Betaal je rente over extra aflossen hypotheek?

[Canon_nl3]

Hallo allemaal,

Ik heb een lineaire hypotheek.
Ongeveer 150K geleend.
Inclusief rente moet ik 200k terug betalen over 30 jaar.

Ik mag onbeperkt aflossen wanneer ik wil, zonder boete.

Stel ik los €500 extra af. Gaat dit dan van de 150K af waardoor ik dus daarover geen rente betaal?

Of stel ik win 150k. Ik wil hiermee mijn hypotheek aflossen. Sta ik dan op 0 of op 50K nadat ik 150K heb afgelost?


Ben al even aan het zoeken op internet maar echt een duidelijk antwoord kan ik niet vinden.

Alvast bedankt.

[Rmaxx]

meestal mag je max 10% boetevrij aflossen p/jr, maar dit ligt helemaal aan het type hypotheek en je voorwaarden/

[everlaat]

Bij een lineare hyptoheek betaal je de rente over het bedrag wat op dat moment nog open staat. Je betaalt elke maand hetzelfde bedrag maar op dag 1 is dat vooral rente en tegen het einde aan is het vooral aflossing omdat de rente dus steeds lager wordt.

Dus als je nu 500 euro aflost boven op je maandelijke rente los je die 500 direct van je lening af en betaal je de volgende maand dus een (heel) klein beetje minder rente. Je maandelijkse bedrag blijft alleen wel hetzelfde en de volgende maand los je dus een (heel) klein beetje meer af.

Het nadeel van een lineaire hypotheek is overigens dat je maand bedrag dus steeds hetzelflde blijft tot aan het einde maar je hyptokeekrenteaftrek wel steeds minder wordt.

[Honesty]

Wat hierboven wordt gezegd, stel je lost 75k af(en het mag boetevrij) dan betaal je komende jaren evenveel hypotheek maar veel korter(en ben je binnen 15 jaar klaar met aflossen).
Meestal is bij een hogere marktrente extra aflossen boetevrij, anders 10% van de hele hypotheek per jaar.

[TH205]

@everlaat , Dat zijn precies de kenmerken van een annuïteiten hypotheek die je opnoemt. Bij lineair neemt het geleende bedrag maandelijks met hetzelfde bedrag af (lineair). Bij extra aflossen zal of de looptijd korter worden of het maandbedrag lager.

[jeroenkb]

En niemand geeft antwoord op de vraag.

Je hebt 150k geleend. Over de looptijd ga je daar ook rente over moeten betalen; 50k.

Als je je lening geheel aflost dan hoef je ook geen rente meer te betalen.

Dus je als je 150k wint en aflost dan sta je op 0

[mathelicious]

Canon_nl3 schreef op vrijdag 2 februari 2024 @ 01:49:
Hallo allemaal,

Ik heb een lineaire hypotheek.
Ongeveer 150K geleend.
Inclusief rente moet ik 200k terug betalen over 30 jaar.

Ik mag onbeperkt aflossen wanneer ik wil, zonder boete.

Stel ik los €500 extra af. Gaat dit dan van de 150K af waardoor ik dus daarover geen rente betaal?

Of stel ik win 150k. Ik wil hiermee mijn hypotheek aflossen. Sta ik dan op 0 of op 50K nadat ik 150K heb afgelost?


Ben al even aan het zoeken op internet maar echt een duidelijk antwoord kan ik niet vinden.

Alvast bedankt.

Aflossen gaat van openstaande bedrag af, dus als je nu de restschuld aflost is de hypotheek klaar.

Over alles dat je extra aflost betaal je geen rente meer, dus dat maakt de maandelijkse kosten of de looptijd lager.

[helloitsme]

Canon_nl3 schreef op vrijdag 2 februari 2024 @ 01:49:
Hallo allemaal,

Ik heb een lineaire hypotheek.
Ongeveer 150K geleend.
Inclusief rente moet ik 200k terug betalen over 30 jaar.

Ik mag onbeperkt aflossen wanneer ik wil, zonder boete.

Stel ik los €500 extra af. Gaat dit dan van de 150K af waardoor ik dus daarover geen rente betaal?

Of stel ik win 150k. Ik wil hiermee mijn hypotheek aflossen. Sta ik dan op 0 of op 50K nadat ik 150K heb afgelost?


Ben al even aan het zoeken op internet maar echt een duidelijk antwoord kan ik niet vinden.

Alvast bedankt.

Vraag 1: ja
Vraag 2: op 0. Waarbij ik eerst met de hypotheek verlener contact op zou nemen om te dubbel checken of je de hypotheek echt in 1 keer af mag lossen.

