Financiële situatie moeder na erfenis

[J0B]

Beste medetweakers,

Ik heb wat vragen over de financiële situatie van mijn moeder. Hier een korte samenvatting:
- Ze heeft momenteel ca. 45k aan spaargeld
- Ze heeft momenteel ca. 13k aan beleggingen bij DEGIRO
- Ze verwacht komend jaar nog ca. 65k (na belasting) aan erfenis te ontvangen
- Ze heeft een woning met een WOZ waarde van 311k en daarop drie hypotheken:
1. Annuïteitenhypotheek 37091 openstaand (van 43645) met 2,35% rente (vast tot 31-3-2028)
2. Aflossingvrije hypotheek 80000 openstaand met 2,6% rente (vast tot 31-3-2028)
3. Annuïteitenhypotheek 30896 openstaand (van 36355) met 2,35% rente (vast tot 31-3-2028)
- Haar inkomen uit werk was 29474 in 2023. Hiernaast krijgt ze nog 8400 aan partneralimentatie per jaar.

Ze is 60 en heeft niet zo’n hoog inkomen en heeft ook weinig pensioen opgebouwd, wel heeft ze recht ope en deel van het pensioen van mijn vader. Ik wil haar helpen om haar spaargeld en de erfenis van oma zo slim mogelijk in te zetten zodat ze daar straks een fijne oude dag van kan hebben. Ze vindt het wel fijn om voldoende spaargeld achter de hand te houden dus ik denk dat we ca. 35k aan spaargeld willen aanhouden, dit doen we op een spaarrekening bij bunq met 2,46% rente. Ik heb ook nagedacht over deposito’s maar mijn moeder vindt het fijn als dat vrij opneembaar is.

Dan blijft er nog 10k aan spaargeld + de nog te ontvangen erfenis van oma van 65k + de 13k aan beleggingen bij DEGIRO = ca. 88k over. Hoe kunnen we dit het best onderbrengen? Ik zie de volgende opties en heb daarover een aantal vragen:
- Sparen: is het verstandig om nog meer dan die 35k op een spaarrekening aan te houden? Mij lijkt dit een beetje zonde omdat ik denk dat we er elders meer aan kunnen hebben.
- Beleggen: zouden jullie een deel van het bedrag beleggen? En zo ja: waarin? Momenteel heeft m’n moeder ca. 13k aan VWRL op de DEGIRO. Ik denk aan de volgende opties:
1. Dit verkopen (+31% rendement) en omzetten in iets met een lager risicoprofiel; obligaties wellicht?
2. Dit laten staan; de 13k is een relatief klein deel van het totaal (10%) en mits de rest met lager risicoprofiel wordt weggezet is dat acceptabel.
- Pensioenbeleggen:
1. Ik pensioenbeleg zelf bij BND en dat bevalt me goed. Ik vind het vooral fijn dat je gemakkelijk je risico’s kan configureren in hun modelportefeuilles. Voor mijn moeder denk ik aan een portefeuille met een zeer laag risicoprofiel. Voordeel voor haar is wel dat dit geld relatief snel vrijkomt omdat ze al wat ouder is, dus wellicht is het gunstiger om pensioenbeleggingen aan te houden dan haar gewone beleggingen bij DEGIRO? Ze heeft de afgelopen 10 jaar overigens nauwelijks pensioen gespaard dus ze heeft veel vrije ruimte.
2. Mijn moeder heeft een vrij laag inkomen en betaalt daardoor heel weinig inkomstenbelasting, is pensioenbeleggen dan wel interessant voor haar?
- Hypotheek aflossen: ik heb zelf geen koophuis dus ben niet goed thuis in hypotheken. Ze heeft vrij lage maandlasten (ca. 500) en er zitten natuurlijk grenzen aan hoeveel hypotheek ze jaarlijks extra mag aflossen. Is dit een betere optie dan (pensioen-)beleggen of sparen? Ik heb geprobeerd te vinden hoeveel ze maximaal extra mag aflossen maar dit was in de Rabo app niet gemakkelijk te vinden.
- Spreiden over bovenstaande opties: dit lijkt me verstandig. Bijvoorbeeld: 35k (25%) sparen, 13k (10%) beleggen (hoog risico), 26k (20%) aflossen hypotheek en 61k (45%) (pensioen-)beleggen met zeer laag risico. Wat denken jullie?

