Rentefonds, beleggen of aflossen.

[Verwijderd]

Wat is slimmer. Aflossen, geld in een rentefonds stoppen of beleggen?

[ Voor 101% gewijzigd door Verwijderd op 25-03-2024 00:14 . Reden: herleidbaarheid en privacy ]

[99ruud99]

Bedenk jezelf: stel ik ben alles kwijt, wat dan?
Maar, meer risico levert potentieel ook meer op.

[gysman11]

Check ook even de term "pensioenbeleggen", en bereken je "jaarruimte" (en je jaarruimte van de afgelopen 10 (!) jaar) die je kunt inleggen en dus belastingvoordelig aan je pensioen kunt werken. (mogelijk bedoel je dit al)

[Verwijderd]

@gysman11 Ja dit doen we al, is al gecovered naast de genoemde bedragen.

[Sissors]

Ik zou altijd een deposito kiezen boven iets als een rentefonds met huidige box3 systeem. Beleggen tegen lager risico dan een indexfonds is vanwege zelfde reden niet interessant: Alles behalve de "zeer-offensieve" varianten van beleggen die banken aanbieden bestaan uit meer en meer veilige obligaties erin mengen. Maar je betaald daarover een belasting voor een veel hoger fictief rendement. Dus je kan dan beter puur in aandelen zitten, en het stukje obligaties vervangen door een deposito / spaarrekening.

En dan de keuze tussen hoeveel van die laatste €800 je wil inleggen in een index fonds en hoeveel bij bijvoorbeeld een Raisin is een keuze die je zelf moet maken. Nog 10 jaar is een redelijke horizon, dus logisch zou ik zeggen dat daar ook nog wel wat in een index fonds kan. Tegelijk zelf voel ik me ook lekkerder bij een redelijk gedeelte op een veiligere plek, dus het ligt eraan waar je lekker blij slaapt.

Edit: En aflossen is sowieso niet logisch als je 2% betaald, en je voor 3%+ spaarrekeningen hebt. Als de spaarrente lager wordt kan dat veranderen.

[ Voor 7% gewijzigd door Sissors op 22-03-2024 12:24 ]

[DjoeC]

Tja, je kunt een paar dingen uitrekenen, nu met de IB aangifte een mooi moment: Hypotheekrente -/- HRA aftrek + Inkomsten eigen woning (Huurwaardeforfait) -/- aftrek geen/kleine eigen woningschuld. Dat zijn de kosten. Kleine eigenwoningschuld heb je waarschijnlijk niet dus dat zal 0 zijn.

Zet dat af tegen bijvoorbeeld 3.6% spaarrente, belastingvrij over de eerste 114.000. Daarboven gaat met rekenen met fictief rendement waarbij alles wat geen spaargeld is (dus ook obligatiefondsen) een hoog rendement kijgen aangerekend. Het lijkt alsof je over spaargeld flink belasting moet betalen maar als je het uitrekent is dat (2024, verwachting) ongeveer 0.4% ofwel er schiet 3.2% over. Wel jaarlijks het sommetje blijven maken....

Beleggen met lange horizon kan maar zoals altijd groeien de bomen niet tot in de hemel en met de vrijwel dagelijkse beursrecords ben ik erg voorzichtig om nu in te stappen, zelfs met maandelijkse stortingen die aankopen middelen..... Ook fondsen zijn niet immuun voor dalingen heb ik aan den lijve (black monday 1987, Lehman Brothers 2008, Covid 2020) ondervonden hoewel die laatste zich redelijk snel herstelde.

Voorlopig zou ik sparen. Na de komende crash kun je dan instappen in een fonds en/of aandelen. NB: Doe in dat geval niet aan het zoeken naar de bodem maar stap solide in.

[Han Slob]

Verwijderd schreef op vrijdag 22 maart 2024 @ 11:25:
Welke overwegingen zou ik moeten maken bij deze keuze?

Als ik het zo lees, moet je vooral bedenken waar jij goed bij slaapt

Of sparen met de huidige rente in jouw situatie uitkan tegen aflossen is, naar ik vermoed, een goed te maken rekensom én de afweging of je het extra werk overhebt voor dat beetje extra rendement t.o.v. de duidelijkheid van aflossen.

Met een horizon van 10 (of 17) jaar is het goed mogelijk dat je een goed rendement kunt halen met indexbeleggen, maar je houdt het risico dat het moment dat jij die verhuizing en verbouwing wilt bekostigen het geen opportuun moment is tot verkopen. Dat risico kun je dempen door stapsgewijs te balanceren naar obligaties/geldmarktfondsen/spaargeld, maar niet wegnemen.

Of dit wat voor je is zal veel afhangen van de rest van je financiële situatie (heb je andere bronnen van vermogen die je eventueel dan zou kunnen aanboren? kun je ook toe met 150k op dat moment?) en waar jij je comfortabel bij voelt.

Ik schat zo dat je de opties eigenlijk wel kent maar dat bepalen wat goed voelt vooral de uitdaging wordt. Ik wens je wijsheid.

[RM-rf]

Verwijderd schreef op vrijdag 22 maart 2024 @ 11:25:
Hypotheek (400k) loopt nog 17 jaar, tegen 2% hypotheekrente.
We willen over ongeveer 10 jaar zeker verhuizen naar woning waar we wellicht moeten verbouwen voor 200k.
Wij kunnen onze 2% hypotheekrente waarschijnlijk niet meenemen. (lang verhaal)

Nu overweeg ik om €800 per maand extra af te lossen, zodat wij over 17 jaar hypotheekvrij zijn Het idee hierbij is om niet te worden geconfronteerd met een (veel) hogere rente).
Het alternatief is om deze €800 te stoppen in een (bijv.) Meesman rentefonds of indexbeleggen tegen een laag risico (als dat bestaat). Liefst bij Meesman. Of in een Obligatiefonds.