[enermax]

Zou nooit aflossen.
Voordeel:?
Nadeel:
Je krijgt 4% spaarrente tegenwoordig.
Aflossen verlaagd je hypotheekaftrek
Je hypotheek aflossen kost steeds minder door inflatie(salaris stijgt wel). Oftewel later aflossen levert je geld op.
Stenen kun je niet eten. Geld heb je nodig voor auto kopen/ziekte betalen enz.
Daarnaast heb je ook nog het huis opeten verhaal als je evt arbeidsongeschikt raakt
En later een nieuw (2e?) huis kopen is makkelijker met cash, Dan met stenen.
Antwoord op je vraag. Je hypotheekkosten wordt lager als je aflost. 4% x 300k, los je 1k af, 4% x299k. Je hyptheek wordt niet korter, aflossing p maand wordt lager. Bijv: aflossen 300k/ 360(12mx30jaar) wordt 299/360

[ Voor 26% gewijzigd door enermax op 02-02-2024 09:54 ]

[Theo]

Met een lineaire hypotheek betaal je maandelijks twee zaken; aflossing en rente. De aflossing is 1/360e van het originele leenbedrag. De rente is ongeveer 1/12e van de jaarrrente over het openstaande bedrag. Stel je hebt 3.6% en 180K geleend dan betaal je elke maand 500 euro aan aflossing.
De eerste maand betaal je 0.3% (=3.6%/12) rente over het openstaande bedrag van 180K, dus 540 euro. Samen is d eerste maand dus 1040 euro wat je moet betalen.
Na 10 jaar heb je in dit voorbeeld dan 60.000 euro afgelost en is het openstaande deel dus 120.000 euro. Je aflossing is nog steeds 500 euro, maar de rente is per maand 360 euro waardoor je dan dus 860 euro per maand betaal.

Als je nu dus 500 euro extra aflost op je hypotheek dan wordt je openstaande hypotheek dus lager. Hierdoor ga je gelijk elke maand iets minder rente betalen (in dit voorbeeld is dat 0.3% van 500 euro, dus 1.50 euro per maand). Ook zal je één maand eerder klaar zijn met aflossen waardoor je geen 360 maal, maar 359 maanden een betaling moet doen aan de hypotheekversterkker.

In dit voorbeeld, stel je lost 500 euro af wanneer de hypotheek 10 jaar oud is, en nog 20 jaar loopt, dan scheelt die extra aflossing die je nu doet de laatste aflossing, dus je bent een maand eerder klaar met betalen/aflossen. Als bonus heb je dan 20 jaar (240 maanden) ook nog eens 1.50 euro minder aan rentekosten.

Effectief komt het erop neer dat je die 500 euro aan aflossing wegzet tegen 3.6% rente. De rente krijg je maandelijks in de vorm van hypotheekkorting, en de 500 euro 'inleg' wordt gebruikt om het laatste stukje hypotheek af te lossen.

Stel je zou nu 12.000 euro aflossen dan zou je twee jaar eerder klaar zijn met aflossen. Je maandlasten zakken (in dit voorbeeld) dan met 36 euro per maand. (wat neerkomt op 3.6% rente die je ontvangt over die inleg)


Als je een hoge hypotheekrente hebt is aflossen dus best nuttig/lucratief. Heb je een heel lage rente dan kan het ook de moeite waard zijn juist niet af te lossen maar het geld in een depositospaarrekening te zetten. Heb je bijv een hypotheekrente van 1.2% dan zal een 12.000 euro zorgen voor 12 euro per maand aan 'rente'. Zet je dat geld op een 10 jaar depositorekening dan kan het je ook met gemak 40 euro per maand geven aan rente, en kun je het over tien jaar alsnog gebruiken om de hypotheek af te lossen. Dat is dan financieel gunstiger dan nu aflossen vanwege het verschil in rente.

[trangelang]

Ik ben zelf financieel adviseur bij een bank. Ik kan wel een korte toelichting geven hoe de vergoedingsrente berekend wordt. Over het algemeen moeten banken aan deze zelfde regels voldoen qua vergoedingsrenteberekening. Uit mijn hoofd was dit ook een dossier van de AFM.

De meeste banken bieden een vergoedingsvrije aflossing van tussen de max 10% a 20% per leningdeel per kalenderjaar Als je van plan om bent om in januari extra af te lossen dan is mijn advies om december -1 jaar en januari in het nieuwe jaar extra af te lossen indien je meer dan bijvoorbeeld 10% wenst af te lossen.

