Verstandig omgaan met een erfenis en eigen vermogen

[Tribunus]

Dit forum lijkt mij de juiste plek voor onderstaande vraag. Ik zou graag jullie input willen ontvangen.

---

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Alvast bedankt voor jullie meningen/adviezen!

[NicoHF]

In hoe verre zou je je erfenis moeten inzetten voor je volgende woning?
Want je huidige woning is al meer waard geworden plus je hebt al een gedeelte ingelost en misschien verdien je nu ook al meer dan toen der tijd waardoor je een hogere hypotheek kan nemen?

In het algemeen zie ik in de FO/Fire topics het advies om zo min mogelijk eigen vermogen in stenen te zetten en maximaal te lenen door het hefboom effect.
Gemiddeld maakt een belegging 8% rendement per jaar, als de hypotheek rente 3.65% is ex hypotheek rente aftrek dan is het praktisch gezien een no brainer.

Waarom je de erfenis los ziet van je eigen vermogen is mij een raadsel want het geld is immers van jou zelf

[ybos]

Het is ook een beetje afhankelijk van de waarde van de volgende woning waar je naar kijkt.
Aangezien je al een leuke overwaarde hebt, zie ik niet in waarom je niet zou kunnen beleggen.

Je bent al aardig op de hoogte en je plan is zeker niet verkeerd. Maar je geeft zelf al aan, op lange termijn zal beleggen waarschijnlijk beter renderen. Waarom dit dan niet (deels) doen Je kan gewoon een hogere hypotheek nemen als je droomhuis voorbij komt en de koers is toevallig net gedaald
Eea is natuurlijk ook afhankelijk of je met je eigen inkomsten een hogere hypotheek zou kunnen krijgen.

Het is natuurlijk lood om oud ijzer om met je eigen geld te gaan beleggen en het geld van de erfenis dit niet te willen doen, want je hebt gewoon straks x percentage van je vermogen belegd, niets meer, niets minder.
Straks heb je gewoon 1 grote hoop euro's en daar zal je een financieel plan voor moeten maken. Probeer het emotionele stuk dat bij de erfenis hoort los te koppelen van het financiële plan dat je nu wil gaan maken.

Aan andere kant snap ik het emotionele deel wel Ik heb ooit een flinke schenking van mijn ouders gekregen en vroeg aan mn pa: wat moeten we hier nou mee doen
Het enige antwoord wat hij gaf: ga er verstandig mee om, dan is t goed
Gelukkig zijn ze er nog maar die woorden zal ik nooit vergeten
Die verstandig kan je natuurlijk verschillend interpreteren en dat heb ik ook gedaan (klein deel gebruikt als aanvulling op een nieuwe motor met inruil van de bestaande maar het gros is geïnvesteerd en wat afgelost op de hypotheek)

[ Voor 20% gewijzigd door ybos op 27-05-2024 20:52 ]

[Sport_Life]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 13% gewijzigd door Sport_Life op 27-05-2024 21:01 ]

[winiustyco]

Heb je al eens erover nagedacht om een woning te kopen voor de verhuur? Zijn nog wel plekken in Nederland waar je rijtjes/2-1-kap voor circa 150-175k koopt, verhuur loopt overal aardig tegen minimaal €1000 huur momenteel en 5% indexatie per jaar. Dat levert je dan in ieder geval €12000,- bruto rendement op minus box 3 belasting+waardestijging.
Zelf ben ik ook fan van Mintos, dat loopt hier tegen 15+% rendement de afgelopen 4 jaar. Maar dat risico is misschien niet voor iedereen. Verder is beleggen in een pensioenbeleggen product met jaarruimte etc ook tot op bepaalde hoogte een optie gezien je geen box 3 belasting betaalt en bij splitsing in coupures van minder dan circa 5k kan je dit opnemen zonder revisierente.

