Vraag annuïteitenhypotheek meerdere delen

[CryptoNL]

Ik zat zo eens te denken aan onze hypotheek en ik dacht laat ik de vraag eens stellen. Misschien is het een brainfart, maar misschien ook niet.

Situatie;

Volledige annuïteitenhypotheek 3 delen totaal met een hypotheek van €1300. Nu is het zo dat 1 deel 20k ofzo binnenkort al volledig afgelost is. Toevallig is dat ook een deel met een hogere rente 3,57% uit mijn hoofd.

Nu blijven er twee delen over, namelijk 1 van ongeveer €200.000 1,31% en 1 van €120.000 3,57%. Bedragen naar schatting.

Is er een mogelijkheid om de maandlasten te verlagen of kan dat sowieso niet? Je zou zeggen er valt een deel weg, dus dan zou dat moeten kunnen. Aan de andere kant weet ik ook dat een annuïteitenhypotheek altijd hetzelfde maandbedrag blijft, maar aangezien we het hier hebben over meerdere hypotheekdelen dacht ik dat het misschien wel zou kunnen.

Iemand ervaring hiermee?

[stin00]

Wat is precies je redenatie hierbij? Maandlasten verlagen op welke manier?

Volgens mij heb je een aantal mogelijkheden:

1) Extra boetevrij aflossen terwijl de looptijd gelijk blijft

2) Rentemiddeling (Met huidige rentestanden niet mogelijk)

3) Risicoklasse/LTV verlagen (door aflossen of nieuwe, hogere taxatie) waardoor je rente iets zakt (al heb je waarschijnlijk NHG en dan valt deze optie af)

4) Rentevaste periode loopt af, nieuwe is gunstiger qua rente of je sluit alles over naar een andere bank. Maar dat is met meerdere hypotheekdelen vaak onmogelijk vanwege ongelijke rentevaste perioden. Plus de rentes zijn momenteel hoger dan jouw rentes.

[ Voor 6% gewijzigd door stin00 op 19-05-2024 12:44 ]

[CryptoNL]

stin00 schreef op zondag 19 mei 2024 @ 12:44:
Wat is precies je redenatie hierbij? Maandlasten verlagen op welke manier?

Volgens mij heb je een aantal mogelijkheden:

1) Extra boetevrij aflossen terwijl de looptijd gelijk blijft

2) Rentemiddeling (Met huidige rentestanden niet mogelijk)

3) Risicoklasse/LTV verlagen (door aflossen of nieuwe, hogere taxatie)

4) Rentevaste periode loopt af, nieuwe is gunstiger qua rente of je sluit alles over naar een andere bank. Maar dat is met meerdere hypotheekdelen vaak onmogelijk vanwege ongelijke rentevaste perioden. Plus de rentes zijn momenteel hoger dan jouw rentes.

Mijn redenatie is;

Onze schuld is een stuk lager, dus de maandlasten kunnen omlaag. Er valt 1 leningdeel volledig weg en als ik nu de maandlasten uitreken op basis van wat er nog openstaat dan scheelt dat 100-200 p maand met de resterende looptijd.

[Reptile209]

Als het goed is, is je maandbedrag opgebouwd uit 3 (vaste) delen. Dus eentje per hypotheekdeel. Als een van die hypotheekdelen is afgelost, zal dat deel van je maandbedrag (automatisch) wegvallen.
Ergens in je bankomgeving/hypotheekpapieren zal staan uit welke delen je maandbedrag is opgebouwd, sla dat er even op na. Of bel dinsdag even met je bank of je hypotheekadviseur .

[stin00]

CryptoNL schreef op zondag 19 mei 2024 @ 12:45:
[...]


Mijn redenatie is;

Onze schuld is een stuk lager, dus de maandlasten kunnen omlaag. Er valt 1 leningdeel volledig weg en als ik nu de maandlasten uitreken op basis van wat er nog openstaat dan scheelt dat 100-200 p maand met de resterende looptijd.