Ik ben benieuwd naar jullie inzichten. Mochten jullie aanvullende informatie nodig hebben, let me know!

Alvast bedankt,

Job

[ybos]

Probeer je moeder duidelijk te maken dat ze niet veel vrij opneembaar geld nodig heeft, tenminste, dat lijkt me.
Waarom zou je 35K morgen nodig hebben, dure wasmachine die ineens stuk gaat

Als ze toch flexibel wil zijn, waarom geen deposito's met verschillende looptijden.
Als je tijdelijk elke week een deposito afsluit van bijvoorbeeld 3 maanden. En dit zo opdelen dat je van de 35K bijv 25K wegzet, kan je zorgen dat wanneer je het laatste deel van de 25K wegzet, dat het eerste deel weer vrijvalt. Dat kan je dan "oneindig" doen. dan valt er elke week geld vrij maar rendeert beter dan een spaarrekening Waarschijnlijk gaat dit spel snel vervelen en is ze gewend aan het idee dat het geld wat vast staat, en kan jij/je moeder voor langere looptijden kiezen.

Beleggen heeft ze een wat korte horizon voor.
rentes zijn niet erg hoog, heeft ze nog recht op aftrek? anders zou ze ook een deel kunnen aflossen om de maandlasten (nog) wat lager te maken.

[Sempy]

Door die erfenis is er nu eenmalig een groot extra bedrag te besteden. Misschien eerst nagaan of je een deel niet gewoon moet uitgeven? Woning via een grote verbouwing toekomst-proof maken (woongenot is ook wat waard)? die reis waar ze altijd van heeft gedroomd? etc.

Misschien rekenkundig niet de meest renderende oplossing. Maar alles wat je in een pensioenpotje of aflossing stopt, zit daar voorlopig in vast. Zeker als je 60 bent, zou ik ook een beetje in het nu leven en niet te veel voor later wegzetten.

[ Voor 4% gewijzigd door Sempy op 21-05-2024 21:26 ]

[namliam_eht]

Hier is wat ik mijn moeder zou adviseren:
Op een inkomen van 28k = 2.500 per maand is 500 euro misschien niet veel, maar tikt toch aardig aan.

Observatie, met 45k + 13 + 65k gaat ze over de vrijstelling Box3 heen wat zou betekenen dat ze per jaar (extra) belasting moet gaan betalen niet heel veel maar wel iets om einde van het jaar rekening mee te houden.
Ik neem even aan dat de aflossingsvrije hypotheek "oud regime is", dit betekend al bestond voor 1 jan 2023, en daarmee dus aftrekbaar is, maar zelfs als dat niet zo is is onderstaande wel van toepasssing.

65k na belasting aan nu vrij te besteden en voor 67k aan hypotheek schuld, met een Rente vast op 2028.
Over het algemeen mag je 10% aflossen maar dat zou in dit geval zonde zijn.
Omdat het maar om 3 tot 4 jaar periode gaat, denk ik dat die periode te kort is om vol in beleggen te stappen.
Ik zou daarom kiezen voor een deposito van 3 jaar, zie https://www.spaarinformat...t/deposito_op_looptijd#36
De Rabobank biedt je 3%, lekker "veilig en bekend", via Raisin kan je meer krijgen 3,6% in portugal maar moet je je goed bij voelen je kan ook eventueel daar natuurlijk spreiden nog over diverse landen/banken om het risico te verlagen maar toch > 3% te blijven halen... (en vraag in je omgeving even of iemand een link heeft, dan vang je meteen 50 euro * 2 )
Nog een alternatief is Trade republic (4% rente) of Santander (3,6%) beide zijn vrij opneembaar en variabele rente.