Het kan echter zo zijn dat er geen boeterente is. Dit heeft met name te maken wat je contractrente is versus de huidige marktrente.

Stel dat je huidige rente 5% is en op moment van de extra aflossing bijvoorbeeld 6% is dan mag je meer dan 10% boetevrij aflossen. De bank is blij dat je nu extra aflost.

Andersom is dit niet het geval. Stel dat je huidige rente 5% is en de huidige marktrente is 4%. Dan moet je boete betalen. De grote vraag is hoeveel dat ligt aan verschillende factoren.

Hoe wordt deze berekening gedaan:
Stel dat je een rentecontract van 10 jaar hebt tegen 5%. En na 3 jaar besluit je om meer dan 10% extra te willen aflossen/oversluiten etc. Dan loopt je contract nog feitelijk 7 jaar. De bank kijkt dan wat op dat moment de rente van 7 jaar is. Is het minimaal 5% dan mag je boetevrij aflssen. Is dit bijvoorbeeld 4% dan verliest de bank 1% aan inkomsten. Oftewel 7 jaar x 1% aan inkomsten. De boete is dus 7% van de hypotheeksom na aftrek van de boetevrije som.

in concreto, lening 100.000, a 7% = in totaal €7000,- Dit wordt gezien als vooruitbetaalde rente en eenmalig aftrekbaar. De boete kan ook natuurlijk anders uitvallen als het om bijvoorbeeld om een aflossingsvrije lening of een lening met verplichte aflossing betreft (Lineair/Annuiteiten).

Dus heb je een lening met 20% boetevrije aflossing dan is de uiteindelijke boeterente lager dan bij een lening met 10% boetevrij.

Mijn advies is altijd een berekening bij de bank te laten maken met je verzoek om meer dan de boetevrije aflossingsruimte gebruik van te willen maken. Vaak krijg je een voorstel en wordt de boete vastgepint op basis van de huidige marktrente. Je moet dan binnen een bepaalde datum deze extra aflossing in orde maken. Waarom is dit? heel simpel. De rente kan tussentijds enorm wijzigen. De afgelopen 2 maanden is dit het geval geweest. Met name ook vervelend als je de rentecontract wenst over te sluiten.

[Theo]

trangelang schreef op vrijdag 2 februari 2024 @ 10:25:
Ik ben zelf financieel adviseur bij een bank. Ik kan wel een korte toelichting geven hoe de vergoedingsrente berekend wordt. Over het algemeen moeten banken aan deze zelfde regels voldoen qua vergoedingsrenteberekening. Uit mijn hoofd was dit ook een dossier van de AFM.

De meeste banken bieden een vergoedingsvrije aflossing van tussen de max 10% a 20% per leningdeel per kalenderjaar Als je van plan om bent om in januari extra af te lossen dan is mijn advies om december -1 jaar en januari in het nieuwe jaar extra af te lossen indien je meer dan bijvoorbeeld 10% wenst af te lossen.

Het kan echter zo zijn dat er geen boeterente is. Dit heeft met name te maken wat je contractrente is versus de huidige marktrente.

Stel dat je huidige rente 5% is en op moment van de extra aflossing bijvoorbeeld 6% is dan mag je meer dan 10% boetevrij aflossen. De bank is blij dat je nu extra aflost.

Andersom is dit niet het geval. Stel dat je huidige rente 5% is en de huidige marktrente is 4%. Dan moet je boete betalen. De grote vraag is hoeveel dat ligt aan verschillende factoren.

Hoe wordt deze berekening gedaan:
Stel dat je een rentecontract van 10 jaar hebt tegen 5%. En na 3 jaar besluit je om meer dan 10% extra te willen aflossen/oversluiten etc. Dan loopt je contract nog feitelijk 7 jaar. De bank kijkt dan wat op dat moment de rente van 7 jaar is. Is het minimaal 5% dan mag je boetevrij aflssen. Is dit bijvoorbeeld 4% dan verliest de bank 1% aan inkomsten. Oftewel 7 jaar x 1% aan inkomsten. De boete is dus 7% van de hypotheeksom na aftrek van de boetevrije som.

in concreto, lening 100.000, a 7% = in totaal €7000,- Dit wordt gezien als vooruitbetaalde rente en eenmalig aftrekbaar. De boete kan ook natuurlijk anders uitvallen als het om bijvoorbeeld om een aflossingsvrije lening of een lening met verplichte aflossing betreft (Lineair/Annuiteiten).

Dus heb je een lening met 20% boetevrije aflossing dan is de uiteindelijke boeterente lager dan bij een lening met 10% boetevrij.

