Goedkoper huis kopen en hypotheek verlagen

[R Tomasi]

Ik ben onlangs gescheiden. Ik heb mn ex uitgekocht en hiervoor mn hypotheek moeten verhogen. Oorspronkelijke hypotheek was 340k, deze verhoogd met 140k voor de uitkoop. Dus nu totaal 480k. Ik verwacht dat ik nog 150k overwaarde heb op mn huidige woning. Dus ik verwacht dat m'n woning 630k opbrengt.

Ik denk erover na om m'n huidige woning te verkopen en kleiner en goedkoper te wonen en een huis tot max 450k te kopen. De 140k hypotheekverhoging vind ik namelijk duur in mn woonlasten. Mijn hypotheekverstrekker kent
een verhuisregeling, ook mag ik net zoveel aflossen op de hypotheek zolang ik dat met eigen geld doe. Ik ben benieuwd hoe het gaat als ik inderdaad mn woning ga verkopen, en ook wat verstandig is.

Stel ik koop een woning van max 450k, en vervolgens geef ik aan dat ik m'n huidige woning wil verkopen en gebruik wil, maken van de verhuisregeling. Hoe werkt dit? Kan ik dan uiteindelijk er zelf voor kiezen om met de overwaarde van mn huidige woning het duurdere hypotheek deel af te lossen? Waar moet ik nog meer rekening mee houden? Overbruggingskrediet, fiscaal?

[SmurfLink]

Je zal een overbruggingskrediet nodig hebben om een nieuwe woning te kopen gezien je al een hypotheek hebt. Dus de nieuwe woning kopen met voorbehoud van verkoop eigen woning. Bij de meeste hypotheken mag je een deel van de verwachte overwaarde ook daarvoor gebruiken, dit is vaak rond de 90% van de waarde. De overwaarde komt vrij bij de verkoop en kan je daarna gebruiken om de hypotheek af te lossen, hou hier rekening met het maximaal toegestane boetevrije bedrag per jaar.

Ik zou vooral even een afspraak maken met een hypotheekadviseur. Die kan voor je uitrekenen wat je draagkracht precies is en hoe en wat alles loopt op dit vlak.

[Lapa]

Ook goed om te weten: als de marktrente hoger is dan jouw huidige rente, dan mag je vaak onbeperkt aflossen. Ook dit is uiteraard afhankelijk van de verstrekker.

[ID-College]

SmurfLink schreef op vrijdag 19 januari 2024 @ 07:49:
Je zal een overbruggingskrediet nodig hebben om een nieuwe woning te kopen gezien je al een hypotheek hebt. Dus de nieuwe woning kopen met voorbehoud van verkoop eigen woning. Bij de meeste hypotheken mag je een deel van de verwachte overwaarde ook daarvoor gebruiken, dit is vaak rond de 90% van de waarde. De overwaarde komt vrij bij de verkoop en kan je daarna gebruiken om de hypotheek af te lossen, hou hier rekening met het maximaal toegestane boetevrije bedrag per jaar.

Ik zou vooral even een afspraak maken met een hypotheekadviseur. Die kan voor je uitrekenen wat je draagkracht precies is en hoe en wat alles loopt op dit vlak.

Dit dus.. Je laat je oude woning taxeren, laten we zeggen dat hij op 600k getaxeerd wordt, dan mag je een bepaald % overbruggen (bij mij was dat 70% destijds). Dat betekent dus dat ik max 420k kon overbruggen. Dit is simpelweg het geval omdat het zomaar kan zijn dat je hem maar voor max 550k verkocht krijgt, en je de overbrugging niet volledig kan terugbetalen.

Die 420k staat in een tijdelijk overbruggingskrediet (met doorgaans een hogere rente) en heeft ook een korte looptijd (was hier toen een jaar). Zodra je woning is verkocht, wordt via de notaris dat krediet in 1x afgelost. Het restant wat over blijft, krijg je op je rekening gestort..

[pagani]

Je moet natuurlijk niet alleen met de waarde rekenen. Het kan afhankelijk van je huidige rente en de nieuw af te sluiten hypotheek maar zo zijn dat je meer maandlasten hebt met je nieuwe hypotheek van zeg drie ton dan met je huidige situatie van 480.

(onze hypotheek van drie jaar geleden heeft als we die nu zouden afsluiten meer dan de dubbele rente!)

[ Voor 17% gewijzigd door pagani op 19-01-2024 08:49 ]

[Erwinvz1]

R Tomasi schreef op vrijdag 19 januari 2024 @ 06:57:
Ik ben onlangs gescheiden. Ik heb mn ex uitgekocht en hiervoor mn hypotheek moeten verhogen. Oorspronkelijke hypotheek was 340k, deze verhoogd met 140k voor de uitkoop. Dus nu totaal 480k. Ik verwacht dat ik nog 150k overwaarde heb op mn huidige woning. Dus ik verwacht dat m'n woning 630k opbrengt.