Netto blijft er van de hypotheekrentes 65% over dus 2,35% * 65% = 1,53%, blijft er dus 1,5% (net even minder na belasting over) door dit op 3% weg te zetten en niet af te lossen.
Zet die 80k (rekent even mooi, exacte bedrag kan je mee schuiven) dus 3 jaar vast (evt 4 jaar).
Bedenk hierbij ook dat je eventueel 8 maal 10k of andere verdeling aan deposito's kan doen, maakt op zich weinig uit behalve dat als je in een noodgeval 10k extra nodig hebt je misschien maar 10k open hoeft te breken ipv meteen de hele 80k... afhankelijk van voorwaarden natuurlijk. of 2 maal 5k, 2 maal 10k plus 50k of anders verdeelt.
Dan kan je straks in maart 2028 kiezen wat handig is... of wat het beste voelt.
OF de hypotheken aanhouden en verder sparen of toch gaan beleggen met die 60-80k als de hypotheek rente dragelijk/laag genoeg is tegen die tijd.
OF ter plekke aflossen, immers einde rente vast periode mag je altijd alles aflossen wat je wil.
De 3% van 80k = 2.400 euro kan je moeder vervolgens gebruiken om 100 euro per maand te beleggen de komende 3 jaar + 100 euro per maand om de belasting te betalen en het resterende gewoon gebruiken voor leuke dingen. Dan blijft er in 2028 nog een 15 tot 20k vrij besteedbaar over, afhankelijk van hoe hard de Annuiteiten aflossen.
Dit alles is dan "budget neutraal" en geeft je in 2028 de maximale flexibiliteit, met daarnaast nog een aardig extra potje om dan wat mee te doen.
Blijft dan nog 30k vrij opneembaar, ik deel de mening dat 35k (of nu 30k) te veel is om aan te houden tenzij moeders schenkingen wil gaan doen aan (klein)kinderen, maar het grotendeel zit in de woning en dat is dan altijd wel een dingetje v.w.b. erfenis belasting etc en met 60 jaar nu is ze nog redelijk jong om over dat soort zaken na te gaan denken.
Een inventarisatie wat er stuk kan gaan tegelijkertijd, wasmachine, koelkast, vaatwasser, auto etc en je die nieuw wil kopen geeft dan een betere indicatie.
Vergeet daarbij niet het onderhoud aan het huis waar ze in woont, staat de woning toevallig op erfpacht grond? Denk ook aan de jaarlijkse WOZ aanslag etc.
en eventuele extra (eigen risico) kosten van zorggebruik in de toekomst.
Bij de Nibud kan je een inschatting doen via de buffer berekenaar, aangenomen dat moeder alleen woont is 5 tot 10k echt wel genoeg verwacht ik.

In aanmerking nemende dat er in 2028 ook nog 15+k beschikbaar komt kan ze dan wellicht tussen nu en dan wat meer afscheid nemen van die 30k richting beleggingen.

[Theo]

Als ze binnenkort een goed vermogen heeft (80k+ noem ik een leuk vermogen) dan kan ze ook kijken of hiermee de maandelijkste kosten kunnen worden gedrukt. Investeren in d'rzelf on de woning is dan een mooi iets om te doen.
Zoals @namliam_eht ook al schrijft is aflossen op de hypotheek erg onverstandig om te doen. Maar hoe zit het met het (deels) verduurzamen van de woning om de maandelijkse energiekosten te verlagen? Kan ze een nieuwe(re) auto kopen die maandelijks minder aan kosten heeft? Probeer creatief te kijken wat ze kan doen om de maandelijkse kosten te drukken door een deel van het spaargeld te gebruiken als investering.

Die 80K op een 3.6% spaarrekening zetten levert per maand sowieso al zo'n 240 euro per maand aan rente/inkomen op. Hiervan zal ze zo'n 20 euro per maand moeten reserveren voor vermogensbelasting (mits het SPAARgeld is, en geen beleggingen)

[Barrycade]

Over 4 jaar lopen alle hypotheken af qua rente vaste periode. Als rente dus blijft wat het nu is gaat ze van 500 naar 750.

Over 4 jaar is je moeder redelijk richting pensioen aan het lopen.

Dus wat zijn de verwachtingen qua inkomsten dan? Kan ze die 750 dragen?

Beleggen, Tja even aannemende dat de horizon door pensioen niet zo ver weg ligt zou ik niet meer gaan beleggen.