Mijn advies is altijd een berekening bij de bank te laten maken met je verzoek om meer dan de boetevrije aflossingsruimte gebruik van te willen maken. Vaak krijg je een voorstel en wordt de boete vastgepint op basis van de huidige marktrente. Je moet dan binnen een bepaalde datum deze extra aflossing in orde maken. Waarom is dit? heel simpel. De rente kan tussentijds enorm wijzigen. De afgelopen 2 maanden is dit het geval geweest. Met name ook vervelend als je de rentecontract wenst over te sluiten.

De TS heeft het over een additionele aflossing van 500 euro op een hypotheek van 150.000 euro. Over het algemeen valt dat nog binnen het 10% vergoedingsvrije deel wat jaarlijks mag worden afgelost gezien dit 15.000 euro is.

[tweakduke]

Hypotheek vragen zijn voor PFSL. Wonen > PFSL

[Canon_nl3]

Vriendelijk dank voor alle uitgebreide reacties! Antwoord is helder!

Wat voor mij speelt is:
Ik heb in 2019 een hypotheek afgesloten voor 30 jaar, 1,5% rente 20 jaar vast.
Eigenlijk wil ik mijn hypotheek na 20 jaar hebben afgelost.

Maar ik/wij willen waarschijnlijk een keer verhuizen en dan heb je geld nodig.

Het slimste plan wat wij kunnen doen is denk ik:
Optie 1: Maximaal sparen + hypotheek die ik nu heb meenemen + huis waar ik nu in woon verkopen = nieuw huis

Andere plan:
Optie 2: Hypotheek die ik nu heb flink aflossen (is dus minder rente betalen) + flink sparen + huis waar ik nu in woon verkopen + kleine nieuwe hypotheek afsluiten = nieuw huis.


Ik zit vooral te denken aan, wat is wijsheid om in 2039 te hebben. Geen zin om dan ineens heel veel rente te betalen omdat de rente van 1,5% is afgelopen.
Waarschijnlijk is optie 1 gewoon het slimste, ik heb geluk met de hypotheek die ik nu heb en moet er eigenlijk niet aan zitten komende jaren. Klopt dit?

[geekeep]

Canon_nl3 schreef op vrijdag 2 februari 2024 @ 11:53:
Vriendelijk dank voor alle uitgebreide reacties! Antwoord is helder!

Wat voor mij speelt is:
Ik heb in 2019 een hypotheek afgesloten voor 30 jaar, 1,5% rente 20 jaar vast.
Eigenlijk wil ik mijn hypotheek na 20 jaar hebben afgelost.

Maar ik/wij willen waarschijnlijk een keer verhuizen en dan heb je geld nodig.

Het slimste plan wat wij kunnen doen is denk ik:
Optie 1: Maximaal sparen + hypotheek die ik nu heb meenemen + huis waar ik nu in woon verkopen = nieuw huis

Andere plan:
Optie 2: Hypotheek die ik nu heb flink aflossen (is dus minder rente betalen) + flink sparen + huis waar ik nu in woon verkopen + kleine nieuwe hypotheek afsluiten = nieuw huis.


Ik zit vooral te denken aan, wat is wijsheid om in 2039 te hebben. Geen zin om dan ineens heel veel rente te betalen omdat de rente van 1,5% is afgelopen.
Waarschijnlijk is optie 1 gewoon het slimste, ik heb geluk met de hypotheek die ik nu heb en moet er eigenlijk niet aan zitten komende jaren. Klopt dit?

Met een hypotheekrente van 1.5% is het "wijzer" je spaargeld in iets anders te steken dan een aflossing met lage rente. Er zijn tig topics en websites te vinden met scenario's over dit soort zaken. Uiteindelijk bepaal je zelf waarin je investeert en/of hoe vast je je investering wilt zetten. Maar onder de streep weet helemaal niemand hoe de wereld er in 2039 uit ziet.

[sig69]

Als ik 1,5% vast had staan voor 20 jaar zou ik helemaal niks extra aflossen, dan gaat spaargeld op een rekening waar 3,5-4% rente tegenwoordig mogelijk is. Dat is 2,5% "winst" op elke euro die je niet aflost. Over 20 jaar is dat best de moeite.

[RM-rf]

Canon_nl3 schreef op vrijdag 2 februari 2024 @ 01:49:
Hallo allemaal,

Ik heb een lineaire hypotheek.
Ongeveer 150K geleend.
Inclusief rente moet ik 200k terug betalen over 30 jaar.

Ik mag onbeperkt aflossen wanneer ik wil, zonder boete.

