Advies Hypotheek extra aflossen of beleggen

[MajorBee]

Hallo,

Graag zou ik wat advies krijgen over mijn situatie.

Ben 31 jaar, alleenstaand, geen kinderen en dit zal hoogstswaarschijnlijk ook niet gebeuren.
Heb recent een woning gekocht, betreft een annuiteiten hypotheek met een rente van 4.61%, wat 30 jaar vast staat en geen NHG. Het bedrag wat open staat is €206.000 en is 65% van de woningwaarde.

Ik hou nog zeker €500 per maand over na alle vasten, inclusief geld op mijn spaarrekening.
Nu wil ik wat doen met dat geld maar weet niet zeker wat het beste is om te doen.

Dus mijn vraag, zal ik dat geld gebruiken om iedere maand mijn hypotheek extra af te lossen zodat de schuld minder wordt. Of dit geld bijvoorbeeld in een indexfonds stoppen? Of iets heel anders misschien?

Alvast bedankt.

[Rmg]

Ik zou even kijken naar de risicoopslag van je hypotheek, afhankelijk van je aanbieder kan aflossen naar <50% loan-to-value schelen in de rente van de hypotheek.

[Hoi!!!]

Nou, ik ben eerder benieuwd waarom zo lang vast zetten tegen een zo hoog percentage 🫣

[Citroentjuh]

Hoi!!! schreef op vrijdag 1 maart 2024 @ 11:18:
Nou, ik ben eerder benieuwd waarom zo lang vast zetten tegen zo hoog percentage 🫣

Dit inderdaad. De rente staat relatief hoog de laatste tijd en er zijn op zijn minst aanwijzingen dat dat ook wel weer wat gaat dalen op termijn (zekerheid heb je natuurlijk nooit). Een langere termijn vastzetten is vaak ook iets duurder al. Dus zou hier zeker een kortere periode overwogen hebben.

[MajorBee]

Het staat zo lang vast omdat met mijn vorige woning ik het 15 jaar had vast gezet met een rente van 2%. Nu met de aanschaf van deze nieuwe woning, wilde ik dit natuurlijk mee nemen, maar omdat het rente bedrag nog minder dan 10 jaar vast stond werd het getoetst tegen een veel hoger percentage. Hierdoor werd het financieren niet meer mogelijk. En kon ik het dus niet meenemen.

Op het moment van afsluiten was 20 en 30 jaar vast zetten hetzelfde percentage. Dus vandaar dat ik het voor 30 jaar heb vast gezet.

[99ruud99]

pfoeh, dat had ik dus mar voor 20 vastgezet - welke risico opslag heb je op de rente?
als je rentepercentage omlaag gaat door extra af te lossen is het relatief eenvoudige keuze.

Anders kan je kijken of beleggen handig is...maar 4.61% is best hoog...

[Philip Ross]

Voordeep aflossen:
Gegarandeerd 4.61% rendement
Op termijn lagere risico categorie (onder 50%) geeft extra rente voordeel

Nadeel aflossen:
Het geld zit vast (beleggen tot op zekere hoogte ook maar kan in geval van nood wel er uit gehaald worden)
Minder hypotheekrenteaftrek

[MajorBee]

Oke, het rente percentage staat nu eenmaal voor die periode vast. Daar kan ik niks meer aan veranderen. De rente zakt wel hoe minder het schuld bedrag is ten opzichte van woningwaarde.

[99ruud99]

Vraag is, zakt rentepercentage ook als je minder schuld hebt? want dan is aflossen dubbel goed.

[Hoi!!!]

Hoe hoger je hypotheekrente, hoe slimmer het lijkt deze dan versneld af te lossen. Ik denk dat ik in jouw geval toch zou kiezen om het te beleggen in bijvoorbeeld een ETF. Je kan er dan ooit altijd voor kiezen om extra af te lossen ( bijvoorbeeld zodra je renteaftrek afloopt) maar ondertussen heb je de mogelijkheid iets anders met dat geld te doen. Misschien wil je over 5 of 10 jaar wel een sabatical nemen of een wereldreis maken of een vakantie woning kopen.
Ik schat zo in dat het voordeel van in een lagere risico klasse terecht komen in jouw geval minimaal is.

[ Voor 4% gewijzigd door Hoi!!! op 01-03-2024 11:45 ]

[MajorBee]

Heb even snel gekeken en zie op de website dat ze de volgende schalen aanhouden:
- 55% en minder
- 56 tot 65%
Etc.

Ik zit nu boven de 65% en vanaf volgende maand val ik daaronder.
Zie dat mijn rente percentage dan automatisch zakt van 4.61 naar 4.57%.

[Wilke]

Vaak krijg je nog een iets lagere rente als je onder de 60% van de (taxatie-)waarde komt. Hoe je die waarde moet bewijzen verschilt per hypotheekverstrekker, maar dat kan zeker geen kwaad om na te vragen.

Heb je al een goede buffer (spaargeld, vrij opneembaar) voor het geval je auto (of whatever belangrijk apparaat) stuk gaat of je bv. ineens je baan verliest? Je kunt bij Nibud kijken wat voor soort bedrag je aan kunt denken.

Edit: tegelijk gepost - in jouw geval dus andere omslagpunten.