In haar geval zou ik bepalen wat voor buffer ze nodig heeft en de rest of op depositorekeningen zetten want huidige rentes zijn hoger dan haar hypotheek rentes en dan wel zorgen dat ze minimaal in maart 2028 vrij gekomen zijn.

Dan hou je flexibiliteit maar ook zekerheid.

[Maasluip]

Wil ze nog langer blijven wonen waar ze nu woont? Is er nog ruimte om te investeren in duurzaamheidsmaatregelen voor het huis? Zonnepanelen, isolatie, warmtepomp, alles om vaste lasten te verlagen.
Zelf vind ik een hypotheek aanhouden terwijl je veel spaargeld hebt een beetje geld verspillen. Ik zou liever (een deel van) de aflossingsvrije hypotheek aflossen. Dan krijg je direkt vrij besteedbaar geld.

Kijk ook naar hoeveel geld je moeder nu per maand te besteden heeft en hoeveel dat wordt als ze met pensioen gaat en of je dan nog een stabiele situatie hebt.

[jeroenkb]

@J0B

Vraagje: Eindigt de looptijd van de hypotheek per 2028 of alleen de rentetermijn?

[Valorian]

Het is hier al meermaals genoemd: deposito's. Je moeder geeft aan dat ze het geld beschikbaar wil houden. Je kan overwegen om te werken met depositoladders: dus bijvoorbeeld 5 deposito's met 1, 2, 3, 4 en 5 jaar vast. Komt de eerste vrij dan zet je die weer voor 5 jaar vast (en is diegene die 2 jaar vast stond nog maar 1 jaar vast, etc.). Zo beschik je binnen 1 jaar al over een deel van het geld als dat nodig is, en komt er elk jaar weer wat vrij. Misschien helpt dat je je moeder meer inzicht te geven in hoe het werkt. Het verschilt nogal of je nagenoeg al je spaargeld 5 jaar vast zet, of op deze manier in blokjes van steeds 1 jaar vrij ziet komen. Zeker als je dan nog een buffer aanhoudt voor jaar 1 dan zit je redelijk safe. Overigens geen idee of de tijdsduur die ik hier noem nu interessant is hoor, maar gaat om het ladder-idee. Als je op die term google'd vind je ook veel voorbeelden en de voor- en nadelen (al kan je die zelf ook wel verzinnen ).

[BulMi]

Ik weet niet of het idee van beleggen bij je moeder vandaan komt? Maar kan me voorstellen dat iemand van 60 toch ook iets minder op de lange termijn gaat denken.
Ze heeft straks een mooi bedrag beschikbaar en dat geeft ook andere opties. Wil ze bijv. blijven wonen waar ze nu woont? Als ze daar graag zo lang mogelijk wil blijven wonen kunnen jullie misschien gaan kijken of er nog iets verbouwd moet worden om de woning levensloopbestendig te maken. Geen idee in welke staat het huis verder is, maar misschien een keer tijd voor nieuwe keuken, badkamer, etc. Zodat ze daar de komende jaren ook nog van kan genieten. Of misschien is het idee wel toch nog een keer verhuizen? Dat kan de financiele situatie ook totaal veranderen.
Vind ze haar werk leuk? Of wil ze liever nog wat uren minder gaan werken om bijv. meer tijd voor kinderen/kleinkinderen te hebben en dus al deel van spaargeld op te maken. Of misschien heeft ze nog bepaalde reizen of andere dingen die ze graag wil doen? Of misschien een reis met hele familie om nog even leuke herrineringen te maken nu iedereen nog gezond is. Ik weet niet hoe gezond ze is, maar op je 60e zijn bepaalde reizen toch nog iets makkelijker dan op je 70e.
In ieder geval, ik zou op mijn 60e niet meer te veel met "later" bezig zijn maar vooral het nu...
Je kunt natuurlijk wel uitrekenen hoe bijv. haar inkomsten zijn als ze met pensioen mag, waar dan haar aow, pensioen, partnerpensioen gezamelijk, toeslagen op uitkomen om zekerheid te bieden dat ze dan haar levenstijl ook kan doorzetten zoals ze wenst.

