Pensioen bij nieuwe werkgever

[KnuCha]

Eerst even de situatieschets, de vraag volgt daaronder.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[99ruud99]

Zorg dat je werkgever het rechtstreeks naar het pensioenfonds stort - dat scheelt een hoop gedoe en invulwerk met belanstingaangifte.

pensioenafdracht is volledig afhankelijk van je inkomen. Als jij 20% meer inkomen krijgt dan jouw collega's met 20% afdracht - en daarbovenop 9% afdracht naar pensioenfonds vind ik het redelijk overeen komen.

(zij bruto 100 -> 80 inkomen 20 pensioen).
Jij 20% meer inkomen -> 80*1.2 -> 96 inkomen + 9 euro pensioen. -> je verdient 5 euro meer (maar netto hou je minder over).

[ Voor 19% gewijzigd door 99ruud99 op 20-06-2024 13:15 ]

[DonDaaf]

Het lijkt me dat je vooral moet rekenen met wat je wilt overhouden als je de pensioensgerechtigde leeftijd haalt. Voor het beeld: ik werk voor een onderwijsinstelling en mijn pensioeninleg is 27%; waarvan ik 8,4% zelf betaal. Ik leg al sinds m'n 25e in met soortgelijke percentages. M'n bruto-salaris gaat vanaf m'n pensioen best fors achteruit (-30K).

Bij mij gaat inderdaad m'n inleg af van m'n bruto-salaris. Belasting betaal ik dan tegen de tijd dat het wordt uitgekeerd.

[YakuzA]

603 naar pensioen en dan bij je belasting (voor)aangifte verrekenen.

[ Voor 5% gewijzigd door YakuzA op 20-06-2024 13:36 ]

[KnuCha]

YakuzA schreef op donderdag 20 juni 2024 @ 13:35:
603 naar pensioen en dan bij je belasting (voor)aangifte verrekenen.

Wat je zegt is eigenlijk die 300 euro verschil netto toch inleggen maandelijks. en dan krijg ik die volledig terug met de jaaraangifte IB?

[YakuzA]

KnuCha schreef op donderdag 20 juni 2024 @ 13:43:
[...]
Wat je zegt is eigenlijk die 300 euro verschil netto toch inleggen maandelijks. en dan krijg ik die volledig terug met de jaaraangifte IB?

Ja, bij je IB aangifte krijg je de belasting die je over het loon hebt betaald terug.

Evt zou je al een voorlopige aangifte kunnen doen om die belasting al maandelijks vooraf terug te krijgen, dacht ik, net zoals met de HRA gedoe

[ Voor 4% gewijzigd door YakuzA op 20-06-2024 13:53 ]

[Sendak239]

Beetje vreemde constructie, nu lijkt het pensioen helemaal derde pijler en heb je zelf dus zelf de keuze waar je dat doet. Als BrightPensioen via de werkgever geregeld is moet hij het ook overmaken.

Waar het nu op neer komt is dat je het zelf regelt maar dat je alleen een bijdrage krijgt.
Stel je wilt 18% van je grondslag voor je pensioen sparen. Dan maak je elk maand 1200 over naar een pensioenaanbieder. Daarvan krijg je dan 55 procent terug van de belastingdienst, meteen per maand of bij de aangifte in het volgende jaar, wat jij wilt.

[KnuCha]

YakuzA schreef op donderdag 20 juni 2024 @ 13:52:
[...]

Ja, bij je IB aangifte krijg je de belasting die je over het loon hebt betaald terug.

Evt zou je al een voorlopige aangifte kunnen doen om die belasting al maandelijks vooraf terug te krijgen, dacht ik, net zoals met de HRA gedoe

Ik denk dat ik dat maar doe inderdaad, is dan een vorm van verkapt extra sparen maandelijks toch 300 euro die dan ineens in mei/juni extra komt

[KnuCha]

Sendak239 schreef op donderdag 20 juni 2024 @ 13:54:
Beetje vreemde constructie, nu lijkt het pensioen helemaal derde pijler en heb je zelf dus zelf de keuze waar je dat doet. Als BrightPensioen via de werkgever geregeld is moet hij het ook overmaken.

Waar het nu op neer komt is dat je het zelf regelt maar dat je alleen een bijdrage krijgt.
Stel je wilt 18% van je grondslag voor je pensioen sparen. Dan maak je elk maand 1200 over naar een pensioenaanbieder. Daarvan krijg je dan 55 procent terug van de belastingdienst, meteen per maand of bij de aangifte in het volgende jaar, wat jij wilt.

Klopt, ik kan zelf kiezen voor de partij, enige voordeel nu is dat ik dus geen startkosten heb en die 210 euro per jaar niet hoef te betalen. Ik zie het maar gewoon als extra sparen. leg 605 euro netto in iedere maand en krijg dan 1x per jaar 12x305 = 3660 euro netto via de inkomstenbelasting terug.

[Tehh]

DonDaaf schreef op donderdag 20 juni 2024 @ 13:22:
Het lijkt me dat je vooral moet rekenen met wat je wilt overhouden als je de pensioensgerechtigde leeftijd haalt. Voor het beeld: ik werk voor een onderwijsinstelling en mijn pensioeninleg is 27%; waarvan ik 8,4% zelf betaal. Ik leg al sinds m'n 25e in met soortgelijke percentages. M'n bruto-salaris gaat vanaf m'n pensioen best fors achteruit (-30K).

Bij mij gaat inderdaad m'n inleg af van m'n bruto-salaris. Belasting betaal ik dan tegen de tijd dat het wordt uitgekeerd.