Kan het misschien zijn dat je 'adviseur' dit op deze wijze uitgelegd heeft?

Doordat hij al aangeeft exact hoeveel je overall zal betalen, inclusief de rente, dat de rente vaststaat voor de hele duur, maar ook een voortijdige aflossing geen invloed op deze rentelast heeft...


dan is het een beetje vertekenend als hij stelt dat je geen 'boete' betaald, omdat je in dat geval eigenlijk wel degelijk dat doet... op dat moment is dat gedeelte van de last dus geen werkelijke rente meer... normaal zou namelijk een vroegtijdige rente betekenen dat je rentelast daalt, want een kredietgever kan geen rente rekenen over een schuldbedrag dat al eerder afgelost is....

maar praktisch betekent dit dat dat bedrag dat je anders als rente betaald had als 'boete' geint zou worden..
je dus bij en vortijdige rente ook de rente die de bank evt, later zou missen, gelijktijdig aflost....

In dat geval betekent het ook dat vroegtijdig aflossen eigenlijk qua exacte kosten helemaal geen voordeel heeft behalve dan dat je door eerder en sneller af te lossen voorkomt dat je latere kosten hebt...
Ikzelf zou dat overigens erder als een nadeel zien... gezien het effect van inflatie heb je eigenlijk een voordeel om bepaalde vaste bedragen op een later tijdstip af te lossen, dan eerder.

Ik zou je zelfs aanraden eens te checken of de aflosvorm ook niet omgezet kan worden naar annuitai ipv lineair...
dan zou je de hoogte van de aflossing aan het begin lager maken en de lasten een stuk naar achter schuiven (de maandlast is dan in het begin lager en aan het einde wat hoger)
maar dat zal het kredietinstituut wel niet toestaan omdat dat voor hen ongunstiger is

[Theo]

Canon_nl3 schreef op vrijdag 2 februari 2024 @ 11:53:
Vriendelijk dank voor alle uitgebreide reacties! Antwoord is helder!

Wat voor mij speelt is:
Ik heb in 2019 een hypotheek afgesloten voor 30 jaar, 1,5% rente 20 jaar vast.
Eigenlijk wil ik mijn hypotheek na 20 jaar hebben afgelost.

Maar ik/wij willen waarschijnlijk een keer verhuizen en dan heb je geld nodig.

Het slimste plan wat wij kunnen doen is denk ik:
Optie 1: Maximaal sparen + hypotheek die ik nu heb meenemen + huis waar ik nu in woon verkopen = nieuw huis

Andere plan:
Optie 2: Hypotheek die ik nu heb flink aflossen (is dus minder rente betalen) + flink sparen + huis waar ik nu in woon verkopen + kleine nieuwe hypotheek afsluiten = nieuw huis.


Ik zit vooral te denken aan, wat is wijsheid om in 2039 te hebben. Geen zin om dan ineens heel veel rente te betalen omdat de rente van 1,5% is afgelopen.
Waarschijnlijk is optie 1 gewoon het slimste, ik heb geluk met de hypotheek die ik nu heb en moet er eigenlijk niet aan zitten komende jaren. Klopt dit?

Mijn advies, los niks extra af op je hypotheek. in plaats daarvan zet je dat geld op een spaarrekening waar je altijd bij kunt die 3.3% rente geeft. Dat is een win-win situatie voor je; je krijgt meer rente (dus je betaald minder) én je kunt bij je geld wanneer het nodig is.

Berekening met jouw cijfers:
Stel je hebt een hypotheek van 200.000 euro met je rentepercentage van 1.5%. En dit is een lineaire hypotheek. Per maand betaal je dan 556 euro aan aflossing, plus rente over het openstaande deel. Het openstaande deel zou nu (met zo'n 60 maanden die 556 euro te hebben afgelost) 167K zijn, waarover je dus 208 euro aan rente betaalt. Deze maand zal je dus zo rond de (208+556=) 764 euro aan hypotheek betalen.

Stel je hebt nu 10.000 euro dat je wil gebruiken. Je kan je hypotheek nu verlagen naar 157K. Je aflossing blijft 556 euro, en je rente zakt naar 196 euro waarmee je per maand 752 euro betaalt. Maar je bent wel (10.000/556=) 18 maanden eerder klaar met het aflossen van je hypotheek.

Stel dat je die 10.000 euro op een spaarrekening zet die 3% rente geeft. Je hebt per maand dan 25 euro aan rente. Je hypotheek verandert niet, dus je betaalt nog steeds 764 euro waardoor, wanneer je ontvangen rente meetelt, je effectief 739 euro per maand betaalt. En wanneer je openstaande hypotheek 10.000 euro is (dat is 18 maanden voor het eind), dan gebruik je dat spaargeld om in één keer je hypotheek af te lossen.