[|sWORDs|]

namliam_eht schreef op woensdag 22 mei 2024 @ 10:09:
Hier is wat ik mijn moeder zou adviseren:
Op een inkomen van 28k = 2.500 per maand is 500 euro misschien niet veel, maar tikt toch aardig aan.

[...]

Sterker nog, 500 is waarschijnlijk een hele hoop. Je moet deze 500 vergelijken met het vrij besteedbare bedrag en kan zo een 50-100% verhoging zijn.

[Citroentjuh]

BulMi schreef op woensdag 22 mei 2024 @ 16:17:
In ieder geval, ik zou op mijn 60e niet meer te veel met "later" bezig zijn maar vooral het nu...
Je kunt natuurlijk wel uitrekenen hoe bijv. haar inkomsten zijn als ze met pensioen mag, waar dan haar aow, pensioen, partnerpensioen gezamelijk, toeslagen op uitkomen om zekerheid te bieden dat ze dan haar levenstijl ook kan doorzetten zoals ze wenst.

Op zich begrijpelijk en staat in meerder reacties hierboven, maar toch ook even ander perspectief: de gemiddeld levensverwachting in NL voor vrouwen is nu 83 jaar. 90 worden is niets bijzonders meer en vroeger kwam je met 100 in de lokale krant maar zo uitzonderlijk is dat nu ook niet meer. Kortom, ze heeft misschien nog wel 30 a 40 jaar voor zich en als dat met een krap pensioentje is is het misschien toch wel verstandig dat nog mee te nemen in de overwegingen.

[DjoeC]

Hmm. Je moeder heeft een belastingvrijstelling voor vermogensrendement van (dit jaar) 57.000. Ze heeft een inkomen van (gemakshalve) 30.000, aanname dat dit het verzamelinkomen is. Ze komt in aanmeking voor hypotheekrente aftrek maar ook bijtelling huurwaarde forfait van 1088 die verrekend wordt. Aflossen gaat er niet voor zorgen dat ze voordelen gaat halen uit de "kleine eigenwoningschuld".

Door de renteaftrek ligt de effectieve rente < 2%. Sparen of beleggen is dus TOT 2028 voordeliger dan aflossen.

Beleggen tot 2028 is "korte termijn" en daarmee risicovol, ongeacht fondssoort etc. Ten eerste vanwege de enorm hoge koersen (NB: GeldmarktFONDS is ook beleggen), ten tweede omdat 2028 voor beleggen vrij "korte termijn" is. Kans op inzakkende beurs neemt bij de huidige koersen steeds meer toe.

Gezien de verwachte vermogensrendementsheffings percentages bij sparen zou ik "voorlopig" sparen. Of je dat vrij opneembaar doet (via Raisin heb ik momenteel Alisa uit Finland met 3.31% inclusief DGS), 3.6% is mogelijk voor 1, 2 of 3 jaar. Bij 3 jaar vast levert 65.000 mimimaal 2.340/jaar op, ofwel over 3 jaar is het gegroeid tot 72.000 met erg lage VRH bedragen (boven de 57.000). Ik zou trouwens van die 57.000 het merendeel vrij opneembaar ook tegen > 3% wegzetten EN even HEEL goed nadenken over BUNQ en je moeder flink instrueren (zie Kassa site!) tegen phishing etc. Bunq heeft uiterst beperkte monitoring ingericht tegen "vage" transacties... 10.000 op een NL direct opneembare rekening is meer dan voldoende, ook via Raisin heb je je vrij opneembare geld binnen een paar dagen op je rekening en sommige deposito's zijn open te breken om het basis bedrag terug te krijgen maar dan geen rente.....

Kijk naar te verwachten onderhoudskosten van het huis en/of auto voor de komende 3 jaar.
- 10.000 vrij bruikbaar, lokale bank, rente belangrijk maar niet het belangrijkste.
- onderhoudskosten vrij opneembaar, hoog rente rekening dagelijk opneembaar of 3-6-9 maanden deposito.
- 5.000 vrij opneembaar voor het "goede gevoel"
- rest op deposito's van korte of langere termijn (tot 2028).

