Hypotheek / bouwdepot

[BaBoK]

Beste allemaal,

Als we maximale leencapaciteit aangaan bij aankoop nieuwe woning die onder de taxatiewaarde ligt van de woning, is het dan nog mogelijk een bouwdepot of te sluiten?

Het deel tussen de maximale leencapacteit en taxatiewaarde zullen we oplossen met de verkoop van huidige woning.
Daarnaast houden we hier nog een flinke som geld aan over. Moeten we dit geld direct in het huis stoppen vanwege HRA of Box 3 of hoe moet ik hier verstandig mee omgaan?

[ Voor 48% gewijzigd door BaBoK op 15-02-2024 21:10 ]

[Justin]

Over het algemeen enkel A of enkel B. Je kunt je woning immers niet aan 2 partijen verpanden.

Maar dat kan je financieel adviseur je ongetwijfeld goed uitleggen.

[Rogar]

Justin schreef op donderdag 15 februari 2024 @ 11:19:
Over het algemeen enkel A of enkel B. Je kunt je woning immers niet aan 2 partijen verpanden.

Maar dat kan je financieel adviseur je ongetwijfeld goed uitleggen.

Je kan volgens mij in sommige gevallen de oude hypotheek meenemen naar de nieuwe woning en een andere hypotheek nemen voor het resterende bedrag als de waarde van het huis dat toe laat.

[Verwijderd]

Ga inderdaad eens met een adviseur praten, dit zijn wel hele basale vragen.
Lees zelf ook eens wat over een overbruggingskrediet en de bijleenregeling.

En ja, het kan dat je voor hetzelfde pand 2 verschillende financiers hebt. Alleen professionele partijen werken daar zelden aan mee, je huidige financier heeft het volledige hypotheekrecht dus een aanvullende geldverstrekker heeft dan geen zekerheden.

Alles begint of je de huidige hypotheek kan verhuizen. Maar bedenk wel dat een klein rentevoordeel voor 2 jaar nou niet zo spannend is.

Maar als je deze vragen zelf niet kan beantwoorden dan moet je gewoon snel met een adviseur in gesprek.

[ Voor 16% gewijzigd door Verwijderd op 15-02-2024 11:24 ]

[BaBoK]

@Justin @Rogar @Verwijderd
Thanks voor de reacties. Hypotheek adviseur bevestigde idd enkel A of B, echter merkte ik wat foutjes waardoor ik wat onzekerheid voelde.
Thanks voor de reacties, ik ga dit uit mijn forum topic halen, nu blijft enkel voor mij de vraag van het bouw depot over.

[Verwijderd]

BaBoK schreef op donderdag 15 februari 2024 @ 11:24:
@Justin @Rogar @Verwijderd
nu blijft enkel voor mij de vraag van het bouw depot over.

Een bouwdepot is geen product. Het is een deel van je hypotheekbedrag dat beschikbaar is voor toekomstige uitgave zoals de termijnbetalingen van je aanneemovereenkomst of je vooraf begrootte verbeteringen aan je nieuwe woning.

Vraag het je adviseur wat de mogelijkheden zijn op basis van de bedragen en taxaties die je hebt.

[MaltheseFalcon]

BaBoK schreef op donderdag 15 februari 2024 @ 11:24:
@Justin @Rogar @Verwijderd
Thanks voor de reacties. Hypotheek adviseur bevestigde idd enkel A of B, echter merkte ik wat foutjes waardoor ik wat onzekerheid voelde.
Thanks voor de reacties, ik ga dit uit mijn forum topic halen, nu blijft enkel voor mij de vraag van het bouw depot over.

Wat betreft het bouwdepot:

Het is gangbaar dat er een taxatie wordt gedaan van de woning waarbij de waarde van de nog te realiseren verbouwing in wordt meegenomen. Deze waarde kan (en zal waarschijnlijk) hoger zijn dat de huidige waarde. Dit maakt het dan ook mogelijk om meer te lenen dan de huidige woningwaarde.

[Joe28965]

BaBoK schreef op donderdag 15 februari 2024 @ 11:16:
...

Daarnaast houden we hier nog een flinke som geld aan over. Moeten we dit geld direct in het huis stoppen vanwege HRA of Box 3 of hoe moet ik hier verstandig mee omgaan?

Dit zou jouw exacte vraag voor de hypotheekadviseur moeten zijn. Volgens mij zit daar namelijk wel een bepaalde termijn in om dat te doen, maar ik weet niet exact hoe dit zit.

[TheGhostInc]

BaBoK schreef op donderdag 15 februari 2024 @ 11:16:
Als we maximale leencapaciteit aangaan bij aankoop nieuwe woning, welke onder de taxatiewaarde ligt van de woning, is het dan nog mogelijk een bouwdepot of te sluiten?

Nee.
De maximale leencapaciteit is in principe onafhankelijk van de woningwaarde. Je mag nooit meer lenen. (Je mag ook niet meer lenen dan de woningwaarde, maar dat is in dit geval niet relevant)
Alleen door de energie labels is dit nu wat flexibeler.