[ Voor 7% gewijzigd door Wilke op 01-03-2024 11:53 ]

[Question Mark]

MajorBee schreef op vrijdag 1 maart 2024 @ 11:32:
Op het moment van afsluiten was 20 en 30 jaar vast zetten hetzelfde percentage. Dus vandaar dat ik het voor 30 jaar heb vast gezet.

Maar bij 30 jaar vastzetten is je boete bij openbreken veel hoger dan bij 20 jaar vast. terwijl er nagenoeg geen financieel voordeel voor jou inzit. Vandaar de vragen waarschijnlijk waarom je bij deze relatief hoge rentes toch gekozen hebt voor de lange periode van 30 jaar.

Het antwoord op je vraag is overigens simpel. Alles wat meer rendement oplevert dan de (netto)rentebetaling aan je hypotheek is winstgevend. Bij iets al een belegging is dat alleen geen gegeven, bij een deposito weet je vooraf wél je opbrengst.

[MajorBee]

Het moge duidelijk zijn dat ik er zelf niet veel verstand van heb. Heb mijn "Hypotheekadviseur" hier ook niet over gehoord toen we de keuze maakte om het voor deze periode vast te zetten. Maar goed what's done is done.

[Hoi!!!]

Vraag je ook af of het voor jou zin heeft de hypotheek eerder af te lossen. Je houdt al, buiten sparen 500 EURO per maand over, als je extra gaat aflossen wordt dat meer.. en dan? Nog meer aflossen? En dan?
Ik zou er goed over nadenken of je al je geld, op dit moment, in de stenen wilt steken.

[Honesty]

Hoi!!! schreef op vrijdag 1 maart 2024 @ 13:35:
Vraag je ook af of het voor jou zin heeft de hypotheek eerder af te lossen. Je houdt al, buiten sparen 500 EURO per maand over, als je extra gaat aflossen wordt dat meer.. en dan? Nog meer aflossen? En dan?
Ik zou er goed over nadenken of je al je geld, op dit moment, in de stenen wilt steken.

Dit blijft toch het zelfde als hij gaat beleggen,. Dan worden zijn passieve inkomen hoger.
Je kan ook en en doen, ik denk dat ik zal beginnen met beleggen tot je boven de grens van box3 uitkomt. Dan kan je kijken of beleggen iets voor je is(niet iedereen gaat er lekker op, ik zat 24 uur te f5en) en daarna kan je ook 50/50 doen.

[Hoi!!!]

Honesty schreef op vrijdag 1 maart 2024 @ 13:44:
[...]

Dit blijft toch het zelfde als hij gaat beleggen,. Dan worden zijn passieve inkomen hoger.
Je kan ook en en doen, ik denk dat ik zal beginnen met beleggen tot je boven de grens van box3 uitkomt. Dan kan je kijken of beleggen iets voor je is(niet iedereen gaat er lekker op, ik zat 24 uur te f5en) en daarna kan je ook 50/50 doen.

Jazeker, maar dan kan hij dat bedrag later aanwenden voor hetgeen hij op een bepaalde fase in zijn leeftijd behoefte aan krijgt.
Stel hij blijft zonder kinderen maar ook zonder partner. Wat heb je dan aan een afgelost huis?

[LED-Maniak]

Hoi!!! schreef op vrijdag 1 maart 2024 @ 13:54:
[...]

Jazeker, maar dan kan hij dat bedrag later aanwenden voor hetgeen hij op een bepaalde fase in zijn leeftijd behoefte aan krijgt.
Stel hij blijft zonder kinderen maar ook zonder partner. Wat heb je dan aan een afgelost huis?

Lage maandlasten, zekerheid, rust in het hoofd? Hypotheek kost onderaan de streep geld.

waarom heb je er wel iets aan met partner en kinderen?

't is echt heel persoonlijk wat iemand wil en waar diegene het beste gevoel aan overhoudt.

[ Voor 19% gewijzigd door LED-Maniak op 01-03-2024 14:00 ]

[Honesty]

Hoi!!! schreef op vrijdag 1 maart 2024 @ 13:54:
[...]

Jazeker, maar dan kan hij dat bedrag later aanwenden voor hetgeen hij op een bepaalde fase in zijn leeftijd behoefte aan krijgt.
Stel hij blijft zonder kinderen maar ook zonder partner. Wat heb je dan aan een afgelost huis?

Je kan tegen die tijd je huis verkopen of een opeethypotheek afsluiten, voordeel is wel dat het rendement op je huis belastingvrij is, maar denk niet dat dat zo blijft.

[Hoi!!!]

't is echt heel persoonlijk wat iemand wil en waar diegene het beste gevoel aan overhoudt.

Dat is helemaal waar maar ik denk dat topstarter gebaat is bij zoveel mogelijk inzichten.