Welke overwegingen zou ik moeten maken bij deze keuze?
(Excuus als er een voor de hand liggende keuze is, maar ik zie dat niet, vandaar mijn vraag.)

Ik zou oppassen met het idee je qua financiele toekomst _enkel_ te fixeren op het huis-eigendom en of je er een hypotheek op hebt
Ook is het mijn advies op te houden met een dogmatische idee van "Hypotheekvrij" zijn als een soort van financiele perfectie.


Dat klinkt leuk als je initieel nog een hoge LTV hebt, de uitstaande schuld tov de waarde van je woning erg hoog is, maar het is juist des te lager de LTV wordt, des te minder gunstig nog verder versneld af te gaan lossen.
een hypotheekschuld met een LTV van onder de 50% betekent eigenlijk geen enkele meerwaarde meer hebben aan meer aflossen dan sowieso bij een annuitaire hypotheek altijd al gebeurt.

Aan de andere kant zijn normaal je woonlasten maar ongeveer 25%-30% van je normale uitgaven, wat ook betekent dat het ook prettig is als je gespaard vermogen ook niet enkel uit iets bestaat dat enkel voor persoonlijke woondoeleinden voldoet, maar waarvan je niet kunt eten of op vakantie kunt gaan

je genoemde periode is ongeveer 10 jaar... is dat inderdaad zo, dan zou ik het als een lange termijns plan zien... 2% rente staat gedurende die hele tijd vast.
Een vorm van index-beleggen is over die periode ook enorm risicoloos, dat geld kwijtraken zal niet mogelijk zijn, hooguit is er een vraag of het rendement voldoet... maar aangezien je hooguit die 2% (minus nog HRA) hoeft te verslaan, zal dat zeer waarschijnlijk wel gebeuren

[Hielko]

Han Slob schreef op vrijdag 22 maart 2024 @ 14:42:
[...]


Als ik het zo lees, moet je vooral bedenken waar jij goed bij slaapt

Niet dat het niet belangrijk is, maar vaak slecht advies. De meeste mensen voelen zich helemaal niet goed bij wat de meest rationele en optimale keuze is. Zoals een hypotheek aflossen van 2%...

[Jeroenneman]

gysman11 schreef op vrijdag 22 maart 2024 @ 11:46:
Check ook even de term "pensioenbeleggen", en bereken je "jaarruimte" (en je jaarruimte van de afgelopen 10 (!) jaar) die je kunt inleggen en dus belastingvoordelig aan je pensioen kunt werken. (mogelijk bedoel je dit al)

Wat heb je daaraan voor het doel van het kunnen investeren in een huis? Aan pensioenbeleggen zijn strenge voorwaarden verbonden.

[DukeBox]

Verwijderd schreef op vrijdag 22 maart 2024 @ 11:25:
Nu overweeg ik om €800 per maand extra af te lossen, zodat wij over 17 jaar hypotheekvrij zijn Het idee hierbij is om niet te worden geconfronteerd met een (veel) hogere rente).
Het alternatief is om deze €800 te stoppen in een (bijv.) Meesman rentefonds of indexbeleggen tegen een laag risico (als dat bestaat). Liefst bij Meesman. Of in een Obligatiefonds.

Je kan natuurlijk ook beiden doen, stukje zekerheid en stukje met iets meer risico. Wat misschien ook handig om mee te nemen is, als je eerder hypotheek vrij bent, wat levert je dat op? Oftewel wat was je nog kwijt geweest als je de hypotheek tot het einde had laten doorlopen.

Ik heb zelf ooit voor aflossen gekozen (heb dus geen hypotheek meer). Het resultaat is dat ik een dag minder in de week ben gaan werken, maandelijks alsnog meer overhoud en een grotere zekerheid bij heb gekregen namelijk een dak boven mijn hoofd wat van mij is. Allemaal dingen waar ik NU wat aan heb en niet pas over 20 jaar.

[Verwijderd]

@DjoeC Wat betekent "solide" instappen?

[ Voor 91% gewijzigd door Verwijderd op 23-03-2024 20:05 ]

[Orangelights23]

Op de markt haal je gemiddeld gezien meer rendement dan die 2% hypotheek die je hebt. Zonde om al je geld in je huis te gaan stoppen waar je niets mee kunt.

[DjoeC]

Verwijderd schreef op vrijdag 22 maart 2024 @ 16:30:
@DjoeC Wat betekent "solide" instappen?

Tja, nu ik dat teruglees is er een communicatiestoring tussen hoofd en vingers geweest.... . Ik bedoel eigenlijk: stap dan in solide fondsen met een toekomst perspectief in. Zorg dan ook dat je je voorbereidend werk (research) al gedaan hebt zodat je weet welke dat zijn. Voorbeeld: Tech is sexy en gaat hard op en neer. Zorg is minder sexy maar heeft enorm potentieel voor langere termijn.

[Verwijderd]

Met Index Meesman beleggen maakt dit niet uit toch?

[DjoeC]

Verwijderd schreef op zaterdag 23 maart 2024 @ 14:24:
Met Index Meesman beleggen maakt dit niet uit toch?

Ik ken Meesman niet dus heb daar geen ervaring mee en/of mening over.