[mannowlahn]

winiustyco schreef op maandag 27 mei 2024 @ 21:07:
Heb je al eens erover nagedacht om een woning te kopen voor de verhuur? Zijn nog wel plekken in Nederland waar je rijtjes/2-1-kap voor circa 150-175k koopt, verhuur loopt overal aardig tegen minimaal €1000 huur momenteel en 5% indexatie per jaar. Dat levert je dan in ieder geval €12000,- bruto rendement op minus box 3 belasting+waardestijging.
Zelf ben ik ook fan van Mintos, dat loopt hier tegen 15+% rendement de afgelopen 4 jaar. Maar dat risico is misschien niet voor iedereen. Verder is beleggen in een pensioenbeleggen product met jaarruimte etc ook tot op bepaalde hoogte een optie gezien je geen box 3 belasting betaalt en bij splitsing in coupures van minder dan circa 5k kan je dit opnemen zonder revisierente.

Heb je de nieuwe huur regels al eens bekeken? Rendement van 1% is wat men nu nog haalt, alleen de stijging van je huis kan je dan op gokken. Wel elk jaar box drie aftikken en vast zitten aan een max huur van sociale norm en permanente huur contracten. Raad het serieus af om dat advies überhaupt nog te geven tenzij je een woning koopt die ver boven de 187 punten zit.(500k WOZ minimaal)

[winiustyco]

mannowlahn schreef op maandag 27 mei 2024 @ 21:44:
[...]

Heb je de nieuwe huur regels al eens bekeken? Rendement van 1% is wat men nu nog haalt, alleen de stijging van je huis kan je dan op gokken. Wel elk jaar box drie aftikken en vast zitten aan een max huur van sociale norm en permanente huur contracten. Raad het serieus af om dat advies überhaupt nog te geven tenzij je een woning koopt die ver boven de 187 punten zit.(500k WOZ minimaal)

Ik ken de nieuwe huurregels, maar wij kopen de woningen in de regel groot genoeg zodat je gerechtvaardigd 950-1200 euro huur wel mag vragen. Als je goed inkoopt zit er echt wel rendement in, en ja als je woningen van 500k gaat kopen is het rendement laag.
Er zijn echt nog wel plekken waar je voor de 180k een woning met tuin en drie slaapkamers koopt, reken conversatief met 12k per jaar(sociale huurnorm is al 880 momenteel) ervan uitgaande dat je een ruime woning koopt, dan kom je rond de 6,6% aan cashflow uit. Trek er 2,6% vanaf voor belasting, onderhoud, etc en de categorie ruime starterswoning minimuminkomen stijgt mee met cao lonen en minimumloon+nog wat extra vanwege groot woningtekort en mijn verwachting is dat je dan echt wel 5% waardestijging haalt. 4%+5%=9% als je hem weer verkoopt en nog wat belastingvoordeel ten opzichte van indexfonds beleggen omdat je de woz nog wat kan drukken. Ga je uit van 1200 euro huur als je ruim genoeg inkoopt dan eindig je wel op 10 of 11% naar mijn mening. Je bent iets minder liquide, maar als er voldoende voor handen is zie ik het probleem niet zo.

[ Voor 8% gewijzigd door winiustyco op 27-05-2024 23:16 ]

[mannowlahn]

Wellicht dat het met die goedkope woningen dan uit kan. Persoonlijk zou ik het geld dan lekker op Meesman knallen ivm hogere rendement, maar het gaat ook om het gevoel wat je er bij hebt.

[winiustyco]

mannowlahn schreef op dinsdag 28 mei 2024 @ 06:06:
Wellicht dat het met die goedkope woningen dan uit kan. Persoonlijk zou ik het geld dan lekker op Meesman knallen ivm hogere rendement, maar het gaat ook om het gevoel wat je er bij hebt.

Alles heeft voor en nadelen, maar ik heb hier ook veel van deze categorie woningen in 2 tot 3 jaar tijd met 50% tot 75% in waarde zien stijgen. Ik vraag me af of dat bij Meesman haalbaar was geweest. Tevens ook een bruto rendement uit cashflow van 9+% op de oorspronkelijke aankoopprijs met huren rond de sociale huurnorm, maar dat waren prijzen van circa 2 jaar terug. Als ik nog eens zou verhuren zou het waarschijnlijk wel vrije sector worden omdat de ervaring leert dat dan niet voor elke schroef gebeld wordt. En het is ook heel erg afhankelijk van welke huurder je hebt, hoe rustig het is.