[Orangelights23]

Ik snap nooit goed waarom mensen zo graag hun geld in hun huis stoppen, terwijl een eenvoudige ETF een hoger rendement oplevert. Natuurlijk, lagere maandlasten zijn fijn, maar voordat je maandlasten dermate lager zijn, heb je het over tienduizenden euro’s aflossen. En met de gemiddelde jaarrendementen tussen de 5 tot 7% heb je meer aan je geld

[Zenomyscus]

Orangelights23 schreef op zaterdag 2 maart 2024 @ 07:15:
Ik snap nooit goed waarom mensen zo graag hun geld in hun huis stoppen, terwijl een eenvoudige ETF een hoger rendement oplevert. Natuurlijk, lagere maandlasten zijn fijn, maar voordat je maandlasten dermate lager zijn, heb je het over tienduizenden euro’s aflossen. En met de gemiddelde jaarrendementen tussen de 5 tot 7% heb je meer aan je geld

Lagere maandlasten heb je altijd wat aan. Je houdt meer over om leuke dingen mee te doen en je hebt minder risico mocht je je baan verliezen of voor jezelf willen beginnen. Er zijn zoveel scenarios te bedenken waarbij een lagere hypotheek fijn is en je rust geeft. Persoonlijk zou ik teveel met het beleggen bezig zijn en het mij vooral stress geven.

[Tylen]

Orangelights23 schreef op zaterdag 2 maart 2024 @ 07:15:
Ik snap nooit goed waarom mensen zo graag hun geld in hun huis stoppen, terwijl een eenvoudige ETF een hoger rendement oplevert. Natuurlijk, lagere maandlasten zijn fijn, maar voordat je maandlasten dermate lager zijn, heb je het over tienduizenden euro’s aflossen. En met de gemiddelde jaarrendementen tussen de 5 tot 7% heb je meer aan je geld

Hoe lekker is het als je zo goed als geen maandlasten meer hebt. Ik ben ook van kamp aflossen. Weg met due hypotheek.

[Wispe]

Of 50% aflossen en 50% beleggen?

[Orangelights23]

Tylen schreef op zaterdag 2 maart 2024 @ 08:35:
[...]


Hoe lekker is het als je zo goed als geen maandlasten meer hebt. Ik ben ook van kamp aflossen. Weg met due hypotheek.

Simpele wiskunde laat zien dat dat niet de juiste keuze is als je meer geld wil. Toen ik nog een hypotheek had, lostte ik in het begin juist veel af. 10000 aflossen scheelde mij 35 euro per maand aan rente. Als ik dat in een gemiddeld jaar belegd had, had ik 10.700.

Iedereen moet natuurlijk doen wat ze zelf willen, maar binnen Europa is Nederland 1 van de weinige landen waar men gemiddeld meer aflost. Hier in Zweden lost ongeveer 85% niets meer af zodra hun LTV lager dan 50% is. Mensen gaan dood met een hypotheekschuld, maar al hun geld zat niet in steen (of hout in dat geval).

[Hoi!!!]

Misschien ook onderscheid maken in:
A. Je zit tot over je oren in de kosten, vaste lasten.
B. Je houdt voldoende geld over na vaste lasten en sparen.
In het geval van A is er misschien meer te zeggen voor z.s.m. aflossen en risico terugbouwen. In het geval B is die noodzaak er naar mijn mening minder.
En.. niet versneld aflossen maar beleggen betekent wel dat het geld er nog is, ( tenzij grote of langdurige beurscrash misschien) het is niet geconsumeerd.
Maar goed, normaals: voor iedereen persoonlijk.
En 30 jaar later weten we allemaal pas of de gevolgde strategie het beste was.

[ Voor 7% gewijzigd door Hoi!!! op 02-03-2024 09:24 ]

[Tylen]

Hoi!!! schreef op zaterdag 2 maart 2024 @ 09:22:
Misschien ook onderscheid maken in:
A. Je zit tot over je oren in de kosten, vaste lasten.
B. Je houdt voldoende geld over na vaste lasten en sparen.
In het geval van A is er misschien meer te zeggen voor z.s.m. aflossen en risico terugbouwen. In het geval B is die noodzaak er naar mijn mening minder.
En.. niet versneld aflossen maar beleggen betekent wel dat het geld er nog is, ( tenzij grote of langdurige beurscrash misschien) het is niet geconsumeerd.
Maar goed, normaals: voor iedereen persoonlijk.
En 30 jaar later weten we allemaal pas of de gevolgde strategie het beste was.

Of C: Geld genoeg en het boeit niet. Ik wil gewoon heel weinig vaste lasten. Als dan het huis ooit verkocht word heb ik rond de mil waar ik leuke dingen mee kan gaan doen. Kids de deur uit, camper kopen en lekker met z'n tweeen rondtoeren. Of huisje in spanje kopen en lekker in de zon dood gaan. OF lekker op je 55ste met pre-pensioen... Ach zoveel te dromen.

[unezra]

Orangelights23 schreef op zaterdag 2 maart 2024 @ 08:50:
[...]
Simpele wiskunde laat zien dat dat niet de juiste keuze is als je meer geld wil. Toen ik nog een hypotheek had, lostte ik in het begin juist veel af. 10000 aflossen scheelde mij 35 euro per maand aan rente. Als ik dat in een gemiddeld jaar belegd had, had ik 10.700.

Dan heb je nog te maken gehad met relatief hoge rente. Bij 2% is het maar €200 per jaar, €16.66 per maand.

Maar, gebruik je die €16 per maand vervolgens om je hypotheek verder af te lossen en doe je dat iedere keer als je extra hebt afgelost, veranderd de situatie: Je hebt dan én het voordeel van een sneeuwbaleffect én het voordeel van lagere maandlasten én het voordeel van flexibiliteit. (Want het moment dat je toch even wat meer nodig hebt, kun je er direct mee stoppen.)