In beide gevallen gebruik je 10K om de hypotheek 18 maanden eerder afgelost te hebben. Geef je het aan de hypotheekverstrekker dan zakt je maandelijke kosten met 12 euro. Zet je het op een spaarrekening dan zakt je maandelijkse kosten zelfs met 25 euro. Ook kun je nog altijd bij die 10K mocht het ooit nodig zijn. Geef je dat geld aan de hypotheekversterkker dan kun je het nooit meer in handen hebben..

Mijn advies is dan ook, en helemaal met jouw superlage rente die je over je hypotheek betaalt om niet af te lossen. Zet wat je wil aflossen op een spaarrekening (of nog beter, een depositorekening, die geven meer rente, dan kun je 35 euro per maand aan rente krijgen (of kosten besparen)). Dat is per maand voordeliger, je einddatum van je hypotheek verandert er niet om je het geld daar kun je nog ooit bij wanneer het nodig is.

[Theo]

sig69 schreef op vrijdag 2 februari 2024 @ 12:02:
Als ik 1,5% vast had staan voor 20 jaar zou ik helemaal niks extra aflossen, dan gaat spaargeld op een rekening waar 3,5-4% rente tegenwoordig mogelijk is. Dat is 2,5% "winst" op elke euro die je niet aflost. Over 20 jaar is dat best de moeite.

Ik zit in soortgelijk schuitje als de TS, en zit nu op het punt dat de spaarrente voldoende is om de hypotheekrente te betalen. Heerlijk die <2% rentes op de hypotheek, en >4% rentes op spaardepositos!
Aflossen is doodzonde met zulke lage hypotheekrentes.

[Jimster]

enermax schreef op vrijdag 2 februari 2024 @ 09:42:
Antwoord op je vraag. Je hypotheekkosten wordt lager als je aflost. 4% x 300k, los je 1k af, 4% x299k. Je hyptheek wordt niet korter, aflossing p maand wordt lager. Bijv: aflossen 300k/ 360(12mx30jaar) wordt 299/360

Dat verschilt per bank. Rabobank biedt de mogelijkheid om de looptijd te verkorten als je extra aflost.

[Canon_nl3]

@Theo Bedankt voor deze heldere uitleg.
Ik ben niet zo thuis in de 'spaardepositos'.

Er staat nu een bedrag op mijn Rabobank spaarrekening waar ik ieder moment bij kan.
Maar volgens mij is dit met een erg lage rente. Ik heb altijd nog in mijn hoofd 'banken geven geen rente'.

Maar als ik jouw bericht zo lees is die tijd nu wel weer voorbij.


Blij dat ik dit topic heb geopend iig.

[Jimster]

Heel veel info over sparen: Het spaartopic - Deel 4

[Fr33z]

Let op, als je nog een keer wilt verhuizen en daarbij verwacht een duurder huis te kopen heb je een paar dingen nodig:

* eigen geld om kosten koper etc. te betalen. Dit zal over het algemeen wel meevallen qua hoeveelheid euro's
* een mooi inkomen en goede contracten/intentieverklaringen etc. Want ook het "meenemen" van de hypotheek is niet alleen meenemen maar wordt gezien als een nieuwe hypotheekaanvraag. De bank gaat dus opnieuw beoordelen hoeveel je mag lenen obv je inkomen. Dus denk niet "oh ik heb die 200k hypotheek sowieso voor het volgende huis", dat geldt alleen als je op dat moment volgens de leennormen ook weer dat bedrag mag lenen.

Verder is het een nice to have om meer cash te hebben bij het kopen van een volgende woning want dan kun je misschien makkelijker een bod doen zonder financieringsvoorbehoud. Ook hoef je dan mogelijk niet of minder te werken met een overbruggingshypotheek.

TLDR: ik zie vooral voordelen om gewoon maximaal geld op een hoop te gooien en dat flexibel te houden voor de aanschaf van die volgende woning. Je hypotheek is zooo goedkoop met maar 1,5% dat het niet uitmaakt om daar op af te lossen. Zet het gewoon vast voor 2,5 of 3,5% in een deposito en wacht tot je klaar bent voor de volgende stap. Geld in de stenen stoppen krijg je er pas heel moeilijk weer uit als het zo ver is dat je het huis echt verkocht hebt en bij de notaris zit. De flexibiliteit is nul.