Als je inderdaad 3 leningdelen hebt en het leningdeel van 20k is afgelost, dan zal uiteraard dat deel vervallen in de maandelijkse hypotheeklast. Dat kan je dan €100 per maand schelen ofzo

[CryptoNL]

stin00 schreef op zondag 19 mei 2024 @ 12:51:
[...]


Als je inderdaad 3 leningdelen hebt en het leningdeel van 20k is afgelost, dan zal uiteraard dat deel vervallen in de maandelijkse hypotheeklast. Dat kan je dan €100 per maand schelen ofzo

Aha ik dacht dat het niet wegviel maar die 100 dan verdeeld werd over de overige twee delen.

[kjiratsiekoedel]

Waarom is je schuld een stuk lager? Dat gaat toch ook stap voor stap?

Je maandlasten gaan omlaag zodra de eerste hypotheek is afgelost. Dat verandert niets aan de andere 2 hypotheken.

Wat je met t geld doet dat je voorheen gebruikte om de eerste hypotheek af te lossen moet je zelf weten:
-uitgeven aan jezelf
-investeren: beleggen met als doel hoger rendement dan je aan rente betaalt voor de overgebleven hypotheken
-andere hypotheek/-en mee aflossen

[99ruud99]

Wat zei de bank toen je het vroeg? Dit zou namelijk heel simpel antwoord moeten zijn.

[CryptoNL]

99ruud99 schreef op zondag 19 mei 2024 @ 12:52:
Wat zei de bank toen je het vroeg? Dit zou namelijk heel simpel antwoord moeten zijn.

Verwijzen door naar adviseur.

[CryptoNL]

CryptoNL schreef op zondag 19 mei 2024 @ 12:52:
[...]


Aha ik dacht dat het niet wegviel maar die 100 dan verdeeld werd over de overige twee delen.

@stin00

[m-vw]

CryptoNL schreef op zondag 19 mei 2024 @ 12:53:
[...]


Verwijzen door naar adviseur.

Mag ik hieruit de conclusie trekken dat je hypotheek niet bij je bank loopt, anders vind ik het een rare reactie.

Verder sluit ik mij aan bij @kjiratsiekoedel als je één deel aflost valt die maandelijkse inleg in principe weg.

Of je handhaaft je inleg waardoor je de resterende twee delen sneller aflost.

[CryptoNL]

m-vw schreef op zondag 19 mei 2024 @ 17:02:
[...]


Mag ik hieruit de conclusie trekken dat je hypotheek niet bij je bank loopt, anders vind ik het een rare reactie.

Verder sluit ik mij aan bij @kjiratsiekoedel als je één deel aflost valt die maandelijkse inleg in principe weg.

Of je handhaaft je inleg waardoor je de resterende twee delen sneller aflost.

Loopt zeker via een bank alleen die werken enkel met adviseurs. Annuïteitenhypotheek wil eigenlijk zeggen dat je altijd dezelfde maandlasten hebt, alleen geldt dat ook als een deel is ingelost?

Het kan ook zijn dat ze die 100€ ofzo verdelen onder die andere twee delen lijkt mij? Immers blijf je altijd hetzelfde betalen, althans dat is wat verschillende websites je vertellen.

[YakuzA]

CryptoNL schreef op zondag 19 mei 2024 @ 17:11:
[...]
Loopt zeker via een bank alleen die werken enkel met adviseurs. Annuïteitenhypotheek wil eigenlijk zeggen dat je altijd dezelfde maandlasten hebt, alleen geldt dat ook als een deel is ingelost?

Het kan ook zijn dat ze die 100€ ofzo verdelen onder die andere twee delen lijkt mij? Immers blijf je altijd hetzelfde betalen, althans dat is wat verschillende websites je vertellen.

Nee.

[CryptoNL]

YakuzA schreef op zondag 19 mei 2024 @ 17:23:
[...]

Nee.

Ik geloof je direct, maar bijzonder dat ik er nergens iets over kan vinden. Ook niet bij mijn hypotheekaanbieder.