Puur financieel gezien zijn er misschien verstandelijk betere oplossingen, zoals beleggen. Maar "de beste keuze" is niet altijd zuiver financieel van aard. Lagere maandlasten, meer flexibiliteit en minder risico, kunnen juist voor mensen zinvolle redenen zijn om te kiezen voor het geleidelijk versneld aflossen van hun hypotheek, in plaats van te kiezen voor beleggen met de intentie aan het eind in 1x een hypotheek volledig af te lossen, of dit pas te doen bij verkoop/overlijden

[BFmango]

Dit is heel afhankelijk van je eigen wensen/eisen en risicotolerantie. Zonder dat te weten kunnen we niet echt goed advies geven.

Beleggen geeft historisch gezien veel beter rendement dan aflossen, zelfs als je rente 4% is. Maar wellicht ben je zeer risico intolerant en dan kan beleggen je veel zorgen kosten met momenten.

Ikzelf beleg 90% van vrije cashflow en gebruik 5% om extra af te lossen. 5% spaar ik. Kan in de praktijk wat afwijken van dit, maar zo zit 't wel in m'n hoofd.

[Harm_H]

Leuke dingen doen met je inkomen.
Heel grofweg zou je eerst richting 40k spaargeld kunnen gaan, en de rest om af te lossen op de hypotheek.
Aflossen op de hypotheek kun je bijna zien als 4,6% risicovrij beleggen. Doen!
(een geheim: de banken willen eigenlijk niet dat je aflost)

[ Voor 13% gewijzigd door Harm_H op 02-03-2024 10:41 ]

[DjoeC]

Mijn advies zou zijn: Begin met vrij vermogen op te bouwen tot ten minste 57.000,- Dat bedrag is vrij voor de rendementsheffing. Bij spaargeld over die limiet moet je vermogensrendementsheffing betalen, naar verwachting 0.36% ofwel € 370,- per extra € 100.000. Bij beleggingen boven de vrijstelling is dat naar verwachting € 2.170 per 100.000.

Dus eerst heffingsvrij vermogen opbouwen en dat tegen (nu) ruim 3% wegzetten. Eventueel deels in gestapeld vrijvallende deposito's. Reden: Een huis kost geld: kapotte apparaten, onderhoud, schilderwerk, warmtepomp, lekkage oplossen, wie weet wat al niet. Je moet dus geld beschikbaar hebben. Bij aflossen heb je dat niet, bij belegginging die je MOET verkopen heb je risico op lagere opbrengst.

Daarna: Houd je van beleggen, doe dat dan maar realiseer je de risico's, zelfs bij ETF's. Momenteel zijn de bomen tot vrijwel in de hemel gegroeid, het gaat binnen 30 jaar zeker hoger worden maar kan ook flink dalen. Kun je daar tegen? Anders kijk eens naar pensioenbeleggen. Kun je jaarruimte gebruiken om in te zetten. Geld hebben na je werkzame leven kan er voor zorgen dat je dan je huis niet uit hoeft om mooie dingen te doen.

Dan aflossen: Het is je 2e huis, 30 jaar rentevast. Rentevast is een zekerheid. Je hebt nu nog hypotheekrente aftrek waardoor je effectieve rente lager is maar die verdwijnt van lieverlee. Daarnaast betaal je het volle huurwaardeforfait. Bij kleine of geen hypotheek krijg je vermindering op je forfait (wet Hillen). Ook die regeling wordt afgebouwd. Aflossen geeft je gemoedsrust en vermindert je risico bij arbeidsongeschikheid etc. NB: Houd rekening met maximale extra aflossing per jaar (10-20%), zeker als de rente gaat dalen (boeterente). Daarnaast verlagen veel hypotheekvertrekkers bij extra aflossen de annuiteit ipv het verkorten van de looptijd. Het laatste is in mijn optiek beter. Zorg dus dat je maandbedrag minimaal blijft wat het nu is.

Vermoedelijk heb je een aan je hypotheek gekoppelde overlijdensrisico verzekering. Ik zou die loskoppelen. Bij extra aflossen betaal je "te veel" premie voor "te lang". Hij hoeft ook niet aan je hypothek gekoppeld te zitten en zodra je onder de executiewaarde komt mag ie ook niet meer verplicht zijn.

Ik heb jaren belegd, zowel goede als slechte jaren gehad. In de laatste jaren gestot en geconcentreerd op aflossen hypotheek. Veel geld zit dus nu in stenen MAAR het beschikbaar cash kapitaal stijgt harder dan ik ooit had verwacht. Ipv 1.000 naar de bank staat er nu elke maand 1.000 extra op mijn rekening...

Jij hebt max € 500,- per maand over, 6.000 per jaar. Ik zou eerst risicovrij een basiskapitaal opbouwen en dat tegen (nu) minimaal 3% wegzetten. Daarna pas verder kijken.

Samenvatting: Er is geen eenvoudig antwoord, het is een combinatie van finaniceele overwegingen met belastingafwegingen. persoonlijke risicogevoelens, doelen naar de toekomst die meer of minder vrije middelen vragen, etc. Het antwoord is niet zomaar te geven, zeker niet zo op een forum met de beperkte informatie die je geeft.