Je kan een pensioenfonds niet met een pensioenverzekering vergelijken.
Ik zit bij een verzekeraar, betaal zelf 4,3% en mijn werkgever 'de rest' (nu circa 5% maar dat loopt op naar 25% in de huidige situatie). Huidige prognose is dat mijn inkomen ongeveer 10% daalt (AOW + vrijwillig pensioen).

De toekomst lijkt nog altijd te zijn dat iedereen naar een soort pensioenverzekering gaat met een vast percentage gedurende de hele looptijd. Als dat doorgaat dan heeft het wél weer nu om percentages te vergelijken.

@KnuCha Die 9% is m.i. best oké, even afhankelijk van je leeftijd. Zeker als je bedenkt dat veel mensen zelf 5 - 9% inleggen, dan kom je dus op 14 - 18% uit. Nogmaals, dat moet je niet vergelijken met de % van mensen die bij een pensioenfonds zitten.
Eigenlijk zou je dus niet de 603 maar ~1000 moeten inleggen. Dán boots je de normale situatie na waarin je zelf ook een bijdrage doet. En ga nu niet denken; och dat komt later wel. Want van een prima salaris terug naar alleen AOW is best lastig, dan ga je er netto zo 60% op achteruit, bruto misschien wel 80%, maarja progressief belastingstelsel hé.

Je kan hierin ook nog wat optimaliseren. Meer inleggen als je kinderopvang moet betalen zorgt voor een lager belastbaar salaris en dus een hogere kinderopvangtoeslag bijvoorbeeld. Het lijkt niet logisch maar zorgt eigenlijk voor gratis geld (jaaa over de rug van de belastingbetaler, ik weet het; shoot me, dit zijn nu eenmaal de regels ).

[Rubbergrover1]

In de regel wordt de pensioen opgebouwd over de pensioengrondslag die op maandbasis ruim 1500 euro lager is dan het inkomen. Dus bv 20% over de pensioengrondslag is lastig 1 op 1 te vergelijken met bijvoorbeeld 9% van het volledige salaris. Als je een relatief laag salaris hebt, kun je beter een bijdrage ontvangen afhankelijk van je salaris,als je een relatief hoog salaris hebt, kun je beter een bijdrage ontvangen afhankelijk van de pensioengrondslag. Maar in veel pensioenregelingen is het pensioengevend loon ook gemaximeerd. Dan kun je juist weer beter een lager percentage over het volledige salaris hebben in plaats van een hoger percentage van een gemaximeerde pensioengrondslag. In dit kader gezien denk ik dat de bijdrage die jij ontvangt niet zo slecht is.

Er zijn een allerlei regels aan tweede pijler pensioenregelingen en aan derde pijler (lijfrente-) regelingen. Zowel wettelijk als fiscaal. Een derde pijler regeling is bv altijd op individuele basis. Dat moet je daarom ook zelf regelen en mag niet door de werkgever worden gedaan. Als je vanuit de werkgever vrijheid krijgt om te kiezen waar je je oudedagsvoorziening wil afsluiten, dan moet je dit ook zelf doen en mag dat niet rechtstreeks vanuit de werkgever. De werkgever moet de (bruto) bijdrage dan ook gewoon net als ander loon uitbetalen, waarbij dus ook belasting wordt ingehouden. Het is immers voor de werkgever nooit zeker dat je daadwerkelijk dat bedrag inlegt. Die betaalde belastingen kun je vervolgens wel weer terugkrijgen via de (voorlopige) aangifte.

[Kalentum]

Wat ook niet in die 9% zit is vakantiegeld. En staat die 9% in je arbeidscontract? Of een vaste 'toeslag' in euro's? Stel dat je 5% loonsverhoging krijgt, stijgt die toeslag dan mee?

En wat gebeurt er als de werkgever alsnog met een pensioenregeling komt? Ik had een soortgelijke regeling maar we hadden afgesproken dat die toeslag zou verdwijnen als er een werkgeverspensioen zou komen.

Is het veel / genoeg? Op zich vind ik het een aardig bedrag. Ik heb zelf een pensioenregeling van de werkgever waarbij ongeveer de helft van jouw bedrag wordt ingelegd. Terwijl ik een hoger maandsalaris heb.

Het is ook afhankelijk van je leeftijd en je verwachtingspatroon qua uitgaven. Misschien woon je tegen die tijd wel in een afbetaald huis of wil je enorme bedragen aan reizen uitgeven.

[KnuCha]

Kalentum schreef op zaterdag 22 juni 2024 @ 08:45:
Wat ook niet in die 9% zit is vakantiegeld. En staat die 9% in je arbeidscontract? Of een vaste 'toeslag' in euro's? Stel dat je 5% loonsverhoging krijgt, stijgt die toeslag dan mee?

En wat gebeurt er als de werkgever alsnog met een pensioenregeling komt? Ik had een soortgelijke regeling maar we hadden afgesproken dat die toeslag zou verdwijnen als er een werkgeverspensioen zou komen.

Is het veel / genoeg? Op zich vind ik het een aardig bedrag. Ik heb zelf een pensioenregeling van de werkgever waarbij ongeveer de helft van jouw bedrag wordt ingelegd. Terwijl ik een hoger maandsalaris heb.

Het is ook afhankelijk van je leeftijd en je verwachtingspatroon qua uitgaven. Misschien woon je tegen die tijd wel in een afbetaald huis of wil je enorme bedragen aan reizen uitgeven.

Goed om te lezen in meerdere reacties dat die 9% over mijn volledige bruto loon helemaal niet zo slecht is

Overigens is dit percentage vastgelegd en stijgt het bedrag ook als ik meer ga verdienen.