[YakuzA]

sig69 schreef op vrijdag 2 februari 2024 @ 12:02:
Als ik 1,5% vast had staan voor 20 jaar zou ik helemaal niks extra aflossen, dan gaat spaargeld op een rekening waar 3,5-4% rente tegenwoordig mogelijk is. Dat is 2,5% "winst" op elke euro die je niet aflost. Over 20 jaar is dat best de moeite.

Het enige nadeel is dat bij mensen zonder zelfcontrole dat geld dan voor andere doelen dan het aflossen van de hypotheek aangewend gaat worden

[Sammy_tukker]

YakuzA schreef op vrijdag 2 februari 2024 @ 12:48:
[...]

Het enige nadeel is dat bij mensen zonder zelfcontrole dat geld dan voor andere doelen dan het aflossen van de hypotheek aangewend gaat worden

Daar zijn depositos voor uitgevonden, je kunt dan ook tijdelijk niet bij je geld, maar het zit niet voor eeuwig vast. Dan kun je in elk geval nog even een 3 maanden ofzo nadenken of die wereldreis naar timboektoe echt is wat je wilt in plaats van dat je dat in een dronken bui regelt.

[Theo]

YakuzA schreef op vrijdag 2 februari 2024 @ 12:48:
[...]

Het enige nadeel is dat bij mensen zonder zelfcontrole dat geld dan voor andere doelen dan het aflossen van de hypotheek aangewend gaat worden

Met een 10 jaar deposito kun je er ook niet bij voor tien jaar. Maar dat een 10K deposito geeft wel in 10 jaar tijd 4312 euro aan rente/winst. Die 10K aflossen (met 1.5%) geeft in 10 jaar tijd 1500 euro aan winst. (eigelijk zels nog iets minder vanwege de HRA, dus effectief maar 1.000 euro)

De delta is 3.000 euro in tien jaar (25 euro per maand aan extra winst/besparing), en in beide gevallen kun je niet bij het geld.

Het zou helemaal leuk zijn wanneer je een geldprijs/erfenis ontvangt ie gelijkwaardig is aan je hypotheek. Je kan dan de hypotheek aflossen waarmee het geld weg is, en je maandlasten nul zijn. Je kosten per maand zijn nul, maar je bankrekening ook.
Maar met 150K aan hypotheek en aan erfenis/geldprijs kun je die ook op een deposito wegzetten wat je per maand zo'n 1.080 euro aan rente oplevert. Minus de VRH zal dit nog steeds 1.000 euro zijn terwijl je hypotheek dan 600 euro is.
Ofwel; maandelijks 400 euro aan winst. En na 30 jaar is nog steeds je hypotheek afbetaald. En als bonus heb je die 150K dan ook nog in bezit.

Met een hypotheekrente van 1.5% en een spaarrente die boven de 3% zit is aflossen gewoon echt geld verbranden en weggooien voor niks...

[Sammy_tukker]

Theo schreef op vrijdag 2 februari 2024 @ 13:55:
[...]

....
Het zou helemaal leuk zijn wanneer je een geldprijs/erfenis ontvangt ie gelijkwaardig is aan je hypotheek. Je kan dan de hypotheek aflossen waarmee het geld weg is, en je maandlasten nul zijn. Je kosten per maand zijn nul, maar je bankrekening ook.
Maar met 150K aan hypotheek en aan erfenis/geldprijs kun je die ook op een deposito wegzetten wat je per maand zo'n 1.080 euro aan rente oplevert. Minus de VRH zal dit nog steeds 1.000 euro zijn terwijl je hypotheek dan 600 euro is.
Ofwel; maandelijks 400 euro aan winst. En na 30 jaar is nog steeds je hypotheek afbetaald. En als bonus heb je die 150K dan ook nog in bezit.

Met een hypotheekrente van 1.5% en een spaarrente die boven de 3% zit is aflossen gewoon echt geld verbranden en weggooien voor niks...

Moet je nog wel even een deposito vinden die 30 jaar vast wil, en die maandelijks je rente uitkeert (vrij opneembaar). En je hebt een partner nodig en sowieso zit je 50k boven vrh drempel dus je rekensommetje is niet zo makkelijk als je nu doet voorkomen. En je zit anderzijds je geld ook een beetje 'uit te putten' in de zin van over 30 jaar is die 150 natuurlijk 2^30 minder waard, juist omdat er ook nog inflatie overheen gaat. Wellicht kun je tegen die tijd nog net een weekje boodschappen doen voor dat geld

[ Voor 16% gewijzigd door Sammy_tukker op 02-02-2024 14:02 ]

[Puc van S.]