[unezra]

Harm_H schreef op zaterdag 2 maart 2024 @ 10:38:
Leuke dingen doen met je inkomen.
Heel grofweg zou je eerst richting 40k spaargeld kunnen gaan, en de rest om af te lossen op de hypotheek.
Aflossen op de hypotheek kun je bijna zien als 4,6% risicovrij beleggen. Doen!
(een geheim: de banken willen eigenlijk niet dat je aflost)

Ik had helemaal over die 4,61% heen gelezen...

Goed voor €461 per jaar (€38,40 per maand) per €10.000 extra aflossing. Dat maakt extra aflossen *zeker* interessant. Even snel vergeleken met de profielfondsen van twee willekeurige banken:





Dan zie je dat enkel bij de meer offensieve vormen, er hogere rendementen behaald zijn, maar kijk je naar de meer defensieve vormen, zit je aanzienlijk lager dan 4,61% rendement en wat je zegt, het rendement op aflossing hypotheek is gegarandeerd.

Nu ben ik zelf al voorstander van én sparen tot je een fatsoenlijke buffer hebt én versneld aflossen, maar zeker met een rentepercentage zo hoog als dat van TS, zou ik als die buffer er al is, vol inzetten op versneld aflossen hypotheek.

Wel zou ik persoonlijk niet kiezen voor het bij de hypotheekverstrekker verhogen van de maandelijkse lasten (en dus het verkorten van de totale aflosduur), maar kiezen voor een variabele vorm waarbij TS zelf periodiek extra af lost. (Wij doen dat 2x per jaar. 1x als de belastingteruggave gestort is en 1x op de laatste dag van het jaar, wanneer we én de geschatte opbrengst van de zonnepanelen én de lagere maandlasten door extra aflossen in 1x in de hypotheek storten.)

Op die manier zit TS nergens aan vast, geen verplichte aflossing en kan het gespaarde als nodig, als spaargeld worden gebruikt zonder gevolg. (Wel met als risico dat als net ná de extra aflossing er extra geld nodig is, dat er niet is, daarom dus die buffer.)

[appel001]

EDIT: onderstaande lijst met voors en tegens is niet volledig

We kunnen helaas geen financieel advies geven. De keuze moet je echt zelf maken. Wel kunnen we wat inzichten geven en je helpen om wat punten op een rij te zetten.

Kijk vooral waar jij je goed bij voelt.

5000 hypotheek aflossen kan fijn aanvoelen, 5000 op de bank kan fijn aanvoelen (en ~2% rente), 5000 in aandelen (fonds, etf, whatever) kan ook fijn aanvoelen (~6-8% langetermijn rendement).

Hypotheek aflossen,
+ direct jouw 4,61% rendement.
+ gevoel dat je uiteindelijk geen hypotheek meer hebt
- Geld zit vast in stenen
- minder hypotheek renteaftrek belasting


Banksparen
+ tot 100k depositogarantie, dus geen risico.
+ ~2% rente op dit moment
+ vrij opneembaar voor verbouwen, vakantie, etc.
- lager rendement


Aandelen
+ verwacht hoger rendement over de lange termijn ~6-8%
+/- Afhankelijk van het type, ook snel opneembaar, maar niet altijd tegen de waarde die je ingelegd hebt
- waarde portefeuille fluctueert


Pensioensparen
+ Belastingtechnisch gunstig
- Pas vanaf pensioendatum te gebruiken


Samenvatting:
Bank, hypotheekaflossing, aandelen, en pensioensparen geven allemaal een ander rendement met bijbehorend risico.

Bij twijfel kun je altijd eerst voor banksparen gaan en op een later moment je beslissing nemen. Hierbij is dan wel de mogelijke valkuil dat je later geen beslissing meer maakt.

Hoofdreden om voor aandelen te kiezen is een hoger verwacht rendement in de toekomst (10,20,30 jaar), dan dat je bij de bank krijgt. Zodra de bank een hoger verwacht rendement geeft dan de aandelenbeurs zou niemand het hogere risico van aandelen kiezen. Sommige banken hebben ook een hoger risico en bieden daarom hogere rentes, dit zijn voornamelijk banken buiten het Europese deposito garantiestelsel. Bijvoorbeeld Argentijnse banken, dit gaat natuurlijk gepaard met grote risico's.

[unezra]

DjoeC schreef op zaterdag 2 maart 2024 @ 10:38:
Mijn advies zou zijn: Begin met vrij vermogen op te bouwen tot ten minste 57.000,- Dat bedrag is vrij voor de rendementsheffing. Bij spaargeld over die limiet moet je vermogensrendementsheffing betalen, naar verwachting 0.36% ofwel € 370,- per extra € 100.000. Bij beleggingen boven de vrijstelling is dat naar verwachting € 2.170 per 100.000.

Zinvol advies, maar ik zou zelf wel beiden combineren. Én aflossen én vermogen opbouwen tot een comfortabel bedrag en dat bedrag vervolgens jaarlijks indexeren. (Zelf vind ik het prettig een buffer ter grootte van een x-aantal maandsalarissen te hebben. Puur voor het idee het x-maanden uit te kunnen houden mocht om wat voor reden dan ook, een inkomen tijdelijk of permanent, geheel of gedeeltelijk wegvallen.)

