Welke weg bewandelen qua hypotheek?

[Aroniuss]

Goedemorgen,

De laatste tijd veel aan het rekenen geweest qua hypotheek. Ben opzoek naar invalshoeken en meningen. Situatie is als volgt. We hebben ons droomhuis gevonden. Er moet wel wat aan gebeuren voor het zover is, maar als we er wonen zijn we niet voornemens om daar weg te gaan. We komen nu ook uit een koopwoning. Er is een bedrag aan eigen geld. Dat staat nu in een deposito omdat het simpelweg meer oplevert dan in te lossen op de huidige hypotheek.
Die huidige hypotheek bestaat uit twee delen. Annuïtair en aflosvrij. Beide delen 1.87% voor nog 4 jaar.

Het aflosvrije deel is box 3 en beperkt ons flink in het leenvermogen als we dit willen meenemen. Dit kan ingelost worden met spaargeld, maar dan zijn we wel de rente kwijt. Gevolg...we kunnen dan meer lenen.

Als we dan dus alleen de rente van het annuïtaire deel meenemen kunnen we een stuk meer lenen, maar zijn we er eigenlijk nog niet. We kunnen dan namelijk minder lenen omdat de rente korter loopt dan 10 jaar en dan getoetst wordt tegen 5% en drukt dus ook op het leenvermogen.

Nu spelen er twee gedachten door mijn hoofd. Of wellicht mijn lage rente in de prullenbak, daarmee gooi ik dus 4 jaar lage rente mee weg. Moet het terug lenen tegen ongeveer het dubbele.

Of er bijvoorbeeld kortlopend een PL naast te nemen zodra er gepasseerd is bij de notaris. Deze dan z.s.m. inlossen.

Qua maandlasten en draaglast is het goed betaalbaar, het is meer de vraag wat heb je voor je droomhuis over...

Vraag...hoe kijken jullie hierna? Of wellicht andere opties die ik mis?

[RichardKim06]

Al je vragen kun je zelf uitrekenen en vergelijken. Het lijkt er op dat je dit deels al hebt gedaan. Wat betreft wat heb je over voor je droomwoning, dat is voor iedereen anders. Wat vind je naast je droomwoning nog meer belangrijk? Hobbies, reizen, etc?

Ik zou persoonlijk niet alles in mijn huis willen steken om vervolgens niets meer over te hebben en elk dubbeltje op zijn kant moet. Dat haalt het plezier snel weg voor mij.

Als voor jou het zoveel vreugde brengt dat je alles wat je kan er ook in wil steken, wat houd je dan tegen?

[Aroniuss]

Bedankt voor je reactie!

Ik weet alleen niet zo goed hoe en waar ik precies kan uitrekenen wat het verschil zou zijn in te betalen rente de komende 4 jaar als ik zou kiezen voor de hoge variant.

Wellicht ben ik niet helemaal duidelijk geweest. Er is nu ruimte genoeg om te sparen en leuke dingen te doen. We zullen uiteraard meer hypotheeklasten hebben straks, maar nog steeds is er genoeg ruimte om te genieten van de leuke dingen in het leven.

[Barre_Code]

Het spijt me maar ik vind de vraag ook niet erg duidelijk. Ik probeer het uiteen te zetten:

Je omschrijft 2 scenario’s:
- Oude hypotheek meenemen. Maar kennelijk kan je dus niet genoeg lenen en moet er
een PL deel bij met hoge rente.
- Volledig nieuwe hypotheek.

Bovenstaande toekomstige maandlast kun je toch uitrekenen? Desnoods met berekenhet.nl?

Nadat je dit hebt uitgerekend ga je scenario analyses doen. Je hebt namelijk een onzekerheid: wat is de rentestand over 4 jaar stel dat je dan nieuwe hypotheek afsluit.

Niemand weet dit dus pak een gemiddeld scenario (3.5% ofzo) en een worst case (5.5-6% ofzo).

Zet je te verwachte inkomen er tegenover over 4 jaar (wil jij bijv minder werken, etc.).

Wat ik wil zeggen: rente kan ook in 4 jaar sterk stijgen dus je bent niet per se goedkoper als je je lage rente behoudt.

Lukt dit allemaal niet neem dan een adviseur in de hand.

[Aroniuss]

@Barre_Code Bedankt voor je reactie, sorry dat de vraagstelling niet helemaal duidelijk is. Het gaat me eigenlijk vooral om het volgende: Als de maandlasten goed te betalen zijn en ik kan ook 'gewoon' leven? Is het het dan waard om mijn lage rente weg te doen om mijn droomhuis te kunnen kopen?