[mannowlahn]

winiustyco schreef op dinsdag 28 mei 2024 @ 09:44:
[...]

Alles heeft voor en nadelen, maar ik heb hier ook veel van deze categorie woningen in 2 tot 3 jaar tijd met 50% tot 75% in waarde zien stijgen. Ik vraag me af of dat bij Meesman haalbaar was geweest. Tevens ook een bruto rendement uit cashflow van 9+% op de oorspronkelijke aankoopprijs met huren rond de sociale huurnorm, maar dat waren prijzen van circa 2 jaar terug. Als ik nog eens zou verhuren zou het waarschijnlijk wel vrije sector worden omdat de ervaring leert dat dan niet voor elke schroef gebeld wordt. En het is ook heel erg afhankelijk van welke huurder je hebt, hoe rustig het is.

Ja die woning stijging is wel hoog, echter met permanente contracten kan je er niks mee totdat je huurder er ooit uit gaat uit eigen beweging.

Persoonlijk vind ik het verhuren echt helemaal niks. Je bent verantwoordelijk voor reparaties, moet zorgen dat je het netjes en op tijd oplost( vind ik zelf heel belangrijk) ik heb nu vier jaar verhuurd maar vind het persoonlijk echt een stressfactor.

[W1ck1e]

Tribunus schreef op maandag 27 mei 2024 @ 20:34:
Dit forum lijkt mij de juiste plek voor onderstaande vraag. Ik zou graag jullie input willen ontvangen.
...
Hieronder een overzicht van mijn financiële situatie (bedragen zijn fictief):
...
Alvast bedankt voor jullie meningen/adviezen!

Dan wordt het moeilijk om een goed advies te geven.

[namliam_eht]

winiustyco schreef op maandag 27 mei 2024 @ 23:14:
[...]

Er zijn echt nog wel plekken waar je voor de 180k een woning met tuin en drie slaapkamers koopt, reken conversatief met 12k per jaar(sociale huurnorm is al 880 momenteel) ervan uitgaande dat je een ruime woning koopt, dan kom je rond de 6,6% aan cashflow uit. Trek er 2,6% vanaf voor belasting, onderhoud, etc en de categorie ruime starterswoning minimuminkomen stijgt mee met cao lonen en minimumloon+nog wat extra vanwege groot woningtekort en mijn verwachting is dat je dan echt wel 5% waardestijging haalt.

2,1% is momenteel alleen al de belasting afdracht.
0,5% reservering onderhoud
verzekering, OZB eigenaren en riool etc.
reservering voor wanbetaling
risico op wiet plantages/huurder die de boel sloopt
Het loopt zomaar naar een jaar als voordat je een slechte huurder uit je eigendom hebt een jaar lang 0 inkomsten en significante (rechtsgang) kosten en daarna nog de nodige reparaties en opknap werk.
Ja de echt slechte ontwijk je hopelijk, maar tref je er een (op je 1 of 2 pandjes) is dat een flinke kosten post

2,6% in dit scenario is wel wat positief denk ik, bovendien ga je uit van eigen geld.
stel dat je 50% financieert 100k ad 7% = 7k alleen aan rente blijft er weinig van je rendement over.

Ja die 5% waardestijging blijft over, maar zelfs als je 4% cashflow haalt, wat ik rooskleurig vind.
3,x% op spaargeld momenteel, zorgeloos

[Tribunus]

Allereerst allen alvast dank voor de reacties.

NicoHF schreef op maandag 27 mei 2024 @ 20:48:
In hoe verre zou je je erfenis moeten inzetten voor je volgende woning?
Want je huidige woning is al meer waard geworden plus je hebt al een gedeelte ingelost en misschien verdien je nu ook al meer dan toen der tijd waardoor je een hogere hypotheek kan nemen?

In het algemeen zie ik in de FO/Fire topics het advies om zo min mogelijk eigen vermogen in stenen te zetten en maximaal te lenen door het hefboom effect.
Gemiddeld maakt een belegging 8% rendement per jaar, als de hypotheek rente 3.65% is ex hypotheek rente aftrek dan is het praktisch gezien een no brainer.

