Aflossen of sparen nieuwe woning

[huismusje]

Hallo allemaal,

Momenteel woon ik ruim een jaar in mijn huidige starterswoning. Hoewel ik op dit moment erg tevreden ben met mijn huis, zou ik graag binnen enkele jaren willen doorschuiven naar een wat groter huis met een tuin. Nu zit ik met een dilemma en ik ben benieuwd wat jullie in mijn geval zouden doen.

Even kort over mij: single, dus maar één inkomen van €2.800 per maand. Dit gaat stijgen naar ongeveer €3.000 vanaf mei 2024. Op dit moment kan ik van dit salaris sparen, beleggen en een beetje aflossen op de hypotheek.

Over mijn huis: aangekocht voor €208.000, nu nog hypotheek van €175.000 tegen 4,14% rente. Daarnaast heb ik bij de koop van het huis gebruik gemaakt van de starterslening van €30.000 tegen 3,5% rente. Ik hoef deze starterslening officieel pas af te lossen vanaf februari 2026, maar eerder aflossen is een mogelijkheid.

Ik heb momenteel elke maand na alle vaste lasten, sparen en beleggen ongeveer €100 tot €150 over. Geen enorm bedrag dus, maar het zet mij wel aan het denken: hoe kan ik dit geld het beste inzetten om over enkele jaren de volgende stap te kunnen zetten: verder sparen voor de kosten koper, mijn hypotheek aflossen of starten met het aflossen van de starterslening?

Optie 1: ik blijf (naast mijn 'reguliere spaardoelen') sparen voor de kosten koper van mijn volgende huis, ik los niet extra af op de hypotheek of de starterslening. Hierdoor gaat dit sparen sneller.

Optie 2: ik blijf sparen voor de kosten koper en los daarnaast ook af op mijn huidige hypotheek om mijn maandlasten iets te verlagen, maar ook om de kans op overwaarde op mijn huidige woning te vergroten.

Optie 3: ik spaar voor de kosten koper en los daarnaast af op mijn starterslening i.p.v. mijn hypotheek. De rente op deze starterslening is lager, maar bij verkoop van de woning moet deze lening toch volledig worden afgelost. De hypotheek zou ik nog kunnen meenemen naar een volgend huis (afhankelijk van de hypotheekrente op dat moment).

Optie 4: ...?


Wat zouden jullie doen ik mijn situatie? Alvast bedankt

[TheDudez]

Spaar voor de kosten koper plus andere kosten en stop het Spaardeposito. Ik zou het niet gebruiken om de starterslening af te lossen omdat daar de rente lager is. Los dan af op je hypotheek.

[Rmg]

Overwaarde is te gebruiken voor de kosten koper.

En de spaarrente op de spaarrekening is lager dan op de hypotheek.

Maar de starterslening moet wel afgelost worden, zou ook kunnen van de overwaarde.

[ Voor 26% gewijzigd door Rmg op 31-03-2024 15:51 ]

[D-dark]

In dit geval is het meest efficiënt om eerst op de hoogste lening aftelossen.
Dat is die van 175000 tegen 4,14%
Je starterslening is lager

Tegen de tijd dat je starterslening moet gaan aflossen is je hoofdhypotheek dan gedaald zodat je de starterslening kan afbetalen met het lagere bedrag aan maandlasten wat je dan hebt.

Voor doorstromen kan je dan de overwaarde inzetten indien nodig.

[Miersel]

Rmg schreef op zondag 31 maart 2024 @ 15:47:
En de spaarrente op de spaarrekening is lager dan op de hypotheek.

Ook na belasting teruggave? Denk dat dat wel meevalt (als je tenminste iets verder kijkt dan de grootbanken).

En ik zou eerst even checken of er voldoende buffer is om tegenvallers op te vangen, anders zou ik me eerst daarop richten alvorens te denken aan aflossen.
Aflossen kan altijd nog, maar eenmaal afgelost is het niet meer vrij beschikbaar.

[ Voor 29% gewijzigd door Miersel op 31-03-2024 16:41 ]

[President]

Met 100 euro per maand hebben we het over 1200 op jaarbasis. Een rente van bij wijze van 4% is dus 50 euro op jaarbasis wat je aan rente bespaart. Bruto dan, want door de HRA is het nog minder... Laten we er 30 euro van maken.

Is dat het je waard om je geld vast te zetten in stenen?

[huismusje]

Bedankt voor jullie reacties!

Ik neig er nu naar om gewoon door te sparen en te stoppen met dit kleine bedrag extra af te lossen. Dit huis is niet het huis waar ik de komende 20 jaar van plan ben om in te wonen. Als dat wel het geval zou zijn, zou ik versneld aflossen interessanter vinden.

Het jaarlijkse ‘rendement’ door die aflossingen is inderdaad zo laag dat ik het geld liever vrij besteedbaar houd. Dan kan ik t.z.t. kiezen waar ik het geld voor gebruik

Dank!