Dat de rente ook nog zou kunnen stijgen is ook een goed punt. Niemand weet het, maar had er nog geen rekening mee gehouden. Wat ook nog zo is dat mijn huidige verstrekker op dit moment wel een stukje hogere rente heeft dan andere verstrekkers. Als ik mijn rente meeneem ben ik natuurlijk verplicht ook de rest van mijn huidige hypotheek daar onder te brengen.

Adviseur heb ik reeds. Neem mijn overwegingen naar hem mee, maar wil me voor die tijd zelf ook een beeld gevormd hebben. Eerst wel of geen bod uitbrengen.

[We Are Borg]

Dit is meer iets voor PFSL dus een tikje die kant op

[De Cheetah]

Even wat helderheid zoeken in je warrige vraagstelling.

1 input is nog nodig: hoe lang lopen de huidige annuitaire lening nog? om HRA te krijgen (houden) moet de aflossing op die lening doorlopen en klaar zijn binnen 30 jaar na start van die lening.

Aanname: Het basis scenario is alle bestaande hypotheken aflossen en op de hele hypotheek tegen de nieuwe hogere rente. Dan kun je het husi betalen, t zal duuder zijn in de maandlasten maar zo te horen prima te dragen. Conclusie, gefeliciteerd, je kunt in je droomhuisje gaan wonen!

Bovenstaande geeft je de maximale lening en dus minimale hoeveelheid eigen geld die je hoeft in te brengen. Je houdt nu het meeste cash over om leuke dingen van te doen/ interieur aan te kopen of in deposito te laten.

Als optimlisatie overweeg je de maandlasten te verlagen door je annuitaire e/o aflossingsvrije hypotheek mee te nemen. Daardoor:
- kun je nog 4 jaar profiteren van lagere rente (deels tenietgedaan door HRA).
- loop je risico op de rentestand over 4 jaar
- geef je keuzevrijheid in hypotheekaanbieder op
- kun je minder lenen, dus meer eigen geld nodig (mogelijk meer dan je hiervoor beschikbaar hebt?)

Mijn advies is om de adviseur te laten uitrekenen hoeveel eigen geld je er in moet stoppen en wat je maandlasten zijn de komende 10 jaar. Daar betaal je hem immers grof voor, laat hem maar werken voor z'n centen

[wheel]

Aroniuss schreef op maandag 18 maart 2024 @ 11:39:
@Barre_Code Bedankt voor je reactie, sorry dat de vraagstelling niet helemaal duidelijk is. Het gaat me eigenlijk vooral om het volgende: Als de maandlasten goed te betalen zijn en ik kan ook 'gewoon' leven? Is het het dan waard om mijn lage rente weg te doen om mijn droomhuis te kunnen kopen?

Dat is toch een persoonlijke afweging die alleen jijzelf kunt maken?

[Seraphin]

Aroniuss schreef op maandag 18 maart 2024 @ 09:37:


Of er bijvoorbeeld kortlopend een PL naast te nemen zodra er gepasseerd is bij de notaris. Deze dan z.s.m. inlossen.

Ik heb niet echt een advies over de inhoudelijke kant van je vraag, maar om er zeker van te zijn dat je je uiteindelijke besluit obv de juiste overwegingen doet een kleine tip mbt het bovenstaande; de rente van een PL is ook gewoon aftrekbaar indien je deze lening afsluit voor het financieren van het huis waar je in woont. De voorwaarde vanuit de belastingdienst is namelijk precies dat. Niemand die jou verplicht om je huis voor een dergelijke lening in onderpand te geven (=hypotheek) om aanspraak te kunnen maken op de HRA.

Punt is natuurlijk dat je desgevraagd aan de Bdienst moet kunnen bewijzen dat je de PL hebt gebruikt voor het financieren van je woning. Maar dat zijn details.

[edit]
En wat @Herko_ter_Horst hieronder zegt natuurlijk

[ Voor 3% gewijzigd door Seraphin op 20-03-2024 09:55 ]

[Herko_ter_Horst]

Seraphin schreef op dinsdag 19 maart 2024 @ 15:14:
[...]


Ik heb niet echt een advies over de inhoudelijke kant van je vraag, maar om er zeker van te zijn dat je je uiteindelijke besluit obv de juiste overwegingen doet een kleine tip mbt het bovenstaande; de rente van een PL is ook gewoon aftrekbaar indien je deze lening afsluit voor het financieren van het huis waar je in woont.

En als je de lening minstens annuïtair aflost binnen 30 jaar.