Begin 2028 zou ik dan opnieuw evalueren en kijken wat dan slim is.

[J0B]

Thanks allemaal! Hier kan ik zeker wat mee.

Ik zie verschillende perspectieven maar over een aantal dingen lijken jullie het toch wel eens te zijn. Ik ga de door jullie genoemde mogelijkheden eens goed doornemen en met mijn moeder bespreken. Zo op het eerste gezicht ga ik vooral aan op de volgende punten:

• Niet te veel spaargeld vrij opneembaar aanhouden
• Overgrote deel spaargeld nu sparen in depositoladder
• Zorgen dat (een deel van) het spaargeld in 2028 vrij is om (afhankelijk van de hypotheekrente) een deel van de hypotheken af te lossen
• Niet/nauwelijks beleggen i.v.m. relatief korte horizon en hoog risico
• Kijken naar het toekomstige inkomen ná pensioen in relatie tot het verwachte uitgavenpatroon
• Nadenken over kosten verlagende maatregelen (huis verduurzamen, auto met lagere maandlasten etc.)
• Nadenken over het ouderdom-bestendig maken van de woning

Denken jullie dat ik hier de belangrijkste punten heb gevat of zie ik nog iets over het hoofd?

jeroenkb schreef op woensdag 22 mei 2024 @ 12:03:
@J0B

Vraagje: Eindigt de looptijd van de hypotheek per 2028 of alleen de rentetermijn?

De rentetermijn eindigt in 2028, de looptijd is nog tot 2048. Is het na de rentetermijn toegestaan om maximaal af te lossen of is dit beperkt tot 10-20% per jaar tot einde looptijd?

Gr. Job

[LankHoar]

J0B schreef op woensdag 22 mei 2024 @ 20:26:
Denken jullie dat ik hier de belangrijkste punten heb gevat of zie ik nog iets over het hoofd?

Het belangrijkste punt zie je over het hoofd: een deel van het geld inzetten om de komende jaren ook echt van het leven te genieten. Jezelf een beetje verwennen.

[Hkuit]

Citroentjuh schreef op woensdag 22 mei 2024 @ 16:55:
[...]

Op zich begrijpelijk en staat in meerder reacties hierboven, maar toch ook even ander perspectief: de gemiddeld levensverwachting in NL voor vrouwen is nu 83 jaar. 90 worden is niets bijzonders meer en vroeger kwam je met 100 in de lokale krant maar zo uitzonderlijk is dat nu ook niet meer. Kortom, ze heeft misschien nog wel 30 a 40 jaar voor zich en als dat met een krap pensioentje is is het misschien toch wel verstandig dat nog mee te nemen in de overwegingen.

Grappig, ik was al aan het kijken of hier al iemand op gereageerd had!
Ik word deze zomer 58 en vind zelf dat ik nog een heel leven voor me heb. Ik heb twee jaar geleden een erfenis gekregen na het overlijden van mijn vader en ik ga dat extra geld inzetten om over vijf jaar te stoppen met werken.
Ik heb een deel van mijn vermogen in aflossing gestoken, een deel staat op een Italiaanse spaarrekening via Raisin en al m’n beleggingen heb ik, na het lezen van het topic hier over passief beleggen, overgezet naar een heel breed indexfonds van Meesman.
Dat is dus geen echt advies voor je moeder maar wel van een bijna-leeftijdgenoot van haar 😄

[Lordy79]

Wat volgens mij belangrijker is dan de vermogenspositie van je moeder is de inkomenspositie.

Komt ze elke maand uit? Blijft er zelfs iets over? Kan ze een hoger rentebedrag betalen als de rentevast afloopt?

Als dat allemaal JA is dan kan ze de komende jaren vooruit.

Stap 2 is om te kijken wat er gebeurt als ze de AOW leeftijd bereikt. Gaat ze het dan ook redden?
Als ze dan 250/maand tekort komt, ik noem maar wat, kan ze met haar 125K vermogen nog 40 jaar X 3000 euro vooruit als ze 0 rendement maakt. Dat is dus prima.

Etc.

Scenarios maken.