Dus eerst heffingsvrij vermogen opbouwen en dat tegen (nu) ruim 3% wegzetten. Eventueel deels in gestapeld vrijvallende deposito's. Reden: Een huis kost geld: kapotte apparaten, onderhoud, schilderwerk, warmtepomp, lekkage oplossen, wie weet wat al niet. Je moet dus geld beschikbaar hebben. Bij aflossen heb je dat niet, bij belegginging die je MOET verkopen heb je risico op lagere opbrengst.

Of juist op een spaarrekening, zodat direct en volledig toegang mogelijk is. Ja, dat scheelt rente, maar die buffer is ook helemaal niet bedoeld om rente te trekken, maar juist in geval van calamiteiten, snel en volledig de beschikking te hebben over een (flink) geldbedrag. Zet je dat geld vast, is het geen buffer meer.

Dan aflossen: Het is je 2e huis, 30 jaar rentevast. Rentevast is een zekerheid. Je hebt nu nog hypotheekrente aftrek waardoor je effectieve rente lager is maar die verdwijnt van lieverlee. Daarnaast betaal je het volle huurwaardeforfait. Bij kleine of geen hypotheek krijg je vermindering op je forfait (wet Hillen). Ook die regeling wordt afgebouwd. Aflossen geeft je gemoedsrust en vermindert je risico bij arbeidsongeschikheid etc. NB: Houd rekening met maximale extra aflossing per jaar (10-20%), zeker als de rente gaat dalen (boeterente). Daarnaast verlagen veel hypotheekvertrekkers bij extra aflossen de annuiteit ipv het verkorten van de looptijd. Het laatste is in mijn optiek beter. Zorg dus dat je maandbedrag minimaal blijft wat het nu is.

Daar ben ik het niet helemaal mee eens.

Juist het voordeel van zelf versneld aflossen en niet je maandbedrag bij de bank verhogen, is dat het bedrag dat je iedere maand flexibel te besteden hebt, steeds groter wordt. Je hebt de keuze dat bedrag periodiek in de hypotheek te storten (en daarmee effectief alsnog je looptijd te verkorten), maar je kunt dat bedrag op dat moment ook inzetten voor andere zaken.

Ofwel, je kunt alsnog zelf zorgen dat je maandbedrag gelijk blijft, maar naarmate je meer af lost, wordt het flexibele bedrag steeds groter. (Moet je uiteraard wel de discipline hebben bij iedere € die je maandbedrag lager wordt, dat bedrag apart te zetten met de primaire intentie daar alsnog je hypotheek van af te lossen.)

Vermoedelijk heb je een aan je hypotheek gekoppelde overlijdensrisico verzekering. Ik zou die loskoppelen. Bij extra aflossen betaal je "te veel" premie voor "te lang". Hij hoeft ook niet aan je hypothek gekoppeld te zitten en zodra je onder de executiewaarde komt mag ie ook niet meer verplicht zijn.

Dat is zeker een goede.

Wellicht dat er mogelijkheden zijn deze overlijdensrisicoverzekering te verlagen naarmate er meer is afgelost en het hypotheekbedrag zinvol lager is? (Het triggert mij wel dit iig te onderzoeken. In the end is het toch €45 per maand, op een hypotheek die nu bijna 2/3e is van wat 'ie in het begin was, met een huis dat *ver* boven water staat.)

[Hoi!!!]

Het wordt tijd dat TS zich laat zien en misschien nog wat aanvullende informatie geeft. Ik lees bijvoorbeeld over een overlijdensrisicoverzekering maar we weten helemaal niet of hij dat heeft. Ik zou ook eerlijk gezegd niet weten waarom hij, in zijn situatie dat zou hebben.
En verder ben ik erg benieuwd of hij, na onze inzichten al in een bepaalde richting denkt..

[DjoeC]

@unezra Betreft rente: Mijn spaarrekening betaalt momenteel 3.22% (via Raisin), nog een paar kort lopende deposito's van 3.75 & 4%. Dat is ongeveer gelijk aan hypotheekrente 4.61 minus HRA voordeel.

Betreft maandbedrag: Ik had annuiteit met vast bedrag dus NIET een verhoogd maandbedrag. Had dat zelf verhoogd tot een maandelijks vast "eigen" bedrag zonder aanpassing bij de bank, soms ook nog gewoon iets extra's gedaan. NB: Was Rabo, die staan/stonden 20% extra aflossen per jaar toe. Effectief dus maximale looptijd die verkort werd door zelf extra af te lossen. Bij stoppen eigen extra aflossing zal de bank het maandbedrag herrekenen naar de resterende looptijd. Of misschien had ik een "soepele" bank. Overigens, later de hypotheek onderbracht in de eigen BV wat nog veel voordeliger is want dan gaat de betaalde rente rechtstreeks naar je latere pensioenuitkering.

De OVR probeerden ze te koppelen aan de hypotheek maar dat is koppelverkoop -> verboden. Ik heb dus een OVR afgesloten met vaste looptijd en vast bedrag. Waarom? Risico op overlijden wordt hoger naarmate je ouder wordt. Dan wil je als je een partner hebt dus een echte uitkering krijgen en niet een "bedragje" gelijk aan restant hypotheek. Anders moet partner vermoedelijk nog steeds verhuizen.... Een huis op 1 (lager) inkomen is tamelijk kostbaar. TS heeft overigens geen partner, daar geldt dit dus niet voor. Bij overlijden gaat de erfenis naar (steeds verdere) familie of goede doelen - dan maakt een uitkering ook weinig uit.