Waarom je de erfenis los ziet van je eigen vermogen is mij een raadsel want het geld is immers van jou zelf

Het idee van de erfenis inzetten is tegen die tijd lagere maandlasten. Dus als ik zonder een hypotheek een woning kan kopen ben ik genegen dat te doen. Wat jij zegt, zorg dat het zo veel mogelijk is gefinancierd omdat je geld beter rendeert op de beurs. Dan nog zal denk ik een deel wel nodig zijn voor een eventuele andere woning, want niet alleen mijn woning is zo veel in waarde gestegen ;-).

Ik zie de erfenis los van mij eigen vermogen omdat het niet door mij vergaard is. Daar zullen veel mensen wat van vinden, maar er komt natuurlijk ook een stukje emotie bij kijken.

ybos schreef op maandag 27 mei 2024 @ 20:48:
Het is ook een beetje afhankelijk van de waarde van de volgende woning waar je naar kijkt.
....

Eea is natuurlijk ook afhankelijk of je met je eigen inkomsten een hogere hypotheek zou kunnen krijgen.

Het is natuurlijk lood om oud ijzer om met je eigen geld te gaan beleggen en het geld van de erfenis dit niet te willen doen, want je hebt gewoon straks x percentage van je vermogen belegd, niets meer, niets minder.
Straks heb je gewoon 1 grote hoop euro's en daar zal je een financieel plan voor moeten maken. Probeer het emotionele stuk dat bij de erfenis hoort los te koppelen van het financiële plan dat je nu wil gaan maken.

Even een selectieve quote. Er wordt veel focus gelegd op een eventuele volgende woning. Dit is iets wat wellicht nog wel 10 jaar kan duren gezien de huidige markt in mijn woonplaats (weinig vrijstaande woningen, nu geen te koop) Met mijn huidige loon en overwaarde zal ik geen andere woning kunnen betalen in mijn woonplaats welke vrijstaand is. Dus ik zal het geld (deels) nodig hebben.

Ik snap wat je zegt over lood om oud ijzer, maar toch voelt dit voor mij anders omdat ik het niet zelf "verdient" heb.

Sport_Life schreef op maandag 27 mei 2024 @ 20:58:
***members only***

Zoals aangegeven zijn de getallen die ik heb opgegeven fictief maar het komt er op neer dat ik minder dan 7% heb belegd. Dit komt omdat ik risico probeer te mijden. Ik begrijp wel dat dit beter is maar het kan ook zo zijn dat het allemaal wat minder gunstig is. En ik heb geen probleem om te "speculeren" met mij eigen vergaarde vermogen, maar wel met het vermogen waar mijn ouders voor krom hebben gelegen en helaas niet van hebben kunnen genieten.

Vandaar dat ik dus eigenlijk mijn eigen vermogen wil ga beleggen en dan komt het totale belegde gedeelte ongeveer op 40% uit (als ik reken met de echte bedragen) Dan nog is dat niet veel natuurlijk als je kijkt naar het percentage, maar al een stuk beter dan nu ;-)

Maar goed, jou advies zou dan zijn om veel meer te gaan beleggen, check.

winiustyco schreef op maandag 27 mei 2024 @ 21:07:
Heb je al eens erover nagedacht om een woning te kopen voor de verhuur?

Hier ga ik niet aan beginnen, met de nieuwe regels is dit wat mij betreft al minder interessant maar ik wil gewoonweg het gedoe niet met huurders etc. Ik had daar dus al wel kort over gedacht, maar dat is niets voor mij. Daarnaast vind in pensioensparen niet interessant. Ten eerste kan je er niet bij, en mijn kind(eren) hebben er niets aan als ik niet zo oud mag worden.

W1ck1e schreef op dinsdag 28 mei 2024 @ 10:28:
[...]
Dan wordt het moeilijk om een goed advies te geven.

Waarom, omdat de bedragen fictief zijn? Ik heb getracht om de juiste verdeelsleutel weer te geven percentueel gezien.

Dus buiten beleggen en het kopen van een woning voor de verhuur zie ik nog weinig mensen die het over deposito hebben. Mij leek de mix van beiden wel fijn. Toch wat meer rendement op de beleggingen en dan wat veiligheid via deposito.