Hoe je spaargeld dan het beste moet beleggen of moet sparen is een heel ander hoofdstuk. Ik zou dan ook met deposito's werken met looptijd 10, 9, 8, 7, 6 jaar tot en met 1 jaar X 10.000 zodat er elk jaar 10k vrijvalt. Dan heb je een ton veilig weggezet.
De rest gewoon op een direct opneembare spaarrekening.
Maar een stukje beleggen kan ook.

[namliam_eht]

J0B schreef op woensdag 22 mei 2024 @ 20:26:
De rentetermijn eindigt in 2028, de looptijd is nog tot 2048. Is het na de rentetermijn toegestaan om maximaal af te lossen of is dit beperkt tot 10-20% per jaar tot einde looptijd?

Gr. Job

Einde rentevast periode mag je altijd volledig aflossen.
Evenzo wanneer de marktrente hoger is dan je huidige rente (zal nu het geval zijn, maar is niet heel gunstig)

Je hoeft dus niet te wachten tot 2048... wat ook van belang is, is het feit dat je rente aftrek maximaal 30 jaar hebt. Alhoewel je er geen antwoord op gegeven hebt zal de aflossingsvrije hypotheek stammen van voor 2013 en dus al op zijn minst 15 jaar er op heeft zitten in 2028.... deze zal dus post-2043 niet meer aftrekbaar zijn (of afhankelijk van werkelijk startdatum nog eerder)

Niet dat het de wereld scheelt, maar wel een van de details om rekening mee te houden.

[sanderb]

Je geeft zelf al aan dat het doel is om straks ook te kunnen genieten van een fijne oude dag.

In de komende jaren verandert er steeds best wel veel mbt haar inkomen:
- rentevaste periode verloopt over 4 jaar -> potentieel flink hogere kosten
- AOW krijgt ze pas over een jaar of 7.
- Partneralimentatie gaat een keer vervallen (neem aan dat ze in oude regeling zit, maar ook dan vervalt het)
- Je vader gaat een keer met pensioen, waarbij zij ook wat gaat ontvangen
- Ze gaat zelf een keer met pensioen (is dat voor of na AOW leeftijd, ga je een gat moeten opvangen?)

Ik zou dan voor de komende periode eerst gaan kijken hoe haar inkomen veranderd voor je gaat rekenen met het huidige inkomen.
Haar uitgaven gaan ook veranderen als ze met pensioen gaat. Afhankelijk van de situatie gaat ze misschien veel meer of juist veel minder autorijden. Is ze veel meer of minder thuis (en dus hogere of lagere stookkosten).

Met 60 kunnen de meeste mensen nog prima en denk je misschien nog niet aan pensioen, maar dat kan over een paar jaar er heel anders uitzien.
Misschien wil ze minder gaan werken. Misschien komen of zijn er kleinkinderen waar ze een dag voor wil vrijmaken..etc etc.

Best veel variabelen, maar je kan het echt wel een beetje inschatten en er zeker op inspelen.
En dan vooral kijken naar haar wensen.
Inzetten op maximaal rendement zou wat mij betreft in dit geval zijn "inzetten op maximaal rendement voor levensgenot en zorgeloosheid"

[Aurum]

Ik zou goed alle scenarios uitschrijven wat haar bestedingsruimte is wat betreft nu tot 67 en daarna kijken hoeveel AOW ze gaat ontvangen en of ze daar nog voor rond kan komen.

Als de situatie er goed uit blijft zien ook in AOW is het natuurlijk prima om gewoon te kiezen voor veilig sparen zodat je een beetje de inflatie tegengaat en ze op een normale manier kan blijven leven. Mocht de situatie met AOW er heel erg slecht uitzien zou ik alvast gaan kijken hoe dit te verbeteren (ander kleiner huis misschien?) of investeren in lagere maandelijkse kosten.

Geld voor je laten werken is natuurlijk altijd goed maar genieten van het leven is ook wat waard. Ik ben begin dit jaar mijn moeder van 59 verloren aan kanker en dat kan echt iedereen overkomen. Het zet je aan het denken dat het allemaal leuk is die spaarpotjes voor na het pensioen maar niemand geeft garantie op dat je die leeftijd gaat halen. En als je hem wel haalt is er ook geen garantie dat je die in goede gezondheid haalt.

