft. Bij hogere rente heb je voordeel. En daar anticipeer je met middelen ook op.

Je bedoelt als de rente stijgt tussen het moment van middelen en het aflopen van je huidige rentevaste periode? Maar wat nu als de rente dan lager is en weer hoger bij het aflopen van je nieuwe (gemiddelde) rentevaste periode?

[pennywiser]

wibblemoo schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 14:14:
[...]


Je bedoelt als de rente stijgt tussen het moment van middelen en het aflopen van je huidige rentevaste periode? Maar wat nu als de rente dan lager is en weer hoger bij het aflopen van je nieuwe (gemiddelde) rentevaste periode?

Ja dat snap ik wel, maar wat is dan het verschil exact met het regulier vastzetten van de huidige rente?

[wibblemoo]

Dat je regulier vastzetten maar op een paar momenten doet: bij het afsluiten en aflopen van de renteperiode. Middelen kan altijd.

[pennywiser]

wibblemoo schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 14:19:
Dat je regulier vastzetten maar op een paar momenten doet: bij het afsluiten en aflopen van de renteperiode. Middelen kan altijd.

Dat lijkt mij flexibeler zelfs. Wat is dan het nadeel, waar is de sigaar uit eigen doos, ten opzichte van normaal rentevast zetten?

[wibblemoo]

De sigaar uit eigen doos is, dat je altijd de rente betaalt die je had moeten betalen.

[pennywiser]

wibblemoo schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 14:58:
De sigaar uit eigen doos is, dat je altijd de rente betaalt die je had moeten betalen.

Onwaar. Klopt inderdaad, (boete-)rente ontkom je nooit aan. Of deze meteen betalen (boete), of resterende looptijd uitzitten en het zo betalen, of door te middelen met als bijkomstigheid een nu lagere rente. Je overweegt gewoon dezelfde risico's als met vastzetten, wat soms pas over een paar jaar mag.

Dat boete/rente aspect moet je helemaal loslaten. Middelen: ik zit op 5.4% en kan NU via middelen vastzetten tegen 2.1 en de rente staat op 1.8. Wil ik dat. Mijn antwoord was ja.

Sigaar uit eigen doos: ik zie het niet.

[wibblemoo]

pennywiser schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 15:09:
[...]

Onwaar. Klopt inderdaad, (boete-)rente ontkom je nooit aan. Of deze meteen betalen (boete), of resterende looptijd uitzitten en het zo betalen, of door te middelen met als bijkomstigheid een nu lagere rente. Je overweegt gewoon dezelfde risico's als met vastzetten, wat soms pas over een paar jaar mag.

Dit is dus de:

Sigaar uit eigen doos.

jij koppelt het voordeel van een nieuwe rente hieraan vast. Ik niet. Dat voordeel kun je net zo goed over 1-2 jaar hebben als je rentevaste periode afloopt.

[pennywiser]

wibblemoo schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 16:35:
[...]

Dit is dus de:

[...]


jij koppelt het voordeel van een nieuwe rente hieraan vast. Ik niet. Dat voordeel kun je net zo goed over 1-2 jaar hebben als je rentevaste periode afloopt.

Ok, maar dat geldt ook voor gewoon vastzetten. Ik kap er nu mee. Geen sigaar uit eigen doos in vergelijking met vastzetten, sorry. Of laat het in elk geval zien wat er zo nadelig is ipv de bal steeds terug te kaatsen.

[ Voor 8% gewijzigd door pennywiser op 16-08-2024 16:38 ]

[YakuzA]

Kurkentrekker schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 13:30:
Aflossen bij verkoop is toch logisch? Stel dat je dit niet zou kunnen/mogen: dan zit de bank met een hoge lening zonder dekking van een onderpand! Als jij dan stopt met betalen en in de schulden terecht komt dan staan zij gewoon naast alle andere schuldeisers. Juist met een recht van hypotheek staan ze daar boven. Ze zullen je nooit een dergelijke hoge lening willen verschaffen zonder recht van hypotheek op jouw woning.

Soms is het niet gratis en krijg je een boete bij verkoop van je huis als je het dan wil aflossen.

Lees de voorwaarden voordat je tekent is altijd het devies

[wibblemoo]

pennywiser schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 16:37:
[...]

Ok, maar dat geldt ook voor gewoon vastzetten. Ik kap er nu mee. Geen sigaar uit eigen doos in vergelijking met vastzetten, sorry. Of laat het in elk geval zien wat er zo nadelig is ipv de bal steeds terug te kaatsen.

Ik zeg nergens dat het nadelig is? ik zeg alleen dat ik het een 'sigaar uit eigen doos' vind en de mogelijkheid niet mijn keuze voor een hypothecaire lening zou beïnvloeden.

[pennywiser]

wibblemoo schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 16:41:
[...]


Ik zeg nergens dat het nadelig is? ik zeg alleen dat ik het een 'sigaar uit eigen doos' vind

Maar dat is het dus niet

[wibblemoo]

Jij vindt van niet. Enfin, misschien hebben we allebei een ander definitie van de uitdrukking.

[_starbuck_]

Voor wat het waard is. Zoeken op "rentemiddeling sigaar uit eigen doos" levert het volgende persbericht (uit 2016) op:
https://download.moneyvie...emiddeling_10_08_2016.pdf

[ Voor 15% gewijzigd door _starbuck_ op 16-08-2024 17:00 ]

[pennywiser]

_starbuck_ schreef op vrijdag 16 augustus 2024 @ 16:59:
Voor wat het waard is. Zoeken op "rentemiddeling sigaar uit eigen doos" levert het volgende persbericht (uit 2016) op:
https://download.moneyvie...emiddeling_10_08_2016.pdf

Het ligt aan de hypotheekvorm dus ook en wellicht zijn de voorwaarden voor middeling niet overal even gunstig. Er staat verder hetzelfde in als wat ik al aanhaalde. Het is wel al een wat ouder document waarin met de rentes en regelgeving van toen gerekend wordt.

https://www.vanbruggen.nl...geldverstrekkers-mogelijk

[ Voor 8% gewijzigd door pennywiser op 16-08-2024 18:48 ]