BaBoK schreef op donderdag 15 februari 2024 @ 11:16:
Het deel tussen de maximale leencapacteit en taxatiewaarde zullen we oplossen met de verkoop van huidige woning.
Daarnaast houden we hier nog een flinke som geld aan over. Moeten we dit geld direct in het huis stoppen vanwege HRA of Box 3 of hoe moet ik hier verstandig mee omgaan?

Normaal stop je dit in je huis ivm HRA.
Dus of wat extra aflossen of gebruiken voor een verbouwing. Dat zou eventueel via een overbrugging kunnen/bouwdepot. Zodat je kunt verbouwen terwijl je in het oude huis woont.

[Verwijderd]

TheGhostInc schreef op donderdag 15 februari 2024 @ 14:19:
[...]
De maximale leencapaciteit is in principe onafhankelijk van de woningwaarde. Je mag nooit meer lenen. (Je mag ook niet meer lenen dan de woningwaarde, maar dat is in dit geval niet relevant)

Knappe tegenspraak :-). De maximale leencapacitiet voor een woning is gewoon afhankelijk van beide factoren, inkomsten en woningwaarde(s).

[TheGhostInc]

Verwijderd schreef op donderdag 15 februari 2024 @ 14:22:
[...]

Knappe tegenspraak :-). De maximale leencapacitiet voor een woning is gewoon afhankelijk van beide factoren, inkomsten en woningwaarde(s).

Dat lijkt alleen maar.

De maximale leencapaciteit wordt altijd bepaald. Dat heeft ook invloed op bepaalde checks. Het risico voor de 'bank' (/geldgever) neemt ook toe als je dichter bij je max zit.
Daarna wordt het afgekapt op de woningwaarde of 106% bij verduurzaming.

[BaBoK]

Dank voor jullie reacties, voor mijn gevoel krijg ik het nog niet helemaal helder dus iets meer toelichting. Help me a.u.b. met advies.
De nieuwe woning is aangekocht voor 340.000euro.
De huidige woning verwachten we te verkopen voor 250.000euro.
De hypotheek op deze woning bedraagt nog 80000euro.
Nieuwe Hypotheek die we totaal kunnen krijgen is 281000euro (obv salaris).
We willen nog voor ca 100000euro verbouwen inc verduurzaming, dit is nog niet gespecificeerd.

Dus we hebben grofgezegd 170000 “overwaarde”

Is het advies om de hypotheek zo laag mogelijk in te zetten vanwege de overwaarde en een zo hoog mogelijk bouwdepot?
Of is het slim om juist de hypotheek zo hoog mogelijk te doen en de overwaarde op de rekening te laten schrijven en daarvan de verbouwing te financieren?

Note; de verbouwing zal ik veelal met vrienden doen, dus materialen zal ik facturen voor hebben echter voor arbeid wel lasten maar geen factuur.

[ Voor 6% gewijzigd door BaBoK op 15-02-2024 20:13 ]

[aegis]

uiteindelijk maakt het niet uit of je het gebruikt om de hypotheek af te lossen of de verbouwing te financieren. Het eindresultaat is namelijk hetzelfde je hebt maar een van 250k. Zolang je maar kan aantonen aan de Belastingdienst dat de overwaarde (170K) het huis in gegaan dan wel aan de aannemer/keukenboer/gamma etc of naar de hypotheek dit hoeft trouwens alleen bij een controle. Dus bewaar de facturen/bonnen van je verbouwing goed.

[ Voor 8% gewijzigd door aegis op 15-02-2024 20:28 ]

[Aurum]

BaBoK schreef op donderdag 15 februari 2024 @ 20:13:
Dank voor jullie reacties, voor mijn gevoel krijg ik het nog niet helemaal helder dus iets meer toelichting. Help me a.u.b. met advies.
De nieuwe woning is aangekocht voor 340.000euro.
De huidige woning verwachten we te verkopen voor 250.000euro.
De hypotheek op deze woning bedraagt nog 80000euro.
Nieuwe Hypotheek die we totaal kunnen krijgen is 281000euro (obv salaris).
We willen nog voor ca 100000euro verbouwen inc verduurzaming, dit is nog niet gespecificeerd.

Dus we hebben grofgezegd 170000 “overwaarde”

Is het advies om de hypotheek zo laag mogelijk in te zetten vanwege de overwaarde en een zo hoog mogelijk bouwdepot?
Of is het slim om juist de hypotheek zo hoog mogelijk te doen en de overwaarde op de rekening te laten schrijven en daarvan de verbouwing te financieren?

Note; de verbouwing zal ik veelal met vrienden doen, dus materialen zal ik facturen voor hebben echter voor arbeid wel lasten maar geen factuur.

Als ik het zo lees heb je 59.000 eigen geld nodig van je "overwaarde" om met de hypotheek het huis te kunnen kopen.