[YakuzA]

CryptoNL schreef op zondag 19 mei 2024 @ 17:32:
[...]
Ik geloof je direct, maar bijzonder dat ik er nergens iets over kan vinden. Ook niet bij mijn hypotheekaanbieder.

- Als je leningdeel afgelost is, betaal je niet meer voor dat leningdeel.
- Kosten per leningsrekening staan vast zolang je niet extra aflost of je rente vaste periode verloopt.

Niet heel erg ingewikkeld

[ Voor 13% gewijzigd door YakuzA op 19-05-2024 17:34 ]

[CryptoNL]

YakuzA schreef op zondag 19 mei 2024 @ 17:33:
[...]

Als je leningdeel afgelost is, betaal je niet meer voor dat leningdeel.

Niet heel erg ingewikkeld

Dat is ook mijn gedachten, alleen misschien denk ik tever door aangezien men zegt; annuïteitenhypotheek is altijd zelfde maandbedrag. Het zijn drie delen die samen 1 hypotheek vormen.

[stin00]

CryptoNL schreef op zondag 19 mei 2024 @ 17:35:
[...]


Dat is ook mijn gedachten, alleen misschien denk ik tever door aangezien men zegt; annuïteitenhypotheek is altijd zelfde maandbedrag. Het zijn drie delen die samen 1 hypotheek vormen.

Je maakt het allemaal nodeloos ingewikkeld. Als een leningdeel volledig is afgelost, dan betaal je daar logischerwijs niks meer voor

[CryptoNL]

stin00 schreef op zondag 19 mei 2024 @ 17:41:
[...]


Je maakt het allemaal nodeloos ingewikkeld. Als een leningdeel volledig is afgelost, dan betaal je daar logischerwijs niks meer voor

Okidoki

[chrisborst]

@CryptoNL
Zo moeilijk is het toch niet?
Deel 1: €20.000 3,57% => 200 p/m (willekeurig gekozen)
Deel 2: €200.000 1,31% => 600 p/m (willekeurig gekozen)
Deel 3: €120.000 3,57% => 500 p/m (willekeurig gekozen)

Totaal 1300 per maand.

Deel 1 is straks afgelost, dus je gaat automatisch 200 p/m minder betalen en dat wordt dan 1100 p/m.

Je zou die 200 p/m opzij kunnen zetten en elkaar extra aflossen.

[Mania-92]

Je hebt geen annuïteitenhypotheek. Je hebt 3 leningdelen met een annuïtaire aflosvorm. Die leningdelen zijn volstrekt onafhankelijk dingen. Als je een van de leningdelen afgelost hebt veranderd er dus ook niets aan de andere 2. Maw het maandbedrag van het afgeloste deel vervalt gewoon.

[CryptoNL]

chrisborst schreef op zondag 19 mei 2024 @ 17:44:
@CryptoNL
Zo moeilijk is het toch niet?
Deel 1: €20.000 3,57% => 200 p/m (willekeurig gekozen)
Deel 2: €200.000 1,31% => 600 p/m (willekeurig gekozen)
Deel 3: €120.000 3,57% => 500 p/m (willekeurig gekozen)

Totaal 1300 per maand.

Deel 1 is straks afgelost, dus je gaat automatisch 200 p/m minder betalen en dat wordt dan 1100 p/m.

Je zou die 200 p/m opzij kunnen zetten en elkaar extra aflossen.

Ja zoiets gaan we ook doen. Of misschien nog x verhuizen Om de twee drie jaar begint het altijd te jeuken

[Celebithil]

Bij mijn bank mocht ik kiezen: termijnbedrag verlagen of looptijd verkorten. Dat laatste ging dan over alle delen (ook als ik 1 deel slechts deels afloste). Looptijd verkorten is overigens alleen interessant als je denkt nog eens meer dan het boetevrije bedrag af te lossen; je mag (moet) dan namelijk meer aflossen per jaar.

Je kan overigens ook overwegen 20k af te lossen op de grotere lening. Er is niet veel voordeel aan minder leningdelen, anders dan dat je hypotheekoverzicht overzichtelijker wordt. Maar naar gelang wanneer welk deel een nieuwe rentevaste periode krijgt en wat je inschat wat voor rente je tegen die tijd kan krijgen, is er wel financieel verschil mogelijk tussen de delen.

