Advies: Extra aflossen op hypotheek óf beleggen

[Tissa12345]

Mijn vriendin (25) en ik (26) hebben recent onze woning verkocht. Door de overwaarde hebben we nu ongeveer 123.000 euro beschikbaar. Een deel hiervan zal worden gebruikt om onze nieuwbouwwoning te "verbouwen". Na deze investering verwachten we ongeveer 70.000 euro vrij besteedbaar vermogen over te houden. Van dit bedrag houden we 10.000 euro achter als buffer. De overige 60.000 euro willen we gebruiken om af te lossen op de hypotheek of te beleggen.

Onze hypotheek is momenteel verdeeld over vier annuïtaire leningdelen:

Leningdeel A

Totale annuïteit: € 16K
Rentepercentage: 2,37%
RVP: nog 18 jaar

Leningdeel B

Totale annuïteit: € 148K
Rentepercentage: 4,54%
RVP: nog 9 jaar

Leningdeel C

Totale annuïteit: € 20K
Rentepercentage: 4,54%
RVP: nog 9 jaar

Leningdeel D

Totale annuïteit: € 316K
Rentepercentage: 2,31%
RVP: nog 27 jaar

De woning heeft momenteel een LTV van 98,15%. Dit maakt dat wij in de hoogte risicoklasse zitten. Een aflossing óf waardestijging zou de risicoklasse dus potentieel nog kunnen verlagen.

Daarnaast hebben wij gezamenlijk ongeveer 20.000 euro aan belegd vermogen. We doen ieder individueel een maandelijkse storting van 500 euro op onze beleggingsrekening. Onze beleggingshorizon bedraagt ongeveer 25 - 30 jaar.

Mijn vraag is: wat is nu verstandig om te doen? Aflossen op de leningdelen met de laagste rente (2,31% en 2,37%) lijkt mij sowieso niet verstandig, maar aflossen op leningdeel B en C (de leningdelen met het hoogste rentepercentage en de kortste looptijd) misschien wel. Of kunnen we beter 60.000 euro lumpsum inleggen op onze beleggingsrekening? Of misschien een combinatie van beide?

Ik begrijp dat de uiteindelijke keuze afhankelijk is van onze doelstellingen, maar ik zou graag willen weten wat rationeel gezien de beste keuze zou zijn.

[ Voor 8% gewijzigd door Tissa12345 op 21-05-2024 14:04 ]

[thunder7]

Hangt waarschijnlijk ook af van je toekomstplannen, verwacht je bijvoorbeeld een traject met kinderen en (dus) een groter huis in te gaan?

[Road-runner83]

@Tissa12345 Qua beleggen/sparen heb je het geld beschikbaar voor evt. andere plannen in de toekomst.

De rentes die je hebt zijn vrij laag en nog 9jr te gaan.

Persoonlijk zou ik het bedrag splitsen en de helft beleggen (ETF's) en de andere helft op een spaar deposito. Zo heb ik het tenminste gedaan . Spaardeposito via Raisin voor een jaar voor 4,2%

[PureLOOD]

De hypotheekdelen met een rente die lager is dan wat je nu op de bank kan krijgen (tot zo'n 4%) sowieso niet aflossen.

N.v.m. zie antwoord @Road-runner83

[Tissa12345]

We hebben een kinderwens en dit is goed te realiseren in deze woning. Een eventuele verhuizing zou dan ook om andere redenen zijn, zoals meer (buiten)ruimte of een andere omgeving (bijvoorbeeld van de stad naar het platteland).

En @Road-runner83, bedoel je hiermee ook de rentepercentages van 4,54%? Naar mijn mening zijn die vrij hoog. Misschien lager dan het rendement op beleggingen, maar toch. Dat deposito had ik nog niet overwogen. Goede tip!

Daarnaast ben ik ook benieuwd naar de impact van de bijleen-regeling op dit geheel. Heeft iemand hier toevallig ervaring mee?

[Road-runner83]

@Tissa12345 Hmmm had die niet goed gezien en zijn vrij hoog inderdaad. Dan is het ook zeker een optie om wat meer in de hypotheek af te lossen maar zou zeker niet het hele bedrag doen.

Dan zou ik 20K in hypotheek, 20K beleggen en 20K spaardeposito doen. Beetje spreiden

[Snuf.]

Tissa12345 schreef op dinsdag 21 mei 2024 @ 14:09:
We hebben een kinderwens en dit is goed te realiseren in deze woning. Een eventuele verhuizing zou dan ook om andere redenen zijn, zoals meer (buiten)ruimte of een andere omgeving (bijvoorbeeld van de stad naar het platteland).