Ik denk erover na om m'n huidige woning te verkopen en kleiner en goedkoper te wonen en een huis tot max 450k te kopen. De 140k hypotheekverhoging vind ik namelijk duur in mn woonlasten. Mijn hypotheekverstrekker kent
een verhuisregeling, ook mag ik net zoveel aflossen op de hypotheek zolang ik dat met eigen geld doe. Ik ben benieuwd hoe het gaat als ik inderdaad mn woning ga verkopen, en ook wat verstandig is.

Stel ik koop een woning van max 450k, en vervolgens geef ik aan dat ik m'n huidige woning wil verkopen en gebruik wil, maken van de verhuisregeling. Hoe werkt dit? Kan ik dan uiteindelijk er zelf voor kiezen om met de overwaarde van mn huidige woning het duurdere hypotheek deel af te lossen? Waar moet ik nog meer rekening mee houden? Overbruggingskrediet, fiscaal?

Een verhuisregeling is ook per geldt verstrekker mogelijk anders qua regels, check goed door voorwaarden.
Ik weet ook niet hoe lang je rentevasteperiode nog loopt, anders is het misschien niet de moeite waard .

Wat de gene onder mij ook zegt, zijn er geen mogelijkheden om huidige huis goedkoper te maken?
Bijvoorbeeld een deel omzetten naar aflossingsvrij (dan betaal je minder af), want als je erg lage rente heb is dat een optie.

[ Voor 7% gewijzigd door Erwinvz1 op 19-01-2024 08:58 ]

[Sparkiee]

En je hebt natuurlijk ook nog kosten van de verkoop van je huis en de aankoop van een nieuw huis. Energielabel laten bepalen, taxatie van de huizen, verzekering. Kosten notaris, kosten voor advies en afsluiten van hypotheek enz enz.
Is het niet mogelijk om je huidige hypotheek kosten te verlagen?

[coazter]

Ik zou je sterk aanraden om dit met een hypotheekadviseur te bespreken. Dit kan tot op de komma uitrekenen wat het jou straks zal schelen. Veel aspecten zijn al genoemd. Daarnaast: is er wel geschikt aanbod in die prijsklasse? Hoe is de markt, moet je gaan overbieden enz.? Is die 630k jouw verwachting of die conform taxatie? Laat ook eens een makelaar langskomen voor een vrijblijvend praatje.

[Toke_gt]

R Tomasi schreef op vrijdag 19 januari 2024 @ 06:57: Kan ik dan uiteindelijk er zelf voor kiezen om met de overwaarde van mn huidige woning het duurdere hypotheek deel af te lossen?

Puur dit deel van je vraag: ja, je bepaalt bij overnemen hypotheek zelf welk deel via de notaris wordt afgelost. Dat is meestal het deel met de minst gunstige voorwaarden (hogere rente bijv), maar het kan ook een hypotheekdeel zijn dat je dan in zijn geheel kunt aflossen. In jouw geval lijkt dat nieuwe deel precies afgelost te kunnen worden door de overwaarde, dus dat komt daar sowieso het meest voor in aanmerking.

Maar kijk voor je gaat verkopen ook naar de looptijd van de rente op het oude hypotheekdeel. Want als die binnen een paar jaar vervalt, ben je uiteindelijk mogelijk veel duurder uit. Dan kan het zinvoller zijn om even af te wachten of de huidige rente verder gaat dalen en op enig moment een heel nieuwe hypotheek afsluiten.

[no1san]

[/quote]Stel ik koop een woning van max 450k, en vervolgens geef ik aan dat ik m'n huidige woning wil verkopen en gebruik wil, maken van de verhuisregeling.
[quote]

dit suggereert dat je dit kan doen naast je huidige woning.
Ik denk dat je voordat je die woning koopt al iets met de bank moet regelen.

[Toke_gt]

no1san schreef op vrijdag 19 januari 2024 @ 11:53:
[...]
dit suggereert dat je dit kan doen naast je huidige woning.
Ik denk dat je voordat je die woning koopt al iets met de bank moet regelen.

In geval van TS kan het sowieso zinvoller zijn om eerst het huis te verkopen. Want bank kijkt ook of je lasten van twee hypotheken en eventueel de overbruggingshypotheek kunt dragen. Zolang je huis niet verkocht is, is dat veel lastiger. Dus eerst hypotheekadviseur voor algemeen advies over meenemen hypotheek, dan verkoop en dan koop.

[Monkeydancer]

Ga gelijk ook voor nieuwbouw of een jong huis, i.p.v. oud huis waar veel aan gedaan moet worden.

[CaDje]

Overwaarde wordt toch meegenomen als je een ex partner uitkoopt? Is de overwaarde die je nu nog rekent dan niet "double dipping" ?

[no1san]

Monkeydancer schreef op vrijdag 19 januari 2024 @ 12:37:
Ga gelijk ook voor nieuwbouw of een jong huis, i.p.v. oud huis waar veel aan gedaan moet worden.

Waarom ?
Voor veel mensen is dat toch geen goed advies ?
(Misschien een goed advies voor de meerderheid, maar toch niet generiek voor iedereen ?)

[ Voor 14% gewijzigd door no1san op 19-01-2024 12:45 ]

[Monkeydancer]

no1san schreef op vrijdag 19 januari 2024 @ 12:45:
[...]