Dan hou je van die 170.000 nog 111.000 over voor de verbouwing. De belastingdienst verwacht dat je al je overwaarde gebruikt voor de woning, anders word je gekort op de HRA. In dit geval zou je met de bank kunnen overleggen om een bouwdepot af te sluiten van die 111.000, de geld overstorten naar de bank, de verbouwing doen en alle facturen declareren, en alles wat over is na de verbouwing wordt (vaak) afgelost op de hypotheek. (dit gaat dus niet met zwart arbeid.)

Ik denk dat het ook mogelijk moet zijn met een hele goede boekhouding om je geld niet op een bouwdepot te zetten maar ergens met facturen te kunnen verantwoorden naar de belastingdienst dat je overwaarde hebt gebruikt voor de woning, maar dit zou je moeten navragen aan een financieel adviseur ben ik bang.

ja en dan komt het moeilijkste, je wilt arbeid zwart betalen zonder factuur. Dat kan je in principe nooit van overwaarde laten doen als je je HRA wilt behouden. Dus als jij 40.000 aan "zwart" arbeid hebt laten doen krijg je daar geen HRA meer over want dat wordt sowieso gezien als spaargeld wat verdwenen is, niet herleidbaar naar je verbouwing.

[StevenK]

BaBoK schreef op donderdag 15 februari 2024 @ 11:16:
Beste allemaal,

Als we maximale leencapaciteit aangaan bij aankoop nieuwe woning, welke onder de taxatiewaarde ligt van de woning, is het dan nog mogelijk een bouwdepot of te sluiten?

Het deel tussen de maximale leencapacteit en taxatiewaarde zullen we oplossen met de verkoop van huidige woning.
Daarnaast houden we hier nog een flinke som geld aan over. Moeten we dit geld direct in het huis stoppen vanwege HRA of Box 3 of hoe moet ik hier verstandig mee omgaan?

Ja, normaal gesproken kan dat in zo'n situatie, omdat het alleen overbrugging is.

(overigens: 'welke' hoort niet in die zin thuis, daar hoort 'die' te staan #stopdeverwelking)

[BRAINLESS01]

Aurum schreef op donderdag 15 februari 2024 @ 20:27:
[...]
Ik denk dat het ook mogelijk moet zijn met een hele goede boekhouding om je geld niet op een bouwdepot te zetten maar ergens met facturen te kunnen verantwoorden naar de belastingdienst dat je overwaarde hebt gebruikt voor de woning, maar dit zou je moeten navragen aan een financieel adviseur ben ik bang.

Ik kan bevestigen dat dit kan, ik heb dat ook zo gedaan. In mijn geval heb ik spaargeld ingezet wat ik later terugkreeg in de vorm van overwaarde bij verkoop oude woning, maar ook dan moet ik alle facturen bijhouden.

ja en dan komt het moeilijkste, je wilt arbeid zwart betalen zonder factuur. Dat kan je in principe nooit van overwaarde laten doen als je je HRA wilt behouden. Dus als jij 40.000 aan "zwart" arbeid hebt laten doen krijg je daar geen HRA meer over want dat wordt sowieso gezien als spaargeld wat verdwenen is, niet herleidbaar naar je verbouwing.

Je kunt prima mensen inhuren die zonder factuur werken, maar dan kun je die niet gebruiken om je overwaarde op te maken. De belastingdienst natuurlijk niet akkoord met geld dat uitgegeven is zonder daar netjes belasting over te betalen. Voor een deel van de klussen is de BTW maar 9%, het is bijna zonde om het dan zwart te laten doen.

[BaBoK]

Heeft er iemand een voorbeeld of excel lijst welke hij/zij destijds heeft gebruikt voor het specificeren van het bouwdepot en deze met me zou willen delen?

[Il 2]

BaBoK schreef op zondag 18 februari 2024 @ 16:42:
Heeft er iemand een voorbeeld of excel lijst welke hij/zij destijds heeft gebruikt voor het specificeren van het bouwdepot en deze met me zou willen delen?

Een paar jaar geleden heb ik dit format gebruikt voor bij mijn hypotheekaanvraag:

[BaBoK]

Verwijderd schreef op donderdag 15 februari 2024 @ 11:22:
Ga inderdaad eens met een adviseur praten, dit zijn wel hele basale vragen.
Lees zelf ook eens wat over een overbruggingskrediet en de bijleenregeling.

En ja, het kan dat je voor hetzelfde pand 2 verschillende financiers hebt. Alleen professionele partijen werken daar zelden aan mee, je huidige financier heeft het volledige hypotheekrecht dus een aanvullende geldverstrekker heeft dan geen zekerheden.

Alles begint of je de huidige hypotheek kan verhuizen. Maar bedenk wel dat een klein rentevoordeel voor 2 jaar nou niet zo spannend is.

Maar als je deze vragen zelf niet kan beantwoorden dan moet je gewoon snel met een adviseur in gesprek.

Terugkomend op deze vraag, zou het interessant zijn om alles bij Hypotheek A te doen, het bestaande hypotheekdeel door te laten lopen voor 2 jaar tegen 2%, de overige hypotheek af te sluiten bij A tegen 10 jaar 4% waarbij ik over 2 jaar het eerste deel opnieuw kan vastleggen ivm wellicht dalende rentes.. Of is dit teveel gokken..?