[ThunderNet]

Tribunus schreef op dinsdag 28 mei 2024 @ 13:41:


Ik zie de erfenis los van mij eigen vermogen omdat het niet door mij vergaard is. Daar zullen veel mensen wat van vinden, maar er komt natuurlijk ook een stukje emotie bij kijken.


[...]

Hoewel ik deze emotie snap. Gaat de belastingdienst, noch de economie dit zo zien. Juist door het te laten renderen laat je de waarde intact. Anders devalueert het slechts over tijd.

[Tehh]

Tribunus schreef op maandag 27 mei 2024 @ 20:34:
Dit forum lijkt mij de juiste plek voor onderstaande vraag. Ik zou graag jullie input willen ontvangen.

---

***members only***

Alvast bedankt voor jullie meningen/adviezen!

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[W1ck1e]

Tribunus schreef op dinsdag 28 mei 2024 @ 13:41:
Allereerst allen alvast dank voor de reacties.

...

Waarom, omdat de bedragen fictief zijn? Ik heb getracht om de juiste verdeelsleutel weer te geven percentueel gezien.

Dus buiten beleggen en het kopen van een woning voor de verhuur zie ik nog weinig mensen die het over deposito hebben. Mij leek de mix van beiden wel fijn. Toch wat meer rendement op de beleggingen en dan wat veiligheid via deposito.

Ik doe een poging: voor mij persoonlijk is beleggen alleen een optie vanaf een bepaald vermogen. Tot dat bedrag spaar ik alleen maar. Dus niet voor een vast percentage van mijn geld.

Ik begrijp heel goed dat je de exacte getallen niet wil prijsgeven, daar vraag ik dan ook niet naar.

Maar goed, ikzelf spaar in vrij opneembaar en deposito's. Beleggingen zijn nu even nul. Dat ben ik wel weer van plan. "ik wacht "even" tot het juiste moment"
Ik heb een hoop deposito's met een looptijd van een jaar, en een paar afwijkende. Zo komt er regelmatig wat geld vrij beschikbaar. Vrij opneembaar zit bij N26, TR & lloyds. Afhankelijk van je vermogen kan ik ze allemaal aanraden.

Mijns inziens heb je volkomen gelijk je niet op de verhuurmarkt te begeven.

[winiustyco]

Tribunus schreef op dinsdag 28 mei 2024 @ 13:41:
Allereerst allen alvast dank voor de reacties.


[...]


Het idee van de erfenis inzetten is tegen die tijd lagere maandlasten. Dus als ik zonder een hypotheek een woning kan kopen ben ik genegen dat te doen. Wat jij zegt, zorg dat het zo veel mogelijk is gefinancierd omdat je geld beter rendeert op de beurs. Dan nog zal denk ik een deel wel nodig zijn voor een eventuele andere woning, want niet alleen mijn woning is zo veel in waarde gestegen ;-).

Ik zie de erfenis los van mij eigen vermogen omdat het niet door mij vergaard is. Daar zullen veel mensen wat van vinden, maar er komt natuurlijk ook een stukje emotie bij kijken.


[...]


Even een selectieve quote. Er wordt veel focus gelegd op een eventuele volgende woning. Dit is iets wat wellicht nog wel 10 jaar kan duren gezien de huidige markt in mijn woonplaats (weinig vrijstaande woningen, nu geen te koop) Met mijn huidige loon en overwaarde zal ik geen andere woning kunnen betalen in mijn woonplaats welke vrijstaand is. Dus ik zal het geld (deels) nodig hebben.

Ik snap wat je zegt over lood om oud ijzer, maar toch voelt dit voor mij anders omdat ik het niet zelf "verdient" heb.


[...]

Zoals aangegeven zijn de getallen die ik heb opgegeven fictief maar het komt er op neer dat ik minder dan 7% heb belegd. Dit komt omdat ik risico probeer te mijden. Ik begrijp wel dat dit beter is maar het kan ook zo zijn dat het allemaal wat minder gunstig is. En ik heb geen probleem om te "speculeren" met mij eigen vergaarde vermogen, maar wel met het vermogen waar mijn ouders voor krom hebben gelegen en helaas niet van hebben kunnen genieten.