[Droxia]

Heb je dat deel van 20K actief afgelost door extra af te lossen?
Of is dat deel van 20K afgelost dmv gewoon maandelijks je maandlasten te betalen?

Bij de eerste optie kunnen je maandlasten omlaag.
Bij de tweede optie niet, omdat dit al ingecalculeerd zat in je maandlasten. Hierbij is alleen dan het deel met het hoogste rente percentage als eerste afgelost.

[CryptoNL]

Droxia schreef op maandag 20 mei 2024 @ 08:35:
Heb je dat deel van 20K actief afgelost door extra af te lossen?
Of is dat deel van 20K afgelost dmv gewoon maandelijks je maandlasten te betalen?

Bij de eerste optie kunnen je maandlasten omlaag.
Bij de tweede optie niet, omdat dit al ingecalculeerd zat in je maandlasten. Hierbij is alleen dan het deel met het hoogste rente percentage als eerste afgelost.

Dit was gewoon een hypotheekdeel. We hebben niet extra afgelost. Dat deel staat dalijk op 0. Je laatste opmerking begrijp ik niet zo goed.

[Droxia]

Je betaald maandelijks rente + aflossing.

- rente deel 1
- rente deel 2
- rente deel 3
- aflossing

Waarbij voor aan annuïteitenhypotheek geld dat je aan het begin veel rente betaald en weinig aflossing en aan het einde weinig rente en veel aflossing.
Voor de aflossing zou je alle 3 tegelijk evenredig kunnen aflossen of je lost eerst het deel af waarop de rente het hoogst is.
Welke optie je ook kiest, betaal je over de gehele periode wel altijd evenveel aan aflossing (je totale leensom). Alleen betaal je over de gehele duur minder rente als je eerst de hogere rente delen aflost.

Alleen zal dit hele plaatje al in de berekening van je maandelijkse betaling zijn meegenomen. Dus nu vervalt leningdeel 1, maar van leningdeel 2 en 3 heb je dan waarschijnlijk nog helemaal niks afgelost. Daar ga je dan nu mee verder, waarbij weer eerst het leningdeel met de hoogste rente afgelost gaat worden.

[YakuzA]

Droxia schreef op maandag 20 mei 2024 @ 12:55:
Je betaald maandelijks rente + aflossing.

- rente deel 1
- rente deel 2
- rente deel 3
- aflossing

Waarbij voor aan annuïteitenhypotheek geld dat je aan het begin veel rente betaald en weinig aflossing en aan het einde weinig rente en veel aflossing.
Voor de aflossing zou je alle 3 tegelijk evenredig kunnen aflossen of je lost eerst het deel af waarop de rente het hoogst is.
Welke optie je ook kiest, betaal je over de gehele periode wel altijd evenveel aan aflossing (je totale leensom). Alleen betaal je over de gehele duur minder rente als je eerst de hogere rente delen aflost.

Alleen zal dit hele plaatje al in de berekening van je maandelijkse betaling zijn meegenomen. Dus nu vervalt leningdeel 1, maar van leningdeel 2 en 3 heb je dan waarschijnlijk nog helemaal niks afgelost. Daar ga je dan nu mee verder, waarbij weer eerst het leningdeel met de hoogste rente afgelost gaat worden.

In principe zal je aflossing gedeelte per leningdeel per jaar vast staat, omdat je per leningdeel moet voldoet aan de aflossingsregels om het voor HRA op te kunnen voeren.

Als je leningdelen met verschillende eind data hebt zoals TS kan het zijn dat 1 leningdeel eerder afgelost is dan de anderen.
Of als je 1 leningdeel vervroegd hebt afgelost.

[ Voor 6% gewijzigd door YakuzA op 20-05-2024 16:31 ]

[Droxia]

Ok, maar dan zal de bank toch ook vanzelf minder afboeken zodra dat leningdeel volledig is afgelost?

[tweakduke]

Wonen > PFSL