Persoonlijk zou ik het je moeder gunnen om rond te kunnen komen van haar AOW en hopelijk van de rente van de deposito's lekker ieder jaar iets doen om te genieten van het leven. Niet het sparen om het sparen.

[Roenie]

Het is belangrijk eerst een overzicht te hebben van de op dit moment te verwachte inkomsten en uitgaven voor de komende tientallen jaren. Pas dan weet je of zij in de knel komt of dat alles makkelijk te betalen is. En is dat laatste het geval is: lekker leuke dingen doen en niet teveel zorgen maken. Het leven is voorbij voor je er erg in hebt.

[J0B]

Mooi om te zien dat iedereen hier niet alleen kijkt naar het meest financieel verstandige of materiële perspectief. Ik ben het volkomen met jullie eens dat genieten van het leven en jezelf af en toe verwennen erg belangrijk is. Ik had al e.e.a. teruggekoppeld aan m'n ma maar dit ga ik daar zeker nog aan toevoegen.

Ook het in kaart brengen van haar uitgave patroon en het uitwerken van scenario's, bijv. met minder inkomen en vroeger met pensioen gaan, vind ik een erg goed idee. Bedankt allemaal voor de uitgebreide reacties! :-)

[Toke_gt]

J0B schreef op donderdag 23 mei 2024 @ 21:12:
Mooi om te zien dat iedereen hier niet alleen kijkt naar het meest financieel verstandige of materiële perspectief. Ik ben het volkomen met jullie eens dat genieten van het leven en jezelf af en toe verwennen erg belangrijk is. Ik had al e.e.a. teruggekoppeld aan m'n ma maar dit ga ik daar zeker nog aan toevoegen.

Ook het in kaart brengen van haar uitgave patroon en het uitwerken van scenario's, bijv. met minder inkomen en vroeger met pensioen gaan, vind ik een erg goed idee. Bedankt allemaal voor de uitgebreide reacties! :-)

In de scenario’s kun je eventueel ook het verkopen van de woning meenemen. Misschien is dat op enig moment te groot voor haar, of vraagt het te veel onderhoud. Gezien de huidige woningmarkt kan dat ook een optie zijn om bijv over 10 jaar verkoop in te plannen. Dat kan een manier zijn om het pensioen tegen die tijd aan te vullen.

[namliam_eht]

Toke_gt schreef op vrijdag 24 mei 2024 @ 14:31:
[...]

Dat kan een manier zijn om het pensioen tegen die tijd aan te vullen.

Je zal hoe dan ook moeten wonen, dus ja dan kan je gaan huren maar als de huur dan 5k per maand is moet je niet 110 jaar oud worden.

[jeroenkb]

Aangezien de hypotheek afloopt in 2048, betekent dat je moeder als ze 84 is en nog in het huis woont, ze de hypotheek dan met haar inkomen van dat moment moet kunnen financieren.

Ik betwijfel of dat gaat lukken. Worst case moet ze dan op haar 84ste het huis uit.

Je moet dus wel goed nadenken over het wel of niet al aflossen op die aflossingsvrije hypotheek.

[Toke_gt]

namliam_eht schreef op vrijdag 24 mei 2024 @ 15:27:
[...]

Je zal hoe dan ook moeten wonen, dus ja dan kan je gaan huren maar als de huur dan 5k per maand is moet je niet 110 jaar oud worden.

5K is dan ook wel meteen het andere uiterste, maar je noemt wel een punt om ook over na te denken.

[Toke_gt]

J0B schreef op dinsdag 21 mei 2024 @ 20:57:
ik denk dat we ca. 35k aan spaargeld willen aanhouden, dit doen we op een spaarrekening bij bunq met 2,46% rente.

Voordat je het geld naar bunq sluist: lees dit artikel even. Gaat niet om de oplichting (daar moet je altijd voor oppassen), maar om het feit dat bunq totaal niet snel bereikbaar is. En daar maken criminelen dankbaar misbruik van.