[ptjuh]

Waarom stop je die 100 euro niet extra in je beleggingen dan?
je haalt er een hoger rendement mee dan op je spaarbank, het zit niet vast in stenen. En indien je het nodig hebt kan je het op de momenten waarop je hoog staat in de beleggingen het eraf halen.

bouw daar je rendement op rendement....

Bij je droomhuis kan je misschien wel kijken naar het aflossen van je hypotheek door het maken van een sneeuwbal effect
Het fijne als je gaat kijken naar aflossing van je hypotheek je dan moet doen met het sneeuwbal effect...
maand 1 los je 100 euro af, je betaald X minder aan rente (
Maand 2 los je 100 + XX bedrag dat je bespaard aan de rente betaling.
Enzovoort enzovoort...

dan heb je dus wel het zelfde aan hypotheek betaling, worden de vaste lasten dus niet minder, maar doe je de bespaarde rente per maand bij de 100 euro en groet je extra aflossingsbedrag.

[ColeJ]

ptjuh schreef op woensdag 3 april 2024 @ 13:40:
Waarom stop je die 100 euro niet extra in je beleggingen dan?
je haalt er een hoger rendement mee dan op je spaarbank, het zit niet vast in stenen. En indien je het nodig hebt kan je het op de momenten waarop je hoog staat in de beleggingen het eraf halen.

bouw daar je rendement op rendement....

Bij je droomhuis kan je misschien wel kijken naar het aflossen van je hypotheek door het maken van een sneeuwbal effect
Het fijne als je gaat kijken naar aflossing van je hypotheek je dan moet doen met het sneeuwbal effect...
maand 1 los je 100 euro af, je betaald X minder aan rente (
Maand 2 los je 100 + XX bedrag dat je bespaard aan de rente betaling.
Enzovoort enzovoort...

dan heb je dus wel het zelfde aan hypotheek betaling, worden de vaste lasten dus niet minder, maar doe je de bespaarde rente per maand bij de 100 euro en groet je extra aflossingsbedrag.

En dan beginnen met iedere maand inleggen op de hoogste stand van de beurzen ooit? Er is kans op rendement op rendement maar vergeet niet dat er ook een kans is op verlies op verlies.

Als je binnen 5 jaar wilt verhuizen vind ik de horizon te kort om nu met dat geld te beleggen.

[ptjuh]

ColeJ schreef op woensdag 3 april 2024 @ 13:48:
[...]


En dan beginnen met iedere maand inleggen op de hoogste stand van de beurzen ooit? Er is kans op rendement op rendement maar vergeet niet dat er ook een kans is op verlies op verlies.

Als je binnen 5 jaar wilt verhuizen vind ik de horizon te kort om nu met dat geld te beleggen.

De OP belegt toch al langer? Dus hij zou alleen zijn portifuelle vergroten met 100 euro.

[Cheesy]

Cash is King.
Ik zit ook te kijken om te verhuizen, je kan niet genoeg cash hebben. Bijvoorbeeld om de overbrugging te betalen. Bij aflossen zit het definitief in je stenen en is het niet meer liquide. Gezien je situatie verder gezond is kan dat prima.

[Kurios]

Ik zou ook zeker niet extra aflossen, zeker als het niet verplicht is. Gezien je inkomen zou ik juist een bufferbedrag op de spaarrekening willen adviseren.

Bepaal dus een bedrag wat je zelf op de rekening wil hebben. Denk aan uitgaven van bijvoorbeeld je huis die ineens op kunnen komen, zoals een kapotte ketel/wasmachine/vaatwasser/koelkast zoiets.

Daarnaast woon je in een starterswoning, dus goede kans dat je op korte termij zal gaan verhuizen. Als je dan cash geld hebt, heb je in ieder geval nog de keuze of je dat spaargeld in je huis wil stoppen of niet. Ga je nu extra aflossen, heb je die keuze nooit meer.


Ik zou alleen aflossen als je echt geld 'teveel' hebt en met een bepaald doel:
- maandlasten verlagen om bijv minder te gaan werken
- renteopslag verlagen door je openstaande schuld onder een bepaalde grens te krijgen van je huiswaarde.
- je 'teveel' geld levert minder op dan dat je aan rente betaald. Maar eigenlijk gaat dit niet vaak op: aandelenmarkten liggen structureel hoger dan die 2,7% netto die je nu betaalt.


Out of the box: Als je echt beter rendement met die 100-150 euro per maand wil hebben en je hebt geen behoefte om het geld beschikbaar te hebben, zou ik het in een lijfrente/pensioen bijstorten. Als je 25 bent, 150 euro(bruto!) per maand inlegt, heb je met 6% zo'n 300.000 euro gespaard als je 67 bent.