En @Road-runner83, bedoel je hiermee ook de rentepercentages van 4,54%? Naar mijn mening zijn die vrij hoog. Misschien lager dan het rendement op beleggingen, maar toch. Dat deposito had ik nog niet overwogen. Goede tip!

Daarnaast ben ik ook benieuwd naar de impact van de bijleen-regeling op dit geheel. Heeft iemand hier toevallig ervaring mee?

Hou je ook rekening met de renteaftrek over de betaalde rente? De nettorente zal vermoedelijk lager zijn dan 4,54% (mogelijk netto 2,82%). Dat maakt nogal een verschil in de vergelijking. Gelet op jullie vermogen zal de renteopbrengst op een deposito netto zijn (d.w.z. geen box 3 heffing). Als die veronderstelling onjuist is, zou je aan de opbrengstkant ook rekening moeten houden met de fiscaliteit.

V.w.b. jouw laatste opmerking komt het er grofweg op neer dat als jullie nu extra aflossen op de schuld, jullie (potentiële) eigenwoningreserve toeneemt. Daarmee loop je mogelijk in de toekomst renteaftrek 'mis'. Daarvoor zijn echter zoveel variabelen relevant, dat het nagenoeg niet uit te rekenen is over welk bedrag we het dan hebben.

Ik zou eerst goed uitrekenen wat die brutorente je écht netto kost. Vervolgens kun je bepalen welke 'investering' het meeste rendement oplevert: (i) aflossen op de hypotheek (ii) sparen (al dan niet deposito) of (iii) beleggen. Daarbij moet je uiteraard rekeninghouden met het feit dat deze drie opties niet hetzelfde risicoprofiel hebben.

[Sammy_tukker]

En let je ook op dat het bedrag wat je aan overwaarde hebt gegenereerd verminderd moet worden op de hypotheekschuld/ in je nieuwe woning moet gestoken worden omdat je anders geen recht op renteaftrek voor de IB hebt?

zie ook: https://www.belastingdien..._overwaarde_verkocht.html

[ Voor 26% gewijzigd door Sammy_tukker op 21-05-2024 14:54 ]

[R2D2]

Zonder er ook maar enige vorm van berekening op los te hebben gelaten zou mijn onderbuik zeggen, lekker aflossen op de delen met de hoogste rente, je risico opslag daalt, je maandlast daalt en dat zou mij in ieder geval meer "rust geven" dan alles in 1x weg te zetten op een beleggingsrekening.

Ik zou gaan voor aflossen en het verschil in maandlasten weg zetten op een beleggingsrekening iedere maand.

Maar nogmaals... onderbuikgevoel

[Uniciteit]

Zoals al aangegeven: let er even op dat je je overwaarde direct in je nieuwe woning moet steken als je je volleidge renteaftrek wil behouden.

De delen met de lage rentes zou ik sowieso niet doen: de spaarrente is immers al hoger dan dat en als je hypotheekrenteaftrek krijgt dan is het verschil nog groter.

Verder is het vooral een vraag van wat mag het kosten. Je hypotheekrenteaftrek (deels) verliezen kost geld. Aan de andere kant: cash overhouden is ook fijn, toch? Stel jullie verliezen morgen allebei jullie baan, hoe fijn is het dat je dan nog geld achter de hand hebt waarmee je gewoon maandelijks de hypotheek kan blijven betalen?

[Orangelights23]

Wat mij betreft is het simpel: beleggen in eenvoudige ETF's/fondsen levert structureel meer op dan geld in je huis stoppen. Daarnaast is het geld veel lastiger te verkrijgen als het in je huis zit in plaats van op de beurs.

[Transportman]

Daarnaast, de komende jaren gaan er toch wat dingen spelen, jullie hebben een kinderwens, dat zal een flinke impact gaan hebben op uitgaven en mogelijk ook inkomsten (minder werken), dat zal binnen 10 jaar gaan spelen, de rentevaste periodes van hypotheekdelen B en C lopen dan af en kunnen hoger of lager worden en mogelijk wil je dan een stuk versneld aflossen, terwijl jullie beleggen met een horizon van 25+ jaar. Op basis daarvan neig ik dan om te zeggen het nu niet vast te zetten in stenen door versneld af te lossen (maar dat pas te doen als de rentevaste periodes van B en C aflopen en het te verwachten is dat er een nog hogere rente uit komt rollen), maar een deel te beleggen en een deel op een spaarrekening/deposito met goede rente te zetten.