Theo schreef op vrijdag 2 februari 2024 @ 13:55:
[...]

Met een 10 jaar deposito kun je er ook niet bij voor tien jaar. Maar dat een 10K deposito geeft wel in 10 jaar tijd 4312 euro aan rente/winst. Die 10K aflossen (met 1.5%) geeft in 10 jaar tijd 1500 euro aan winst. (eigelijk zels nog iets minder vanwege de HRA, dus effectief maar 1.000 euro)

De delta is 3.000 euro in tien jaar (25 euro per maand aan extra winst/besparing), en in beide gevallen kun je niet bij het geld.

Het zou helemaal leuk zijn wanneer je een geldprijs/erfenis ontvangt ie gelijkwaardig is aan je hypotheek. Je kan dan de hypotheek aflossen waarmee het geld weg is, en je maandlasten nul zijn. Je kosten per maand zijn nul, maar je bankrekening ook.
Maar met 150K aan hypotheek en aan erfenis/geldprijs kun je die ook op een deposito wegzetten wat je per maand zo'n 1.080 euro aan rente oplevert. Minus de VRH zal dit nog steeds 1.000 euro zijn terwijl je hypotheek dan 600 euro is.
Ofwel; maandelijks 400 euro aan winst. En na 30 jaar is nog steeds je hypotheek afbetaald. En als bonus heb je die 150K dan ook nog in bezit.

Met een hypotheekrente van 1.5% en een spaarrente die boven de 3% zit is aflossen gewoon echt geld verbranden en weggooien voor niks...

Het verschil zit hem er natuurlijk in dat als je je hypotheek aflost je eventuele tegenvallers in inkomen (ontslag/arbeidsongeschiktheid) makkelijker kan opvangen dan wanneer je het geld in een deposito zet waarna je er nooit meer aan kan komen.

En het geld wat je bespaard met extra aflossen kan je natuurlijk weer maandelijks mee sparen (of extra aflossen)

[ Voor 3% gewijzigd door Puc van S. op 02-02-2024 14:10 ]

[Drardollan]

Canon_nl3 schreef op vrijdag 2 februari 2024 @ 11:53:
Ik zit vooral te denken aan, wat is wijsheid om in 2039 te hebben. Geen zin om dan ineens heel veel rente te betalen omdat de rente van 1,5% is afgelopen.

Wijsheid is om je in 2024 niet druk te maken over 2039 en over wat er dan wel of niet kan gebeuren. Misschien is de rente dan 0,1%. Of de rente is 15%. Je weet het niet, je kan het niet weten en je kan er dus ook nu niet op acteren.

Ik zou mij er geen seconde druk over maken dus, dat zie je in 2023 wel. In een normale situatie verdien je tegen die tijd meer, heeft de inflatie zijn werk gedaan en heb je een heel ander leven dan nu. Als de rente te hoog is dan verpats je de hut in 2039. Of je legt een deel van je spaargeld van dat moment in.

Stelregel is volgens mij als de netto hypotheekrente (dus na HRA) hoger is dan de spaarrente dan los je af en anders spaar je. Met als belangrijke regel dat je altijd voldoende geld achter de hand moet hebben voor onvoorziene uitgaven.

En als je vraagt waarom? Simpel. Je leeft nu. In de toekomst kijken kan niemand. Niet qua huis en ook niet qua je persoonlijke situatie. Wie weet blijk je over een paar jaar een ernstige ziekte te hebben of bevind je je in een andere gezinssituatie die je andere besluiten doet nemen. Je leeft nu, met natuurlijk een blik op de nabije toekomst. Je moet er nu van genieten. We kennen allemaal de verhalen van de mensen die net voor hun pensioen, net als ze bedacht hadden nu eindelijk te gaan genieten van het leven, de deksel op de neus krijgen. Dan baal je toch als een stekker? Geniet ervan zolang het kan!

[Drardollan]

Theo schreef op vrijdag 2 februari 2024 @ 13:55:
[...]

Met een 10 jaar deposito kun je er ook niet bij voor tien jaar. Maar dat een 10K deposito geeft wel in 10 jaar tijd 4312 euro aan rente/winst. Die 10K aflossen (met 1.5%) geeft in 10 jaar tijd 1500 euro aan winst. (eigelijk zels nog iets minder vanwege de HRA, dus effectief maar 1.000 euro)

Beter even loeren in het spaartopic en een deposito ladder opzetten.

Maar als je over 10 jaar of langer praat dan zou eventueel beleggen ook een optie kunnen zijn.