[enermax]

Als je van 4.61% de hypotheek aftrekt zit je onder de 4%. 4% krijg je ook flexibel op bankrekening bij trade replubic. Geld is 100x makkelijker uit te geven dan stenen verkopen en uitgeven.

[unezra]

enermax schreef op zaterdag 2 maart 2024 @ 13:47:
Als je van 4.61% de hypotheek aftrekt zit je onder de 4%. 4% krijg je ook flexibel op bankrekening bij trade replubic. Geld is 100x makkelijker uit te geven dan stenen verkopen en uitgeven.

Moet je je wel comfortabel voelen bij het stallen van je geld bij een dergelijk type financiële instelling.

[MajorBee]

Bedankt voor alle antwoorden en inzichten tot dusver. Om antwoord te geven op een eerder opmerking/vraag. Ik heb geen overlijdensrisicoverzekering.

Verder moet ik even goed nadenken over wat ik wil doen in min situatie. Het vaste rendement wat behaalt wordt door de hypotheek af te lossen is niet verkeerd. Maar het nadeel is wel dat het geld niet beschikbaar is mocht ik het nodig hebben.

[Transportman]

Hoeveel buffer/spaargeld heb je? Als dat vrij weinig is, kan je beter een deel opzij leggen daarvoor en daarna pas extra gaan aflossen, want als je onverwachts een persoonlijke lening af moet sluiten zit je met veel hogere rentepercentages die je moet betalen, dus een buffer is zeer goed om te houden.

Hoeveel buffer je nodig hebt, daar heeft het Nibud wel tools voor om een schatting te maken, maar dat is maar een schatting. Ik heb hem net ingevuld, maar hij houdt bijvoorbeeld geen rekening met vervanging van de keuken/badkamer waar je geld voor moet reserveren (met een beetje gemiddelde bedragen kom je daarvoor op +-1500 euro per jaar opzij leggen), maar die gaan dan weer 20 jaar mee en kan je dus voor kiezen daar pas later geld voor opzij te leggen (wat dus weer van je keuken+badkamer afhangt).

Maar zodra je de buffer hebt, kan je nadenken over wat je doet. Extra aflossen levert gegarandeerd rendement op maar legt het geld wel vast in stenen, beleggingen mogelijk een hoger rendement maar ook kans op verlies maar kan je ook weer verkopen als het toch nodig is.

[unezra]

@Transportman Een buffer is niet bedoeld voor planbare zaken, zoals het vervangen van je badkamer.
Een buffer is *juist* voor onverwachte zaken, zoals plots groot defect aan je auto, huis, etc, of inkomensverlies.

Voor planbare zaken is het zeker domweg te sparen, maar het bedrag dat je daarvoor op zij zet, is in de basis weer niet bedoeld als buffer. (Al kan ik me voorstellen dat er wel overlap tussen zit en je spaart voor een verbouwing of vervanging van je auto, maar dat geld als nodig, als buffer aan wendt omdat je buffer bijvoorbeeld *toch* onvoldoende blijkt of nog in opbouw is.)

[Transportman]

unezra schreef op zaterdag 2 maart 2024 @ 17:06:
@Transportman Een buffer is niet bedoeld voor planbare zaken, zoals het vervangen van je badkamer.
Een buffer is *juist* voor onverwachte zaken, zoals plots groot defect aan je auto, huis, etc, of inkomensverlies.

Voor planbare zaken is het zeker domweg te sparen, maar het bedrag dat je daarvoor op zij zet, is in de basis weer niet bedoeld als buffer. (Al kan ik me voorstellen dat er wel overlap tussen zit en je spaart voor een verbouwing of vervanging van je auto, maar dat geld als nodig, als buffer aan wendt omdat je buffer bijvoorbeeld *toch* onvoldoende blijkt of nog in opbouw is.)

Uiteindelijk is het wel geld dat TS ergens een keer aan de kant moet leggen, of het nou buffer of reservering is, en iets dat TS dus ook rekening mee moet houden. Misschien heeft TS net een nieuwe keuken en badkamer, dan is daar nu al geld voor opzij leggen niet nodig, dat kan wel een paar jaar wachten, maar als die al 15+ jaar oud zijn, dan moet TS nu domweg daarvoor gaan sparen en daarna pas gaan nadenken over extra aflossen of beleggen of iets anders.

[Valorian]

MajorBee schreef op zaterdag 2 maart 2024 @ 15:07:
Bedankt voor alle antwoorden en inzichten tot dusver. Om antwoord te geven op een eerder opmerking/vraag. Ik heb geen overlijdensrisicoverzekering.

Verder moet ik even goed nadenken over wat ik wil doen in min situatie. Het vaste rendement wat behaalt wordt door de hypotheek af te lossen is niet verkeerd. Maar het nadeel is wel dat het geld niet beschikbaar is mocht ik het nodig hebben.