Waarom ?
Voor veel mensen is dat toch geen goed advies ?
(Misschien een goed advies voor de meerderheid, maar toch niet generiek voor iedereen ?)

Waarom niet? Heb er zelf nu ervaring mee. Nieuwbouwhuis/flatwoning (BENG) met (bodem)warmtepomp en goede isolatie is een wereld van verschil. Niet alleen zijn je energiekosten lager, maar ook het werk, tijd en moeite is al voor je gedaan. Omdat er bij bouw ook rekening mee is gehouden is alles al erop aangepast en zit je ook veel beter met waarde woning.

Een woning uit bijv. 1984 bijv. moet je ontzettend veel investeren en is de kans veel groter dat je met verborgen gebreken zit i.v.m. leeftijd woning. Wil je het verduurzamen, zit je ook weer met veel risico's stress en lange doorlooptijd (Betrouwbare vaklui is moeilijk te vinden en de goede vaklui zijn volgeboekt (1/2 jaar minimaal). Ook is het nu ontzettend duur om je woning te verduurzamen. Kijk maar naar de kozijnprijzen, plattedak isolatie en dergelijke). Ik heb hier nog offertes liggen van 5 jaar geleden en heb ook offertes met de huidige prijzen. Ik ga het ook uitstellen totdat het echt niet meer kan.

[ Voor 12% gewijzigd door Monkeydancer op 19-01-2024 12:56 ]

[Henkdezoveelste]

Is je hypotheek nu volledig annuitair? Dan zou het ook interessant zijn om een deel om te zetten in aflossingsvrij, dit is mogelijk tot 50% van je woningwaarde. Je veliest dan wel je HRA, maar je maandlasten kunnen flink lager uitvallen bij een lage rente.

Uiteindelijk is je huis dan niet helemaal afgelost, maar je kan altijd nog kleiner gaan wonen. Je zult over 20 jaar veel meer overhouden als je die stap maakt.

[Valorian]

Monkeydancer schreef op vrijdag 19 januari 2024 @ 12:54:
[...]


Waarom niet? Heb er zelf nu ervaring mee. Nieuwbouwhuis/flatwoning (BENG) met (bodem)warmtepomp en goede isolatie is een wereld van verschil. Niet alleen zijn je energiekosten lager, maar ook het werk, tijd en moeite is al voor je gedaan. Omdat er bij bouw ook rekening mee is gehouden is alles al erop aangepast en zit je ook veel beter met waarde woning.

Een woning uit bijv. 1984 bijv. moet je ontzettend veel investeren en is de kans veel groter dat je met verborgen gebreken zit i.v.m. leeftijd woning. Wil je het verduurzamen, zit je ook weer met veel risico's stress en lange doorlooptijd (Betrouwbare vaklui is moeilijk te vinden en de goede vaklui zijn volgeboekt (1/2 jaar minimaal). Ook is het nu ontzettend duur om je woning te verduurzamen. Kijk maar naar de kozijnprijzen, plattedak isolatie en dergelijke). Ik heb hier nog offertes liggen van 5 jaar geleden en heb ook offertes met de huidige prijzen. Ik ga het ook uitstellen totdat het echt niet meer kan.

Een woning waar minder aan hoeft te gebeuren / die energiezuiniger is / die moderner is, ja dat is natuurlijk fijn. Maar dat is ook gewoon al lang 'ingeprijsd' in de aanschafkosten. Het is dus zeker geen slecht advies maar ook niet per definitie goed.

Iemand die in zijn eentje ergens gaat wonen, veel tijd heeft, het leuk vindt om te klussen, twee rechterhanden heeft en een groot netwerk aan klussende kennissen die kan wellicht beter een klushuis kopen en daar zelf veel aan doen, dat is per saldo een mooie manier om veel waarde te creëeren vanuit een in eerste instantie lagere instapprijs.

En iemand die niet veel zelf wil/kan doen en veel thuiswerkt (en dus stookt) en van comfort houdt: ja, die zal wellicht logischer naar een huis gaan waar niet veel meer hoeft te gebeuren en daar een hoofdprijs voor willen betalen.

Het hangt simpelweg van de persoon af, zijn hoeveelheid tijd, kennis en kunde (en wil) om iets zelf te doen of niet, et cetera.

[Laapo]

Hou er rekening mee dat je in geval van uitkoop ivm echtscheiding veel soepeler getoetst wordt qua draagkracht. In het streven naar woningbehoud mogen geldverstrekkers afwijken van de standaard normen.

https://www.nhg.nl/hulp-van-nhg/beheertoets/

Verschil:

Met 3 jaar vast wordt al gerekend met het werkelijke rentepercentage

Uitgangspunt is de werkelijke maandlast ipv de annuïtaire maandlast. Dat kan in geval van aflosvrij, korter dan 10jr vast echt flink uitmaken. Ga er dus niet van uit dat omdat deze financiering eerder akkoord was dat bij meeverhuizen ook akkoord is.

[ Voor 9% gewijzigd door Laapo op 19-01-2024 23:50 ]