Vandaar dat ik dus eigenlijk mijn eigen vermogen wil ga beleggen en dan komt het totale belegde gedeelte ongeveer op 40% uit (als ik reken met de echte bedragen) Dan nog is dat niet veel natuurlijk als je kijkt naar het percentage, maar al een stuk beter dan nu ;-)

Maar goed, jou advies zou dan zijn om veel meer te gaan beleggen, check.


[...]


Hier ga ik niet aan beginnen, met de nieuwe regels is dit wat mij betreft al minder interessant maar ik wil gewoonweg het gedoe niet met huurders etc. Ik had daar dus al wel kort over gedacht, maar dat is niets voor mij. Daarnaast vind in pensioensparen niet interessant. Ten eerste kan je er niet bij, en mijn kind(eren) hebben er niets aan als ik niet zo oud mag worden.


[...]

Waarom, omdat de bedragen fictief zijn? Ik heb getracht om de juiste verdeelsleutel weer te geven percentueel gezien.

Dus buiten beleggen en het kopen van een woning voor de verhuur zie ik nog weinig mensen die het over deposito hebben. Mij leek de mix van beiden wel fijn. Toch wat meer rendement op de beleggingen en dan wat veiligheid via deposito.

Je kan als je echt wilt wel bij het pensioensparen/beleggen zonder revisierente door per aanbieder niet meer dan 5k in te leggen/te splitsen. Tevens erven de erfgenamen deze pensioenbedragen gewoon als je deze bij een bank onderbrengt binnen een pensioen product.
Offtopic:ik ben niet zo goed in het deels quoten, sorry daarvoor

[winiustyco]

namliam_eht schreef op dinsdag 28 mei 2024 @ 10:45:
[...]

2,1% is momenteel alleen al de belasting afdracht.
0,5% reservering onderhoud
verzekering, OZB eigenaren en riool etc.
reservering voor wanbetaling
risico op wiet plantages/huurder die de boel sloopt
Het loopt zomaar naar een jaar als voordat je een slechte huurder uit je eigendom hebt een jaar lang 0 inkomsten en significante (rechtsgang) kosten en daarna nog de nodige reparaties en opknap werk.
Ja de echt slechte ontwijk je hopelijk, maar tref je er een (op je 1 of 2 pandjes) is dat een flinke kosten post

2,6% in dit scenario is wel wat positief denk ik, bovendien ga je uit van eigen geld.
stel dat je 50% financieert 100k ad 7% = 7k alleen aan rente blijft er weinig van je rendement over.

Ja die 5% waardestijging blijft over, maar zelfs als je 4% cashflow haalt, wat ik rooskleurig vind.
3,x% op spaargeld momenteel, zorgeloos

Met het zorgeloos op spaargeld ben ik het niet eens. De bedragen binnen de depositogarantiestelsel zijn effectief maar voor circa 0,8% gedekt. In een serieuze crisis is de omvang van de banken in crisis ten opzichte van de dekking van de depositogarantie bepalend of gebaseerd op de goedheid van de overheid om missende gelden aan te vullen. Dit is formeel echter niet haar taak, maar de taak van de Nederlandsche bank

[winiustyco]

mannowlahn schreef op dinsdag 28 mei 2024 @ 09:57:
[...]

Ja die woning stijging is wel hoog, echter met permanente contracten kan je er niks mee totdat je huurder er ooit uit gaat uit eigen beweging.

Persoonlijk vind ik het verhuren echt helemaal niks. Je bent verantwoordelijk voor reparaties, moet zorgen dat je het netjes en op tijd oplost( vind ik zelf heel belangrijk) ik heb nu vier jaar verhuurd maar vind het persoonlijk echt een stressfactor.

Qua stressfactor helemaal mee eens en de meeste huurders willen ook nog wel net iets meer op de verhuurder afschuiven dan waar je echt iets aan kan doen. Maar op een bepaald punt leer je dat ook wel van je af te zetten, je probeert het zo snel mogelijk te regelen en dat is het dan. Op een bepaald punt leer je ook wel hoe je de dingen zakelijk kan houden.
De daadwerkelijke stijging realiseer je wel een keer in daadwerkelijk rendement. Maar zolang de rente nog relatief laag is heeft dat ook niet direct haast.