Goed om te weten: als je écht ineens toch veel geld nodig hebt dan kun je ook je hypotheek ophogen. Tot een max gelijk aan je financiele draagkracht, maar zeker als je al eea hebt afgelost dan heb je al snel best veel “marge”. Dat opgehoogde bedrag kan dan bijvoorbeeld ingezet voor een verbouwing of verduurzaming van je woning. Je mag het bedrag ook aan heel iets anders uitgeven, bijvoorbeeld aan een nieuwe auto of een sabbatical. Maar nadeel daarvan is dat je dan geen HRA krijgt op dat deel (als het “in je huis” gaat zitten wel). Een kanttekening: mocht je een enorme inkomensterugval krijgen en juist daarom willen beschikken over geld dan heb je mogelijk een probleem, want dan mis je mogelijk juist die draagkracht om de hypotheek op te hogen. Wat dat betreft is geld op de spaarrekening, of in ieder geval een flinke buffer;m, nog steeds het meest flexibel.

[Paul C]

Controversiele mening:
Voor de meeste mensen is aflossen de beste investering.

Het belangrijkste om vermogen op te bouwen is er z.s.m. mee te beginnen en tussendoor niet aan te komen. Afgelost geld kun je niet opnieuw opnemen, dus dat is een voordeel in dat opzicht. Het is ook nog eens super simpel. Beleggen is rete complex en voor de meeste mensen ook nauwelijks (goed) te begrijpen (ook de meeste mensen die wel beleggen begrijpen het niet écht). Allemaal redenen waarom er uitgesteld kan worden of verkeerde beslissingen genomen kunnen worden. De mensen die voor de lol in hun vrije tijd een forum over persoonlijke financiën bezoeken zijn écht de uitzondering, maar als dat je hobby is (mezelf inclusief) dan ben je wellicht die uitzondering waarvoor meer complexe financiële constructies aan te raden zijn.

Los daarvan is 4,61% gegarandeerd over 30jaar echt een heel goede spaarrente. Ik noem het bewust spaarrente, want dat is het risicoprofiel als je kijkt naar de kans dat anders gedurende de looptijd de lening wordt kwijtgescholden.

Verder lees ik hier veel over het "vastzitten in stenen". Zo zie ik dat persoonlijk ook, maar ik zie ook een significant risico voor veel mensen als het geld niet vastzit om het te besteden aan minder goede doelen. Geld waar je niet bij kunt, kun je ook niet uitgeven!

[Rubbergrover1]

LED-Maniak schreef op vrijdag 1 maart 2024 @ 13:57:
[...]
waarom heb je er wel iets aan met partner en kinderen?

Omdat een bijkomend voordeel van aflossen dan is dat je partner/kinderen een leuke erfenis hebben. En daar nuttige/leuke dingen mee kunnen doen. Als je alleenstaand bent, heb je er weinig aan als je bij overlijden een positief saldo van een paar ton hebt.

Paul C schreef op zaterdag 2 maart 2024 @ 19:52:
Los daarvan is 4,61% gegarandeerd over 30jaar echt een heel goede spaarrente. Ik noem het bewust spaarrente, want dat is het risicoprofiel als je kijkt naar de kans dat anders gedurende de looptijd de lening wordt kwijtgescholden.

Het levert je geen 4,61% op. Elke 461 euro minder betaalde hypotheekrente bespaart je vanwege de renteaftrek netto maar zo'n 277 euro. Je kunt het dus beter vergelijken met sparen tegen 2,77% rente. Dat vind ik geen dramatisch hoog gegarandeerd rendement.

Verder lees ik hier veel over het "vastzitten in stenen". Zo zie ik dat persoonlijk ook, maar ik zie ook een significant risico voor veel mensen als het geld niet vastzit om het te besteden aan minder goede doelen. Geld waar je niet bij kunt, kun je ook niet uitgeven!

Waarom zou het geld aan andere zaken besteden een "minder goed doel" zijn? Wat is er slecht aan bij wijze van spreken elk jaar een mooie reis maken in plaats van extra aflossen? Dat je minder vermogen mee je graf in neemt?

Als je een hypotheek aan de top van je kunnen hebt, of de lening in verhouding tot de woningwaarde hoog is, dan zou ik er wel voor kiezen om een stuk buffer op te bouwen en/of af te lossen. Maar met een schuld op 65% van de woningwaarde en financiële ruimte om 500 euro per maand opzij te zetten, zie ik weinig reden om te "moeten" aflossen. Je kunt er wel voor kiezen, maar ik zou zelf dan eerder ervoor kiezen om op zijn minst tot de box 3 vrijstelling een pot geld 'vrij' te houden. Als de volgende grens voor een lagere hypotheekrente (55%) in zicht komt, dan zou je wel weer (een deel van) die pot kunnen gebruiken voor extra aflossen, maar tot die tijd zou ik het gewoon vrij houden.

[Rubbergrover1]

MajorBee schreef op vrijdag 1 maart 2024 @ 11:32:
Het staat zo lang vast omdat met mijn vorige woning ik het 15 jaar had vast gezet met een rente van 2%. Nu met de aanschaf van deze nieuwe woning, wilde ik dit natuurlijk mee nemen, maar omdat het rente bedrag nog minder dan 10 jaar vast stond werd het getoetst tegen een veel hoger percentage. Hierdoor werd het financieren niet meer mogelijk.

Houd er rekening mee dat je niet opnieuw 30 jaar hypotheekrenteaftrek hebt. Voor een deel van de hypotheek, wat je al had bij de eerste woning, loopt de aftrekbaarheid een stuk eerder af. Het is daarom vaak verstandig om dat stukje van je hypotheek al tijdig af te lossen.